一、商业银行盈利能力低下问题的分析

（一）运营费用分配问题商业银行的费用主要包括经营费用和人力资源费用，各商业银行对这两项费用均由总行逐级分解，严肃把关，并实行专款专用。由于这种不平等与市场经济等价交换的原则不相符，经过市场调节后往往形成两个结论：一是实际报酬不是根据银行员工的劳动付出确定的；二是实际报酬小的那部分员工可能会减少劳动付出，也就是调动不起工作积极性来。这些都不利于银行利润的提升。因而使商业银行难以完全实现利润最大化，同时实际的投资结构与效益最大化的投资结构会存在较大偏差，使低效益的投资结构进一步加大形成更不合理的投资结构。商业银行的营运费用分配不合理直接或间接影响到商业银行盈利能力，规范营运费用分配是提高银行盈利的必需手段。

（二）新兴业务拓展乏力长期以来，国有商业银行只重视传统业务的发展，这就对其盈利性经营产生非常不利的一面。其表现在于：一是国有商业银行只重视批发业务而淡化零售业务。从其他商业银行的业务情况看，零售业务资产收益是相当可观的，并且由于实行有效的抵押和担保，其资产质量也比以往的批发业务高出许多。而国有商业银行零售业务所占比例只是近期才略有增大，所以国有商业银行应当利用其现有的经营网络来大力发展零售业务。二是国有商业银行的中间业务的非利息收入占比极低。中间业务具有低风险、高收益的特点，为目前发达国家商业银行重点发展的业务。虽然我国商业银行也开始意识到中间业务对增强盈利能力的重要性，但现阶段还是没有得到长足拓展。三是，国有商业银行高科技含量的业务拓展落后。在目前科学技术日新月异的年代，不走科技兴行、科技增效的道路是很难甚至不可能有新发展的。理论上讲，由于我国高科技业务起步比西方发达国家晚，因而技术与设备自然是从较高的起点开始，能够以较少的投入，得到较先进的技术和设备，且在其发展过程中能够吸收发达国家的先进经验和教训，从而少走弯路。但事实并非如此，据笔者了解，我国国有商业银行近年来对科技的投入不算小，但投入产出比并不理想。比如信用卡的使用，经过多年的努力，投入的人、财、物等资源并不少，但信用卡业务和现金使用比例比发达国家至少差一个级数。究其原因，首先是经营管理者拓展意识跟不上时展；其次是缺乏高素质的电子商务人才；再次是服务水平低，根本无法形成覆盖客户生产、经营、生活等层面的商务网络。由于以上等诸如此类问题的出现，导致了我国商业银行盈利能力和经营水平比较低，因此需要采取科学合理的对策来化解这些矛盾，用来实现商业银行盈利能力的提升，提升在国际上的竞争能力进而增加国际经济的发展和国民经济的收益。

二、提高商业银行盈利能力的对策

（一）加强资金有效运营能力

1.引入市场营销理念。对传统资金业务管理功能进行科学改造和升级，将市场营销理念运用到银行的经营之中，从而增长资金经营的规模效益。当前，虽然国有商业银行资产高速增长然而效益水平普遍低下。同时这些现实的矛盾也导致资产营销结构单一、贷款资产不断攀升，因而资产流动性便差，大量资金滞留在低效益的业务上面，进而降低了银行业务经营的整体效益。因此，商业银行需要加强资金的有效营销以实现资金效益的最大化。同时商业银行也要着眼于资金的潜力发展和有效运营。因为商业银行资金有效营销不是为了营销而营销，而是为了切实优化传统资金兑付管理功能。既然如此，那么商业银行在运用资金之时需要对市场需求进行全面而科学的评估和预测，利用市场营销理念提升资金运作效率。同时商业银行也需要将市场营销理念渗透进入资金有效营销的制度改革层面、技术支持层面以及产品服务层面的创新，实现有重点、分层次的市场进出战略，以多种措施为资金有效营销提供有效技术、制度和产品服务保障。

2.找准资金运营方向。商业银行要实现策划资金营销战略和营销策略，首先需要找准资金有效营销的经营方向。因此商业银行在资金营运计划编制、调整过程中，既要考虑资金数量与质量的整体状况，又要依据市场评估掌握社会投资和融资的需求。然而当资金营运在主战场的同时，又会存在在时间、空间以及载体上的不可小觑差异。因此商业银行需要实施抓“大”不放“小”的战略思路，使资金营销策略依据实际而表现出针对性和差异性。例如对于信货零售业务营销则可以依附主体业务的发展而发展。进而可以使商业银行在运营之中细大不捐，可以实现全面发展。

