私人银行发展现状范文第1篇

关键词：私人银行；建议策略；制约瓶颈

2005年5月25日，中国银监会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》征求意见，正式提出了私人银行业务的概念：私人银行业务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关的投资和资产管理运作综合委托投资服务。随着银行业竞争的加剧，商业银行的经营理念也在逐步转换，改正了重“公”轻“私”，重“批发、大户”轻“零售、个人”，重“资产负债业务”轻“中间业务”的不正确理念。另外，根据营销理念的“二八法则”，私人银行这块大蛋糕便成为业界争相追逐的对象。然而随着近来渣打银行、星展银行与投资者的对峙，以及种种让千万富翁变“负”翁的事件，再次暴露了现阶段私人银行发展的不足，对我国私人银行的发展敲响了警钟。

一、以先进的经营理念引导客户

改革开放30年来，我国经济高速发展，已集聚了大批富裕人士，据最新的《2009胡润财富报告》显示，2008年我国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿人民币，我国超级富翁数量已排在亚太地区首位。而且预计2009年我国的高净值人群将达到32万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。这样的背景，无疑为我国银行机构开办私人银行业务提供了坚实的基础。然而正如图1所示，这些被业界称为高净值人群的客户，却对私人银行知之甚少，很多人即便认识也存在着误区。除此之外，在我国，大量的富人还是以持有现金、不动产以及投资股票为主(如图2所示)，导致其很少去接触私人银行业务。一方面，中国人传统的文化中“藏富不露富”的习惯使然，另一方面，对客户经理和管理财富能力的不信任也是原因之一。至此，无论是私人银行自身从完全空白，到出具规模是一个认识、学习、实践的过程，市场环境和改变客户对私人银行认知的培养同样需要一个艰辛的过程，而要引导客户的相关观念的提升，却是商业银行细水长流的工作，仅靠打一、两个广告显然是不能解决问题的。

二、加强对客户细分的工作力度，形成以客户为导向的核心思想

客户的需求是个性化的、多种多样的，有的客户追逐高风险、高收益，而较保守的客户期望在追求回报的同时控制风险。如果私人银行在发展过程中连满足客户提出的要求都达不到，更不要谈去识别客户的需求进而创造和引导客户的需求了。私人银行的基本特点便是满足顾客个性化的需求，为其“量身定制”而非标准化、大众化的产品服务。传统的客户细分是按照资产规模进行的。但这种细分方法已经越来越不能反映客户的个性化需求了，因而私人银行应采取多维度的细分策略，如根据客户的职业特征、客户财富的获得方式以及生命周期等等。这就对银行以客户为导向的核心理念提出了更高的要求，因而有些银行提出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务。这些服务不仅包括了财富管理、咨询等，还涉及到了娱乐、健康、公益事业等全方位的服务。“不仅能为客户理财，还应会陪客户打高尔夫”已成为业界公认的真理。与客户关系的培养还需要私人银行用持续的、战略的眼光来看待，使得客户与私人银行的关系不仅基于产品和服务，更应该通过系统化的营销建立与客户长期的信用关系。

三、丰富和创新产品

满足客户差异性需求的前提便是需要私人银行设计出丰富的产品供客户选择。而我国国内私人银行提供的产品相对单一，同质化现象比较突出，很难满足高净值客户的需求，同时也使得客户的资产风险很难分散。鉴于此，国内已有学者提出资产证券化与私人银行相结合的模式，这主要是利用资产证券化是金融创新的有力手段，资产证券化作为结构性融资产品可以更贴近投资者的个性化需求。针对客户的个性化和多样化需求，开展产品组合和功能整合，向客户提供复合性产品。

