私人银行盈利模式范文第1篇

摘 要 利率市场化步伐不断临近，国内商业银行在盈利模式上面临着巨大的挑战。目前，国内商业银行的盈利模式主要以传统型业务和非传统型业务为主，其中非传统型业务以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。当然，现阶段我国商业银行的盈利模式还存在着业务结构单一化、资金运用结构不合理以及业务创新步伐缓慢等问题。针对这些问题，本文在最后纷纷提出了解决的对策与建议，也指出了未来商业银行的盈利模式。

关键词 商业银行 盈利模式 传统型业务 非传统型业务

随着国债期货推出步伐不断临近，利率市场化的进程也已不远。在利率市场化背景下，商业银行的存贷利差将不断缩小，银行原先依靠利差收益为主要盈利来源的模式受到了极大的挑战。因此，关于商业银行未来盈利模式的战略思考成为了业内关注和热议的焦点，而且探讨商业银行盈利新模式具有深远的意义。

一、目前商业银行的盈利模式现状

商业银行盈利模式是指在既定的市场经济环境下，商业银行的财务收支结构状况。目前，国内商业银行的盈利模式主要有两块，即传统型业务和非传统型业务。

（一）传统型业务盈利模式

商业银行传统型业务指的就是利差业务，也就是以净利差收入为主要收入来源的盈利模式。在传统型业务盈利模式下，商业银行依靠的是存款利率和贷款利率的差额获取收入与利润。在先前存贷款利率由中国人民银行规定的背景下，商业银行传统型业务的盈利模式非常简单，不存在利率风险，且收入与利润来源稳定。然而，利率市场化对传统型业务将造成严重的冲击。目前，国际银行业存贷款利率的差额维持在0.5%左右，反观国内存贷款利率差额，基本上在5%-6%，如此高的存贷款利差才造就了国内商业银行庞大的利润规模。若利率市场化，那么国内存贷利差必将缩小，这势必会对商业银行传统型业务盈利模式形成冲击。

（二）非传统型业务盈利模式

非传统业务是指除利差业务以外，商业银行所具备的其他业务。目前，国内商业银行非传统型业务盈利模式以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。

第一，零售银行业务是指商业银行根据客户类型的划分，为不同类型的客户提供不同种类金融产品的业务模式。零售银行业务的理念来自于国外金融超市，其所服务的对象主要是以中产阶级的工薪阶层为主，结合客户的财务状况与风险承受能力，根据其投资和理财需求，为其推荐和量身定做理财规划，配置相应的金融产品。零售银行业务风险分散且利润稳定，但其对银行销售网点的要求较高。

第二，中间业务是指商业银行利用其在网点、支付技术等方面的优势，企事业单位承办收付委托事项，以从中收取手续费的业务模式。中间业务是商业银行近年来兴起的业务之一，目前商业银行中间业务主要有信托业务、代收业务、租赁业务、信息咨询业务以及结算业务等五种。相比较传统型业务和零售银行业务，中间业务不需要银行动用自身的资金，其仅仅只是替企事业单位收付，因此，中间业务基本上不存在风险，而且收入和利润较为稳定。

第三，私人银行业务是指商业银行在对客户类别进行划分后，为重要客户群体提供个性化与差别化的全方面服务业务模式。私人银行业务是商业银行的高端业务，其所面向的客户群体主要是拥有高净值财务的个人或者机构。目前，商业银行私人银行业务主要是为富裕或高收入的私人客户，量身定做投资、信贷以及信托等方面的资产管理服务。因此，私人银行业务也是以资产管理业务为基础的非传统型业务模式。

二、存在的问题

近年来，国内商业银行呈现出欣欣向荣的发展态势，银行业盈利水平不断提高，成为服务业中的领头羊。当然，商业银行高盈利水平的背后却隐藏着一系列的问题，这对商业银行的盈利模式带来了极大的挑战。

第一，商业银行盈利模式过于单一化。尽管目前国内商业银行的盈利来源于传统型业务和非传统型业务，但银行的盈利模式仍旧依靠传统型业务的利差收入作为主要来源，且银行将更多的资源投放于存贷款业务上，而对中间业务、零售银行业务以及私人银行业务的投入相对较少，这也从客观上引起了银行盈利模式过于单一化的弊端。纵观国外商业银行的发展历史，单一化的盈利模式对银行利润的影响幅度过大。现阶段，国内商业银行还未实现全面开放，这使得银行单一化的盈利模式还能实现较高的利润规模，若利率市场化加上银行业的全面开放，那么目前商业银行单一化的盈利模式将难以为继。

