对金融数学的认识范文第1篇

珍惜分分秒秒，共创明日辉煌 藉宋敏博士参加华中科技大学经济学院建院十年庆典的机会，本报记者对香港大学中国金融研究中心主任宋敏博士进行了专访。宋敏博士，1982年于浙江大学获数学学士学位，1985于华中科技大学获数学硕士学位后赴美于Ohio州立大学获博士学位，宋敏博士的主要研究领域金融学和宏观经济学,从事银行规范管理,金融衍生及宏观经济方面的研究. 宋敏博士针对大家关注的中外经济学研究前沿和实践问题发表了自己的见解。目前金融理论的研究前沿主要集中在以下几个方面，1、行为金融学，行为金融学完全推翻了传统金融理论的结论，传统金融假定市场参与者是理性人，对于投资机会进行理性抉择，这种理论虽然可以对金融市场有一定的解释能力，但是却无法解释市场的很多异常行为，如羊群效应、市场泡沫等等。行为金融学利用心理学知识研究市场的非理性行为，研究如何将投资者由非理性引导致理性投资的轨道上来。这里使用的心理学同样使用了定量分析，对数学的要求很高。2、金融创新，随金融交易的全球化、交易技术的进步以及投资者个性化的投资需求，导致了金融产品的分化。金融创新是金融领域一个永久的理论和实践前沿。特别在WTO后对外资金融企业的开放和竞争的加剧，中国的金融企业如何在竞争中成长壮大，金融新产品的开发极为重要。青年经济学子应该有志于此，做出符合中国国情的产品，为我国金融产业的成长做出贡献。随着金融研究的深入进行，数学的应用越来越高深。现实要求金融的研究逐渐要趋近现实，趋于实用化，金融研究随之定量化，定量的成分越来越高，特别是随着金融衍生产品的出现，对于金融衍生产品如期货、期权的定价对于数学的依赖性更加显著。金融创新出于规避风险和躲避管制的需要，对数学的要求更高。 他认为2006年是中国金融产业全面放开的一年，我国的金融企业将直接和国外金融企业发生面对面的碰撞，对于中国的青年学子来说既是机遇又是挑战，为适应未来的要求，青年学子应该未雨绸缪，利用在校的分分秒秒，构建合理的知识结构。香港是一个金融业很发达的城市，金融业基本达到了自由化、国际化的标准，从香港金融业对从业人员的要求来看，大陆的青年学子应当具备分析、逻辑、批判和创新四方面的能力，这四方面的能力固然有天赋的影响，但是后天自己有意识的培养也很重要。在日常的学习生活中，青年学子应当注意以下三个方面。1、数量化的能力，在学校应该利用学校良好的学习资源和氛围，努力学习好微积分、统计等数学的基础学科，尽可能多的掌握数学知识。当然并不是唯数学论，要学会利用数学解决实践中的问题，学以致用，要掌握强大的建模能力。2、要深入社会体系中进行实践，要了解中国的经济社会，要把握国家的经济和金融政策，最好能够进行一些金融实践活动，锻炼自己对市场的直觉和敏感性。3、批判能力的培养，批判能力是治学与实践中不断取得进步不可或缺的一环。中国的学生继承能力很强，但是批判能力不足。要敢于挑战权威，在批判中思索，在批判中成长。批判能力的培养需要有深厚的社会和自然的洞察力，要加强文学、历史学和社会学方面的修养。他认为华中科技大学进行的人文素质教育对于批判能力的培养具有很好的推动作用。4、创新能力的培养，创新能力是需要一定的天赋的，但是也可以间接培养。可以通过教学方式的改变，使学生积极参与辩论、项目设计、讨论。事实求是的说东方人的创新能力，表现过分拘束，思维缺乏独创性。 中国和美国经济学教育之间的方式差别很大，导致了学生能力的巨大差异。西方对经济学的研究深入，理解深刻，对经济学内部包含的文化底蕴有着深刻的洞察力，课程设计的更科学、深入。由于经济学是舶来品，国内的教材比较单薄，并且长时间处于非市场状态，对于市场机制、货币政策等等欠缺感性的认识，导致经济学的教学均存在一定的隔膜。例如，由于国内金融衍生产品的欠缺，导致国内相关研究处于落后地位。在学生能力方面表现为国内的学生基础比较扎实，定量的能力很强，但是在论文如何选题，特别是针对市场和实际需要选题方面较差，也就是在知识结构方面缺乏敏感性和独创性；美国学生的优势在于对市场的感性认识比较充足，他们生活在市场条件下，自然对诸如抵押、投资等等有着先天的认识。像他自己也同样存在这个问题，当时出国时国内基本不存在什么金融市场，像证券等名词都是到美国才听说，这也可以说是自己的一个遗憾。随国内市场化的深入进行，国内的经济学研究也会越来越深入。作为一名经济学人要想有所成就，必须注意学以致用。保持对社会和市场的高度的敏感性。在经济学学习时，既注意理论学习更要关注它的实际应用。像宋敏博士目前就对我国证券市场的十分关注，特别是对我国证券市场存在的PT、ST股票现象做了专门分析，得出他们的存在也是有效率的结论。 做一个有所作为的知识分子，社会活动必不可少，它能有效的锻炼一个人的社会活动能力、对政治经济的敏感性。特别是从事社会科学研究的青年学子，尤为重要。香港大学有90多年的历史，校友众多，香港法律界、政界以及企业界的精英很多是港大的校友。香港大学充分利用众多的社会资源，各种学生团体和学校机构举办活动推荐学生、增强学生的实践能力。其中学生联合会资金雄厚，其活动资金可达数亿之多，所以各项活动主要由他们举办。同时港大的学生也积极走出校门，中国金融研究中心的机会较多，无论是和中国大陆的金融机构还是和内地学生的交流都很多。他们非常重视将港大的学生送出去交流，无论是国家之间还是学校之间都有其独特的思维方式。通过交流，可以取长补短，促进校际和国际之间的文化融合。对于校内的实践，港大重视金融实验室的建设，学生通过实验室可以对金融市场有一个感性的认识。 提起华中科技大学经济学院的教学，宋敏博士兴奋之情溢之言表。他亲自提倡并参与了华中科技大学经济学院课程设计的部分工作，特别是经济学理学双学位班的组建和课程设计。他认为经济学院的课程设计合理，特别重视对数学能力的培养，做到了和国际接轨。但是对于研究生培养，宋敏博士认为国内研究生培养比较欠缺，无论是软件还是硬件方面，亟需提高，像国内的数据库和外文文献资源都无法满足做出高水平研究成果的需要。建议今后要注意改善研究环境和教学方式，像读书会这种形式就远比课堂教学效果要好，气氛比较融洽，大家对同一问题感兴趣，可以保证读书会的专业化和研究的深度，同时在交流中思想的碰撞往往可以产生意想不到的成果。 回顾经济学院的十年风雨历程，宋敏博士充满了自豪，在短短的十年时间里，华中科技大学从无到有，到现在拥有在国内颇有影响的发展经济学和计量经济学两个博士点、体系合理的科研队伍的经济学教学研究合一的经济学院。可以想象在不远的将来，华中科技大学经济学院将会更加辉煌。宋敏博士最后寄语我校经济学子：“珍惜分分秒秒，更创明日辉煌！”。 

