如何短期投资理财

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇如何短期投资理财范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

如何短期投资理财范文第1篇

“‘挣钱’是人们凭自己的努力工作来获取收入的简称，而‘赚钱’则大多指人们凭自己的资本来获取收入”。梅孝生在采访中说，“人们常说的‘钱生钱容易’，在美国的体现就是进行合理投资致富”。

华人投资行为的特点――短线、逐利

对于普遍的美国家庭来讲，投资是将近期内用不着的余钱进行长、短期的合理规划。长期投资中著名的“72法则”是没有接受过金融专业培训的老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如如果投资回报率为9％，则今天的1万美元大约在8年的长期投资之后变成2万美元。

梅孝生认为，由于其独特的历史、文化，亚洲人的储蓄率在世界各族裔中一向普遍较高。当他们移民到美国以后，在理财方面仍保留了这一特点。同时，新移民安家置业的需求也使房地产成为人们投资的一大部分。新移民普遍具有持有较多现金――包括银行存款的特点，这是由于其长期养成的储蓄习惯，另一方面也是由于他们对新的环境的小心与谨慎。

“与从小就对投资理财耳濡目染的土生土长的美国人相比，华人移民在理财方面还不是非常成熟”。梅孝生对《华盛顿观察》周刊表示，“精打细算的习惯和重视储蓄的传统一方面使他们具有良好的理财能力，但是不熟悉的市场规则与投资理念却妨碍了他们最大限度地利用投资来为自己和家人获得最大的利益。缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益是他们投资理财方面不成熟的最大表现。人们在金融市场投资的重点过于集中于股票产品”。

梅孝生继续分析说，“华人新移民投资的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般美国家庭在投资时大多会向专业的投资顾问进行咨询，以在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡愿承受的风险和希望获得的收益。而华人新移民一方面对金融服务市场不了解，一方面可能不愿花额外的钱来进行咨询，大多自己在股市上进行交易”。

投资的最重要原则――多样化

在谈到华人投资理财中最应注意的问题时，梅孝生说：“任何投资行为的首要原则就是要选择多样化的投资产品以控制风险。”

他说，虽然这是人人皆知的基本原则，但是在实际操作中却不是每个人能够做到这点。华人大多投资于股市，在股票选择中也以一些热门的股票为主。投资的主要目的是获得短期收益。这种行为与其说是“投资”，不如说是“交易”。

梅孝生认为，投资者应该向他们的顾问们提供自己家庭的金融实力以及目前和未来对钱的需求情况，合理地分配长、短期投资的比例。同时，对于时间和精力有限的个人投资者来说，可以考虑投资股票基金，以达到更充分的多样化与安全性。与个人投资者相比，基金具有专业人士管理，并且对市场走势和个股情况有详尽的分析，在所投资股票的选择方面也充分进行了多样化和风险与收益的平衡。

当前的投资方向――“防御性”投资

“近来，美国的金融市场由于对油价上涨、通货膨胀、巨额贸易和预算赤字及经济走势的担心，而具有很大的不确定性”。在谈到美国的投资状况时，梅孝生对《华盛顿观察》周刊说，“在这种情况下，对风险承受能力不强的投资者要小心谨慎，尤其是对股票投资。当前，可以考虑投资一些‘防御性’的投资产品，如一些能够在熊市下表现不俗，同时在牛市中也能获得相当收益的投资产品，例如那些经营业绩良好，无论宏观经济走势如何都能盈利的大公司”。

“如果个人投资者没有足够的时间和精力来跟踪、分析公司的表现，那么可以考虑投资一些专门投资与这类股票的‘防御性’基金产品”。他说，“当前，能为投资者带来稳定现金收入，且每年都派发股息的大公司股票，其增长余地并不大，但经营情况稳定，并按时发放红利的电力、石油等公司的股票的收益型基金却值得投资者留意”。