第二，资金运用结构不尽科学合理。单一化的盈利模式决定了国内商业银行在资金运用结构上存在着不合理的现象。目前，商业银行主要是依靠利差收入作为利润增长点，这使得银行将大量的资金用于存贷款业务。在当前贷款利率不断下调和存款利率上调的背景下，存贷款业务的利润空间不断缩小，这使得银行资金回报率也随之下降。因此，这势必也造成了银行资金运用结构不科学合理的问题。

第三，业务盈利模式急需创新。自20世纪80年代以来，西方发达国家的商业银行就已经将期货、期权等业务作为利润增长点之一。在几十年的发展后，这些金融衍生产品业务为商业银行创造了巨大的利润。而国内商业银行在分业经营的背景下对期货、期权等业务基本上是避而远之，这也造成了商业银行依赖于利差收入的不平衡现象。与此同时，国外商业银行的资产证券化业务也非常发达，这为商业银行实现了大量的利润。而国内商业银行由于监管部门的限制，资产证券化业务规模非常小。

三、商业银行未来盈利模式及建议

银行是金融行业的主体，是服务实体经济发展的重要平台和渠道。当然，商业银行是以利润和股东财富最大化为经营目标的，其必须要寻找自身的盈利模式。针对目前商业银行盈利模式所存在的问题，结合金融创新趋势，本文提出以下几点建议：

第一，扎实做好存贷款业务，控制贷款坏账率。尽管利率市场化步伐避无可避，但在未来的几年里，存贷款业务仍然是商业银行的主要盈利来源，这就要求商业银行务必扎实做好存贷款业务。当然，在利率市场化的背景下，存贷利率差将逐渐缩小，也就意味着商业银行存贷款利润空间将减小。因此，商业银行要从控制坏账率角度入手，透过控制和降低商业银行的贷款坏账率而间接提高存贷款业务的利润空间，以弥补因存贷利率差缩小而造成的利润减少问题。

第二，大力发展中间业务，扩大中间业务在商业银行盈利模式中的比重。中间业务对商业银行来说，是百利而无一害的业务模式。相比较零售银行业务、私人银行业务，中间业务仅仅只是帮助企事业单位收付事项，这对商业银行来说是“小菜一碟”。因此，在未来的盈利模式中，商业银行要大力发展中间业务，增加中间业务的新型产品与服务，透过与更多的企事业单位进行合作，提高中间业务的收入规模和其在银行总盈利中的比重水平。同时，加强对中间业务的管理，整合资源，节约成本，促使中间业务的利润最大化。

第三，推进金融业务创新，发展资产证券化、期权期货等新型产品。金融创新是近年来也是未来的市场发展趋势。商业银行未来的盈利模式离不开金融创新业务的发展。近日，中国证监会对资产证券化采取了重新开放的监管措施，这对商业银行的业务创新带来了极大的福音。金融业务的创新有助于拓展商业银行的利润渠道，规避与防范所面临的各种风险，提升整体市场竞争力。未来，商业银行金融业务的创新主要集中于银团贷款、并购贷款、贷款资产证券化、期货期权等等。同时，商业银行的业务创新还包括了表外业务的创新，即开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等服务种类，扩展业务范围，增加利润增长点。

参考文献：

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[2]张银仓.金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究.金融理论与实践.2009（6）.

[3]张伟.中国国有商业银行盈利能力分析.科技经济市场（经济研究版）.2010（4）.

私人银行盈利模式范文第2篇

关键词：商业银行 盈利模式 发展趋势

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）08-195-03

一、商业银行盈利模式概念及类型

所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。

（一）传统业务型

传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。这类盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。自然，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。

（二）非传统业务型

顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：

1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。

2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、工资、缴交公用事业费等等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。

3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。其具体服务内容包括：财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。

二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析

（一）我国商业银行盈利模式的现状分析

长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的利润增长点，在零售银行业务、私人银行业务、中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，与国际先进银行差距还很大。另外在20%的非利息收入里边，又以低技术含量的手续费收入为主。而各种创新业务，中资银行却少有涉足。

（二）我国商业银行盈利模式形成的原因分析

1.间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国以间接融资为主的金融结构始终未得到根本的改变，从直接融资与间接融资比例的发展来看，银行贷款占比实际上始终高于80%。近年来，随着债券市场与股票市场的逐步壮大和完善，我国直接融资比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。

