护士长论文范文第1篇

1有利于刺激经济的发展

2014年中国的经济运行数据始终低迷状态，制造业采购经理指数（PMI），居民消费价格指数（CPI），工业生产者出厂价格(PPI)，都同比持续下滑。我国上半年国内A股市场的表现一般，上半年全球主要股指的涨幅排名榜上，深证成指位居倒数第一，上证综指位居倒数第三，在此期间，上证综指还创下了半年度有史以来震幅最窄的纪录。在经济低迷时期，我国政府通过宽松政策进行调控，这其实就是中国预测未来经济走势的一种的预防。我国早就在2007年颁布过“港股直通车”概念，这使得当日恒指收盘暴涨逾1200点，创历史第三大单日涨幅，国企指数更是飙升8.74%。至此之后，恒生指数仅用9周时间就到达港股历史上的第3个10000点。而前两个万点则分别用了30年、10年。政策刺激有效推动了中国经济的发展，所以在此经济萎靡之时，我国政府推行沪港通政策，准备再一次刺激经济。沪港通的开通使得A股市场向香港市场开放，也就是向全球一切境外资本开放，这使得我国在股票的制度、管理理念、交易机制和监管等领域逐步的与国际接轨，使得内地股票市场的投资环境逐步提高；同时也为香港投资者向内地投资提供便利。

2有利于推动人民币国际化的发展

由于香港是全球第三大国际金融中心，也是全球最大的人民币离岸金融市场，根据交易的规则，沪港业务属于双向流通，货币以人民币为主，这就扩大了人民币流向香港市场的数量，这不仅能够巩固香港国际金融中心的地位，同时也可以为香港注入新的资金来源。既然“沪港通”是国家为了刺激经济发展的需要，那么如果该试点成功了，国家就会考虑在适当的时机用“深港通”继续刺激经济的发展。

3有利于短期抹平两地股票差价

在试点消息前，中国A股的位置在低点，香港的股市的位置在高点，两地股票差价较大，而在消息后，A股与港股巨大的价差使得海外资金进入，同时依靠最近的东风———银行业与证劵业的大幅度上涨，使得A股不断上扬，缩小两地股票的差价。如果说A股市场和香港市场是两个相等的水池，要是从池子底部联通一根管子，就会缓解两个水池的水平面的落差，但是沪港通并不是底部的管子，而是在水上面的一座小桥，真正意义上的套利无法进行，池子上的水平面也会逐渐的缩小落差。

二沪港通可能存在的风险

1股票市场波动的风险

中国股市后期的崛起更大的是盲目跟风与市场上一些空头的来回炒作，泸港通真的开通后才是中国股市真正刺刀见红的地方。往中长期看股市的增幅主要是靠宏观经济资金链的推动，可现在看中国在短期内并不具备这样的宏观市场。毕竟相对于A股市值，3000亿元人民币额度所占比例甚小，不足以构成威胁；但相对于港股市值而言，2500亿元人民币额度所占比例比较大，足以产生影响。陈秉强曾指出，一旦出现极端情况，必要时“沪港通”的机制可以暂停。沪港通开通第一天，A股市场高开低走，外资机构投资者买入A股的资金远大于国内机构投资者买入港股资金。沪股通每日额度更是在港股通额度还有大部分剩余时早就销售一空。沪港通开通后使得我国与国际接轨，从此开始逐渐融入世界市场，开放的程度越大，与国外金融市场的联系就越紧密，使我国股市遭遇的风险就越大，一旦某一个国家爆发了严重的金融危机，中国也很难独善其身，会使得我国股市也遭受严重的冲击。

2两地交易规则存在差异

在交易方式上，内地市场股票买卖采取的是T+1的交易方式，而港股市场股票买卖则采取的是T＋0的交易方式；在交易品种上，内地市场仅包括股票和基金，港股市场则包括股票、恒生期货、期权和对冲基金，纷繁复杂的交易品种也需要内地投资者仔细学习；在报价显示上，内地市场股票红涨绿跌，而港股市场为绿涨红跌；在涨跌幅限制上，相对于内地市场而言，港股市场并没有涨跌停牌制度，每天的涨跌幅都不受限制，特殊情况时，一天跌80%，涨400％也不无可能。

