一、引言

作为传统农业大国，加快农业产业升级，促进我国农业由粗放型向集约型转变，是我国经济发展面临的关键环节。我国是典型的农业占主导地位的国家，要顺利推动农业发展方式的转型，一定离不开农村金融市场的资金支持。作为曾经促进经济发展的资金提供者，农业银行今天所面对的农村已不是那个旧农村，而是已在经营方式、生产方式、增长方式、经济结构方面都发生了巨大变化的新农村，因而农业银行对农村发展支持的力度，将直接影响到我国能否有效破解“三农”问题，事关能否顺利促进农村经济发展再上新台阶，这也是全社会所关心的问题。

二、农业银行与农村金融市场的适应性分析

作为曾经深深服务于广大农村的国家正规商业银行，农业银行相对于农村非正规金融组织来说，存在违约风险大、业务枯萎的问题。上述问题产生的主要原因在于，非正规金融组织能够在各种时间节点上，对所有农户的资金需求情况灵活调剂资金，满足借贷者的申请，它是内生于农村金融需求，能很好地适应农业发展需求。作为国家核准的正规金融服务机构，农业银行的运作脱离不开行政体制束缚，加之它外生于农村金融市场，政府化的管理方式让它很难适应农村金融市场的发展，最终不得不作出撤离农村市场的发展战略，并撤并农村落后地区的经营业务。综合来看，农业银行与农村金融市场的背离主要体现在两个方面：

（一）所设计金融产品不能满足农村金融市场需求

金融产品虽然不同于一般的实体产品，但作为市场产品，在供需上有着诸多相似之处，出售产品前必然要开展需求分析，否则容易造成供求不平衡。虽然农业银行在农村经营盘踞多年，但是大部分的金融产品却紧密围绕城市市场，与农村市场脱节，无法有效服务农村金融市场。农业银行与农村市场的脱节，主要表现在两个方面：一，我国虽然是农业大国，但是人均可耕地面积和人均资金使用量都非常小，来自农村市场的资金需求大部分都为小额信贷申请。由于小额信贷成本相对较高，农信社一般不愿意提供这方面的资金供应，造成农村信贷市场的供需结构性不平衡；二，由于农业生产具有很强的季节性，由此产生的资金需求也有很明显的时效性。同其他金融机构一样，农业银行开展信贷业务也需经过复杂的审批流程，这就容易耽误农业生产时间。加之我国农民文化程度普遍不高，由于畏惧复杂的信贷申请流程，转而求助民间金融借贷。由于金融产品的设计与农村金融市场的需求严重脱节，导致大量闲散资金无法有效利用，而另一方面又存在农民想借款又借不到的尴尬情况，在这样的背景条件下，民间金融应运而生。

（二）人员聘用上不满足农村金融市场需求

在经济高速发展的今天，各行业各领域都加快了人才战略的实施工作。各行业公司热衷于追逐高学历人才，一时间人才抢夺战烽烟四起。农信社作为正规商业金融机构，作为市场竞争个体，在人才招聘上也有过之而不及，但是高学历人才也有自身的缺陷，由于长期生长在城市，对农村金融工作知之甚少，比如高学历员工可以通过自身的学习能力尽快掌握信贷流程和业务，但是由于缺乏实际工作经验无法有效识别农业信贷申请者的信息真伪。同时，高学历人才要求高薪水，无形中给企业带来了高投入低产出的苦果，严重影响企业综合效益。

三、针对农村金融市场，农业银行的战略选择

（一）公共财政在农业银行服务农村金融中的作用

针对农业银行不良资产比率过大的实际，成功上市的农业银行，在市场商业化经营思维下，撤离农村金融市场是必然发展趋势。因此对于农业银行这样一家大型国有商行，要有效解决其服务农村金融市场和市场商业化定位之间的矛盾，必然需要国家出面，在财政上给予大力支持，在公共财政的支持下，农业银行顺利剥离了不良资产，并于2008年完成股改上市。对如何确定上市后的农行市场发展方向，吸引长期合作者顺利上市，还要依靠日后国家财政的重要作用。

（二）农业银行金融产品及人事任用的误区调整

经济发展失衡是我国的基本国情和在发展中面对的主要问题，农村和城市都面临发展失衡的困惑。经济非平衡发展必然带来不尽相同的金融需求，比如我国经济相对发达的东部沿海省份，生产性借贷是农村金融市场上的主要需求，而在中西部省份，生活性借贷则占据很大比重。因此，农业银行必须要对不同的农村金融需求有针对性地设计金融产品，才能实现“服务农村金融，商业运作”的市场目标，最终赢得发展机会。要想更贴近农村金融市场的需要，农业银行在人事制度上，尤其是农村信贷工作岗位，要彻底改变唯高学历是从的落后观念。作为服务农村金融市场的大型国有商行，农业银行必须将业务重心放在中西部落后省份的农村地区，如果依然采用高学历的人才发展战略，而由于高学历人才对农村信贷工作的诸多缺点，必然会严重阻碍农村金融信贷业务市场的推进速度，带来一系列的发展问题。

（三）农业银行在农村地区建立完善征信体系，打造良好信用环境

受传统思想观念、经济发展水平和文化水平的限制，民间对从国有商业银行借来的资金表现出了较差的还款信用，导致我国农村金融市场发展面临着市场信用极低的严峻问题。要想顺利达到“服务农村金融，商业运作”的市场定位，农业银行必须建立起一套健全的农村金融市场信用体系，努力营造良好的业务发展环境。首先，要成立专门部门对乡镇企业开展信用评级工作；其次，通过登记农民信用记录的方式，来改善农村信用氛围；最后，除了做好前两项工作之外，还要加强金融信用宣传工作，全方面促进农村信用环境建设。四、结论在本文中，深入分析和探讨了农业银行与农村金融市场的适应性现状，并提出了可行性解决建议和措施。笔者认为，农业银行重回农村市场，对促进农村金融市场的发展能起到积极的作用。