2.投资拉动的经济增长模式。我国的经济增长模式属于典型的投资拉动型，在过去的30年中，我国的投资率是世界各国中最高的，由于投资的增长与经济增长的相关度很高，对经济增长的贡献很大。我国正处于工业化和城市化加快发展的经济发展阶段，积累和资本形成对经济增长具有重要影响，投资拉动对经济增长的重要作用需要保持投资较快增长。改革开放以来，全社会固定资产投资增长率保持在20%以上。资金是发展的原材料，高速的发展形成了我国长期以来资金供不应求的基本格局，而这种格局为商业银行的传统信贷业务提供了广阔的市场。由于投资拉动的经济增长模式，使得我国国有商业银行充分享受了经济高速增长的成果，能够保持高速的贷款扩张。近十几年来，我国银行业的贷款平均增速都以2倍于GDP的增速在增长。多年以来的贷款快速扩张使我国国有商业银行利息收入居高不下，传统批发信贷业务非但没有减弱，甚至有进一步强化的情况。

3.利率管制与高利差。当前，我国仍是一个以管制利率为主的国家。虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但是直到今天为止，利率市场化进程并没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行严格的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%到4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。

4.高储蓄率。受历史、文化及经济状况影响，我国长期以来一直保持着较高的储蓄率，与高储蓄相对应的是低消费水平。虽然近年来随着经济的快速增长，收入的不断增加和投资市场的逐步完善，我国居民的消费水平有了很大提高，居民投资于股市、债市的支出日渐增加，但高储蓄的根本格局依旧没有改变。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。

5.其他金融市场的不发达。我国金融市场改革落后与经济发展的步伐，金融市场虽然在近年来得到了一个较快的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融机构还显得较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。而像综合理财、投资银行业务、衍生性金融业务等新型业务的开展需要一个完善的外部金融环境。企业的多样化融资以及家庭收入的理财投资实现都离不开一个完善、发达的金融市场环境，而我国的金融市场发展程度与国外成熟市场相比，在这方面还存在很大的差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。在这种环境下，个人将储蓄更多地存入银行而不是去投资、企业向银行借钱而不是发行债券、银行更多地依靠信贷业务而不是其他业务便成了各个金融活动参与者自然的选择。

6.商业银行的成长历史。我国商业银行从改制至今，仅仅经过了短短十几年的时间，商业银行虽然已不再是计划体制下的财政出纳，但也没有完全转变为现代金融体制下的新型金融机构，其整体的经营体制、人力资源、客户结构以及发展理念依旧深深地打着“传统信贷模式”的烙印。这种现象的改变需要一个长期的过程，虽然目前各大商业银行都纷纷调整发展战略，将中间业务等作为下一步发展的重要领域，但可以看到，在传统因素占主导的经营环境下，信贷业务依旧是商业银行最重要的盈利来源。

（三）我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析

1.传统业务的不可持续性。首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。

其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例，目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。

2.单一收入来源缺乏稳定性。传统盈利模式的最大特点就是业务以批发信贷业务为主，而批发信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。

3.新型业务发展“千行一面”。我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，也取得了较快的增长。但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品；另外就是产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面。直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。

三、我国商业银行盈利模式转变趋势及不利条件分析

从上面的分析我们可以知道，我国商业银行盈利模式面临不可持续的局面，转变传统的盈利模式对于商业银行而言已是不争的事实，商业银行也在这方面作出了许多积极的尝试，但结果并不是很理想，在金融危机面前，大家依旧只有靠打“信贷”这张牌来度过危机。出现这样的情况并不是由于我国商业银行“变身”的信念不坚定，而是有着深刻的背景原因。只有对这些因素有全面而清晰的认识，才能明确我国商业银行要不要转变盈利模式，如何转变盈利模式有更好的解答，这些因素包括：

（一）非传统业务具有时滞性

由传统业务到非传统业务，商业银行需要根据业务的转变而对自身的人力机构、信息系统、管理模式和经营方式以及客户群体进行全方面的更换，同时非传统业务相对与成熟的传统信贷业务而言，具有高投入低回报的特征，盈利能力并不强，而且商业银行很难足够快地建立与新型业务相应的规模和技能来迅速产生新的利润，这些业务需要数年才能产生足够的利润，投入与回报之间有着较长的时滞性。

