自助银行发展趋势范文第1篇

[关键词] 我国商业银行 个人理财业务 发展趋势

个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展,居民收入不断增加,人们对理财服务的需求也日益增长,这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐,未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。

一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展

1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。

2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变

1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。

2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。

3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。

4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。

个人理财业务是随着现代金融业的发展,特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活,为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化,个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,凭借银行服务网络和科技手段的发展,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度,完善个人理财服务体系,为广大客户提供更好更优质的服务。

参考文献:

[1]李 彦:商业银行理财业务发展中的问题和趋势[J].大众商务,2009,(2)

[2]刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与发展[J].消费导刊,2008,(9)

自助银行发展趋势范文第2篇

尤努斯系孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称，并因此于2006年获得诺贝尔和平奖。出席此次论坛的分享嘉宾还有中国扶贫基金会执行副会长何道峰，如新大中华区域总裁范家辉，北京师范大学中国社会责任研究院学术委员会主席华威濂，人民日报经济新闻版副主编沈寅。本次论坛继续由知名独立媒体人袁岳主持。

此次论坛主题为“一个人，可以改变世界”，尤努斯分享了诸多有关小额贷款和社会型企业的故事，与分享嘉宾就“善的力量”“企业与公益”等内容展开了精彩的讨论，对于当前中国企业的发展趋势有启示意义。

趋势在社会

小额贷款 授人以鱼不如授人以渔

1947年，孟加拉国发生，正在大学教授经济学理论的尤努斯对此毫无关注。有一次，当他来到孟加拉的一个小村落，掏出了27美金给一位贫穷的当地妇女。让他没有想到的是，这位妇女正是利用他的27美金开始，逐渐帮助整个家庭摆脱了困境。大吃一惊的尤努斯由此得到了启发，他开始致力于说服银行借贷给穷人，并创办自己的乡村银行——孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）。到目前，向孟加拉乡村银行借钱的人总共有850万人。金额从当初的27美金，到如今的每年放贷额度超过12亿美金，坏账率还不到1%。

“把贫穷踢到博物馆去”，这是尤努斯所向往的美好世界的蓝图一角，这也是目前世界的一个趋势。尽管存在各种各样的问题，但是我们可以看到政府、社会、企业、慈善家、民众都各自在进行着自己的努力以摆脱贫困或者帮助他人摆脱贫困。即使艰辛，改善贫困的趋势也是在缓慢扩大的。

而如新公司与尤努斯的渊源正源于在小额贷款项目上的不谋而合。“授人以鱼不如授人以渔”，秉承“善的力量”理念的如新公司在公益慈善方面也以专业和趋势著称。在“5.12”汶川大地震爆发后，如新公司迅速在三天的时间内募集到400万现金，并与中国扶贫基金会合作展开了灾区小额信贷计划，帮助灾民通过创业重拾生活的信心。到目前为止，该计划总共放出1.1亿人民币，共帮助了超过4300户多农户重建家园。

社会型企业 可持续的公益

尤努斯将自己的银行定义为“社会型企业”，“顾名思义，我们是一家企业，可是我们是社会型企业，除了投资以外，不只为了赚钱，我们更重要的是要解决社会问题。”所谓社会型企业，并非指的非营利性企业，是指主动地担负起社会责任，对社会整体起向上作用的企业。简而言之，社会型企业即便是盈利也是为了社会。

目前，在世界范围内越来越多的社会型企业兴起，阿迪达斯在印度开设工厂，生产仅售一欧元的鞋子售卖给穷人；尤努斯开办太阳能发电系统生产企业；如新在马拉维和中国鸡西修建专供慈善事业的蜜儿餐工厂。随着越来越多社会型企业的兴起，“可持续的公益”已经成为一种世界的趋势。

从社会型企业的定义可以看出，“可持续的公益”与普通的慈善机构不同，慈善机构的资金来源于社会各界的捐款，是一种不可持续的公益行为。然而社会型企业可以盈利，能保证资金的可持续，所以是一种可持续的公益。正如尤努斯所言，“政府给你一些慈善的协助，其实政府是剥夺了你自立、自强的能力，我们每个人都有帮助自己勤奋向上和照顾自己的能力，这些其实不是那么难。我们接受别人的照顾，我们就会失去了照顾自己的能力，我们平常忙着照顾别人，就没有精力照顾自己。因此社会企业这个架构、这个机制都是为了自己教别人照顾自己，每个人自己照顾自己。”这也可以说是对其所办乡村银行的一句概述：“我借钱给你，这个借钱是平等的。”

