自助银行发展现状范文第1篇

一、我国商业银行现状

当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。

1.国有商业银行现状

（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%给国有企业的。截至2001年9月末，四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元，其中不良贷款为1.8万亿元， 占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。

（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。

（3）创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。

2.非国有商业银行现状

非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。

因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互助性质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。

此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团” 的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。

二、互助财团的设立原则互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：

1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互助性金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是市场化条件下的产物，完全按照企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。

2. 互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，成本外化。

3. 互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。

4. 互助财团的设立应以区域为范围，而不是以行政区域为范围。因为同一行政区域内经济状况未必一致，而且在同一行政区域内设立互助财团也难免不受地方政府的干预。同一经济区域内设立互助财团，使之与该区域的经济发展状况相适应，从而促进该地区的发展。

5．互助财团的经营行为受中央银行的指导与监管。这是为了使互助财团的发展沿着我们所预期的方向进行。民间资本进入银行业是迟早的事情，互助财团就是一个过渡桥梁。因此，互助财团就是民营银行的前身，所以其行为须受中央银行指导与监管。同时这也在一定程度上能够避免地方政府对互助财团的行政干预。

6．互助财团的设立由中央银行审批。

三、互助财团设立的依据

首先这种互助财团是过渡性质的，是在国有商业银行尚未完全市场化、而国有与民营企业市场化程度已经很高的情况下，一种暂时满足企业金融需求、弥补国有商业银行供给不足的金融机构。国有银行成立之初就是在计划经济体制下，为国有企业提供金融服务的机构。其微观经济基础是计划经济体制下的国有企业。在国有企业由计划经济转向市场经济的变革中，国有商业银行的改革并不是同步的，而是大大滞后于国有企业的市场化进程。这样，处于不同体制下的企业与银行之间的博弈，国有商业银行无疑是处于不利地位的。大量大坏账的形成与此不无关系。

与此同时，在国有企业改革的过程中，民营企业大量兴起，统计数字表明：2002年上半年，我国私营企业增长到221.52万户，从业人员增长到2930.61万人，注册资金增长到21042.79亿元，产值增长到7371.83亿元。四项指标分别比1996年增长了170%、150%、461%和28%。而民营企业的投资贷款却几乎为零，与之相对应的能够为之提供金融服务的金融机构亦鲜见。虽然几乎所有竞争性领域都已向民营经济开放，但银行领域依然由政府严格控制，因为发展民营银行的相关配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市场化。在我国的金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行是很难通过价格（利率）同国有银行竞争的。国有银行的信誉实际上是国家信誉，在这方面民营银行是无法与之竞争的。民营银行只有通过价格优势来赢得客户。在利率尚未市场化的情况下，这是不可能的。

（2）存款保险制度尚未建立。在当前的一行业体系中，基本不存在独立的商业信用，国家是最后担保人。因此，存款保险制度是多余的。但是，对民营银行而言，其本身是一个追求利润的企业，存在不确定的经营风险，一旦经营失败，企业破产，其成本就会外化，必然会对经济运行产生冲击。

（3）金融监管水平还有待进一步提高。目前银行监管的制度过于原则化，侧重于业务监管，相关配套法律法规不完善，执行过程中主观性、随意性很大。

这样，一方面是国有商业银行不能满足民营企业的金融需求，另一方面，民间资本又不能进入银行业。这在一定程度上阻碍了经济发展。

因此，国有商业银行的改革势在必行，建设银行股份有限公司的成立就是一个开端。“先股份，后上市”的思路是目前各方普遍认为最为稳妥的步骤。但是，我们应当明白，同我们的经济体制改革一样，国有商业银行的的改革也必然是一个不断试错的漫长过程，不可能一蹴而就，对于目前存在的而言也不可能一改就灵。这样，民营企业、尤其是中小型的民营企业，其融资需求在短时间内仍然得不到有效的满足。

面对这样一种困境，我们认为允许民间资本设立互助财团作为解决当前矛盾的一种过渡性金融机构不失为一个权宜之计。这一方面解决了民营企业的融资问题，促进了经济发展；另一方面又对国有商业银行形成了有效的外部竞争，使其具有了改革的外部压力。有关数据显示，我国民间资本大约有12万亿以上，仅在浙江省，“十五”期间民间资本就多达8300亿元。因此，从资金方面来看也是非常充足的。同时，由于互助财团是实行现代公司制的独立法人，是完全市场化的，而且不开展普通的人民币存贷业务，其金融安全性应该是可控的。 资料：

