金融服务发展趋势
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金融服务发展趋势范文第1篇
【关键词】商业银行 金融服务 集中化
一、目前我国商业银行的发展趋势
在金融服务集中化的今天，各行各业的发展都十分迅猛，对于经济的要求也越来越高，由于我国处于发展最为旺盛、速度最为快的时期，所以我们的很多企业都需要通过银行提供的一些具体的综合的金融服务来满足个人乃至是企业的需求，帮助企业快速发展，管理企业的各项资金，例如：包括 IPO、发行信用债券、发行抵质押债券和信托理财产品、引入 PE 投资人、发行担保债券以及含权可转换债券等。然而一个企业往往不仅仅存在于一个地区，一个国家，对于很多大型的企业来说，他的相关子产业遍布在各个区域，往往企业的负责人都希望通过一家银行的金融服务，统一对于企业的所有区域进行相应的管理，这就需要银行在金融服务集中化发展的同时，向企业提供跨区域发展的服务，这样可以有效地提高客户的整体数量，帮助客户减轻负担。
但如果想要实现这一目标，需要金融机构具有十分强的组织能力、调配能力，对于各个领域的资源以及人力进行的合理的组合安排，既要做到向客户提供优良的服务，又要保证客户得到自己想要的结果。对于客户想要的各个方面都要做到优良调配，不能出现任何差错。最具有挑战性的就是要求金融机构对于客户的各种渠道都要一一打通，并且确保没有问题，例如：产品、信息、市场和服务等等。调动一切自己可以调动的资源，这里所调动的资源不仅仅局限于内部资源，还有外部一些十分必要的资源，也需要金融机构去调动，例如政府或者其他的相关的机构等等。然后金融机构要通过组合各个产品、服务、市场和渠道，以此来满足客户的金融需求。在这一背景下，金融服务集成化发展已经逐渐成为银行业创新发展的趋势性的选择。
随着信息、资金、交通等各方面区域的不断突破，企业也在不断地向着跨区域经营的模式迈进步伐，我国的金融机构更应该紧随脚步，提供让企业放心，帮助企业跨区域经营的金融服务，这样的发展趋势是必然的结果。然而面对着企业的不断发展，一下子向企业提供多个地区的综合型服务对于金融机构来说的确是一个巨大的挑战，所以在改革的同时，我国的金融机构也应该讲究一定的策略，将较为重要的、客户比较倾向的金融服务进行先改革，先帮助企业实现跨区域管理，在这样的基础上，在慢慢改进，慢慢实现所有金融服务可以跨区域管理的结果，满足企业客户的金融需求，加快金融产业的发展。
二、对于商业银行目前金融服务集中化发展的研究
在商业银行的金融服务集成化发展历程中，跨区域运营以及帮助客户跨区域管理已经成为其中最具有代表性的发展趋势之一。但早在20世纪70年代以前，有些国家为了防范和托比一些金融风险，曾经对金融机构跨区域经营管理进行了阶段的限制。后来相关的学者也对这一现象产开了激烈的讨论和深刻的研究，对于跨区域经营管理进行了相关的论证。这样经过大量的事实和研究结果证明，银行业以及相关的金融机构跨区域经营管理的模式无论是对于银行业本身，还是针对于企业客户来讲，都是可以达到提高效率、降低成本、可控风险等一些是实质性好处的，这样也同时有利于银行间的优化资源配置，展开自由的竞争，这样对于国家的整体发展也同时起着促进的作用。与此同时，随着银行客户的跨区域运营的发展趋势以及商业银行金融服务集成化发展的趋势，这些限制和管制措施逐步得以取消。
通过跨区域经营，银行可以通过不断地扩大规模，获得最合适自己的经营模式，再通过经营模式的优势，完成相关产品以及业务的多元化发展，从而实现相关风险的可控性，以及银行抗风险能力的上升，从而增加银行的稳定性。
通过纵向对于时间序列的研究，跨区域发展经营更加有利于银行资产规模的提升，同时对于区域发展也起着繁荣发展的作用。这一重要的判断主要是基于银行的跨区域集成化金融服务的形成对于银行业产品和服务的创新具有较大的促进作用，从而也十分有利于我国商业银行金融业的金融服务集中化的发展趋势。这样银行也可以通过跨区域分支机构的设立和产品的相关服务的多元化发展，在帮助金融机构承担风险的同时，也降低了银行业的业务风险水平。我们同时也希望在各个行业呈现的竞争态势都应该是和平的、平等的，不应该出现各个机构争相耍手段，忽略职业道德的行为，通过跨区域运营的模式，银行间的竞争就可以实现自由化发展，实现良性发展，竞争对手间将通过不断推出差异化的产品和服务等手段来巩固其竞争地位，从而使客户获得更好、更便利的产品和服务。因此，通过跨区域运营，银行在获得更好的自身发展的同时，对区域经济具有较为明显的带动作用。
通过跨区域的经营管理模式，同时也可以大大地提高银行的资产使用率和经营效率，有效降低中介费等经营成本，还有可以明显地降低贷款过程中的损失，从而提升银行的经营绩效和相应额成长空间；跨区域运营也可以促进银行金融业的资源的流通个优化配置，从而增加银行的竞争优势，同时，存款集中度的下降也有利于银行业的健康发展。与此同时，多项研究结果表明，银行的多地区经营有利于稳定民心，增加地方经济的稳固增长，对于国家的整体发展起着非常有利的促进作用，并且这样的促进作用并不是短期的，而是具有相当长的时效性和相当稳定的作用，对于现在已经存在的一些研究成果中，对于跨区域的运营模式的作用和效果的研究还是很多的，但是对于区域的定位和相关的选择机制确是少的可怜，所以对于很多银行企业来说，这样的研究往往没有最根本的指导作用，银行产业的机构往往不知道从何处下手去进行改革管理，不知道采取什么样的方式去进行改革，这样企业往往很迷惑。所以对于企业来说首先应该对自己进行定位，然后进行有的放矢的跨地区运营管理，快速帮助自身发展，为客户提供优质的金融服务。
三、商业银行金融服务集中化发展的相关因素
