保险的盈利方式
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇保险的盈利方式范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
保险的盈利方式范文第1篇
在费用控制中，医疗保险费用的支付方式发挥着非常重要的作用，因此，对医疗保险费用支付方式改革给予高度重视，并对其给医院管理带来的影响有比较全面的了解，有利于提高医疗费用控制的整体效果，最终在合理支付医疗保险费用的基础上，为医院可持续发展提供重要保障。
一、医疗保险费用支付方式的改革趋势
对不同地区的医疗保险费用支付方式进行对比和分析可知，其与医院的医疗卫生条件、医疗水平等有着极大联系，从而在医院管理上发挥着重要作用。目前，根据支付对象的不同来划分医疗保险费用的支付方式，其主要包括对被保险方的支付、对医疗服务供方的支付两个部分，本文主要讨论的是后面一各部门，即对单病种付费支付方式、按项目付费支付方式等进行研究，从而为医院管理水平不断提升提供重要支持。在我国市场经济体制不断完善的情况下，国家不断加大医院管理体制改革力度，给医疗保险费用支付方式改革给予了高度重视，目前，医疗保险费用支付方式的改革趋势主要包括如下两个方面：
（一）由后付制向着预付制方向发展
根据医院各种费用的支付情况来看，采用预付制来进行费用支付，可以使预期性成分得到增多，从而转变服务供方制定的激励机制，对于降低医疗服务供方的风险系数有着极大作用，是一种优化配置医院各种资源的重要途径。因此，在医疗改革力度不断加大的情况下，医疗保险费用支付方式从后付制向着预付制方向发展，是社会不断发展的必然趋势，对于有效控制医疗费用的增长速度有着重要影响，是推动医疗保险支付方式现代化、多样化发展的重要动力。
（二）从单一支付方式向着混合型支付方式转变
在人们生活水平不断提高和健康意识不断增强的情况下，单一的支付方式已经无法满足医疗费用支付的发展需求，给医院管理水平提升带来了极大阻碍。同时，信息技术、高新技术等的不断应用，给医疗保险费用支付方式的灵活性提出了更要要求，必须注重多元化、多样化发展，才能更好为患者提供优质服务，从而推动社会和谐、稳定发展。因此，医疗保险费用支付方式从单一支付方式向着混合型支付方式转变，对于提高医疗费用结算的工作效率、实用性等有着重要影响。例如：在进行身体检查时，可以采用按项目进行费用支付的方式；在进行社区卫生、预防保健等时，可以采用总额预付制来支付费用；在专科医疗机构进行重病治疗时，可以采用DRGs-PPS方式支付费用，可以大大提高医疗保险费用支付的实际效用，最终减少支付方式不适用带来的各种不良影响。
二、医疗保险费用支付方式改革对医院管理的影响
（一）医疗管理方面
在医院管理机制不断完善的情况下，各种发展战略的科学规划和合理制定，对于提高医院管理的整体效用有着极大作用。在实践过程中，医疗保险费用支付方式改革给医疗管理带来的影响主要包括如下几个方面：
1.注重医疗质量提升
在DRGs-PPS支付方式不断推广的情况下，医疗质量方面的监控已经成为医院管理工作的重点之一，是医院管理水平不断提升的重要基础。目前，医疗机构的医疗质量与其评级有着紧密联系，需要对医疗费用、就医条件、医疗服务水平、信息管理等多个方面给予高度重视，才能真正提升医院的管理效用，最终促进医疗保险费用支付方式不断创新。
2.注重医疗成本控制
在采用DRGs-PPS方式进行医疗费用支付时，患者支付的费用与医院的实际医疗消耗没有直接联系，并且，部分数据显示医院的医疗费用增长率呈现下降趋势，给医院财务管理带来加大挑战。因此，医院想要更长远发展，就必须注重医疗成本的有效控制，尽量扩大成本与收入之间的差额，并制定更有效、更经济、更安全的治疗方案、检查方案等，才能真正降低医院的运营成本。与此同时，根据医疗费用的结算情况可知，药品费用占据着极大比例，需要合理控制药品费用，才能真正实现医疗成本的有效控制，对于保障患者用药安全和合理性有着极大作用。
3.注重医疗效率提升
在医院管理力度不断加大的情况下，医疗保险费用支付方式的改革情况，与医院的医疗效率有着极大联系，必须注重医疗效率的不断提升，才能真正促进医院财务管理水平快速提升。由于医疗效率的衡量标准是从病床周转率、平均住院日两个方面体现的，因此，医院必须极大这两个部分的管理，提高全体医务工作的管理意识，才能真正提升医院的服务质量和服务水平。目前，医院整体效益不断增长需要注重临床方面的质量提升，才能促进医院管理模式不断创新，从而在提升医院治疗效率的基础上，实现医疗费用无效支出的有效控制。因此，在我国医疗改革速度不断加快的过程中，临床路径的合理应用是提升医疗效率的重要途径之一，对于推动我国医疗机构管理模式现代化发展有着重要影响。
（二）医院组织方面
1.病案室的管理
在患者进行医疗费用的支付时，需要根据自己的病案来确定费用支付的合理性和准确性等。因此，病案数据的有效管理，是各种疾病分组付费的重要急剧，对于提高医疗保险费用支付的可靠性有着极大影响。一般情况下，按照病种来进行医疗费用的结算，主要依靠的是患者的病案数据，如果数据的质量较好，才能降低患者支付费用的总额。在采用DRGs-PPS费用支付方式的情况下，其需要分析三个方面的数据，其中，病人的数据占据着关键地位，通常是体现在病案的第一页。因此，医院管理力度的不断加大和全面实施，需要加强病案室的管理，让病案室的每个工作人员明白自身担负的重要责任，才能在充分发挥自身职能的基础上，实现病案的参考价值和提高病案管理效用。
