网络金融范文第1篇

二）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展写作论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。

三、网络金融发展存在的问题务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。第二，网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面，主要存在两点问题：第一，未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二，立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限，只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整金融业现有的监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用，促进网络金融积极稳妥地发展。

四、建议应采取的对策针对上述风险和问题，提出以下几点对策。

（1）确立传统金融与网络金融并行发展的战略。

（2）建立专门的指导和管理机构。

（3）加快网络金融立法。

（4）造就复合型金融人才。

（5）改革分业管理体制。

（6）加快电子商务和网络银行的立法进程。

（7）银监会应提高对网络银行的监管水平。

（8）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。

（9）建立大型共享型网络银行数据库。

（10）建立网络金融统一的技术标准。

【参考文献】

1、惠苏渊,许忠荣;电子支付系统的安全[J];经济师;2002年11期

2、乔红;网络银行的技术风险与防范[J];金融理论与实践;

网络金融范文第2篇

【论文关键词】网络金融；传统金融

【论文摘要】网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。

一、网络金融的含义与特性

网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术，特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务，还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。

网络金融的经济性是指网络金融活动效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后，采用了开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性，为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现多赢的目的。网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。

二、网络金融与传统金融的比较

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。

1、网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。通过互联网，金融机构还可以联系到更多的交易对象，找到更多的交易机会。网络金融拉近了金融机构与客户的距离。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个性化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，为寻找资源最优化配置及动态均衡提供有效途径。通过互联网快速的、分布式的处理，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。

2、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则。第一，如前面所述，网络金融更能吸引客户，因此可获得更多的销售收入。第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，促进企业建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。

总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。

三、国内外网络金融发展概况

美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstGroup。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代。目前，工、农、中、建四大商业银行都建立了较完善的通信网络系统。中国银行于1996年10月率先开始网络银行服务。2000年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，正式开始对外提供发证服务。我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面也有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，随意性较大，使得应用效率偏低。但少数公司对网络化建设和应用的比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性作用。

网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。

【参考文献】

［1］黄孝武.网络银行.武汉出版社.

网络金融范文第3篇

1.1现代网络金融会计的发展背景

现代会计是随着经济形式的发展而不断变化的,现代会计随着经济的发展而不断更新。会计的发展还会受到经济发展条件的要求和技术条件的进步的影响和制约。随着我国现代计算机技术、网络技术、通讯技术的不断发展,我国网络金融技术和条件发展迅速,迅速扩散至金融行业的各个领域。随着传统银行业的业务处理活动也都将在网上进行,会计工作的重点也随之进行转移，并由此促成了网络金融会计的产生和发展。

1.2现代网络金融会计的优势

（1）网络金融会计最核心的优势就是它主要针对的是会计信息资源的共享。现在的网络金融立足于金融大数据分析，涉及的会计信息非常全面和复杂，这也是现代金融机构开展网络经营的重要资源和调节器，也是网络金融各层次的管理及决策依据的重要参考。对次，在对网络金融会计信息达到充分共享的基础上，可极大的发挥网络金融会计信息的使用效果，也大大降低了金融企业搜寻、等待、联络会计信息的成本。

（2）网络金融会计是网络金融系统与会计方式相结合的产物。它实现了在现代化的无线网络客户平台上，记录、计量、反映网络金融交易的可行性，基于无线网络平台的数据交换，及时反应有关会计要素的变动情况。再传统的会计处理工作中，对企业所有的财务处理活动均需要从取得会计凭证、填制会计表单到调整账项结构，再到最终统计出会计报表，这些活动繁杂而容易出错。在网络金融的平台上，可以将会计人员从繁忙的手工记账系统中彻底独立出来，依托于网络信息的强大处理能力处理会计信息，生成会计数据信息。这样的方式可以更加快速、准确、及时的获得会计信息，也可以从大数据中得网络金融会计安全瓶颈及解决的路径文／谢文景到充分的会计信息，保证了会计信息的及时性和有效性。