[1] 易纲. 银行业改革思路[J].中宏网，2004.06.08

[2] 崔殿成. 银行业重组的制度约束与改革[J].重庆，2004，4

[3] 樊纲.民间金融推动金融改革—— 中国发展战略思考之九 [J]. 中国经济时报，2000.09.12

[4] 徐诺金.关于我国民营银行的发展问题[J]. 金融，2003.12

[5] 董红蕾.民营银行市场准入的路径选择——的经验与启示[J].财经论丛，2003.2

[6] 陈峰燕.我国开放民营银行的制约因素及其对策[J].南通论坛，2003.6

[7] 邱兆祥.关于民营银行问题的若干思考[J].金时网，2003.10.13

[8] 徐滇庆、巴曙松.我们呼唤什么样的民营银行[J]，中国改革，2002.10

[9] 王自力.民营银行准入:还宜缓行——兼与部分呼吁开放民营银行的同志商榷[J]，南方金融，2002.8

自助银行发展现状范文第2篇

【关键词】 助学贷款；商业银行；评价体系；德育教育

一、国家信用助学贷款现状与意义

1、国家重视学生资助工作

国家信用助学贷款是国际上十分通行的一种商业助学贷款方式，是利用市场化的方式来资助在读大学生。这种贷款既帮助了经济贫困大学生接受教育，也为商业银行提供贷款获利途径，是利国利民的一个金融工具。对于这种利于社会的金融工具，各个国家都是大力推广，并给予各类优惠。

虽然经历三十余年的改革开放，我国也刚刚成为世界第二大经济体不久，但高等学校经济贫困大学生数量并不少，尤其中西部地方院校贫困学生比例更高。为了提高我国人口素质，普及高等教育，我国政府已经建立起完备的高等教育学生资助体系。到目前为止，各类资助体系相互配合，各有轻重，已经基本解决了贫困学生上学难的问题，做到了“不让一个学生因为贫困而失学”。

2、已经开展多项资助工作，信用助学贷款是主力

目前高校的学生经济资助工作主要分为五大类：一、国家信用助学贷款；二、国家助学金与国家励志奖学金；三、临时困难补助；四、高校及社会力量提供的资助：如唐忠英德育奖学金、各类学习和社会奖学金等；五、国家政策补助：如单亲家庭减免学费、贫困地区和少数民族地区经济资助制度。

各项资助政策对大学生影响作用巨大。一个经济贫困大学生通过申请国家信用助学贷款6000元能基本解决一个学年的学费，通过申请国家助学金解决了日常生活费问题，如果学习成绩优异更可获得各类奖学金甚至国家励志奖学金5000元，再加上各类日常临时补贴，可以肯定的是，以目前国家资助体系足以保证经济贫困大学生完成学业。

在经济资助体系中，国家助学贷款是提供数量最多，金额最大的学生资助方式。高校对于办理国家助学贷款学生也是十分欢迎，因为贷款能有效保证教育经费的支持。在每年高校新生入学绿色通道和日常缴费选课中，办理了国家贷款学生与全额缴费学生被认为是同等资格对待。目前高校办理国家助学贷款的学生比例越来越高，从过去的不到百分之十上升到目前的百分之四十左右。

3、重要意义

国家助学贷款已经成为高等教育学生资助的中流砥柱，在高校和学生个人发展中具有独特作用，但国家助学贷款的作用不仅局限于学生资助。目前我国学术界正在研究高校学生助学贷款与大学生思想德育教育相结合的措施，而国家助学贷款也是商业银行业务发展的一个重要方向。国家对高等教育的金融资助具有财政补贴和信用担保支持，所以对于商业银行来说，提供助学贷款服务，一方面可以利用国家政策资助提高自身经营效益，降低风险；另一方面则提高了银行品牌社会信誉，并在人才培养方面提供资助，为商业银行吸引人才提供了强有力的品牌效应支持。

二、目前贷款过程中存在的问题

众多的优点让商业银行国家助学贷款成为各商业银行的抢手业务，自从开展以来，已经有多家商业银行提供了助学贷款业务。但现在市场上的国家助学贷款方式具有浓重的行政味道，商业化开展的深度还不够，因此贷款的还款风险还是很大，本身业务开展目的并没有达到预期效果。

1、申请程序审查简单

目前各地国家助学贷款以国家开发银行生源地信用助学贷款为主，采用的是高等学校和地方政府学生资助部门多步骤分别审查，最终由地方政府教育部门资助中心根据申请材料的方式确定申请者是否获得资助。

该类方法的方式不但申请手续繁琐，而且完全依赖高校和地方政府审查，没有商业银行参与，使得整个申请过程采用了非商业银行手段和行政决定的模式。而高校、地方政府、学生家庭实际经济情况和学生个人生活情况之间信息的不一致容易产生评价偏差。所以全国助学贷款资助体系虽然覆盖了绝大多数的贫困学生，但存在少量不合格学生接受资助，直接影响了受资助学生的感恩回报之心。

