商业的发展历程

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商业的发展历程范文第1篇

随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状

个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。

个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。

个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。

个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。

个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。

企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。

重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。

企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。

企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。

电子银行业务的风险防范

风险控制问题电子银行业务不仅

商业的发展历程范文第2篇

[关键词]城市商业银行；发展策略；案例

[中图分类号]F830.33［文献标识码］ A

[文章编号] 1673－0461（2008）03－0069－05

我国城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行。1994年底，全国共有城市信用合作社5200家，存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，经营风险突出。[1]1995年国务院决定组建城市合作银行，1997年统一更名为城市商业银行。截至2006年末，全国113家城市商业银行的资产总额已从2000年的7,000亿元增加到2.6万亿元，同比2005年增长27.4%。但是，根据《中国商业银行竞争力报告2006》，到2005年9月，资产不良率大于10%的城商行达到50%左右，小于2%的城商行仅占10%左右，平均为9.74%；准备覆盖率高于100%只有不到7%，低于40%的达到37%，平均为22%。这显示，城商行中资产质量状况良莠不齐，好的银行仍是少数。

城市商业银行是我国银行体系的重要组成部分，如何借鉴优秀银行的经验，推进城市商业银行整体的经营水平是十分迫切的问题。本文将立足于城市商业银行的定位特点，对优秀上市银行进行案例分析，为城市商业银行的发展总结并提供可以借鉴的经验。

一、我国城市商业银行现阶段总体特征

（一）城市商业银行整体处于高速成长期

目前国有银行、股份制银行和城市商业银行三类银行总资产占金融机构资产的70%左右。城市商业银行总资产所占比例保持稳定态势，于2007年3月达到5.8%。城市商业银行的总资产增速同比超过25%，是我国银行体系中增速最快的群体。

1. 资产规模和质量明显提高。经过十年发展，2006年末全国113家城市商业银行的资产总额已从2000年的7,000亿元增加到2.6万亿元，负债总额达到2.47万亿元；盈利能力大幅度提高，在加大风险拨备力度的同时，年度利润从2000年的13亿元提高到2006年的181亿元，税后利润增幅已连续七年保持在35％以上；资产质量明显提高，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排名中，有9家城市商业银行成功入围。

2. 城商行开始由本地经营转向异地经营。2006年开始，城市商业银行陆续走出原有的地域，寻求更广阔的发展空间。2006年11月，北京银行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告开业。2006年12月份，南京商行更名为南京银行，南京银行泰州分行于2007年1月下旬挂牌。2007年2月13日，宁波市商业银行更名为宁波银行股份有限公司，随后上海银行宁波分行正式开业。大连市商业银行2007年4月3日正式更名为大连银行，并开始在天津筹建分行。2007年4月4日，天津市商业银行更名为天津银行，该行跨区域经营的资格也获得中国银监会天津监管局的批准，成为又一家开展异地经营的城市商业银行。

（二）城市商业银行个体间差异较大

城市商业银行的另一特征是各银行间经营管理水平差异大。城商行的前身是城市信用社，由于各地区经济发展条件、管理理念和人力资源的差异，导致城商行之间差异较大（见表1）。很大一部分城商行的管理层级并没有因为规模小而扁平化，风险控制也没有因为规模小而高度集中，其管理水平、人员素质、技术手段也落后于大银行。[2]当然，也有一部分城商行锐意改革，并获得了当地政府的支持，较早实现了股权激励，付出的重组代价也较小，因而实现了激励机制优化和资产质量优化。2006年宁波银行达到0.33%的不良资产率和400%以上的准备覆盖率，优于所有的上市银行。

1. 资产质量差异大。根据《中国商业银行竞争力报告2006》，城商行资产质量状况良莠不齐。2005年9月，资产不良率小于2%的城商行仅占10%左右，不良率大于10%的城商行达到50%左右，平均9.74%。准备覆盖率平均为22%，高于100%只有不到7%，低于40%的达到37%。

2. 资产回报率差异大。根据《中国商业银行竞争力报告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行达到30%左右，平均ROA为0.65%。目前上市的宁波银行、南京银行和北京银行，其ROA处于上市大银行的高水平，这与城商行面对中小客户时定价能力较强的特点有关。

二、已上市城市商业银行经营策略分析

2007年7月19日南京市商业银行和宁波市商业银行的上市是我国城市商业银行发展史上的里程碑事件，标志着我国城市商业银行上市的序幕已经拉开，优秀城市商业银行得到社会资本的认同。对已上市商业银行的经营进行分析，可以给其他商业银行的发展提供可资借鉴的宝贵经验。