四、加快电子信息化建设，拓宽服务渠道

按照目前的相关法规政策，我国私人银行在为客户提供的理财服务中。远程交易是无法进行的，交易必须要求客户到柜台亲自签字后才能完成。然而，银行的很多高净值客户都是“空中飞人”。或很多长期于海外工作，致使顾客即便认同的某产品，也无法按时完成交易目的。因而信息时代的私人银行应当加快电子信息网络的建设，一方面私人银行可以降低成本，最重要的还是实现私人银行由传统的银行服务向3A式银行(Anytime AnywayAnywhere)的转型，进而拓宽私人银行的服务渠道。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本在0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。

五、发挥银行业间与商业银行内部的协同效应

无论是银行业间的协同还是商业银行内部的协调合作都可使经营者更好地利用资源，已达到资源的合理配置。这种协同作用来自客户的转移与产品的交叉销售。但是无论是商业银行间进行客户转移还是商业银行内部各部门间的客户转移都会涉及各方的利益，因而设计出银行业间与商业银行内部促进协同合作的激励机制是至关重要的。在交叉销售方面也可以利用各商业银行间的比较优势。如工银瑞信可以向工行私人银行客户提供基金产品；中信证券和中信信托可以向中信私人银行客户提供投资和信托产品；交通银行私人银行管理中心可以为其他私人银行提供海外资产全权委托投资服务。

六、培养本土化人才成为中坚

私人银行发展现状范文第2篇

2005年5月，中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》首次提出私人银行概念，“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资”。2006年，我国金融市场的不断开放，友邦、花旗、汇丰等国际知名银行纷纷在中国设立私人银行，并为国内商业银行开展此项业务提供了良好的借鉴。2007年3月，中国银行私人银行部作为我国第一家私人银行在北京开业，自此我国私人银行业务快速发展，招商银行、中信银行等多家国内商业银行银行陆续开展私人银行业务。

二、我国私人银行业务发展现状

1.我国私人银行业务发展潜力巨大。据《2013年中国私人财富报告》显示，截止到2012年末，我国高净值人群（可投资资产1000万元人民币以上）超过70万人，相比于2010年增加20万人，年复合增长率18%。同时，高净值人群共持有22万亿人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约为3100万人民币。而随着近年来我国私人银行业务的拓展，高净值人群对于私人银行的认知不断加深，越来越倾向于寻求专业财富管理机构实现财富的保值增值，甚至是财富传承。

2.我国私人银行业务快速发展。根据wind资讯数据整理，在客户数量方面，中国银行2013年末达到6万客户，较之2012年末客户数量增长50%。农业银行、工商银行、招商银行截止2013年末私人银行客户数也分别达到45000户、31300户、25496户，相比于上年都实现不同程度的增长。管理资产规模方面，如下图所示。除中信银行2011年未公布数据，其余四家商业银行过去三年私人银行管理资产规模均获得稳定增长。其中，招商银行2013年数据增长约32%，超越中国银行5700亿元私人银行管理资产规模，达到5714亿元。其他工商银行、农业银行、中信银行截止2013年末也分别达到5413亿元、5050亿元及1613.05亿元。

数据来源：wind资讯整理

三、我国私人银行业务发展存在的问题

1.投资渠道较少，综合投融资理念尚未完善。由于我国商业银行能够为私人银行客户提供的产品通常集中在银行内部产品以及的第三方机构产品。以“产品为导向”的投资理念，大大局限了私人银行业务的产品来源，不能够为客户提供跨行业、跨机构、综合全面的投资理财方案。而且大多数商业银行业务的产品也存在同质化、简单化的现象，多以理财产品、信托、基金、保险等产品，投资渠道较少。

2.业务经营模式简单。以目前我国商业银行私人银行业务仅作为总行一级部门或准一级部门设立。一方面要承担管理职能，制定相应的发展战略、方案、政策及流程，同时还要承担总行下达的各项经营指标。这种双重职能定位类似于分行，不能充分体现私人银行业务的专职性。

3.缺乏高素质专业人才。私人银行业务的开展，为相关从业人员的专业素质、综合素质提出了更高的要求。一方面，由于我国一直存在的分业经营体制，使得从业人员知晓各自领域的专业知识，但缺乏对整体金融领域的诸多专业知识，面对高净值客户的综合理财需求，不能够提供全面的、完善的理财方案。