资助学生过多会带来两个主要负面效应：银行负担过大和学生资助感恩回报心不足。信用助学贷款通常贷款时间为四年，而四年里国家仅仅负担利息。与每年大量信用助学贷款相比，国家补贴利息和还款的不足让银行正常开展信用助学贷款并获得收益举步维艰。而资助大学生过多，不仅仅存在评价偏差等评价方式，而且存在个别地方政府评价不公等问题。这些容易造成受资助贫困学生的偏差，认为自己受资助是理所当然的。在毕业后需要还款的时候，看到有其他人不还款的时候也会思想动摇。以上两点最终增加银行贷款风险，影响正常业务开展。

2、资助质量不足，有效监督差

目前助学贷款资助以考察申请者家庭经济情况为主，而其他思想道德、学习成绩、社会回报等方面考察比较欠缺，这样直接导致助学资助评价体系不够科学性。

大学生申请助学贷款后，通过工作后的收入每季度正常还款。而一个大学生工作收入的高低取决于该名大学生的工作状况。如果一个大学生学习认真、思想道德优秀、具有认真刻苦的优良品质，将大大有利于找工作，甚至可能找到高收入工作。如此大学生不用担心还款问题。而通常就业困难学生则面临还款推迟问题，甚至可能造成坏账死账。而目前大学生就业工作虽然面临很大压力，但通过调查发现学习认真、品德良好学生获得工作机会远远高于学习差的学生。因此，考察方式的单一性无形中提高了坏账率。

3、还款风险大

目前就业情况差，大学生毕业数量越来越多，而助学贷款办理数量和金额也是越来越多。如果大范围较差的就业状况存在，势必影响到助学贷款的还款。因此商业银行必须针对此类情况提前做好应急方案，计提坏账准备金、剥离坏账资产、对延期还款者采取法律措施等各类手段提高贷款回收率。

4、德育教育不足

银行贷款的还款率高低不仅仅取决于贷款者的经济实力，还取决于贷款者的思想道德状况。具有还款经济实力但不还款的贷款者并不少见。而国家一直期望通过学生资助工作和高校德育教育工作结合在一起。如果高校和商业银行能结合助学贷款进行日常德育教育，则不但降低了贷款违约率，而且为建设我国新世纪大学生人才提供了宝贵的思想武装。

目前，将国家资助与高校德育教育结合度并不高：如申请贷款审核的时候，工作主要集中在评选班会和形势政策课与各级党课上。专业教师日常教育、院校资助中心工作人员的集体教育和辅导员日常宣传工作成了大学生德育教育的主力军。但这种教育模式是一种零散的方式，其效果质量并不佳。如想发挥德育教育作用，必须采用统一模式，保证授课方式和学时，通过贯穿整个学习生涯提高学生的德育教育，培养感恩之心。

三、提高国家信用助学贷款质量的建议措施

1、科学规划贷款申请手续

加强地方教育部门与高校学生资助部门之间的沟通关系，适当时候建立全国信息联网。地方政府提供学生家庭经济情况，高校则提供学生在校期间个人经济状况、学习状况和思想品德方面情况，最终由商业银行根据双方提供信息，以商业贷款方式决定助学贷款发放对象。政府对于贷款的发放，可以采用提高补贴、提供担保等方式以市场化方式提供支持。

2、加强贷款申请人审查指标设置

针对申请者状况，可以通过设置多个指标来检测申请者个人情况。具体指标可以有：家庭经济收入状况、家庭重大事件发生状况、当地社区村委会意见、申请者个人情况、申请者个人学习状况、申请者个人思想品德状况、当地经济状况、地方政府意见、申请者所在高校意见等多种考核指标。考核指标的建立让整个资助评价体系更科学，对于商业银行决定贷款发放对象有了更多的选择余地。

3、对毕业生还款方式进行多样设计并提供扶助

针对申请者还款方式，目前助学贷款普遍采用毕业前两年只还利息，两年后开始本息还款，最长不超过六年。而高等学校毕业生在刚毕业的时间，是整个人生压力最为巨大、经济收入刚刚开始累积的阶段。在此阶段，毕业生主要精力在维持生活和提高技能，加上就业氛围差，很可能让毕业生找不到工作或者收入偏低。

面临如此情况，商业银行一方面要提前准备，以计提坏账准备金方式从正常盈利贷款预防坏账的出现。另一方面可以对贷款对象提供继续金融服务，帮助其个人发展。如以新贷款还旧贷款，提供金融服务，指导学生建立良好的个人财务状况，改变贷款方式，延长还款时间。

