【摘要】互联网金融的概念产生后，发展迅速，已经带来了一股强大的趋势，互联网金融不仅具有金融的特质，同时又带有自由、共享等网络的特性。就我国目前的形势看，传统银行虽然以较快的速度发展，但是其不足之处依然存在。互联网金融市场不断急速扩张，对传统的商业银行带来了巨大的影响。本论文首先分析互联网金融的特点，然后从有利和不利两个角度分析互联网金融对商业银行的影响。

【关键词】互联网金融商业银行大数据

1互联网金融特点

1．1基于大数据的运用

互联网金融拥有海量的数据，这是传统金融远远无法做到的。在这个信息时代，互联网金融呈现多样化发展，不仅创新型金融产品和服务如雨后春笋般涌现，而且用户体验得到了很大提升。互联网金融采用一种全新的信息来源模式，可以直接收集和分析交易过程中产生的信息，并且可以对客户信息、交易信息以及整个金融市场等的数据分别进行分析，从而促进利率市场化的形成。

1．2金融服务惠普性

在以往金融模式中，资源集中在20%的大客户手里，无疑会造成中小企业融资困难问题，甚至会导致小微企业直接融资面临巨大困境。互联网金融提供的金融服务可以更全面地服务于社会各个群体，信息是公开的，自愿签订契约条件下风险是自负的。传统金融中受歧视的群体也可以公平高高效地享受金融服务，金融机构可以扩展服务边界。从而有效地提高了金融体系服务的普惠性。

1．3经营环境公开化

互联网环境是包容和开放的，因此在以互联网为基础的互联网金融背景下，有利于各种产品的供需信息的透明和公开。交易双方能够直接进行互动，能够摆脱时间和空间的限制。客户可以在开放的互联网环境中找到需要的产品，客户的选择空间变大。

2互联网金融对我国商业银行的影响

2．1互联网金融对我国商业银行的有利影响

2．1．1促进我国商业银行改革创新

(1)创新渠道运营方式。互联网金融近些年迅猛发展，我国商业银行认识到，要想在激烈的竞争中取得胜利，必须在移动金融方面增加对移动支付业务和手机银行的重视程度。2012年以前，电子银行的定义只是一种单纯的支付和交易渠道，是一种辅助银行的渠道。自2012年，逐渐偏向于服务和销售渠道，是一种银行经营的渠道。搭建商业银行自有的平台和渠道，在初期会投入大量固定资本，但其后期带来的利益时无法估量的。(2)创新大数据产品组合。在互联网金融的压力下，商业银行将业务拓展到供应链中核心企业的上游和下游企业，形成了供应链金融。此领域中涌现出许多创新型产品组合，比如“订单+应收账款转化融资”等。商业银行可以通过供应链金融获得供应链每个环节的数据和各种信息，强化银行与核心企业、物流公司、电商平台的合作，推出此类供应链金融产品，为企业提供全面的服务。

2．1．2加快我国商业银行业务结构调整

商业银行以往很少能够大幅度放开对中小微企业的贷款，对个人贷款的开放程度就更低了。因为小微企业信用低，风险高，个人贷款的信用就更低，风险就更高。但许多互联网金融企业已经开始服务于中小微企业甚至是个人贷款。商业银行必须在中小微企业及个人贷款领域改革，才能立于不败之地。很多银行已经意识到这个问题，并且很大一部分银行已经或正在准备开展p2p行业的业务。

2．1．3优化我国商业银行市场格局

如果商业银行仅仅靠自主设计产品和开发平台来谋求发展，将会给自身带来大量的成本增加。因而商业银行不能过分排斥互联网金融的涉足，应当合理评价自身的优势与不足，评估互联网金融的优势，同时加强相互间的合作，从而实现双赢。商业银行要紧跟时代潮流，应当充分利用互联网技术收集数据，整合资源，从而使其信息流和资金流得到更加优质的聚合。目前已经有很多互联网金融和商业银行的合作模式逐渐兴起，给商业银行的转型带来了相当重大的机会。

