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理财规划

理财规划

理财规划范文第1篇

赵先生,男,33岁,国家事业单位高级工程技术人员,目前税后年收入约28万元,其中包括公积金约3.5万元,有公费医疗。妻子,30岁,股份制企业工程技术人员,税后年收入约9万元,其中包括公积金约3万元,有医疗保险。

目前家庭拥有两处房产,一处自住,市值约2D0万元,通过商业贷款购得。贷款65万元,2007年9月开始偿还,等额还款。目前月供约为3000元,还有28年的还款期。另一处房产价值约70万元,无贷款,目前出租,月租1600元。

家庭有定期存款约10万元。另每人有信用卡一张,共享有信用额度约12万元,无欠款。无其他投资。4岁女儿上幼儿园和兴趣班,每年花费约6万元。每年给双方父母各2万元。资产分析

1、资产情况分析

赵先生目前有银行存款、房产共280万元,按揭贷款余额65万元,没有股票基金等投资。流动比率=流动性资产/每年支出=100000/165400=0.6;资产负债比=总资产,负债余额=2800000/650000=4.3。数据分析表明,赵先生家庭资产负债比率适中,债务负担较轻。目前家庭负债主要为自住房贷款,家庭的清偿比适中,不会出现资不抵债的尴尬困境。固定资产占比较大,变现能力弱。家庭没有活期存款作为备用金。家庭除了将70万元的房产出租外无任何投资,较低的投资净资产比暴露了资产闲置丧失过多,导致收益的不足。家庭投资性资产几乎没有,资产增值能力弱,不能有效应对未来的通货膨胀。

2、收支情况分析

储蓄比率=盈余,收入=223800/389200=0.57。赵先生的家庭处于事业形成期,二人工作都比较优越。目前家庭每年结余约23万元,说明家庭具备很强的提高资产的能力。作为家庭主要收入来源的丈夫在国有事业单位,工作和收入都比较稳定,相关的福利待遇较为优越。双方父母负担(包括医疗)还比较小。孩子尚小,预计未来女儿上小学后费用会稍微加大。整体而言,赵先生家庭支出负担较轻,节余较多,财富积累效应明显。

3、其它财务情况分析

保障情况:购买了部分商业保险,年支出保费约13400元。保费支出较低,建议补充意外险和人寿险。

总体而言,赵先生家庭固定资产比例高,流动性差,资产负债比率适中。家庭收入单一,储蓄率较高,家庭财富积累较快。家庭资产投资渠道单一,增值能力弱。理财目标

1、5年后拟为父母购买一套住房,现有供出租的房产可出售;

2、未来一年拟购买价值25万元汽车一辆;

3、完善家庭的保障体系;

4、为未来养老做好准备。

理财建议

1、养老投资“三步走”。

随着孩子教育费用和父母赡养费增加等,赵先生家庭支出便不再具备弹性,应该尽早进行养老筹划。这部分资金越早积累,投资的灵活性就越高,可充分利用各年龄层的风险承受力调配资金。以目前年龄计算。如果二人选择25年后退休,则可以将整个周期划分为3个阶段。考虑到未来的通胀率,在这整体的规划中年收益率应该保持在4%以上。

在第一个阶段即前10年,也就是赵先生43岁之前,建议选择风险性稍高些的金融产品进行投资,例如股票、成长型基金,追求较高收益。在第二阶段,也就是赵先生步入中年时期,将这部分资产进行调整,逐步转为稳健收益型产品,如平衡型基金、分红型保险。不宜将资金过多投放在收益性波动较大的产品上,要在保值的基础上寻求稳定的收益。第三个阶段是工作的最后5年,投资的侧重点应该转入保值型金融产品,如债券、银行理财产品类,以保证在退休前资产不会缩水。

2、做好资金规划,平衡家庭财务风险。

留足家庭备用金。根据现金规划的要求,一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3―6个月的支出。赵先生家每月平均消费约14000元,建议家庭可留有现金50000元。建议现金50%存活期,或者购买当日可赎回型理财产品,如日日金、灵通快线等;另外一部分则建议购买货币市场基金,T+2到帐交易模式。这样安排,既可保证收益水平,又保证了现金的流动性。

另外,充分利用信用卡最长可以56天免息还款的时间差,信用额度为12万元的信用卡可满足日常生活及突发事件的资金需求。

赵先生夫妇正值而立之年,处于人生中财富快速积累阶段。抵御风险能力最强。建议加强风险性资产的配置,长期投资,充分分享中国未来经济增长的红利。寻找市场机会,积极建仓大盘蓝筹股。对于市值较大、业绩稳定、在行业内居于龙头地位并有相当大影响的公司的蓝筹股票。建议积极关注并择机逢低建仓。如宝钢、工商银行、中国石油、中国神华等。