虽然银行采取上述措施并不能短期内带来利润，但大大降低了贷款的坏账可能性。随着毕业生进入社会逐渐成长，经济收入与思想道德也逐渐提高，那时候银行可收回贷款与利息。以此方式短期内可能不见效益，但会形成长期良性循环，提高贷款者的还款能力。

4、加强大学生的德育教育

高等学校德育教育是目前各级政府重视的一个教育工作，目前的德育教育集中开展于高等院校公共课的教育、专业教师的教学、辅导员与学生资助工作者的专场教育。而这种教育集中在低年级，并没有贯穿于整个学习生涯。学习是一个循序渐进的过程，只有不断教育才能提高整个校园氛围，才能在潜移默化中提高学生的思想道德素质。仅仅寄希望于低年级的一两年教育一下提高学生思想并不现实。因此需要教育部门系统地制定德育教育工作，早日实施，为银行贷款降低风险，也为国家人才培养提供思想武器。

四、结语

高等学校助学贷款是一个方兴未艾的金融市场发展方向，只要科学规划，认真考察，加上持续教育和合理的还款方式，会成为商业银行贷款市场的一个主要发展方向。同时对国家来说也是培养人才的一种捷径，获得了更优秀的人才，保证了人才的成长。本文提出的理论探讨也是来源于作者多年的工作经验与高校调研，但市场的发展则面临更为复杂的问题，本文并未再深入研究。通过本文的研究仅仅初步提出设想，还需继续理论研究和实践检验，但只要依靠市场化成熟发展，助学贷款必将成为商业银行的一个主营业务之一。

自助银行发展现状范文第3篇

关键词：自助银行；案件；防范措施

近些年来，随着计算机技术和网络技术的飞速发展，利用计算机和网络技术对银行及客户进行作案的现象越来越多，犯罪分析作案手段不断翻新，自助银行案件不断增多，因此，为了给保护银行和客户的利益，防范自助银行案件的发生成了银行面临的刻不容缓的重要任务。

一、自助银行案件的特点

目前，由于自助设备存在安全漏洞、银行内部管理和防线防控经验不足等因素的影响，很多犯罪现象频频出现，如：盗刷、诈骗、非法提供信用卡信息等，其主要有以下几个特点：

（一）通过暴力手段来胁迫持卡人

这类案件通常会发生在用户稀少时段，作案时间快速，并且在一些偏远的地区也容易发生。一种是一些不法分子会尾随取款人，当取款人在取款的时候，紧贴上去，然后在ATM前推搡、打斗等，在现场抢劫取款人。另一种是胁迫持卡人，分散取款人的注意力，然后通过调换银行卡来进行作案。

（二）通过非法窃取银行卡信息、密码实施作案

这类案件是最常见的作案方式，犯罪分子改装ATM机机身，或者破坏自助银行门禁。不法分子先非法窃取持卡人卡号、密码，然后在制作一张伪卡，采用在ATM机键盘贴膜，或将微型摄影机安装在ATM机上，或将读卡器加装在ATM机插卡口、自助银行门禁上，对持卡人银行卡进行作案。

（三）通过暴力手段来破坏ATM机

这类案件的犯罪行为动作幅度很大，主要是通过暴力来破坏ATM机，为了窃取ATM机内的现金，犯罪分子采用撬砸、拆毁搬运等手段，使ATM机产生剧烈的晃动。目前，国内外有很多这样的案例。

（四）通过骗取客户密码、信息等手段来诈骗

犯罪分子采用吸引持卡人注意力的方法，给客户造成吞卡的假象，直接盗取客户银行卡，或趁机调换持卡客户的信用卡，在ATM机上预留虚假客服电话，诱使持卡客户拨打，骗取客户密码。

二、自助银行案件防范策略

（一）高度重视安全防范，建立起符合安保工作机制

目前，部分银行员工和部分管理者认为日常的安全平稳，就不用安全防范，对安全防范意识产生了转移。但是安全是银行生存发展的基础，在日常平稳的工作中，安全是银行信誉价值的重要组成部分。因此，为了实现安全保发展警钟长鸣，人民银行要切实有效的进行安全管理，高度重视安全防范，加强研究，不能知识简单的制定制度，要建立起符合安保的工作机制，从各个方面进行预防，如：思想认识、精细化操作管理、制度建设等方面，才能适应现代化人民银行的需求。