四、我国私人银行业务发展对策分析

1.树立“以客户为中心”投资理念，开发创新型私人银行理财产品。私人银行所面对的客户有更为多元化的投资理财需求，因而“以客户为中心”的投资理念尤为重要。提供多元化、个性化的解决方案不仅能够高效实现客户的理财需求，同时也能够增加客户忠诚度和客户粘性。

私人银行发展现状范文第3篇

【关键词】私人银行业务 风险管理

风险管理是商业银行经营管理中的一项重要内容，客观环境对商业银行的根本影响总结为一点就是风险。各种金融风险的日益加大对商业银行生存和发展带来重大威胁。同理，商业银行在发展私人银行业务中，同样的面临来自于金融风险的威胁，实现风险控制的前提就是对促进各项业务正常发展。为此，下文从私人银行的业务的风险管理现状中，分析风险管理策略。

一、私人银行业务面临的主要风险

私人银行业务具有广泛性和私密性的特点，无论从客户本身还是从银行主体角度来分析，银行业务都存在着一定的风险。从业务风险的引发原因中分析，主要包括操作风险、市场风险以及流动性的风险、信用风险、声誉风险以及合规风险等。但是就经济市场发展的现状来看，国内的银行机构中将声誉风险、操作风险以及合规风险视为目前私人银行业务中面临的主要风险。

（一）声誉风险

声誉是银行无形资产，对于私人银行业务的高端净值客户而言，私人银行机构的声誉是其进行业务选择的关键因素之一，因此说，声誉风险是商业银行中私人银行业务发展的决定性因素。然而，声誉风险并不是一个单独存在的风险形式，私人银行业务中的每一种风险都会转变为声誉风险。

（二）操作风险

银行业务的实际操作存在着风险性，操作风险遍布于银行的各个业务中，具有极强的渗透性，当银行工作人员工作中存在着疏忽时，就会引发一定的风险。同时银行的操作风险能够直接转化为客户的声誉风险，在社会中传播力度较大。因此需要注重银行业务中的操作风险，对最大可能降低操作风险的发生。

（三）合规风险

合规风险是指，银行违反了相关法律法规的要求，而做出的一些不符合行业组织和金融监管的事情，以此受到了相关法律监管与处理。实际上由于银行在进行相关业务活动中，没有遵循相关法律法规，进而引发业务合规风险。因此，对于银行业务中的合规管理需要从银行管理入手，尤其是在对高端净值客户提供的服务中，合规风险管理是关键。

二、我国私人银行业务风险管理存在的问题

我国私人银行业务风险管理存在一定的问题，业务产品设计过于单一是一个重要原因。例如，第一，目前大多数的私人银行处于产品和组合的销售阶段，增值服务形式单一，与一般的财富管理机构没有差异性，不能实现客户的多元化服务需求。其次，我国商业银行私人银行的金融产品开发能力较低，对金融衍生产品，例如权期货涉及比较少；第三，从在产品开发创新来源方面，大多数银行私人理财产品没有自主研发能力。此外，在风险管理中缺乏专业的人才。目前，我国私人银行的客户经理大多数为30多岁，虽然都是理财上的精英，但是他们在经验上依然不足，不能及时向客户提供更合理的增值业务，将贵宾服务特色削弱。

三、我国私人银行业务风险管理策略

（一）产品组合多样化，开拓业务类型

在各个商业银行中，要想实现私人银行产品组合的多样化，需要在实际的风险管理中摆脱单一化的产品困境，对客户需求进行详细的市场分析，并为客户提供优质的产品服务。面对产品单一的现状，我国私人银行应该注重各种资源的整合与管理，将自主创新能力提升，加强内部开发能力，将私人银行产品的衍生品与传统金融理念相结合，提高银行的利润，并在专业人才支持下，将产品风险降低。私人银行与一般的银行理财业务相比，具有很多的差异性，私人银行除了能够提供一般的金融理财产品之外，还能向客户提供一揽式的增值服务，例如慈善类的事业，遗产服务、医疗服务、以及奢侈生活等服务。但是在我国的商业银行私人银行业务中，很少有将服务中心转移到增值业务中来。要想实现规范化的风险管理，需要拓宽业务类型，从客户需要出发，对每一个客户提出具有针对性的解决方案，提高客户对银行业务的满意度。