对金融数学的认识范文第2篇

0 引言

金融保险领域天然面临的不确定性使得各种情形下的投融资决策核心问题之一是如何度量风险。作为数学与保险学相结合的产物，保险精算学的产生标志着保险学由定性的理论阐述向定量分析的转变，[1]精算学科和实务的迅速发展也见证了数学在金融活动中应用的现实需求。

随着对精算学认识的逐渐加深和精算课程在高校中普遍开设，精算教学的话题也备受关注，随之也出现了培养目标适应性问题，教学方式的创新问题，学生的畏难情绪和教学目标的达成问题等教学难题。本文以教学策略的基本理论作为指导，试图对地方高校经管类本科专业寿险精算课程的当前存在的问题、目标取舍、教学方法进行梳理，并结合教学经验提出建议，以求与关注精算学科和精算教育发展的各界探讨。

1 教学策略的基本逻辑

20世纪70年代以来，受认知心理学的影响，教育研究者开始研究教师在教学中的认知特征。研究者认识到，产生有效教学的关键不是一些固定的方法和技术，而是教师头脑中内隐的认知框架，是教师在教学过程中对教学活动的监控能力和调节能力。

教师在教学过程中面临许多复杂多变的情境，如何理解这些情境并做出相应的教学决策，对教学效果产生着重要的影响。教学策略正是在上述背景下提出来并日益受到重视，也以其强调教学过程的研究和反思，而向盲目教学活动提出警示。

1.1 教学策略的内涵的三种观点

策略（strategy）一词源于军事术语，最初指大规模军事行动的战略、战术，特别是对用兵方法的权谋、权变。策略的现代用法，一般指为实现某个目的而使用特定的手段和方法。

就教学策略的内涵和性质而言，学界主要有三方面的观点：第一种观点认为，教学策略是具体的教学方法或技术的总和。如李康（1994）指出，教学策略是为实现教学目标，完成教学任务所采取的方法、步骤、媒体和组织形式等教学措施构成的综合性方案。第二种观点强调观念和原则，如时俊卿（1995）指出教学策略作为教学观念或原则，通过教学方法、教学模式和教学手段得以体现。第三种观点则侧重于决策行为过程，认为教学策略是对教学过程的谋划或系统决策，如张大均（1997）定义的教学策略是在特定教学情境中为完成教学目标和适应学生学习的需要而做出的教学谋划和采取的教学措施。[2]在其概念的界定中强调教学策略的观念驱动和实践操作“双重”功能，并根据不同的教学目标和教学对象而有所策划。周军（2003）也秉持系统决策活动的观点，指出教学策略涉及一系列具体的教学方法和技能，更不可忽视教师对各种途径的明智的选择。因此，教学策略的运用是一个动态的过程，它既包括对教学方法的选择和采用，又包括对教学活动的调控。[3]李晓文和王莹（2000）进一步将教学策略分为动态和静态两个维度。动态维度主要指教学活动过程，即教师为提高教学效率而有意识地选择筹划的教学方式方法与灵活处理的过程。静态维度主要指教学内容构成。它具有三个层次，第一个层次是影响教学处理的教育理念和价值观倾向；第二个层次是对达到特定目标的教学方式的一般规则的认识；第三个层次是具体的教学手段和方法。[4]

1.2 教学策略实施的两种取向

无论是教学内容的静态安排还是对教学方法的动态设计，都必然围绕着课程目标和教学对象的特征展开。而教学策略本身也存在两种不同取向，并且两者的权衡也是教育工作者进行课程设计时必将面临的问题。两种取向即，以“教”为主和以“学”为主的教学策略。

综上可知，教学策略的范畴涵盖着内容技术层面和策划设计层面，在教师主观能动地取舍教学方法和课程内容的过程当中，必然基于不同的教学目的或取向。而本文意在对地方高校的办学资源和经管类本科学生学习特点分析的基础上，探讨适应的寿险精算课程教学策略问题。即在特定教学对象和既定学习特征情况下，对寿险精算课程的教学目标、教学方法进行探讨，以探求精算教学中的适应性和创新问题。

2 寿险精算学科特点及经管类学生学习特点

2.1 寿险精算在经管类专业开设的必要性

保险精算是运用概率统计学原理以及多种金融模型对保险业中各种风险因素进行分析预测的学科。它是集精算数学、风险分析技能和保险实务为一体的金融保险专业课程。保险精算课程教学对象是已经掌握了数学分析、概率与数理统计、保险学等课程理论知识的本科学生。[1]20世纪80年代以来，保险精算学迅速获得关注。金融保险领域天然面临的不确定性使得各种情形下的投融资决策的核心问题之一是如何度量风险，为使保险决策做到科学和精确，必须对各种不确定性因素进行定量分析。作为数学与保险学乃至经济金融理论相结合的产物，随着现代金融体系的变革、中国保险市场国际化的发展，利率市场化和汇率改革步伐的加快，对数学在金融活动中的应用提出了强烈的现实需求。保险精算作为金融保险学专业的主干课程，对于学生利用现代数理方法进行保险创新，为我国迎接金融保险业的国际挑战，培养适应21世纪保险业发展的专门创新型人才具有重要意义。

寿险精算学也可以说是根据经济学的基本理论，利用数学方法，结合经济、金融、保险等理论，对各种经济活动中的财务风险进行分析、估价和管理的综合性应用科学。[5]寿险精算学在经管类专业尤其是金融保险专业开设，一方面是当前金融专业发展使然，另一方面也是经济学、金融学、保险学、会计学等作为精算实务的理论根基的优势所在。无论是精算学科的综合化渗透，抑或是金融经济人才的专业化全面发展的需求，都促使着经管类专业尤其是金融保险专业结合专业特色开设精算课程。

2.2 寿险精算的学科特点

寿险精算学是保险精算学的一个分支，寿险精算课程主要有三方面特点：

一是需要的数学知识较广。寿险精算是用数学方法定量分析保险及金融现象的一门学科。需要的数学知识较广，要求学生有较扎实的数学基础。

二是涉及的金融内容非常宽泛。寿险精算学根据保险学的基本原理科学、定量地分析保险业务。大量使用金融工具对保险公司进行有效的金融管理。[5]

三是学科交叉性强且专业知识体系性强。寿险精算学以利息理论、风险理论、生命表理论作为理论基础，而向下又派生到精算实务、金融工程等课程。因此，在精算课程体系较牢固的保险学本科专业，利息理论和生命表理论往往是寿险精算学的前续课程，寿险精算学则是这门学科的核心内容，另外还有精算实务、金融工程、养老金、保险会