在商业银行金融服务集中化的发展过程中，往往都是以某一个城市或地区为起点，然后再分层次、分步骤的进行扩散，逐步扩展到多个城市、多个地区之中，在这一部中，对于城市的定位和选择都是十分重要的工作，银行产业的相关负责人对于目标城市系统而科学地进行评估才是保证金融服务集中化发展的必要保证，在进行评估的过程中，对于评估指标的要求也是十分客观的 ，我们要求评估指标既要保证跨区域运营模式的稳定性和重点的体现，还要概括到各个方面，考虑周到，不应该对金融服务行业有所影响，保证金融产业的稳固发展，还要保证各个指标之间不能出现重复交叉的现象，阻碍金融银行业跨区域运营模式的形成与发展。在评估指标的选取过程中，我们既要考虑到宏观与围观的因素，也应该结合实际，考虑到银行内部以及银行外部的活动，从实际出发，做到每一个评估指标都能够从根本上影响银行业的发展，根据一些较为权威的研究结果，本文选取了经济因素、 金融市场因素、地方政府财力因素 、政策因素 、社会因素、市场竞争因素以及银行自身因素等七个方面的因素进行评估指标的选取与分析：
（一）经济因素
对于商业银行来说，经济因素是必不可少的，无论是什么样的经营模式，什么样的经济效益，都是由于区域的经济状况直接影响的，银行产业本来就是一个金融机构，拉动经济的产业，所以对于银行业的发展，经济因素是最为重要、最不可缺失的，在区域评估时，经济因素也应该首先被考虑进来，并且予以重视。
（二）金融市场因素
金融市场的发展好坏与发展速度会直接影响我们金融银行产业的发展，同时对于商业银行的跨区域经营模式的形成也起着关键性的作用。想要我国的商业银行金融服务集成化稳固发展，我们首先就要保证金融市场的稳固发展与快速健康的形成，这样才能保证我国银行业的发展，所以金融市场因素也是在区域评估时，必不可少的考虑因素。
（三）地方政府财力因素
无论什么行业的发展都离不开地方政府的支持，所谓的支持与鼓励也就是指地方政府的财力状况如何，如果一个地方政府都不能保证自己地区的经济稳固发展，提高人民的生活水平，那么相应区域的银行产业又怎么会发达，这简直就是痴人说梦，所以银行业的快速发展也在不同程度的反映着相应地区的经济条件与地方政府的财力状况，所以在进行区域评估时，地方政府的财力是必须要考虑进来的，而且还要作出详细系统的总结性文档，以供相关部门的研究。
（四）政策因素
什么样的企业想要飞速发展，都不能脱离组织、违反政策，银行产业也同样如此，我们进行的任何银行业的发展规划方案都应该是符合国家政策，促进国家经济稳固发展的，这样的方案才能被保证顺利地进行、有效的实施。
（五）社会因素
中国这样的社会背景下，无论什么样的举措都应要做到合乎国情，我们首先要考虑到自身国家的社会背景，对于跨区域管理的相关规定中，不应该出现不符合我国社会发展的，应该符合中国的基本国情，响应社会的号召，这样才能赢得更多地客户，创造更高的效益。
（六）市场竞争因素
对于区域管理，必要的工作就是了解当地的市场竞争状况，不管是市场竞争过于激烈还是市场竞争过于温和都不利于银行产业的迅猛发展，对于银行产业进行业务的创新和拓展都有着阻碍性的作用，所以我们提倡健康的形成市场竞争环境，良性发展。
（七）银行的自身因素
在选取区域时，外界的因素固然重要，但是实际因素更有价值，我们一定要考虑银行的自身因素，无论是制定战略目标还是战略方法上，都应该根据自身的条件，从实际出发，制定一些切实可行的方法，帮助银行快速发展，稳固提升。银行的资产，业务类型以及客户人群等等都是必要的考虑因素，这样制定出来的方案才是真正适合自己银行本身的。
综上所述，商业银行金融服务集中化的发展趋势就是实施跨区域经营管理模式，向客户提供综合的金融服务，帮助客户实现多地区的资金有效管理，在实施跨区域管理的前提就是结合所有相关因素，制定一个系统科学的方案，确保计划顺利的进行。
参考文献
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金融服务发展趋势范文第2篇
关键词：商业银行；社区金融
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0016-02
城市化、社区化、老龄化将是我国未来社会发展不可逆转的潮流，社区和社区集群将成为广大城乡居民和小企业的承载主体，是社会财富的聚宝盆，发展社区金融不仅是各家商业银行未来战略发展重点，也将是其创新金融服务的动力源泉。同时，从投入产出分析角度以及美国社区银行的发展历程来看，发展社区金融的核心理念是“便民、利民、惠民”，商业银行在做到物理渠道落地的同时，关键是要做到服务模式下沉，而不是再走人海战术和物理网点扩张的老路。
一、我国社区金融服务发展严重滞后
近年来，随着城市化进程的持续加快、城市面积的飞速扩张和城市人口的迅猛增加，以大型住宅区或住宅区集群为依托的我国各类社区也快速发展，据统计，当前我国各类社区总数为68万多个。然而，在中国的城市化进程和社区化发展的进程中，社区金融服务一直较为滞后，甚至存在服务盲点。理论上，金融服务需要通过机构网点传递服务理念和服务特色，而机构设置要与当地经济活动的集中程度和发育水平相适应，但中国的商业银行机构设置却更多带有浓厚的行政色彩，银行自身的利益体现相较之下更为突出。数据显示，当前我国社区银行营业网点数不及20万个，机构社区覆盖率仅为30%。
与城市化、社区化、老龄化社会结构发展要求相比，我国当前社区金融服务发展滞后表现为金融资源分布的三个不平衡：一是从区域看，对于大、中、小城市和村镇等不同类型区域的社区金融服务而言，金融整体供给和金融机构服务能力呈现弱化趋势；二是从客户看，大中型企业往往集聚了大量廉价金融资源，同时中小企业面临的“融资难，融资贵”问题严峻，金融服务更多关注中高端客户和白领阶层，对老年、少年这“一老一小”群体的金融服务需求关注度偏低；三是从金融机构网点布局看，物理网点配置偏重繁华街道和商区，在居民比较集中的新型社区配置金融机构偏少。