顺应社会型企业的世界趋势，如新公司“善的力量”正与之良好契合。如新大中华区总裁范家辉说，如新追求的是利益最大化而不是利润最大化，在赚钱的同时，如新人在思考怎么样一如既往、诚实正直地赚钱，赚了钱以后怎样去帮助他人，“我们的使命是要在世界各地凝聚一股善的力量。”

趋势在如新

善的力量

借钱给穷人，穷人通过劳动努力赚钱，然后还款。通过小额贷款的运作方式我们可以看出，尤努斯首创的小额贷款方式与如新公司的公益事业有着本质上的相似，那便是传递“善的力量”。范家辉说：“我们帮助人不是说给他一个东西就是帮助，我们要让他可以有帮助自己的力量，还要有帮助他人的力量”。

行善传递的是一种力量，这才是一种可持续的行善。如新公司在2012年以前发起的“集善如新儿童蜜儿餐项目”和“如新中华儿童心脏病基金”，从本质上来说传递的是一种精神上的力量。而后，“善的力量”通过与小额信贷模式的结合，衍生出了“如新5·12小额信贷基金”，这是一种新的传递，将实质性的、可持续性的力量传递给了他人。

“正如分享快乐会使快乐倍增一样，‘善的力量’的传递也会使‘善’倍增，公益与利益也必定会随之而来。”如新集团大中华区副总裁郑重在回答记者提问时说，如新之所以会选择尤努斯作为如新第三届大师趋势论坛的主讲嘉宾，是因为他做的许多事情与如新的“善的力量”理念都非常契合。对此，他举出了如新“善的力量”三个特色理念：第一，如新强调的是长期可持续的行善；第二，如新教会贫困的人如何自己钓鱼吃，而不是等鱼吃；第三，如新鼓励每一个人凭自己的力量做善事。这与尤努斯先生帮助儿童受教育，办理小额贷款等方面不谋而合，所以尤努斯对如新来说是一个最好的选择。

自助银行发展趋势范文第3篇

毫无疑问，企业通信与协作市场也将发生深刻变革。Avaya大中华区总裁王昀向记者表示，云计算、虚拟化、BYOD、大数据等新技术和趋势正在成为市场发展方向。需要推动统一通信、联络中心、视频的技术创新，达到实时可视移动化。

具体来看，未来企业移动通信的发展大致呈现出三大趋势。

第一个趋势是，从基础设施到业务，通过统一的云平台整合移动通信和IT服务。对于企业移动信息化而言，云平台支撑是必然的趋势，而把通信服务整合入统一的云平台，有利于企业移动战略的整体部署和规划。随着IT消费化的趋势越来越明显，Avaya推出了云服务战略，推进通信技术的虚拟化和软件化，提供视频、UC和联络中心一体化云服务。近日，Avaya推出专门针对云服务提供商而设计的Avaya协作云系列新产品，后者可以向客户提供Avaya统一通信、联络中心和视频解决方案。这些针对云服务提供商的产品提供了灵活的部署和定价模式，为有相关需求的企业提供通信和协作应用，让企业可以更好地应对挑战，管理BYOD环境、支持分散的员工以及满足不断变化的用户需求。

当然，在通信云服务中，需要将企业邮箱、即时通讯、电话会议、企业网盘、企业短信等多种通信功能集成到平台，为企业用户提供全方位户的通信手段。

第二个趋势是，高效协同，实现实时可视移动化。例如基于不同移动终端的电话会议、视频会议。在协作平台方面，应加快话音应加快语音、视频、社交媒体、应用共享多渠道的架构整合，扩大SIP协议整合程度。Avaya旗下公司Radvision的视频方案，为企业提供基于云端的高清视频会议服务，该方案可部署在不同的终端上，如笔记本电脑、iPhone、iPad、 以及Android终端。无论在办公室，在客户办公地点，还是在路上，员工都可以使用丰富的视频协作功能，。比如可以很容易地分享数据，包括演示文档、表格、图片等。而采用Scopia独特的数据协作和slider功能，他们还可以翻看已经讲过的文档，而不会干扰到演讲人。

第三大趋势是，企业移动通信与业务高度融合，乃至推动商业模式的转型。Avaya大中华区总裁王昀表示，将利用Avaya的全新通信技术为金融、保险、电力、医疗等行业客户业务应用创新提供服务，提出“通信即服务”的理念，实现通信与业务应用的整合。

