商业保险论文范文第1篇

可以说，商业保险参与社会医疗保险是政府与市场经济配置的科学组合。因为此种组合方式是有理论依据的，并非盲从。

1.商业保险和社会保险互动理论。

1.1商业保险与社会保险相互影响。

之所以说商业保险与社会保险相互影响，是因为在我国经济水平有很大程度上发展的情况下，我国政府大力支持社会保险的发展，此种情况下就使得商业保险与社会保险成为竞争关系，尤其是在社会底层群众更青睐社会保险，高收入人群更青睐商业保险情况下，更加加剧了两者之间的竞争。为了更好的服务于居民，商业保险和社会保险均在不断完善保险服务，如此可以使商业保险与社会保险之间相互影响。

1.2商业保险与社会保险相互融合。

商业保险与社会保险之间相互融合，主要体现在两方面，其一，社会保险具有强制性，要求居民必须参保，受到保护的居民在真正发生事故的时候可以受到理赔，这可以使居民感受到社会保险的重要性，从而提升保险意识。居民保险意识的增强，对于促进商业保险发展非常有利。其二，商业保险的落实，可以为社会保险分担一部分赔偿支付，这可以减轻社会保险压力。

2.政府职能转变与购买服务理论。

政府职能转与购买服务理论主要表现在两方面。其一，政府职能转变理论。政府职能的转变就是根据社会发展和国家发展实际情况，适当的调整功能、内容、方式，使其可以更为合理的落实，更好的管理社会保险。其二，政府购买理论。在我国经济水平有很大程度提高的情况下，政府需要完善公共服务，促使国民更好的生活，而对社会保险的服务模式，让市场参与进来，这可以促进社会保险良好发展。

二、商业保险公司参与社会医疗保险管理的典型经验分析

随着商业保险公司参与社会保险医疗管理的模式被提出，我国一些地区已经积极落实此种模式，并取得了成功。

1.湛江模式。

2008年7月湛江市政府文件，将城镇居民医疗保险与新农合合并为“城乡居民医疗保险”。此种运作体系的落实，就是湛江市政府与人保健康保险公司通过参与运作的医疗保险体系。通过此种医疗保险管理模式的实施，推出了湛江市城镇职工大额医疗救助保险、湛江市公务员补充医疗保险、湛江市城乡居民基本医疗大饼补助保险等，这不仅使湛江市居民健康得到了保障，还促进了社会保险和商业保险良好发展。

2.新乡模式。

在新乡开启的商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式是在2004年4月，是新乡市政府与人寿保险股份有限公司参与的，形成了新型农村合作医疗小组，专门负责新乡地区合作医疗基金清单的审核、医疗专用帐卡的建立、支付手续的编审、补助审核等，从而为新乡地区人们提供补助支付窗口，降低居民看病就医费用。这可以使社会保险和商业保险得到居民的认可，为促进我国社会保险和医疗保险良好发展创造条件。

3.江阴模式。

在江阴市落实的商业保险公司参与社会医疗保险管理，是这种模式真正在我国落实的试点地区。江阴市政府在全市范围内开展新型农村合作医疗保险制度，由太平洋人寿保险公司江阴分公司参与新型农村合作医疗，太平洋人寿保险公司负责医疗保险业务的运行，江阴市政府对其进行社会化管理，此种模式下，江阴市居民参保率较高。

4.厦门模式。

厦门市是全国范围内首次实施社会保险与商业保险结合的医疗保障模式的城市。厦门市政府在1997年出台了《厦门市职工医疗保险试行规定》，一次来支持此种模式的运行。由太平洋人寿保险公司和厦门市政府共同参与运作，采用“社会化管理及商业化运作”的方式来进行运作，这使得厦门市医疗保险服务更加完善。