如何短期投资理财范文第2篇

关键词：理财产品 ；投资； 收益

一 居民投资理财产品现状及趋势分析

十报告中指出，要多渠道增加居民财产性收入。这预示着我国居民投资环境将迎来大的改善。从九十年代到现在，居民的金融资产已由简单的现金和存款发展到股票、债券、基金、保险、房产、黄金、衍生金融工具等。各种投资工具都有各自的特点，其收益与风险不尽相同，如表1所示。投资者在选择投资工具时，应当根据各自的实际情况进行理性选择避免盲目决策。

就储蓄存款而言，这类投资理财产品风险较低，流动性较高，并且无论是个人还是企业，甚至是国家，都必须有一定的储蓄存款，以保证不可预期的流动性危机冲击。但储蓄存款由于其在风险和流动方面的优势，使其收益率也较低。而债券是一种收益比储蓄存款稍高，且风险可控的投资理财工具。债券包括政府发行的国债及地方债，以及企业发行的企业债券。在我国政府债券往往被视为无风险债券，企业债券也仅限信用较高、资产良好的企业才可发行。债券购买方便，可以通过银行、信托等渠道购买。股票是一种风险性较大，但是普及范围较广的投资方式，适合于风险偏好型投资者。保险作为一种投资方式，与其说投资它是为了获利，不如说是为了防止和弥补损失。黄金历来作为一种对冲通货膨胀的保值工具。然而最近黄金市场波谲云诡，很多投资者持有谨慎态度。作为直接投资黄金市场的替代工具，商业银行发行的黄金挂钩类理财产品却迎来了一波。与直接投资黄金市场不同，这类投资品种重新分配了风险，不失为一种有效的保值工具。不过对于挂钩此类理财产品最好有一定的专业知识，盲目投资也有可能导致不小的损失。

二 居民投资理财过程中存在的问题

（一）理财产品自身的缺陷

当前我国经济处在宏观调控之下，理财产品受经济发展和财政金融政策等因素的影响，很难用市场的规律去运作，容易受到一些不可预测的因素影响，投资理财被当成一种收益获利性工具的同时，其自身缺点是必然存在的。单就商业银行发售的理财产品而言，有数据显示，2012年有18975款理财产品公布到期收益率，2011年有17463款。平均算来，两年的到期收益率都不到5%，均低于当年的CPI值，其投资的收益率还是有一定的局限性的。此外，中国农业银行推出的每月定投300，连续投3年的收益基金，有投资者表示，其最后的收益率仅比定期存款高出一点点。

数据来源：邓益益. 我国商业银行个人理财业务现状及对策. 合作经济与科技. 2013

（二）居民理财投资的局限性

（1）个人投资规模小、投资品种结构单一。从数据中我们可以看到，居民投资不仅受到个人收入水平的影响，还受长期的中国传统思想的影响，储蓄率相比欧美国家偏高，只具有短期投资动机，缺乏长期投资的能力，在进行理财投资时，往往会选择不适合自身条件的产品，并且难以进行较多的投资组合，单一的投资品种有时承担的风险更高。

（2）缺乏专业的理财知识，导致投资管理的非专业化。由于个人理财投资者的年龄及受教育水平的差异，从理论上讲，个人投资者的投资行为相对于机构投资者更多地表现为非理性化。投资理财喜欢盲目跟风，面对风险时就会乱了分寸，很难迅速地进行反应，结果损失惨重，进而否定一切投资理财项目。

（3）信息来源少，居民个人的投资活动还是依靠传统的方式，不能将互联网与理财结合，手机银行，网上银行也才刚刚开始流行，缺乏必要的查询服务和市场咨询服务来提供经济金融和产品信息。面对众多理财产品时，往往又会表现的比较随意和盲目，这样也不利于投资理财产品的回报。