（3）网络金融会计的发展主要是通过创建公共网络金融服务平台，用网络化的虚拟世界实现传统的金融商务营运，通过对金融网络会计数据的处理，提高金融会计核算的处理效率，强化了商务会计的公用型和指向性。同时也加大了对会计报告实时系统的使用效果，提高了会计端口对会计账务处理的速度，大大的缩短了对网络金融有关的财务数据的处理、报表生成的周期。通过网络平台的大数据支撑，可实现对日常金融会计采集工作中的速度和针对性，可以实现随时根据需求指令采集和计算会计资料，并及时保存相应的会计报表、财务报告要素，彻底实现了对网络金融会计信息的全天候追踪和收集，便于我们的财务端口及财务数据的需求者及时掌握和了解有关金融机构的第一手会计信息和相关凭证资料，为会计岗位理性、客观、真实出具财务报告提供方便。

（4）网络会计信息的通过网络后台处理数据，由于网络信息系统具有强大的数据存储、处理和识辨能力。会计岗位在对会计信息做处理时，可查询各种类型的会计信息,以便更加全面满足网络金融时代信息用户对财务数据的需求。网络金融系统既可以提供一般的财务信息,也可提供非财务数据;既为财务人员提供金融机构内部经营的数据信息,也可为金融机构提供整个供应链端口或者社会其他经营部门的经济数据信息;既可为使用者提供历史方面的数据信息,也可提供现时性的信息和未来数据信息;既提供绝对意义上的指标类数据信息,也提供相对指标或其他分析性信息不是很重要的佐证数据。网络金融机构既可在一定的期限内记录和保存会计信息数据，也可以按月、季、年提取会计数据信息,还可随时根据需求提取会计信息;网络金融机构既可以直接通过系统平台向用户传递数据信息,也可经过授权在线向数据需求方提供最新的数据信息:网络金融机构既可以向需求端提供数字化的集成数据信息,也可以提供生成后的图像化信息与语音化信息数据信息。

2、网络金融会计安全问题的主要原因

2.1金融行业的信息管理落后于金融无线网络系统的需求

目前，我国金融业的网络信息安全管理工作还存有不少的缺陷，从我国网络金融的决策体系来看，网络金融系统内部的安全管理制度以及网络技术的安全管理规范仍然需要进一步的加强和改善。对于网络金融会计数据的处理，曾有网络金融界的专家认为，根据我国现在的金融网络信息安全管理现状，最重要的是“信息资产风险监管是金融监管体系的核心理念。”而这句话的信息风险资产是指在网络信息化进程中，信息资产的设计、规划、服务、运用、监管以及操作等过程中可能产生的业务风险。从当前我国整体金融发展的形势来看，金融会计系统的安全管理制度都已具备比较完善的体系，但依然缺乏有效的上级机构对下级机构的监管和指导上还处于一个较初级的阶段。因为我国网络金融的发展较短，往往缺乏比较完整的信息收集和处理意识，信息处理机制缺乏统一的平衡目标，也缺乏上下级之间监管的运作机制，从而造成上下级监管不到位，就在不同程度地减弱了我国网络信息安全管理的实际效果。

2.2我国境内或者境外的网络违法犯罪活动呈快速发展的趋势

特别是网络金融会计网络信息系统面临着越来越严重的网络技术挑战。金融会计网络信息系统和其它的重要信息系统正成为国内外不法分子恶意攻击和破坏的重要目标，他们喜欢利用自己高尖端的网络信息系统技术对我国金融系统进行违法犯罪活动，一旦出现失误就会造成不可挽回的损失，给国家和集体的金融资产造成非常大的损失。不法份子利用他们所拥有的高科技，在整个网络金融无孔不入地进行破坏活动，从现有的情况来看，目前已有不少的金融会计信息系统受到网络黑客的攻击和损害，并给我们的金融业造成了非常大的危害。2012年国防科技大学的曾做了一项调查表明，我国与互联网相连的网络管理中心95%都遭到过境内外黑客的攻击和侵入，其中以银行、金融和证券机构为其攻击的重点。