以金融和保险行业的移动展业为例。Avaya采用和广电运通ATM设备合作推出银行远程视频柜员（VTM）解决方案，通过VTM，用户可以完成绝大多数的非现金业务，甚至包括信用卡的申办与核准等复杂业务。用户可以通过VTM与银行客户服务中心的人员进行高清晰的视频沟通，而且用户的视频呼叫可以路由给最适合的客服中心坐席人员，迅捷方便地办理相关业务。如果需要，坐席还可以与其他同事和专家进行视频会议，共同为客户提供服务。VTM可以根据银行需要灵活摆放，可以在银行网点，也可以在有合作关系的证券、保险公司等，这样不但帮助银行提供更便利的服务，也帮助它们更高效地拓展业务。

自助银行发展趋势范文第4篇

一、建设银行理财产品对储蓄存款的影响

（一）建设银行理财产品和储蓄存款总额所占比重分析

1.理财产品余额在个人总资产中的变化建设银行个人理财产品的余额在不断的变化，所占个人总资产的比重都呈现增加的趋势。伴随理财产品余额的不断扩大，从2008年的只有8.87亿元，到2012年年底已经达到了59.87，年度增幅能够达到50%以上。从总体增长的速度来看，理财产品的余额增长速度与销售量相比增长幅度很小，主要是产品的销售形式决定的，客户在这个过程中，会继续投放理财产品，这种滚动销售的形式，可以将理财产品的销售量提升到很大的幅度。（具体可见图3）2.储蓄存款在个人总资产所占比重变化建设银行的存款储蓄业务在个人资产中所占的比重还很高，从2008年-2012年，储蓄存款在个人资产中所占的比重一再出现下滑的趋势，从84.82%下降到74.94%，在短短5年时间内下降了9.88%。主要原因在于人们将资金投入到理财产品中，理财产品的不断丰富，储蓄客户需要加强自身的保值要求，因此，会将储蓄存款转向银行的理财产品。例如基金、债券或者保险等，因此银行存款在这个时期在不断下降。这些资金的流向主要是银行的理财产品。（具体见图4）针对个人存款中高端储蓄用户的贡献度，不同时期所占的比重不同，以建设银行2012年不同资产分段客户比重为例，具体见表1。个人资产在5万元以上客户所占的比重为9.82%，占银行资产总额的84.1%。在20万以上的客户中，只占有2.4%，贡献的客户总资产能够达到52.13%。理财产品的88.4%是以50.46%的存款储蓄，对于100万以上的客户，本身的贡献能够达到15.74%的个人客户，其中理财产品的48.2%和12.7%的储蓄存款，从总体的构成出发，储蓄存款所占的比重很小，理财产品的比重相对很大。综上所述，分析储蓄存款和个人理财产品的发展趋势，可以看到其变化呈现此起彼伏的趋势。对不同客户资产进行分析和对比，资产的规模和产品的总资产数额都在发生不断的变化。因此，储蓄存款和个人理财产品对银行的发展非常重要，两者的增长存在递进关系。

（二）银行理财产品出现对储蓄的影响结合建设银行的报表，可以发现，银行理财产品与储蓄存款产生一定的影响。主要表现在以下几方面：第一，居民收入的增长会引起居民对理财产品的重视程度，居民的投资理财意识逐渐增强，有利于银行理财业务的创新和发展。理财产品产品销售量增加，资产增长的情况下，导致储蓄存款在个人资产中所占的比重下降，呈现一种储蓄存款向理财产品变化的趋势。在个人客户中，建设银行理财产品呈现大幅度上升的趋势，已经在个人资产中占有很大的比重，导致储蓄存款向理财产品转化。两者相互影响，相互变化。从客户的角度出发，如果客户资产总额比较高，想保值或者增值，银行理财产品是非常好的选择。银行切实有效的结合这一点，处理好理财产品和银行存款的联系，对银行的发展有很大的帮助。

二、建设银行理财产品经营发展的对策建议

（一）加强重视理财业务随着利率市场化的逐渐推进，银行的收益出现递减，中间性业务是银行未来发展的重要方向，理财产品能在未来发展中会扮演越来越重要的角色。在这样的金融环境下，大力发展理财业务不只是建设银行所做的，是多有银行都需要加强的。针对这一点，银行要维护储户的数量，结合储户的特点，加强村增。银行相关部门，还需要加强基层管理，考核各个理财产品的特点，与利率市场化结合起来，对市场利率以引导的形式加强，积累利率市场变化的内容。因此建设银行需要加强对理财业务的重视，从研发理财产品出发，加强理财产品的市场营销，加大投资宣传，银行理财产品的发展是银行增强效益的根本方式。