从这些现象可以看出，我国居民投资金融理财产品过程中还存在着一些问题，亟待进一步完善。

三 居民投资理财的几点建议

首先从投资者角度来说：第一，投资者在选择购买投资理财产品之前，要准确定位自身情况，结合自身经济状况以及对产品回报率的期望等，选择适合自己的投资理财产品。第二，投资者在选择购买投资理财产品的过程中，要理性看待产品收益率及风险程度，切不可完全听取投资理财顾问的推荐而购买。第三，投资者在选择购买投资理财产品之后，要根据自己购买产品的市场波动性适时地关注投资产品走向，市场行情不好时，及时撤出，以保证将损失降到最低。

其次，针对当前理财产品到期收益率低于当年的CPI值的情况，各类金融机构要不断优化新产品，提供更多，更合理的投资组合，并且自身应不断改革，不能单纯以实现经济利益为目的，要尽可能的提供人性化，差别化的投资服务，给与投资者适时的指导，让他们结合自身经济收入情况，进行理财产品的选择，减少盲目投资的比例，同时加强对从业人员专业技能和职业道德的培训，以满足不断变化的市场需求。结合实际而言，当今社会，相当一部分的中高等收入的家庭没有进行合理的理财投资，理财观念过于保守，缺乏专业的指导，所以可以通过网络在线服务，电子邮件，宣传单等渠道，深入了解每个家庭客户的实际情况以及投资需求，为他们量身定做合理的投资方式。可以针对不同的家庭客户进行分类，可以根据家庭年收入将家庭分为A，B，C类，再根据投资理念不同，分为偏保守和非保守类，合法合理的推荐适合的投资组合方式。

四 结语

每种理财产品都有其优缺点，投资者应根据个人年龄层次、收入支出、风险承受能力等因素进行选择，合理配置，使得理财渠道多元化、使得现在和未来的收支得到平衡，有效抵御风险和不测，理顺经济关系，明晰家庭资产结构，使得家庭各个成员都能和睦相处，满足基本生活需求的同时，追求更高品质的生活。

参考文献

[1] 朱艳梅. 论我国理财产品的发展建议[J]. 才智. 2011（32）

如何短期投资理财范文第3篇

余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。

工作5年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入（税后）2.8万元，同时有兼职收入每月1万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房负担，他在经济上游刃有余。

然而，林嘉每个月的刚性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作节奏紧张，每天只有5至6个小时睡眠时间的他不能接受从家到地铁站要步行15分钟的事实，他选择打车。这样不仅节省时间，还能在车上补觉。他每个月打车费在2500元左右。建立人脉圈对他而言也极为重要，所以他特辟应酬费一项，每月4000元。买东西、通讯费等生活费用，每个月控制在3500元以内。林嘉认为这1万元的支出是无论如何也缩减不下来的。

林嘉还有两项大的支出。3年前，他在上海市内买了一套78 平方米的二手房，父母给的 首付，自己 还贷。13年贷款期，每月还款4500元。不愿为工作所累、注重生活品质的林嘉还给自己做好了规划—每年旅游两次。他不喜欢穷游，觉得旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。

林嘉每年有20万元结余，他打算从2012年开始，把这些结余存入银行。

但随着年龄的增长、婚期的临近、父母的日渐年迈，以及逐渐浮现的事业瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的味道，可他却是一张不折不扣的理财白纸。

“我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有10%的收益。”林嘉说，他一直有一个梦想—45岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。

为了这个长远目标，林嘉打算两条腿走路—业余时间打理资产，主要时间用来发展事业。现任音乐总监的他经历了担任音乐编辑和音乐制作人两个阶段，在音乐包装与制作这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽，成功概率小、满意度低，因为整个行业对音乐总监这个职位的需求很少。如果想“往上走”，他必须要完成从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很大，“这种跨跃相当于改 行。”

从更长的时间轴上看，他 希望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网产业的热情与信心。他认为，对音乐、艺术和网络市场的了解是他做此类公司天使投资人的优势。

若想在45岁实现财务自由，林嘉认为，目前横在他面前的障碍是：投资理财上，自己没有相关知识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？