（一）宁波商业银行

在中国的城市商业银行体系中，宁波银行的综合素质位居第一，同时也是目前中国上市银行中质量最好的银行（见表2）。截至2006年末，该行总资产为565.5亿元，存款余额为461.9亿元，贷款余额277.6亿元。最突出的是该行的资产质量十分优秀：该行近三年年末不良贷款比例分别仅为0.96%、0.61%和0.33%，拨备覆盖率分别高达200.69%，271.48%和405.28%；2006年加权平均净资产收益率为23.76%，资产收益率为1.28%，高于A股上市银行平均17.33%和0.65%的水平。这样的财务指标在银行业是极具吸引力的。在《银行家》杂志2006年的《2005年~2006年中国商业银行核心竞争力报告》中，宁波银行的财务竞争力排名全国城市商业银行之首。宁波商业银行的经营经验主要有：

1. 减少管理层次，积极扩大利差收益。据公开财务资料显示，宁波银行高盈利能力的来源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款为其带来低成本的资金，高比例的中小企业贷款为其带来最高的贷款利率；二是手续费占比高、费用占比低，手续费净收入比例接近招商银行，原因是其管理层级少、资金业务占比高等。

2. 深度参与地方经济成长。在2005年“城市金融生态综合排名”中，宁波市名列全国第二，仅次于上海；金融生态环境评为最高的I级。宁波银行的业务和网络主要位于宁波市，充分分享了宁波市经济高速增长带来的商机，为未来的发展奠定了基础。宁波的民营经济影响极大，而宁波银行90%以上的客户都是中小型企业。当然，宁波银行的坏账率极低，这与当地优良的信用环境也有紧密关系。2006年宁波全市银行业金融机构的不良贷款比率仅为1.98%，远低于7.5%的全国平均水平。

3. 合理的股权结构保障公司治理的有效运行。在首次公开发行前，宁波银行的股权结构中前五家主要股东持股比例均为超过10%，管理层和员工持股比例合计达19.4%，其余均为法人和自然人零星持股，避免了“一股独大”的情况，同时实施有效的员工激励。上市以后，宁波银行的股权结构得到进一步改善，确保了公司治理的有效运作。

当然，宁波银行的财务指标还有进一步改善的空间。例如，其个贷业务中有73.6%的“购房贷款”属于非住房抵押类贷款，如果违约，该类贷款的损失率会高于一般的住房抵押贷款，如何控制风险需要继续探索和验证；另外，目前宁波银行良好的不良贷款率与近年来大力核销不良贷款有很大关系，能否持续保持现有的资产质量将考验管理层的风险管理能力。

（二）南京商业银行

南京银行的各项指标在中国城市商业银行中处于第一梯队，截至2006年末，南京银行资产总额579.23亿元，比年初增长19.26%，净资产26.11亿元，净利润5.95亿元，每股收益约为0.31元，资产规模和经营效益在国内城市商业银行中均居前列。与此同时，该行不良贷款率仅为2.47%，贷款准备金覆盖率为107.25%，2006年末，该行资本充足率达到11.73%。根据《中国商业银行竞争力报告2006》的结果，南京银行的综合实力在城市商业银行体系中位居第三，规模、盈利能力、资产质量等具体指标均排名靠前。南京银行从城市信用社起步，没有经过政府或者大股东的不良资产剥离，完全靠自身的力量取得目前的资产质量。他们的成功经验主要是打造特色业务，提高在细分市场的竞争能力，从而显示了南京银行富有特色的贷款结构（见表3）。

1. 积极拓展佣金及手续费等中间业务。佣金及手续费净收入是非利息净收入中最主要和最稳定的组成部分。南京银行佣金及手续费净收入2004年～2006年复合增长率达43.70%，发展良好。国债手续费是南京银行手续费收入的主要组成部分，占比达到60%以上。该项业务收入近年保持较快增长，主要原因是其充分利用资金业务优势，注重发展个人银行业务，形成了以代售国债业务带动其他个人金融业务发展、吸引优质客户的品牌效应。

