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银行发展论文范文精选

银行发展论文

银行发展论文范文第1篇

发展没有疑问

网上银行最早起源于美国,美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是原有的负担银行,机构密集,人员众多,在提供统银行服务的同时推出网上银行系统形成营业网点、ATM、pOS机、电话银行、网上银行于一体的综合服务体系。目前,无论从全球,是我国情况看,此种形态占据网上银行的绝大比例。负担银行的典型代表WellsFarg。被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表,网上银行客户数t高达160万,接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。Wells一Farg。的网上银行系统不仅节约成本,更主要的是带来新增收入和客户,因为使用网上银行的客户普遍素质好、收入高、账户余额大、需求种类多。

另外一种是信息时代崛起的直接银行,机构少、人员精,采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切联系,提供全方位的金融服务。德国的一家直接银行没有分支机构、员工只有370人,却服务77万客户,人均资产达1000万美元。一份美州银行的关于客户分析的研究报告显示:对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%会在1年至2年内离开:只拥有定期存款账户的企业,1年至2年内30%会离开;而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户,最终选择离开的比率只有1%至2%。实践表明:包括网上银行在内的多种金融服务渠道的存在,能够真正挽留住客户。为何不“火”在美国,网上银行业务量已占到银行总业务量的10%左右,预计2005年有可能增加到50%。而在我国很多银行,目前网上银行业务量尚不足总业务量的1%。网上银行发展为何不“火”,真正的困难之一是安全问题。网上银行安全包括的方面很多,但可概括为两个层面一是网络自身的系统安全问题。(1)网络系统方面因素。Internet的共享性和开放性使网络安全存在先天不足,因此,对网上银行的安全构成威胁。(2)难以抗拒的灾害。本毕业论文由整理提如地震、雷击、风灾等自然灾害和火灾、停电等意外事故等都有可能造成网络问题或主机工作的不稳定,从而严重影响网上银行的安全。(3)人为因素。如工作人员的失职、失误造成网络系统异常。(4)各种病毒在网络上流传,从而使得系统特别是网络系统遭到破坏。另一个是各种主动攻击手段所带来的安全问题。(1)黑客玫击。黑客通过ln一temet非法入侵网上银行网站,从而使系统和数据遭到破坏。(2)犯罪分子利用网上银行进行经济犯罪。如:“网络钓鱼”攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动,受骗者往往会泄露自己的财务数据,如信用卡号、账户号和口令、社保编号等内容。诈骗者通常会将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌,在所有接触诈骗信息的用户中,有高达5%的人都会对这些骗局作出。向应。

基础在变牢

银行发展论文范文第2篇

关键词:农业政策性银行农村经济协调发展

一、农业发展银行业务发展现状

(一)贷款总量逐年增长,支农力度不断加大

随着业务范围的不断扩展,农业发展银行信贷总量快速扩大。2004年末,农业发展银行贷款余额为7189.84亿元,2008年末增加到12192.79亿元;同时,农业发展银行贷款增速也在逐年提高,2004年末贷款增长率为4.17%,2008年贷款增长率为19.25%,上升了l5.08个百分点。贷款总量的增长和贷款增速的提升,反映了农业发展银行支农力度在不断加大。

(二)经营业绩逐年向好,支农基础逐渐牢固

自2004年信贷业务领域放宽以来,农业发展银行经营业绩实现了重大跨越,营利能力不断提高,经营利润逐年增长。2004年其经营利润为24亿元,2008年达到204.11亿元,年平均增长70.75%。经营业绩的日益提高,说明农业发展银行逐步走上了良性发展轨道,自身的向好发展为其在农村金融中发挥骨干和支柱作用奠定了良好的基础。

