消费观论文
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消费观论文范文第1篇
[摘要]超级市场作为经营性企业，是品牌塑造物化结果体现的场所。其卖场视觉形象可以说是消费者直接了解企业品牌的重要载体。客观上讲，卖场视觉形象是超级市场各项可持续发展的表现；主观上讲，卖场视觉形象是消费者对超级市场的认知和印象的判断，这两方面有机结合构建完整的企业品牌形象。在市场化时代卖场视觉形象对超级市场品牌塑造的影响力不可低估。
[关键词]超级市场视觉形象企业品牌
当上个世纪30年代美国人迈克尔·库仑（MichaelCullen）开设了第一家超级市场金库仑联合商店起，自选商店经营业态迅速取代传统杂货店占据消费市场，全世界范围内开始了购物方式的大变革，并导致了消费观念的全新转换。
一、视觉形象与品牌塑造
当人类的需求与价值取向多元化呈现时，市场环境进入了品牌竞争的白热化时代。随着零售业的全面开放，超级市场之间的竞争日趋激烈。如何生存与发展业已成为经营者不断探索的核心问题，经营理念和品牌塑造已成为经营者的关注焦点。经营理念受到市场规律的极大影响，而经营理念指导品牌塑造，拥有强势知名品牌是超级市场在竞争中取得优势地位的根本保证。
超级市场作为经营性企业，卖场视觉形象可以说是消费者直接了解企业品牌的重要载体，也是品牌塑造物化结果体现的场所。客观上讲，卖场视觉形象是超级市场各项可持续发展的表现；主观上讲，卖场视觉形象是消费者对超级市场的认知和印象的判断，这两方面有机结合构建完整的企业品牌形象。在市场化时代卖场视觉形象对超级市场品牌塑造的影响力不可低估。
当前CIS（CorporateIdentitySystems企业形象识别系统）系统的制定与实现已经成为企业提升公众目标形象的一项必不可少的举措。在CIS系统中，MI（MindIdentity理念识别）是核心内容，指的是企业的核心指导思想，表达的是企业精神、价值观以及经营理念，并籍此获得社会公众认同；BI（BehaviorIdentity行为识别）指的是在MI的指导下进行的一系列相关活动，必须与MI保持一致；VI（visualIdentity视觉形象识别）则是MI、BI的静态或动态物化成果,是企业形象强势化、个性化的视觉体现，视觉形象识别系统的建构要素因企业性质不同而侧重点不同。
视觉形象识别系统将超级市场抽象的核心指导思想和精神转化成为具体的视觉符号，消费者真正对它进行最直观的了解都是通过视觉形象——经营理念在经营过程中的渗透进行的。可以说这是最容易被消费者视察和感知的部分。
二、视觉形象的物化载体
品牌形象的建立具有连贯性，是一个长期的过程。构建品牌形象需要通过视觉形象上保持的一致性，让受众在长期消费过程中形成品牌形象积淀，加深对品牌的认识。这个过程中，视觉的一致性主要体现在品牌接触受众视觉的物质载体。物质实际上是一种不断积累中的载体，是超级市场视觉形象的物化成果体现。这一成果分别有两个支撑载体：视觉形象物化产品和卖场环境建设。
1.视觉形象物化产品
消费者接触到的超级市场视觉形象物化产品主要是PB（privatebrand自有品牌）商品，自由品牌商品是超级市场根据售卖地的消费特征研发的特征性明显的产品，只在超级市场中出售。自有品牌在中国的发展还远不如欧美国家，在欧美国家的很多大型超级市场自有品牌占据了卖场内的很大份额，事实上，发展自有品牌是现代超级市场形成规模后品牌塑造的一个重要标志之一。研发自由品牌能够增强竞争力，减少投入，提高利润获取率，最大程度发挥品牌效应，有助于超级市场加入更高层次的竞争行列。