还有20年时间，林嘉该怎么做？

林嘉需要解决的问题：

每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。

目前没有购置任何商业险，需要选择合适的保险。

45岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。

近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相当于改行，他不知如何完成这个过渡。长远来看，他希望最终的职业是投资人，想知道目前该怎样去积累。

ST EP1：投资安排

齐春霞：可尝试积极型投资

中国平安金融理财规划师

1.每月的净收入（1.6万元）与已有资产（32万元）为活期存款，当前的活期利率仅为0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临严重缩水的状况。建议活期账户只存入3至6个月的日常开支，即5至10万元。剩下的活期存款则转向其他投资。

2.林嘉不愿承受风险，属于保守型，建议投资风险较低的理财产品，如银行的保本型人民币理财产品、货币基金、债券型基金等，通常情况下这些产品收益率会高于银行1年期定期存款的利率。

3.林嘉要想实现投资理财10%的年收益率，就必须承担一定风险。任何理财产品的收益和风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投资一些机构理财的产品，例如券商的集合型理财产品等。

刘宏宇：分散投资较为妥当

国海富兰克林基金公司东北渠道总监

1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并不合理，应将自有资金的20%预留出来做活期存款，以备不时之需。

2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产品，以1至2年期限为主，收益最高可达6％至7%。定投基金时，最好选择3只基金以分散风险。

3.剩余的40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品时最好带有保本条款，用以控制风险，其收益率可达12%左右。建议在银行购买不定期的信托产品。

STEP2：保险配置

齐春霞：要配置商业保险

中国平安金融理财规划师

林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去社保报销外，个人花销的平均费用约为40万元。选择分红型终身重疾险，可解决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。

意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的5至10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。

养老保险：林嘉想要在45岁获得财务自由，假定其寿命是80岁，那么在45岁到80岁之间的这35年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险，最好选择领取年数与生命等长的险种。

杨为斅：养老险年龄越小越划算

如何短期投资理财范文第4篇

基金投资者在进行基金投资之前，可以参考以下五步曲：

第一步，思考清楚每月能投资多少基金。投资基金的期望理财目标和时间期限，比如是筹集教育金还是养老金？购房金还是购车金？期限是三年、五年、十年还是二十年？

第一步，思考清楚每月能投资多少基金。投资基金的期望理财目标和时间期限，比如是筹集教育金还是养老金？购房金还是购车金？期限是三年、五年、十年还是二十年？

第二步，了解自己的风险承受能力。通常购买基金前都会有一份《基金风险承受能力测评表》协助评估风险承受能力，测评并知晓自己的风险承受能力属于保守型、稳健型、激进型的哪一类？基金投资可能获得投资收益，但也有投资风险，要根据自身的风险承受能力，审慎做出投资决定。

第二步，了解自己的风险承受能力。通常购买基金前都会有一份《基金风险承受能力测评表》协助评估风险承受能力，测评并知晓自己的风险承受能力属于保守型、稳健型、激进型的哪一类？基金投资可能获得投资收益，但也有投资风险，要根据自身的风险承受能力，审慎做出投资决定。

保守型：不愿意接受暂时的投资损失或者极小的资产波动，关注本金的安全，属于风险厌恶型的投资者，首要投资目标是保持投资的稳定性与资产的保值，并在此基础上尽可能使资产一定有程度的增值，不愿意承受或能承受少许本金的损失和波动。这类投资者需要注意为达到上述目标回报率可能很低，以换取本金免于受损和较高的流动性。适合保本型基金：就是投资信誉度高的债券和银行理财产品，能够确保不亏本金，当然这类基金收益也不高，如货币型基金、保本型基金、债券型基金。

保守型：不愿意接受暂时的投资损失或者极小的资产波动，关注本金的安全，属于风险厌恶型的投资者，首要投资目标是保持投资的稳定性与资产的保值，并在此基础上尽可能使资产一定有程度的增值，不愿意承受或能承受少许本金的损失和波动。这类投资者需要注意为达到上述目标回报率可能很低，以换取本金免于受损和较高的流动性。适合保本型基金：就是投资信誉度高的债券和银行理财产品，能够确保不亏本金，当然这类基金收益也不高，如货币型基金、保本型基金、债券型基金。

