维护消费者权益教案范文第1篇

关键词：金融消保；审计调查；问卷分析

审计调查整体情况

为评价人民银行分支机构以及银行业金融机构（以下简称银行）、非银行支付机构（以下简称支付机构）贯彻落实金融消费者权益保护政策的情况和成效，促进基层人民银行完善金融消费者权益保护监督管理机制，有效落实保护金融消费者合法权益，中国人民银行哈尔滨中心支行组织开展黑龙江省金融消费权益保护审计调查工作，调查了解14家人民银行分支机构金融消费权益保护工作开展情况，并延伸现场调查至29家银行和5家支付机构。审计调查组通过发放调查问卷方式向全省各级银行、支付机构了解金融消费权益保护相关政策措施的落实力度和政策效果、当前工作中存在的问题和困难以及对改进工作的意见建议，共发出调查问卷333份，收回有效问卷305份，问卷有效率为91.60%。

调查问卷分析

（一）金融消费权益保护知识学习情况

银行、支付机构对于金融消费权益保护培训、考核及相关法规学习情况体现了从业人员对专业知识的重视程度。被调查机构均能对金融消保工作人员展开培训，80.38%的机构经常展开培训并进行考核，13.77%的机构偶尔展开培训并进行考核，金融消保工作考核率为94.15%。图1银行、支付机构培训及考核情况

（二）对金融消费权益保护法律法规掌握情况

在对金融消保相关法律法规的了解程度上，18.36%的被调查机构表示精通，76.72%的机构表示基本了解，仍有4.92%的机构表示只了解一点点。审计调查发现，银行、支付机构对金融消费权益保护相关法律法规掌握程度不够深入，如对《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号）等文件仅是常规解读，知道其应充分尊重并自觉保障金融消费者的财产权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，但对具体落实细节方面内容了解少。伴随着银行、支付机构金融产品和服务的多样化、个性化和专业化提升，金融服务收费、金融产品等各类金融消费的问题不断增多，熟练掌握相关法律法规对有效维护金融消费者权益日常工作开展具有重要意义。图2银行、支付机构相关法律法规了解情况

（三）金融消费权益保护宣传教育情况

75.08%的被调查机构开展金融知识普及与金融消费者教育活动频次较高且形式多样，24.92%的机构则活动频次一般，形式较为单一。多数机构仍然选择发传单（占比92.13%）、拉横幅（占比66.23%）等传统线下宣传方式，新媒体宣传方式也得到一定程度的推广应用，如微信公众号（占比65.57%）、手机APP（占比13.11%）、微博（占比7.21%），仅少数机构能够创新金融产品的宣传方式，如线上直播、抖音、美篇及H5网址等方式进行宣传。审计调查也发现，在“互联网+”飞速发展的时代下，部分机构并不能及时开展有针对性地防范“新兴金融骗局”宣传，仍是停留在对“业务办理”等常规宣传上，无法达到全方位服务金融消费者的目标。

（四）个人金融信息保护情况

被调查机构均认为其个人信息保护很安全，且有97.70%的机构认为客户权益受到侵害以后，其采取救济措施有效，可以保护客户权益。而审计调查发现，部分机构的个人信息管理、使用制度不健全，岗位制约和机制监督缺失，未能严格按照相关法律法规、监管要求完善内控制度建设。在社会上甚至有银行“内鬼”出售客户信息非法谋利，部分银行对员工日常行为疏于管理，个别员工在社会不法分子的利益诱惑下，利用职务之便窃取、出售或非法提供客户个人信息，形成案件风险。以上与调查问卷不符，侧面反映出金融机构对其个人信息泄露风险认识不足。

（五）银行、支付机构对金融消费权益保护工作的评价

绝大部分被调查机构认为目前金融消费权益保护工作的重点是向金融消费者提供消费信息和咨询服务；就金融消费者合法权益的问题,向有关行政部门反映、查询,提出建议；受理金融消费者的投诉,并对投诉事项进行调查、调解；对损害金融消费者合法权益的行为,通过大众传播媒介予以揭露、批评。此外，部分机构提出也应重视金融知识宣教，提升金融消费者防范金融风险和诈骗的能力及努力实现金融消费者与银行业务往来各个阶段公平、公正和诚信的观点。1.对于如何维护金融消费者权益，64.92%的被调查机构认为主要依靠机构自律，35.08%的机构则认为应依靠法律框架、监管部门及协会仲裁等外部机制。图3维护金融消费者权益方式2.对于监管机构存在的最大问题，225家被调查机构认为是监管“多头制”、相互推诿，也有145家金融机构认为目前监管力度过小。这是由于目前我国金融业受一行两会机构的监管，人民银行、银保监会、证监会分别设置了相应的金融消费权益保护内部机构，各自承担金融消费权益保护责任，构成了我国分业监管模式下的中央层面金融消费权益保护框架。银行、支付机构的金融消保工作人员常常向不同监管机构重复报送工作，造成时间和经历的浪费，以至忽略创新性与精细化服务。同时，众多的消保纠纷解决渠道使金融消费者保护无法真正进入法制轨道，消费者多头投诉，易造成资源浪费。目前，人民银行已会同银保监会和证监会逐步建立金融消费权益保护协调工作机制，会同银保监会联合制定实施《金融消费者投诉统计分类及编码银行业金融机构》行业标准，但协调工作有待落实。图4监管机构存在的最大问题3.金融消费者和金融机构出现纠纷的主要原因，256家被调查机构认为销售环节未说明清楚或误导是出现纠纷的主要原因，这表明在销售环节中，部分金融机构与消费者仍存在信息不同步的现象。此外，203家机构认为消费者失误却追究机构责任也是引发纠纷的原因，随着国家打击金融乱象力度不断加大，一些长期隐藏在深层次系统内部的金融风险案件集中爆发，涉案范围不再局限在某一地区、某一类型业务，而是向跨区域、跨市场、跨监管部门转变。金融维权案件涉及到产品和服务本身相对专业和复杂，且金额往往较大，一旦出现投资损失，维权人通常会竭力通过各种方式向金融监管部门和金融机构维权，以减少投资损失，这其中掺杂了大量非理性诉求，使得银行、支付机构应对不暇。个别案件中，无论监管机构是否按照规定要求处置维权案件，非理性维权人都会“恣意”穷尽救济程序，耗费大量行政管理资源，严重影响监管部门正常的工作秩序，甚至出现由“职业维权人”参与的虚假维权情况，给正常的金融管理工作带来巨大的法律风险。