三、商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式

综合以上内容的分析，商业保险参与社会医疗保险管理的模式具有较高的推行价值。根据居民健康需求，对此种模式不断的优化和完善则是当前需要努力落实的。

1.保险合同型承办大病医疗补充保险。

行之有效的实施保险合同型承办大病医疗补充保险，可以解决居民看大病难的问题。但要想有效落实此种策略，则要求政府和商业保险公司各承担相应的责任。其中政府需要承担的责任是为了促进此策略的有效落实，政府方面需要构建相应的竞争机制，促使竞争机制可以有效的保证社会保险良好的推进，同时增强保险公司的危机感，促使大饼医疗补充保险的落实可以更好的服务于居民。保险公司需要承担的责任是委派专业的服务人员来管理和落实此项医疗保险业务，准确的解答居民的问题，合理的处理医疗服务纠纷，促使大病医疗补充保险的落实可以合理、适合。

2.基金管理型参与城乡医疗保险。

城乡居民基本医疗保险制度是一种典型的福利事业，因此，该种保险不适宜由保险公司来承保，加上基本医疗保险制度具有强制性的特征，使其可以有效的落实，为城乡居民提供优质的医疗保险服务。当然，要想使此项医疗保险服务可以有效落实，需要政府建立竞争机制和保险公司准入、退出机制，促使保险公司参与或退出此项业务，都规范合理的办理。另外，政府还要大力宣传医疗保险的好处，鼓励居民参与。保险公司需要承担的责任是负责支付和案件审核服务，并且基金安全方面，保险公司需要进行详细的测算，定期为医疗机构报告基金的变动情况，这样就能够帮助政府及时调整相关的政策。

四、结语

商业保险论文范文第2篇

在早期阶段，商业保险的制度还不够完善，在承担一定社会职责的同时，商业保险需要让位于社会保险，随着社会保险的不断发展和推广，我国经济体制的不断改革，使商业保险的发展空间得到增大，部分人士通过商业保险可以获得一些人身保障，从而推动商业保险不断发展。随着我国市场经济的不断发展，社会保险工作得到进一步开展，使新的职工基本养老保险制度、职工基本医疗保险制度、城乡居民社会养老保险制度、城镇居民基本医疗保险制度、生育保险制度、新型农村合作医疗制度、工伤保险制度、失业保险制度等得到不断完善和推广，同时，社会保险的范围得到快速增大，使商业保险的需求量有所降低，商业保险的发展空间变得越来越小，给商业保险的发展带来一定影响。

二、社会保险深化改革给商业保险的带来发展空间

现代化建设中，我国社会保险制度已经得到有效改革和完善，使新的社会保障体系得到构建，很好的满足了社会发展需求。但是，在公平性、可持续和运行效率三个方面，我国社会保险仍然存在一些问题，必须采取有效解决措施，才能真正提高社会保险服务水平。根据我国经济发展情况和人们的消费水平来看，社会保险的深化改革需要从确立多层次社会保障体系的建设思路和合理界定政府的责任、确定适度的保障水平两个方面进行。因此，社会保险的覆盖面积在不断推广中，对低水平消费人员给以了合适的标准，从而使社会保险向着多层次方向发展。随着我国社会保障体系的不断完善，社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间主要有如下几个方面：一是，机关事业单位社会养老保障制度改革与职业年金的发展。从我国不同性质的单位和企业来看，职业年金的不断发展，将是商业保险不断发展的新空间；二是，城乡居民社会医疗保障制度整合与补充性医疗保险的发展。城镇建设，我国社会主义现代化建设的重要组成部分和基础保证，因此，在国家机关、事业单位和部分效益较好的企业中,补充性医疗保险得到了逐步推广，需求量在快速增长中，给商业保险提供一定发展空间；三是，农民职业伤害保障水平提高与人身意外伤害保险的发展。我国市场经济体制下，新农村建设成为提高农民生活水平的重要政策，因此，政府补贴、支持并委托商业保险公司进行社会保险办理的方法，给商业保险提供一定发展空间；四是，人口老龄化、高龄化与护理保险的发展。随着人们生活水平不断提高，保健意识不断增强，商业性护理保险业务与公办或民办养老机构和城乡社区居家养老服务机构的不断合作，给商业保险提供了更多发展空间；五是，社会责任的落实与责任保险的发展。各种意外事故的频繁发生、商业纠纷的出现，使医疗执业责任保险、环境污染责任保险、建筑工程责任保险、和境内外旅游责任保险等得到发展，从而扩大商业保险的发展空间。因此，在未来的发展中，为了更好的推动社会发展，商业保险必须根据实际情况，针对不同人群和团体，合理定位、不断开放新的险种、优化商业保险环境、注重合作与促进，才能更好的适应社会发展，促进社会保险管理水平不断提高，使我国社会保险保障体系和商业风险保障更加完善。