（二）加大业务创新很多家银行的理财产品都一样，产品的同质化的现象比较研究，除了收益有些差别，结构和运行模式都存在相同点，产品的种类不多。产品从设计到营销，只是限制在银行业绩这方面，偏离为客户理财业务的本质。因此银行在处理理财产品的时候需要以短期为主，长期产品的收益尽管比较高，但是与同期存款利率相比，也比较低。客户会在存款和理财之间相互转换，由于收益比较低，导致无法满足客户的需求，因此要不断丰富理财产品的种类，加强理财产品与信托产品的数量，在产品投资方面，增设理财产品的投资亮点。银行与其他行业相比，具有很大的渠道优势，与社会信誉联系在一起积累了大量的客户基础，因此，加强理财产品的创新，对提升银行理财产品的业务发展有很大的最用，可以增强对客户的吸引力。

（三）加强团创新与监督管理在营销理财产品的过程中，需要一只专业的营销队伍。因此，要加强理财营销队伍的建设，加强专业人才的培养，以便充实营销理财的队伍。首先，在营销队伍中，要加强以客户为中心的人力资源配置，加大营销业务人员的配置。作为传统银行的主营业务，随客户的需求量在逐渐增加，已经逐渐向多样化转型，银行也需要这样，加强团队合作的创新，加大电子化业务的应用。

（四）提升应对挑战的能力随着金融工具的逐渐增加，银行的创新业务不断涌现。因此，需要加强对理财队伍的监管，提高风险控制水平，强化银行内部风险控制，完善内部控制和风险管理，规范理财产品投向以及资金的运转模式，严格做好理财产品风险的评估，杜绝一些风险问题的出现。另外还需要加强对客户的风险提示，避免一些投诉纷争的出现。加强对运行模式的监管，切实保证投资者的利益，做好充足准备，以便应对利率的市场变化。从银行理财产品的定位以及投资模式出发，及时应对新变化，新发展。重点提高理财产品的销售模式，从根本上吸引客户，对提升储蓄存款量很大的帮助。

三、结语

自助银行发展趋势范文第5篇

经营环境多变，发展压力较大

一是经济增速逐年下降，区域风险较为集中。我国经济发展在经历了多年的高速增长之后，从2012年开始增长速度逐渐下行，国家统计局数据显示，2016年我国经济增长6.7%，达到近26年以来的新低。随着近年经济增长速度的持续下降，发展过程中的诸多矛盾和风险开始逐步显现。从“三期叠加”到经济发展新常态，经济发展面临着严峻的困难和挑战，投资主导的粗放式增长模式与产能过剩问题愈发突出。未来很长一段时间，“三去一降一补”、行业整合、产业升级等都将是一个长期过程，这些外部环境的变化势必会影响商业银行的发展。

对于城商行来讲，市场定位以服务地方经济为主，自身发展与地方经济息息相关。除少数城商行存在跨区域经营以外，大多数城商行的经营范围仅限于当地，业务较为集中。在经济下行趋势下，区域范围内经济体量有限，行业风险集中，与跨区域经营的大型商业银行相比，城商行的业务风险难以有效分散。

二是利率市场化快速推进，利润增长承压。在过去十余年我国商业银行快速发展时期，锁定的利差收益是其主要收入来源，占收入的80%以上，商业银行经营过分依赖利差保护。在发达国家，商业银行利润结构中存贷款收入占比约为60%，盈利结构较好的银行利差占比甚至不到50%。随着利率市场化的推进，负债端价格不断上升，资产端价格竞争激烈，存贷款利差不断缩小，目前利差已经下降到2%左右，突破2%近在眼前。

与大型商业银行相比，城商行业务结构较为单一，利差收入所占比例较高，中间收入占比不足。在利率市场化的冲击下，议价能力较低的城商行受到的冲击更大，这不但极大地影响了利润，对其风险管理水平也提出了更高的要求。同时，利率市场化的进行也倒逼城商行加大业务转型，寻找差异化和本土化的错位优势。

三是金融科技发展迅速，业务模式亟待改变。随着科技不断应用到金融领域，两者的融合正在不断创造出新的产品、新的流程和新的业务模式，移动支付、人工智能、智能投顾等新型模式层出不穷，正在对银行业的产品和服务产生越来越深刻的影响，银行渠道和服务模式将迎来一个重塑的过程。互联网公司的参与，尤其是阿里巴巴、腾讯和百度的金融布局，将使金融科技领域的竞争愈发激烈。