2.信息中心的管理
在采用DRGs-PPS费用支付方式后，医院、医保部门之间的联系会变得更加紧密，医保部门必须及时完成信息系统的对接工作，才能真正满足医疗保险费用支付方式改革的需求，从而提升医院信息系统的整体水平。因此，在医院发展规模不断扩大的情况下，医疗保险费用支付方式改革的不断推进，需要加强信息中心的管理，才能保证医院各种信息的完整性、准确性，以在合理调整信息中心的工作重点的基础上，加强信息中心和病案室的互动，最终在完善患者电子档案的刚从恒指，实现各种信息的动态浏览和管理。
3.医保办公室的管理
在电子病历不断完善和DRGs-PPS费用支付方式不断推广的情况下，患者支付费用与医保部门不再有直接联系，可以在病案室与医保中心直接沟通的基础上实现费用支付。因此，医院管理机制的不断完善和合理调整，必须加强医保办公室的管理，快速转变医保部门的工作重点和工作内容等，才能真正适应医院的发展需求，最终推动医疗保险费用支付改革不断创新。
（三）医院其他方面
在我国北京、上海、广州等很多医院中，医疗保险费用支付方式改革已经获得一定成效，对于保障患者的权益、提升医院财务管理水平等有着极大作用。因此，在实践过程中，医院病案室、信息科、医务科、质控科医保科等多个部门还需要强化医政、药品、耗材管理，提高医院管理信息化程度，才能真正减少医疗保险费用滥用、挪用等现象。首先，要求各科室必须严格按照《临床诊疗常规》的相关内容对病人的病情实施检查和治疗，以确保病种诊治临床路径的科学性和可行性，从而达到保证医疗质量、减少药品浪费等目的。其次，合理进行医院药品种类和结构的调整，在药品拥有同样疗效的情况下，医院应首选国产适宜药品，才能在限制进口高价药品种类、数量的基础上，保障医院的运用成本，从而降低医院的生存压力。例如：在加强药品用量监控的过程中，需要每月对高用量药品的种类进行严格监督，并科学分析医生高频度用药种类，对于实现医院用药量、种类等的有效控制有着极大作用。最后，注重医院绩效考核机制的合理调整，加强各部门实践工作的考核，是医疗保险费用改革的重要内容。例如：在进行医院医疗收入结构的调整时，必须合理确定药品、耗材收入等在医院总收入的占比，并在考核体系中加大药品比例、耗材比例、医疗服务质量等多种指标的权重，才能在医院自查过程中及时发现相关不合理的检查治疗问题，从而在增大扣罚力度的基础上，通过采用经济奖惩手段来实现科室医保费用的有效控制。
三、结束语
综上所述，随着我国市场经济的快速发展，医疗保险费用支付方式的不断转变，是社会不断发展的必然趋势，对于促进医院可持续发展有着极大影响。因此，根据医院当前的管理现状，注重各种费用支付方式的合理应用，提高医院全体工作人员的管理意识和责任意识，并合理调整医院各科室的组成结构、智能等，才能真正提高医院的服务质量，最终促进医院整体管理水平不断提升。
参考文献：
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[6]郭文博,张岚,张春艳.医疗保险费用支付方式研究评述[J].卫生经济研究,2011(10):23-26.
保险的盈利方式范文第2篇
北京嘉和美康
信息技术有限公司
市场总监
金秋9月，人们的视线都被互联网公司吸引住了：一面是阿里巴巴要在纽约募集200多亿美元做史上最大规模的IPO，一面是腾讯出手4.5亿人民币投资丁香园。相对于前一段时间万达和金仕达对国内几个传统HIS公司的收购，丁香园这次得到的投资金额不算最大，但是给人更广阔的想象空间。
古人云：不为良相，便为良医。自由执业是自古以来医生提供医疗服务的常态，而且上千年的运行中逐步形成了药商（器械商）、医生、患者的铁三角关系。在现代社会，随着医疗协作的增加和社会保障体系的完善，医疗服务行业逐渐出现了一组新的铁三角关系：医院（机构）、医疗保险和居民（包含患者和健康人群）。然而新的铁三角关系并没有替代旧有的铁三角关系，而是叠加在其上构成了更复杂的多边关系，这个体系的建立和完善是现代医疗服务体系的必须。其中，政府主导医疗保险，营利性机构主导药品（器械设备）供应、营利性和非营利性机构混合主导医院建设运行、专业人员个人主导医疗服务提供是各国比较常见的格局。而我们正在推进中的医疗改革，基本上是对上述体系中后两个方面的落实。
因此，医生的多点执业和自由职业问题不仅仅是有效利用现有社会医疗资源问题，更是重新构建医疗服务行业格局关键一环的任务。
十余年来，丁香园始终专注中文医学资料检索传播和生物医学药学文献交流，逐步聚集了350万医学、药学、生物学专业的从业人员，虽然已经在移动互联网方面推出多款面向医生的应用，但是直到2014年年初，网站自己的运营方式和盈利方式还处在Web1.0时代：网站内容主要来自于专业权威机构和分布在不同主题BBS小组里面的精英会员，网站的主要盈利方式来自于广告、市场调研报告和网络学术营销等。
可以说，Web1.0 时代的丁香园已经将传统铁三角的两个关键角色（药商和医生）置于旗下，唯一欠缺的就是患者，因此无法形成铁三角的完整格局。腾讯微信的加入，让铁三角最后一环――“患者”――通过“医患关系”这一特殊的朋友圈关系加入进来，补足了铁三角的最后一角，这时Web2.0的机制可以运行起来了。由于患者的加入，医疗服务的真实案例数据可以在服务过程中源源不断地补充入丁香园现有的医学、药学、生物学知识库。这很符合Web2.0的特性：数据服务的使用者就是数据的提供者。