2. 对债券业务精耕细作，打造品牌。南京银行是公开市场一级交易商、首批九家债券做市商之一、中国货币市场基准利率SHIBOR首批十六家报价行之一。它还是三家获得短期融资券承销资格的城市商业银行之一、两家获得柜台记账式国债交易业务资格的城商行之一，记账式国债甲类承销团成员、政策性金融债承销团成员。南京银行在全国银行间本币市场交易活跃度排第6位，在城市商业银行中排第1位。2006年度债券结算量排名市场第2位，现货交易结算量、远期交易结算量在城市商业银行中分别排第1，2位。南京银行在以债券投资为主的资金业务上具有较强的竞争力。2006年债券投资在公司资产配置中占比达到38.48%，超过公司类贷款占比，债券利息收入在利息收入中占比达到31.77%。

3. 向教科、文卫、农业及公共服务贷款倾斜，形成特色贷款结构。南京银行在教育及公共服务行业的贷款占比高达25.47%，2006年南京银行在教育和公共事业行业的贷款均为零不良率。南京地区高等教育发达、高等院校多且资质整体水平较高，这些行业本身也是信贷风险较低的行业，投向教育、公用事业及高新技术领域的贷款比例高是南京银行信贷业务的鲜明特色。

南京银行贷款结构也存在风险，该行授信业务在客户集中度方面存在一定风险。截至2006年末，该行前十大客户贷款余额占资本净额比例为64.83%，超出相关监管标准。

（三）北京银行

北京银行是目前国内资产规模最大的城市商业银行，2006年底，总资产达2,729.69亿元，实现账面利润20.6亿元，较上年增长70.8%，资本充足率达到12.87%，核心资本充足率达到8.66%，拨备覆盖率达到110.24%，不良贷款率已经降至3.49%。北京银行在北京地区十五家中资商业银行的人民币存、贷款的市场占有率分别为7.72%和10.80%，分别位居第四和第三位。

1. 优化股权结构，提升竞争力。北京银行2005年引入荷兰国际集团（ING）和世界银行旗下的国际金融公司（IFC）作为境外战略投资者，两者分别持有北京银行19.9%和5%的股份，这使北京银行成为中国首家接近外资入股上限(25%)的城商行（见表4）。境外战略投资者给北京银行带来了成熟的经验，推动了银行的改革和发展，提升了银行的竞争实力。北京银行股权结构的另一特色是员工持股率高，有利于调动员工工作的积极性。虽然职工持股数只占发行前总股份的3.62％，但员工持股普及率高达95.6％，是内部员工普及比例最高的上市银行。

2. 拓展公司业务，经营模式独到。当前，个人业务和中间业务是各大银行的竞争热点，但是由于在中国正处于起步阶段，因此这些业务的收益有限。而且，为避免与四大银行直接竞争，通常城商行都会立足于服务中小企业和中小客户。但是北京银行充分考虑了首都的经济容量，果断地把大中型企业的公司业务作为其主要的盈利来源。北京银行贷款余额1亿元以上的公司客户的贷款余额占全部贷款余额的78.74%，公司业务贡献了60%以上的营业收入，而且这一趋势仍在持续。2006年公司业务收入占营业收入60.5%，2007年1季度公司业务收入占比提高1.4个百分点达到61.9%。

3. 实现管理扁平化，降低成本收入比。北京银行较早实现扁平化管理，依靠现代科技对全行数据大集中，业务成本得到有效控制。2006年北京银行成本收入比仅为28%，远低于其他已上市银行。

北京银行的贷款品质也可以进一步改善。从公司贷款的行业结构看，2007年新增贷款居前三位的行业依次是综合业、房地产业和制造业。房地产业贷款占公司贷款19.9%，房地产相关类贷款达到贷款总额的21.63%，贷款的行业结构令其面临较高的宏观调控风险。从贷款五级分类情况来看，2007年3月末北京银行不良贷款率为3.34%，高于其他两家上市城市商业银行；而从拨备充足状况来看，2007年3月末北京银行拨备覆盖率为87.46％，低于其他两家上市城市商业银行。

三、城市商业银行的发展经验总结

从上述三家已上市城商行的情况看，尽管每家城商行的经营特点都不相同，但是善用资源、扬长避短是城市商业银行永续发展的基本思路。

（一）城市商业银行的优势利用策略

1. 充分利用国家和地方的政策支持。为促进经济和金融的多元化发展，国家对中小银行的发展持提倡和鼓励的态度，监管方面也将在一定时间和一定范围上予以扶持，国家对城市商业银行的政策扶持和宽松监管还将在一定的时间内存在。地方政府对城市商业银行的支持也是其显著优势，地方政府对当地城市商业银行的支持是真心真意的，因为地方城市商业银行的健康发展有利于地方经济的建设。