三、结束语

商业保险论文范文第3篇

以市场定位明晰发展空间

“十二五”期间，随着我国经济发展水平的不断提高，我国居民家庭财富的日益积累，在基本的温饱问题得到解决后，相应而产生的将是国民日益增长的对于“健康”的关注与需求。如何提高生活质量，提升自己的健康水平，将会是较治病、医疗之后的更高一层次的需要。且这一需要将根据居民教育水平、收入水平等呈现明显的差异化及多样化特点。毋庸置疑，一个更为全面、具备可持续发展的医疗保障体系需要商业健康保险的进一步参与，以满足健康需要多样化所带来的供给方空缺及卫生费用融资问题。在2009年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》（中发[2009]6号）中就已经明确提出发展商业健康保险的战略，即“鼓励商业健康保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业健康保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。”清晰的市场定位对于商业健康保险的发展是必要的，并且在未来我国医疗保障体系的逐步完善过程中尤为重要。商业健康保险积极参与基本医疗的服务经办固然是重要的，但弥补和积极开拓目前基本医疗保障范围之外的市场更是当务之急和长期立业之本。举例说明，商业健康保险从产品种类上可分为医疗保险，疾病保险，护理保险，收入损失保险等四大类。2011年商业健康保险市场中，疾病保险保费收入占比56.68%，医疗保险保费收入占比43.04%，失能收入损失保险保费收入占比0.12%，护理保险保费收入占比0.17%。这说明健康保险市场产品结构存在严重畸形发展，在长期护理保险、失能收入保险等业务上几乎空缺。未来我国人口老龄化的趋势严重，据测算2011年我国老年长期护理总费用预计为3464亿元，预计2030年将突破1万亿元，2050年将达到39682亿元。而我国目前的社会医疗保险由于没有足够的资金、成熟的技术、丰富的经验和数据，短期之内没有为老年人的护理费用提供融资保障的设想。在这种情况下，商业健康保险应该乘势而上，将老年长期护理保险打造成自己的品牌产品。从打造专业化护理保险的定位起步，建立专业化的经营主体、中介管理主体、甚至护理服务提供主体。除此之外，基本医疗保险范围之外的病种，基本医疗保障范围之外的药物，非医疗保险范围的医疗保健与健康维护服务等，都将成为商业健康保险业务的潜在拓展空间。对于商业健康保险经营者而言，应该确立清晰的市场定位，大力发展对社会医疗保险起补充作用的产品，满足居民日益差异化、多样化的健康需求，对居民的健康和医疗需求起到“锦上添花”，而非“雪中送炭”作用，解决居民“想保而未保，有需求而无供给”的保障真空。