作为科技金融的引领者，大型商业银行基于大数据和云计算等技术创新，已经在支付清算、财富管理、零售渠道、借贷融资等方面展开应用，给客户带来极大的便利，迅速抢占了先发优势。由于总体实力的差距，城商行在信息科技方面起步较晚，建设水平和资金投入仍然存在一定的差距，无法在短时间内通过大规模的投入获得科技优势。

深耕细作，构建自身发展的“金融生态”

金融生B是指金融发展所处的微观环境，包括法律体系、信用体系、服务体系和银企关系等内容，反映了金融业与周围环境相互依存、共同发展的关系。本文所指的城商行自身发展“金融生态”则是从城商行自身经营管理出发，顺应宏观发展趋势，借助零售条线和公司条线的经营，在地方区域深耕细作，与地方经济深度融合，建立起自身发展的内外部良性生态，这种生态能够有效缓冲经济周期和市场风险带来的冲击。

在目前的发展阶段，城商行与其他商业银行在业务方面存在很大的同质性，但由于自身条件的限制，风险来临之时，城商行将面临更大的经营风险。一旦城商行在地方构建起良性的金融生态，这种生态就能为自身发展提供强有力的自我调节与修复能力。当宏观经济环境变化、市场风险等各种不利因素对城商行的发展形成外部冲击时，构建的金融生态则扮演起“自动调节器”的作用，缓冲风险，抵抗冲击，最终能够形成稳定、适应的调节能力。

因此，在多变的形势下，城商行必须在当地深耕细作，培育自身的差异化优势，通过构建自身发展的“金融生态”来缓冲可能面临的风险冲击，并寻找新的盈利机会。城商行自身良性“金融生态”的构建主要从以下三个方面展开：业务生态决定生存，需要深化业务体系；内部生态决定发展，需要强化自身管理；宏观生态决定未来，需要顺应发展趋势。

业务生态决定生存，需要深化业务体系

当地市场的占有率决定着自身的生存问题，在与其他金融机构的竞争中，城商行深化业务体系需要从零售条线和公司条线两方面同步展开，与当地居民生活、企业成长和金融机构确立良性可持续发展关系，实现负债端和资产端的良性生态。

零售条线方面。应该从居民生活圈出发，充分融入社区居民生活，构建以居民生活为中心的零售生态。零售条线的关键在于获取低成本资金，掌握核心负债。目前来看，随着城市居民理财意识日益增强，城商行获取核心负债的成本越来越高。因此，零售条线必须把重心逐渐转移到支付端，构建以银行为核心，围绕居民生活中的日常交易建立良性循环体系，做实零售条线的交易银行，从源头抓住核心负债。构建零售生态，需要从居民生活中的衣食住行各个方面出发，在地方局部范围内建立一个与城市居民紧密结合的交易体系，实现居民日常资金的体系内循环。已有部分城商行在所在地建立了电商平台，希望通过内外部资源整合，打造便民的金融服务平台。

作为地方法人银行，居民认可度较高，城商行应该率先行动，从源头出发吸引客户，通过“扫街”式营销方式，与地方各种商店零售端建立起良好的合作关系，将居民客户和零售商店凝聚在体系内部。一方面通过补贴商户，借助商户力量拓展居民客户，增加客户黏性；另一方面通过商店的日常交易在体系内形成低成本资金沉淀。在支付领域，支付宝和微信已经在短时间内迅速占领了各地的超市、商店和商场等实体场景，并且客户正在慢慢养成网上支付习惯，城商行必须发挥自身的地缘优势，从中寻找机遇强势介入。通过融入市民生活圈，以生活支付场景绑定客户，逐渐形成零售端的良性金融生态。

批发条线方面。应该切入供应链金融，打通核心企业的上下游企业，围绕核心企业的日常经营，构建批发条线生态。只有深入行业内部，才能把控行业风险；只有产融结合，才能扎根地方经济，实现良性持续发展。互联网时期的供应链金融不再是一项单独的服务，而是一个合作共赢平台，与核心企业合作，借助其行业的专业性来控制上下游风险，解决风险控制问题。以互联网科技为工具，解决效率和客户体验问题，最终打造基于供应链各个环节的融资和综合服务类产品，根据客户需求快速做出反应。