（二）我国资本市场还不发达

目前，我国的金融体系市场发育程度依旧不是很高，资本市场不发达的现状没有得到根本改变，这直接导致了目前我国仍然是一个以间接融资为主导的畸形金融体系，“金融脱媒”现象在我国表现并不明显。商业银行依旧可以通过扮演资金媒介依靠存贷利差的商业模式而存续。这在一定程度上，抑制了商业银行发展业务多元化、去拓展非利息收入业务的内在冲动。同时，投资银行业务、综合理财业务、金融顾问、私人银行业务等非传统银行业务的发展无一不是建立在资本市场高度成熟的基础上的，我国资本市场的欠发达，导致这些业务开展缺少良好的产品设计环境，从而直接抑制了商业银行非传统业务的发展。

（三）存在着严格的金融管制

目前，我国依旧对利率、汇率以及金融产品等实行严格的金融管制，在监管模式上实行分业经营、分业监管的金融管理模式，这直接限制了商业银行发展风险资产交易、股票基金买卖等交易业务的发展，也限制了商业银行发展非利息收入业务的空间。而交易业务收入往往正是西方商业银行非利息收入的重要来源。

（四）商业银行创新能力不足

从上面的分析可以看出，我国目前非传统业务的发展呈现出高度同质化趋势。缺乏核心创造力是我国商业银行非传统业务发展的一大难题。由于非传统业务需要的高知识、高技术含量特征，导致在研发、管理等方面都需要较高的技术水平作为支持，涉及到许多专业性知识、现在科技手段以及一系列法律法规，对从业人员的素质要求也很高，而国内商业银行员工一直从事单一的信贷业务，普遍远离信托业、证券业，缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业知识和经验，这是导致商业银行创新能力不足的重要原因。

四、我国商业银行转变现有盈利模式的发展建议

目前我国商业银行盈利模式的发展处在一个非常微妙的时刻，一方面都意识到传统模型的各种弊端，都在通过各种努力希望改变现有的单一而又传统的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式结果的各种决定性因素依旧未发生根本性改变，商业银行在短期内实现盈利模式的大变身并不现实；而与此同时，外部经济、金融等各方面的积极发展变化又为其实现盈利模式转变提供了一定程度的条件。因此，商业银行的变身过程，在这种微妙的现实情况约束下，将是一个曲折、渐进而又略显漫长的过程。在机会不断闪耀而基本面仍未出现根本性变化的这个时刻，商业银行在发展新型业务方面的一些方法和策略就会显得异常重要。

（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略

虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我国国有商业银行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。

（二）坚持渐进式发展思路

从上面的分析可以看出，我国商业银行非传统业务发展的条件与发达国家相比还有着较大的差距，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占50%的程度还为时过早。可以看到，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。这些因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国国有商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。目前情况下，更应该进行小规模的探索和试验，通过渐进式发展，始终保持与外部条件的同步向前。

（三）坚持有所为与有所不为的发展原则

从上面的分析可知，商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统业务领域都齐头并进，也没有一家银行有能同时在所有非传统业务领域都处于领先。非传统业务的这一特性就决定了商业银行在转变盈利模式的时候必须坚持有所为与有所不为的发展原则，尤其是对于众多的中小商业银行，由于在规模上存在绝对的劣势，而非传统业务的发展又需要高的投入，在投入产出间还有较长的时滞性。因此，在判定发展哪种非传统义业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或几种非传统业务进行重点投入和发展。而不是盲目地随大流，以致出现一窝蜂现象，等到投入了许多才发现自己完全不具有优势的时候，其他业务往往已经错失了最佳的发展时机，而且再次转型往往比第一次转型需要更多的投入和存在更多的风险。由此可见，在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。

五、结论

综上所述，我国商业银行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。商业银行需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，实现盈利模式的成功转型。

私人银行盈利模式范文第3篇

在银行界，有“得零售银行者得天下”之说，私人银行作为零售业务中的“贵宾舱”服务，未来10年将成为各家银行抢占市场份额的制高点。

自2007年3月中行联手苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务后，工商银行、招商银行、交通银行等纷纷跟进，相继在国内一线城市推出私人银行业务。

研究机构的统计数据显示，中国财富市场总值为16.5万亿美元，已位居全球第三，并以25%的年均复合增长率快速增长。其中，2011年中国逾5000万美元财富的超高净值人士超过5000名，在全球占比6.4%，仅次于美国。