以科学定价助力风险管控

按照经济学传统理论，一般商品可以通过有效、充分的市场竞争实现供需的平衡和资源的合理分配，但在保险市场中这却难以实现。由于信息不对称、市场操控力等原因，商业健康保险市场易出现所谓市场失灵现象；而为医疗需求提供合理融资和风险分散机制，又属于公共产品特性，政府的干预和管理责无旁贷。但社会医疗保险的刚性福利和管理行政化，又往往会加大医疗服务的诱导需求和过度消费。社会医疗保险和商业健康保险各有优劣的特性决定了它们应在保险市场中化解不同的风险，服务不同的需求对象，提供不同的保障水平，进而改善全社会的风险分配状态，最终达到经济学所谓的资源配置的帕累托最优。较高的医疗卫生费用客观上要求商业健康保险与社会医疗保险共同为居民的医疗卫生费用提供保障，商业健康保险的核心竞争力应在于其专业化经营技术和科学管理能力。客观的事实是，当前商业健康保险发展被动，一方面，保险公司精算技术不足，相关疾病表研发能力严重缺失，直接导致了其无法彰显其专业化经营的优势；另一方面，对居民医疗费用的贡献局限于“简单支付”层次，即发生医疗费用后，保险公司再来核损、理赔，并没有通过商业健康保险自身的优势与社会基本医疗保险形成一个完整的风险管控网络。优质的健康保险服务应该是通过健康保险产品的科学合理定价，对于居民医疗卫生费用起到合理的管控作用，降低不合理的医疗卫生费用开支。保险公司应进一步拓宽与医疗服务的合作模式，参与到医疗行为的监控、干预中，加大保险公司的风险管控力度。利用定点医院的选择机制控制费用，探索在保险公司和医院之间建立起风险共担、利益共享的合作机制。

商业保险论文范文第4篇

自从商业保险产生之日，保险欺诈便如影随形。不管是保险发达的西方国家，还是在快速发展中的中国，保险欺诈一直是保险业发展中的痼疾。近年来，保险欺诈现象越来越严重，欺诈的方式和手段不断翻新，涉案金额不断刷新。商业保险公司因保险欺诈导致的非正常支出也在不断扩大。以美国为例，每年因保险欺诈产生的费用高达上千亿美元，比例占到保费收入的10%—30%，最高甚至达到50%。而在我国，保险欺诈也呈现快速上升趋势，据保监会数据，2013年各级稽查部门共累计查实违法违规资金23亿元、违法违规行为118项，对639家机构和820人实施1764项次行政处罚，指导协调保险公司完成责任追究172起案件，组织行业向公安机关移送涉嫌车险欺诈案件2375起，涉案金额1.37亿元，挽回经济损失7580万元；对6.7亿元股本资金来源、4531家新设保险公司及其分支机构反洗钱制度进行反洗钱审查，对1万多名高管进行反洗钱培训测试。保险欺诈已成为世界各国保险业不得不面对的共同难题。近年来，保险欺诈手段和方式不断翻新，出现了一些新的变化特征。

(一)利用新《保险法》的漏洞进行欺诈的现象日增《保险法》诸多条款的修订目的主要是为了保护被保险人的利益，但相关的负面影响也日益显现，其中部分条款给了欺诈者的可趁之机。新《保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该条款就是俗称的“不可抗辩条款”，该条款旨在保护被保险人的合法利益，但是同时也给了保险欺诈可趁之机。30天与两年“抗辩期”的设置，激发了投保人欺骗保险公司的侥幸心理，增加了保险公司反欺诈的成本和难度。这样一来，投保人带病投保或者隐瞒财产风险，只需隐瞒超过两年，一旦发生保险事故，保险公司将近乎无条件赔付。近年，类似案件有直线上升趋势。同时，对于如实告知方面，要求保险人承担举证义务，这同样也加大了保险公司反欺诈的困难。

(二)车险欺诈案数量激增，涉案金额屡创新高随着我国机动车保有量的快速增长，保险赔案大幅增加，涉嫌欺诈的案件也与日俱增。据保守统计，2013年全国发生车险欺诈案就有2375起，涉案金额达到1.37亿元。以江苏为例，2014年7月，江苏省高级人民法院、江苏省公安厅、江苏保监局联合召开新闻会，公布2007年至2013年江苏十大典型保险诈骗犯罪案例。据统计，当前江苏95%的保险诈骗案件发生在车险领域，且呈骗取资金小额化的趋势。十大诈骗案中有9个涉及车险，单次骗赔金额一般在5万元以下，有酒驾顶包、倒签单、人伤诈骗、套牌等类型。2013年，江苏机动车保有量为1600余万辆，发生交强险赔案180余万件，机动车保有量增加、事故多发等因素使车险领域成为保险诈骗的重灾区。2014年8月，江西九江瑞昌市公安局破获一起骗取车辆保险案，嫌犯涉嫌策划事故现场骗保60余万元。这是江西目前破获的涉案金额最大的车险骗保案。据经侦部门粗略统计，在江西的保险类诈骗中，车险诈骗也占到近90%。此外，车险欺诈开始向团伙化、专业化、职业化转变。