品牌有企业品牌和产品品牌之分，超级市场推行的大都是企业品牌与产品品牌的二合一，超级市场自有品牌又可以分为三类：与商品生产商联名共同开发出品，两个品牌同时出现，共同打造各自品牌；委托生产商生产，商品冠自有品牌名称；前店后厂，自主调控，生产自有品牌商品，节约中间环节，成本降低，占据了相当的价格优势。尤其第三种类别，将超级市场从消费者心目中的商品售卖载体形式转变为对超级市场企业品牌的认可，以此培养稳定的顾客群体，屈臣氏就是一个强势例证，通过对屈臣氏自有品牌产品的推广，加深了消费者对企业的认知与认可以及信任。
当然，品牌的推广是建立在对企业经营理念和品牌内涵的深刻理解基础之上的，以屈臣氏为例，无论是产品的包装设计还是卖场的环境设计无不体现“个人护理专家”市场定位，“和“健康、美态、快乐”的经营理念。自有品牌MJ果汁先生、洗涤护肤用品、玩具、蒸馏水等个性化特征鲜明的产品带给消费者的是对企业品牌的深刻认同。特别是蒸馏水还获得了第十四届香港印製大奖包装印刷优异奖，与产品特性、企业品牌贴切的绿色包装设计，瓶身的流线型设计，特别的双重瓶盖设计，成功地为屈臣氏品牌的塑造提供了强有力的支撑，使得消费者通过对超级市场自有品牌商品的认识加深了对企业品牌的认知度与信任度。
超级市场免费提供塑料袋服务被禁止后，印有企业品牌名称标志的环保购物袋的推广使用也成为超级市场视觉形象物化产品的。
2.卖场环境建设
(1)卖场建筑与外部环境导向
除了特别选址兴建的大型超级市场外，目前城市内多数超级市场的卖场建筑都不是专门针对企业需要设计的建筑形态，因此，环境规划受到了比较多的限制，尽管如此，经营者还是应最大程度地从各方面满足消费者购物之外的需求，例如停车场、休闲区等。
对于一个商业场所，店面招牌的设置是非常重要的，从环境导向分级来看，这属于一级导向。醒目的店招能够给消费者充足的视觉刺激和心理影响。超级市场通常都是将店招以各种设置方式尽可能体量化呈现在消费者面前，例如广告塔式、横置屋顶式、壁面式、突出式等等。店招设计主要是由企业的品牌标志、标准字体、标准色彩组合而成。
卖场通畅明快的出入口设计起到的引导作用不可低估，这是一个诱导消费者进入或者排斥消费者进入的关键环节，应采取无门或自动伸缩门方式，设计宗旨应是容易进入。根据《超市购物环境标准》要求，入口处“企业标识应统一、明显、清晰、整洁”。
(2)卖场内部空间布局与环境导向
卖场通道一般分为主、副通道，主通道是消费者在卖场内移动的主动线，副通道是消费者在卖场内移动的分支。通道的设计控制着卖场内部空间的布局，同时也是引导消费者移动的隐性导向牌。这个导向必须提供给消费者明确的、不间断的目标方向，引导消费者朝着商家期望的目标行进，使卖场的商品尽可能多地呈现在他们面前，同时，尽管卖场内商品琳琅满目，色彩繁多，但是在平面布局上可以巧妙地利用企业标准色彩控制全局导向，营造特定的视觉氛围。通道设计宗旨应是诱导消费者在卖场内停留更久。只有这样才能激发非事先计划顾客的随机购买欲望。
复杂的环境中尤其需要导向设计，导向的目的是使得受众准确感知和接纳信息，但事实上，在超级市场这样的商业场所内部环境的导向设计有很多有别于其他场所的环节。消费者在卖场内的行动主要是依靠商品的陈列方式，以及多次消费后对环境的心理熟悉度。因此，卖场空间布局，通道动线的设计，磁石点（最能吸引顾客的点）的设置，商品的分类，POP（PointofPurchase销售点）广告同时构成了卖场的隐性环境导向。但是，卫生间、消防疏散、服务台等必须的标准导向标识是不可缺少的。根据《超市购物环境标准》要求，超市通道应设有明显的消防疏散标志、购物导向标志、称重台标志及商品分类标志等。这类标识，当它一旦被消费者关注，就是刻不容缓的需要，因此，必须保证不被促销广告，堆陈商品淹没。此外，一些体现人性关怀的设计也会给消费者留下良好的印象，有助于企业品牌的塑造，例如免费饮水区、友情提醒标识牌、入口处伞套服务区等等。