金融消费者和金融机构出现纠纷的主要原因相关建议

（一）完善一行两会纠纷调解协作机制，打破多头监管行政壁垒

一是建议在现有的协作机制基础上，建立金融消费纠纷信息的共享机制，有助于一行两会避免管辖冲突等问题。二是在信息共享的基础上，建立金融消费纠纷调解联动机制，有助于防范金融消费纠纷投诉推诿现象。三是参考仲裁委员会制度，构建一行两会金融消费纠纷调解委员会制度，吸纳金融业各方面的专家，提高金融消费纠纷调解的时效性和权威性，实现信息的互联互通、监管标准的统一和投诉的协调管理。

（二）建立健全投诉体系机制，引导金融消费者理性维权

建议有关部门研究制定相应的政策法规，应对过度维权客户的恶意投诉行为，既要保护金融消费者权益，也要保护银行、支付机构权益，使金融消费环境更加健康，金融秩序更加良好。在金融消费者权益遭受侵害时，以合法合理的途径向监管部门申请诉求，坚决杜绝通过缠诉、重复恶意投诉等非理性维权方式申请诉求、制造矛盾纠纷，推动形成持续、系统、全面的金融消费者依法维权体系。

（三）积极开展金融知识普及教育工作，提升消费者金融素养

人民银行等金融监管部门要重视对金融消费者的金融知识普及教育，扩大社会公众金融知识宣传面，加强对重点群体的金融知识普及宣传，可以动员包括消费者组织、行业自律协会在内的社会力量，编制金融消费者教育资料，建立包括电子媒介在内的金融消费者教育载体，定期金融消费者资讯，接受金融消费者的信息咨询，通过有效的金融教育来提高金融消费者的自我保护能力。金融机构应合理整合金融监管部门的金融知识普及教育资源，与地方金融监管局、教育、文化、广电、新闻出版等部门形成合力，丰富宣教内容和主题，有计划有步骤地开展金融知识普及宣教活动，提高金融知识宣教的针对性、有效性。要加快推动金融知识普及纳入国民教育体系，建立和完善金融知识普及教育的师资库、教材库、案例库，开展多层次常态化宣教活动；要不断丰富金融知识宣教方式和内涵，改变较为单一的金融知识宣讲、发放宣传折页等宣教方式，针对不同区域、不同年龄、不同层次的金融消费者采取知识讲解、问卷调查、咨询答疑等方式，满足不同金融消费群体对金融知识的个性化需求，提社会公众金融素养。

（四）关于拓展金融消费权益保护监管职责的一点思考

维护消费者权益教案范文第2篇

【3.15消费者权益日活动方案范文一】

一、3.15消费者权益日指导思想

以党的十八届大六中全会精神为指针，以宣传贯彻修订后的《中华人民共和国消费者权益保护法》为中心，以开展年主题活动为重点，提升广大消费者依法维权意识和生产经营者履行社会责任意识，促进消费，推动余杭区消费者权益保护事业深入发展。

二、3.15消费者权益日活动内容

(一)围绕“携手共治、畅享消费”这个年主题年开展研讨、座谈等系列活动

面对经济社会发展新常态，余杭区市场监管局、余杭区消保委将邀请人大代表、政协委员、大型商场、超市、企业、公用企业、志愿者等各界人士参加，通过举办系列主题论坛、研讨座谈会等方式，充分发挥桥梁纽带作用，凝聚消费维权合力，搭建维权共治新格局，努力开创消费维权新局面;按照“依法治国”理念，动员和推动社会各界，依法履行《消法》所规定的各项责任、义务，更好维护消费者合法权益;加强社会监督和教育引导，积极营造安全放心消费环境，让消费者愿意消费，无忧消费，畅享消费，为发挥消费在经济社会发展中的重要作用做出新贡献。

(二)组织开展法律宣传“六进”系列活动

即送消费维权宣传进社区、进村区、进营区、进校区、进厂区、进商区。区消保委要会同各消保委成员单位、消费维权义工以宣传贯彻《消费者权益保护法》、《食品安全法》、《侵害消费者权益行为处罚办法》及消费维权法规常识为重点，以“一会两站”为基地，通过培训、座谈、讲课、发放宣传单等多种形式，广泛开展消费维权服务的“六进”活动。引导消费者形成文明、健康、节约资源和保护环境的消费方式。

(三)开展“服务消费开放日”系列活动

余杭区市场监管局、余杭区消保委将举办区投诉举报中心开放日、区质量计量检测中心开放日、区食品药品检测中心开放日等系列“服务消费开放日”活动。届时将为市民提供食品、农产品、药品、保健品安全以及消费维权投诉举报程序等方面的咨询、检测服务，以提高广大消费者的消费安全自我保护能力，营造维护消费安全的良好气氛。

(四)开展食品安全四个“你我”系列活动

四个“你我”活动即:“我执法，你参与”、“我宣传，你传递”、“你点题，我检测”、“你举报，我查处”。选择与老百姓密切关注的重点领域、重点产品，邀请人大代表、政协委员、媒体记者、消费者代表等参与执法检查。通过参与餐桌消费安全百日会战执法检查、消费维权专项执法维权行动等各项专项执法检查活动，提升公众对食品安全及消费维权工作的满意度，引导和发挥公众参与食品安全监督的积极性，构建社会共治新格局。

(五)开展消费体验系列活动

余杭区消保委将组织消费者监督员、消费义工、以及各界消费者代表到商品生产企业、商品零售企业、药品生产企业、商品批发市场等单位进行参观、考察等系列消费体验活动。让消费者充分了解产品从生产领域到流通领域，通过层层把关，最终到消费者手中消费的整个过程。营造安全放心消费环境，增强消费者的消费信心。

(六)开展媒体互动、公众展示活动

区消保委将在新闻媒体上以开辟专栏的形式，宣传省市区各级消费者信得过单位的企业，介绍企业的消费维权做法与经验;同时每季在媒体曝光消费投诉前十位的企业。加强与广大消费者、社会各界的沟通互动，进一步促进消费环境优化。

(七)开展3.15权益日宣传咨询服务活动

在3月15日当天，区市场监管局、区消保委以“百所服务百姓”为主题，在全区设立13个宣传咨询服务点。主会场设在临平人民广场，分会场设在各市场监管所辖区。届时，各个宣传服务点将受理消费者投诉举报，并向广大群众提供包括食品药品、保健品化妆品、家用医疗器械、餐饮服务等在内的全方位消费维权咨询服务。并按照“多点受理，就近处理”的原则，集中力量受理举报投诉，第一时间快速处理。