(三)业务多元趋势明显。支农领域纵深发展

2004年以来,农发行进入业务转轨与扩展阶段,在立足于政策性业务的基础上,准政策性业务及商业性业务得到了快速发展。业务范围在原粮棉油信贷业务的基础上,逐步向农业产业化龙头企业和加工企业、农村基础设施建设、农业综合开发、农业生产资料和农业小企业等领域拓展,业务范围的多元化拓展使农发行向支农领域不断向纵深发展。目前,农业发展银行仍然在为更深层次、更广范围地支持“三农”提供可能和打开空间。

二、农业发展银行与现代农业经济发展存在不协调性

新形势下我国现代农业经济发展迅速,农村各融资主体对资金的需求量不断增加,融资需求日益多元,涵盖农村经济发展的各个环节,对政策性金融提出了更高的要求。但农业发展银行的发展滞后于农业经济发展水平,存在一定的不协调性。

(一)经营管理模式不够科学,影响了政策性支农作用的发挥

农业发展银行的经营管理是准行政化的,实行自上而下垂直集中的管理体制,各级分支行在总行的授权下开展经营活动,缺乏经营自主性和灵活性,使分支机构很难根据不同时期不同领域的需求变化对预期投资领域做出相应的动态调整,使很多急需政策性金融支持的涉农领域得不到支持,降低了农业发展银行的支农效率,也影响了其政策性支农作用的发挥。

(二)信贷资源运用过度集中,政策性支农的作用不够突出

对相关数据的分析显示,尽管农业发展银行信贷总量随着业务领域的拓展快速扩张,但过度集中于政策性粮棉油贷款的特点仍很突出。下表中数据显示,近5年农业发展银行粮棉油贷款余额占各项贷款余额的比重一直维持在70%以上,粮棉油收购、储备和调销等信贷业务在农业发展银行的业务发展中,仍占据绝对主体地位。虽然农业发展银行定位为“建设新农村”的银行,业务范围也不断扩展,但其“粮食银行”的特征没有根本上改变,与农业经济快速发展的需求相比,政策性支农业务的发展仍显不足。

(三)业务经营范围较为狭窄。政策性支农的性质不很显着

在定位为“建设新农村”的银行后,虽然农业发展银行表示要积极拓展支农空间,大力支持农业农村基础设施建设、农业综合开发、农业企业发展等,农村流通体系建设、农业科技开发也列为支持范围,但除农业产业化龙头企业外,其他领域的信贷拓展都相当有限。特别是农村基础设施、农村流通体系建设等领域的金融需求具有很强的公共性质,主要体现在对农村交通、通信、供水、教育、生态等公共品和准公共品的提供上,这些需求缺乏产权明晰的经营主体,因而缺乏有效的承贷载体,难以得到商业金融机构的信贷支持。政策性金融一个非常重要的任务是弥补市场缺失,但作为我国政策性支农主体,农发行对此也没有表现出应有的积极态度。

三、建立与农业经济发展需求相适应的政策性银行改革趋向

我国现代农业经济的发展需要政策性金融的支持,这为农业发展银行的改革提供了机遇。农发行改革必须坚持政策性银行发展方向,坚定服务“三农”宗旨,紧密围绕现代农业经济发展的需求进行市场定位,尽快从单纯的“粮食银行”转变为支持农业再生产各环节的综合型政策性银行,夯实我国“扩内需,保增长”的农业基础。

(一)加快制度建设。理顺发展基础

一是加快现代银行制度建设,通过健全法人治理结构、改进经营管理方式、规范信贷管理体制、完善授权授信制度等途径,使我国农业政策性银行走上科学可持续发展的道路;二是合理布局分支机构,为即将承担更大范围的农业政策性金融业务创造组织条件,这是农发行更好发挥支农作用的重要基础;三是完善内部管理体制,合理调整和整合内部机构,实施定编、定员、定岗,优化劳动组合,提高农发行管理组织化程度和规范化水平;四是不断探索和完善符合实际的监管和考核评价体系,提高政策的激励作用、监督作用和运行效率;五是培养得力的一线业务人员,高素质与有责任感的业务人员是政策性银行信贷安全的重要保证。