由于现有丁香园巨大的专业会员基础，其患者和病例加入量也将是天文数字，大到足以让任何现有医疗机构和医学院的存档病例数据相形见绌。根据互联网“长尾效应”，只要这个数据量大到一定程度，就会进而吸引更多的临床医学和药学参与方加入。
当然上述局面形成的前提条件是医生和患者能够掌握且统一（有条件地）共享临床医疗服务数据，而这一共识的达成和落实的先决条件是“医生自由执业”。只有在政策上还医疗服务本来面目，自由职业的医生才能够直接与患者建立业务和信任关系，并基于这种点对点人际关系实现数据的共享和沟通。
保险的盈利方式范文第3篇
Berle和Means曾在1932年提出现代企业的两权分离观点。Berle和Means（1932）提出，在股权分散的情况下，分散的小股东无法有力及监督对管理层的经营行为，那么经理就有可能出于“经济人”学说的考量做出侵害其他股东利益的行为，将会影响公司绩效的最优化。这意味着公司股权的分散会带来公司绩效的降低[3]。Shleifer和Vishny（1986）认为尽管对于小股东而言，更加倾向于搭便车的行为，却对大股东来说，股价的上涨带来收益会产生足够的动力，去监督管理层人员的经营行为，从而传统问题会较好的得到解决，那么股权适度的集中度对于提高企业的治理效率是有效地，进而提高公司的价值[6]。Pedersen和Thomsen（1999）选取欧洲435家大公司作为研究对象，认为“企业的股权集中度与净资产收益率之间存在显著正相关关系。”[7]Makhija和 Spiro在2000年选取捷克988家刚刚完成私有化的企业作为研究对象，认为外国投资者、内部人持股比例对于企业的股票价值有积极的促进效应，他们较其余投资者而言，较容易的发掘高利润的企业[5]。Steen Thomsen 和 Torben Pederse（2000）曾经以权变理论为基础，选取了欧洲十二个国家的433家公司为样本对象，提出结论：股权集中度与企业业绩之间存在正相关性。Durnev 和Kim 也这么认为（2005），在企业的股权集中度较高的情形下，大股东霸占上市公司的成本就较高，这么说来就相应降低了大股东侵害中小股东利益行为的可能性[4]，与此同时，大股东可以形成对公司经理层的有效监督，因而股权集中度与公司绩效两者之间成正相关关系。Pederson[1]在2009年选取欧共体成员国的200多家公司作为样本，实证分析得出结论，“随着股权集中度的增加，上市公司绩效也随之明显增强。”Mitton在2012年以东亚地区近400家公司的数据[2]作为研究对象，分析发现，上市公司的绩效和股权集中度两者之间存在明显的正相关关系。
二、负相关关系
La Porta等（1999）考察了二十七国的公司股权结构，发现只有美英等国家的企业股权比较分散，大多数国家的股权集中度绝对或相对较高，而且控股股东可以通过优先投票权、交叉持股等这些不同的方式控制企业的运营。Shleifer、Vishny（1986）和La Porta等（1999）提出公司不同股东之间可能存在利益冲突。当小股东利益不能有效保护时，分散的股权结构在绩效方面要高于股权集中的企业。Stulz（1988）认为，较高的内部人持股的比例会使对手方收购者为了获得企业的控制权，恶意增加购买企业需要支付的溢价，这样看来，一旦对公司实现了有效控制，经理层人员往往沉溺于非价值最大化目标。Johnson等（2000）以建立理论模型的方式，有效的证明了大股东存在侵占行为，认为外部非控股股东不能有效的阻止侵占行为的发生[10]。Lehmann和Weig（2000）的实证理论证实，股权集中度与企业绩效ROA和ROE之间存在负相关。Thomsen、Pedersen 和 Kivst（2006）选取美欧国家的企业在1988至1998年间的数据进行实证研究，发现持股比例与公司绩效之间存在显著的负相关关系。
三、非线性关系
还有一些学者认为股权结构与公司绩效两者之间存在的并不是简单地线性关系。
Edwards和Weichenrieder（1999）选取德国企业为样本数据，研究发现，对于私立企业大股东而言，股权集中度对绩效有正反两方面的效应影响，但正面效应反应很明显，从而有效的提升企业的市场价值。Stulz（1988）的研究发现，提高内部股东持股比例可以有效的提高支付的溢价，然而比例过高会造成企业绩效的下降。Morck、Shleifer和Vishny（1988）选取500强公司中的371家企业作为研究对象，研究发现内部人持股比例对托宾Q值的影响存在二次曲线关系，得到公司的价值与股权结构之间呈现倒U形。Claessens等（2002）对东亚八个国家的1301家企业进行分析研究，发现在一定范围内，公司价值与现金流权呈正相关，然而当控制权过大超过现金流权时，便会降低公司价值。（作者单位：重庆师范大学经管学院）
参考文献：
[1]PEDERSON T.Business Systems and Corporate Governance[J].International Studies of Management & Organization，2009，29（6）：43-59.