计等专题则往往以关于精算技术综合性应用而作为选修课。[6]

2.3 地方高校经管类本科专业精算课程实施中存在的问题

李新，李红波（2012）在对南开大学、中国人民大学、西南财经大学等5所较早开设保险学专业的全国一本院校进行精算课程体系的调查中发现，这些高校中将精算课程开设于保险专业，而凭借着长期的办学经验和学科研究积累，这些学校精算学的核心基础课程都较为完整，且根据自身专业传承和培养方向的不同而各有侧重。[6]

地方高校以各省市属本科院校为主，或称为二本、三本院校，保险精算课在数学专业、统计学专业，或经管类专业尤其是其中的金融学保险学专业中都有开设。而相比于一本院校，当前经管类本科专业开设保险精算教学和课程普遍存在以下问题：

2.3.1 学生数学基础较欠缺，大多偏文科思维

精算学运用数理知识较多，因此某些高校将精算学课程开设在数学专业、统计学专业不言而喻。对于经管类专业学生来说，数理基础较数学、统计学专业及其他理工类专业本科生较薄弱，甚至有些学生在本科入学前接受的是文科方向的高中教育，这使得学习保险精算学的学生呈现以下特点：一是学生个体对数学分析、概率论与数理统计基础知识掌握差异大，在现有的精算教材和教学资料偏重数理推导的特点下，学生对所学知识不易理解、难以接受，从而产生畏难情绪。二是经济学管理学甚至金融保险专业学科类发散思维较重而数理逻辑推理能力较轻，这要求精算数学中需要重视证明和推理过程，从而锻炼学生逻辑思维能力、提高数学素养。

2.3.2 金融保险专业学科经验局限和师资力量较薄弱

我国精算教育起步晚，精算师和高级精算教育人才严重短缺，这加剧了精算授课师资短缺的问题。同时地方高校大都分布在二线或三线城市，这些城市的现代保险业和金融业相对欠发达，用精算数学知识解决实际问题的需求量偏低。因此，除了保险公司举办的保险经纪人培训班可以训练学生的保险产品营销能力并获得初级从业资格证外，学生几乎得不到去实际部门进行保险精算实践的机会，学校内部也缺乏必要的相应的保险精算实验平台。[7]

2.3.3 寿险精算学科的综合性体现不够

寿险精算学是数学方法，结合经济、金融、保险等理论的综合性应用科学，各学科有机交叉且体现出理论技术的创新和实践应用。寿险精算课程的教学过程中，如若单纯基于现有教材，片面侧重于数学，或单一侧重于金融产品介绍，知识讲解停留在抽象、孤立、简单的基本概念认知，则无法使学生对精算学在金融保险领域有较全面认识，更无法使学生对本专业知识，尤其是风险管理和决策有更深入的理解。

2.3.4 课程内容的针对性与适用性亟待提高

王达布希拉图（2011）调查指出在二本经管类专业中开设保险精算课程，普遍存在保险知识过多，精算知识偏少，甚至抛弃精算数学的现象，其做法虽然与该专业学生数学基础和重宏观管理、文字训练，轻金融微观数理化趋势的专业现实相对吻合，但其已失去了寿险精算数学课程的主要特色，不利于培养具有一定数理基础的复合型新型金融学人才。三本院校的保险精算课更是普遍存在重保险常识、弃精算数学知识的现象。其虽与三本学生基础和培养目标相吻合，但与保险精算课程宗旨相矛盾。[8]

教材类型偏少和教材内容庞杂也是当前保险精算课程教学中遇到的普遍问题。现有的保险专业和经管类专业使用的各类寿险精算教材，包括雷宇的《寿险精算学》（保），李秀芳、傅安平、李静的《寿险精算》（经），王晓军的《寿险精算学》（经）等十几个版本教材，虽具有知识丰富、内容先进、数学推导适当、保险知识与精算知识占比合理等优点，但由于其内容多、篇幅长，在较少的课时内无法系统讲授其全部内容。某些教材，如杨静平的《寿险精算基础》，虽突出了精算概念的准确刻画和精算数学的严密推演，并适当配合保险实务知识，但涉及概率统计知识较深，个别知识对于数学专业、统计学专业学生而言尚有一定的难度，[8]也不适应经管类本科学生。

本文认为，寿险精算课程内容乃至教材应在经管类专业和数学统计专业学生之间适当区分，关键在于精算数学的知识深浅度对于学生的接受程度。因此，在坚持保险精算课总目标的前提下，应针对不同专业不同层次合理选择适宜的教学内容。

3 适应经管类本科专业寿险精算教学策略的建议

3.1 课程定位及教学目标应取舍得当

参加精算师职业资格考试是精算教育的目标之一，崔立芝（2014）在分析了2000年左右国际精算考试教育制度的变革，指出以下几点显著的变化： 一是在学习内容上，增加与金融投资、财务管理的结合。学习的重点和难点是基础与高级阶段选题的衔接部分与协调数学、经济、金融、统计各方面基础知识的关系。二是“培养目标”上更加注重复合型人才、实务能力、综合人才、大金融背景、风险管理理念等。三是学习方式的变化，一方面表现在课堂教学专注于基本知识的训练，另一方面是采用了案例教学，同时还借鉴MBA的培养模式。另外，资格考试越来越注重学科的融通和对学生各方面综合素质的考核。[9]这种转变对于地方高校经管专业或地方财经类院校发展精算的专业教育是一个难得的机遇。

当然，作为经管类专业本科生的培养，保险精算教学目标仅仅局限于资格考试不能完全达到教育的初衷。一般说来，大学教育的核心应该是：传授知识、培养能力和塑造品格，它是一种渐进的、长期起作用的教育过程。地方高校精算教学可以结合精算师资格考试的要求开设课程，主要目的是为地方经济建设培养人才。因此，地方高校的精算教育在传授精算理论知识的同时，还要求学生有熟练的计算机操作能力，对财务会计、金融、投资、管理等方面知识的掌握，了解国家的法律法规和中国的实际国情。[10]

综上所述，本文认为，在教学原则方面一是以提高学生的精算数学素养、数学应用能力为主要目标，科学合理地组织课程教学，注重把数学建模思想和方法融入到教学当中；[11]二是课程内容有所取舍，重点知识精讲多练，夯实基础，讲练结合并巧妙互动引导，努力提高学生学习主动性和应用能力；三是应注重实务交流与理论互补，重视寿险精算的综合运用性，在教学内容、教学方法等方面努力探索和尝试。

对于地方高校经管类专业本科生，寿险精算课程最核心的目标在于基本概念理解、基本原理和基本计算方法的掌握，具体而言，包括掌握利息的基本概念，年金的计算，生命表的基础知识，趸纯缴保费计算，生存年金精算现值计算，保费和营业费用内容，责任准备金的计算等内容，结合财务会计、金融、投资、管理、法律法规等方面知识的基础上具备一定的理论运用能力。