3、解决网络金融会计发展瓶颈的新思路

3.1建立健全网络金融会计风险防范意识。在网络金融的大数据快速处理信息的背景下,对我国的网络金融机构的财务人员提出了更高的要求，应建立起比传统会计更高的风险防范意识,加强对会计信息安全的主动保护,除了加强风险防范意识外,更重要的是建立起更加安全可靠的网络金融会计处理系统,这也是当代网络金融发展的重要环节，是网络金融会计充分发展的关键因素。对于网络金融企业而言，要建立一个安全完善的网络金融会计系统1应由以下元素构成：

1、必须建成一个基于大数据的安全可靠的网络金融通信网络，在网络系统中应积极采用先进的反病毒技术和软件。注重在主动和被动防御的基础上，在会计数据的处理运行与维护过程中应高度重视计算机及手机客户端病毒的防范及相应的技术手段与措施。通过对传统网络金融数据信息的分析技术手段以保证财会数据信息安全、迅速的传输。

2、及时的做好金融会计数据信息备份工作，建立灾备防护体系。备份是防止网络财务系统意外事故最基本也是最有效的手段，它包括对信息系统的硬件备份、系统数据备份、财务软件系统备份和数据备份四个方面。

3、金融机构应该根据具体的数据安全及会计处理特点，建立信息安全的预警机制，应根据系统重要程度确定相应的安全保护级别，并针对相应风险级别进行设计建设。

3.2培育和建设一支网络金融会计安全专业人员队伍

因我国的金融会计网络系统安全问题事关重大，组建一支专业的网络信息安全人才队伍是非常重要的。对于网络金融机构而言，专业的安全会计从业人员应是专门负责信息网络方面安全保障、安全监管、安全应急和安全威慑等方面的工作的。在网络金融会计安全的基础上，要根据随时有可能发生的一些安全问题，制定出对关键设施或部位继续完善的应急预案，让每一个会计岗位人员都牢记在心，防患于未然。才外，还要对金融会计的专业安全人员进行定期的、有目的的业务和技能培训，让这些专业人员真正具备随时变化的网络金融环境所需要的专业安全管理人员的思想素质和各项主动和被动防范技能，随时随地应对可能发生的一些突发安全事件。如上面所述，多管齐下，多渠道实施综合防范，真正建立起网络信息系统的安全保障体系，实现对金融机构信息安全风险的全方位、各角度、大环境下的安全管理。

3.3网络金融机构要不断完善和健全内控机制，保障会计系统运行安全

网络金融范文第4篇

关键词：个人金融服务网络银行，制约因素

一网络银行的个人金融服务概述

入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。

随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。

二网络银行下个人金融服务的特点分析

1.便利性的多元服务分析

个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。

2.引导性的客户定位分析

近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。

3.资讯性的内容认知分析

我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。

三发展网络银行下个人金融服务的制约因素

根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。

1.个人的文化观念相对落后

首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。

2.商业银行的宣传意识相对落后

一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。

3.网络市场环境不完善，信用机制不健全

个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式，而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。

4.政府法律、法规制定落后

由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。

5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏

网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。

四、我国网络银行下个人金融服务的前景

与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！

参考文献

[1]和丽．个人金融服务：银行的热点［J］．经济问题探索，2002，9：21-23.

[2]马思萍．网络银行的发展及其法律对策［J］．法学与实践,2006,3:56-58.

[3]王友文．网络银行发展的五大瓶颈［J］．西部论坛,2004,11:99-101.

[4]蒋小萍．试分析网络银行的利弊［J］．消费导刊,2006,3:55-57.