(三)利用网络信息平台进行保险欺诈互联网保险正在以飞快的速度呈现出爆发式增长。近期中保协的《互联网保险行业发展报告》显示，截至2014年一季度，已有47家人身险公司开展了互联网渠道销售(以下简称网销)经营业务，网销年化规模保费共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三，也就是说每1000元人身险保费中有5.3元是通过网销实现。一些不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为也随之出现。互联网保险同样也使得“逆选择”有加重趋势，比如由于家族病史等原因，很多觉得自己患病几率高的客户会通过互联网主动来买重疾险等健康保险，类似的逆选择行为让保险公司的核赔部门极为棘手。

(四)跨境保险诈骗案增加且金额巨大近几年，国内外经济文化交流日益增加，民众跨境流动频繁。涉及跨境保险诈骗的案件也剧增，且往往涉案金额巨大。以香港为例，2013年香港廉署捣破一宗诈骗集团跨境行骗香港保险公司案，涉及赔偿金额达1800万元。诈骗集团在内地招揽“卖眼”人，刺瞎他们的眼睛，然后安排他们到香港冒充保人追讨工伤或交通意外赔偿,两年来成功诈骗980万元保险赔偿。

二、反保险欺诈的对策与建议

保险欺诈是一个产生原因复杂、表现形式多样、甄别困难、影响恶劣的顽疾。要彻底根除绝非易事，只能通过全社会尤其是保险行业自身加以足够的重视，并在保险业不断发展的过程中，创新反欺诈的机制、完善相关的策略和方式手段，以期降低保险欺诈发生的概率、减少因欺诈造成的损失。

(一)进一步完善《保险法》《保险法》中协调保险人与被保险人之间关系的诸多条款，大多以保障被保险人的利益为主，这类条款的实施，固然可以带来积极影响，但在实务中难免失之偏颇。例如，《保险法》中所涉及的用来约束保险人的“不可抗辩条款”的2年“抗辩期”有些短了，可以考虑增加期限，增加至3年甚至更多，这样可以减低保险欺诈的风险；《保险法》第30条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”这一条常在保险纠纷中被被保险人或者受益人当做挡箭牌加以滥用，一旦当事人以欺诈为目的，保险人相当被动。对于这样的条款，可以考虑在下次修订时加一些约束条件，平衡双方关系；《保险法》第22条第2款：“保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”“一次性”的要求过于苛刻和片面，因为不同的案件，所需提供的资料千差万别，保险人也不能对所有的证明材料和法律文件都完全熟悉，而且案情的复杂程度各不相同，该条款容易给有意欺诈的被保险人或受益人以借口，成功隐瞒部分对其不利的事实；《保险法》第27条第3款：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条对于保险欺诈者基本上没有任何惩罚性措施，换句话说，保险欺诈实施者几乎没有任何违法成本，极为不合理。从反欺诈的角度来看，应该增加惩罚性的内容。

(二)借助外力，建立保险业反欺诈联盟保险欺诈在几乎所有的保险业务类型中都存在，涉及医疗、交通安全、财产损失评估、技术检测等各个领域。而对于保险公司来说，不可能设置所有相关的专业技术机构和专业人员。这就需要保险行业机构合理的借助外力。