(八)运用网络平台进行消费维权宣传

“3.15”期间，区消保委将正式开通运行“余杭区消费维权网”。运用这一网络平台消费热点、消费警示，宣传新消法等法律法规，维护广大消费者的合法权益。同时，通过制作一批公益性消费维权短信，以企信通短信平台、《余杭消费维权手机报》、余杭区消协微信公众平台、“余杭区消保委315”新浪微博、腾讯微博等形式向全区人民中消协20XX年中消协年主题的讯息，通过手机向广大消费者宣传维权常识和科学消费知识，提高广大消费者的维权意识。

(九)开展“双十佳”评选活动

在全区范围内开展评选“十佳消费维权监督站(点)”、“十佳消费维权监督员”活动。从而完善余杭区消费维权监督网络建设，推动消费维权工作的发展，调动广大维权员的工作积极性。

(十)组织3.15纪念活动新闻会

区市场监管局、区消保委联合召开“20XX年3.15国际消费者权益日纪念活动”新闻通报会，通报20XX年3.15纪念活动的总体方案;表彰“第七届余杭区消费者信得过单位”和“20XX年度十佳消费维权联络站”、“ 20XX年度十佳消费维权联络员”;向社会公布20XX年度消费维权十大典型案例和十大违法典型案例，公布20XX年余杭区产品质量报告，20XX年余杭区消费投诉情况分析报告。通过媒体宣传，使更多的消费者了解身边发生的消费维权事，不断提高消费维权意识;让消费者放心消费，无忧消费，畅享消费。

三、3.15消费者权益日活动要求

组织开展好形式多样、内容丰富的“3.15”纪念活动是推动消费维权工作发展，促进社会和谐稳定的必然要求，也是区消保委及各消保分会进一步做好消费者权益保护工作的重要举措，更是各委员会成员单位提升部门影响力和树立良好社会形象的重要途径。为此，区消保委对各委员会成员单位及基层消保委分会提出四个方面要求:

一是要围绕消费维权为中心，认真组织开展“3.15”国际消费者权益日纪念活动;各消保分会要积极争取地方领导的支持和参与，开展既隆重热烈又扎扎实实的纪念活动，确保活动取得实效。

二是要广泛宣传动员，提高政府部门、企事业单位、行业协会、新闻媒体和消费者参与的积极性，扩大活动影响。

三是要加大宣传力度，活动期间做到全方位、多角度、大篇幅宣传消费维权知识，通过新闻媒体宣传，营造浓厚的活动氛围。

四是“3.15”活动结束后，各单位要将开展活动的相关资料(包括照片)、工作小结书面材料用电子邮件的形式于3月17日前报送区消保委。联系电话:86xx10、57xxx967。

【3.15消费者权益日活动方案范文二】

一、活动的主题、目的和意义

为了纪念3.15国际消费者权益保护日，更好地贯彻《消费者权益保护法》、《产品质量法》等法律法规，宣传20xx年全国消协组织“消费与民生”主题，使当代的大学生更加留心发生在身边的消费方面的问题。中国计量学院现代科技学院人文与法学系法学会特举办此次活动，帮助中国计量学院学生深入了解消费与民生，解答疑难问题。

二、活动的时间

20xx年3月15日

三、活动形式

1.在食堂门口进行宣传，发放传单，拉横幅，介绍本次活动，并在宣传现场设置意见箱，征集同学们的意见。

2.随机对过往学生进行采访，例如遇到过的损害消费者行为的事件，以及贴近学生生活的在学校中发生的消费行为。

3.设立咨询台。邀请老师进行现场答疑，为学生解难排忧。

4.知识竞答

四，活动宣传

1、设计活动方案，制作活动海报及活动横幅，宣传活动名称及内容。

(1)活动横幅数量:2条

内容:①“消费与民生”315国际消费者权益保护日。

悬挂地点:食堂门口

(2)活动海报数量:3张

张贴地点:教学楼 食堂

2、联系校园内媒体单位,包括校电台，校广播等。

3、发放传单

四、活动实施

1. 宣传日时，场地分为2个区，分别为:现场咨询区、宣传材料发放区。

现场咨询区:桌子排成一字型，备好姓名牌，若干支笔;

宣传材料发放区:组织若干名同学分散在各个场地进行发放，另外安排2名同学在咨询区与礼品领取区进行发放。

2.知识竞答(附件)

五、活动经费预算

1. 海报 10元

2. 横幅 30元

3.知识竞答 10元

4.饮用水 20元

共计70元

【3.15消费者权益日活动方案范文三】

为确保20xx年“3.15国际消费者权益日”宣传咨询服务活动顺利开展，阳宗海工商分局早计划、早行动，从五个方面做好20xx年“3.15国际消费者权益日”宣传咨询服务活动。

(一)开展一次声势浩大的宣传咨询服务活动。3月12日，拟在汤池街道举行“纪念3.15国际消费者权益日”宣传咨询服务活动。届时邀请阳宗海风景名胜区管委会相关领导，管委会工委工作部、质监分局、社会事业局、食品药品监督管理局、农工局等相关单位开展消费安全教育、消费咨询、消费引导等形式的现场宣传咨询活动。现场悬挂隆重纪念3.15国际消费者权益日、中消协确定的20xx年年主题“携手共治 畅享消费”布标，设立消费维权展板，设立投诉咨询服务台，现场受理消费者投诉申诉。并进行假冒伪劣商品、过期食品等展示，发放宣传材料。

(二)加大“3.15国际消费者权益日”宣传力度，切实做好“五进”。

1、3月15日前，组织3.15宣传进市场，分别在草甸农贸市场、阳宗农贸市场、七甸农贸市场、汤池西街四个农贸市场等重点农产品交易场所悬挂宣传布标，内容为:“携手共治 畅享消费” “隆重纪念3.15国际消费者权益日”两条宣传布标。

2、3月15日前，组织3.15宣传进企业，分别在中石化昆明分公司阳宗服务区、小团山福璟水晶经营部、僰银、一条龙等四个游客、消费者聚集较多的地方悬挂“隆重纪念3.15国际消费者权益日”和“携手共治 畅享消费”两条宣传布标。

3、3月15日前，组织3.15宣传进超市，分别在七甸街道四方超市、汤池茂升超市、汤池华联超市、阳宗镇桦凤购物广场等商品交易场所，充分利用LED显示屏或悬挂“隆重纪念3.15国际消费者权益日”、“携手共治 畅享消费”。