对于超级市场的经营企业而言，拥有品质优良的商品固然是重要的，但是市场化时代激烈的竞争很多都是在商品之外进行的，不断变化的市场环境，不断变化的消费行为与心理都是企业要随时面对与适应的。在消费者心中树立起良好的品牌形象正是企业必须长期坚持的发展目标。
参考文献：
消费观论文范文第2篇
作者：王进 单位：延安大学管理学院
和谐消费环境对农村居民和谐消费的促进作用
1.经济环境对技术产生的影响表现在可以诱导新技术的产生上：当某一生产要素稀缺时，则会诱发相对富裕资源流向相对稀缺资源的替代技术的生产和应用，也会诱导产生更充分利用当地稀缺资源的技术。生态环境对技术产生的影响主要表现在不同的生态环境诱导产生不同类型的技术。社会文化对技术生成和创新的作用表现在：当社会文化发展处于较为保守的时期，可能阻碍技术的产生和发展，技术创新就更无从谈起，当区域社会文化处于一种开放性的、良性发展的时期，农村居民思想文化、消费观念较先进时，能够认识到技术对经济、社会文化和生态环境改善的积极作用，这时技术生成和技术创新就较为容易开展。例如，随着农村居民收入水平和生活质量的提高，农村居民需要技术含量更高产品的生产和销售，使得技术的应用将得到更为快速的发展，反过来对农村居民的消费需求有创造和引导作用，从黑白电视机到彩色电视机的普及过程的例子就可以很好地说明这一过程了。另外，随着生态环境的改善和农村居民消费观念、文化习俗等方面的更新，有利于农村居民接触到新事物，对新技术将采取积极的接受态度，有利于技术的生成和创新。当然，只有在经济、社会文化、生态环境同时进行改善并达到相互协调时，对技术的生成和创新的促进作用效果才能达到最佳。2．消费水平提高和生活质量改善作用和谐消费环境不是万能的，但没有和谐的消费环境是万万不能的。消费环境的和谐意味着经济、社会、文化和生态环境的和谐或几方面协调互动过程中合理化程度的提高，经济结构的合理程度提高，意味着产业结构高级化、融资信贷结构优化、收入结构合理与收入来源渠道拓宽、基础设施投资规模和投资质量改善，这将促进消费结构合理程度的提高。消费支出成本的降低，有利于消费者有限预算约束下消费支出水平的提高，节省的成本将用于耐用消费品的购买和消费，生活质量将进一步提高。社会文化的构建与经济发展程度有着紧密的关联，只有经济发展促进教育的发展，提高居民整体素质水平后，才能够建立起先进的消费文化；同时，农村居民居住分散，信息获取受到一定限制，只有提高其整体素质，邻里关系和睦，信息传递和沟通快捷，使得农村居民心理感受有一个正常的水平，才能够使其生活质量得到提升和改善。农村生态环境的改善与经济发展有关，经济发展中工业化、城市化的发展会破坏生态环境，但经济总量的提高和人均水平的增加也有利于生态环境的改善，当然适用技术的创新和实际采用起着一定的作用，但农村居民的环保意识提高和先进消费文化的构建将是农村生态环境是否得以改善的至关重要的影响因素，这就是说，影响和谐环境的因素很多并且相互交织在一起，但只要这些因素之间实现良性互动，对生态环境的改善将有巨大的作用，即有钱改善、有人改善、合理改善、有效改善要相互结合起来，而生态环境的改善从长远来看，有利于农村居民消费成本降低，间接地提高了其消费水平；生态环境的改善也使得农村居民能够吸收到新鲜的空气，身体健康程度提高，生活质量得到了改善。3．先进的现代消费观念的构建作用农村和谐消费环境的构建有利于农村居民树立和谐消费的观念，和谐消费观下的消费文化理念与传统消费观下消费文化理念有着质的区别，传统消费观以满足消费者需求为核心价值取向，这种消费文化的消费主体、消费客体或消费对象、消费目的、消费手段或消费方式、价值取向、哲学蕴意与和谐消费文化的区别，可以下表为例加以说明。