3.2 教学方法与目标内容相适应

美国著名教育心理学家布鲁姆（B.S.Bloom）的“教育目标分类”理论把教学目标分为认知、情感和动作技能三个目标领域，[12]而保险精算课程无论从主干理论，还是从教育培养目标来说，都应归于认知类。

教学策略理论中，与认知类学习有关的教学方法包括：讲授法、演示法、谈话法、讨论法、实习作业法等，而不同学科特点及不同教学目标情况下，所采用的方法不尽相同。下图即为常见的教学目标及教学内容与各种教学方法的关系。

从表中分析可以看出，在面向经管类专业的本科生进行的寿险精算教学，最为合适的教学方法包括：讲授、练习。同时，谈话法和讨论法也有助于学生更好吸收，适当的提问互动有助于引导学生思维，尤其是锤炼数学的思维能力；适当的案例讨论有助于学生发散思维，促进对前沿知识和实务案例的理解。

基于以上分析结合教学实践，本文建议在经管类专业本科生寿险精算教学中可采用如下方法：

3.2.1 充分利用多媒体，使讲授内容更直观

多媒体现已在本科教学中广泛使用，而以精算数学作为主干内容的寿险精算也可充分利用多媒体以使教授内容更直观，增加教学的多元性。如，利用多媒体图像、动画展示现金流走向；又如上课不单一运用板书推导趸缴纯保费公式，同时可以上机和学生一起编程实现。[13]

3.2.2 注重理论知识与实务操作相结合

保险精算学不单是数学理论和保险学原理的形而上的结合，其根源来自于经济实践，其性质是理论方法在金融保险领域的运用。因此，仅仅按照书本知识点讲解，没有联系实际问题来解析书本并不利于学生把握知识。应结合保险实务操作、甚至到相应部门去进行学习调查研究才能更好传承精算学知识。例如，结合当今市面上的寿险条款的生存领取责任讲解生存年金纯保费；结合当今住房抵押贷款养老的理算原理和生命表原理讲解养老金的基本精算原理；结合寿险公司核保理赔实务讲解生死风险和利率风险下保险公司成本控制问题。可见摆脱培养的学生和社会需求脱节现象的背后，是教师对教学内容的全面准备和理论与实务知识的深入把握。

3.2.3 问答互动启发教学，鼓励学生上机编程实现案例

实行启发式教学才可更好培养学生的思考主动性，设置问题，以问答互动方式引导学生对相关问题的关注或相关概念的理解在寿险精算教学中能起到良好效果。如讲解生命表章节，开篇导入可以从之前学习的确定年金知识点开始设置一连串问题，比如“某人将当前的一笔财产变为未来每年领取方式养老，如若不考虑生死问题， 我们可以如何确定其每年领取额？”“是否我们所理算的金额和这样的支付方式，这个人可以一直享受下去？”“如若人生迟早有个领取结束期限，你认为是多久？”“如若这个期限不能确定且遵循人类生理规律，那么我们如何度量？”进而引出生命函数和生存函数的概念及假设。

多引导学生自主学习也可借助学生常用的软件，如Excel的计算功能可以实现基本的复利、年金、未决赔款准备金等理算。如讲述确定年金这一章节，可以引入住房公积金贷款购房实际案例，运用年金知识运算等额本息还款的月还款金额、月还本金、月还利息。[14]同时运用Excel的编程演示并指导学生模仿操作，最后鼓励学生自主编程实现其它的案例，提高学生思考及动手能力。

3.3 “教”“学”适当结合的取向

寿险精算学因学科特点和教学目标，注定课程实施中的以“教”为主，讲授、练习也随着课程选取的知识框架而展开。尽管如此，以学生为中心互动教学却不容忽视。以教师为中心，学生只是被动地接受，严重缺少自己的思考，对学习缺乏深入钻研，无法自主运用基本原理，更谈不上创新。侧重选取重要知识点和重要原理，采用讨论方式激发学生运用原理自主思考。如课前，教师可以根据课程内容布置一些任务，比如某个险种的意义，换算过程等等要求学生分组讨论，并提出自己的见解和问题。课后，教师给出问题引导学生去钻研，充分调动了学生学习的积极性，学生可以主动地去利用图书馆、网络等查找资料来深入学习探讨问题，扩展了课外知识。[14]同时，课程讲授中，教师适时抛出案例进行讨论，如结合当前热销的理财产品运用利息理论知识定价的问题，结合保险产品或核保实务探讨寿命分布的特征，教师也可收集报刊、杂志、电视新闻当中某些金融保险领域的案例以本学科的基本理论进行解读等，提高了学生自主学习能力，同时提高学生对课本知识的掌握。

对金融数学的认识范文第3篇

关键词 数理金融 课程群 探究合作式教学

中图分类号：G424 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.07.054

Thinking on Mathematical Finance Curriculum

Group System and Teaching Mode

GU Fengjuan， XU Aimin

（Zhejiang Wanli University， College of Computer and Information Science， Ningbo， Zhejiang 315100）

Abstract In this paper， combined with the characteristics of the market for mathematical finance professionals demand， and mathematical finance interdisciplinary character， to explore the construction of mathematical finance curriculum group system， and explore collaborative teaching model in mathematical finance curriculum group， and provide new ideas on science finance reform and construction.

Key words mathematical finance; curriculum group; inquiry cooperative teaching

近些年来，随着高等教育朝着“厚基础、宽口径”的方向发展，专业课的课程门类与学时数受到大幅度精简，这样课程内容和学时之间冲突加剧，迫切需要对相关课程的群体性有一个整体融合和规划。研究相关课程群体性的整体融合和规划就称之为课程群建设。课程群建设的中心思想是对教学计划中具有相互影响、密切联系、互动有序的相关课程进行重新规划设计和整合。这些课程一般都从属于某个学科门类，有着整体的教学要求，课程之间渗透性较强，有些课程之间甚至有共同的知识点，无论是从压缩课时，还是从发挥课程之间的群体优势方面都具有进行课程群建设的必要性和可行性。国内一些学者也较早认识到课程群建设的重要性，并提出了一些课程群建设的共性问题，如陆为群（2007）提出了课程群建设的原则和策略;赵朝会（2008）探讨了课程群建设所需要解决的主要问题。由于学者对课程群建设一直以来主要关注某个传统专业（马媛媛，2013），很少有对数理金融这样的新兴交叉学科专业进行研究。

数理金融专业是融合传统金融学、数学、统计学、计算机学等学科知识的新兴交叉学科，目标是培养能灵活运用多学科知识解决金融领域的量化问题的综合性人才。这一专业一方面需要解决交叉学科庞杂的课程内容与学时之间的矛盾;另一方面则需要按照自身的培养目标，弱化学科之间界限，以面对市场量化解决金融问题的能力培养为主线进行跨学科知识体系的重构。为此，我们率先提出构建知识传授和能力培养并重的数理金融专业核心课程群结构体系，并对课程群的教学组织形式进行探究合作式教学模式的改革探索。