4、3月15日前，组织3.15宣传进学校，在国土资源职业学校悬挂“隆重纪念3.15国际消费者权益日”、“携手共治 畅享消费”布标。发放消费维权知识手册，现场宣传修改后的《中华人民共和国消费者权益保护法》、《侵害消费者权益行为处罚办法》及相关日常消费知识，着重介绍假冒、伪劣商品，过期、变质商品，消费维权案例。增强学校师生的识假辨假能力，提高师生消费维权意识。

5、3月15日前，组织3.15宣传进园区。在七甸工业园区昆明阳宗海风景名胜区七甸凯晟食品店悬挂3.15消费维权宣传布标，内容为:隆重纪念3.15国际消费者权益日”布标。

(三)开展消费维权教育基地创建活动。3月15日前，积极鼓励引导辖区基础设施较好，条件要求达标的企业，培育创建消费维权教育基地，并严格按照《昆明市消费者协会创建消费教育基地活动实施方案》的要求，组织动员，对申报消费教育基地的单位进行审核验收。3月15日前，拟对阳宗海辖区的云南嘉华食品有限公司、云南天外天天然饮料有限公司、云南大山饮品有限责任公司等三个消费维权教育基地进行授牌。

维护消费者权益教案范文第3篇

1.1农村金融消费者权益保护维权工作机构尚不健全

我国现行的金融消费维权机构主要是消费者协会和“一行三会”内设的金融消费者权益保护机构，但是，“一行三会”等金融消费维权部门之间统一协调机制尚未建立，对于跨市场、跨行业的金融产品与服务，金融消费维权机构无法对其实施有效的监管。特别是在农村金融消费市场，地（市）、县以下尚未设立证券、保险等分业监管机构，对于证券、保险行业有关的金融消费者权益纠纷案件缺乏解决的渠道。人民银行基层行承担着处理有关的金融消费者权益纠纷案件的职能，但县支行人员较少，且没有设立专门的金融消费者权益保护工作机构和岗位，致使金融消费者权益保护工作开展不利。

1.2农村金融消费者投诉缺少渠道

农村金融消费者权益受到损害要求获得合理求偿权时，普遍存在着投诉困难的问题。单个金融消费者处于弱势地位，维权需要耗费大量的精力和财力，成本非常高，但成功率却比较低。对于农村金融市场来说，由于缺乏相关法律支持，难以将人民银行、银行业监管机构、工商消费者协会和公检法监管部门统一起来建立起完善的农村金融消费者投诉机制及权益保护体系，致使农村金融消费者权益遭到侵害时缺少有效的投诉渠道。

1.3农村金融消费者维权意识不强

较强的风险意识是金融消费者权益保护的第一道防线，提高自身金融素质，增强自我保护能力对金融消费者是极其重要的。但是，由于农村地域较广、农村人口文化水平较低，加之我国对农村的金融消费知识宣传力度不够，缺乏对农村金融消费者系统的、全面的金融知识教育，使得农村金融消费者无法全面了解自己应享有的权利，对金融产品、金融服务缺乏充分的认知，对金融消费产生纠纷的解决途径不够了解，既无较强的金融风险防范意识又缺乏依法维权意识。

2加强农村金融消费者权益保护的对策

2.1构建和完善金融消费者权益保护法律体系

我国金融消费者保护法律制度的构建应确立以保护金融消费者权益为本位的立法理念，针对金融业是特殊情况，通过专项立法规定金融消费者权益保护的相关制度。一方面，修改与完善现行的《消费者权益保护法》及相关金融法律，明确金融消费权益保护主体、目标、基本原则和监管规则。另一方面，在现阶段，为满足农村金融消费者权益保护的迫切需求，应根据农村金融市场的实际，出台相应的行政法规和部门规章，如在存贷款、银行卡、支付清算、个人信息保护等方面有针对性的增加农村金融消费者保护条款和措施，以推动农村金融消费者权益保护工作依法开展。

2.2建立多层次的农村金融消费者权益保护机构

作为维护农村金融消费者权益的主要行政机构，基层人民银行应结合目前实际，建立和完善农村金融消费者权益保护机构。一是各级人民银行应成立农村金融消费者权益保护的领导机构，加强与相关政府部门、金融行业协会、消费者协会和媒体等方面的交流与沟通，负责协调辖区范围内的金融消费者权益保护的统筹开展。二是在人民银行分支机构内部逐级设立金融消费者维权部门，指定专门人员，专职负责辖区的农村金融消费权益保护具体处理工作。三是由人民银行牵头建立金融消费者权益保护联席会议制度，由人民银行、商业银行、地方消费者协会以及公检法等部门参加，建立部门间信息交流制度和金融机构业务准入、风险监测、现场检查及责任追究等机制，并推进金融消费者权益保护机构向农村延伸，使其构成全面覆盖的网络，合力促进农村金融消费者保护工作。

2.3完善农村金融消费者权益投诉渠道

对于农村金融交易的争议，应尽快建立有效的消费者投诉渠道。第一，人民银行基层行处负责对农村金融机构业务进行检查，设立消费者投诉库，根据投诉分类进行调查和调解，定期分析，识别农村金融消费者面临的潜在问题，为相关法律法规的制定与完善提供参考依据。第二，设立金融消费者保护协会，由专人负责农村金融消费者的保护。该协会在组织上受行政职能部门监督，在业务上有独立的地位，主要负责农村金融消费者教育的公益活动、受理农村金融消费者的一般投诉，将调查结果向媒体公布，支持或代表农村金融消费者参加诉讼活动。第三，建立金融仲裁机构，以便农村金融消费者能及时通过仲裁这一公正、高效、快捷的方式解决金融交易争议。通过以上方式，逐步形成各金融机构、监管部门、行业协会、法院的多元化监管机制及渠道通畅、选择多样的纠纷解决机制。

2.4增强农村金融消费者依法维权意识

维护消费者权益教案范文第4篇

论文关键词 金融危机 金融改革 金融消费者 消费者保护

一、美国金融改革

（一）法案对金融消费者保护的内容

2010年7月21日美国出台了金融监管改革法案，即《多德弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》，将金融立法的目的不仅仅限于对金融机构的审慎监管，更将保护金融消费者的利益作为立法目的之一，并且宣称为金融消费者提供有史以来最健全的保护使其免受金融欺骗与掠夺。该法案规定在美联储下设立专门的消费者金融保护局，确保消费者能够得到关于抵押贷款、信用卡和其他金融产品的准确信息，杜绝隐藏费用、掠夺性条款和欺骗性的做法。消费者金融保护局作为金融消费者的保护专门机构具有独立的人事任免，署长由总统提名任命，并由国会确认。消费者金融保护局将进行公平借贷监督，拥有检查所有抵押贷款相关业务并对其实施监管的权力，大型非银行金融机构及资产规模超过100亿美元的银行或者储蓄机构均将在其监管范围内。此外，消费者金融保护局将下设金融知识办公室加强对消费者的金融知识教育。