现代和谐消费注重强调消费文化生态效应，持着生态环境可持续发展的消费观念，不单纯追求当期效用最大化，而是要求实现经济、社会与生态环境的和谐，不单纯寻求效益型消费方式，而是以资源节约型与效益型相结合的消费方式，不是以人们需要的一切物的满足为目，而是提倡对生态环境负面效应影响最小的物为我所用，不只追求物质欲望满足的人所持有的消费观念、采取的消费方式、拥有的价值取向等等的组合，是一种生态环境改善的全面发展的人所持有的消费观。现代性的和谐消费观更符合时展的需要，更有利于实现经济、社会与自然环境的可持续发展。这种和谐的消费观念的树立与和谐消费环境的整体构建是分不开的，只有农村消费环境实现和谐，才能够使得农村居民在提高收入的基础上增加消费支出，最终实现农村居民消费结构合理程度的提高，农村居民的消费信心指数提高，并以一种新型的消费观念作为消费实践活动的指导。
农村和谐消费环境与农村居民消费的良性互动
农村居民消费过程中适用性技术在农村消费品中的应用对农村居民而言有诸多好处：第一，能够进一步降低损耗。高精尖技术全面应用于农村消费品的生产对目前农村居民的消费支付能力而言还不很现实，所以需要有针对性地开发出适合农村居民消费水平的适用技术并应用于产品生产，在企业定价合理情况下有助于企业和农村居民双赢状态的实现。第二，能够间接增加农村居民的收入。采用适用技术开发的产品有利于减少农村居民由于额外支付所造成的损失，并且农村居民容易理解和掌握适用技术的详细介绍，对污染性低、环保标准较高产品的使用有利于农村居民身心的健康，并且花费成本较低，可以间接地增加农村居民的收入，收入的增加使得农村居民有能力和精力改善农村居住环境，这就实现了农村和谐消费环境与农村居民消费之间的良性互动。基于人才创新的角度农村和谐消费环境有利于农村居民人力资本消费性投资的增加，有利于农村地区的企业家、专业技术人才和一般技术工人的培育，和谐的社会文化对一个地区的人才成长和培育有着至关重要的作用，是人才成长的基础，而人才的成长和培育有利于该地区农村居民消费实现和谐，这将意味着，农村消费环境的和谐与农村居民消费和谐之间通过人才的成长和创新实现了良性的互动。社会环境中的顺境，有利于人才的成长，环境恶劣的逆境，阻碍着人才的成长，但在顺境下，也并非人人都能成才，在逆境中也未必出不了人才，环境对于具体人才究竟产生怎样的影响，与人才自身的内在因素有密切关系，这就意味着人文环境对人才成长具有两重性。那么，人才的成长和创新作用对农村居民的消费作用有着动态性和两重性，在人的不同发展阶段作用是不一样的，而就是在这种动态发展过程中，农村消费环境与农村居民和谐消费之间也呈现出动态的均衡变化特点。基于生态环境改善的角度先前的研究一直认为消费环境中的生态环境对消费的影响是间接的，事实上并非如此，由于生态环境的恶化，使得水资源短缺或气候恶化，很多产品就无法使用，这将严重制约了农村居民消费需求满足程度的提高；而生态环境的改善提高了气候舒适度和地区的绿色程度，这将有助于提高农村居民消费和谐程度，对农村居民消费结构优化、消费行为合理程度提高及消费方式和谐度提高有着重要的促进作用，有助于实现农村消费环境与农村居民和谐消费实现良性互动。基于政策和制度供给的角度政策和制度是影响消费的环境因素中不可忽视的重要力量，起着杠杆和桥梁的作用。政府应该在环境保护和退耕还林方面进一步加强立法和执行政策的力度，对农村居民消费税进行免除，对农村居民收入增加方面进行教育、科技和就业方面的政策支持和倾斜，在改善农村消费环境同时提高农村居民收入，最大限度地提高农村居民的消费支出能力和消费合理程度，以实现农村消费环境与农村居民和谐消费之间的良性互动。
消费观论文范文第3篇
后现代语境下的茶馆消费