3汇率浮动风险

香港投资者和外国投资者倘若购买内地的股票就必须要将外币兑换成人民币，大量的资金进入内地市场会产生巨大的人民币波动，从而扩大了汇率浮动的风险。

三风险对抗的有效措施

1加强宏观经济的发展

股市是短期增幅还是长期利好是由我国宏观经济发展的态势判断的。促进我国宏观经济的发展，建立健全以金融为中心的新宏观调控体系，综合运用货币政策和财政政策，深化金融体制改革，使其适应新形势发展的需要，有利于促进我国股市的长期利好；继续坚持稳中求进的总基调，提高企业对未来发展的信心，加大政府的扶持力度，促使企业加快转型升级。

2提高抵御风险能力

首先，完善我国金融体系，提高自身抵御金融风险的能力，加快政府职能的转变，将政府工作重心逐步转向培育市场竞争机制和竞争能力、维持金融秩序、鼓励金融创新、加大监管力度的轨道上来。其次，加强国际合作，争取更为有利的国际经济金融环境；加大对国际主流金融机构的股权投资，建立符合自身利益的国际金融新秩序。

3完善交易细则

中央政府在2014年9月26日颁布了《沪港股票市场交易互联互通机制试点登记、存管、结算业务实施细则》，中国结算负责人对相关情况做出了明确的解释。其中包括要求香港投资者需要通过上海人民币普通股证券账户进行港股通交易。面对两地交易规则存在差异的问题，我国政府可以为此新设立一个“沪港交易规则”机构，其职能是为两地股民提供交易规则和股市的即时信息，普及两地交易规则的具体要求，使股民尽快了解和掌握规则。

4调节汇率

面对人民币和港币之间的汇率转换问题，中国政府应该适当的干预汇率波动，继续完善以市场供求为基础，参考一篮子政策，适时调整利率和存款准备金率，进一步发挥市场供求在人民币汇率形成中的基础性作用，保证在危机时刻能够及时的平复市场的剧烈波动；建立健全我国的汇率波动对冲市场，允许投资者运用远期期权来进行汇率避险，拓展更多新的避险工具和市场，加强金融创新。

5进一步提供政策

护士长论文范文第2篇

同志在党的十五大报告中指出：“反对腐败是关系党和国家生死存亡的严重政治斗争。”腐败现象是一个历史性的现象和世界性的现象，并随着社会的发展进程在不同的历史时期有不同的内容和表现形式，不然历史上也不会有“包青天”、“海瑞”等“清官”。在时代急剧变革的今天，各种腐败现象在世界各地此起彼浮，甚至引发了所在国政坛的急剧动荡！追根溯源有其深刻的原因。腐败现象并不仅存在于哪个国家、哪种类型的社会制度，它普遍存在于现代（资本）社会的各个层面。可以说，只要有资本交换，就有腐败现象存在的可能。其产生的根本原因在于思想意识形态和价值观念取向的不同。由于各个国家的特殊的历史条件、政治经济制度、社会意识形态等的不同，腐败现象产生的原因和条件也是不同的。那么，作为腐败现象本身是不是成了人类历史社会发展进程中不可根治的痼疾？

从我党革命、建设、改革的历史来看，腐败现象的发生和发展也有其不同的类型和表现形式。但无论如何，中国共产党反腐败的决心是一贯的、坚决的。中国共产党始终代表最广泛的群众利益，始终全心全意为人民服务，这是中国共产党的宗旨决定的。在物质生活日益丰富的今天，腐败的表现形式更加呈现多样化、复杂化。腐败分子的触角已深入到经济生活的各个层面：贪污受贿、跑官要官、买官卖官、权钱交易、行贿受贿、带有黑社会性质的雇凶杀人等现象层出不穷。建国之初，主席就告诫全党要警惕“糖衣炮弹“的侵蚀，然而，腐败还是在刘青山、张子善的身上发生了，究其原因固然有其放松思想道德、党性原则修养的方面，但我认为最根本的原因还在于他们没有及时调整心态，没有适应环境变化了的要求。在战争年代，他们经受住了枪林弹雨的考验，而在和平时期却倒在了“糖衣炮弹”的脚下。在革命建设年代由于我国长期处于封闭状态，此时没有较大的腐败现象发生。应当说，较多的腐败现象集中在我国改革开放时期，特别近年来，由于改革开放的力度和领域的不断深化和扩大，在与经济利益为中心的经济活动中，并不是一切社会需求都是健康的，社会需求在现阶段仍然有相当一部分是负需求，这必然在经济活动中带来负面影响，导致部分党员干部在物质与心理需求上的失衡，滋生了发生腐败的可能。这是在新的历史时期产生大量腐败现象的最直接动因。“一切罪恶的根源都是对金钱的追求”这句话虽有失偏颇，但大部分腐败分子的堕落恰恰是对金钱的过度追求。