一是加强跟其他部门的合作。在医疗保险欺诈中，涉及到带病投保、医疗费用在不同疾病之间混搭、医患串通骗保等诸多问题。这就需要保险公司找到可行性的方式加强与医院的沟通和协作，加大对涉赔案件中医患的监督力度。在机动车辆保险中，交强险连年亏损，其中一个重大的原因就是保险欺诈的频繁发生。对于防欺诈的前线部门，交通执法部门的处理事故的原则和惯例对保险理赔的影响非常大，执法不严、徇私案等现象时有发生，这也导致了许多问题，因此建立一种良好的互动机制是保险业急需解决的问题。

二是与有关商业机构建立合理的风险共担、利益共享的反欺诈模式。对于商业机构来说，首要目的是追求利润，在这个过程中，监管不力、制度设计缺陷都有可能导致违法甚至犯罪案件的滋生。在保险理赔案件中，也时有发生。以机动车辆保险的理赔为例，根据笔者多年的研究和亲身经历，发生交通事故和车辆受损之后，汽车“4s”店和修理厂是欺诈的主要共同实施者，由于保险公司对于非人员伤亡的案件一般不会派人亲自前往查勘定损及监督维修。为了方便快捷的进行理赔，保险公司与汽车修理厂之间通常都有类似于“空中理赔”这样的远程定损理赔模式。在利益的驱使下，夸大车损程度、伪造事故证明成为家常便饭。要解决这个问题，需要保险公司与有关商业机构建立合理的风险共担、利益共享的反欺诈模式。

三是深化完善黑名单制度。近年来，针对保险欺诈的愈演愈烈，江西、甘肃、江苏、四川等省市开始建立“黑名单“制度。以江西为例，2013年12月9日，江西保监局建立了保险欺诈黑名单，首批名单共15人全部录入系统。省保险业收集整理近年来保险欺诈案件涉及的违法违规单位、人员名单，经审核后录入江西保险从业人员管理系统实现行业共享。该黑名单主要包括理赔过程中索要贿赂、弄虚作假受到多次有效投诉的查勘员和实施保险欺诈的汽车修理厂和投保人。“黑名单”需要进一步完善和深化，使其成为反保险欺诈的利器。

商业保险论文范文第5篇

保险的社会管理职能是保险发展到一定阶段产生的。与国家对社会的直接管理不同，保险是通过对风险的管理，促进社会的正常运转和有序发展。从这个意义上说，保险所提供的不仅仅是一种产品和服务，而是一种更有效率地实现社会安全稳定的制度安排。

（一）有利于完善社会管理体系的层次结构加强和创新社会管理，要综合运用行政管理、市场机制、社会调解等多种手段，不仅要倚重党政部门、社会团体、公益组织等的力量，还要有效整合分散在各行各业的社会管理资源，形成整体合力。保险业积极构建监管机关、行业协会、保险机构参与社会管理的三位一体格局，不断创新保险产品和服务，发展各类责任保险，经办社会基本养老和医疗保险，推动完善社会综治、信访调解、道路畅通等管理模式，进一步丰富了社会管理体系的层次结构。

（二）有利于提升社会保障的整体水平一个公平有效的社会保障体系是包括社会保险、商业保险、社会救助和社会福利等多层次优势互补，政府、社会、单位和个人多渠道参与的全方位保障体系。随着我国经济社会转型，社会阶层和居民消费能力出现了分化。商业保险能够提供更多、更灵活的保险产品和服务，可以满足居民更高层次的差异化保障需求。以“低保障、广覆盖”的新型农村合作医疗保险为例，容易形成“小病不去看，大病不够看”的尴尬局面。通过购买商业保险的形式提供大病医疗补充保险，提高了农民的保障水平。

（三）有利于减轻政府社会管理职能的负担商业保险机构参与社会管理具有专业、服务和成本优势。政府以购买服务的方式，利用保险公司的技术、网点、账户等资源进行社会管理，有助于转变政府职能，节省人员和经费，提高公共服务效率。同时，还实现了“管、办、监”分离，维护了社会管理的公平性。从国际经验来看，社会保障制度改革的突出特点是更多地发挥商业保险的作用：补充医疗和养老保险以及个人健康和养老保险，主要由商业保险公司等市场机构提供，政府通过税收优惠等政策给予支持；而基本医疗、养老保障服务则引入市场竞争机制，交给保险公司经办。