为了成为消费的对象，“物”必须变成符号。同时，波德里亚还这样定义消费主义，他认为消费主义是这样一种生活方式——消费的目的不是为了实际需要的满足，而是被不断刺激起来的欲望的满足。也就是说，消费首当其冲，得是一种文化转换的活动。“当我们购买一样东西，真正想要的不是事物的本身，而是它额外附赠的意义。[1]”换言之，我们需要的是这件商品将要带给我们的社会文化、社会意味，乃至社会地位的归属。此时，消费，已经不能再算是一种单纯的客观。反之，它是主观的。比如，人们购买衣服。在琳琅满目的商铺里，衣服首先已经被符号化。从年龄上来划分，有儿童，少年，青年，中年，老年。从性别来划分，有男性、女性之分。从属性来划分，又有都市白领，休闲学生等等区分。我们购买衣服，原本需要追求的保暖物质性，不再是主要。替代成为主要的，恰是它的主观文化的归属性。这，是一种文化定位。茶馆消费，毋庸置疑，是一种文化消费现象。我们，不管是从茶本身的历史追溯，或是其引申的各种文化发展，都能找到一个蕴意深厚的文化来源。茶，自古是文人雅士的标志物。如今，上茶馆的人，或多或少，都有着一种附庸风雅的心思。对于每个品茗的来客，简单的茶味芬香，那是绝对不能让他们全然满意的。茶馆，给予来客的，除了茶本身的客观解渴效用。更为重要的是，它可以带来的心灵的主观享受。人们追求的，也便是这种美的文化熏陶。我们姑且称之为，修身养性的一种方式。在这里，茶不仅仅是字面意义上的茶。它还代表了这种文化所赋予的一切涵义。茶馆消费，更是对茶文化的一种认可，一种传播。人们消费的，不是单纯的茶品，而是一种社会认可的品味。对茶馆，各种美的理解、享受、追求。初见，茶的外观、色泽。品茶，由眼及心，闻气味，观其态，最后才将那一小口喝下。这便是泉州功夫茶的特色。平常，多数人品茶的同时，还爱伴食着些许茶果。看着行家摆弄茶艺，普普通通的手势，感受起来也都多了那么许韵味。若是相熟的店家，经常还可听到关于茶的各种奇闻趣事。Postmodernism，后现代主义，是对现代主义的回应，排斥“整体”的观念，强调异质性、特殊性和唯一性。“后现代主义”并不是一种风格概念，它只不过是对现代主义某些风格的强化和超越。后现代主义消费观，整体上，由原始社会的以物易物到货币购买。观念上，从无意识的行为到有选择性意识行为。大多的人们不再沿袭早前省吃俭用的消费理念。满打满算，有多少花多少的消费观，不再是主流。取而代之的是，超前消费、预支消费，消费跟随着潮流走，尤其是不同风格的时尚前沿。而今，后现代的时代已经真正到来。
泉州茶馆的经营与闽南戏曲
“在茶馆中加入音乐、戏曲表演，泉州并不是首创。但在茶馆中能加入南音表演应当以泉州为先。由于经营理念的不同，茶馆中的南音表演也不尽然相同。”[2]夫子茶馆，古厝茶馆，九州韵茶店，日春茶店，作为泉州地面上较为出名的四家茶馆。他们把将闽南戏曲引入茶馆经营，在店面设点设台表演南音等戏曲，以此来招揽顾客，开阔客源。通常是在日常或是特殊节假日，聘请专业的表演队伍到店面。夫子茶馆，雇佣专业的表演队伍，拥有统一的服装，除新年放假外，每天在固定时间段——夏天17:00-23:00，冬天16:00-22:30，专场演出。并且表演曲目众多，表演形式更是有唱、对唱、自弹唱多种。南音表演，已然成为一道绚丽的文化风景线。而古厝茶馆，就仅仅只是将其作为一种经营手段，一种招揽生意的噱头。表演的时段是不固定的，演员也经常是临时（通常是根据客人的要求，临时约表演者）。演员服饰自备，不再统一供应，表演曲目简单，多为执拍唱。至于九州韵茶店与日春茶店，则是聘请临时兼职人员，纯粹其作为营销辅助的手段，文化层面的重视度远不如以上两家茶馆。在实地考察的过程里，我们了解到，对于店主、商户来说，把茶和南音表演结合在一起，关注的是它的利润空间。显然，这种新的捆绑式的营销手段，已经得到的经济收益、将要带来的品牌效益，其丰盛程度毋庸置疑。现今泉州地面上的茶馆，大多数都在运用这种方式，或是学习着这种方式。甚至已经形成了一种产业现象。不难想象，在现在以及可预见的不久将来，南音表演会在茶馆里随处可见。我们可以总结下，这种双赢的经验摸索出来的经营，是一种创新，也是一种新式策略。它，不仅为泉州的茶馆业，带来物质空间上的收益，更为南音这种传统的音乐文化，提供传播的途径。茶馆，身为一种依托茶文化而发展起来的产业，必然具有文化传承的使命感。