1 数理金融专业核心课程群的设置

数理金融专业课程群的构造应该突出知识在解决金融问题的实用性和针对性，对涉及到金融、数学、统计、计算机学科的知识，不以原有学科知识的完整性为准则，而是对照数理金融专业实际需求对原有学科的知识进行删减、重组和增设。由于数理金融专业的培养目的是培养解决金融领域问题的人才，因此数理金融专业核心课程群的构造思路是立足原有金融学科，以培养学生量化解决金融问题的能力为导向，突出各学科之间的融合以及知识点关系的处理。基于这一构造思路，我们对数理金融专业设置三个核心课程群：金融基础课程群、量化金融课程群以及实证方法课程群。三者的关系在于金融基础课程群是基础，介绍金融领域的传统理论知识;量化金融课程群是核心，是区别传统金融学的关键，介绍现代金融理论的定价和风险管理知识;实证方法课程群是手段，即如何利用数学、统计学和计算机学科的知识对量化金融课程群中所涉及知识点加以实现，并进而解决实际量化金融问题。

金融学基础课程群和量化金融学课程群主要是基于传统金融学科和现代金融理论的基础进行构建。金融学基础课程群涉及的课程主要包括金融市场学、投资学、国际金融学等，量化金融学课程主要包括资产定价、投资组合与风险管理等。实证方法课程群是补充数学、统计学和计算机等相关学科知识，由于数理金融专业对这些学科的理论知识没有过深的涉足，仅需要能加以灵活运用解决量化金融问题，因此精选了随机过程、金融计量学、金融数学软件等课程。

2 核心课程群内课程知识点构建

虽然我们对数理金融专业核心课程群及其之间的关系进行了梳理，但是如果不对课程群内各课程知识点进行重新构建;那么我们只是完成了第一步工作，即对数理金融专业课程进行粗线条地归类、删减和增设，更细致的工作是如何对课程群的群内及群间的知识点进行系统化的构建。

2.1 以各课程群的整体建设目标组织各课程群内知识点

课程群不是几门课的简单叠加，而是围绕课程群的总体教学目标，进行知识点的整合。因此课程内容不再是按照原课程知识点自然逻辑进行安排，而是打破原有课程的知识点的构架，选择与课程群的整体建设目标相关的知识点，与课程群内其他课程知识点一起进行优化。在优化的过程中首先减少诸多课程内容的重复;其次根据课程群的建设思路和系统统筹规划，对相关课程进行重新设计和整合构建，对具体课程知识点进行增、删、整、并;最后根据知识点之间的关系以及重要程度进行教学时数和时间分配。

2.2 以学生能力培养为导向注重知识点与实际案例的有效结合

数理金融专业的教学根本目的不在于数理金融相关知识点的传授，而在于学生量化解决实际金融问题的能力培养。因此在知识点的梳理和构建过程中，应该紧扣实际案例，做到知识点的呈现与实际案例中问题解决有效结合。即，知识点的安排不是按照知识点的自然逻辑进行安排，而是以实际案例的问题解决过程进行知识点的筛选和安排，突出学生通过案例学习知识点，并能对知识点进行实际应用的能力培养。

知识点与案例紧密结合不仅增加了知识点的鲜活性、立体性和形象性，而且有助于学生的逻辑思维能力的培养。单纯的知识点的传授，只是让学生掌握了知识点自身的逻辑体系;但是在解决实际问题中，学生需要能对问题进行解剖，抓住问题的关键，并在众多的知识点中选择恰当的知识点来分析问题，这却是单纯知识点的传授所无法实现的。但是如果知识点的构建和习得过程中本身就是按照问题解决的逻辑进行的;那么在知识点的习得过程中，逻辑思维能力也会得到应有的提高。特别是对于应用性极强的数理金融专业，特别是课程群中的重要知识点，一定要与市场实际案例相结合，通过案例的引入、问题的解决、问题的引申来呈现知识点。

3 数理金融专业核心课程群教学模式探讨

数理金融专业核心课程群设置的总体目标是培养学生量化解决金融实际问题的能力，因此教学模式也区别于单纯以知识传输为目标的传统教学模式。传统教学模式一般是教师对学生的单向性的灌输活动，学生的参与度不够;导致的结果是学生对知识的掌握与实际相脱节，无法灵活应用所学知识解决现实问题。针对现实性、综合性、复杂性极强的金融市场，我们提出了应用探究合作式教学模式开展数理金融专业核心课程群的教学活动。

3.1 探究合作式教学模式的含义

探究合作式教学模式包括两层含义，一是“探究学习”，二是“合作教学”。“探究学习”是1961年美国芝加哥大学教授施瓦布（J. J. Schwab）在哈佛大学举行纪念演讲会上提出的。认为教学内容应当呈现学科特有的探究方法去探究叙事，去解决问题;教师应当用探究的方式来传授知识，学生也应通过探究活动来展开学习。“合作教学”理论是20世纪70年代中期美国教育家威廉・格拉塞提出的。合作教学模式是在充分相信学生，真正把学生当作学习的主人的前提下，以师生之间和生生之间的全员互动关系为课堂教学的核心，以学生的小组合作学习为教学的基本形式，以小组团体成绩为评价对象，通过合作互动促进学生共同达到教学目标。探究合作式学习模式则是“探究学习”和“合作教学”的有效结合，可以概括成 “创设问题情境―探究合作―总结、反思、评价―作业延伸”这样四个环节（顾锋娟，2009）。首先通过创设问题情境激发学生的求知欲和主体意识;通过学生的主动探究、合作讨论来培养学生的实践能力和创新精神;通过总结、反思、评价环节提升学生总结问题的能力;最后通过作业延伸对已学知识进行巩固加深。

3.2 数理金融专业课程群开展探究合作式教学模式的应用实例

我们利用探究合作式教学模式对数理金融专业课程群进行教学模式改革，强调教学过程中的探究过程及学生的主动参与，以量化金融课程群中资本资产定价模型这一知识点为例子说明如何开展探究合作式教学模式改革，并且如何培养学生量化解决金融实际问题的能力。

资本资产定价模型（简称CAPM模型）相关内容，该内容是量化金融课程群中“投资组合与风险管理”课程中“证券投资组合理论”章节内的重点、难点，也是现资组合理论的精髓;但是由于理论性较强，不容易理解，很多学生在学习过程中囫囵吞枣，在学习后都不能加以实际应用。按照探究合作式教学模式的改革思路，我们对这部分内容按照案例引入、思考探究、实证验证、总结引申的过程进行设计，并利用Excel对实证计算部分进行实现，使学生对CAPM模型相关知识有一个立体化、形象化、系统化的认知，并能付诸实际应用。

3.2.1 案例引入

首先以案例引入问题情景，某个投资者要进行投资万科这只股票，那么他需要思考投资万科可能获得的收益以及可能承受的风险，即引入了资本资产定价模型中的两个关键因素――收益和风险。