勿庸质疑，腐败现象是社会的毒瘤，如果不及时彻底清除，广大人民群众的根本利益就得不到保障，惩治腐败的呼声就得不到满足，这必然会影响到改革开放二十年的成果，甚至会动摇到中国共产党的执政地位。因此，在反腐败问题上，必须从关系到党的生死存亡的高度来认识。然而，要真正建立高效廉洁的反腐机制的艰巨性是可想而知的，这主要表现在：由于腐朽思潮的影响以及各种物质利益的驱使、社会主义市场经济法律体系的某些不健全，给思想政治工作和反腐败工作增加了新的难度和课题，各种腐败现象的内容和表现形式日趋隐蔽，给党和国家造成轻辄数十万，重辄上千万、上亿元的国有资产流失，也促使腐败分子敢于铤而走险，客观上造成了反腐败的难度。

腐败问题归根结底是经济利益与政治权利之间的一种钱权交易，政府官员利用手中的权力为少数人谋取物质利益，在此过程中，被腐蚀的是政府官员，受益的是少数人，发生权钱交易，这就会使中国共产党代表的人民利益发生一定程度的质变，如果这种现象得不到有效的遏制，以权力作为交易对象的行为就会得到一定程度的鼓励，从而不可避免地发生大面积的腐败。所以，要从根本上根治腐败现象的产生必须采取综合治理的方法和手段，从整个腐败现象可能产生的各个环节入手，堵源截流、循序渐进、最终建立起党员干部抗腐防变的坚固防线。

因此，当前的反腐败斗争必须解决如下几个问题。

第一，切实加强和改进思想政治工作

要继续保持和发扬党的优良传统，党在任何时候都要把群众利益放在第一位，同群众同甘共苦，保持最密切的联系群众，要坚持走群众路线，一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来，到群众中去，自觉接受群众的批评与监督。群众路线是我党取得革命胜利的主要条件，然而，近几年以来部分党组织在思想政治工作的开展上以及与人民群众的联系上已不能适应改革开放变化了的形式需要，思想政治工作求新、求变、求创新的格局还没有建立和形成，脱离群众的现象时有发生，思想政治工作无论在内容还是方式上已滞后于市场经济对党员干部的培养、教育、引导职能，加之社会主义初级阶段法律体系的某些不健全、不完善，以及监督制约机制的失衡给腐败分子有了可乘之机，使腐败现象在不同领域、一定范围内有了不同程度的泛滥。因此，在新的历史时期，思想政治工作要跟上新形式变化了的需要，紧密联系党员、干部的心理需求和形式变化，从世界观、人生观、价值观加强对党员干部的教育，对思想政治工作的内容和形式作一些有益的尝试和引导，探索出适应社会主义市场经济思想政治工作的新思路、新方法。既要在我党原来一些具有优良传统的方面有所创新、有所发展，又要注重不断总结工作中的经验教训，改进思想政治工作中的工作方式，创新和充实思想政治工作的内容，力争在新的经济领域使党的思想政治工作在内容和形式上有新的突破和发展。使我党思想政治工作的优势在社会主义市场经济条件下能更好地围绕经济建设这个中心服务。为党的思想政治工作不断注入新的活力。