消费观论文范文第4篇
一、个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素
近几年来，随着我国个人消费信贷市场的推广，人们逐渐接受这种新的消费形式，人们的“积蓄——购物——积蓄”的传统消费观念已经在向“贷款——购物——积蓄还债”的观念转变，这一点在经济发达地区和大中城市的居民身上体现得尤为明显。因此，虽然个人消费观念仍然影响着我国个人消费信贷市场的发展，但已经不再是主要的制约因素。
从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在5‰以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为70％～80％，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。
目前，理论界普遍认为，个人消费贷款风险加大除个人信用观念淡薄外，关键原因还是由于我国以个人信用记录为主体的信用管理制度尚未建立。应该说，这种观点有其正确的一面，但并不完全准确。市场经济是一种信用经济，市场交易离不开信用基础。从个人信用来看，它包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中的信用记录来反映。资产信用指个人拥有的包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级，它的高低由个人所拥有的资产的多少来决定，资产越多，信用等级越好。上述观点是把道德信用当成了个人信用的主体，而忽略了个人资产信用的存在，因此这种观点不完全准确。笔者认为，我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度，以及以个人资产为主体的资产信用评价体系，这两种信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展。
二、信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因
个人消费信贷风险的产生是由于信用缺失，而信用问题的产生源于信息不对称。按照西方微观信息经济学理论，信息不对称是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。在具体工作中，按不对称信息发生的时间，事前发生的信息不对称会引起逆向选择问题，而事后发生的信息不对称会引起道德风险问题。按照西方微观信息经济学理论的奠基人之一、2001年度诺贝尔经济学奖获得者———斯蒂格利茨对信贷市场模型的分析，信贷市场中的借款人有高风险和低风险之分，但这一信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行为防范风险只好提高利率。当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，而高风险的借款人愿意支付较高的利息，因此仍积极借款，从而出现低风险的借款人逐渐退出市场，而高风险的借款人充斥信贷市场的逆向选择现象。当双方签订合同后，银行对借款人的行为无法监督，如果借款人不能严格履行合同，就会产生道德风险问题。