城商行立足于地方经济，以所在地市为主，辐射整个省域范围，批发条线业务的开展具有显著的地域特征。但是从目前来看，城商行批发条线的业务开展仍以零散公司客户为主，没有做到规模化、批量化地整合地方企业客户，缺乏系统性和科学性。经济下行导致信贷风险上升，城商行不具备行业专业性，对于风险的把控存在很大的信息不对称，只有行业的龙头企业、核心企业能够有效识别行业风险，把控交易过程中的所有环节。互联网技术的迅速发展将使信贷模式变得快捷、迅速，短时间内批量处理信贷业务是对商业银行提出的新要求，商业银行必须顺应这一趋势，利用大数据，利用金融科技，借助核心企业，迅速提升自身的风险识别能力和业务处理能力。随着大企业的发展壮大，他们已经开始着手实施金融战略，整合自身行业资源，借助金融获利。从未来发展趋势看，城商行必须借助核心企业的力量，迅速切入供应链金融。通过搭建地方产业平台，借助金融科技，以行业为条线梳理各个企业之间的联系，与核心企业共同分享收益，帮助企业管理上下游，整合产业链。

内部生态决定发展，需要强化自身管理

经济发展“三期叠加”，各种问题不断涌现，对城商行的发展提出了更高的专业要求。尤其是“新经济”领域的企业在运作模式、盈利模式和金融需求等方面都与传统行业存在较大差别，传统的金融服务已经无法满足这些新兴企业的金融需求，如何通过调整内部管理水平，适应新的发展要求是城商行必须面对的问题。

提升管理能力。过去十年城商行业务发展迅速，但内部管理能力在以往基础之上改变不大，没有随着业务发展同步提升，部分环节仍然程序繁琐、效率低下。在关键的发展转型阶段，外延式扩张模式的局限开始逐渐显现，发展模式必须向效率效益导向型转变。以效率和协同为中心，关注客户需求，聚焦流程优化，集中梳理各个条线，理顺组织架构。

提高专业水平。专业化水平是城商行进行差异化和特色化经营的基础，是客户信任和依赖的前提。与大型国有商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行在专业能力方面仍然存在一定的欠缺，无论是对于公司客户的综合化金融服务，还是对于零售客户的资产配置，各方面的业务能力都需要不断提高。首先是总行层面业务的专业性。总行层面承担着引领全行业务发展转型的责任，必须前瞻性战略性地思考业务发展方向，对新兴业务先行先试，将成熟经验和做法在全行迅速复制推广。其次，分支行条线人员应该加强学习和培训，定期更新业务知识和业务模式，以提供综合金融服务的标准来提高专业素质。

提升运营能力。现代商业银行运营管理的发展趋势是集约程度高、服务功能强、流程设计优、风控手段科学，而目前城商行内部普遍存在着管理粗放、效率低下的问题，相应能力已经无法有效满足客户的差异化需求，业务发展的信息化、便利化和高效性有待进一步加强。运营管理水平的提高涉及方方面面，城商行需要梳理全行业务，在总行层面建立作业中心，逐步实现业务的工厂化集中处理。在分行层面设立单独的运营管理部，以分行为管理平台，建立总分支三个层级的运营管理模式。推行综合柜员制，精简柜台业务人员，将“服务+结算”模式改造为“服务+营销+结算”模式，提高工作效率。

宏观生态决定未来，需要顺应发展趋势

立足地方经济，布局“新经济”金融。城商行大部分位于国内某个局部区域，以地方经济为主，而不同区域资源禀赋不同，区域特征明显。在国家去产能的背景下，城商行作为服务地方经济的主要力量，应该立足当地经济，主动调整信贷资源配置，减少过剩行业的资金投放，帮助政府在源头优化资源配置。“新经济”的出现代表了未来经济的发展方向，其发展壮大是经济结构转型必经的阶段。在地方经济转型升级的关键时刻，城市商业银行应该主动抓住新经济发展的契机，将信贷资源更多地投放到战略新兴产业，支持高端制造、生物工程、海洋装备等高新技术产业，扶持新兴产业发展，支持地方经济转型。

借助国家发展战略，形成自身优势特色。国家战略的制定顺应区域经济转型升级，借此激发地方经济活力。地方政府也根据资源禀赋的差异制定了相应发展战略，“一带一路”沿线建设、自贸区试点探索、京津冀协同发展、蓝色经济区规划等区域战略不断推进，给城商行带来了突破发展的历史机遇。城市商业银行扎根地方经济，要紧抓区域特色，顺应国家发展战略，借发展机遇培养差异化竞争优势，并形成自身特色。