2. 立足于地方经济，定位于地方金融。城商行自成立以来就主要关注本地市场和本地客户，对当地企业和个人客户提供贴切的服务。[3]与全国性银行相比，城商行对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会，城商行无疑在协助地方经济腾飞的同时充分享受了这种经济利益。经过十年的发展，城市商业银行能够取得骄人的成绩，充分说明城市商业银行是有竞争优势的，而且这个优势就体现在城市商业银行的特性上。

3. 引入战略投资者，优化股权结构。由于城市商业银行在我国金融体系中的战略地位低于国有银行和股份制银行，因此国家对城商行的外资参股比例管理也比较松动。通过引入战略投资者和其他性质的股东，城市商业银行股权结构逐渐改变了原来地方财政控股的单一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在经营管理上按市场状况进行最优信贷决策。目前，已有大量城商行成功引入战略投资者，如上海银行、北京银行、宁波商业银行、重庆商业银行、南京商业银行、杭州商业银行、天津商业银行等，引入外资战略投资者更是成为一种改革模式（见表5）。

（二）城市商业银行的劣势避免策略

1. 利用资本市场，改善经营规模。从前面的数据可以看出，城市商业银行经过十年发展，目前在银行业的规模仍远在国有商业银行和股份制商业银行之后，规模较小。今年，宁波、南京和北京银行相继公开发行上市，顺利实现了资本规模扩张，说明资本市场对优秀城商行的认可，2007年下半年到2008年必将成为城市商业银行的IPO盛宴。由于国内大型的商业银行，如建设银行等国有银行和兴业银行等股份制银行，基本都已经上市，因此，久拖未决的城市商业银行上市问题有望在短期内得到解决，这给城市商业银行的发展打开了广阔的空间。

2. 既要扎根地方，也要为拓展做好准备。立足地方是一把双刃剑，地方性银行虽然有熟悉当地的特点，但是在今后的异地经营中又成为劣势。[4]由于经济的一体化和客户跨地区经营的需要，异地经营已经成为城市商业银行的必然选择。如果对业务扩张没有充分的准备，安于本地区的经营经验，将难以同区域乃至全国经营的国有银行和股份制银行竞争。

3. 加强客户管理，分散经营风险。由于城商行的经营地区比较狭小，因此优质客户相对集中，导致现在城商行的贷款的客户集中度普遍过高。[5]从贷款客户集中度来看，城商行中具有代表性的上海银行、南京银行、宁波银行的单一客户贷款比例和最大十家客户贷款比例均高于A股上市银行平均水平，反映了相对较高的贷款客户风险。开发更多优质客户，做好银行业务的市场销售和管理工作成为城市商业银行的当务之急。

四、城市商业银行的发展的建议和展望

我国城市商业银行属于银行系统的第三梯队，在国家宏观层面上没有国有大银行和全国性股份制银行的地位重要，通常不能获得国家政策上的倾斜。因此，城市商业银行需要通过管理创新提升竞争力，并重点发挥其本地优势。

1. 建立战略合作联盟。就现状来看，大多数城市商业银行的经营空间基本还是局限于某个狭窄的区域，并且经营规模有限。如果企业或基金公司需要和每一家城市商业银行单独谈判，交易成本必然居高不下，全国性银行的竞争优势明显。城市商业银行打破自身竞争劣势的方法之一是建立战略同盟，共同分享经济成长带来的利益。如果合作联盟能够成立，城商行的影响力就超越了地域的限制，并使本地优势得到体现，其竞争力将大大加强。

2. 争取新业务试点的平等权利。这些年我国资本市场获得超常发展，直接融资的地位越来越突出，银行面临脱媒的挑战，然而国内包括城市商业银行在内的大多数银行还在传统的模式中发展。在新环境下，如何找到新的发展方向和模式是很紧迫的问题，美国上世纪80年代曾出现多家银行不能及时转型而倒闭的先例。但是目前，除国务院批准的外，任何一项新业务都需要逐项经国务院批准试行，而新业务试行一般采用国有银行试点的方式。在市场化经营中，应该按照市场原则办事，谁符合条件谁就可以试点，风险由试点银行自己承担。获得新业务试点的权利不但可以扩大城商行的经营范围，更可以在某些领域超越大银行，获得先行优势。