从实际情况来看，我国银行服务网点设置过于以自身利益为中心，过于关注短期利益和眼前效益，忽视长远发展和社会责任。为满足新设网点快速发展、快速起步，实现当年设立、当年盈利的目标要求，很多商业银行在网点地址选择上，以一线城市的总部经济聚集区、园区、商区聚集区为首选，扎堆经营，而短期内难见效益的社区、学区则敬而远之，导致公司业务占比过高，周边辐射客户、自然上门客户极少，业务结构及收入结构不合理，普遍存在同质化经营的现象。另外，由于对社区的扶持政策缺失，进入布点的银行机构难以得到足够资源，导致大量社区无法进入商业银行网点布局的视野，社区金融服务需求与产品供给之间的矛盾日益突出，商业银行对于社区金融服务也是浅尝辄止。
二、美国社区银行经营的有益借鉴
根据美国独立社区银行协会（ICBA）统计，到2013年底，全美共有超过7000家社区银行和超过50000个营业网点，社区银行的数量占全部银行数量的95%。美国社区银行采取“求异型战略”，从而在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要产品的投放等方面与大银行形成互补，并形成自身的特色和优势，其中有很多经验值得我们学习、借鉴。美国社区银行经营的特点主要体现在如下三个方面。
（一）市场定位明晰。与大型银行主要面向中高端企业客户的定位不同，社区银行将辖内居民家庭、中小企业和农户作为主要的服务对象。客户定位的差异化一方面为社区银行自身带来了竞争优势，专注于不被大型银行重视的中小企业与居民用户，可以使社区银行集中资源，为客户带来更优质的服务，提升自己的核心竞争力。尽管美国的社区银行资产仅占银行总资产的21%，但是它们为中小企业提供的贷款占中小企业所获得总贷款的58%。
（二）服务定位清晰。坚持有所为、有所不为，以满足目标客户的基本金融服务需求为主，兼顾社区特色，这样做的好处在于提高风险管理的确定性、减少波动，在资源有限的前提下，实现金融服务的精耕细作。如，社区银行对本社区的情况非常了解，在贷款时能获得更多的“软信息”，贷款效率提高，银行坏账减少，这也有利于银行与客户间良好关系的维持。
（三）全面融入社区。金融服务和功能基本围绕社区企业和居民的经济行为展开，除了满足社区居民就业、创业、投资和财富管理等金融服务，还广泛参与社区建设，如诚信体系建设，使银行从社区的金融服务提供者变成社区的成员，从单纯的“经济主体”变成了“社会主体”。
三、我国商业银行发展社区金融的四个着力点
以加强社区银行建设和改善社区金融服务为重点，优化资源配置，既是银行业应该积极履行的社会责任，也是更好地服务实体经济的需要。借鉴美国社区银行的发展经验，我国商业银行发展社区金融重点是要立足现有客户、增强多渠道的服务和渠道之间的互动，通过交叉销售，改善客户体验，提升渠道产能，提高现有客户盈利贡献度。
（一）优化渠道建设。渠道是商业银行市场营销、客户服务的载体和核心竞争力，银行盈利增长更多的是依靠渠道综合产能的提升。首先，通过实地调研和数据分析，有针对性地选择社区网点分布，立足改造现有网点，盘活网点存量，提高单点效益；其次，加大智能化自助设备创新和引导，提升电子银行替代率，精简社区网点的人员配置和网点规模；最后，系统整合社区网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行等渠道，为客户搭建便捷、高体验的立体综合网络，提高自身的竞争力和盈利能力。
（二）强化客户管理。随着市场化改革的推进，金融脱媒日益加剧，中小企业和个人消费者将成为商业银行最重要的客户群体之一，进行客户关系管理和结构调整是在激烈的竞争中赢得先机的必然选择。首先，构建客户关系管理基础信息数据库。通过数据库，了解处于不同市场层次的客户情况以及客户对零售产品的消费潜力，在此基础上，配备专门的客户经理，构建银行与客户之间的桥梁，及时向客户推出新的产品和服务，密切银行与客户的关系，培育和巩固客户群体，给客户一个整体服务概念。其次，模糊个人与小企业主之间的界限划分，并将其统一归入零售业务线条。由于小企业主企业资产基本等同于其个人资产，这部分高净值客户能够在对公及对私的各项业务上贡献丰厚的利息收入及非息收入。
（三）提升产品交叉销售能力。随着银行竞争主体不断增多，国内银行竞争新增客户的压力将越来越大，立足现有客户、增强多渠道的服务和渠道之间的互动，提升渠道产能，提高现有客户盈利贡献度将成为必然要求。首先，加大产品研发、供给力度，提高客户忠诚度。据统计，如果有一种产品能够满足客户需求，客户流失率为70%，如果有三种产品能同时满足客户需求，客户流失率降为12%。其次，借鉴富国银行的“金融商店”和交叉销售模式，进一步加强物理渠道和电子渠道的协同建设和业务整合，提高精准营销、一体化服务与精细化管理水平，增强客户粘性，造就并不断扩大忠实客户群体，为可持续的盈利增长扎实根基。最后，改变网点营销模式，将原本对网点客户进行被动销售的“坐商”模式，变为有针对性地管理网点的客户群体、挖掘其潜在需求的“行商”模式。
（四）做实服务升级。富国银行始终坚持将客户的利益放在第一位，目标是尽力满足客户的全部需求。这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国银行的核心理念和发展动力。有鉴于此，我国社区金融的发展应将物业服务、小区的便民服务，以及能满足小区居民日常生活的特惠需求进行整合，借助自助交易、网络化、电子化的服务，最大限度地满足客户的需求。如，根据社区居民需要采取弹性工作时间，实行“错峰错时上班”；联合政府、地产公司、物业公司等，整合多种资源，加快流程优化、信息系统开发和产品创新，实现“卡、网、点、圈”相结合，提升客户体验，增强客户粘度，提高交叉销售能力。