第二，建立、健全民主、法制制度

思想政治工作固然重要，但如果没有一套完整的法律保障体系也不能从根源上抑制腐败现象的发生。只有民主化、法制化、制度化的不断健全和完善，从根本上彻底破除干部职务的终生制，实行社会的民主监督，才能从各方面规范和约束党员干部的行为。要充分体现法律在国家经济生活中的地位和作用，减少和杜绝各种类型的“人制”现象，在经济生活中自觉形成遵守法制秩序，维护法律尊严和权威的良好习惯。特别在我国改革开放和经济形式进一步好转的今天，如何继续保持和发展得之不易的改革开放成果，亟需建立一套与社会主义市场经济相适应、相配套的法律体系，在各种腐败现象呈现多种表现形式、经济类犯罪日益严重的今天，要抓紧、加快建立与社会主义市场经济相适应的法律保证体系，堵塞法律的各种漏洞，建立起完整的、成体系的法律保障体系，使反腐败成为社会主义政治制度的基本功能，使行政权力的运用和行使置于制度的有力约束之下，使反腐败成为广大党员干部的自觉行动，这是反腐败能否取得成功的最根本保证。

第三，进行政治体制改革

政治体制改革要与社会主义市场经济相适应，在社会主义市场经济实施过程中，要积极稳妥地推进政治体制改革，转变政府职能，政府要从人财物、产供销等容易产生腐败的领域中退出来，从宏观上管理和调控经济环境，淡化在经济领域中的职能和作用，减少政府官员直接参与经济活动的程度，运用经济和法律手段、行政手段为企业生产经营创造必要的外部条件，制定反腐败的法律和措施，保障企业之间的公平竞争。要通过一些政治体制改革，保证社会主义市场经济的持续、高速、稳定、协调地发展。要把制定和完善法律来保证企业之间的公平竞争、维护正常的经济秩序作为政府职能的首要任务，从而，维护社会主义市场经济的正常发育和健康发展。

第四，建立反腐败的专业队伍和专门机构

要把建立反腐败的专业队伍和专门机构作为反腐斗争的重要组成部分。腐败行为不同于一般的刑事犯罪，对腐败行为的揭露和打击也不是普通的执法机构所能胜任的。由于腐败的官员手中掌握有一定的行政权力和一定的关系网，对他们的监督就必须具有独立性，排除在反腐败过程中的各种干扰。使之形成一个相对独立的、专门的机构。因此，成立一个能够相对地独立于行政系统的反腐败执法系统组织，才能使监督不受行政权力的干预，加大反腐败的力度。否则，就会出现搞腐败的人出来反腐败，使反腐败的斗争流于形式。

第五，对一切腐败分子保持高压打击的态势

要保持对腐败分子的高压打击态势，才能使腐败分子产生心理上的震慑，维护法律的尊严与权威，打消腐败分子的侥幸心理，同时达到惩戒和警示作用。对他们实行严厉的制裁本身就是对政府工作人员最好的教育，只有对腐败分子进行严厉的制裁，让腐败分子身败名裂，倾家荡产，才能使敢于用权力进行商品性交易的人权衡利弊，消除侥幸心理，在利益与损失中规范自己的行为。况且作为党的干部，无论思想政治素质还是业务能力在普通群众中都是出类拔萃的，因此，对他们的“严打”是无可厚非的，只有这样，才能从心理上遏制住他们的犯罪念头。

第六，建立高薪养廉与思想政治工作相配合、相适应的机制

形式多样，内容丰富的思想政治工作，还必须与现实相联系。在坚持党风、党性原则教育的同时，要把“拜金主义”同党员干部正常的物质要求区别开来，认真把握党员干部的物质需求层次，在讲思想政治工作的同时，不能排斥党员干部正常的物质要求，党员干部的薪金收入要与本地区的经济水平相适应，使党员干部在自己所处的经济环境横向、纵向对比中不致于产生心理上的失衡。同时，也从一个侧面打消他们的腐败念头。

第七，发挥舆论监督制约机制和群众有偿举报制度

护士长论文范文第3篇

1.互联网金融监管制度存在的漏洞

从整体上看，互联网金融行业大多处于“三无”状态，无监管、无底线、无参照。为了顺应网络消费与网络营销的大方向下，对于互联网金融监管的制度只能引导，不可强行进入。互联网金融下生产的产品，在许多方面都与目前所存在的金融监管制度相悖。通过与保障监管协会、证明监管协会和银行监管协会的合作使互联网金融监管法律制度得到进一步的完善。通过对互联网金融的风险与内部人员的要求进行实时监控，进一步促进完整的、详细的互联网金融监管制度的出台速度。