3.加强品牌建设和管理。城商行的最大优势在于了解本地客户需求偏好，拥有当地政府部门的支持。但是，很多城商行忽视了品牌建设，这对城商行开发高端客户十分不利。银行的利润主要是由高端客户创造的，而高端客户通常更重视服务的品牌。通过对本地优势的宣传和品牌营销的强化，城商行可以巩固自己的市场基础，为扩展业务做好准备。

近年来随着国民经济对金融服务需求的快速增长，金融业务范围不断拓宽，随着城商行规模扩大和跨地区经营，整个银行业的竞争将更加激烈。由于城市商业银行的素质参差不齐，在激烈的商业竞争中，那些因循守旧，安于现状的城市商业银行将成为被并购的对象，而以宁波银行、南京银行和北京银行为代表的优秀城市商业银行有望进入新一轮高速增长的时期，成为银行业新势力的代表。

[参考文献]

[1]乌力吉. 组建农村合作银行初探[J]. 前沿, 1995,(11):68-70.

[2]王兰英. 城商行重组隐忧[J]. 资本市场, 2006,(6):26-28.

[3]欧明刚. 城商行：做大的诱惑与定位的坚守[J]. 银行家, 2006,(7):17-19.

[4]杨书剑. 跨区域发展：城市大商业银行的美梦还是梦魇？[J].银行家, 2006,(7):23-24.

[5]何玉梅,侯秀平,伍艺. 国有商业银行股改后的风险隐患与防范对策[J]. 改革与战略, 2006,(10):64-66.

Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

商业的发展历程范文第3篇

【关键词】利率市场化 城市商业银行 转型发展

金融资源作为一种重要的战略资源，其配置的能力和效率决定了整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力，而资金利率则是金融资源配置效率的核心所在。因此，利率市场化既是金融市场发展完善的必然要求，也是市场经济发展的必然趋势。经过十多年的利率市场化改革，我国先后完成了货币市场和债券市场的利率市场化。2012年6月以来，存贷利率市场化的进程进一步加快，利率市场化迈出了关键的一步。从短期来看全面的利率市场化虽然还有一定的过程，但对城市商业银行的转型发展却提出了迫切的要求。

一、利率市场化条件下城市商业银行的风险特性

城市商业银行由于发展起步较晚，发展速度快，经营区域一般被限制在特定的区域，因而在全面利率市场化条件下城市商业银行的经营风险也呈现出有别于大型股份制商业银行的特征。

（一）市场定位不清晰，战略风险突出

2008年以来，城市商业银行受较宽松的外部管理环境以及改制后灵活管理等积极因素的影响，发展十分迅速，市场份额由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商业银行在快速扩张的过程中各种潜在风险和矛盾也逐渐暴露出来，过分追求规模增长，严重依赖于大客户、财政类机构客户取得规模与业务增长，而不重视风险管理与发展自身优势特色业务。大多数城市商业银行定位于“中小企业的伙伴银行”，但在实际经营中却没有专注于自身所在的细分市场，信贷投放普遍存在行业集中度高、单一客户集中度高的问题，差异化、特色化程度偏低，战略优势不明显。

（二）管理基础薄弱，全面风险管理能力弱

利率市场化在一定程度上打破了银行在资金价格上的垄断地位，利率的波动频率及波动区间更大。作为后起之秀的城市商业银行由于起步晚、精细化程度低，在资产负债管理、定价管理等方面将受到更大的冲击。一是“贷长借短”的经营特性及信贷投放过度集中于地方政府融资平台等少数领域，存贷款期限错配严重，期限管理的难度要高于其他银行；二是受制于物理网点布局、渠道建设、品牌建设的局限，难以有效组织低成本且稳定的存款资金，流动性风险管理难度大；三是激励机制不健全及人力资源储备不足，难以满足现代银行资产负债管理、产品定价管理、信用评级管理、风险评估等对专业人才的需求。

（三）业务结构单一，盈利能力不足

利率管制放松后，银行之间、银行与其他金融机构之间的竞争必将造成存款利率的上升和贷款利率的下降，存贷利差进一步收窄。大多数城市商业银行由于业务品种单一、创新能力不足，收入来源和渠道较窄，严重依赖于传统信贷业务获取利润，利息收入占到全部业务收入的90%以上。利率市场化以后，单纯依靠存贷利差获取利润的盈利模式将受到极大的挑战，盈利能力将受到考验。