网络金融范文第5篇

1．金融传染的发生机制

目前的研究文献，主要从金融机构间的直接传染与间接传染这两种作用机制人手进行阐述。金融机构问的直接传染，主要是指一旦某个金融机构破产，与该金融机构存在直接连接关系的其他金融机构将遭遇债务违约损失，从而导致破产危机的进一步蔓延。而间接传染则包括除了直接传染之外的其他传染机制，主要由于市场信心的缺失和资产价格的螺旋下降等因素造成的。金融机构之间通过支付系统以及各种各样的头寸(例如直接贷款、衍生产品和回购协议等)构成直接连接。较常见的直接传染机制由Kiyotaki和Moore提出，他们认为，一旦某个金融机构违约或延期支付债务，由此产生的损失超过一定限额时就会导致其债权机构破产，类似的破产一旦蔓延有可能最终引发系统性崩溃。在直接传染的度量中，金融网络的结构特征至关重要，聚类系数较大、平均路径较短的网络往往产生的直接传染更迅速，关联性更强。问接传染的形成机制则更复杂，早期的研究主要考虑投资者的恐慌情绪的蔓延。Diamond和Dybvig提出，当某个银行遭到存款者的挤兑而破产时，恐慌的情绪很可能使得挤兑蔓延到整个银行系统，从而使那些本来具有偿付能力的银行也出现破产。而近些年的研究对象主要集中于传染对于资产价格的影响。Giesecke和Weber认为，由于各个金融机构面对共同的基本面因素(如资产的价格，产品供给与需求等)，因此，如果破产的金融机构规模大到足以影响资产价格以及产品供求关系等因素时，这些因素的恶化将会使得其他机构的资产价值下降，从而使得传染蔓延。Kodres和Pfitsker则从投资者的角度考虑传染对资产的贬值作用。他们提出了“跨市场的投资再平衡效应”，这种效应是指一旦某个市场受到外部冲击，投资者会最优化地调整他在其他市场上的投资组合。Kodres和Pritsker认为，投资者在调整投资组合的同时会把冲击转移到其他市场上，造成其他市场的资产价值下降，从而使得危机蔓延。他们发现，该种传染主要取决于市场对于资产价格的敏感程度，以及在各个市场上信息不对称的程度。

2．金融传染导致的资产损失

通常认为，金融传染是发生的概率较小、但造成的损失较为严重的事件。在衡量金融传染所带来的资产损失的研究中，部分学者对损失函数的性质进行了研究，希望能更精确地估计损失大小；也有部分学者通过实证分析直接估算传染所造成的具体损失大小。Elsinger等主要研究了损失函数的统计特征，通过对奥地利银行系统的实证分析发现，该体系传染的概率较小但影响较大，只有6％的破产事件是由于传染效应造成的，因此损失函数的一个重要的统计特征是它服从薄尾分布。而它的另一个统计特征则是服从正态分布，研究发现，经济基本因素的波动大小决定了损失的均值，波动越大则损失越大；而公司之间连接的紧密程度决定了损失在均值附近的波动程度，连接越紧则损失波动越大。在Elsinger和Giesecke的研究基础上，Eisenberg和Noe给出了一种能够衡量金融传染损失大小的算法，该算法给出了某个给定金融机构对于其他机构的风险暴露，一旦该金融机构出现违约，我们可以通过该算法得到其他机构遭受的损失。估计金融传染所造成的损失还有其他一些途径。Upper和Worms运用最大熵方法得到了非常细化的估测数据并实证分析了德国银行系统，发现单一银行的破产最高能造成银行系统总资产15％的损失。也有学者对这一损失程度提出异议，Angelini等并没有利用最大熵方法进行数据估计，而是模拟一家银行破产时对整个系统带来的冲击。他们对意大利银行间市场网络的实证分析发现：由于金融传染所造成的资产损失只有每日货币流动量的3％。这个结果显示传染的影响偏小，Angelini等认为这是由于意大利银行系统的资金流动量较小以及银行网络的结构性差异所造成的。事实上，对于金融危机的预测离不开金融传染及其导致资产损失的估计，然而无论是上述何种研究都离不开对金融网络的构建和金融传染的假设与模拟。因此，对于金融网络结构的认识和传染性的度量就显得异常重要。