（二）建立自助银行建设的标准机制，提高验收和日常维护的标准

为了达到一定的标准，人民银行要根据周边的治安状况，规范自助银行建设标准，设立“一米线”或安装防护舱，设置充足、有效的安全防护设施，如：为了使外面的人无法看清客户的具体业务操作，朝外的玻璃必须有涂层或张贴。同时，为了便于能够从外面看到自助银行内的突发异常情况，也不能完全遮蔽。其次，为了提升自助银行的安全防护能力，在新建、改建自助银行时，要提高自主银行验收和日常维护的标准，保卫部门要承担起安全管理和案件防控的职责，不变通、不打折、不降低标准，严格执行金融监管、公安机关等的要求，上级行安防、技防要求。另外，要增强稳步推进技术建设，在联网监控、设备整合等应用层面，建设安全防范系统，将安防手段由事后取证变被动防御，转化为异常行为的识别，控制和跟踪犯罪过程。

（三）实行集中管理，加强对银行履职人员的管理

为了使犯罪分子无可乘之机，人民银行必须要加强对银行履职人员的管理，严格管理、合规操作，充分发挥现有远程监控查看的优势，充分了解掌握自助银行周边的环境、位置、社会治安状况等，教育监控查看人员履职尽责，在遇到突发事件时，依托远程监控和保安巡护公司等，准确判断出犯罪分子可能实施犯罪的区域。其次，要加强ATM机管理规定，按照区域，对离行式ATM机实行集中管理，加强风险防范，严谨横向交接，明确专人责任，督促专管人员，认真落实清机加钞流程，做到钥匙、密码双人分开保管，严格执行保密规定。

（四）建立巡查联防机制，加强教育宣传义务

银行要采取分片定时巡查、按警现场处置的方式，建立一组夜间巡护队伍，当地银行同业结构合作，由当地保安公司执行，解决自助银行、设备安全值守问题，承担各家银行自助银行、设备夜间防范值守业务。其次，银行保卫和业务管理部门要经常检查自助银行保安巡护情况和设备运行情况，要具备远程监控和自动报警设备，及时发现安全管理隐患。同时，每一家自助银行，要与附近公安等建立共同协防体系，签订协议，建立群防群治的安全防卫体系，在发生紧急状况时相互支援。另外，银行要经常通过发放宣传手段、媒体介绍等方式，向群众做好安全教育，培养公众的安全意识，提高公众自我保护能力，防范用卡风险。

参考文献：

[1]宋瑞. 自助银行安全现状及潜在风险分析[J].中国金融电脑，2010（09）.

自助银行发展现状范文第4篇

【关键词】社区银行 营销渠道

一、我国社区银行渠道建设的现状

（一）单店营销，尚未建立社区金融链，未充分发挥金融平台功能

我国社区银行现处于发展摸索阶段，实现正常运营是现阶段各社区银行的主要目标。由于社区银行与传统银行营业网点在业务和服务功能、地理位置上有着显著区别，且单店自身背负着来自上级部门下达的营销考核任务，因此在没有任何成熟的营销管理模式可借鉴的情况下，社区银行均处于单店人员独立营销的状态。社区银行各网点未能真正融入社区，与社区所处商圈商户、小微企业及社区居民金融类互动较少，社区金融链尚未建立，自身所具备的社区金融平台功能也就无法发挥作用。

（二）非金融类增值服务和产品较少，一站式服务尚未形成

社区银行的建立依据“最后一公里”的思路，旨在社区附近建立一站式服务网点，提供金融类与非金融类的产品与服务，实现“便民、利民、惠民”的宗旨。现阶段我国社区银行各网点内的非金融类产品和服务主要为：公用事业费代收、移动电话充值、光纤宽带费代收等，社区居民的日常生活需求无法完全满足。因此，社区银行由于增值服务和产品的种类较少，一站式服务功能无法形成，社区居民前往各社区银行网点的频率也就相对降低，营销机会相应减少。

（三）社区自助网点稀少、分散，“最后一公里”优势不明显

我国现有社区银行大多建立在中高端、占地近千亩的大型社区附近，由于各银行社区银行单店建立成本较高，往往一个大型社区内只会设置一个社区银行网点。大型社区及其所处生活圈内的商户、小微企业、其他中小型社区居民数量庞大，而一个社区银行网点平均配置3名工作人员、2台自助存取款机。社区居民数量与社区银行网点营业接待能力的不匹配，导致社区银行“最后一公里”优势不够明显，大部分社区居民仍只能选择传统金融服务渠道。

（四）自助设备智能化程度较低，无法实现社区居民定制化服务功能

根据Buzzback对我国消费者的调查显示，95%的中国消费者表示他们更可能选择那些能够提供个性化服务，并且能够更容易让他们自由控制在自己所需要的时间、地点及其喜爱的渠道组合。而目前我国社区银行使用的自助设备均为国内生产。该类设备仅能提供基本金融服务，如存款、取款、转账等，智能化水平较低，经常出现各类问题，使得消费不仅使用体验较差，还无法提供定制化服务。设备后台系统的开发部门多以提供简单金融产品的思路进行系统开发。