(二)明确职能定位。加强风险防控

实现政策性金融和商业性金融协调与可持续发展应该成为农业发展银行改革的立足点,这比较适合我国的国情和农发行的发展方向。农发行的业务职能定位应该以政策38菪经济2010年第5期性支农业务为主体,在现阶段应主要围绕促进政府支农政策目标的实现,突出政策性金融在支持农业基础设施建设、农业综合开发等领域的作为。同时,应建立有效的风险防范机制,完善信贷资产保全措施,努力化解经营风险;建立合理的利率定价体系,有效改善长期低利率政策产生的资金需求的无限扩大和严重依赖,维持适度的利润空间,提高资金使用效率。超级秘书网

(三)建立与现代农业经济发展相匹配的政策性融资服务体系

一是延伸服务范围。将信贷范围扩大到农、林、牧、副、渔等领域,全方位支持农业领域的产、加、销、贸、工等各个环节,同时全方位支持农业开发、基础设施建设、科技进步、机械化发展等各个方面,有效弥补农村金融市场缺失,丰富农发行“建设新农村的银行”的内涵,全面提高农业的整体素质和市场竞争力。二是根据需求层次的不同完善差别性信贷政策,通过政策性金融的引导作用,提升经济较发达地区农业经济的科技水平、信息化程度,改善经济欠发达地区农业基础设施建设、加强农业开发力度,确保不同需求领域都能够得到政策性金融的惠及。

银行发展论文范文第3篇

1.经济体制的不同导致融资困难

我国是社会主义市场经济体制,与外国资本主义不同,我国的国民经济掌握在国家和人民手中,国有经济控制着社会经济命脉,社会资源大部门集中于国有经济上。在我国建国之后很长一段时间内,中小企业都处于一个发展低谷,直到改革开放以后,社会主义市场经济体制的确立,国家政策的鼓励,共同推动了中小企业的发展,此时中小企业的发展进入了一个快速发展阶段。此后,随着我国经济的不断发展,中小企业的数量和质量也不断提升,但种种原因导致中小企业的融资变得很困难。有一种观点认为银行对非公有制经济有所歧视,在银行信贷中,首先考虑国有企业,优先配给资金,对中小企业往往忽视,据统计,我国金融机构把80%的资金信贷给了国有大中型企业,而只有20%的资金用于中小企业的信贷,这无疑加重了中小企业的融资困难。

2.中小企业融资能力差

中小企业融资能力往往受企业自身规模的限制,在资产和经营状况上较差,资金的流动率也较低,信誉水平不高,在企业业务上,具有很大的随意性,往往根据市场跟风而动,在企业的具体业务上无法固定,没有明确的产权和责任人导致中小企业的信用评级不高。即使获得信用贷款,也多为短期小额贷款,无法从根本上解决中小企业融资困难的局面。在中小企业的融资上还存在着内源融资和外源融资,内部融资就是中小企业不断消耗自身的存款来满足企业发展的资金需求,这种融资方法依托于中小企业自身的力量,虽然安全性高,但周转速度不快,是中小企业目前最常用的融资手段;外源性融资就是向银行等金融机构信用借贷,这种方法可操作性不是很强,手续繁琐,不能及时满足中小企业对资金的需求。

3.中小企业的财务管理能力低

中小企业在企业管理上能力相对来说还是较低的,中小企业在经营时的随意性导致其财务管理混乱,财务管理制度不够健全,没有专业财务管理人员长期从事财务管理工作。在企业的财务决策和企业发展方向上,没有明确的目标和方向,一切都以眼前的情况为准,缺乏长远战略目光,使得银行无法判断中小企业的预期目标,不能够对中小企业的经营能力表现出足够的信任。而且中小企业在资产上,固定资产不够明确,在向银行申请信用贷款时,由于没有足够的可抵押物品,即使有,也因为中小企业出于隐瞒财产的目的而不肯表露出来,从而加剧了中小企业借贷困难的局面。