（四）科技支撑能力弱，信息风险突出

面对利率市场化对资产负债管理、风险管理、业务创新等方面提出的客观要求，城市商业银行的科技风险主要体现在以下方面。一是受制于资本实力限制，信息科技建设明显滞后于业务发展的需要，信息科技支持业务创新、业务发展、全面风险管理的能力较弱；二是没有明确的科技规划和信息科技风险管理架构，风险管理部门对信息科技风险归口管理职能较弱；三是由于发展起步较晚，涉及利率管理、风险管理等方面的历史经验数据积累较少，即使建设了相应科技系统，也难以快速发挥积极作用。

二、利率市场条件下的经营策略分析

（一）强化战略定位，积极推动转型发展

城市商业银行正确把握利率市场化带来的机遇和挑战。首先，要明确发展战略，找准市场定位，在推动转型发展的同时要突出自身的优势和特色，走差异化和特色化的道路；其次，要改变“跑马圈地”的粗放发展模式，向注重资产质量、综合效益、竞争力提升的内涵式发展模式转变；最后，要结合自身的区位、细分市场、客户、产品等方面的特点，积极推进产品和业务创新，形成自身的品牌影响力和市场竞争优势。

（二）强化风险管理，建立全面的风险管理体系

随着全面利率市场化的推进，全面的风险管理能力将成为影响城市商业银行生存发展以及市场竞争力的关键核心能力。这就要求城市商业银行把全面提升风险管理能力作为增强其核心竞争力的重要手段。即，从建立健全有效的公司治理结构入手，制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理政策，建立起独立的风险管理组织架构，构建全面的风险管理体系；同时，重点推进以信息科技系统为支撑的风险管理模型的建设工作，形成独立可靠的具备IT和数据管理系统支撑的风险计量、评估模型，并以此为基础进行风险识别和防范、金融产品定价、经济资本的计量。

（三）建立合理的内部资金转移定价机制和金融产品定价机制

完善的内部资金转移定价机制和产品定价机制是科学评价机构和员工绩效、优化资金运营效率的基础。全面的利率市场化后，每一笔资金的筹集和运用、每一款产品的成本控制都将直接影响银行的盈利。因此，城市商业应重点建立起科学的定价机制，以合理的资金成本或资金收益为依据，科学衡量产品、客户的效益和价值贡献。同时，以资金成本的准确计量为基础，建立起可量化的和经风险调整后的绩效评价机制，完善银行的资源配置，充分激发员工的积极性和主动性。

（四）积极推动业务转型，改变传统盈利模式

城市商业银行应积极推进自身业务发展转型，努力寻找新的利润增长点，改变单纯依靠存贷利差的盈利模式。一是要积极调整业务结构。通过大力拓展零售业务，依靠零售业务风险分散、资本消耗少、综合效益好、成长性高的优势维持利润；二是积极拓展金融市场业务。通过提高债券市场、同业市场、票据市场的深度和广度，在增加收入的同时强化对流动性风险的管理；三是积极发展中间业务。通过发展托管、、咨询等业务，努力提升中间业务收入占比；四是积极调优客户结构。通过加大金融产品创新，紧密抓住园区、商圈、产业链等开展贸易金融创新，达到稳定资金流提高综合效益的目的。

（五）强化人力资源管理，优化人才结构

长期处于利率管制的保护下，大部分城市商业银行缺乏对利率风险的认识和管理。随着利率市场化改革的深入开展，存贷利差将进一步缩小，贷款质量的把控、利率风险管理难度进一步提高。引进和培养金融工程类、风险工具管理类等具有行业专长和实践能力的专业化人才尤为重要，是城市商业银行实现精细化管理，提高核心竞争能力的重要途径之一。

（六）积极推进金融创新，努力提高创新能力

提升金融创新能力是城市商业银行实现转型发展，全面应对利率市场化的重要方法。一是积极推进机制创新。通过营造金融创新的文化氛围，建立和完善金融创新的工作机制和激励机制；二是积极推进金融产品创新。通过发展轻资本占用业务，探索银证、银保、银信、银企等多种业务合作模式，挖掘新的利润增长点；三是积极开展金融服务创新。现代银行同业的竞争实质上是服务的竞争，城市商业银行应从服务的功能、质量、范围上下工夫，形成较强影响力的企业品牌形象，从而提升市场竞争能力；四是要适时推进金融工具的创新。积极探索利率期货、利率互换、利率期权等金融工具的使用和创新，形成较强的利率风险管理能力。

由于城市商业银行经营发展的特殊性，利率市场化条件下，其可能遭受的市场冲击将更大。城市商业银行应主动抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，调整发展战略，明确市场定位，培育特色。从小而全的经营模式向小而专、小而精的经营模式转变，努力打造管理精细、风控灵活、盈利良好、特色鲜明的现代化商业银行。

参考文献

[1]吕学敏，田天立.我国城市商业银行市场定位问题及对策分析[J].中外企业家，2009（12）.