二、我国社区银行渠道建设的策略建议

（一）融入社区，建立社区金融链，发挥金融平台功能

社区银行能否获得长期良好的发展，取决于其前期是否能融入社区本身。社区银行作为社区内金融重要的联系点，应将社区居民与社区商户、社区附近小微企业进行联系，发挥社区银行自身的金融平台功能，实现社区资金来源于社区并投资于社区，通过对社区资金的有序引导，带动社区经济的发展，从而建立社区金融链。如图1，国内社区银行可以借鉴P2P的模式，在社区搭建金融平台。该平台具有以下几方面的优势：

1.投资项目可视化。来源于社区居民、商户、小微企业的贷款需求均需符合平台贷款相关要求，即具有可视性，如装修、购车、进货、孩子入学等类型。

2.投资风险分散化。投资者可分散自己的投资资金，投资到不同的项目中，以此分散投资项目带来的市场风险。

3.资金监控社会化。该平台的投资项目均来源于社区，投资者亦主要来源于社区，投资项目的发展状况可受到社区投资者的不定时监控。一方面，社区银行可以节省更多的人力监控成本，用于提升增值服务；另一方面，社区投资项目受社区投资者不定时监控，社区银行可以及时从社区投资者渠道获得项目风险预警，提前规避资金风险。

图1 我国社区银行社区金融平台运营图

资料来源：根据笔者整理。

（二）扩展渠道，增加非金融类产品，实现一站式综合服务

为增加与社区居民的接触机会、增加社区银行金融类产品的营销机会，社区银行必须尽快通过非金融类增值服务和产品的渠道扩展，实现一站式综合服务的功能。社区银行应从消费者日常衣、食、住、行、娱、就医、养老、入学等渠道着手，通过与社区附近商户进行社区商圈联盟、合作，开展类似于干洗衣物收送、快递代收、药品代送、公交卡充值、房屋租赁等增值服务，丰富非金融类增值服务和产品种类，锁定社区居民的消费圈，最大限度满足社区居民的日常生活需求，增加接触的频率。

（三）以社区银行为社区金融服务中心，建立社区金融自助服务网点

根据商业银行转型成为零售银行的战略以及“以客户为中心”的服务理念，各银行可以将传统金融业务逐步下放到支行，甚至到各社区银行网点，以集聚专业优势去服务高产出客户。此时，各银行可以建立以支行为区域金融核心、以社区银行为社区金融服务中心的社区金融模式（如图2）。在社区银行周边，应建立多个社区金融自助服务网点，以方便社区居民、社区周边商户、小微企业进行自助金融服务。若遇较复杂金融业务，则消费者可前往社区银行进行咨询解决；若社区银行仍无法解决，则可以通知区域支行，预约客户经理进行定向服务。

图2 社区金融服务中心模型图

资料来源：根据笔者整理。

（四）引进高智能化自助设备，结合银行金融数据库开发定制化服务系统

以社区银行为中心的社区金融服务中心由于覆盖社区居民数量众多，为使得每位社区居民获得高质量的服务，社区银行有必要引进高智能化的自助设备，从一定程度上提高工作人员的替代率及居民自助服务办理的满意率。此外，这部分高智能化自助设备需要后台系统与银行现有金融数据库进行对接，运用大数据的原理，对每个社区居民提供一定程度上的金融定制化服务。如NCR公司的个性化自助ATM，其能记住客户的行为与喜好、进行简单的人机“对话”，以及提示存款是否到期等服务，便于让消费者简单而方便地获取相关金融产品信息。

参考文献

[1]龚小英.个性化多渠道金融服务备受期待[J].载《现代商业》2010年28期，P60-63.

自助银行发展现状范文第5篇

[论文内容提要]企业并购是投资银行的一项十分重要的业务，投资银行的并购业务是指投资银行为协助企业进行合并与收购而展开的一系列融资服务活动。本文就我国投资银行在企业并购中的作用、存在问题及对策提出探讨。