（二）金融消费者保护

1.金融危机的原因

美国金融改革法案是为应对金融危机而制定的，在此需要对金融危机发生的原因进行简要的分析。所谓冰冻千尺非一日之寒，这场源自美国的金融风暴，波及范围广，影响程度深，其实质原因在于作为美国经济政策基础的新自由主义经济学，这种治理思想对于20世纪80年代的经济滞涨起到了良好的效果，但是一项特定的经济政策往往不能以不变应对经济形势的万变。经济学家亚当？斯密曾说过“消费是所有生产的唯一归宿和目的”，为实现以高消费带动高增长，美国制定一系列的法律消除银行业与证券、保险等投资行业之间的壁垒，推进金融自由化和所谓的金融创新，金融衍生产品大量产生，其中就包括次级抵押贷款。在房地产市场只涨不跌的神话渲染下，较多信用等级为次级的贷款人通过抵押房产来获得次级贷款来进行房地产投资，贷款机构又以此次级抵押贷款作为基础资产进行资产证券化出售给各类投资者，使得证券业、保险业和银行业等金融机构的运转依赖于次级抵押贷款，这种高风险的金融运作，最终由于美国贷款利率的上升和住房市场持续降温这样的直接原因，危机爆发。由此，可以发现，由于对金融消费者权益的保护不足，金融机构为了一时的表面繁荣而采取对消费者的不公正掠夺行为，导致金融和经济的长期稳定的难以维持。

2.国对消费者的保护

美国的消费者保护法律制度是建立较早并且比较完善的，已经形成了相关的成文法与判例法并重，综合运用民事、刑事、行政法律手段，覆盖所有消费领域的相当发达的消费者保护法律制度，对商品或服务的信息披露、商品或服务的价格、消费安全、消费平等和商业行为正当性等方面均有专门法予以规定。

美国消费者权益保护机构众多，其中最重要的行政机构当属美国联邦贸易委员会，该委员会设有消费者保护局；美国国会设立有消费品安全委员会，是联邦政府内部的一个独立的管理机构；另外，在美国最有影响力的民间消费者权益保护组织当属美国消费者利益委员会。美国消费者利益委员会与美国消费者联合会、美国消费者联盟被称为美国三大消费者民间机构。其中，根据《联邦贸易委员会法》，联邦贸易委员会在保护消费者权益方面拥有包括立法权、受理投诉权、调查权、行政裁决权、权等权力。美国消费者利益委员会的主要任务是为消费者提供消费信息和情报，维护消费者的经济权益，着重研究有关消费者利益方面的法律、政策，并受理消费者的投诉；代表消费者向法院等手段解决消费纠纷；监督法院审判程序，向法官提交备忘录以说明消费问题的重要性等。

3.对金融消费者特别保护的原因

美国对金融消费者的保护也是由来已久，1940年出台的《投资公司法》和《投资咨询法》，1970年制定颁布《证券投资者保护法》，1978年的《金融隐私权利法案》，1999年颁布的《金融服务现代化法》以及2009年的《信用卡问责及信息披露法案》均对金融消费者的权益予以一定的保护。2010年依据金融改革法案成立的消费者金融保护局则宣称将为金融消费者提供有史以来最健全的保护。

在美国相当完备的消费者保护框架下，仍需对金融消费者给予特殊的保护。这不得不归因于金融业的特殊性，金融业对于一国经济乃至世界经济具有不可忽视的作用；金融业运作具有虚拟性，流通性和风险性的特点；金融消费品具有信息性和虚拟性，金融市场信息不对称性、信息流通滞后性和不完整性、金融消费损害的难以预测性和难以挽回性等均使得金融消费者在金融消费更为被动、权益更容易遭受损失。金融业自身的繁荣依赖于金融消费者的参与程度，一旦金融消费者的权益无法得到有效保护，将可能会导致多米诺骨牌式的金融危机乃至经济危机。金融危机发生后，美国对金融消费者的权益的保护是欠缺的，制定针对金融消费者权益保护的法案是必需。

二、我国金融消费者权益保护

（一）我国金融业现状

我国金融制度改革走的是由封闭向开放的道路，如发展多元化金融机构和组织，管理上放权让利，由单一的行政调控向间接调控转变，全面启动金融市场，完善分业监管体系，具有扩大金融服务领域，促进银行、证券、保险业的合作，推动混业经营等趋势，我国所进行的金融制度改革同美国20世纪80年代的金融管制制度的改变具有相似性。不同之处在于美国消费者更倾向于冒险承担未来的不确定，而中国人具有节俭以及未雨绸缪的传统，储蓄型消费模式占据着主导地位。随着我国经济的发展，个人财富的增加，消费观念的改变，人们消费行为发生了巨大的变化，已不仅仅限于传统的以生存为目的的消费，更产生了发展型的消费，金融活动已经深入到广大消费者的生活中，人们会将自己财富的一部分投入金融市场。我国金融市场目前仍在不断的完善中，金融消费者权益遭受损失的情况时常发生，特别是在经历了金融危机之后，我国更需要建立相应的金融消费者保护制度。

（二）我国金融消费者权益保护

1.立法保护

我国消费者权益保护法并没有对金融消费者进行特别规定，相关的金融法律法规如《银行业监督管理法》《商业银行法》等均仅以原则性的法条要求保护和维护存款人、投资者的合法权益，在具体的保护制度、救济制度上没有详细和明确的规定，而更多依靠民商法或消费者权益保护法进行保护。《消费者权益保护法》将消费者限定在为生活消费需要而购买、使用商品或者接受服务范围内，欠缺对金融消费者的概念界定，更不用说金融消费权利保护范围，保护机构或救济途径等。