投资股票型基金,获取长期资本市场增长收益。面对国内市场上众多的股票型基金,可优先配置一定比例的指数基金,适当配置一些规模较小、具备下一波增长潜力和分红潜力的股票型基金,特别是平衡型基金。

适当配置债券型基金和混合型基金,合理控制风险,实现资金的有效配置。债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债,债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。混合型基金是可以投资股票、债券和货币市场工具,没有明确的投资方向的基金。混合型基金可以作为调剂风险的一种基金品种进行适当配置。

投资银行理财产品,获取稳健收益。如票据类、信贷类等银行理财,在目前形势下还算是很安全的理财品种。

3、出售小户型+公积金一次性购房,为父母购房。

赵先生夫妇考虑5年后为父母购置房产,在每年2%-3%的通胀率的前提下可购置80万元-90万元的房产。将现有小户型房产出售,在一定的房价增长率下,可套现60万元70万元左右。将这部分资金用于购置新房产的部分资金,同时提取在这5年内两人累计的部分公积金,可以满足一次性付款购房的需求。

4、适当降低购车目标价位。

赵先生一年后想购置一辆价值25万元的私家车,通过一年的薪资收益是可以满足的。但由于汽车属消耗品,每年会以7%-8%的折旧率折损,且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减,建议购车时选择15万元以内的经济型家用车。而节省下来的这部分资金可以用于投资其他金融产品,充分利用货币的时间价值。另外车辆在平时使用保养时要注意爱护,5年是汽车一个比较大的折旧点,可以考虑出售,利用之前节省下来的资金和这段时间收益的部分资金以及售车款换购新车,如此反复。

5、补充意外险、重疾险和定期寿险,构建完善的家庭保障体系。

赵先生有公费医疗,妻子有医疗保险。赵先生做为家庭经济支柱,应该重点考虑增加意外险和定期寿险。妻子应该增加部分重疾险和意外险。建议赵先生家庭保费以不超过整个家庭收人的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选,不要贪图保费便宜,以防可能带来赔偿能力不足的隐患。

“投保容易退保难”,怎么退保才可以避免不必要的损失呢?

1、第一年退保最不划算

一些保险公司的长期寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到。这时,退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此,即便退保也最好在两年以上,那样才能尽可能多返还现金价值。

2、现金价值是关键

投保后两年内退保,退保金额=已交保险费一各年度手续费,退保金比较少,这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多,如体检、核保、保单制作等费用,均发生在第一保单年度,以后备保单年度不再发生。此外在前两个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第三到第五个保单年度,保险公司向营销员支付的佣金逐年递减,到第五个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少,所以附加费可维持在较低的水平。

3、三招化解退保损失

根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费购买同类保险,保额降低。办理减额缴清时,投保人只要向保险公司提出书面申请,并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前,即缴费日后的两个月内完成,并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外,减额缴清后不能再恢复原契约。

理财规划范文第2篇

理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生,他的职业追求是,取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系,关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来,理财顾问要有足够的专业知识与经验,才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案,资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准,在理财顾问看来,要清楚不只是有钱没闲的人需要规划,那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。

通过与客户接触可以推销自己的专业,同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种:一是理财顾问在个别产品上已有客户基础,可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户,在得到旧客户的认可后,再请旧客户介绍新客户;二是若没有任何客户基础,则需要记住万事开头难,必须克服心理障碍,以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2:搜集客户资料

客户关系建立之后,理财顾问就要与客户展开沟通面谈,并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段,理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表,并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性,与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言,搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先,可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况,同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性,据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标,理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据,作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3:评估客户资料

评估客户资料,就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算,还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡,过程相当复杂,通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后,软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果,再经过详细地分析解读,理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况,应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时,可以采取以下处理方案:先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额,再考虑延长目标达成期限或调降目标额,或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时,应说服客户调整投资组合,以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4:制作理财建议

在此阶段,理财顾问需要制作理财规划报告书,提出规划方案建议,并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断,目标可行性的检验与调整,储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议,特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈,做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类:一是钱太多、一辈子都花不完,则理财建议应以节税与财产移转计划为重点,信托与保险是重要的运用工具;一是钱太少,退休后不够用,此时现金流量规划应坚持开源节流,则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面,此时,支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5:执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案,这样才能落实规划中的建议,逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案,内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员,还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量,避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品,必须要详细到哪一只股票或基金;对于所建议的保险产品,也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种,保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解,并对客户履行风险告知义务。

步骤6:监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位,还需要监控执行进度,并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化,皆为监控进度差异分析的重点,要及时根据分析结果检讨修正。