参考文献
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The Service Pattern the Key of Developing the Community Finance
ZHAO Zhigang
（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）
金融服务发展趋势范文第3篇
关键词：新时代背景;网络金融;发展趋势
目前，随着互联网与通信技术的普及，许多互联网公司、电子商务公司等跨界探索了金融服务，产生了一股巨大的金融创新力量。同时，随着银行业的不断进步，使得以往的金融服务实现了较大的发展，从而满足了广大人民群众的金融需求，促进了金融行业的良好发展。
1网络金融概述
1.1网络金融定义
网络金融从狭义上理解就是在国际互联网中开展相关金融业务，包括各种网上银行、网络证券、保险等；从广义上理解网络金融就是以网络技术为基础，在全世界范围内的金融活动的总称，它除了包括狭义的内容，还包括了网络安全与网络监管等多方面的内容。网络金融与传统的金融活动不同，它是存在于电子空间中的活动，采用网络化运行方式，形态是虚拟的。网络金融是互联网技术与信息技术的快速融合而产生的，适应了目前的网络时代。
1.2网络金融的特征
网络金融结合了传统金融服务与现代互联网技术服务，其主要特征包括以下几个方面。(1)网络金融实现了业务上的创新。网络金融的宗旨是竭力为客户服务，这决定了其应当不断创新。为了更好地为广大人民群众服务，应当努力拓宽市场，提高自身的竞争力，网络金融必须展开业务创新。网络金融在管理方面进行了革新。管理方面的革新包括以下几点，第一，金融企业抛弃了以单个机构的实力去发展业务的战略管理原则，把与其他金融机构的合作放在首要地位，充分利用互联网的力量，从而促进企业效益的提高[1]。第二，网络金融企业的治理模式也融入了网络元素，以往的垂直条线式管理策略逐渐被网络化的管理结构所取代。(2)网络金融实现了市场革新。由于信息技术的蓬勃发展，金融市场所涉及的领域也越来越广泛。为了满足广大人民群众的金融需求以及实现网络金融竞争的新形势，相关市场逐渐向国际联合的方面发展。此外，由于受到较大的竞争压力，有的证券交易所不得不逐渐改变公司的战略。(3)网络金融实现了监督与管理方面的革新。由于相关技术的良好发展，使得网络金融的监督与管理体系更加完善，并且网络金融业务深入到了国际市场。以往的分业经营与防垄断的传统监管政策被相关新模式所取代。随着在网络上进行的跨国金融交易量不断增大，相关的监督管理部门已经很难有效掌控本国的金融活动。(4)网络金融的虚拟性。网络金融的虚拟性主要表现在服务机构、金融业务以及交易载体的网络化[2]。服务机构网络化指的是利用网上银行等相关机构进行的金融活动，减轻了对传统银行的依附。金融业务网络化指的是所有的金融交易活动都通过互联网进行。交易载体的网络化指的是网络支付方式代替了传统货币的支付方式，以相关的网络支付方式作为网络金融的交易工具。(5)网络金融的开放性。此特点主要是指经营环境的开放。通过网络，可以打破空间上的约束，冲破以往金融交易的诸多条件限制，能够为客户带来极大的便利，吸引更多的客户。只要金融企业通过网络进行经营，全球所有网民都可能成为其客户，并且能够为客户带来优质的服务。
2新经济背景下网络金融的发展历程
2.1网络支付发展
1996年在美国诞生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方业务在美国得到了迅速的发展，形成了以PayPal为代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。电子商务在西方国家得到了蓬勃的发展。然而，每个国家网络支付的进步并不是十分平衡，北欧国家普遍领先于中欧国家。在亚洲地区，属日本网络支付发展最快。我国网络金融发展十分迅速。2014年，我国个人网银交易规模为448.5万亿元，同比增长70.3%；企业网银交易规模为855.9万亿元，同比增长28.4%；手机银行交易规模虽然只有32.8万亿元，但同比增长高达157.1%，如图1所示。从图中可以看出，近几年我国网络支付实现了快速的发展。
2.2网络融资发展
2005年在美国运营的Zopa网站是全球最早的网络借贷网站。目前知名度最高的网络融资载体是美国的Prosper，其功能与Zopa没有很大的出路，当时在运营方式中有所差异。通过Prosper这种机制，借款方可以以较低的利率筹资，出借方可以以比较高的利率出借资金，而Prosper可以从双方的融资活动中获取盈利，这样就实现“三赢”的局面[3]。网络融资还有一种崭新的方式就是众筹模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式与往常的融资方式有所不同，尽管Kickstarter也需要创业项目来供给资金，但是此部分资金由广大人民群众提供。Kickstarter将经营策划公布于互联网上，吸引感兴趣的人用“投资”的方式来参与此计划，从而实现了网络融资。
2.3网络理财发展
Paypal是最早实现网络理财的第三方支付平台，它建立了账户余额的货币市场基金。用户只需要通过简单设置，就能够把PayPal账户中不计利息的余额自动转入到货币市场基金，从而获取利息收益。从Paypal的角度上来说，投资货币市场基金并不是为了获取资产管理的收益，也不是为了资产管理销售业务做准备，其主要目的就是吸引客户，为客户提供高效的理财，从而获得更多的沉淀资金，取得客户的信任。这就与支付宝涉及信息传媒的道理一样，虽然无法为企业实现直接的经济利益，然而，其内在意义是无可估量的。