2.执法和组织保护

我国消费者权益的保护执法职责多由国家各级相关的行政部门履行。在金融消费者权益的保护方面，则有国务院银监会、证监会和保监会分别对我国银行业、证券业和保险业进行分业监督和管理，通过促进各金融行业的合法、稳健运行，防范和化解行业风险，维护各行业存款人、投资人和其他客户的合法权益，以银行业监督管理来说，银监会的职责中较为直接的涉及消费者权益的就是信息披露制度、对消费品种的备案和批准、管理评级和风险预警机制，均属于自上而下的行政性质的对金融机构的监管，欠缺对金融消费者权益的直接保护或救济途径。

我国消费者保护协会是《消费者权益保护法》规定的维护消费者合法权益的社会团体，承担如受理消费者投诉、支持受损害的消费者的诉讼、通过大众媒体揭露和批评损害消费者合法权益等职责，然而，同争议解决的其他途径中的主管主体相比，消协拥有的权力相形见绌。我国消费者保护协会在现实生活中却并未发挥预期的作用，人们在遇到消费纠纷的时候，很少向消协寻求帮助。

3.司法保护

司法救济是消费纠纷发生后，消费者最常使用的救济途径。目前消费者权益纠纷属于民事纠纷的范畴，而民事诉讼的举证责任的承担除了在特殊情况下举证责任倒置的情形外，一般采取谁主张谁举证的模式，这对于原本就处在弱势地位的消费者难以承担，金融业相关专业术语晦涩难懂、金融产品多样复杂，普通金融消费者的维权主张更易遭受打击。

三、启示

综上所述，美国在发生金融危机后，在积极采取措施进行金融体制改革的同时又加强对金融消费者权益的保护，这种态度和行动是值得我们学习的。金融危机发生后，众多国家和学者均将关注点集中于在金融监管机制当中寻找危机发生的原因和解决办法，对金融消费者的关注是在后危机时代才开始显现，其实，重建公众对金融市场的信息是恢复金融市场的稳健发展势头的必然和关键。因此，如何保护金融消费者的权益，使其在金融消费过程中的合法权益得到有效保护的问题的解决就迫在眉睫。

首先，明确金融消费者在消费者权益保护法中的概念。由于我国金融业和金融体制的改革正在进行中，对金融消费者权益的保护尚属空白，目前适宜在消费者权益保护法的框架下，将消费者的概念扩大到金融消费者，使其可以依据该法规定的普通消费者权益受到法律的保护。

其次，明确金融消费者的特殊权利。消费者权益保护法赋予消费者九项权利，鉴于金融消费者处于更为弱势的地位，应当给予其特殊的权利保护，如金融隐私权，金融机构非法故意或过失泄露金融消费者的个人基本信息等隐私或以不合法的方式获得金融消费者隐私的行为等均属于损害金融消费者权利的行为。

维护消费者权益教案范文第5篇

一、消费者权益保护与民生法制建设的关系

《辞海》中把“民生”解释为“人民的生计”，这符合新时期党和国家“以人为本”的治国理念。在实际生活中就是老百姓的衣食住行娱，老百姓的衣食住行娱都离不开消费，所以消费是民生的内容之一，消费者权益的法制保护也是民生法制建设的重要内容。

（一）“以人为本”是消费者权益保护和民生法制的共同理念

每一个人都离不开消费，每一个人都是消费者。“以人为本”的执政理念要求“以民为本”，要求保护老百姓的利益，保护消费者权益正是保护老百姓的消费利益。对消费者权益的保护体现国家重视老百姓的利益，是执政党代表最广大人民利益的执政理念的直接体现，也是党和国家坚持“以人为本”的执政理念的最好体现。

“民生”自古以来就有着不同的含义。新中国成立后，民生概念在国家发展层面上发生了质的变化，民众利益被放在了国家建设的首位，彻底改变了传统的狭隘的少数人的范围，使民生之“民”成为人民大众。党的十六大以来，民生更是被放在了突出的位置，“立党为公、执政为民”理念被深深贯彻于国家执政理念中，新时期的民生理念突出地体现为 “以人为本”。民生建设需要法制保障，在法制建设中将老百姓利益放在首位，切实保障民生利益，将“以人为本”的理念落实其中，让老百姓真正感受到实惠。

（二）消费者权益保护是民生法制建设中不可或缺的内容

民生基本内容就是老百姓的衣食住行娱，而衣食住行娱都离不开消费，消费是民生的具体表现。民生建设的直接目的是让老百姓过上幸福的生活，普通百姓创造了大量的物质和精神财富，需要得到相应的回报，最直接的体现就是满足其物质和精神的需求，而消费就是满足人们这种需求的直接方式。因此可以看出，消费是民生的内容之一。

民生法制建设囊括了民生广泛的内容，消费者权益属于民生的内容，当然也是民生法制建设的内容。缺少消费者权益保护法制体系的民生法制体系是不完整的，《民法通则》所规定的民事权利以外的消费行为将得不到有效地保护，消费所获得的权益也将得不到有效地保护。因此，民生法制体系缺少了消费者权益保护的内容将不完整。

（三）民生法制建设为消费者权益保护提供了最有效的保障手段

消费者、民间团体、相关行业组织、政府职能机构等共同组成了消费者权益保护的组织体系，在消费者权益保护中发挥着不同的作用，通过自我救济、社会救济、法制救济等多种形式进行消费者权益保护。消费者权益受损时，消费者会通过各种私力救济手段进行自我救济，但是，私力救济作为以个人为基础的救济手段有很大的局限性，当私力救济不能解决实际消费问题时，以国家公权力为保障的法制手段，是所有救济手段中最有效的保障手段。因此当民生法制建设不断完善时，实际上就给消费者权益保护提供了一个有效的保障，使消费者权益得到最大的维护，消费者就能更好的行使自己的权利，取得更多的利益，为民生发展提供有效的助力。

推进民生建设，需要健全的制度、完备的法律和有效的运行机制来保障，法律保障是推进民生建设的最根本保障。而今，提出民生法制建设的根本目标就是推动民生建设，为民生建设提供强有力的保障，也为消费者权益保护提供了一个强有力的保障手段。

二、消费者权益保护现状对民生建设的阻碍

消费者权益保护是民生法制建设的重要内容，随着我国社会经济的发展与转型，社会矛盾日趋突出，在消费者权益保护方面也凸显出一系列问题。

（一）消费者权益损害呈加重趋势严重阻碍了民生建设

1.社会消费形势的发展使消费者权益保护的难度日益加大

随着市场经济的发展与科技的进步，社会消费形势的发展给消费者权益保护带来了许多难题。这些问题具体表现为：一方面，消费品种类复杂多样超出消费者的认识。市场提供给消费者消费的商品和服务日渐丰富，又加上高科技不断渗透于消费领域，新产品层出不穷，情况错综复杂，消费者对新事物的了解有限，一时难以适应。另一方面，消费领域的不断扩展增加了消费者权益保护的难度。现在消费者的消费形式已经超出了传统的吃、穿、用，已经渐渐的发展到衣食住行娱等各个生活领域，随着消费领域的不断拓展，各种侵犯消费者权益的方式也不断产生，让消费者防不胜防。