金融网络的最优微观特征

1．基于外部冲击发生机制的研究方法

由于外部冲击主要通过金融机构之间的连接而传导风险，因此，基于外部冲击的发生机制进行的研究多关注的是银行系统内各银行间的连接方式以及连接的紧密程度。Allen和Gale于2000年发表的文章是该方面研究的基石。他们基于Diamond和Dybvig所建立的D—D模型，假设(完全信息条件下)流动性冲击来自存款者取款时间的不确定性，通过一个包括四个银行的模型证明了传染的蔓延主要取决于银行间的连接类型。当网络是完全连接的(如图2所示)，即每个银行都与其他银行连接在一起，使得某个银行的负债几乎完全均匀地分布在其他银行时，冲击的效果会被很好的淡化。然而，当网络是不完全连接的(如图3所示)，即每个银行只和一部分银行有负债关系，系统会变得较脆弱。从图2可见，Allen和Gale提出的“完全连接”的网络正是拥有四个节点的规则网络。完全连接网络的提出，很好地解决了“怎样的连接方式最优”这个问题；而“怎样的连接紧密程度最优”，则由Freixas等率先给出答案，他们的研究同样基于外部冲击的发生机制。Freixas等的研究模型与Allen和Gale相似，但是他们假设流动性冲击并不来自于存款者取款时间的不确定性，而是来自于存款者取款地点的不确定性。他们认为高度连接的银行间市场，虽然降低了持有流动性资产的成本，但同时也产生了低效率和不稳定性：虽然银行间市场提供的流动性保险可以帮助银行抵消债务，但是这种系统稳定性是以这个资不抵债的银行继续运营为代价，这破坏了市场法则，最终系统很有可能因承受了过多的不良债务而崩溃。因此，过高的连接程度损害了系统的稳定性，最优金融网络需要适当偏大的最短路径长度。同样是在D-D模型的基础上，Brusco和Castiglionesi建立一个包括四个银行的模型，他们的研究支持了Freixas等的结论：银行间更紧密的连接会增加传染的风险，这是因为银行间互助系统所提供的后盾支持可能会使得某些银行做出更鲁莽的投资，从而增大系统风险；并且，如果连接过于紧密的话，某家银行的破产会导致传染的范围变广。

2．基于复杂网络的研究方法

复杂网络理论在2000年左右逐渐成熟，其应用领域也从物理学、信息学逐渐扩大到生态学、社会学等多个学科。通过复杂网络理论对金融网络结构进行分析，尽管不能做出对金融机构行为的动态分析，但是它可以反映出金融网络的构建过程，并能与现实世界的网络相匹配，具有非常重要的现实指导作用。该领域具有代表性的是Gai和Kapadia于2010年所做出的研究工作。Gai和Kapadial借鉴Strogatz以及Newman研究复杂网络的数学方法，通过模拟金融网络的形成过程而建立了一个能分析传染效应、并适用于现实世界中不同类型金融网络的模型。他们的分析结果与Bruseo和Castiglionesi以及Freixas等得出的结果一样，即最短路径长度应适当偏长。他们认为，连接程度和风险分担程度越高，传染的概率越低；但一旦发生传染，影响范围将更广，从而极大地损害系统稳定性。在设计最优网络结构时，对连接程度和风险分担程度的选择，实质上是对传染概率及影响范围的一个权衡取舍。