[2]MITTON.A Cross-firm Analysis of the Impact of Corporate Governance on the East Asian Financial Crisis[J].Journal of Financial Economics，2012（64）：215-241.
[3]Berle， AdolfA.and Gardiner C，Means. The Modern Corporation and Private Property[M]. New York， Macmillan Publishing Co.，1932.
[4]Durnev， A.， and Kim， E.To steal or not to steal： firm attributes， legal environment and valuation[J].Finance.2005，（60）
[5]Makhija， Anil K. and Michael Spiro. Ownership Structure as a Determinant ofFirm Value ：Evidence from Newly Privatized Czech Firms[J].The Financial Review.2000.
[6]Morck R，Shleifer A，Vishny RW. Management to ownership and marketvaluation： an empirical analysis[J]， Journal of Financial Economics， 1988，20：293-315.
[7]Pederson T，Thomsen S. Economic and systemic explanations of insider ownership among Europe's largest companies[J]. International Journal of the Economics of Business， 1999，6（3）： 367-381.
我国汽车金融发展现状与发展方向研究
沈子煊
作者简介：沈子煊（1990-），女，汉族，上海黄浦区人，硕士，上海大学，金融学。
摘要：今天的经济日益发达，汽车逐步进入了我们的生活，甚至成为了很多人的生活必需品，汽车行业经过很长时间的黄金时期后，目前基本处于稳定时期，但由于中国人口中国，汽车需求仍居高不下。为了吸引顾客，并且提高销量，汽车金融萌生了高速发展的态势。
存在于汽车行业的销售和服务过程中的金融活动就是所谓的汽车金融，包括消费者融资、商家融资、车辆保险业务等。如汽车租赁、车辆消费贷款、商家库存融资和车辆保险等都是典型的汽车金融产品。与此同时，还存在与汽车金融产品高度相关的一些汽车售后服务和金融服务也，例如联名卡和质保等。
汽车金融业务经历了从粗放到精细、从幕后到台前、从分散到整合的转变。随着汽车市场步入微增长时代，汽车金融对促进汽车销量增长、促进厂商利润增发挥着非常重要的作用。然而，尽管汽车金融市场的发展前景被公众一致看好，但是由于这个行业起步较晚，发展时间不长，在经验积淀、人才积累等方面仍有很大缺陷。通过汽车金融行业存在的制约条件而进行的探究，看清汽车金融行业未来的发展态势，能够对汽车金融行业的未来持续健康发展起着至关重要的作用。
关键词：汽车金融；制约条件；发展态势
一、汽车金融的意义
首先，汽车金融能够对汽车行业的生产销售能力和经济周期进行一定的调整，进而对汽车产业产生保护和优化作用，并树立保持汽车产业的持续稳健发展的目标，令汽车生产的经济周期得到协调和优化；其次，汽车金融利用对金融资产和手段创新的划分，能够有效调整和丰富银行金融的利润框架、风险管理框架以及资产框架；同时，汽车金融能够开启并支撑社会的消费市场，使得消费者的文化素养和中国的经济实力得到大幅提高。
二、我国汽车金融的现状研究
我国仍然处于起步阶段的汽车金融行业，其发展于西方发达国家相比明显滞后，信贷方式十分单调，参与主体无法达到多元化、服务内容缺乏创新，结构欠合理，制度不完善。西方国家的车辆消费贷款余额基本上可以达到销售收入的72%，相比之下国际平均水平远远高于我国汽车金融的规模，我国仍然无法起到汽车行业的推动作用。
三、制约因素分析
（一）跨产品线的产品创新受到政府的法律法规的限制
多样的金融产品的整合营销是成熟的汽车金融市场中的主要发展形势，在客户购买车辆及使用过程中提供全方位服务的解决方法。但我国金融机构的业务范围被现有的法律规范限制了，阻碍了汽车金融产品创新。如汽车金融公司的业务范围就被《汽车金融公司管理办法》给严格束缚了，不允许汽车保险和其他消费者贷款业务的开展。
（二）资金匮乏成为潜在弊端
西方国家的汽车金融企业为了满足自己的资金需要可以通过发行债券的方法来获得。相比之下，中国的汽车金融企业想要获取资金，只能通过两个方法：一是向金融机构融资，二是境内关联公司期限为3个月以上的存款，而这两种方式都会抬高企业的生产运营成本。
（三）我国不成熟的汽车金融行业存在一定风险