4.中小企业数量大质量差

据统计,我国目前99%的企业均是中小企业,注册的中小企业已有1000多万家,然而与国有大中型企业相比,中小企业在规模和质量上都较差,无法和规模庞大、技术先进,以较少投入获得较大收入的大中型企业相比,而中小企业数量的增多给银行的信用贷款带来了很大的压力,在满足国有大中型企业的同时,还要分出相当大一笔资金去给中小企业借贷。银行借贷给中小企业的资金是基于我国银行的存款数额和国家计划的,受限于我国国民经济的规模,银行的资金量势必不可能同时满足所有中小企业的资金需求,只能针对那些规模较大,经营状况良好的中小企业进行借贷,那些规模和经营状况较差的中小企业只能在缓慢中发展,资金链短缺限制了中小企业的快速发展。

二、银行信贷对中小企业的影响

1.银行信贷满足中小企业的资金的需求

中小企业往往起步维艰,在创立初始就面临着资金短缺的问题,虽然初期依靠内源融资可以暂时满足企业对资金的需求,但是不利于企业再生产的扩大,因为内源融资依靠的是中小企业自身的实力,所以外源性融资便成为了中小企业长期发展的支撑点。在外源融资上,银行以其独特的地位和放贷金额的庞大性可以有效满足中小企业对资金的需求,保障中小企业的资金链的稳定性。虽然银行对中小企业申请信贷的限制很多,但近年来各大银行已经开始注意到中小企业小额信贷对银行带来的利益,已在中小企业信贷问题上做出了很多改善。

2.银行放宽对中小企业的限制

近年来,中小企业在国民经济中的作用越来越凸显,政府和银行都开始注意到中小企业获得信贷难的问题,并做出了相应的改善。在中小企业信贷业务上,银行目前根据国家法律法规,积极改进对中小企业的信贷担保业务,银行在担保上与担保公司实行比例共摊,共同承担中小企业的担保信贷业务;其次国家政策对中小企业的扶持,有利于中小企业在银行信贷时因为自身规模不够,企业固定资产不足,而经营状况良好的中小企业顺利拿到信贷,从而获得资金支持,实现中小企业的快速发展。银行还建立健全中小企业信用评估体系,银行搜集整理中小企业的运营情况从而制定出相应信用等级,按信用等级高低来对中小企业进行信贷,对于那些信用等级低的中小企业可以不予贷款。

3.中小企业的自我完善

银行信贷体系可以起到督促中小企业自我完善的作用,具体来讲就是不能单纯依靠银行信贷,要实现资金来源多极化,自我谋生路;此外还要注重财务人才的培养,好的财务人才可以促使中小企业建立起良好的财务管理体制,提升中小企业良好的财务运营,实现中小企业获得银行信贷,促进中小企业长足发展的目的。

三、结语

银行发展论文范文第4篇

纵观村镇银行近7年来的发展过程,对村镇银行的发展所存在和面临的风险进行分析,主要是可以从其信用风险、流动性风险、操作性风险和其他特殊风险来入手。

1.村镇银行的信用风险。从总体上来看,我国银行业的风险监管机制不健全,农村地区借贷人的贷款偿还不及时,银行客户多为从事农业活动的农户和中小微企业,这些特征使得村镇银行的信用风险问题较为严峻。具体来看,村镇银行信用风险较为严峻的影响因素有几个方面:一是村镇银行政策导向的因素。村镇银行的本质特性,决定了银行放款的客户主要是农户或中小微企业,其流动资金无法与大型企业进行比较。同时,银行需承担自负盈亏,也就决定了银行的运营须以盈利为目标,而银行为了谋求更多的客户则可能出现信用不良的客户。二是客户诚信的因素。村镇银行的客户大多难从大中型银行取得贷款,因此缺乏信用观念,加上社会征信系统的不健全,则使客户信用难以受到约束。三是客户缺乏有效的抵押品。村镇银行的客户,其抵押品主要为土地使用权、房屋和农业生产用具等其他,而小微企业的机器设备为了节约成本未索取发票,或从二手市场购买没有发票,这些抵押产品均难以被估价,且难以被金融机构认同,这就使得依靠信用成为银行放贷的主要形式。