2.在互联网金融市场中某些金融企业为得到经营许可

随着互联网金融的发展，互联网金融行业成为了金融界的“领头羊”。然而，在各种互联网金融企业涌进来的同时，出现了一些滥竽充数的企业。虽然，为了进一步巩固完善互联网金融制度的创新制度，我国鼓励并且支持互联网金融企业的发展；但是，这并不代表我们能够容忍、放纵这种浑水摸鱼的行为。由于监管人员较少以及监管技术的缺乏，导致互联网金融行业中存在着部分没有得到相关部门许可、没有获得金融许可牌照的企业。因此，对于互联网进入行业来说存在着比较大的风险；而传统的金融行业则可靠性、安全性较高。虽说，互联网金融既方便又快捷；但是，如果一旦出现纰漏，则会造成十分严重的后果；客户的私密信息、认证介质、信息系统管理等，一旦信息被泄露，都会危及到个人以至于一个团队的利益；因此，想要寻求便捷必须要建立在安全可靠的基础上。对落后的互联网金融监管技术加以创新和提高，并且增加监管人数，作为技术密集型行业的互联网金融，必须要不断地提高监管人员的个人素质以及监管技术，才能尽可能的不被互联网金融的发展远远的落在后面。

3.国际合作监管制度尚不完善

对于刚刚起步的互联网金融行业，大部门监管制度才刚刚出台，不够完善。由于目前我国还没有相关的规章制度对互联网金融行业加以约束与管制，交易的对象层次跨度大且所涉及的范围广，逐渐走向国际化。虽说，在现有的有关金融法律中有部分涉及到了互联网金融方面的内容；但是却没有完全针对其制定的法律法规。因此，在有效地施行有关互联网金融方面的制度的同时，也要坚持与国际合作，借鉴其好的部分。

4.对互联网金融的各监管部门以及监管手段的发展要求

作为传统金融与信息网络相结合的而形成的互联网金融，穿越时空的约束加速企业的资金流动。在互联网金融发展的过程中，其中在大部分民间金融企业中，对于网络借款、贷款存在着信用风险和操作风险。在我国适用于传统金融行业的各级监管部门以及所施行的监管手段较多，所以对于互联网金融监管的各级监管部门以及所施行的监管手段较缺乏。因为对于互联网金融监管的各级部门分工不够明确，所以使大部分金融企业内部的监管制度不够完善，产生了许多监管空白地带，一直处于游离状态。类似这种盲区的存在使我国一直未确立统一的、由上至下的监管制度。为了使消费者的利益有所保障，必须加强对互联网金融的各级监管部门的管理。

二、互联网金融监管问题形成的原因

经过以上论述，我们可以了解到在互联网金融监管方面还存在很多不完善的地方，其主要原因表现在以下两个方面：

1.互联网金融管理制度与分业管理制度

相排斥随着我国证券业、保险业与商业银行之间的合作关系越来越密切，随着我国互联网金融行业的迅速发展的同时，与当前施行的分业监管制度相矛盾。作为金融混合业的母体，形成一套完整有关互联网金融监管制度是迫在眉睫的事情，因此只有将互联网金融管理制度和分业管理制度之间的矛盾解决掉，才可以进一步创新对互联网金融监管的发展，从而减小了互联网金融企业所存在的经济风险。

2.当今社会监管成本与监管效率

不能并存作为金融市场的新鲜血液，互联网金融监管手段需要进一步的变革，为了尽快适应并且顺利发展互联网金融市场，需要对监管的形式进行进一步的规范与创新。对于造成高额监管成本问题的互联网金融行业，我们需要通过先进行试点再对其进行相关的处理方案。在新型市场中，对于无效监管的互联网金融企业，将会给整个金融市场带来巨大的损失。由于我国经济基础相对西方发达国家仍然较为薄弱，存在了互联网金融监管的难度，需要将这一类现象进行事前预防、事后处理。

三、对于互联网金融监管的意见与建议

互联网和金融属于两个行业而互联网金融则是这两个行业的结合且具有这两个行业的特征，故传统的监管制度方法对于这个新兴互联网金融行业并不适用，为了加强对互联网金融的监管，为了制定更完善的互联网金融监管制度有以下建议：