2．2互联网金融对我国商业银行的不利影响

2．2．1对商业银行负债业务的不利影响

(1)商业银行的存款面临流失的威胁。虽然互联网金融理财产品的客户群体目前集中在青年，但随着时间推移，越来越多的人接受了这种理财方式，青年客户群体的财富也逐渐积累，互联网金融会抢走银行的许多存款业务。客户将以前存在商业银行的活期存款转为投资互联网金融理财产品来实现资金增值，不仅可以保证资金流动性，而且风险几乎为零。客户转为投资互联网金融理财产品使资金运用更加灵活方便，可以实现快速提现，有些产品甚至可以实现随时随地提现。并且客户通过互联网金融获得的收益要比银行存款利率高很多。以余额宝为例，自余额宝出现以来，很多人选择将闲散资金存入余额宝，就造成商业银行存款的大量流失。(2)商业银行的负债成本有增大的压力。互联网金融通过各种投资理财产品获取大量的资金，然后将其投入到同业存款、协议存款及银行定期存单等银行储蓄中，这样就使得以往流入银行的储蓄没有直接存入银行，而是通过其他存款的形式间接回到银行，这样会改变银行的负债结构。由于银行通过协议存款支出的利率要高于其对储蓄存款的利率。而互联网金融中投资理财产品的种类不断丰富，数量持续增加，这使得商业银行的负债成本将会不断提高。

2．2．2对商业银行资产业务的不利影响

商业银行利用负债业务得到的资金，通过对外放贷等方式，可以获得收益。获得收益的高低取决于商业银行对这些资金的利用方式方法。银行资产业务主要在两个方面受到互联网金融的不利影响:一方面是小微贷款业务，另一方面是信用卡服务业务。(1)互联网金融对商业银行的小微贷款造成冲击。以“拍拍贷”为代表的p2p网贷更适合于中小微企业贷款平台，抢夺了商业银行中小微企业贷款业务的很大一部分。互联网信贷借助与开放、直接、可互动的网络平台，可以实现资金流动和利率市场化。因此，很多中小微企业会选择互联网信贷，商业银行的业务范围变小，收益来源渠道变窄，收益自然会降低很多。甚至将来互联网信贷由于其交易成本较低，也很有可能对大型企业信贷业务形成替代效应。(2)互联网金融直接威胁银行信用卡业务。在个人业务方面，商业银行的信用卡服务占据了很大份额，他们通过缴费手续费、收单商户佣金盈利。如今互联网信贷体系推出海量适合于个人消费者投资的网络信贷产品，抢占了部分商业银行的个人信用卡业务，进而会降低商业银行的收入。第三方支付原本只有线上支付服务，但网络购物的兴起促进了打三方支付的线下支付发展，相当一部分信用卡业务所产生的缴费手续费以及收单商佣金收益由商业银行转移到第三方支付。商业银行通过提供信用卡服务得到的收益大幅下降。

2．2．3对商业银行中间业务的不利影响

商业银行的中间业务与商业银行的资产业务在是否大量使用资金上有很大不同，商业银行几乎不需要利用负债业务筹集的资金，就可以实现盈利。此时商业银行是金融交易的中间人，为客户提供客户要求的服务，不涉及到资产筹集与利用，只是收取服务手续费。商业银行的中间业务受到互联网金融的冲击主要体现在两个方面:一方面是结算业务方面，另一方面是业务方面。(1)商业银行的结算业务受到挤压。商业银行通过其固有优势，形成很多支付结算工具，在向客户收取手续费的同时，通过为客户提供支付结算服务为客户办理支付结算，还可以暂时占用大量资金。但是借助于网络，第三方支付也可以为客户办理支付结算业务。并且后者易操作，可以随时随地提供服务，客户需要缴纳的手续费或者佣金也比前者要低。银行作为主要的支付结算渠道地位被弱化。(2)商业银行的业务有所减少。在传统的金融模式中，具有代销保险、代销基金等业务资格的金融机构只有商业银行，如今很多互联网企业例如很多第三方支付平台也取得了此类业务。而商业银行在此类竞争中自然会处于劣势，因为很多客户为了节约成本，会偏向于选择第三方支付平台来此业务。比如，第三方制度平台与通信商、缴费部门和超级市场的合作，人们不再需要去银行兑换外汇，不用去通信商交话费，还可以通过第三方支付平台直接缴水电费煤气费等。

参考文献:

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［2］仇远文，王乐风，孟庆军．商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究［J］．经营管理者，2013(9)．

［3］李博，董亮．互联网金融的模式与发展［J］．互联网金融，2013(10)．

［4］陈林．互联网金融发展与监管研究［J］．南方金融，2013(11):52～56．—722—

作者:郗彤 付晓桐 单位:天津财经大学研究生院 河北师范大学商学院