2.村镇银行的流动性风险。第一,信贷资金来源不足。在乡镇等农村地区发展村镇银行,需要同邮政储蓄银行等其他商业性银行金融机构进行竞争,由于这些金融机构设立早,发展时间长,大部分客户倾向于向他们进行存款,这就对村镇银行开展存款吸收工作没有明显的优势,从而造成银行的信贷资金来源仅依靠政策性支持,难以获得较大发展空间。第二,农业生产活动的季节性决定了银行流动性资金也存在季节性。春季是农业生产活动的繁忙季节,大部分客户都需要从银行提取资金或向银行进行借贷,这就使得银行在该季节出现流动性资金不足的问题。

3.村镇银行的操作风险。村镇银行的操作风险发生主要是由业务流程不健全、内控机制不完善和工作人员业务素质及能力不足所引起的。村镇银行发生操作风险主要表现在两个方面:一是由于村镇银行处于探索发展阶段,没有一批具有村镇银行工作的相关经验,大部分业务员都是来自于传统四大国有商业银行和其他商业银行等其他金融机构,对村镇银行的特殊性认识不到位,在操作管理意识上也就会存在放松,从而导致管理上的偏差与失误。二是村镇银行的信用评级依靠的是其他部门所提供的信用评估,比如依靠房贷信用进行评估,这难免使得村镇银行的业务人员因自身业务能力和素质差异导致操作性风险的发生。

4.村镇银行的其他特殊风险。村镇银行之所以存在和面临其他特殊风险,是由该银行的市场是面向“三农”问题决定的,难免会受到弱质性的牵连。第一,客户特质性风险。村镇银行的客户特质性风险,是指银行客户所从事的农业生产活动存在季节性和分散性特质,从而使得银行存款规模小、放款需求大,贷款成本高于工商企业,在相同利率水平条件下,村镇银行要面临更高的经营风险。第二,信息不对称。村镇银行所拥有的客户信息远无法全面反映客户的真实情况,比如不可抗力事件的发生,是银行第一位的不可知信息。

二、村镇银行可持续发展的策略

村镇银行要实现可持续发展,就需要加强风险管理,做好风险防范和规避工作。本文认为可以从信用风险管理、流动性风险管理和操作风险管理等其他方面展开。

1.强化信用风险管理,确保银行资产质量。村镇银行的特质所决定,其所投放的贷款均为小额信贷。首先,应建立健全与自身发展相适应的组织架构和人员岗位,并完善各岗位的职责和要求;其次,应建立与当地经济所适应的具有独立性和实用性的授信管理体系,开展授信尽职评价。探索和制订不同行业不同客户群体的授信调查、授信审查、授信审批、授信后管理的标准化流程,明确各环节的内容、责任主体及职责,建立授信后尽职评价细则,落实风险管理责任,完善内控机制。再次,定期开展贷款风险排查,建立风险预警机制。

2.做好流动性风险管理,保证银行流动性。对村镇银行而言,最重要的流动性风险管控目标是加强资金头寸管理;其次是合理制订流动性风险管理过渡期规划,村镇银行应抓住政策规定的“开业五年内逐步达到75%”有利因素,在量力可行的范围内,先保规模再攻存款,先保吃饭再图市场影响力;第三是风险管理部门负责和加强对流动性指标的识别、分析、监测和控制,建立应急预案和定期实施流动性风险压力测试,当流动性指标未能达标或出现剧烈波动时应提出预警,并实施应急预案积极防范流动性风险。