财富的高速增长，国内私人银行业务获得蓬勃发展。目前，已有16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元，形成了一个巨大的私人银行市场。

而与国际老牌私人银行相比，新生的中国私人银行还有明显的差距，也存在诸多亟待解决的问题。

首先是管理模式缺陷。与国外私人银行不同，国内的私人银行多数隶属于零售银行，俗称“大零售”模式，只有民生和中信采用了准事业部制。两种模式各有利弊，前者有长远弊端，后者存在客户短缺近忧。

其次是产品结构同质化，盈利模式单一。目前私人银行普遍存在产品主动管理能力和创新能力不足问题，各银行提供的产品结构趋同化严重，收入来源主要依靠代销产品的手续费和存贷利差。

私人银行盈利模式范文第4篇

【关键词】私人银行 SWOT分析 本土化优势

一、引言

商业银行所提供的个人金融服务主要可分为三个层次：零售产品服务、理财产品服务、私人银行服务。随着我国经济的迅速发展，个人客户的零售业务和理财服务发展迅速，而私人银行业务起步晚，发展有限，这与我国迅速增长的私人银行业务需求严重不符。所谓私人银行业务是指商业银行以财富管理为核心，以拥有高净资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排、拍卖等内容。现今，私人银行业务已经成为西方发达国家商业银行利润构成的重要组成部分，比如美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%。在欧洲，私人银行业务带来的利润已经达到零售产品业务平均水平的10倍左右。由此可见，我国商业银行发展私人银行业务对银行业发展具有重要意义，本文通过SWOT的分析方法，对我国商业银行发展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、潜在机遇和外部挑战进行分析，具有一定的理论价值和现实意义。

二、我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析

从现阶段来看（如图1所示），我国商业银行发展私人银行业务既存在私人银行业务需求巨大、发展私人银行业务具有本土化优势等明显的竞争优势，同时，我国商业银行发展私人银行的竞争劣势也很明显，诸如私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低、我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力、我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才等，目前形势相当严峻。因此，我国商业银行只要抓住机遇，迎接挑战，也能制定出正确的发展策略，促进我国商业银行私人银行业务的大发展。

图1 我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析结构图

（一）竞争优势（S）

1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。

2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。

（二）竞争劣势（W）

1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。

2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、JP摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。

3.我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才。私人银行业务的客户经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融产品，主要国家的税收政策和移民政策，信托计划的规则以及资本市场运作的一般规则。由此可知，私人银行的客户经理不仅专业知识渊博，而且要有足够的从业经验。从目前来看，几乎所有私人银行业务的中坚力量都是在投资银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验。然而，我国的私人银行业务起步晚，没有足够的时间来培养合格的私人银行客户经理，导致私人银行的客户经验极度缺乏，特别是高品质的人才，更是一才难求。

（三）潜在机遇（O）

1.开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。长期以来，我国商业银行的业务结构过于单一，以传统存贷款为主；利润来源主要是利息收入，而非利息收入平均约在15%左右。这种过分依赖于存贷差的盈利模式，已经制约了我国商业银行的发展。在与外资银行的激烈竞争中，我国的商业银行往往处于既要降低经营风险，又要实现利润的困境中。如何将盈利模式从交易型转向顾问咨询型模式，这也是商业银行发展的必然趋势。因此，我国商业银行必须加快业务结构转型，提升非利息收入的比重，实现收入来源的均衡发展。从目前来看，私人银行业务是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，其服务于高端客户，利润稳定、风险性小，是商业银行增加非利息收入的一个较佳的新渠道。可见，我国商业银行发展私人银行业务是应对利率市场化的一个现实战略选择，是改变我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择。

2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。

3.私人银行市场份额高度分散。从私人银行业务本身来看，其市场状况非常分散，即使世界最大的私人银行巨头也仅分享了1.5%～2%的市场份额。外资银行在抢占我国市场时，往往首先注重目标客户较为集中的大城市，只发展盈利水平较高的业务品种，这就为我国商业银行发展私人银行业务流出了足够的时间和空间。同时，我国居民储蓄和外汇储备规模巨大并且增长速度快，这表明我国财富管理市场潜力巨大，这就为我国商业银行的私人银行业务提供了众多的目标客户。因此，我国商业银行只要立足于客户资源的基础上，为高端客户群提供更为广泛和多样化的产品和服务，必将在私人银行业务上大有可为。