通常情况下,理财规划至少每年修正一次,如果客户所投资的是高风险的产品,则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式,若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例,可以卖掉部分股票,使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准,这是一种低买高卖的方式,使客户的资产可以在稳定中增长。

理财规划范文第3篇

【关键词】个人理财;投资;理财建议

文章编号:ISSN1006―656X(2015)01-0011-01

一、投资与理财的关系

根据经济学上的定义投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资或个人投资。理财活动包括投资行为投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理和控制。

财务人生,需要规划。在我们生活中,要想对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资和理财是必须重视的。投资理财不等于简单的攒钱、存钱,把钱放在银行里,也不等于简单的炒股。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。

投资是“钱生钱”是让资产增值,是理财的重要部分。而理财俗称“管钱”,就是要学会怎么攒钱、怎么生钱、怎么护钱、怎么用钱。而我们理财的目的不是让你一下子拥有很多钱,而是让你一辈子拥有很多钱。这就需要我们有如何理财的意识,它让我们知道钱都去哪了?钱有了怎么攒?而理财的首要原则就像在钱包里放十个硬币,最多能用九个。所以说我们要学会理财,不仅要有这个意识,而且要有计划,并在实践中强化。

在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。这就要求我们要有规划,还要知道如何规划。首先要从攒钱、生钱、护钱、和用钱来说起。

(一)攒钱

首先钱从哪儿来?钱都去哪儿了?这对于我们当今大学生而言钱的来源除了父母给的生活费以外,我们兼职所挣的钱。但是都花在了吃饭,日常花销,娱乐与通讯费还有交通费用等。假如钱有了,怎么攒?举个例子:有一个人非常富有,很多人都询问他致富的方法。这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上往篮子里放10个鸡蛋,当天吃掉九个鸡蛋,会如何呢?答案是;迟早有一天篮子会被装满,因为每天放进篮子里的鸡蛋比吃掉的多一个。就像刘彦斌说的:“收入是河流,财富是水库,花出去的水”所以请大家记住最初的财富,一定是攒出来的。

(二)生钱

如何让钱保值升值?投资界有一句至理名言――“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资需要分解风险,一面孤注一掷失败之后造成巨大的损失。理财的工具有很多种,所以在投资之前我们要选择一个适合自己的理财工具,让损失风险减小,从而获得利益。

(三)护钱

有钱,是目前拥有财富,但是能否保证一直有钱呢?这些财富能保值升值么?这些都是不可预测的。当年上海一带股民中,曾有“金刚”,如今,只有杨百万硕果仅存。他说过:“这么多年我能不倒,重要的一点是信奉“落袋为安”赢了钱从股市抽出来,而不是全投进去”。

(四)用钱

对于我们大学生来说,开源节流是关键,勤工检学还有计划消费都是用钱的重要部分,所以避免不必要的费用出现还是需要我们在用钱的时候要懂得节约,花钱的时候也要慎重。

在如今的大学校园里“投资”和“理财”已经成为两个新的关键词日益受到学生重视。“投资理财嘛就是要能省能赚21世纪的大学生必须学会这项本领才能在步入社会以后尽快适应生存法则。”

二、投资理财意义

可以这么说21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为未来市场经济的直接参与人,必须要具有长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰,那么投资理财是大学生必须要掌握的一种生活技能,要实现社会物质财富的极大丰富,那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富,只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转,那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。

在当代社会,投资理财已经逐渐成为人们的一项基本技能,通过充分利用各种理财方式和渠道达到个人资产的合理分配、以及个人对理财安全性、收益性等多样化,具体化的要求,以此来实现自己的经济目标和减少对未来个人资产问题的担忧。而为了免除担忧,我们就要知道投资有风险,理财需谨慎。“理财”一词,最早见诸于90年代初期的报端。此后随着我国股票债券市场的不断扩张、商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐进入千家万户。理财不同于投资,当然投资是理财的一个重要的手段和内容,但理财的内容要广泛得多。在个人的中长期投资理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理和控制。在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外,在我们的经济生活中也同样存在各种系统性风险,这就需要我们用合理的投资与理财规划来抵御风险。国外投资理财经验表明:投资理财业的蓬勃发展,从宏观上讲对振兴第三产业和国家避免泡沫经济具有重要作用。从微观方面讲对切实提升人民的生活质量和一生安心生活体系的构筑具有决定性的影响。因此人们应该学习终生投资理财知识来保障自己全家安心生活体系的有效性。

参考文献:

理财规划范文第4篇

看清当前的金融市场

当前金融市场正处于比较关键的时期,国家要求保持经济稳定、金融稳定的决心很大,4万亿的财政激励计划对国内经济肯定有很大帮助, 有能力把增长保持在一定水平之上,但在国际整体经济下滑总趋势下,恐怕国内经济也难一枝独秀。目前我国经济正处在软着陆过程中,内需和投资暂未放缓,但贸易增长则处于零增长或负增长,受外部环境影响较大。我国还拥有一定贸易顺差使人民币尚面临升值空间,应该说升值压力较大,但以目前政府的态度来看,预计2009年人民币汇率走势将持续趋于稳定。

风暴中的理财规划

目前经济出现了总需求连续下降,已经陷入“流动性陷阱”,即使名义利率已经降到零,我认为还是应该选择储蓄,保住本金是最重要的,正所谓“现金为王,落袋为安”。当消费者对经济前景不乐观,预期未来收入水平下降、支出水平上升时,就会压低消费、增加储蓄,以备不时之需,投资意愿很大程度上取决于对未来经济形式的预期。从地产行业现状来讲:在前两年的房地产暴涨的过程中,很多人都把闲钱甚至是绝大部分资产投入到了这个渠道,而且并非一次性付清房款,往往采用按揭的形式操作,再首付款之后每月还要缴月供,月供增加势必压缩其他方面的开支,以保持收支平衡,那么地产市场的火爆,就会减少其他日用品的需求,那些产业的规模就要下降,经营困难甚至倒闭。因此,目前来看,保持谨慎最重要。

从我现在的年龄段以及自身的情况来说,应该可以称为进取型投资者。但我个人应该偏重稳健,可以说“稳健中带激进”,说稳健是因为我把资产的主体放在固定资产投资上,说激进是在流动资产中选择高风险品种,如股票、基金等。作为传统意识比较强的一代,对房屋还是很看重的,居者有其屋,房子也是很重要的理财工具之一,可自住,可出租,可转让,对我来说是比较理想的固定资产投资,占到我资源配置50%左右。我认为住宅投资是很好的养老保障,不但可以以租养老,可以信托、转让等多种的形势变现,还可以在百年之后留给后代一些回忆。今年房地产价格大幅回落,但部分地区变化不大,主要集中在城区四环内,轨道交通附近,义务制教育重点学校附近,另外就是环城水系附近的住宅,我感觉已经进入较好的投资时机,可以准备进场了。

流动资产方面我主要配置了包括基础类的保障型保险(意外险、健康险)10%,股票、基金35%,应急资金5%。作为养老保障,按照理论来说年金是很好的保障工具,但是目前市场上各种年金产品,似乎还不能很好的满足我个人要求,主要原因是期限过长,长期利率风险较大,我个人除单位统一配置的,没有另行配置。在股票和基金方面,我认为每月配置一定金额做基金定投,其余放在股票市场,做中短期投资。

理财规划范文第5篇

张先生今年33岁,工作为私企外贸业务员,年收入约为14万,单位有三险一金。陈女士今年30岁,在一家国企担任财务人员,年收入约为6万元。有一个四岁的女儿。

张先生一家现在没有购买房和车,是和爷爷奶奶住在一起。

张先生一家现有存款38万元,其中定期存款7.7万元,货币型基金4万元,股票型基金1万元,一年期人民币理财产品8万元,16.6万元国债,7000元分红型保险,2万元股票。

张先生一家人年支出约为10万元,其中包括保险费用。

商业保险方面,张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险,年交保费3500元,30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险,年交保费3200元,30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险,年交保费10852元,15年期。均是今年刚投保的。

理财需求:

1、购买一套140平方米以上的住房(规划80万元左右),但不想贷款购买。

2、张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。

3、实现资产年收益率5%以上。

理财规划:

保险有待进一步规划

张先生一家虽然都购买了商业保险,但在保险方面的规划上有两个不足。

一个就是为孩子上的保险过多!现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险,甚至有的家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了,总是为孩子着想,以为孩子好了就万事大吉了。可是,有没有想过,如果家长万一出了意外,家庭失去了经济收入,不要说孩子的保险费了,就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以,购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。

在张先生家庭中,张先生无疑是全家的经济支柱,所以,应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外,还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险;另外,如果经济条件允许的话,可以考虑购买寿险。

每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。

固定收益资产比例过高

张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期,不可避免地会有很多阶段性的支出,但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看,他家的投资无疑效率过低,定期存款、国债、银行人民币理财产品、货币型基金、分红型保险这类固定收益类产品过高,差不多80%,不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高,如果央行一旦加息,会降低这部分金融资产的回报!

以张先生这样的投资组合,很难达到每年5%的投资回报率,张先生可以选择适当承担风险,可以逐渐加大购买股票型基金的力度,先把4万元的货币型基金转成股票型基金,然后等投资经验丰富了,再逐渐把定存转成股票型基金。

银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了,作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。