在个人消费信贷市场中，银行和借款人之间永远存在着信息不对称问题，信息不对称中的逆向选择问题和道德风险现象在实际工作中普遍存在。一般情况下，借款人在向银行申请借款时，知道自己是否具有偿还的能力，但必然会更多地提供对自己有利的信息，而尽量少提或者干脆不提那些对自己不利的信息或者不确定性因素。银行为防范风险只好提高利率或采取抵押担保形式，这样就增加了客户的交易费用，使许多信用良好但不能提供抵押担保的个人不能或不愿向银行借款，从而产生事前的逆向选择的现象。同时，由于银行面对着千家万户，不可能对所有借款人的行为进行有效监督，不遵守信用的借款人就可能不按时归还借款和利息，就会产生事后的道德风险问题。在个人消费信贷市场中，信用缺失现象和信息不对称是密切联系的。信息不对称是产生信用缺失现象的主要原因，信息不对称的存在必然导致信用缺失现象，而信用缺失的程度直接与市场中的信息不对称程度密切相关。信用可以看做是克服信息不对称的一个非正式的合约安排，其重要作用在于减少交易费用，降低社会平均交易成本，使市场交易更加公平合理和有利可图，促进市场健康有序地发展；而信用缺失则会增加交易费用，使得原本可以发生的交易不能维持下去。因此，如果不能有效地解决信息不对称问题，信用缺失现象将不能避免。
三、个人消费信贷市场中解决信息不对称问题的措施和对策
按照西方微观信息经济学理论，解决信息不对称问题需要建立起激励机制和信号传递机制。简单地说，在出现逆向选择现象时，委托人在签订合同时不完全知道人的私人信息，需要通过信号传递机制来解决，即需要设计一种机制让拥有私人信息的人将信息传递给没有信息的委托人，或者后者诱使前者披露其私人信息，从而达到一种最好的契约安排。在发生道德风险问题时，委托人在签订合同后不能充分掌握人的信息，这时委托人就需要设计出一个最优的激励机制，诱使人选择委托人所希望的行动。总之，应该充分利用个人信用信息，通过建立和完善信号传递机制和激励机制来解决个人消费信贷市场中的信息不对称问题。在建立信号传递机制方面，要利用个人消费信用记录信息，通过自身的良好信用来取得贷款，以解决事前的逆向选择问题；在建立激励机制方面，要有效地利用个人资产信用信息，通过完善抵押担保手续，以个人自有财产进行抵押担保，以防止事后道德风险问题的发生。笔者认为，解决信息不对称问题应从以下几个方面入手：
第一，要加强社会信用观念建设和信用法制建设。一是政府要加强行政管理职能，强化公民信用意识，把诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓，让人们真正认识到个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化。二是要加强社会信用的法制建设，建立健全与规范信用信息资源有关的法律法规，用法律手段规范个人的信用行为。三是金融部门要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，建立社会信用环境联席会议制度，加大对不履行还债义务行为的法律约束。
第二，要坚持个人消费信贷审批条件。银行要坚持贷款条件，完善贷款手续和合同，简化贷款程序，工作中坚持“先抵押担保，后信用放款”的原则。在实际工作中，个人消费贷款可分为抵押、担保、信用三种。抵押担保贷款一般需要客户以自有财产作抵押或担保，即以个人资产信用作保证。信用贷款可以仅凭个人信用记录，即以个人道德信用作保证。为了防止出现事前的逆向选择问题，保证贷款的安全性，一般只在信用体系健全的城市才采取信用放款形式。但是，为了防止事后道德风险问题的发生，银行必须了解客户的信用记录，只向信用好的客户发放贷款。