（二）从业人员的素质培养

私人银行从业人员的素质决定了其业务能力，要想实现业务拓展，降低业务风险，首先需要提高私人银行从业人员的素质，培养他们专业的职业素养。尤其是在熟悉各类金融产品的基础上，对现有金融产品进行重组，并及时制定出客户满意的理财方案。以此来降低由于员工问题而造成的信用风险。在私人银行中，招聘优秀、思想先进、工作经验丰富的专业人才，加深其对财务管理以及资本运作的理解。另外，在私人银行人员管理中，需要工作人员从我做起，避免失误，并在实际工作培养风险控制意识。

（三）考核机制建立

在商业银行的私人银行个人业务风险管理中，建立完善的考核机制，对于工作人员来说意义重大。首先，合理的考核机制是对员工能力的一种鼓励。其次，考核机制实现了对员工业务的监督。这两重作用在业务风险管理中双管齐下，有效提高了私人银行的业务水平。目前，在我国大部分的私人银行中，都以客户数量、金融资产总值、会计利润作为员工业绩的考核标准，这些标准在私人银行业务中固然重要，但是会在某种程度上导致员工为了提升业绩，而盲目的进行理财产品的销售。为此，私人银行需要具有完善的业务考核机制，将风险控制状况加入到员工考核指标中来，实现风险降低。在商业银行私人银行业务风险管理中，培养员工的风险控制精神是实现风险管理的有效途径，将该项指标纳入到员工考核机制中，不仅能够降低操作风险，还能够降低合规风险，专业人员的工作素质被提高，促进了我国私人银行风险管理工作开展。

四、结论

综上所述，随着经济市场不断发展，很多银行机构将盈利的目光转到了私人银行业务上，私人银行业务有着较好的发展前景。总的来说我国私人银行业务发展存在一定的问题。在我国的私人银行风险管理中，首先要立足于私人银行的三大风险，对操作风险、声誉风险以及合规风险的管理理论进行研究。针对私人银行业务风险管理的现状，提出风险管理的实际策略。

参考文献

[1]翟琼.我国商业银行发展私人银行业务问题研究[D].西南大学，2008.

[2]付臻.我国私人银行业务主要法律风险及其防范[D].厦门大学，2009.

[3]郑佳明.我国私人银行业务的法律风险及其防范[D].暨南大学，2010.

[4]王茹.我国私人银行业务法律问题研究[D].华东政法大学，2013.

私人银行发展现状范文第4篇

【关键词】私人银行 发展现状 对策

在美国，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。然而，真正的私人银行业务不仅有资产组合管理和财富管理，还包括防范经济、政治风险的资产保护。这就意味着，如果政府不充分尊重银行私密，私人银行业务就难以开展。因此，私人银行业务并不是随处可以开展的。根据国际银行业开展私人银行服务的实践，笔者认为，所谓私人银行业务，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。

一 我国私人银行业务发展的现状

近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相继推出了自己的私人银行业务。

2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业

拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。

但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。

二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因

基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。

1．外部环境制约因素

第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。

第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。

第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在

受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。

第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。

2．银行内部制约因素

私人银行发展现状范文第5篇

谈起国内私人银行的发展，可谓是犹抱琵琶半遮面：方兴未艾，在国内尚属新鲜事物、其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的金融资产一般在100万美元以上富裕人士。这无一不让私人银行增添了几分神秘气息。