3新经济背景下的网络金融发展趋势
3.1网络金融业务的创新
网络背景下的金融业务与以往的金融业务所有不同，由于其融入了信息技术，使得许多潜在业务得以挖掘，从而实现的创新。最早的网络金融业务只是运用了网络信息技术的某个方面，比如网上银行、网上证券等。伴随网络技术的蓬勃发展，开发网络金融业务新领域成为了金融服务提供商的主要任务。以为例，其业务创新就主要体现在以下几点。一是对个人金融信息服务的注重。目前网络使用者越来越多，且大多数为个人用户。二是对关联业务发展的注重。网站提供了大量的与人们生活紧密相关的公共事业金融服务。三是更注重业务流程的科学性、合理性。网站服务界面简洁且人性化，能给用户提供更为方便快捷的服务，需要填写的资料都有详细的提示。这种科学、合理的流程给客户带来了良好的体验，使得客户更加信赖此网站。
3.2网络金融的盈利模式创新
传统金融业务盈利模式包含利息收入、保险金及其他中间业务收入，而随着金融业的快速发展，商业银行中间业务收入在盈利中的占比逐渐增多，已渐渐成为金融盈利的主要收入来源，网络金融的盈利模式就依托于传统银行中间业务收入的增长，特别是依托于个人金融服务盈利增加。伴随着互联网的快速发展，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，庞大的网络个人用户促使以服务费和中介费为主的中间业务收入成为了网络金融服务盈利的主要来源[4]。相比于存贷利差仍占很大比例的传统金融服务，网络金融服务更加依赖于中间业务收入的发展，因而使得网络金融服务会更加注重用户的服务体验，在向客户凸显自身稳定安全性的同时，追求更优质的口碑效益。
3.3网络金融的经营模式创新
网络金融的经营模式创新与网络时代信息技术的发展息息相关，并且也与金融业务的发展有着一定的联系，但真正决定网络金融经营模式发展趋势的是金融业的经营导向。随着互联网的快速普及，金融行业涉及其他服务业务的门槛和运行成本已大大降低，能够在更广阔的平台向用户开办各类服务业务，获取更多的利润，使得传统封闭式发展的分业经营模式面临困境。网络的普及大幅降低了金融行业在开设其他金融业务和非金融业务时所花费和投入的人力、物力、安全等成本，特别是手机网络的普及和“4G”时代的到来，使得个人金融服务在很大程度上已经逐渐摆脱固定网点的桎梏，用户只要有可联网的手机，便可以随时随地办理金融业务及其他缴费业务。
4新经济背景下网络金融的发展建议
在新经济背景下想要促进网络金融的发展应当做到以下几点。(1)提高网络金融服务品牌效应。如今我国金融业仍大多以分业经营模式为主，尽管存在混业经营，但是单个金融主体的经营业务依然相对单一，尚未实现规模经营。(2)网络营销模式多样化。网络营销的好坏影响着经营金融网站的盈利能力。尽管以支付宝为主的网络金融服务平台已在近两年大幅普及，但这类多种业务同时存在的金融网站在我国仍未普及，因此网络营销的方式对金融网站的发展有着重要的作用。我国当前不仅存在着搜索引擎营销、电子邮件营销，还存在各种网络营销与社区营销，且目前的社交网络中包含了许多网络数据，客户希望得到更多的新体验。针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将有效促进网络金融的发展。
5结语
网络金融作为一种崭新的金融方式，给广大人民群众的生活带来了方便，并且为我国经济的发展提供了强大的动力。随着网络金融行业的逐渐成熟，其未来发展的前景也会更加可观。然而，在未来的发展过程中应当采用有效的方法预防潜在的各种风险，只有这样，网络金融才能够更好地发展。
作者:李芊 单位:伦敦大学玛丽皇后学院
参考文献
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金融服务发展趋势范文第4篇
关键词：金融服务外包；风险管理；述评
中图分类号：F752.6
文献标识码：A
文章编号：1007-7685（2013）03-0117-04
金融服务外包兴起于20世纪70年代，在40年的发展历程中，从最初的信息技术外包（ITO）开始，发展到包括业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）等多种形式。我国金融服务外包目前仍处于初级发展阶段，但发展迅速，2004～2008年，我国以金融服务外包为主营业务的企业年均增速近100%。根据毕博管理咨询公司估计，到2015年我国将和印度一起成为全球金融服务外包中心。因此，对国内金融服务外包研究文献进行梳理，有助于为我国金融服务外包的进一步研究与实践提供参考。
一、主要研究重点
目前，国内学者对金融服务外包的研究主要集中在金融服务外包业风险管理、金融服务外包的做法、不同金融行业外包业务的开展及金融服务外包人才培养等方面。
（一）金融服务外包业的风险管理
在这一问题上，学者们的研究主要集中在金融服务外包宏观风险管理和银行IT信息技术外包微观风险管理两方面。