稳健型：愿意承担一定程度的风险，主要强调投资风险和资产增值之间的平衡，投资目标是资产的增值，为了获得一定收益可以承受投资产品价格的波动，甚至可以承受一段时间内投资产品价格的下跌，此类投资者可以承受一定程度的资产波动风险和本金亏损风险。适合稳健型基金：以追求基金资产的稳健增值为目标而设立的基金，该类基金注重风险的控制，把降低风险看得比追求收益要重要。该基金注重稳健因此有助于资本市场的稳定发展，风险较低，但基金资产增值较慢。

稳健型：愿意承担一定程度的风险，主要强调投资风险和资产增值之间的平衡，投资目标是资产的增值，为了获得一定收益可以承受投资产品价格的波动，甚至可以承受一段时间内投资产品价格的下跌，此类投资者可以承受一定程度的资产波动风险和本金亏损风险。适合稳健型基金：以追求基金资产的稳健增值为目标而设立的基金，该类基金注重风险的控制，把降低风险看得比追求收益要重要。该基金注重稳健因此有助于资本市场的稳定发展，风险较低，但基金资产增值较慢。

激进型：为了获得高回报的投资收益能够承受投资产品价格的剧烈波动，也可以承担这种波动所带来的结果，投资目标主要是取得超额收益，为实现投资目标愿意冒比较大的投资风险，此类投资者能够承担相当大的投资风险和本金亏损风险。适合激进型基金：以投资获取股票价格波动产生的价差收益为目的的投资基金。这些基金一般不太重视股票的品质，而更注重其价格的变动趋势。激进型基金多将资金投放于价格波动幅度大的股票种类，如热门股、投机股等，并频繁买卖，以承担较大风险来获取利益，如股票型基金、混合型基金、混合偏股型。

激进型：为了获得高回报的投资收益能够承受投资产品价格的剧烈波动，也可以承担这种波动所带来的结果，投资目标主要是取得超额收益，为实现投资目标愿意冒比较大的投资风险，此类投资者能够承担相当大的投资风险和本金亏损风险。适合激进型基金：以投资获取股票价格波动产生的价差收益为目的的投资基金。这些基金一般不太重视股票的品质，而更注重其价格的变动趋势。激进型基金多将资金投放于价格波动幅度大的股票种类，如热门股、投机股等，并频繁买卖，以承担较大风险来获取利益，如股票型基金、混合型基金、混合偏股型。

第三步，对基金进行一个完整系统地分类并认识。由于现在的基金分类比较多，在做出基金投资决策前认真阅读相关风险揭示书，了解该基金产品的类别和风险级别，才能得到比较好的基金投资理财计划。我们先来分一分类：

第三步，对基金进行一个完整系统地分类并认识。由于现在的基金分类比较多，在做出基金投资决策前认真阅读相关风险揭示书，了解该基金产品的类别和风险级别，才能得到比较好的基金投资理财计划。我们先来分一分类：