一、我国投资银行在企业并购中的作用

企业并购是投资银行的一项十分重要的业务，投资银行的并购业务是指投资银行为协助企业进行合并与收购而展开的一系列融资服务活动。

(一)投资银行可以帮助企业并购更有效率地完成

对于各国企业并购的程序与形式，并购的各种谈判，各种并购方式的优劣，并购的法律、法规，政府行为对企业并购的影响等专业知识，企业一般是不具备的，而投资银行的财务顾问及专家一般都具备这些专业知识。因此，并购企业有必要取得投资银行的帮助，以便对并购交易进行全面的策划。同时，投资银行～‘般具有丰富的融资经验和广泛的金融网络，而企业并购通常涉及的金额较大，仅靠并购企业白有资金往往难以完成大型并购交易。因此，并购企业需要投资银行的融资支持，通过投资银行帮助筹措资金，设计合理的融资方案，促成企业并购的完成。投资银行的财务顾问一般都有参加并购策划的实际经验，他们以其在企业资产评估，财务处理，并购法律、法规运用等方面的实践经验为并购双方服务，从而使企业并购更有效率地完成。

(二)投资银行对企业并购中的买方和卖方的积极作用

对企业并购中的卖方来说，投资银行的积极作用则表现为帮助它以尽可能高的价格将标的企业出售给最合适的买主，而对企业并购中的买方来说，投资银行的并购业务可帮助它以最优的方式用最优的条件收购最合适的目标企业，从而实现自身的最优发展。对敌意并购中的目标企业及其股东而言，投资银行的反并购业务则可帮助它们以尽可能低的代价实现反收购行动的成功，从而捍卫目标企业及其股东的正当权益。在我国，投资银行积极参与企业并购还能够产生重大的宏观经济效益和社会效益。

(三)投资银行能在企业并购中发挥桥梁作用，引导企业并购的方向

企业的并购重组要符合我国企业战略性发展的需要，必须以投资银行为桥梁。借助投资银行，企业可以进行高效的资本扩张，可以完成跨行业、跨地区、跨国界的重组，这是企业扩大规模、增强实力的便捷途径。我国企业效率普遍很低，通过借助投资银行市场化的改革与重组技术，对其实行全面重组才是解决问题的关键。目前我国正面临着经济结构调整的艰巨任务，通过投资银行催化企业进行并购活动是实现国有经济结构调整的重要途径。投资银行依据国家经济发展战略和政策导向，在企业并购与重组中能起到导向作用。

二、我国投资银行参与企业并购存在的问题

(一)缺乏投资银行业及并购方面的法律法规

我国在并购方面制定的法律法规较少，也还没有《投资银行法》，相关法律体系残缺不全，这严重影响了企业问并购业务的规范开展，投资银行开展并购业务也是在没有相关法规明确认可的情况下进行的，我国经济结构调整的整体效率受到很大影响。以现有的最具法律性权威的《证券法》来看，并没有明确指出证券公司可以开展并购业务。这对于投资银行并购业务的发展显然是很不利的。我国处于社会经济的转型时期，经济活动中的并购业务非常复杂，不但涉及复杂的企业运作和管理问题，还涉及复杂的利益关系，由于缺乏完善的法律约束和法规依据，许多投资银行的业务操作十分不规范，而且违规操作现象严重；在并购过程中行政干涉严重，强迫性并购、垄断性并购等违反市场秩序的现象时有发生。

(二)投资银行对企业并购业务不够重视，并购业务所占比率低

我国目前真正完全按照西方投资银行的体系建立、运作的投资银行并不多，严格说来只有中国国际金融公司…家，另外还‘些大的证券公司、投资公司从事着投资银行的部分业务。其余大部分较小的证券公司、投资公司规模不大，运作程序不规范，人员素质不高，管理不标准。投资银行业务包括传统业务、创新业务和引申业务三类。随着资本市场规模的扩大，作为创新业务的企业并购业务在投资银行的收入结构中所占的比重越来越大，已经成为了现资银行的核心业务。投资银行的业务结构高度偏重传统型业务，这与现资银行的要求不相符合，也与我国目前的国有企业通过并购重组改革以及外资对我国企业并购现状极不相称。

(三)缺乏专业型人才，投资银行的规模现状不适应我国正在发展的并购市场

企业并购业务是高度专业化的业务，而且我国转型时期复杂的经济状况也增加了企业并购的困难，对投资银行的专业化素质也提出了更高的要求。然而我国投资银行在总体上专业化素质不高，缺少从事并购业务的高级专业人才和企业运作的专家型人才，缺乏具有国际理念的并购方面的管理人才。而我国目前这些方面的人才尤其是综合性人才还相当稀缺。企业兼并、收购、重组等外部交易型战略实施社交涉及金额巨大，市场价值估测难度很高，交易程序手段复杂多样，所以需要投资银行家这样高素质的顶尖人才。投资银行自身的实力和信誉很大程度j-决定了一项并购业务能否成功。我国投资银行的最大题是规模小，经营规模是投资银行并购业务竞争力的一个重要方面。