1 金融服务外包的宏观风险管理。在金融服务外包风险的分类方面，王庆喜认为，金融服务外包的风险包括国家风险、战略风险、合同风险、操作风险4种类型。曾康霖等认为，金融服务外包存在外包失败、收益不确定性及战略泄露等风险。刘澜飚等分析了金融服务外包带来的系统性风险、管制风险、合同风险等共计15个风险。施慧洪归纳了金融服务外包涉及战略、名誉、合规、操作等11个方面的风险。在金融服务外包风险的来源方面，王瀛等指出，金融服务外包风险来源于金融机构本身、外包服务商及市场环境等方面。吴更仁等提出识别风险因素的方法及风险因素的作用机理。在金融服务外包风险管理的对策方面，王庆喜提出，应制订一项用于指导是否进行外包及如何适当进行外包的全面政策；制订用于处理外包活动和与服务供应商有关的全面风险管理计划；审慎调查、选择外包服务供应商；以书面合同约束外包关系；制订应急计划；建立外包机构及客户的信息保密机制；监管部门应加强潜在风险的系统性监管。曾康霖等指出，一方面，金融机构应建立起与外包相关的各种配套机制，如服务商评价机制，充分利用外包合同控制外包风险。另一方面，金融监管部门也应加强监管，合理限定外包范围，规范监管权限、程序、机制，并加强对跨国金融服务外包的监管。王瀛等认为，应建立金融服务外包服务商的资格审查和信誉评级制度，完善与金融服务外包相符合的法律法规及监管规则。施慧洪指出，应从金融服务外包的审计与监管、针对性防范措施、保险手段三方面来管理金融服务外包风险。赵睿等认为，我国应尽快出台金融服务外包的指引性文件，明确外包的业务范围，建立风险应急机制并严格监管跨国金融服务外包。
2 银行IT信息技术外包微观风险管理。张成虎等主要从信息系统失控、IT服务商无法提供所需服务及战略信息泄露三方面分析了金融机构信息技术外包的风险因素，并提出从评估IT外包风险、选择合适的服务提供商、制定适当的外包合同、监督服务提供商、探索IT外包的新形式五方面控制金融机构信息技术外包的风险。谢怀军提出，应从外包项目的风险评估、外包服务商的选择、外包合同的洽谈与制定、对外包服务商进行监督等方面，控制银行IT外包风险。曹青等指出，国内中小银行IT外包面临着市场风险、技术风险、交易风险、战略风险、信誉风险，应从构建全新的经营理念、组建有效的组织机构、建立对外包商的评级准入制度、建立外包业务风险监控机制等方面来管理外包风险。
（二）发展金融服务外包业的做法
一些学者从宏观视角研究金融服务外包业的国际发展趋势及中国的策略选择。杨琳认为，全球金融服务外包日趋复杂化、离岸化，我国应充分认识服务外包发展的意义，准确把握服务外包的战略定位，科学制定服务外包发展战略。姜荣春指出，国际金融危机后辅后台业务潜在外包需求将加快释放，国际金融机构自营运营中心外部化成为新趋势，中国金融服务外包业虽然存在规模小、渗透率低、服务能力不足等问题，但发展潜力巨大，顺应国际发展趋势，中国应在培育市场主体和改善外部环境方面做出努力，以促进金融服务外包产业发展。薛彤分析了国际离岸金融服务外包规模迅速增长、业务范围日益扩大、运作模式发生重大变化、全球竞争格局初步形成等趋势，结合目前中国离岸金融服务外包的不足，从政府和外包服务商两个视角提出发展对策。
一些学者从微观视角分析具体的国家或具体的金融服务外包模式及其对中国的启示。李文茂、詹政、其力根图雅等介绍了印度金融服务外包发展的经验，基于此提出我国应采取加大财政投入力度、规划产业基地、全面实施人才战略、提高金融企业的创新能力与服务效率等措施来发展金融服务外包业。魏秀敏分析了汇丰银行与德意志银行金融服务外包的模式，认为我国的金融机构应制定总体的战略性外包规划，不断推进外包范围，完善资格信用管理以防范外包风险。黄育华等总结了印度、爱尔兰、新加坡等国在产业规划、税收政策、金融政策、产业园区规划、知识产权保护、人力资本提升等方面促进金融服务外包业发展的经验。李勇等分析了国际金融服务外包模式的演化发展，指出由于我国金融服务外包业存在层级低、合作层次浅等问题，应通过完善政策保障体系、与发包方建立长期合作、推动本土金融服务接包方发展壮大、建立客户之间的信任机制等方面促进本土金融服务外包业的发展。
（三）不同金融行业开展外包业务的状况
国内学者对商业银行金融服务外包业务的研究主要涉及如下几个领域：一是商业银行IT信息技术外包（ITO）。胡峰结合金融业资源外包的趋势，探讨了我国银行业信息技术资源外包的策略。吴文静等通过对我国股份制商业银行的调查数据进行实证研究，分析了生产费用、交易费用、IT外包供应商的信誉等因素对商业银行IT信息技术外包决策的影响。洪苛通过对我国银行业IT外包的典型案例分析，详细阐述了IT外包给银行业带来的风险与收益，并提出商业银行IT外包规范管理的具体对策。二是商业银行业务流程外包（BPO）。商业银行业务流程外包涉及商业银行财会、客服、后勤等多个部门。张保军针对国内商业银行普遍开展的信用卡业务外包，指出一些特别应该引起关注的问题，如外包公司的信誉、外包业务开展前的调研分析、外包与自我开发之间的关系等。刘起从制度经济学和价值链的角度，分析了我国商业银行不良资产处置采用业务外包方式的可行性与需要注意的问题。臧松松等以合资金融服务公司作为外包商为例，分析了我国商业银行消费信贷业务外包。傅巧灵等以银行呼叫中心即客服中心外包为例，对金融业务流程外包的利弊进行分析，并就进一步发展商业银行金融业务流程外包提出具体的对策建议。
国内学者对其他金融机构金融服务外包业务的研究主要涉及政策性银行、证券公司、保险公司、中央银行、农村信用社及村镇银行。冯欲波指出，中国农业发展银行凭借自身的优势向农产品收储企业提供外包服务，既有利于农发行收购资金的管理，又利于改善收购企业的财务状况，从而实现农发行与粮食企业的双赢。田晓军从总体上分析了券商服务外包的核心思想、券商外包的业务领域及业务外包带给券商的优势和风险。夏晖从证券市场信息化、券商网络化和证券电子商务普及化的背景人手，分析了证券系统外包的优势，并提出具体实施措施。刘洪建等分析了证券业外包市场的成熟度及其可行性，并从综合性大券商和中小券商的角度分别提出发展证券业外包的策略。赵国辉从保险业务外包的动因与作用、现状与趋势、可能存在的问题及解决方法四个方面，探讨了保险业务外包问题。方国斌等以中国平安集团为例，从服务外包视角探讨了金融保险集团财务集中问题，并从政策层面和操作层面分别提出针对性对策。孙清华等运用模块化金融服务外包的基本原理，分析了农村信用社开展金融服务外包的可行性，并以信用卡业务为例探讨了农村信用社开展模块化金融服务外包。李俊龙认为，村镇银行开展IT服务外包必须从完善核算模式、统一网络环境管理、技术巡检与指导等方面做好服务保障工作。