（四）外部威胁（T）

1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。

2.我国关于私人银行业务的法律法规不完善。从目前来看，我国没有非常明确的关于私人银行业务的相关法律制度和监管规章，主要适用于《个人理财业务管理办法》的相关规定。也许是我国私人银行业务刚刚起步，私人银行业务相关监管规定正在制定中，存在较大的不确定性。外资银行正是利用我国私人银行业务没有相关法律法规的空挡，在与我国商业银行竞争中，扰乱我国私人银行业务市场。因此，为确保我国商业银行私人银行业务的顺利开展，维护我国私人银行业务市场，我国监管部门应注意一下几点：第一，私人银行业务市场准入，必须严格执行私人银行市场准入标准；第二，私人银行从业人员资格管理，对从事私人银行业务的人员，要从严要求，制定适时可行的认证制度；第三，私人银行业务的风险控制，私人银行业务产品丰富，财富管理方案多，而我国客户对境外金融市场了解有限，为充分保护我国客户的利益，有必要要求开展私人银行业务的银行制定出风险管理的详细措施与规定。

三、小结

目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。

参考文献

[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[M].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.

[2]张长征，付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融，2007年第7期.

私人银行盈利模式范文第5篇

关键词：多维视角； 商业银行； 盈利模式

中图分类号：F8304文献标识码：A

文章编号：1000176X（2013）01004805

2011年，我国商业银行税后利润首次突破万亿元大关，达到104万亿元。由此，“银行暴利说”被媒体广泛关注，并把银行高利润归因于垄断和高利差。尽管“银行暴利说”有些言过其实。但事实上，我国商业银行收入的来源主要是净利差。而从国际金融监管环境的变化及我国金融业改革开放、经济结构调整的进程来看，我国银行业传统的依靠规模扩张的盈利模式不仅有悖于商业银行的经营规律，也与银行业国际化发展趋势不相适应。在此背景下，研究商业银行的盈利模式转型具有重要的理论意义和现实意义。

一、我国商业银行盈利模式的现状

长期以来，我国银行业主要推行存贷款利差的盈利模式。以五大国有商业银行

五大国有商业银行分别指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行。

为例，自2003年以来，五大国有商业银行的净利息收入占比虽然略有下降，但仍然占有较高的比重，2010年其净利息收入占比达到7887%，非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，近8年平均不足20%，而且多有反复[1]。

数据来源：Bankscope数据库。

从上市股份制商业银行来看，股份制商业银行净利息收入占比仍旧很大。2008—2010年间，八家上市股份制商业银行

八家上市股份制商业银行分别指浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、招商银行和中信银行。

收稿日期：20121121

基金项目：江苏省普通高校研究生科研创新计划项目“银行业结构与盈利模式研究——基于国际化背景视角”（CXZZ11_0063）

作者简介：乔桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生导师，主要从事国际金融研究。Email：gm_qiao@163com

吴刘杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要从事国际金融研究。

的非利息收入平均低于20%，净利息收入占比超过80%。由此可见，我国商业银行依然是以利差收入为主的盈利模式，具体情况如表1所示。

我国商业银行以利差收入为主的盈利模式使得其高盈利现状备受争议。目前，外部宏观金融环境正在发生变化，加上我国商业银行自身经营管理水平的改善，其竞争力也在逐步提高，因此，我国商业银行应该主动改变盈利模式，以更好地服务于实体经济。

二、我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性

我国银行业依赖利差收入为主的盈利模式具有不可持续性，在国内外金融经营环境已经发生根本转变的今天，我国银行业盈利模式转型具有必要性和紧迫性。下面，本文将从资本约束、同业竞争、利率市场化、金融脱媒和市场需求等角度加以阐述与分析。

1资本约束的强化

资本监管一直是银行业监管的核心内容。2008年席卷全球的金融危机暴露了原有银行业监管体系的缺陷，为此，巴塞尔银行业监管委员会在广泛征求各方意见的基础上，于2010年12月正式公布了《巴塞尔协议Ⅲ》。