金融产品的创新要建立在能够精准的预计判断客户的风险之上，并且采取可行的风险防范措施。即使中国在2005年成立了公民社会信用体系，但是它仅仅记录了10年的公民信用行为，不管是信用信息的准确度还是覆盖率，都无法达到要求。因此，有很多的产品创新无法在实践中应用，就是因为无法对消费者风险的做出准确预估。
（四）金融机构在不同客户融资需求的了解方面较为欠缺
我国消费者的融资需求和偏好与西方国家的客户存在着很大的差异。而现在我国金融机构只是简单复制西方成熟市场中中已经存在的产品，对其进行稍稍改动就投放中国市场，结果导致中国客户对很多汽车金融产品都非常不满意。比如西方成熟市场里的顾客对较低首付（低于20%）和较长还款时间的金融产品更为感兴趣。然而调查显示，中国消费者则更多地被较高首付和较短的还款时间的产品所吸引。
（五）缺乏从事产品创新的汽车金融人才
汽车金融方面的人才需要具备各项专业知识和技能，如对汽车、销售管理和金融等方面的知识。另外，对于负责产品开发的工作人员则还需要掌握客户需求分析、客户细分等方面的技术和技能。
四、汽车金融的发展前景
（一）市场规模
影响车辆金融服务业务的重要因素之一就是消费习惯。随着使用信用卡的人越来越多，以及人们对分期偿付等消费方式的逐步接受，越来越多的人习惯甚至乐于预支购物，这对汽车金融的开展十分有帮助。
传统的基本盈利方式和伴随金融创新而开展起来的增值盈利方式是金融服务业务主要的盈利方式。汽车金融的盈利方式在车辆产业的整个链条上表现出了巨大的利润来源和源源不断的生命力。传统的库存融资、汽车信贷业务还是汽车金融的核心内容，但其利润构成在汽车金融业务的中比例在渐渐下滑，而伴随金融技术手法和金融产品的不断创新而来的车辆租赁、车辆维修、车辆保险、车队管理、二手车等增值服务业务的利润比重逐步扩大。
（二）发展方向
1、商业银行将携手专业化的汽车金融服务企业共同发展
目前，汽车金融服务还是主要来源于我国商业银行。商家与银行之间的联系不紧密，没有办法像专门的信贷企业那样开展客户工作，进而在汽车金融领域很难开发利润最大的部分。相比而言银行贷款利润率较低，这就造成成本过高和授信范围过大的风险。并且，在这种情况下向银行进行车辆贷款手续繁杂，同时选择性少，丧失了很多潜在消费的需求，也成为了消费者的重担。
而专业性的汽车金融服务机构――汽车金融企业与商家、制造厂商关系紧密，能为购车者、商家、制造厂商提供全面、专业的金融服务，拥有银行无法替代的服务强项：汽车金融企业与汽车制造厂商由于投资或控股的利益关系，有较大的关联度，能够一边追逐利润，一边配合制造厂商进行多样的资金活动，汽车金融公司的第一要务就是增加汽车制造厂商的产品销售额，持续稳定支持汽车业的发展；与厂商协调，可以将放宽贷款前提与车辆降价相配合，实现车辆信贷与车辆营销的共赢。运营管理的转变程度提升，使得交易费用得以减少，提升了交易效率，更容易达到规模经济，令汽车金融业务能够发展完善，服务齐全。
2、金融服务发展得更加全面完善
汽车金融服务公司应在车辆销售过程中向商家、购车者、厂商商提供贷款及其它金融服务，如为厂商提供营销策略、搜集市场信息、帮助完善营销体系；对商家的经营资金融资、库存融资、财务咨询及培训设施融资等服务；为购车者提供的消费贷款、设施融资、大用户的批售信贷、保险、维修信贷等项目。它不仅涵盖了车辆售前、售中和售后整个过程，而且扩展到车辆消费及其他领域。由于汽车金融公司与汽车厂商、商家之间固有的内在联系，令它能够提供贷款、租赁等全方位完善的金融服务，尤其是在生产、销售、流通等各个环节。汽车金融机构可以从经销商处收集到有关车型价格、目标客户、性能等重要消息，并以尽快提供最恰当的金融服务产品，甚至为客户量身定制。消费者对于首付比例、还款形势、贷款时间等都可以随意选择。不久的将来，我国的购车者不仅能获得车辆贷款，并且在购买车辆过程中还会享受到消费信用卡、融资性租赁、车辆消费保险、买车储蓄、旅游贷款等贴心完善的汽车金融服务。
保险的盈利方式范文第4篇
我国在1980年恢复国内保险业务，1984年以前保险资金全部存入银行，1984年国务院批准从保险公司收取的保险费中，扣除赔偿、赔款准备金，费用开支和缴纳税金后，余下的可自己运用。
1984年，中国人民保险公司取得了自有资金独立运用权后，由总公司在北京、江苏等地偿试性开展了资金运用业务。1985年3月，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》，从法规上明确了保险企业可以自主运用保险资金。1986年，中国人民银行开始对保险资金运用实行计划控制，在规模上、投资方式上都做了严格的规定。这一阶段的资金运用率和投资收益水平较低。以1986年为例，中国人民保险公司国内业务资金运用率为9.23%，投资收益率仅为0.83%。
二、无序投资阶段（1988年至1995年）
这一时期由于经济增长过热，同时除《保险企业管理条例》外又无法可循，保险资金的运用处于无序混乱的状态。投资渠道较为宽泛，从房地产、有价证券、信托到借贷，无所不及，违规运用保险资金的现象严重，从而形成了大量不良资产。国家采取了调整整顿措施，严格执行信贷计划，严肃利率政策，把资金转到流动资金的贷款上，人寿保险公司的资金运用范围被限定为流动资金贷款，企业技术改造贷款，购买金融债券和银行同业拆借。此外，国家还拆并了中国保险投资公司，中国人民保险公司各分公司的投资处。