二、商业保险参与加强和创新社会管理的现状

当前，保险业进入新起点新阶段，积极参与社会管理创新既是自身发展的实际需要，更是党和政府以及人民群众的迫切要求。近年来，宁波保险业通过参与社会管理创新，在管理社会风险、应对重大灾害损失、化解社会矛盾等方面取得了良好成效。

（一）参与社会风险管理保险公司从产品开发到承保理赔的各个环节，都与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，可以帮助企业和个人有效防范和化解风险。2013年，宁波保险业共为3.71万家次企业、229.46万辆次机动车和1210.88万人次提供各类风险保障6.59万亿元，全年共赔款和给付103.91亿元。特别是在抗击“菲特”台风中，宁波保险业共投入查勘定损人员9000余人，出动各类施救查勘车辆2142辆，截至年底共处理案件9.45万起，支付赔款32.27亿元，为人民群众灾后重建及恢复生产生活做出了重要贡献。

（二）参与社会保障管理1.大力推广政策性农业保险。不断扩大保障范围和覆盖区域，提高承保和理赔服务水平。截至2013年底，参保品种从最初的水稻等5个品种增加到22个，共为14.22万户次农户提供风险保障46.05亿元，赔款支出1.85亿元，同比增长76.17%，在抵御台风、干旱等自然灾害过程中发挥了重要作用。2.创新农村保险服务体系建设新路径。推动成立了全国首家农村互助合作社———慈溪市伏龙农村互助社，通过农民自己办保险、财政支持的模式，探索解决农村保险难问题。2013年，慈溪市龙山镇互助联社正式成立，村级互助社试点模式扩大到龙山镇其他8个村，村民家财、意外险等覆盖率100%。3.助推医疗卫生事业发展。稳步推进城乡居民大病保险工作。积极参与新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗的经办工作，创造了新农合的“北仑模式”。2013年，新农合经办业务参保农民94.67万人次。开展城镇职工大病补充医疗保险和新农合附加意外伤害保险业务，大幅提高了参保人员的保障水平。

（三）参与社会信用管理保险产品是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。保险对社会信用体系建设的积极作用主要通过信用保险、保证保险等产品的推广来实现。2013年，宁波市小贷保证保险为中小企业和农户累计发放贷款15.16亿元。此外，保险业的信用数据库还为社会信用管理体系建设提供了基础信息，从而有效降低了社会信用风险。近年来，宁波保监局以“诚信建设年”活动为主题，从监管、协会、公司三个层面齐抓共管，全面推进以诚信监督评价、失信惩戒机制为核心的保险信用体系建设，出台了《诚信建设活动指导意见》等一系列规范性文件，建立了高管和重点岗位人员诚信档案。

（四）参与社会关系管理通过采取市场运作、政策引导、政府推动的方式，协助政府部门更好地化解社会矛盾、理顺群体关系、维护社会秩序。

1.大力发展各类责任保险。医疗、环境污染、安全生产等责任保险产生广泛的社会影响力。2013年，有“宁波解法”之称的医疗责任保险全年共受理医疗纠纷843起，调处终结826起，调处终结率为97.98%，有效保障了医疗体制改革的顺利推进。

2.建立健全保护保险消费者权益体系。宁波保监局牵头成立宁波市保护保险消费者权益服务总站和分站，形成了监管部门、保险机构、行业协会和社会力量“四位一体”的工作网络。创新推出保险服务监督网络系统，以监督短信与监督卡相结合，加强对保险服务全流程的监督。2013年，全年累计发送短信152万余条，消费者满意率为97.45%，帮助消费者解决各类问题9179件，督导保险机构完善1906项制度，追究责任人员1224人次。