《巴塞尔协议Ⅲ》体现了对银行业宏观审慎监管和微观审慎监管结合的精神。宏观审慎监管方面，不仅强调了资本留存缓冲和逆周期缓冲资本的重要性，而且明确了系统重要性银行的额外资本要求。微观审慎监管方面，如表2所示，重新定义了资本概念，将核心资本及一级资本充足率最低要求分别提高到45%和60%，在资本充足率80%的基础上增加了25%的普通股资本缓冲，充分体现了资本质量和数量并重的原则；引入30%的杠杆率监管标准作为资本充足率的补充标准；并将流动性覆盖比率和净稳定融资比率作为新的监管指标。在《巴塞尔协议Ⅲ》基础上，中国银监会推出了被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的《中国银行业实施新监管标准指导意见》。与《巴塞尔协议Ⅲ》相比，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”对资本的监管更加严格，在新的监管标准下，正常条件下我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为不低于115%和105%，并且杠杆率最低标准为40%。该标准已经于2012年1月1日开始执行，并要求系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底与2016年底前达到新资本监管标准。

数据来源：《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，银监发[2011]44号。

此外，新监管标准下的资本充足率计算公式为：资本充足率=（总资本-扣除项）/总风险加权资产。该计算公式虽在形式上进行了简化，但是更加重视了资本质量。对于银行业来说，若要满足资本充足率的要求，商业银行可以从两方面进行考虑：一方面增加资本以扩大资本比重，另一方面减少总风险加权资产降低分母比重。鉴于中国资本市场发展现状，银行业的不断融资给资本市场带来重大压力，融资规模受到约束，且我国银行业不断扩大信贷资产谋取利差的经营模式具有不可持续性，这要求我国商业银行应该转变现有盈利模式，开展资本占用量较少的业务，以利于扩大非利息收入比重。

2同业竞争的加剧

传统的产业组织理论认为，行业市场结构主要包括完全垄断、寡头竞争、垄断竞争与完全竞争四种类型，其市场竞争程度依次增强。银行业市场结构指银行业中银行的数量、规模和份额的关系以及由此决定的竞争形式的总和，集中体现了银行体系的竞争和垄断程度[2]。一般而言，行业市场集中度与其竞争程度具有负相关关系。CRn是常用的衡量银行业市场集中度的指标，其具体指银行业中n家最大银行的资产规模之和占整个银行业金融机构资产的比重，CRn的取值越大，说明银行业的集中度越高，垄断程度越强；相反，CRn的取值较小，说明银行业的集中度越低，竞争程度越激烈。

随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加。从2003—2010年，中国银行业市场集中度不断降低，以五大国有商业银行为例，CR5从2003年的058降低到2010年的049，并且市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。

3利率市场化的推进

自从1996年6月1日放开银行间同业拆借利率以来，我国利率市场化改革逐步推进。目前，我国已经基本实现了货币市场利率市场化、债券市场利率市场化及外币存贷款利率市场化，接着将进一步推进人民币存贷款利率市场化的改革。“十二五”规划亦明确指出要稳步推进利率市场化改革。周小川也指出目前我国进一步推进利率市场化的条件已基本具备。总体来看，“十二五”期间我国利率市场化改革将加速推进，从而必将影响到商业银行的盈利水平。

近年来我国商业银行存贷款利差总体保持在3%以上水平，这也是我国商业银行盈利持续增加的重要原因之一。根据国际经验，利率完全市场化后，银行的存贷款利差有缩小的趋势，从图1中可以看出，以中、日、韩三国为例，实现利率市场化后的韩国及日本利差总体在1%—2%之间徘徊。面对利率市场化的改革，要求中国银行业必须及时转换经营模式，改变依赖存贷款利差收入为主的盈利模式。

图1部分国家利差变化的国际比较

数据来源：世界银行数据库。

4金融脱媒化趋势的显现

我国资本市场建立二十多年以来，其功能逐步完善。从时间维度来看，我国上市公司数目不断增加，已经从1997年的764家增加到2011年的2 342家；同时，上市公司市值占国内生产总值（GDP）的比重从1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年达到了1782%，如表3所示。近年来，我国上市公司融资规模亦是总体保持持续上升态势，在2008年全球金融危机爆发的背景下，融资额仍达到3 913亿元，2010年融资额更是达到12 641亿元，如表4所示。

由此来看，我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外，“十二五”规划指出“要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”， 这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。

数据来源：中国证监会公开数据与世界银行数据库。

5市场需求的多元化

改革开放三十多年来，我国国民总收入不断提高，从1978年3 645亿元增长到2010年的403 260亿元。同期，人均国内生产总值由1978年的381元增长到2010年的29 992元。我国经济长期持续的高速增长，使得国民财富快速积累。据招商银行和贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》显示，2010 年我国个人总体持有的可投资资产