（二）内外兼修控制成本1.建立科学内部控制系统。内部控制运营成本是金融机构的一种自我控制行为。它是指金融机构为完成工作目标和防范风险，对内部各职能部门及其工作人员从事业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。完善内部控制机制有利于规范金融机构经营行为、有利于防范金融风险，同时也有利于提高金融机构管理和盈利水平。为了完善银行内部控制系统，中国人民银行在1997年6月制定并印发了《加强金融机构内部控制的指导原则》，国有商业银行以此为依据，逐渐建立并完善内部控制系统。2.建立成本管理机制。商业银行必须推进实施全面成本管理，意在着力提升银行自身的成本管理能力，提高盈利能力。就我国商业银行业来说，目标市场和经营产品都存在很强的可复制性，彼此间趋同现象普遍存在，所以很大方面来说提高商业银行的盈利问题就是增强银行的竞争问题，因而提高商业银行的盈利问题归根到底是控制成本的竞争问题。所以，为了提高商业银行的盈利能力，就必须深入推进成本管理，实行开源节流，实现成本最小化和利润的最大化。

（三）创新经营理念

1.转变经营观念。面对已经到来的外资银行全面竞争，国内商业银行应当考虑转变经营方式，学习先进的管理理念，提高自身竞争力。目前市场选择已经由单项选择变成银行与客户的双向选择，银行作为社会信用中介，在办理各项业务过程中，应规范员工的职业行为，以礼貌、快速、准确的服务方式满足了客人的需求，以至获得收入最大化的回报。因此商业银行必须树立以市场为导向的经营观念。国有商业银行应以市场为中心，以客户为上帝，以盈利为先导，增强市场营销与服务理念。

2.增强创新能力。商业银行的业务功能创新应包括金融产品(服务)创新、交易方式创新和金融管理创新三个相互关联的方面。首先，商业银行业务创新应注重三个方面相结合，改变目前停留于产品创新的现状。当然，这也要求中央银行有相应的监管机制跟进。其次，业务创新既要借鉴于国外的先进经验，更重要的是应立足于我国的社会实际，符合中国国情的创新才能切切实实提高我国商业银行的业务能力，从而产生实质性的效益。创新是商业银行业务持续发展、盈利能力持续增强的不竭源泉。因此，我国商业银行应倡导创新文化、激励业务创新，不断创造新的业务和利润增长点。在存款方面，商业银行应积极引入与通胀相挂钩的结构性或期权性存款，满足存款保值增值的需求。在贷款方面，商业银行应积极尝试资产证券化，以较少的资产满足更多的客户需求，提高资产利用效率。当然售后服务也很重要，应切实搞好客户的后期维护和服务，通过为客户提供高质量的金融服务来拓宽收入渠道、改善收入结构。

3.大力发展中间业务。长期以来传统业务是商业银行的主体业务，但是针对当今世界金融形势的瞬息万变的态势，商业银行必须寻找新的利润增长点，更多地加强对中间业务的发展。一方面有利于商业银行在经营多元化和价值最大化的经营理念之下开拓更广阔的市场和发挥更大的潜力。另一方面是为满足我国经济的持续增长对金融服务提出的新要求。因此，商业银行必须努力改变陈旧观念，增强对中间业务重要性的认识，引入服务意识和竞争意识，并以此来更好发展中间业务。商业银行应将发掘中间业务列为商业银行的重要发展方向，并提高中间业务的普及度和客户的熟悉度。

三、结束语

综上所诉，实现利润最大化是商业银行的目的。商业银行尽管在发展之路上存在盈利能力低下等问题和不足，但是我相信只要采取科学合理的对策，从根本上提升商业银行的盈利能力，便能促进其健康快速发展。因此，商业银行在发展过程中需要对资金进行合理营运和配置，节制成本，创新经营理念，转变经营模式，并且大力开拓并发展中间业务，以此来提升自身的盈利能力，促进自身健康发展，促进国家经济发展。

作者：蒋菲唐文婷单位：广西师范大学经济管理学院