3.构建多层次的保险纠纷调处体系。指导行业协会成立了人民调解委员会，与法院、司法等部门建立联席会议制度和联合调解机制。积极参与交通事故人调解工作，设立保险快速理赔服务中心，建立轻微物损交通事故快处快撤理赔机制，全市道路交通事故纠纷调解成功率从原来的85%提高到98.8%。与宁波市中级人民法院联合推进保险合同纠纷诉调对接机制试点，案件审理期限从原来的35天缩短到8.5天，极大地减轻了基层法院的办案压力和案件当事人的诉讼压力。

三、商业保险参与社会管理创新面临的困难和问题

当前，我国社会管理工作亟待加强，社会管理方式还没有完全摆脱传统思维，各级政府几乎承担了全部社会管理职能，造成了“越位”、“错位”和“缺位”现象。同时，就保险业参与社会管理创新而言，也面临诸多困难和问题。

（一）保险业发展水平与经济社会发展水平还不能完全适应保险业的地位和影响还有待加强。2012年，我国保险密度为1266元，仅为世界平均水平的1/4；保险深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险的覆盖面不宽，还不能与经济社会发展和人民生活需求相适应，因此制约了保险社会管理功能的充分发挥。

（二）社会对于运用保险机制进行社会管理的认识有待提高目前，一些政府部门逐渐认识到保险在社会管理中的重要性，并在实践中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整体而言，公众的保险意识还不强，部分政府部门、领导干部仍习惯传统的思维和方法，对运用保险等市场化手段来进行社会管理还缺乏经验，造成保险业参与社会管理的面还比较窄，影响比较小。

（三）保险业参与社会管理的政策环境需要优化改进一是许多领域仍存在政策空白，与现实有较大脱节。比如，尚未建立政府主导的巨灾保险制度。二是税收优惠政策有待完善，保险公司经营成本较高，缺乏开发参与社会管理的保险业务的积极性。三是社会管理职能分散在公安、民政等各个部门，没有统筹机构，协调比较复杂，增加了保险业参与社会管理的难度。

（四）保险机构参与社会管理的意识和能力不足在经营理念上，部分保险公司仍然重经济效益轻社会效益，认为参与社会管理的险种需要长期培育且投入成本较高，拓展此类业务的积极性不高。在业务覆盖面上，部分保险公司对市场缺乏深入细致的研究，相关产品不够丰富，难以适应实际需要。在服务能力上，部分保险公司对防灾防损重视程度不够，服务质量和水平离消费者期望还有较大差距。

四、商业保险参与加强和创新社会管理的路径和对策

（一）进一步提高对保险参与社会管理创新的认识，明确各主体的角色和定位坚持“政事分开、管办分开”的原则，发挥政府部门的主导作用，为保险业参与社会管理创新提供政策支持，通过补贴保险消费者和向保险机构购买的方式实现准公共物品的供给；发挥监管机关的指导作用，加强与地方政府部门的沟通协调，引导保险业不断拓宽保障领域和范围；发挥保险机构的主体作用，树立“需求-功能”的产品开发导向，积极承担社会管理的事务性工作。

（二）准确把握保险的准公共物品特征，推动保险业参与社会管理重点领域工作保险业要加大产品和服务创新力度，提高服务能力和水平。要大力发展政策性农险、失地农民养老保险等涉农险种，完善保险机构参与新农合管理模式，支持社会主义新农村建设。要重点推进食品安全、产品质量等事关公众利益的责任保险，防范和化解矛盾。要全力推动大病补充医疗和健康养老保险发展，稳定人民群众的生活预期。

（三）发挥保险机构风险管理的专业优势，推动全社会防灾减灾及平安建设加强与气象、卫生、安监等部门合作，做好风险的监测预警，健全保险业应急处理机制。积极采用商业化运作与政府支持相结合的模式，运用商业再保险和国家再保险结合的分保安排，建立巨灾保险制度，设立巨灾保险基金。深入参与平安建设，推进车险费率浮动机制和城市交通事故快速处理机制，参与构建完善社会治安防控体系，大力开展平安志愿服务活动。