《2011中国私人财富报告》把可投资资产分为个人的金融资产和投资性房产。规模达到62万亿元人民币，其中多达50万人的高净值人群

《2011中国私人财富报告》将可投资资产超过1 000万元人民币的个人定义为高净值人士。共持有达15万亿元人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约3 000万元人民币。

居民财富的增加使得金融服务市场需求呈现多元化趋势。以高净值人群为例，2009—2011年，以现金存款、股票、房地产和基金等为主的传统投资产品下降了近10个百分点。同期，以股权投资和银行理财产品投资为主的投资产品在高净值人群资产组合比重中分别上升了5%和4%。此外，随着我国企业的国际化增强及居民对外活动的增加，也使得市场对新型金融服务的需求量大大增加。面对金融市场需求的多元化，商业银行应大力开发中间业务，转变以利差收入为主的盈利模式。

三、我国商业银行盈利模式转型的基础条件与环境

从外部宏观金融环境来看，商业银行盈利模式转型具有必要性和紧迫性。从国家宏观金融政策和商业银行经营管理水平来看，我国商业银行盈利模式转型具有现实的基础条件和环境。

1国家金融政策角度

尽管目前我国银行业仍然实行分业经营和分业监管的政策，但自从20世纪末开始，我国金融监管政策就有所放松，

1999年，中国人民银行颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》及《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场，办理同业拆借和债券回购业务。并逐步开展了金融混业经营的试点工作。就银行业混业经营政策来看，可以追溯到2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，如

由此可见，随着金融综合经营的大趋势，我国政府在风险可控的前提下，通过具体文件的形式，在试点的基础上逐步放宽了金融业务的经营范围，并不断推进我国金融综合化经营。在此背景下，商业银行应该积极进行金融创新以开发新型金融业务。

2商业银行经营管理角度

自2003年以来，我国商业银行通过引进境外战略投资者、资产剥离、政府注资和上市等新一轮改革，已经由被西方媒体称为“技术性破产”的银行转变成为资产质量优良的商业银行。中国商业银行的公司治理结构不断完善，股东大会、董事会、高级管理层和监事会各司其职、相互制衡的公司治理架构已经确立，其经营效率逐步提高。如表6所示，从资本利润率来看，由2007年的167%增长到2011年的204%；同期，不良贷款率不断降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。

数据来源：中国银监会2011年年报。

总体来看，我国商业银行经营管理水平的提高，使其核心竞争力不断增强。这为其盈利模式转型奠定了内在基础。另外，

除了国家宏观政策的逐步放松和商业银行经营管理水平改善外，以网络技术为代表的信息技术也为商业银行新型业务开展提供了技术支撑。信息技术的发展不仅降低了商业银行的经营成本，而且大大降低了金融资产的专用性。

四、实现我国商业银行盈利模式转型的政策建议

前文笔者不仅从宏观金融环境分析了我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性，而且从国家政策、商业银行经营管理等角度分析了中国商业银行盈利模式转型的基础条件与经营环境。基于以上分析，结合我国银行业发展现状，为了促进商业银行盈利模式转型，笔者认为可以采取以下政策措施。

1引进创新人才，同时加强现有从业人员培训

盈利模式转型本身就是创新，而创新需要的最宝贵的资源就是创新人才。这就要求商业银行不仅要引进高级的金融业经营管理人才，而且要培养大量的金融产品研发和风险管理的专门性人才。比如面对金融市场化，商业银行开发利率及汇率衍生品，并对其进行交易都需要专门人才。而新产品的开发和经营必然会给商业银行带来新的风险源，这同样要求掌握具有较高风险管理技术的专门人才。

在创新人才引进的同时，还应加强对现有从业人员的培训工作，以提高员工专业素养。比如银行可以通过将国内专业化培训和国外交流培训相结合，将理论研修研讨和实务操作相结合等方式加强员工培训，提高员工综合素质[3]。

2重视消费金融，促进服务经济转型

扩大内需将是我国未来相当长一段时期内经济发展的战略重点。同时，“十二五”规划具体指出“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，可以预见我国将把扩大消费需求作为经济发展方式转变的重要内容。面对这一重要经济方针，银行业应该顺应趋势，努力开拓消费金融市场。

3积极开发中间业务市场

商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑[4]。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。

转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。

参考文献：

[1]周小川大型商业银行改革的回顾与展望[J]中国金融，2012，（6）：10-13

[2]刘春航，朱元倩银行业系统性风险度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99