基金按赎回的方式划分为开放式基金、封闭式基金。

基金按赎回的方式划分为开放式基金、封闭式基金。

按基金的投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。

按基金的投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。

按投资风格划分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金。

按投资风格划分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金。

按管理形式划分为主动管理型基金、被动管理型基金。

按管理形式划分为主动管理型基金、被动管理型基金。

其它类型基金：有基金中的基金（FOF）、上市型开放式基金（LOF）、交易所交易的基金（ETF）。此外还有：QDII基金、QFII基金。

其它类型基金：有基金中的基金（FOF）、上市型开放式基金（LOF）、交易所交易的基金（ETF）。此外还有：QDII基金、QFII基金。

第四步，了解清楚该基金投资的品种和对象。

第四步，了解清楚该基金投资的品种和对象。

股票型基金，60%以上的基金资产投资于股票的基金。主要投资于股票，也可少量投资于债券或者其他证券。

股票型基金，60%以上的基金资产投资于股票的基金。主要投资于股票，也可少量投资于债券或者其他证券。

债券型基金，80%以上的基金资产投资于债券的基金，投资对象主要是国债、金融债和企业债。

债券型基金，80%以上的基金资产投资于债券的基金，投资对象主要是国债、金融债和企业债。

混合型基金，根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同，又可以分为偏股型基金、偏债型基金、配置型基金等多种类型。其操作较为灵活，当市场行情上扬时，可增加持有规定上限以内的股票比例，当市场下跌则可以考虑满仓持有债券。

混合型基金，根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同，又可以分为偏股型基金、偏债型基金、配置型基金等多种类型。其操作较为灵活，当市场行情上扬时，可增加持有规定上限以内的股票比例，当市场下跌则可以考虑满仓持有债券。

货币市场基金，主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。风险低、流动性高、不收取赎回费用，由于其资产净值一般是固定不变的，因而衡量其绩效在于收益率而不是资产净值。货币型基金适合资本短期投资生息以备不时之需，为具有流动性需求的机构提供了“提款”功能。

货币市场基金，主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。风险低、流动性高、不收取赎回费用，由于其资产净值一般是固定不变的，因而衡量其绩效在于收益率而不是资产净值。货币型基金适合资本短期投资生息以备不时之需，为具有流动性需求的机构提供了“提款”功能。

第五步，基金投资不得不提的基金定投。基金定投有“懒人理财”之称。基金定期具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此基金定期可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。特点：平均成本、分散风险；适合长期投资；更适合投资新兴市场和小型股票基金；自动扣款，手续简单。优点：省时省力，省事省心、定期投资，积少成多；不用考虑投资时点；平均投资，分散风险；复利效果，长期可观。基金定期是定额积累财富最重要的原则，长期投资，持之以恒，更能发挥基金定期的复利效果。

第五步，基金投资不得不提的基金定投。基金定投有“懒人理财”之称。基金定期具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此基金定期可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。特点：平均成本、分散风险；适合长期投资；更适合投资新兴市场和小型股票基金；自动扣款，手续简单。优点：省时省力，省事省心、定期投资，积少成多；不用考虑投资时点；平均投资，分散风险；复利效果，长期可观。基金定期是定额积累财富最重要的原则，长期投资，持之以恒，更能发挥基金定期的复利效果。

投资基金小口诀是：“牛市时投资老基金、熊市时投资新基金”。2012年初央行行长周小川表示，从理论上讲，存款准备金率调整的空间很大。在逐步放松的货币政策下，资本市场有望逐步回暖。2012年建议投资者定期定额投资偏股型的基金或者主动管理型股票型基金，可关注博时系、广发系、招商系、华夏系、上投摩根系、工银瑞信系的基金等等，也可以关注指数型基金，分享资本市场的成长，跑赢CPI，以期战胜市场获得超额收益。

投资基金小口诀是：“牛市时投资老基金、熊市时投资新基金”。2012年初央行行长周小川表示，从理论上讲，存款准备金率调整的空间很大。在逐步放松的货币政策下，资本市场有望逐步回暖。2012年建议投资者定期定额投资偏股型的基金或者主动管理型股票型基金，可关注博时系、广发系、招商系、华夏系、上投摩根系、工银瑞信系的基金等等，也可以关注指数型基金，分享资本市场的成长，跑赢CPI，以期战胜市场获得超额收益。

（金融界基金“春天计划――我的2012基金投资策略征文”推送作品）

如何短期投资理财范文第5篇

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。

二、工薪阶层的经济特点分析

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

（一）以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。

（二）以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

（四）以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。

（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。

【摘要】在简单介绍工薪阶层的定义和经济特点的基础上，比较分析了目前证券投资中几种主要产品的特点，重点突出了对处于不同生命周期、不同家庭阶段、不同风险偏好、不同收入水平的工薪阶层的证券投资策略分析。

【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平

在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。

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