3.注重操作风险管理,提高风险管控意识。巴林银行倒闭案例表明操作风险也能使一个银行破产倒闭。村镇银行要积极开展检查,认真排查、梳理风险点和风险源,并深入分析各个风险点形成的原因,系统地提出相应的弥补措施和纠正建议。要按照“流程设置→风险点排查→管控措施→流程完善”路径,不断完善制度、完善操作规程。同时建立重要岗位包括客户经理定期交流制度,对在同一岗位工作三年以上的都要实行岗位交流(轮岗)。

4.完善法人治理,提升董事会风险管控能力。村镇银行完善法人治理,提升董事会风险管控能力,可以从以下几个方面进行探索完善:一是健全董事会运作架构。董事会应下设风险管理委员会、关联交易控制委员会、审计委员会,并明确各专门委员会的议事规则和决策程序及人员组成。二是要明确董事会与经营管理层的职责与职权。三是经营管理层实行相互监督。

三、结语

银行发展论文范文第5篇

【论文摘要】客户需求是银行业务转型的出发点,是银行发展中间业务的源泉。不断创新是满足客户需求的归宿。是银行价值最大化得以最终实现的根本保证。银行可以通过网点转型,促进基础业务转型,为树立中间业务的基础地位提供可能:通过建立专业团队,实现投资银行业务的快速突破,抢占中间业务的制高点和市场先机;通过对公信贷业务上移。对公司类客户提供更高质量专业化的金融服务,促进部门联动和业务整合,为中间业务发展开辟通道。与此同时,还应不断了解和追踪客户的需求变化。适时调整自身经营模式及业务结构,以更好满足客户日益变化和增加的金融需求。

一、客户需求多样化使业务转型成为必然

客户对银行服务的需求大致可分为两种:一是基本需求,二是附加需求。对于公司类客户而言,过去对银行服务更多的是基本需求,即对银行传统存、贷款、汇总结算业务的需求;而随着金融市场的不断完善和延伸,企业对银行服务的需求更加侧重于附加需求,即借助银行资金、技术及人力资源优势,对银行投资、理财、、咨询、风险管理等服务功能的需求,也即对银行中间业务产品的需求。对私客户亦是如此。过去,客户到银行来一般只办理简单的存取款业务,随着社会经济的进步,人们富裕程度不断提高,客户对金融产品的需求也在不断增多,查询、办卡、交费、买基金、买保险等,成为个人客户对银行服务需求的主流。

服务无止境,千方百计满足客户多样化的需求是现代银行的天职和生存的本能。在同业竞争日趋激烈的市场环境中,只有令客户满意的银行才会得到更多客户的青睐。当客户高度认可银行提供的超额服务时,银行所创造的超额价值成了在行业中的核心竞争力。为了最大程度地满足客户需求,商业银行必须摒弃传统的经营观念,实施业务转型,即从传统利差收人为主向中间业务收人与转利差收人并重的盈利模式转变。

二、业务转型伴随着中间业务大发展

在满足客户基本需求模式下,银行的部门设置以储蓄、信贷和会计三大部门为主,网点职能主要表现在吸存、放贷和会计核算功能上。在满足多样化客户需求的今天,业务转型后的银行在部门和网点定位上发生很大的变化,形成对公、对私专业服务团队和营销服务新型网点共同作业的格局,其结果是大大促进了银行中间业务的快速发展。

(一)通过网点转型,促进基础业务转型,为树立中间业务的基础地位提供可能

所谓网点转型,就是要通过调整服务理念、服务方式、产品结构、客户结构及内部流程等方面,深人落实‘以客户为中心’经营理念,达到有效提升客户满意度、员工满意度和销售能力的目标。近年来,我国各大商业银行都积极开展网点转型并取得明显成效,突出的一点就是银行的盈利模式发生了改变。根据不同的产品及客户的不同需求设置不同功能的柜台,分别向不同的客户推介不同的产品。就像大型菜市场一样,按照商品类别分别设置不同的区域,实行精细化管理,进行点对点、面对面的营销。为客户提供多样、便捷、更加精细化和全方位的金融服务,在不放松抓传统存贷款业务的同时,极大地促进了证券、保险、投资理财等中间业务的快速发展。