3.2.2 初步探讨

对万科股票过去一年的收益和风险进行计算，并将其与整个市场的收益和风险进行对比，得到万科的风险大于整个市场的平均风险，万科在去年整个市场下跌的环境中下跌得更厉害。以数据的简单对比形象地展示了收益和风险之间的关系，并逐步引入到风险和收益的定量化的模型――CAPM模型，即教学过程中的理论知识点。

在这过程中引导学生利用Excel的ln函数、average函数、stdev函数、拖曳功能等实现对万科和上证综指的对数日收益率、日标准差、年化标准差等变量的计算。

3.2.3 CAPM模型的实证计算

以万科实际数据验证CAPM模型，并通过对比CAPM模型计算出的期望收益与万科过去一年的实际收益之间的差异，得出CAPM模型的核心知识点：市场只对风险资产的系统风险（贝塔值）进行补偿，不对非系统风险进行补偿。

在这过程中引导学生运用Excel的covar函数进行贝塔值的计算，并利用万科实际数据和CAPM模型计算出的差异，形象地阐述了虽然市场不对非系统风险进行补偿，但依然会给投资带来可能的损失。

3.2.4 案例的总结和引申

总结案例，加深对CAPM模型、系统风险、非系统风险的理解。最后引申到实际投资中，给出两个重要的政策建议。第一，根据自身的风险承受能力选择合适的贝塔值;第二，如何在实际投资中进行非系统风险的分散。

3.3 探究合作式教学模式符合数理金融课程群的建设目标

数理金融课程群的建设目标是培养学生定量化解决金融问题的能力，通过上述资本资产定价模型的知识点的探究合作式教学模式设计，我们可以看出探究合作式教学模式有助于实现这一建设目标。（1）以投资者的投资思维过程出发组织该部分知识点，符合学生的认知规律;（2）教学过程通过案例引入、思考探究、实证验证、总结引申等进行展开，激发学生主动思考，体现学习的思辨过程;（3）通过实例计算，使学生对理论知识的学习有立体、直观的感受;（4）用Excel对计算过程进行实现，提高学生的实际动手能力和解决问题的能力;（5）案例与知识点的有效结合，实现学生的“知”与“行”的统一。

4 结束语

数理金融专业融合传统金融学、数学、统计学、计算机学等多个学科知识，与其他传统专业相比，一方面需要解决交叉学科庞杂的课程内容与学时之间的矛盾;另一方面需要按照自身的培养目标，弱化学科之间界限，进行跨学科知识体系的重构。为此我们紧密围绕金融市场对数理金融专业人才素质的要求对数理金融专业课程进行整合，率先构建知识传授和能力培养并重的专业核心课程群结构体系，具体包括金融基础课程群、量化金融课程群和软件应用课程群，并对课程群的教学组织形式进行合作研究性教学模式的改革思考，为数理金融专业改革和建设提供了新思路。

项目资助：浙江省高等教育课堂教学改革研究项目“以探究合作式学习为核心的《证券投资学》课程改革与实践”，宁波市数字图书馆网络课程《证券投资学》建设项目，浙江万里学院统计学重点专业建设子项目

参考文献

[1] 陆为群.高校院校课程群建设的原则和策略[J].黑龙江高教研究，2007（11）：111-113.

[2] 赵朝会.浅谈课程群建设[J].中国科教创新导刊，2008（14）：17-18.

对金融数学的认识范文第4篇

【关键词】 财务管理； 会计学； 金融学； 培养方案； 专业特色

目前，人们对财务管理专业的认识持有不同的观点：有的认为财务管理专业是区别于会计学、金融学等专业的一个特色鲜明的专业；有的认为财务管理专业特色不明显，应该作为会计学专业或金融学专业的一个方向。各高等院校在专业和院系机构设置上也体现了这种认识上的差异，有的院校单独设置财务管理专业并归属于会计学院，有的院校则将财务管理专业归属于金融学院，有的只是在会计学或金融学专业下设财务管理专业方向。对财务管理专业认识上的偏差必然影响到本专业的特色教育，很多财务管理专业的学生也认识模糊，导致学习目标不明确，感觉前途迷茫。为了改变这种状况，必须明确财务管理专业特色。

凌婕、徐文佳（2007）曾撰文指出，财务管理专业没有必要单独设立，应并入会计学专业或金融学专业。他们主要从三个方面进行了实证分析：其一是从同一院校来看，历届财务管理专业学生的录取分数低于会计学和金融学专业，故认为社会对财务管理专业的认可度不高；其二是从三个专业近几年毕业生的去向来看，就业结构相似，均有进入大型企业、中小企业、政府机关、金融机构等单位的，具体岗位也有相同的；其三是财务管理专业课程设置方面与会计学或金融学相似课程较多，专业定位有共性，培养的学生规格没有本质区别。

笔者认为，上述实证研究的结论比较牵强附会。首先，从高考录取分数来看，分数的高低的确能从一定程度上反映社会对该专业的认可度，社会认可度高的专业，报名人数多，录取分数高。尽管财务管理专业的录取分数略低于会计学、金融学专业，但在大多数院校仍然属于较热门的专业，第一自愿录取率在90%以上，录取分数远高于旅游管理、工商管理、行政管理、法学、经济学及其他经济管理类专业，难道这些录取分数低的专业都没有独立设置的必要吗？这个结论显然有些荒唐。其次，从毕业生就业走向来看，仅凭就业机构的相似性就认为财务管理专业无特色也是站不住脚的，每一个单位都需要吸纳各方面的专业人才，除了上述三个专业外，同一单位还要吸纳其他许多专业的学生。当然，这三个专业毕业生的初步就业岗位的确很相似，大多数是会计核算岗位和金融业务岗位，但如果按照财务管理因此可取消的逻辑思路，会计学或金融学也可以取消了，应该合三为一，因为会计学专业毕业生有做金融业务的，金融学毕业生也有做会计实务的。

财务管理专业毕业生的初步就业岗位是会计核算或金融业务岗位，几乎没有直接进入财务管理岗位的，这一方面是因为财务管理专业学生掌握了会计学和金融学的相关知识，完全能胜任这两个岗位的工作；另一方面是因为财务管理属于企业较高层次的管理工作岗位，刚出大学校门的学生不可能一步迈入，只能从基础的会计实务做起，以后随着实践工作经验的积累和财务管理才能逐步走上重要的财务管理岗位。就如工商管理专业的培养目标是为企业培养中高层经营管理人才的，该专业毕业生也不可能刚进入企业就当中高层管理人员是同样的道理。

至于财务管理专业与会计学、金融学专业课程设置相似的问题，笔者下面主要从各专业培养方案入手进行比较分析，因为专业培养方案比较详细地反映了各专业人才培养目标、课程设置及学生知识结构，是最能体现专业特色的教学资料。