(四)在并购过程【f1的错误观念使得政府行政干预过多

    由于观念的原因，lj前我国跨地区、跨行业、跨所有制的资产晕组【可临重重障碍。住现有的国有资产管理和财税体制下，各级政府经济利益目标最大化的实现，依赖于地方政府行政边界内所属企业利润的最大化，地方政府常常会于自己的种利考虑，直接出面以行政手段来干预企业的重组事务。我国长期以来的计划经济体制使得政府和企业对投资银行的作用认识不够，企业的行政性行为特点比较明显。我国1e处于经济转轨时期，企业尚未完伞进入市场轨道运行，政府在企业并购中仍然起着至关重要的作用，特别是在国有企业的并购中，政府的介入叮能会使并购的交易成本降低，使并购活动进行得比较顺利，从而在一定程度淡化了投资银行等中介机构的力量。

三、我国投资银行参与企业并购业务的对策

(一)结合我国实际情况，加快相关的法律法规建设

投资银行要充分利用现有的法律法规和政策，在可能的范围内积极拓展业务，并根据我国的实际情况，借鉴外国经验，进行制度创新。应快对投资银行的设立标准、设立程序、业务范围、基本经营规则、分监合并、财务会计、监督管理、法律责任等事项作法律卜的明确规定，并在适当时机出台《投资银行法》等相关法律。同时，现有的一些相关法律法规也存在着不利于投资银行及企业并购发展的矛盾，也应对现有有关法律法规加以适当修订与补充。进一步完善相关企业并购与反垄断方面的法律、法规，确保企业并购在法制轨道健康运行。而对于目前不利丁投资银行及企业并购发展的一相关法律法规，应对其加以适当修订和补充。相关法律部门应根据投资银行在企业并购业务方面的实践和经验，尽快建一套比较完善的投资银行或企业并购方面的法律体系和业务准则。为改变我国投资银行的融资瓶颈问题，在法律上应对融资渠道做出明确的规定，…定程度上放宽对资金管理的限定条件，扩大和完善投资银行的融资渠道。

(二)调整业务结构，在并购业务方面树立自己的特色

我国的投资银行必须转变观念，彻底摆脱埘传统型业务的过分依赖，把企业并购业务作为公司的核心业务发展，充分利用现在有利的经济形势增加并购业务在总收入中的比重。投资银行要想在并购场上发挥主导作用，就必须提高自身的业务素质，树立并购业务的特色，在业务的技术含量上拉开与其他市场中介的差距。业务特色是市场定位的核心，投资银行除把并购方案精心设计好之外，还应在融资安排、企业评估定价与企业整合等方面进行创新，将自身定位在…一个比较高的水准之j。从国外投资银行业发展来看，大券商的优势事实上并不表现在三大传统业务上而是表现在新兴领域如并购业务、项日融资、金融工程、风险投资等。

尤其是并购业务不仅使投资银行获得了高额的顾问收入，而且还能通过为客户提供短期融资而获得利息收入，并购咨询业务已经成为促进投资银行成长，体现核心竞争力，降低利润波动，抵御系统风险的重要的利润增长点。所以我国投资银行应当借鉴西方发达国家投资银行的成功经验，大力开展二大传统业务之外的其他项目，并把并购业务作为我国投资银行业发展的重中之重。

(三)培养并购业务专业人才，逐渐推动投资银行的规模化建设

并购业务不仅需要系统地掌握和分析信息，而且需要高度发挥的构思和创意，更需要调动和组合资源实施方案的能力，这需要大量精通并购业务的高素质专业人才，目前活跃在我国并购市场上的操作人员大多数是以前的发行人员，无论在操作上，还是在思维模式上，他们都难以满足并购业务发展的需求。因此，专业人才的培养对投资银行并购业务的开展显得特别重要。投资银行本身也要积极参与并购重组，加速资本集中，向规模化转变，组建有竞争实力的投资银行参与竞争。目前我国有多家具有丰承销资格的证券公司，可是这些公司都存在着注册资本、资产规模偏小的状况，与国外的大券商相比，尚有相当大的差距。国际投资银行业的发展历程表示，为数不多的现代化大型券商占主导地位，成为行业龙头与支柱，是投资银行业务成熟的重要标志。因此，为了提高我国投资银行在国际上的竞争力，通过兼并重组扩大规模，加速产业集中应该成为我国投资银行业务发展的当务之急。为改变我国投资银行专业素质普遍不高的现状，投资银行应该加强与国外投行的交流，引进先进的技术和管理经验；加强对员工的技术培训，提高员工在企业并购业务上的专业素质；积极培养和引进熟悉企业并购业务的高级专业人才。