3．基于网络动态学的研究方法

网络动态学，主要通过分析行为人的决策心理并建立动态模型，研究由于时间、空间及环境等动态变化所造成的行为人的决策变化及网络结构的演变过程。复杂网络理论的研究缺陷主要在于无法模拟出金融网络的动态变化，而面对复杂的金融市场变化，金融机构的动态决策行为对于金融传染过程显然是至关重要的。因此，一些学者开始运用网络动态学的研究成果，对金融机构的这些动态变化加以研究，并用图像表示出外部冲击以及传染蔓延的动态过程，通过分析复杂的决策行为来了解网络的形成机制和过程，从而设计出最优网络结构。Goyal和Vega—Redondo是较早运用网络动态学对金融网络进行研究的学者。他们在2004年发表的文章支持了Allen和Gale以及Freixas等的研究结论。他们认为，两方建立债务关系的过程就是一个博弈以达到最优均衡的过程，而整个关系网络的建立正是许多债务关系的动态建立过程；两方建立债务关系，就是在风险及收益之间选取一个最优纳什均衡点的动态博弈。根据这个网络构建模型，Goyal和Vega．Redondo在考察了不同的连接方式、连接费用以及不同的相互作用模式对风险传染起到的作用之后，得出结论：“完全连接”模式(即规则网络)与较长的最小路径长度可以有效地减小金融风险的传染。

4．基于运筹法的最优微观结构判断

定量分析的研究目前相对偏少，研究方法也多为运用运筹学方法解决最优化问题，Leitner在2005年给出的“每个小群体的最优节点数量”在这方面具有重要的代表意义。Leitner建立了一个不仅能相互传染、也能相互救助的金融网络，流动性较好的银行会因为担心受到传染而救助流动性不足的银行。该模型说明银行问的相互连接对于减少破产危机的发生具有重要意义，因为它们允许银行间相互救助；然而整个网络也可能因为过度连接而在某些情况下(如当流动性限制在一小部分银行中时)出现传染蔓延并最终崩溃。基于对网络连接带来的好处(允许银行相互救助)以及坏处(危机可能蔓延)的取舍，Leitner运用运筹学知识，通过求解一个带有约束的规划问题给出了最优金融网络的规模——每个小群体内的最优节点数量为5。

5．其他研究方法

还有学者通过统计学和传染病学等其他理论工具，对金融网络的最优微观特征的研究做出了贡献。Gai等利用传染病学以及统计物理学的知识，与其他学者再次对金融网络的最优微观特征问题进行了研究。在仍然坚持“最优网络结构具有适当偏长的最小路径长度特征”的同时，Gai等又得出了“复杂度较低也是最优网络结构的重要特点”的结论。Iori等利用统计学方法研究单个银行的风险与整个银行问市场相互作用的动态过程发现，较低的聚类系数可以有效提升金融网络的稳定性。这与Simon在1962年所著的“TheArchitectureofComplexity”中的观点相吻合：在复杂系统中，只有最简单的层次结构才是最优的。Iori认为，银行问拆借虽然降低了单个银行的破产概率，但也增加了整个系统崩溃的机会。当银行间网络的聚类系数较高，即系统内的银行都是同种类型时，系统崩溃发生的可能性比较大；而当聚类系数较低，即银行的类型不相同时，崩溃发生的可能性就会降低。较低的聚类系数可以有效提升金融网络的稳定性。也有学者把金融网络与其他网络系统(如生态网络系统)进行类比。Haldane和May所做的这方面研究支持了Gai等的关于“最优网络结构的复杂度较低”的结论。在经过对生态系统的食物链以及金融网络的对比分析之后，他们认为金融系统和生态系统一样，复杂程度越高，整个网络的稳定性就越差¨。尽管所用的研究方法各不相同，但是目前所得到的关于最优金融网络的微观特征的结论非常相似。总的来说，具有“完全连接”、较低的复杂程度、适当偏长的平均最短路径长度以及较小的聚类系数是最优网络结构的几个主要特征。Nier等对金融网络的特征做了较为完整的界定。他们利用网络理论知识，认为银行体系网络结构的关键参数一共有四个：银行的资本化水平，网络的连接程度，银行间的借贷规模，银行系统的集中程度。他们通过建立银行网络系统并加以模拟的方法得出结论：资本化水平越高、借贷规模越低、集中程度越低，则银行系统的稳定性越高；而连接程度则与稳定性呈非线性关系，当连接程度超过阈值之后，连接程度越高，稳定性越低。