（四）金融服务外包人才培养
吴大器等认为，缺乏专业人才是中国金融业业务流程外包发展的一大瓶颈，应实施“校企园互融”的研训新模式。刘瑞林在对金融服务外包特点分析的基础上，提出“基础、设计、综合创新”三个层次的金融服务外包实验教学课程体系，并设计了每一个层次的核心实验课程。张桥云认为，应建立“高校+行业”的金融服务外包人才联合培养机制，从而实现“产业+人才”的良性发展。韩莉等分析了我国金融服务外包人才供需间的矛盾，认为高等院校应通过专业设置的调整、差异化的人才培养目标、学科交叉与专业合作等方式提高人才培养的数量与质量，以满足金融服务外包业发展的需要。
二、研究的不足及未来的方向
从我国2006年开始实施服务外包“千百十”工程，到2010年21个服务外包示范城市的确立，再到中国国际服务外包产业“十二五”规划中将金融服务外包作为优势领域加快发展，国内学者对金融服务外包业的研究成果颇多。但纵观国内现有研究，仍存在以下不足之处：
第一，从研究内容上看，无论是研究深度还是研究广度都远远不足。大部分研究对金融服务外包自身的发展规律研究不够，还没有形成一个理论框架，无法为该领域的研究提供充分的理论指导。因此，如何借助相关的理论成果，融合多学科的知识，构建金融服务外包研究的理论依据是需要解决的重要问题。
第二，从研究视角看，国内学者对金融服务外包研究主要局限于宏观层面的研究，而对微观层面的具体研究较少。国内学者较多的探讨了金融服务外包风险管理、商业银行IT信息技术外包的相关问题，但对如何从微观上确保风险管理的有效性、形成系统的风险管理机制、建立发包方与接包方之间的信任机制及合作伙伴关系缺乏深层次探讨，造成宏观研究与微观操作严重脱节的局面。因此，将研究从“能不能的问题”向“怎么做”问题转换，是未来金融服务外包研究的一个重要方向。
第三，从研究方法看，国内学者更多的是运用基本的经济管理理论对金融服务外包作定性分析，而较少采用案例分析、计量分析和调查分析等定量研究。研究方法不全面导致理论与实践应用相脱节，一定程度上限制了金融服务外包的进一步深入研究。所以，加强对我国金融服务外包的实证研究将是今后该领域研究的重点。
总之，国内学者对金融服务外包业发展的研究尚处于起步阶段。未来有关金融服务外包的研究，一方面要对金融服务外包本身的共性问题进行研究，另一方面还应更着力于研究和解决中国金融服务外包产业和金融服务外包企业的实际问题。
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金融服务发展趋势范文第5篇
[关键词]中国金融服务贸易国际竞争力影响因素
伴随着世界经济全球化、自由化发展，以服务业为主的第三产业迅速崛起，而金融服务贸易作为服务业的重要组成部分，在国民经济发展中占据重要地位，虽然近些年我国金融服务贸易发展整体处于逐年增长趋势，但是增长程度十分缓慢，这就表明我国金融服务贸易国际竞争力处于弱势地位，因此强化中国金融服务贸易国际竞争力影响因素研究十分必要。
一、中国金融服务贸易国际竞争力影响因素
（一）我国居民收入水平存在限制
在经济建设快速发展的过程中，我国居民的收入水平是不断提高的，而从经济学角度分析，居民的经济收入可以提升金融业的高层次需求，是金融服务贸易旺盛发展的重要内环境，因此居民收入也成为中国金融服务贸易国际竞争力影响因素之一。以这样的数据调查为例，我国2003年银行及金融机构的各项存款余额为22万亿元，到2007年底各项存款余额达到40.1亿万元，而到了2010年各项存款余额则达到了73.3亿万元。期间受到2008年金融危机影响，很多大型国有银行出现了上涨与回落期，而这些和同事间的发达国家相比，包括日本在内，整体的存款余额都相差甚远。这就表示在我国有居民收入水平的限制，极大的限制了金融服务贸易行业发展，并且成为影响我国金融服务贸易国际市场竞争能力的重要因素。
（二）金融服务贸易扶持力度不够
在中国金融服务贸易发展过程中，政府的相关扶持政策及相关宏观调控手段成为衡量竞争优势的重要指标。我国不仅有序进行对外开放，并积极履行世贸组织的承诺。而在这个过程中，政府也相继实施了相关政策手段，从而推动我国金融服务贸易发展。如对我国银行体系的股份制改革政策，從而加大银股份制改革。此外在同年还颁布了银监会挂牌政策，从而通过银监会的建立对我国的银行及金融机构加大监督管理，这些其实都是我国政府对金融服务贸易发展提供政策支持的体现。但是虽然我国政府对金融服务贸易市场稳定做出了相关的努力，但是还是会存在一些监管力度不足，扶持力度不够的问题。以保险赔偿支付运作为例，保险行业作为近些年金融服务贸易中的一个重要分支，保险行业也在世贸组织建立后由于受到外资保险公司的行业刺激得到了迅速的发展，但是由于细小险种政策方面的缺失，因此在进行保险赔偿支付中易出现纠纷问题，由此可以看出，政策支持的不完善，对我国金融服务贸易国际竞争力提升造成一定影响。
（三）金融服务贸易人力资本限制
金融服务贸易行业对知识水平要求较高，需要专业素质较高的专业技术人员。但是很显然在我国虽然有充足的廉价劳动力市场，但是既懂外语又懂金融的高层次专业人才却十分稀缺，这也是影响我国金融服务贸易国际市场竞争能力的主要因素。如在我国以后，高等院校入学人数才开始大幅度增长，九年义务制教育在我国实行后，文盲率才基本下降，普通劳动力素质才有所提升，而对于金融服务贸易行业而言，在2003年以后金融业的就业人数才处于稳步增长趋势，但是从业人员的整体文化水平却十分一般，大部分的金融从业人员不具备直接外语沟通能力。而在发达国家，之所以具备较强的金融服务贸易竞争力，就是因为在发达国家之中，每年都有大量的高素质人才融入到金融市场之中，因此金融人力资本的限制，是影响我国金融服务贸易国际竞争力提升的主要原因。