消费观论文范文第5篇
（一）对《工会法》等法律法规宣传不力
要做好工会工作，一要靠政策推动引导，二要靠对《工会法》等法制法规的不断宣传，这也是每个工会干部的神圣职责。在宣传工作中，应该做到横向到边、纵向到底，家喻户晓、人人皆知。但有些乡镇街道工会对于《工会法》及相关法律法规只注重会上宣传，注重发一些宣传资料，忽略了宣传的多渠道、多种形式，忽略了宣传效果，从而使村以下企业主、职工对工会的作用缺乏正确认识，有的甚至有抵触情绪，给工会组建工作提出了严峻挑战。工会建不起来，自然独立建账、经费管理等也成了无源之水、无本之木。
（二）县、镇工会的依法审批把关不力
依法建立工会是一件严肃而认真的事。而在某些县、镇工会中，存在着重规模以上企业工会，轻村以下企业工会的做法，片面地认为这些家族式的小企业，业主文化素质不高，创新意识不强，管理理念滞后，即使建了工会，工会主席端着老板的饭碗，看老板眼色行事，维权挺不起腰杆等等，所以简化了建会手续，放松了管理以及对这类企业工会的实际支持，放松了对此类企业建会的审批把关，使之成为名义上的“表格工会”“一纸工会（小组）”，给基层工会组建质量和日常工作造成了严重影响。
（三）村工会的领导管理不力
村以下企业工会应置于村工会的领导下，而恰恰村工会主席由于普遍兼职多、工作忙不过来，放松了管理和监督，使一些小企业的老板以行政经费和工会经费都是自家的钱为由，拒绝独立建账；以开展工会活动会分散职工精力、影响生产为由，不支持工会组织职工开展各类活动。由于村工会的管理协调、组织沟通不力，使一些已建的工会成为“空壳”和“摆设”。
二、加强村以下小微企业工会经费管理的对策
如何收好、管好、用好村以下企业工会经费，使这些小微企业职工的权益也同样依法得到有效维护，关键是要统一思想、理清思路、提高认识，增强责任感和全局意识，制定相应措施，建好一村一本账，收好管好用好村以下企业工会经费。为此，提出如下对策。
（一）抓组建、明归属、促平衡
根据全国总工会提出的“双措并举，二次覆盖”的基层工会组建要求，认真做好村以下企业工会的村以下小微企业组建工作已迫在眉睫。调查发现，这部分小企业占建会总数的50%以上，不论企业大小、职工多少，都要最大限度地把职工组织到工会中来，把有限的工会经费用于工会开展活动，否则，这部分职工可能成为被遗忘的角落，无人问津，权益得不到合理维护。由于按村域划分，面广量大，组建工作繁重，应在县、镇工会的领导和业务指导下，由村级工会制定规划、付诸实施。可采取组建与整顿、巩固与提高相结合的方法，建一个或整顿一个企业工会，工会经费就独立一个，通过一两年的不懈努力，逐步达到全覆盖，使整个工会工作朝着平衡有序的方向发展。
（二）抓管理、抓培训、定规范
村以下企业工会财务工作做得如何，关键在于村工会的正确引导和自身管理。如何管理和规范村以下企业工会的财务工作?当务之急，一是要建立健全工作职责机制。村工会具有履行上一级工会和村以下工会工作的双重职责，并为村以下工会代行好部分维权职责，主要包括：工会组建、工资协商、学习培训、劳动争议、矛盾调解、劳动保护、会籍管理、工会财务管理等。二是要建立健全培训机制。村工会要认真履职，每季可召开一次村以下工会主席例会，采取传达上级工会会议精神、工作交流、参观学习、以会代训等方法，协调研究财务经审等重点工作，不断更新观念，提高实际工作能力。三是建立健全激励约束机制。村工会应创新工作方法，每年召开一次考核表彰会，尤其对合理使用工会经费的企业工会及财务经审人员要重点表彰，成绩显著者，应将事迹材料向上级工会推荐予以表彰，这样做不仅可激励村以下工会的积极性，更主要的是可以防微杜渐，更好地规范将工会经费用于工会活动，服务于职工。
（三）抓典型、建中心、重实效