三、规范发展阶段（1995年10月至今）
1995年10月，我国《保险法》颁布实施。继《保险法》后，我国又相继颁布了《中华人民共和国银行法》、《保险公司管理规定》等有关金融的法律、法规，对以往保险公司的无序投资进行了一次全面整顿，保险资金的运用开始进入规范阶段。相关法律、法规的实施使资金运用的安全性得以保证，但是狭窄的投资渠道却导致投资收益的降低，使得大量资金处于闲置或低收益状态。随着1996年底开始银行存款利率的连续8次下调，人寿保险预定利率调整的滞后性使得人寿保险保费收入一度年增长率超过80%，较高的预定利率与低投资收益率之间的矛盾导致人寿保险经营面临着严重的“利差损”，随之拓宽人寿保险资金运用渠道的呼声日益强烈，在这种情况下，保险资金运用的渠道被逐步放宽。
保险资金运用与管理中存在的问题
一、在我国目前情况下，保险资金运用的必要性及重要性
从必要性看，首先在于保险资金具有保值增值的内在要求。在商品经济条件下，资金使用必须考虑机会成本，如果资金处于闲置状态，资金就会贬值，尤其是通货膨胀条件，资金的保值增值要求更为强烈，而要实现这种要求，就必须使资金运动，保险资金运用就是实现保险资金保值增值的有效方式。
截至2006年底，全国保费收入43091849.81万元，全国保险行业资产规模已达17000亿元，已突破万亿元大关。但是由于中国目前投资金融环境不完善，保险资金运用无论从投资范围还是管理模式，都存在许多问题。目前巨大的保费收入形成巨大的保险资金，该资金运用渠道不畅，导致很大的闲置和浪费，使该资金没有充分发挥其作用，使运用该资金的盈利水平受到严格限制不能充分实现最大化的盈利。必然使保险公司未来的偿付能力得不到保障，因此，拓宽保险资金运用渠道加大盈利方向是极其重要的。
二、保险资金运用与管理中存在问题的具体表现
第一，保险资金运用渠道狭窄。目前，我国保险资金运用限于：银行存款；买卖政府债券、买卖金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券和国务院规定的其他资金运用方式。与之相比，西方国家保险公司资金运用的法定渠道则较为广泛。
第二，保险资金利用率低，投资结构不合理，投资收益率低。由于保险资金无法充分利用，再加上投资结构的不合理，巨大的资金余额正处于低效益的空转状态与发达国家6%～10%的保险投资收益率相比，我国3%～5%的投资收益率非常低，直接影响到保险公司的偿付能力。在目前的赔付水平较低，保险业务还有较大盈利空间的情况下，矛盾还不突出，但随着保险市场的竞争日趋激烈，当保险业务经营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险公司通过合法的保险投资就不能保证其偿付能力，从而给金融系统带来极大的风险。
第三，保险公司资金运用的期限结构不匹配。财产保险，人寿保险资金在来源和结构上是差异的。财产保险期限较短，对资金的运用要求流动性强，比较适用于同业拆借，股票投资等流动性强，收益高的投资品种。我国的人寿保险资金绝大部分是长期性的，其中20年期限的资金约占50%左右，人寿保险资金在我国比较适于投资长期储蓄，国债、房地产等。然而从我国目前保险资金运用状况来看，由于比较缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使不论其资金来源如何、期限长短与否，基本都用于短期投资，这种资金来源和运用的不匹配，严重地影响了保险资金的良性循环和资金使用的效果。
第四，由于债券市场发育不完善，严重影响了保险资金的运作。保险公司的投资很大程度上依赖于投资市场的发育程度，债券市场、股票市场、投资基金和其他投资工具的不成熟，不完善严重地影响了保险公司选择各种投资工具，参与投资市场的运作。债券作为保险资金首选的投资工具，在保险公司的投资组合中本应占据主导地位。但我国保险资金投资与债券的比例不仅偏低，甚至还有下降趋势。随着我国投融资体制改革的不断推进，债券市场的发展为保险资金运用带来了难得机遇。
保险资金最理想的债券投资方式是根据自身业务的特点分别持有不同种类、不同期限、不同收益率的债券，但是由于我国债券市场还处于发育阶段，目前保险公司投资于债券的比例和结构与理想状态还有很大的差距。
债券流通市场不完善，投资运作方式单一。我国的债券流通市场分为交易所债券市场和银行间债券市场，在银行间债券市场，由于债券的流动性较差，保险资金的债券投资主要以购买并持有“策略为主”。在交易所债券市场虽然交易相对活跃，但由于市场规模较小，并不适合大资金运作，保险资金也仍然以买持为主，难以采取相对积极的投资策略，获得相对较高的投资收益，对于回购交易，以商业银行的短期债券回购为主适合保险基金运用的长期债券回购很不活跃。
此外，保险公司对债券的需求虽以长期性为主，但由于实际给付过程是随机的，仍要注意流动资产和负债的匹配，所以公司对投资工具的流动性有较高要求债券流通市场不活跃，保险公司持有高比例的长期债券或风险相对较高的企业债券，将面临较大的流动性风险，甚至威胁到保险公司的经营运作。