金融网络的最优宏观结构

基于描述金融网络的三大基本指标，上文总结了前人对于较为稳定的金融网络应该具有的指标特征。基于这些基本的指标，整个金融网络将会呈现一定的宏观结构，如前文指出的小世界网络和无标度网络。这些基于多个基本指标共同呈现出的复杂的拓扑结构，构建出了金融网络的整个宏观拓扑结构，结合图论知识不仅能判断某一现实生活中的网络属于哪一类网络宏观结构，同时能够对其在传染过程中所起到的作用做出一定的判断。Watts和Strogatz与BarabOsi和Albert相继于1998、1999年提出了“小世界网络”模型以及“无标度网络”模型，这标志着复杂网络理论的逐渐成熟。许多学者开始以这两个模型为衡量标准，通过实证结合统计分析等方法来研究现实中的金融网络所具有的宏观结构特征，并结合复杂网络理论探讨如何设计宏观网络结构才能更有效地防止金融传染。目前大多数研究都表明，金融网络兼具小世界网络以及无标度网络的某些特征，这些特征显著地影响着危机的传染过程。金融网络最典型的宏观拓扑结构特征之一，就是平均最短路径长度较短，这正是小世界网络所独有的典型特征，这已经被包括Soramaki等和Boss等许多学者所证实。Soramaki等利用复杂网络方法分析了美国商业银行的银行间支付系统网络的拓扑结构以及与网络稳定性相关的性质，发现该银行间网络具有较小的平均路径长度。Boss等对奥地利银行间市场进行实证研究后也认为，奥地利银行间网络的平均路径长度较小。Boss等还得出了另外一个结论：银行间网络的聚类系数较小。他们认为，因为银行之间保持连接需要一定的费用，所以当两个较小的银行都与一家较大的银行存在价值关系时，这两家小银行之间没有互相连接的动力。金融网络还体现了无标度网络的两个重要特征：节点度分布服从幂律分布以及中心节点的存在。Soramaki等的研究证实，美国商业银行的银行间支付网络的节点度分布服从幂律分布，同时该银行间网络还包括一些节点度数很高的“中心型”(Hub)银行。Iori等则运用复杂网络的统计分析方法，对意大利银行的隔夜拆借市场的网络结构进行了分析，发现节点的度分布服从一个比随机网络更为厚尾的分布¨。这也意味着，存在数量很少的几家较大的银行，与非常多的小额贷款者保持债务关系，这些规模较大、节点度较高的银行就是典型的中心节点。更进一步地，Boss等不仅证明了奥地利银行间的节点度分布服从幂律分布，他们还精确地计算出该银行间网络分段服从的幂指数分别为0．62和2．01。金融网络的这些宏观特征对于分析金融系统的传染性是非常重要的。Albert等在2000年的研究表明，当中心节点受到冲击时，无标度网络将会变得特别脆弱，且很容易造成传染蔓延。尽管小世界网络在单个小型金融机构破产时有很强的稳定性，但是，一旦少数节点度数较高，也就是负债规模较大的(中心节点)银行破产时，银行系统受到的冲击将会很大。金融系统的这种风险特点也与损失函数服从薄尾分布的特性相吻合，当发生危机的是一般的小型金融机构时，金融系统拥有较强的自我修复能力；但是一旦关键的大型金融机构(中心节点)发生流动性危机时，金融系统将会变得非常脆弱，从而极有可能造成金融传染的蔓延以及严重的资产损失。

金融网络研究中亟待解决的难题