[2]丁蕊，焦志伟.利率市场化对我国商业银行的影响与对策[J].市场营销，2004（3）：23-24.

[3]刘刚.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].科技情报开发与信息，2006，（10）：150-152..

商业的发展历程范文第4篇

关键词：服装表演 商业 推动

一、引言

服装表演自其产生到现在已经走过了600多年的发展历程，如果说最初的服装表演就是为了向人们更直观地展示新潮、美丽的服饰的话，那么现在服装表演的商业价值和文化价值恐怕已经要远远超过服饰本身的价值。那么，服装表演究竟是通过什么途径和方法实现了某种商业价值呢？这就是本文所要研究的重点所在。

二、服装表演与其商业价值的实现

（一）服装表演对服装、服饰产品的推广作用

服装表演的主要功能之一就在于它可以起到推广新产品的目的。一个设计师，无论他多么优秀，多么富有艺术的天赋，只有当他设计的服装能为公众所认可并接受的时候，他的产品才是有价值的。与其它行业相比，服装业具有自己的独特属性。具体来说，人们是否会最终购买一件衣服，尤其是价格较为昂贵的高档服饰时，不仅会关注衣服的质地、颜色与版式，更加重要的是穿在身上的实际效果。公众的这一特殊期望与要求是广告和电视宣传无法满足的。为此，企业或者厂商就会诉诸于某种形式的服装表演。

通过举办服装表演，不仅可以更加直观地向公众展示自己的产品，更为重要的是通过服装模特的展示，会让公众产生强烈的购买欲望，进而实现产品自身的商业价值。回顾知名的国际品牌，如骆驼、迪奥以及意大利的奢侈品牌范思哲等，都非常注重发挥品牌服装表演的作用，会在不同的季节举办产品会，其目的就是为了进一步推广自己的产品。

（二）服装表演对时尚与消费的引领作用

服装表演往往都是由专业的服装模特身着设计师们的产品，在灯光和音乐配合下进行的表演。这样华丽的表演不仅仅是对消费者欲望的刺激，更是对时尚消费的一种引领。事实上，服装表演的关键并不是模特的选用、灯光与音乐的搭配，而是服装企业本身。每一场服装表演，无论其规模大小，都是对服装企业意志的体现。由此可见，服装表演的意义远不止市场定位、扩大品牌影响那么简单，其终极目的是为了获取更多客户的订单。通过服装表演，不仅可以将设计师的才华、天赋以及创造了完美地展现在公众面前，同时也是对服装流行趋势的大胆预测和反映。总之，服装表演是时装作品广告传播的重要窗口，是促成流行的主要渠道之一。

综上所述，服装表演就像是传播介质一样，这种介质通过靓丽的模特、炫彩的灯光与音乐来打造典型的服饰，从而让他成为一种潮流。如果说流行是一种消费时尚的话，那么服装表演就是消费时尚的引领者。

（三）服装表演对大众传媒的促进作用

服装表演是“艺术的盛宴”，不仅受到了众多企业、品牌和商家的关注，同时也开始受到大众传媒的广泛关注，表现出较强的开放性和大众性。为此，我们可以说，电视和网络等现代化的传播途径对服装表演起到了巨大的推动作用，通过这些现代化的传媒手段，服装表演不再仅仅局限于十几米长的“T台”，而是开始为公众所熟悉和认可，得到了更加广泛的传播；同样通过服装表演，大众传媒的内容得到了进一步的丰富与完善。因此，我们可以说，服装表演与大众传媒之间是互相促进、互相依赖的作用。通过电视、网络等现代化大众传媒手段，给服装表演注入了更多的现代化特征，增添了服装表演的美感与真实感。