一、财务管理专业与会计学、金融学专业培养方案的相似之处

各专业培养方案课程设置的总体框架相似。各高等院校各专业培养方案中开设的具体课程及各课程的课时不完全相同，但总体框架基本上是相似的，通常都包括公共基础课、学科基础课、专业必修课（或专业主干课）、专业选修课、科学人文素质选修课和实践教学环节等六大模块。其中公共基础课、学科基础课、科学人文素质选修课模块中的课程体系和内容也很相似。

公共基础课主要包括思想政治理论课、外语课、计算机课程、体育课等，是培养大学生基本素质和最基本技能的教学模块，是所有本科生都应掌握的基础知识，三个专业在该模块课程设置上几乎没有差异。

学科基础课是培养学生专业思想意识和专业学习基础的教学模块，通过本学科基础知识的教学，将学生引入专业学习之门，为进一步的专业学习打好基础。财务管理与会计学、金融学同属经济管理类学科，都需要掌握数学、经济学、会计学、统计学、管理学等学科基础知识，因此该模块课程设置上也大同小异。

科学人文素质课是扩大学生知识面，培养学生综合素质和能力的教学模块，该课程设置的课程门类多，包括培养法律意识、营销能力、理财能力、文化素养、文体艺术能力的各类课程数十种，不分专业在全校通开，各专业的学生都可以根据自己的兴趣爱好和个性特点进行选修。

二、财务管理专业与会计学、金融学专业培养方案的特色比较

（一）专业培养目标不同

财务管理专业培养目标：本专业培养能在企事业单位及政府部门从事财务、金融管理工作的高级专门人才。要求学生掌握经济学、管理学、财务会计学和金融学的基本理论和基本知识，掌握财务预测、财务决策、财务计划、财务控制及财务分析方法，具有较强的信息获取以及分析和解决财务管理工作中实际问题的能力。

会计学专业培养目标：本专业培养能在企事业单位及政府部门从事会计、审计实务工作的高级专门人才。要求学生掌握会计学、审计学、管理学、经济学的基本理论和基本知识；熟悉国内外与会计、审计相关的方针、政策、法规和国际会计惯例；熟练掌握会计核算、会计检查和会计分析的方法，能够独立分析和解决较复杂的会计专业问题。

金融学专业培养目标：能在银行、证券、投资、保险、经济管理部门、工商企业等单位从事金融管理实务工作的高级专门人才，要求学生掌握经济、金融学科的基本理论和基本知识，具有处理银行、证券、投资与保险等方面的业务能力。

由此可见，三个专业培养人才的定位是不同的。财务管理专业侧重于培养能为企事业单位进行财务规划和财务控制的财务管理人才；会计学专业侧重于培养能为企事业单位及政府部门进行会计核算和会计监督的会计管理人才；金融学专业侧重于为金融机构培养金融管理人才。

（二）专业课程设置不同

各专业培养方案的差异主要体现在专业必修课和专业选修课模块，它们是构建人才主体知识结构，将学生培养成为具有专业知识和专业技能的专业人才的教学模块，在专业教学中处于核心地位，各专业的教学特色也由此凸现。财务管理学、会计学、金融学三个专业的主要专业课程设置情况如表1所示。

与专业培养目标相呼应，三个专业开设的专业课程各有特色。财务管理专业开设的专业课程以财务管理知识为主，如财务管理、高级财务管理、税法、财务分析、国际财务管理、财务理论、资产评估学等；会计学专业开设的专业课程以会计、审计知识为主，如财务会计学、成本会计学、会计电算化、审计学、计算机审计、经济责任审计等；金融学开设的专业课程以金融、保险、证券投资等金融知识为主，如商业银行经营管理、中央银行学、金融学、保险学、证券投资学、国际结算、投资银行理论与实务等。

从课程设置来看，财务管理专业也开设了不少会计学和金融学的课程，这是因为财务管理是组织资金运动、协调财务关系的一项经济管理工作，由于资金运动涉及到企业经济活动的方方面面，包括筹资活动、投资活动和收益分配活动，企业在组织资金运动的过程中必然与各方面发生较复杂的财务关系，还会受到经济、法律、金融等环境因素的影响，由此给财务管理人员知识结构提出了很高的要求。财务管理人员必须基础扎实、精通专业、知识广博，不仅要精通财务管理知识，还必须熟知经济学、会计学、金融学等相关学科的知识。经济学为财务管理提供了理论基础；会计学是财务管理的专业基础，财务预测、财务决策、财务分析的依据都是会计信息，财务管理的效果也是通过一系列会计信息反映出来的，不懂会计不可能成为一名合格的财务管理人员；金融学为财务管理提供了理财环境知识，企业筹资管理、投资管理都离不开金融市场，财务管理人员还必须掌握金融学知识，熟悉资本市场，善于运用资本市场为企业寻找低成本的融资方式和高收益的投资项目。财务管理人员在财务管理工作中必须融会贯通各学科知识，才能真正成为高素质的人才，把财务管理工作做到最好。

（三）实践教学内容与方式不同

实践性教学模块是为培养学生实际动手能力和综合运用能力而设置的。该模块以专业理论知识为基础，理论与实践相结合，实现由感性认识到理性认识的飞跃，以提高学生的综合运用能力。三个专业实践性教学模块设置的项目基本相同，均包括认识实习、社会调查、专业实习、模拟实习、毕业实习、学年论文、毕业论文等项目。但各项目具体内容和方式是各有特色的，其中社会调查报告、学年论文、毕业论文的差异主要表现在选题和文章内容上，应侧重于各自专业领域的内容。而在各种类型的实习中，除了实习内容不同外，财务管理的实习方式也有别于其他专业。

模拟实习是模拟实际业务发生情况，要求学生综合运用所学的专业基本理论、基本技能解决其中涉及的各种专业问题，旨在培养学生的实际工作能力。从模拟实习的内容来看，财务管理专业除了会计核算外，还应包括大量的财务管理案例分析；会计学专业以会计核算和审计为主；金融学专业则以证券投资操作和银行业务为主。

毕业实习一般是在实际工作岗位进行的。相对而言，会计学专业和金融学专业比较容易找到对口的实习岗位，会计专业学生一般可到各单位的会计核算岗位实习会计业务；金融专业学生一般可到银行、保险、证券公司等金融机构实习金融业务。而财务管理属于企业较高层次的管理工作岗位，并且可能涉及到企业的一些财务机密问题，不可能让实习生参与企业财务决策过程。因此，大多数财务管理专业学生只能找到会计核算的实习岗位，学生难以接触到实际工作中的财务管理问题，必须通过加强在校期间的模拟实习来弥补该环节的缺陷，具体方式有两种：一种是案例教学，一种是ERP沙盘仿真实验。这两种方式都与参与企业财务管理实践活动极为相近，实施得好完全能达到实地实习的效果。

案例教学可让学生接触大量的各种类型企业的实际财务管理案例，学生自己扮演财务经理角色对案例进行分析，作出判断，提出解决问题的方案，并通过相互间的案例讨论，发现自己的不足，补充修正自己的判断和决策。通过案例教学让学生有一种身临其境的感觉，锻炼学生面对复杂问题，综合运用所学知识作出财务决策的能力。大量的案例教学还能使学生从失败案例中分析失败的根源，避免将来重蹈覆辙，并能从成功案例中学到先进的财务管理经验，逐渐成熟起来。