现有债券结构不能与保险公司的负债完全匹配。保险公司的可运用资金大部分来源于对外的负债，而不同的负债对相应资产的流动性，期限结构和收益水平要求不同，因而需求不同类型的债券与之相匹配。而目前我国发行债券品种有国债，金融债券，政策性银行金融债券，企业债券，中央企业债券，定向债券等，表面看来种类似乎很多，但其比例和期限结构不合理，不利于保险基金的运用。
缺少规避利率风险的有效工具。保险公司的债券面临很大的利率波动风险，利率风险虽然可以通过资产负债管理的办法进行适当平衡，以减少损失，但作用毕竟有限，更加重要而且也是更加有效的办法是利用长期保值工具对利率风险进行规避，而在我国目前的债券市场上，这方面基本上还是空白。在这种情况下，一旦债券市场的利率发生波动，势必影响公司的投资收益和投资策略。甚至影响到保险公司的资金安全和偿付能力。
保险的盈利方式范文第5篇
关键词：倒按揭 困境 设想
老龄化是目前我国面临的问题之一，养老问题被提上议事日程。曾有媒体对上海412名家中有未成年子女的父母进行的调查显示：随着家庭结构的变化和消费水平提高，越来越多的人开始接受“以房养老”，占到此次调查受访者人数的44%。这种以房养老的方式在国际上被称为“倒按揭”。“倒按揭”又叫“住房反向抵押按揭”，与购房者向银行贷款再付钱给开发商不同，反向抵押是将自有产权的房子抵押给银行后，由银行每月付钱给抵押人。这是国外兴起于上世纪80年代的房产抵押产品，目的是为老年人提供一种生活保障方式，在老人无其他资产的情况下，实现“以房养老”。
例如，某老人的子女无力或不愿承担赡养义务，自己也没有其他资产，他就可以以自愿方式将自有产权的房产抵押给银行，银行实际上获得了房产的所有权，但不会立即收回房产，而是仍把房屋留给老人居住，并由银行每月定额发给老人一定的生活费用。待老人过世后，已经拥有房屋产权的银行可以通过拍卖方式收回放贷成本，并与老人法定继承人分享拍卖后的剩余利润。同样是以房养老，这种“倒按揭”的做法和“卖房维生”不同，老人不必离开熟悉的生活环境，又可以得到维持生计的必需费用。而这种提前预支房款的做法对解决目前中国老龄化问题和社会保障问题不无益处：即可以分担政府负担，又可以为银行提供多种收益方式。然而，由倒按揭引起的法律和社会问题却远非市场想象的那么简单。
美国倒按揭模式详解
倒按揭是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。现在常说的倒按揭模式就是以美国模式为蓝本的。
传统的住房按揭贷款，是买房者在支付一定的房款后，其差额款通过以所购房屋作抵押向银行贷款，然后由买房者在一个较长时间内分期偿还给银行。贷款一次发放，分期偿还，贷款本金随着分期偿还而下降，负债减少，自有资产增加。倒按揭贷款则不同，其放贷对象是有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向借款人放贷，到期以出售住房的收入或其他资产还贷。其特点是分期放贷，一次偿还，贷款本金随着分期放贷而上升，负债增加，自有资产减少。由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。
倒按揭贷款发放形式可分为有限期和无限期两类：有限期是以住房作抵押，借贷双方约定还贷日期，在借贷期间放贷者按期支付贷款给借款人，到期借款人既可出售住房，也可以其他资产还贷；无限期类则由放贷者定期向住户支付贷款，直到住户死亡或从住房中搬走为止，到时以出售住房收入作为还贷的唯一资金来源。
美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人，有三种形式：
联邦住房管理局有保险的住房倒按揭贷款
这种贷款业务经美国国会认可，它保证倒按揭贷款的回收额会超过住房价值并负责贷款意外受损时的赔偿。这种贷款机动灵活，可供用户选择方式很多。用户尽可能长时间生活在自己住房内，并在一定期限内按月分期获得贷款。其特点是不需借款人到期还款，只是贷款到期停发，直至住户搬迁或死亡后才收回抵押住房还贷，其间利息照常计算并累加，方式由用户选择。条件是住户获取贷款前要预先在有关机构作资格认可。
联邦住房管理局无保险的倒按揭贷款
这种贷款有固定期限，用户须在约定期限内还贷。在获得贷款前，老年住户须在有关金融机构协助下做出长期资金运作计划，并做出搬移住房及还贷计划。因为这种贷款名额有限，贷款人在有关机构协助下才能获得政府资助，并以有一定收入对象为入选资格。
放贷者有保险的倒按揭贷款
这种贷款由金融机构办理有关保险，贷款对象资格不需政府认可，发放贷款的机构与住户共同享有住房未来增值的收益，并要求住户至少保留住房资产25％-30％作为偿还贷款的保证，这样虽然减少了可抵押贷款额度，但有利于住房继承者对住房增值部分的受益。
影响“倒按揭”贷款发放数额的因素
资产价值的高低
住房资产价值高则可贷款数额高。
借款人的年龄
年纪大的住户贷款数额高，这是由于其预期寿命短，意味着还贷周期短。年龄越大，每月能得到的现金越多，因为贷款期限可能会短一些。在美国如果一名75岁的老人拥有一套价值25万元美金的住房，他每月可以获得917美元；70岁的人每月只能获得791元；而80岁的人每月可获得1099美元......这样一来，对于那些年龄大而又生活拮据的人来说，“倒按揭”无疑是改变生活条件的最佳选择。