（四）金融服务贸易信息化落后
著名的经济学家波特提出，辅助产业是否健全是决定产业竞争优势的关键因素，而对于金融服务贸易行业而言，金融业属于技术密集型产业，因此在网络化、知识化时代背景下，信息技术水平的高低对金融业的发展具有绝对的影响，信息技术的进步将为金融服贸易业发展提供强有力的支持，可以提升金融服务贸易服务质量、减低金融服务贸易产品成本、提升金融贸易服务质量、加快金融贸易服务工作效率，促使金融业得到更高的盈利点。如在信息网络建设下，金融服务贸易行业可用通过通讯网络与世界各国的金融机构建立联系，通过信息上的共享连接，从而把握市场，减少了一定运营支出。而在我国虽然近些年与金融业相关的信息技术得到了一定的成果，但是还是需要更多的进步和改善。如加快办理跨国跨行资金实时清算，提高效率，提高服务。显然我国与金融发达国家相比达不到这个水平。因此金融业信息化建设的落后，对我国金融服务贸易国际竞争力提升造成了一定的影响。
二、提升中国金融服务贸易国际竞争力策略
（一）不断提升我国居民收入水平
从Granger因果关系分析，人均国民收入与金融服务贸易国际竞争力之间存在一定因果关系，而也是由于受到国民收入水平的限制，我国的GDP虽然整体总量已经超过很多西方国家，并成为世界第二大经济体，但是人均的GDP收入却比较低，大约排名世界90位左右，这样的数据显示，我国仍处于发展中国家阶段，这对我国的金融服务贸易国际竞争力提升造成了一定的影响，因此采取有效的措施提升国民收入水平，是提升我国的金融服务贸易国际竞争力的有效措施。而俗语讲“国富则民富”，因此只有不断的提升国家经济建设水平，才能更好的推动我国金融服务贸易行业发展。为此在十三五计划中提出，要在2020年实现城乡居民收入翻一番的目标，从而全面的落实城乡居民收入水平，稳步提升我国最低工资标准，同时还要加大农民个人所得税调节，加大养老金制度建设，而相信在这些一系列的措施下，我国的居民收入水平将大幅度提升，这将为我国金融服务贸易国际竞争力提升作出极大的保障。
（二）加大政府金融服务贸易扶持
金融机构所提供的金融服务为稳定国民经济做出了重要的贡献，因此中央及地方政府也应该顺应金融服务贸易的国际化发展趋势，不断的提升对金融服务贸易发展的重视程度，从而采取相应的宏观调控手段，加大对金融服务也的扶持力度，这也是提升我国金融服务贸易国际竞争能力的有效措施。首先由于金融服务贸易具有跨行、跨部门的特点，因此在建设发展过程中很容易出现一些衔接不明的问题，针对这一问题政府及相关部门应该协调社会多方力量，建立领导协调机制，从而形成共同协调的良好局面，为金融服务贸易工作开展创造便利。其次是由于我国的金融服务贸易发展起步较晚，因此整体资金规模较小，海外经营分支实力不够，这对我国金融机构的国家服务能力水平造成了很大的影响，因此在经济贸易一体化趋势下，政府应该鼓励更多的金融机构走出去，同时不断的扩大海外营销网店，从而在政府的导向下，强化我国金融机构与海外金融机构之间的服务贸易联盟，形成互补优势，拓展国际市场份额。最后是针对于金融服务贸易的安全性要求，政府可以建立相关的金融监管体系，同时强化金融业风险防控系统建设，对金融服务贸易业进行科学规范的监督，以法律程序稳定金融秩序，这是促使我国金融服务贸易良性运作的有效手段，有助于我国金融服务贸易国际竞争力提升。
（三）注重培养高素质金融人才
在国际金融市场不断完善的过程中，对金融人才也需求量日益攀升，虽然近些年我国庞大的劳动力市场中，从事金融服务业的人数在逐年增长，但是和一些发达国家相比，高素质复合型型的金融服务人才仍旧十分短缺，因此若是想要从本质上提升我国金融服务贸易国际竞争力，注重高素质金融人才培养就显得十分重要，为此笔者提出以下几个方面的建议。首先要打造我国高校金融高端人才培养品牌，从教育事业入手，提升对金融服务贸易人才培养重视程度，不断革新专业学科设置，建立人才交流机制，同时完善学习交流通道，通过有效的教育培养方式与国际金融兴业接轨，实现高端人才储备库建设。其次是相关金融结构也要不断的强化对员工的业务培训，从而不断的提升内部员工的新技能、新知识掌握程度，此外在这个过程中，还应该注重高端人才的引进，可以聘用他国高端金融服务人才来我国金融机构服务，利用这些国外高端人才的工作经验和国际市场认知度，从而加深我国金融机构员工业务知识认识，促使我国金融服务机构业务水平上升到新的高度。最后是加大企业文化氛围打造，将员工的个人价值与企业整理价值紧密的联系在一起，建立相关激励机制，从而激发员工学习和创新潜力，在金融机构内部形成巨大合力，相信在人才素质能力提升的过程中，我国金融服务贸易国际竞争力也会得到进一步的提高。
（四）强化服务贸易信息化建设
在全球化发展趋势下，各国金融服务贸易企业之间竞争越发激烈，而在互联网时代中，各种电子信息技术金融服务贸易中的应用越发广泛，同时也对金融机构维持日常运营及客户服务，做出了重要的贡献，在这种时代背景下，我国金融服务贸易业若是想要更好的抢占市场，提升自身的国际竞争能力，就必须要不断的加大信息化建设，以信息技术优势推动金融服务贸易创新革命。为此首先要加大信息技术在金融产品中的研发，挖掘金融产品新的盈利点，不断的提升金融产品的创新性技术含量，从而最大限度的增强客户对金融服务产品的创新体验。其次在金融服务信息化建设的过程中，因网络风险引发的问题也在不断加增，为此我国的金融服务贸易机构，必须要采取有效的措施加大网络服务风险防范，研发设计更多安全可靠的互联网通讯技术，同时建立安全的保护系统和应急处理制度，从而更好的为服务金融财产安全提供保障，这也是金融服务贸易信息化建设中必须要解决的一个核心问题，相信在这些信息化建设措施下，我国的金融服务贸易国际竞争能力一定会进一步攀升。
三、总结