在多元化的消费时代，消费者权益面临着时时处处被侵犯的危险。随着消费形势的发展，消费者权益被侵犯的情况也体现出新的特点。一方面，侵犯消费者权益的形式已经不再仅仅是单方面侵犯消费者某种权益，而变成了多方面侵犯消费者多种权益。另一方面，大范围的消费者权益被侵犯时有发生。例如“三鹿奶粉”事件、三聚氰胺牛奶事件等等全国范围的消费者权益侵犯影响重大。

2.近年来消费者投诉案件形式越来越复杂，消费者权益受损状况堪忧

2008年全国消协组织共接待来访和咨询438万人次，受理消费者投诉案件638477件。以往投诉量大的部分商品和服务投诉下降，新兴行业的商品和服务投诉逐渐上升，投诉热点在悄然发生变化，例如移动电话投诉下降了16.9%，电信服务投诉下降了18.1%；而营销合同的投诉上升了50.2%，服务类中的销售投诉上升了31.9%，，互联网投诉上升了12.3% 。这说明投诉的热点难点范围在扩大，侵权的方式更加复杂化和多样化。一些商品和服务投诉的上升与2008年的社会热点有一定的联系。例如三鹿奶粉事件带来整个食品行业的诚信危机，食品消费投诉上升。一些人借北京举办奥运会之机进行诈骗，以抽奖的名义设骗局或利用电视购物、网络购物等手段推销假冒伪劣商品或“山寨”产品，诱使消费者上当。金融风暴等因素导致房价下降使得购房纠纷增多。从总体来看，近几年消费者权益投诉案件的总量是在呈下降趋势。但是，应该看到的是下降的只是原来的一些商品买卖与服务行业，而网络消费、营销服务等涉及到消费者衣食住行各领域的新兴行业仍然呈上升趋势，相关部门对新兴行业的消费者权益保护和重视力度不够。同时影响生命健康安全的衣、食、住等重大消费问题也越来越突出，对重大消费者权益危害事件应急处理机制不完善，导致消费者权益得不到保障。

（二）传统法制体系对消费者权益保护范围规定不合理

消费者权益保护范围是一个国家消费者法制体系的关键内容，随着时代的发展，消费者权益保护范围也应该不断地发展。在党和国家高度重视民生建设的情况下，传统法制规定的消费者权益保护的范围明显不合理。具体如下：

1.消费者“生活消费”的范围不明确

《消费者权益保护法》第2条规定，消费者是指为生活需要而购买，使用商品或接受服务的人。《消费者权益保护法》中提出了“生活消费”，但是在整个消费者权益保护法制体系中都没有对生活消费做出具体的规定，这成为产生消费者权益纠纷的主要原因之一。2008年，食品、房屋装修建材和汽车成为消费者商品投诉类的三大热点；电视购物、医疗服务、互联网交易、银行储蓄服务成为消费者服务投诉类的四大热点 。在这些投诉中出现了许多消费者提出侵权赔偿时商家以该物品或服务不属于生活消费的范畴为由拒绝按《消费者权益保护法》赔偿的情况；除此之外，还有引起社会广泛关注的“王海现象” 案件，知假买假是否是“生活消费”。生活消费涉及的都是民生问题的重点内容，因此我们可以看出对“生活消费”的界定是事关消费者权益保护的重大问题。有学者提出以购买商品的目的和动机作为界定消费者的标准，其中具体的判断标准为“经验法则” 。作为国家公权力行使机关的肯定不能依据“经验法则”来断定，那么如何确定 “生活消费”是解决消费者纠纷的重要内容，也是民生法制建设中需要明确的重要内容。

2.消费者权益保护仅限商品买卖与服务性消费范围

党的十七大将“学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居”确定为改善民生的目标，这是民生建设长期不断探索总结出来的成果，也是民生建设进行的理论指导方向。现行法律基于生活消费对消费者消费的范围限于商品买卖及服务性消费，消费是民生建设的重要内容之一，从十七大提出的民生建设要求来看，消费者权益保护体系对消费仅限于商品买卖和服务性消费明显具有其狭隘性。对民生建设中涉及到的学、劳、医、养、住等内容并没有纳入消费者权益保护中，其中也有消费的内容，这就使百姓的消费利益得不到合法的保护。在民生建设不断走上系统化、理论化的道路的同时，作为民生法制的内容的消费者权益保护也应该不断地完善其保护范围，这样才能为民生建设发展起到助推作用。在民生法制建设的过程中，消费者权益保护法制体系也要以“学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居”为保障目标，以图实现消费者权益保障的最大化。

（三）国家权力机关在消费者权益保护方面未能充分发挥作用

1.立法滞后未能适应消费发展

在民生法制建设中，保障民生最基本的手段是立法上的完善。从现行法律体系来看，消费者权益保护法制体系明显不足：一方面，立法的滞后性表现在新兴消费领域。我国已先后颁布了《消费者权益保护法》、《商标法》、《食品卫生法》、《药品管理法》、《环境保护法》、《广告法》、《产品质量法》等一系列法律，形成了基本消费者权益保护方面的体系，但是涉及服务领域、网上消费领域、营销合同领域等非传统商品领域保护消费者权益的法律法规却很少。网络购物等新兴消费领域虽然提供了方便快捷的消费渠道，但是目前相关方面的立法还相当欠缺，不能充分保护消费者权益。另一方面，立法的滞后性表现在现行法律的相关规定。现行消费者权益保护法律体系表现出对新消费问题适用模糊、法律强制力不高、对损害消费者权益的案件处理和打击的力度不够，威慑力不足等众多问题。

消费者权益保护的基础是有法可依，现行消费者权益保护相关法律已经滞后于消费的发展，这样不仅不利于消费者权益保护，还对整个民生建设造成严重的阻碍，完善消费者权益保护立法，是民生法制建设的重要内容。

2.消费者权益保护执法中问题突出

消费者权益保护的执行是指对《消费者权益保护法》的执行和对消费者权益保护案件的裁决执行。对法律的执行与相关政策的贯彻是直接影响消费者权益保护的实际效果的重要因素，但实际生活中却存在大量问题：