然而，现实中我们发现，与想象中的“财富管家式”私人银行家、与无所不能的金融服务等种种“传奇”相比，它们并没有想象中的那么美。

产品创新不新

“自主设计、自主研发、自主销售的金融产品，私人银行相对来讲在这块是个弱项，你得自己开发出来，自己设计，然后再销售。如果能把整个一条业务条线都能做得比较成功、成熟，私人银行才能够形成独立的一个品牌。”中央财经大学金融学院教授郭田勇介绍。

与郭田勇持相同观点的市场人士不在少数，他们认为，目前国内私人银行同质化竞争很严重，因为处于发展初期，所以大家就只往自己能想象的方向发展，不像海外，个性非常明显。比如，汇丰综合性的银行，摩根士丹利投行业务嫁接私人银行，都有自己不同的特色和着力点。随着以后中国私人银行的不断发展，私人银行会寻求自己的特色。但未来3到5年还是以“跑马圈地”的模式为主。

谈到同质化的原因，市场人士认为，正是由于大多数的私人银行专注于扩大规模的跑马圈地上，没有根据自身的优势重点定位目标细分客群造成了如今的局面。

同样，麦肯锡公司的《中国私人银行市场报告》也认为，大多银行还是主要提供基础产品和传统增值服务，而私人银行专属的创新性产品，还停留在初步开发的阶段，量身定制的产品也不多。在投资咨询服务领域，更是接近空白。

谈到下一步的发展，郭田勇告诉记者，下一步私人银行应该在产品创新上有所提升。当然产品创新也不是想提升就能提升的，还要看国家监管领域是否考虑给予私人银行更大的支持，比如说能否授予私人银行在信托或者资产管理方面的运营资质，因为没有这个许可没有办法去投项目。总体来讲，未来我们私人银行在自主设计、研发产品上，这个能力需要加强，这是第一个。

再者，私人银行需要加强财富传承功效。中国古代有句话讲富不过三代，这句话的含义是什么？第一代人是创业人，创业者找私人银行关注更多的是能给自己带来多少回报。但是第二代和第三代就不再看中这个绝对收益了，第二、第三代作为财富继承人，他们讲究享受，言外之意你得让我玩得高兴，与第一代人不一样，他们对享乐方面更重视。所以说，未来私人银行当做到第二代和第三代时，要重视增值性的服务，不能光想着帮助他们打理财产，创造多少回报，而是要做个性化的、私密性的一些服务，这才是中国私人银行发展方向。所以，之于未来，私人银行要针对财富传承这种新趋势，在增值服务上下更大的功夫。只有这样，才能让国内私人银行业务多点开花，形成业务的可持续性发展。

多数私人银行仍亏损

尽管各家私人银行都忙着“跑马圈地”，但私人银行的盈利状况却并不理想。目前仅有个别银行在私人银行业务上实现了盈利，而多数私人银行仍然处于亏损状态。“目前私人银行还是停留在财富管理中心的层面，因为专业团队的能力还没能真正提升到私人银行的水平，没办法为客户提供其他的产品，或者说会提供些更不适时宜的产品，比如说定增、类债券的基金。这些产品会有很多缺陷在里面，会导致客户的流失。当然也要看到的是，每家银行的评定标准不同，很难定义什么算是盈利，怎样算是亏损，有些银行的计算方式是分成的，比如零售占70%，私人银行占30%，计算方式不统一的情况下，对盈利与否的分析是不具有可比性的。”光大银行上海私人银行部总经理赵志敏认为。

综合化服务成趋势

谈到国内私人银行未来发展的方向，深圳某私人银行负责任认为，要真正提供个性化、系统性、全方位的服务才能更好地发展。目前国内银行业处于转型期，只有当利润市场化充分实施、银行实现自由竞争，高端客户对于银行的重要性进一步提升，才能推动银行对于私人银行投入更多的资源建设。另一方面，随着金融脱媒的加剧，银行也需要有更多的手段去吸引客户，而这都是一个渐进的过程。