与此同时，通过服装表演，大众传媒的内容得到了丰富与完善。相信很多人还会记得在《花样年华》正式上映之前的媒体宣传片中反复提到的旗袍，就给人们留下了无穷的想象空间。也许，随着岁月的流逝，很多人早就已经忘记了电影的片段或者主题曲与片尾曲，但是却很少有人忘记这样特殊的一幕：在一个有些幽暗却又透着温馨灯光的房间里，张曼玉身着月牙白色、大襟上有一朵盛开的花朵的旗袍站在窗前，她的身条是多么的美丽……随后，关于旗袍的探讨铺天盖地，让人欲躲不能，从而使得旗袍的销量一路飙升。与此同时，各种时尚杂志也适时调整了自己的策略，以服饰为卖点、以旗袍为卖点。正是通过这样的方式，服装表演以其独特的属性刺激着电影、电视、杂志等对人们进行广泛地宣传，使得大众传媒出现了前所未有的繁荣局面。

综上所述，在21世纪这样一个较为特殊的时代，服装表演表现出了越来越为显著的商业特征，不仅具有推广产品、吸引消费者的功效，同样也有助于品牌形象的塑造与提升。但是，我们特别应当注意的是，由于我国的服装业起步较晚，服装表演的商业功能并没有得到真正的发挥，其主要原因在于：

第一，与国外一些发达国家相比，我国的服装表演起步相对较晚，人们对服装表演的认知度不高。

第二，目前我国的服装表演对目标市场和目标消费者的划分不够细致、针对性不强，表演的形式也比较单一，与表演相关的服务还做得远远不够。

三、结语

综上所述，我国的服装表演从其产生之初到现在历经了一个较为艰难的发展历程，逐渐展示出了它独特的商业功能。但是，我们依然应当清醒地认识到：与世界主要发达国家相比，我国的服装表演依然存在较大的差距与不足，尤以商业属性的弱化最为突出。为此，我国的服装表演一定要在立足我国实际国情的基础上，不断强化服装表演的商业属性，从而为服装表演真正发挥其应有的积极功效奠定坚实、有力的基础。

参考文献：

[1]李当岐.服装学概论[M].北京：高等教育出版社，2009：6

商业的发展历程范文第5篇

用友发展进入3.0时代

用友集团董事长兼CEO王文京先生发表致辞。他表示，全球和中国企业发展，目前已经经历了三个时代，从制造时代、营销时代，到今天的创新时代。在创新时代，企业的技术、产品创新尤其重要，好的创新能创造更大的商业价值与社会价值。用友自身的实践也证明了这一点，从用友的发展历程来看，每次成功的创新，都为客户增添了新的价值，也推动了用友自身的增长和发展。

用友的发展经历了财务软件的1.0时代，以ERP企业管理软件为代表的2.0时代，今天用友已经进入到了服务企业互联网化为战略方向的社会化商业平台的3.0时代。

王文京认为，用友的3.0时代有几大特征：用友的核心业务，从企业软件向软件、云服务和金融服务扩展；用友的服务领域，从以服务企业内部为主向服务企业间、企业和最终客户间以及企业的全体员工方向扩展；用友的服务层次，也从企业的管理服务扩展到企业的运营服务。

他表示，这同时也是优普发展的3.0时代，超客与优普合并而成的全新优普，将继续坚持面向为中型企业客户服务，结合U8+的软件业务基础和超客的云服务业务基础，同时对接集团的互联网金融服务，打造了面向中型企业客户的社会化商业平台。支持企业构建互联网生态

用友优普社会化商业平台，在企业管理、交易和运营三个层面为企业客户提供一体化的软件、云服务、互联网金融方案。

用友优普社会化商业平台包含由用友优普自身提供的软件U8+、超客云服务、优普PaaS平台及Open API产业链生态平台、优普DaaS数据服务平台及用友集团旗下畅捷支付、友金所、电子发票事业部等提供的互联网金融服务。

企业互联网经营管理平台U8+，已经升级到了V12.5版本。U8+V12.5与包含企业空间、超客营销、电子商务3U产品（U订货、U商城、U易联）在内的超客云服务深度融合应用，成为用友优普社会化商业平台的核心，为企业实现管理、交易、运营一体化奠定基础。在此基础上，用友优普PaaS平台、Open API产业链生态平台和DaaS数据服务平台将帮助企业解决第三方数据互联互通问题，实现人、数据、服务深度融合。

场景化与生态化是社会化商业的两个重要特征。场景重构商业，不同场景组合形成生态，构成了完整的社会化商业图谱。用友优普认为，目前成功的企业互联网生态模式中，包含社会化商业的六大关键场景：即社交化营销、社交化客户经营服务、社交化经销商服务、社交化制造协同、社交化全员移动办公、社会化商业大数据服务。

而融合了软件、云服务、互联网金融的用友优普社会化商业平台，完全能够支撑六大关键场景的实现：