（1）司法程序不利于消费者维权

众所周知，司法诉讼途径是消费者依法维权的强力保障，是消费者权益保护的最后防线。但目前我国的诉讼制度比较传统，消费诉讼主要是由消费者个人提起，而且没有适用于消费者群体诉讼的程序，这种诉讼制度已经不适应消费者维权的实践需要。例如对于发生消费纠纷时的举证责任没有做出专门规定。消费者本来在消费纠纷中就处于弱者的地位，为了举证，特别是高额的商品检测费用往往超过纠纷商品本身的价值，使消费者对诉讼维权望而却步。针对小额消费纠纷和群体性诉讼，虽然有的审判机关已经在积极探索、尝试灵活便捷的诉讼方式，但就全国来说，还没有建立适合这些消费纠纷特点的诉讼制度，烦琐的诉讼程序、漫长的诉讼时间、艰难的消费者举证、成本过于高昂等问题严重地限制了诉讼作为消费者权益保护最后防线的作用。

（1）完善消费者权益保护案件诉讼程序

我国现行的民事诉讼法中虽有简易程序的规定，但对于争议标的较小，发案又较多的消费者权益纠纷来说仍显繁琐，消费者往往不堪费时、费力的诉讼拖累。消费者与商家相比是弱者，消费者维权需要自己支付诉讼费用，而商家的诉讼费用却可以算入经营成本。经常传出有消费者为1元钱官司与商家起纠纷，消费者为了讨回“小额的公道”，需要耗费大量的时间和费用得不偿失。为了保障消费者的权益，当务之急是加快设立小额消费纠纷法庭 。《民事诉讼法》规定的简易程序，在立案、审理、判决和执行诸环节充分体现简便、快捷的原则，重点解决立案难、执行难的问题，而小额消费诉讼应当由目前的简易程序跨入特别程序，实行一审终审制。建立小额诉讼为消费者解决消费者维权提供了一种快捷有效的手段，目前如重庆、杭州等地都在已开始试点设立小额诉讼法庭解决消费者权益问题，取得了不错的效果。在民生法制建设的大潮中，为消费者权益保护提供一个快捷的途径刻不容缓。另外，综合《民事诉讼法》关于简易程序和特别程序的有关规定，采取对消费者更有利，更简便快捷的方式解决消费纠纷，如实行巡回法庭办案，独任审判、一审终审、经营者分担举证责任，短期审结等也是十分必要的。实施这些措施可以减轻消费者的诉讼之累，增强消费者维权的信心，更好的保护消费者权益，这也是民生法制建设中必须完成的内容。

（2）完善消费者权益保护案件的执行

加强消费者权益受损案件的执法力度也是民生法制建设的重要内容，做到有法必依、执法必严、违法必究，确保市场有序运行。首先，针对执行成本高的问题，可以开发新的执行模式，近年来，各地消费者组织强化社会化维权工作机制建设，密切与司法、行政、行业协会等部门的联系与合作，多方联动，不断强化消费维权整体效果，这样可以减轻行政机关压力，更好的维护消费者权益。例如成都市组建由行政部门、行业协会、律师事务所、专家参与的消费纠纷调解小组，对社会影响较大、涉及面较宽的消费纠纷依法办理，限期处理；对联合调解无效的纠纷，调解小组将出具书面意见，支持消费者进入司法程序 。

其次，要加强执法人员的职业道德教育，逐步实行执法人员执业后果的连带责任制度，对玩忽职守、出具假证明者给予严厉打击，增强其执业的风险成本，改善消费者权益保护执行环境。加强消费者权益保护执行是保障消费者权益保护的根本一点，必须引起足够的重视。

（3）加强对消费者权益侵害行为的打击力度

我们要把保护消费者权益工作与全面加强市场监管结合起来，动员各方面的力量，建立消费者权益保护的联动体系，扩大监管执法的覆盖面，要加大对消费者权益侵犯的打击力度。《消费者权益保护法》规定：“经营者提供商品或服务欺诈行为，可以根据情节单处或者并处警告，没收违法所得，处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款，没有违法所得的，处以一万元以下的罚款”。这种处罚太轻，而且就现在消费者权益保护法制体系基本上都是对消费者采用一种补偿的维权方式，对侵权行为打击很弱。以商品市场而言，我们过去对各种消费者权益侵犯的行为，打击得的过轻，市场经济在本质上是法制经济，加大打击消费侵权行为的力度，净化市场环境，正是市场经济的客观要求。各地工商行政管理机关充分发挥其职能，严惩经营者的违法行为，做好消费者权益保护的经济卫士。

3.充分发挥消费者协会的作用构建消费者权益仲裁机制

仲裁机制作为一种灵活的解决纠纷方式，已经广为商业社会所接受，被认为是当前解决商业纠纷的最佳方式。我国目前已经建立起了一整套仲裁制度，但目前尚未建立起专门的消费者权益仲裁制度，而且由于消费者权益纠纷特有的“标的小、时效性强”等特点无法与现有的仲裁机制兼容，因此，实践中很少有消费者通过现有的仲裁机制解决消费者权益纠纷。因此可以考虑建立一套消费者权益仲裁机制，专门用于解决消费者权益纠纷 ，尤其是小额纠纷。鉴于目前我国已经建立起了完整的消费者权益保护协会体系，以及消协作为一个社会中介组织的法律地位，现行法律对消协的性质及职能做出了规定，但对其如何产生并未作明确规定，应当使消费者协会更具有代表性，更具有社会公众团体的性质，减少国家行政机关的干预，使消费者协会真正变成消费者的团体。可以考虑在现有的消费者协会下面增设独立的消费者权益仲裁庭 ，仲裁庭配合目前消协的机构设置设立，仅开设到区县一级。该组织在管理和行政上可以由各级消费者协会负责，行政人员安排上由消费者协会工作人员兼任（但仲裁庭的行政工作人员不得充当仲裁员）。仲裁庭备有专门的仲裁员名单，可以从消费者协会、律师协会、专家学者中聘请仲裁员，考虑到消费者权益纠纷的多发性和小额性，仲裁员的聘任要求可以适当放低，同时仲裁员人数可以适当放大，以保障消费者可以以较低的费用及时聘请到仲裁员。仲裁费用可以通过赔偿机制转嫁给不法商家。这样一套机制的建立可以为消费者提供一个灵活有效的程序救济机制，极大地改善目前广大消费者投诉无门的状况。