配偶是否健在
夫妻健在住户比单身者可贷款数额低，因其组合预期寿命大于单身者。
住房价值的预期
预期住房价值增值高可贷款数额高。
美国银行在决定每月付给房主的贷款额时会考虑：借款人年龄（通常62岁或以上）；生命期望值；房产现在价值；预计房主去世时房产的价值；房主希望放弃的房子产权份额。倒按揭贷款的收入比一般按揭贷款收入稍高一点。
倒按揭模式的风险分析
倒按揭在美国有二十年的发展历史，但与美国目前老人的人口数比，比例其实微乎其微。该业务开展较少的主要原因，就是产品风险的复杂性。据了解，美国的倒按揭的全名是“住房现金转换计划”，除了需要政府财政上的资助外，还需要银行、保险等相关部门的联合运作。而之所以要由保险公司介入就是要防范产品本身带来的金融风险。这种风险表现为人的风险和房屋价值风险两大类。
人的风险因素
人的风险是指老人寿命的不确定性。比如，银行在与老人签订协议时要评估房产价值，同时综合考虑老人寿命，以确定每月支付的数额。但由于老人寿命的不确定性，银行或老人均存在受损可能。
房屋价值风险
倒按揭贷款尽管以住户资产作抵押，贷款回收有一定保证，但面对无限制周期贷款，抵押资产的变化，利率的不稳定，预付款的风险及房屋的维修不当等方面的影响，存在着一定的市场风险。只有在保险业的介入下，分散贷款回收风险，这种新型的房地产融资方式才能稳步发展。
市场上，这两种风险其实是同步进行、交错存在的。实际上，倒按揭贷款有一种赌博的性质，就是说，在房主寿命的不可预测，或房产并不像预计的那样升值的情况下，银行都面临着诸多风险。银行在房子卖掉以后除了得到本金和利息，还将得到房产升值属银行产权的应得部分。这就使“倒按揭”变得更加复杂难控，因而美国的倒按揭产品也复杂多样，有的是在协议之初就确定不变数额，有的是几年评估一次，实行可调整的分配方案。
倒按揭在我国的困境
传统养老观念难突破
“倒按揭”模式的受众人群是比较少的，对于无子女的老人来说，这种养老方式还是比较合适的。但在除此之外的人群中，目前能接受“以房养老”的可能只有极少部分家庭。这主要是观念问题。因为我国人习惯将财产留给子女，对绝大多数的老人来说，房产是他们最大的一笔财产，按照惯例老人通常会把房产留给愿意照顾他们的晚辈。同时，赡养老人也是子女应尽的义务。
相关技术及盈利方式困扰银行
首先是技术方面的障碍，倒按揭的评估标准如何设定，这其中非常复杂，除了估算房屋价值以及未来房价走势，还要估算老人的寿命，银行要培育一批类似保险精算人的测算人群体，这需要大量的前期准备，不是一两年能解决的。其次是风险的控制，正向按揭贷款的风险随时间的推移是不断减小的，而倒按揭恰恰相反，随着时间的推移，风险却不断增大。银行盈利也是要面临的一大问题，银行做每笔业务都要对盈利有相当的把握才行，比方车贷风险大，各家银行都不愿做，而倒按揭贷款要获得盈利需要经过的时间周期就更长，一般要十多年甚至二三十年后才能有回报，银行能否承担这样长时间的盈利成本。
同时，目前大部分银行对经营部门的业绩考核是按年度进行的，追求短期效应成了公理，倒按揭这种后期才能产生效益的贷款品种很难吸引银行。
相关法律不健全
倒按揭还需要相应的法律、法规等配套制度，如里面牵涉到的遗产税、交易税等问题该如何处理。现有的住宅土地使用权规定为70年，也会影响银行办理此业务的积极性。
倒按揭在我国发展的设想
“倒按揭”在发达国家已有二十多年的历史了，许多国外的老年人不把它当作维持基本生活的手段，而是将其作为改变生活方式、过更积极生活的途径。如果制定切实可行的“倒按揭”政策，不仅能够改善老年人的经济条件，提高晚年生活质量，更重要的是能够减轻社会保障体系的压力，促进整个社会稳定和经济发展。
但是，在我国，由于操作上存在诸多困难，“以房养老”一时还难以实施。比如，申请“以房养老”人员的资格如何界定；协议双方具体的权利义务关系和生活费的金额如何计算等等。此外，我国人寿保险公司尚不具备金融信贷功能，也不能开展“以房养老”的相关业务。此外，按东方人的生活习惯，由子女赡养老人的养老方式更容易被老人自己和社会舆论认可。在得到子女赡养的同时，将自己的住房在百年之后留给后代也被看作是天经地义。在这一点上调查数据就是佐证，如在是“以房养老”还是“留房给子”的选择中，过半数的受访父母还是选择了将房产留给孩子。因此，要在中国开展“以房养老”，目前不仅有来自操作层面上的问题，还有一定的观念障碍。
“倒按揭”在我国目前实行起来尚有困难，但笔者认为可以根据我国的国情设计出富有中国特色的“倒按揭”方法。设想如下：
老人把自住房抵押给银行后，仍旧对今后的未知遗产进行比例分配，银行根据房价、老人的寿命等估算结果每月给老人一笔钱，待老人离世后，银行对其房产进行委托拍卖，如果低于银行这些年支出总额包括利息，或与之抵平，那么银行与老人倒按揭关系结束，如果拍卖结果高于银行支出总额及利息，那么多余的部分将根据老人遗嘱进行安排。
老人的子女可以选择今后再把该房产买回，待老人离世后，子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行，再按消费贷款利率支付利息，那么房子仍旧是子女的。