ERP沙盘仿真实验主要是构建仿真企业环境，模拟真实企业的生产经营活动，并将实物沙盘和ERP管理软件的全面运用相结合。在ERP实验教学中，让学生直接利用ERP企业管理软件对仿真企业的全部生产经营活动进行全面控制和管理，利用ERP管理软件将模拟企业生产经营活动的全部经济业务融为一体，实现动态管理、实时控制，实现财务与业务一体化，实现企业资源（资金流、物流、人才流和信息流）的有效配置与协调。整个实验从财务角度透视了仿真企业的整体运营过程。

【参考文献】

对金融数学的认识范文第5篇

[关键词] 生物识别技术 电子商务 安全防范

一、前言

随着网络经济和网络社会时代的到来, 我国的经济、军事、社会各方面都越来越依赖于网络, 特别是金融和电子商务方面。同传统的金融管理方式相比, 金融电子化如同将金库建在计算机数据库中, 资金在计算机网络中流动,金融计算机系统已成为犯罪活动的新目标。为了保障金融、电子商务的安全性，认证技术是一个重要方面。身份认证用于鉴别用户身份, 以保证通信双方身份的不可抵赖性。生物识别技术是利用人体生理特征进行身份认证和识别的一种技术，生物特征是唯一的、稳定的、可以验证的，与传统的身份鉴定手段相比，基于生物特征识别的身份鉴定技术具有防伪性能好，不易伪造或被盗等优点。因此近年来在金融、电子商务中, 生物识别技术正成为一个重要应用方向。

二、主要的生物识别技术

1.在金融、电子商务中。常用的生物识别技术有以下几种：

指纹识别技术 指纹识别技术是最早的通过计算机实现的身份识别手段。指纹识别技术涉及到许多高新技术，如指纹样本的采集和存储技术以及计算机数据处理技术等等。指纹的识别属于“模式识别”，该系统的核心是OCR（光学字符识别）技术。通过摄像头提取指纹，然后输入计算机，再通过一系列复杂的指纹识别算法，现代技术就能在极短的时间内完成任何人的身份识别认证。随着科技的进步，指纹识别技术正在走向金融、电子商务领域，指纹识别身份的ATM提款机已经有所应用。

2.掌形识别掌。人类手掌的立体形状, 就如同指纹一样, 是每个人都互不相同的可以作为身份确认的识别特征。手掌特征是指手掌长度、宽度、厚度以及手指的表面特征。首先, 掌形识别系统获取手掌的三维图像,然后经过分析确定每个手指的长度、手指不同部位的宽度以及靠近指节的表面和手指的厚度。可得到近百个掌形的数据, 从而与模板进行比较, 并得出结果。手掌的几何特征的稳定性极高, 不易受外在环境的影响而改变。缺点是掌形识别容易受生理状况改变的影响, 而造成识别率的不稳定。

3.人脸识别。人脸识别技术具有非接触性、对被识别对象侵扰少和识别手段隐蔽,可广泛用于公安部门的犯人管理及案犯查找、医学诊断、信用卡、人机交互、证件核对等。其识别技术主要有: 获取人脸图像、进行特征提取、分类器根据特征来进行决策分类、匹配识别。其不足是处理技术较复杂, 人脸易受影响的因素太多(表情、光照、环境等), 给特征提取增加了困难。

4.签名识别技术。笔迹是人的一种稳定的行为特征，具有一定的不变性和独特性。因此可以利用人的签名来识别个人身份。手写签名识别技术，是通过计算机把手写签名的图像、笔顺、速度和压力等信息与真实签名样本进行比对，以实时鉴别手写签名真伪的技术。签名识别技术装置一般使用有线笔、灵敏的图形输入板或二者相互结合使用。其过程分为签名采集和签名识别：签名采集提取了签名中的百余种生物特性，对每个人的签名建立一个惟一模板。签名识别系统通过签名识别，完成用户合法身份的确认。可用于电子政务、电子商务、金融机构、安全防范等领域。

虹膜识别 虹膜即为人们所称的黑眼珠部分，是眼球前一层圆盘状的薄膜，中央部分是瞳孔。经计算两个人同一只眼虹膜特征相同的概率是十万分之一，两眼相同的概率是一千亿分之一。眼睛虹膜纹络识别技术是计算机技术与成像技术的结晶，采用的是红外成像技术，将人眼中的虹膜纹络特征图信息输入计算机，成为特殊的可供自动识别的人体身份证。与其他识别技术相比, 虹膜识别的错误率是最低的。其不足是图像获取设备复杂、价格较高。

三、生物识别技术在金融、电子商务中的主要应用

目前,我国在金融、电子商务中使用的基本上是智能IC 卡，这类卡在使用时是通过“用户ID+用户密码”来进行身份识别和数据的访问，基于该方式加密的金融卡有两大隐患，一是微机只认密码不认人；二是密码位数短，容易破解，若位数长，用户很难记，常遗忘密码，对用户造成使用时不便。全球的金融IC 卡使用区域是受限制的，这主要是因为各国的IC 卡标准不统一，我国目前所进行的EMV 大迁移主要是解决这一问题。在EMV 大迁移的过程中，符合EMV 国际标准的IC 卡加密就显得尤为重要。基于生物特征进行身份识别，其可靠性和安全性是非常高的。如果金融卡的使用过程像其他生物特征识别系统一样，需要建立一个生物特征数据库，那么将全球拥有IC卡的用户特征学习到生物特征数据库，数据库将是非常庞大的，这将影响到识别过程的快速性。因此，该方法是不可行的。为此，一般是将拥有IC卡的用户的生物特征信息集成到IC 卡上，用户在使用IC卡进行金融交易时，只需与卡上的特征进行比对，就可达到辨识的过程，而无需在金融网络中建立庞大的特征数据库。这样，用户不需要任何密码，更不会担心丢失或遗忘。将指纹识别技术应用于金融卡，也是一种加密上的改进，但比起虹膜识别技术的误辨识率要高，拒真率也高，虹膜技术在金融卡身份识别中将更有前途。金融中心需要有虹膜学习终端，金融交易机器（自动取款机，ATM）需要安装虹膜识别镜和虹膜辨识系统。

虹膜学习终端是用户在办理IC卡时，将用户的虹膜特征信息写到IC卡上，而ATM 上的虹膜辨识系统则在用户进行金融交易时摄取用户虹膜信息，提取用户虹膜特征，并与IC卡上的虹膜特征进行比对，达到辨识或验证。采用虹膜技术进行银行IC卡的身份识别，不需要建立庞大的虹膜特征数据库，就可以让符合EMV 国际化标准的智能IC卡在全球任何地方通过ATM 机进行金融交易，使用简单、操作方便、简洁快速。