(二)通过建立专业团队,实现投资银行业务的快速突破,抢占中间业务的制高点和市场先机

在投资银行业务领域,国外先进商业银行已涉足多年,并具有成熟的经验,取得丰硕的成果。在这些银行的营业收人中,60%是中间业务收人,而中间业务收人的80%为投资银行业务收人。伴随着国内金融业综合化经营的推进,国内商业银行将迎来做大做强投行业务的时代。投资银行业务已经事关银行公司业务经营模式和盈利模式的转型,对于全行未来的业务战略转型具有十分重要的战略意义。投行业务是中间业务产品创新最好的平台,客户的投资需求、融资需求、上市需求和风险管理、财务顾问需求等等,都给银行带来了许多创新产品的要求和机会,使银行充分发挥银行信用中介和信用创造功能,为企业提供综合金融服务和一揽子金融服务方案,辅以灵活多样的投资银行产品和其他金融产品,增加银行的中间业务收人,改善银行盈利模式和收入结构。

(三)通过对公信贷业务上移,对公司类客户提供更高质量专业化的金融服务,促进部门联动和业务整合,为中间业务发展开辟通道

对公信贷业务经营层级上移是从体制和机制上解决银行经营集约度不高、经营专业化程度不高、为客户提供高档次产品服务的能力不强、信贷基础管理薄弱等难题的有效途径。通过对公业务上移,首先是增强了银行的风险管理能力,提高了风险质量。第二,解放了基层行生产力,使基层网点有更多的精力和人力投人到改进服务上来,为客户提供更优质的服务。第三,有利于银行中间业务产品服务团队的建设。比如成立了投行业务团队、国际业务团队等专业化的团队,集中优秀的人才,从省行和二级分行层面提供产品服务和技术支持。第四,对公业务上移,强化了部门和条线之间的联动。通过跨部门、跨条线、跨层次的联动与交叉影响,大大提高了金融产品的覆盖率,提高客户的综合贡献度。

三、需要解决的几个问题

(一)提高认识,坚定信心

认识是行动的先导,提高认识应贯穿于中间业务的整个过程。端正对发展中间业务的认识问题,改变为吸收存款而开展中间业务的出发点,真正把中间业务作为树立企业形象,提高经济效益,增强竞争实力的支柱性业务,将中间业务提升到战略高度来认识和看待。同时还要坚定超常规发展中间业务的信心,过去几年来我国商业银行中间业务增长速度逐年攀升的成功经验,加上未来更适合中间业务发展的经济金融环境,均说明在中间业务领域我国商业银行有能力做得更好。进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

(二)资源激励要到位

中间业务要发展,长期靠产品,短期靠激励。目前,各大银行对中间业务激励力度较过去有了很大的加强,激励费用所占比例逐年上升。激励方式上,由整体激励细化到产品,实行现买单制度,对中间业务产品激励实行了统一的“明码标价”,按业务量或收入分别配置不同的人力费用和营销费用激励标准,直接对现到基础机构和前台人员,从而极大地调动了全行尤其是基层人员发展中间业务的积极性,为银行中间业务超常规发展提供了动力。超级秘书网

(三)做好品牌整合和宜传

企业的竞争最直接的就是品牌的竞争。产品是一时的,品牌的长期的。中间业务代表银行发展的未来,因此要加大宣传力度,加快品牌的创造和树立。根据“满足客户需要,遵循市场导向”的原则,建立可以覆盖客户多方面需要的产品线,创建有影响力的产品品牌,实现客户满意与自身发展的有机统一。借助网点、客户经理以及内外部各种媒体等多种渠道,进行宣传营销活动,向社会推介银行的服务项目和业务品种,使银行的产品广为人知,让更多的客户了解本行中间业务产品的功能和优势,积极培育新的客户群体。

(四)解建立产品与服务创新的机制