1.明确互联网监管的重要内容

并规定各部门监管范围对于处在真空状态的互联网金融监管，为了完善各部门的监管任务，使各监管部门履行起它们所需要负责的责任，尽快制定出关于互联网金融监管的方案。目前，我国互联网金融已经渐渐步入正轨，由于关于互联网金融监管的各项制度尚未完善，但其监管体制已初步成形。建立非人工监管的监管模式，建立网络监管需要时目前我们所要完成的必要任务。

2.制定行业规定加快立法进度

由于互联网金融行业正处于“三无”状态，无门槛化、无监管化、无标准化所以快速发展立法的进度已经成为当下必须完成的。第一，要完善制度，制定国家标准。第二，对于资金空转进行严格的控制。第三，对于投资者的利益需要建立保护基金。

3.对于互联网金融监管技术

人才进行专业化的网络培训发展现代化互联网金融市场，不但要了解它的优点，更要对他的负面影响进行了解，如果对于负面影响不能及时的进行解决，则会使其不断扩散造成更大的影响。由此观之，组建一支专业的互联网金融监管技术人才的团队是至关重要的。只有坚持不懈学习监管技术不断扩充保护信息安全的信息库，才可以对金融投资者的利益进行保护。

四、结论

护士长论文范文第4篇

1.1一般资料

本篇研究从我院在2011年到2013年间收治的结直肠癌病人中随机选取100例，其中有男性病人54例和女性病人46例，年龄最大者72岁，最小者43岁，平均（60.5±1.5）岁。所有病人经过肠镜和病理检查，符合结直肠癌诊断标准。术后病理检查Dukes分期为A期有病人41例，B期有病人22例，C期有病人22例，D期有病人15例；根据癌症部位分为直肠癌39例，乙状结肠癌61例。现从100例病人中随机选出50例作为研究组给予优质护理配合，其中有男性29例和女性21例，平均年龄（60.9±1.3）岁；其他50例作为对照进行常会护理，其中有男性25例和女性25例，平均年龄（60.1±1.7）岁，两组病人在性别、病情、年龄、术式选择等方面没有显著差别，都由病人自己或家属鉴定知情协议，自愿接受治疗。

1.2手术及护理方法

所有病人都选取结石位，全麻，人工气腹，四孔法进行腹腔镜手术。术间研究组病人给予优质手术室护理配合工作，包含术前访视、胃肠道护理、皮肤护理、器械准备、护士配合等，对照组病人只进行常规护理工作。

1.3观察指标

观察比较两组病人的手术时间、肠道恢复时间、首次下床时间、住院时间以及并发症等。

1.4统计学方法

将所得数据输入SPSS17.0软件，统计分析，方法采用t检验和χ2检验，计数资料用x-±s表示，P<0.05时有意义。

2结果

两组病人的手术时间比较差异不明显（P>0.05），而研究组病人的肠道恢复时间、首次下床时间、住院时间以及并发症等明显少于对照组，差异显著（P<0.05）。

3讨论

护士长论文范文第5篇

任何金融产品都是对信用的风险定价，对金融市场管理的关键就是对信用风险的管理。互联网金融所改变的是传统金融的方式而不是金融本身，无论互联网金融创新产品如何虚拟化和技术化，核心是金融而不是互联网技术，因此互联网金融产品同样是对信用的风险定价，对互联网金融市场管理的关键也是对信用风险的管理。由于互联网金融具有“互联网+金融”的双重特性，决定了互联网金融市场较传统金融市场信用风险更加复杂、更加难以防范。目前我国互联网金融市场信用风险管理的问题主要来自制度设计缺失、交易过程失控、风控手段缺乏和互联网应对方案缺位四个方面。

（一）对互联网金融市场的制度设计缺失

1、未针对互联网金融市场特点出台相应的法律法规。我国的《银行法》、《证券法》和《保险法》都是基于传统金融而制定的，已不能满足互联网金融市场的监管要求，如为控制传统金融机构信用风险而设定的资本充足率、杠杆率等规定，对互联网金融的适用性较弱；对于P2P贷款、众筹融资等新的融资类业务无相关法律文件可循；在第三方支付领域，虽然我国已经初步构建起网上支付业务的管理体系，但在二维码支付、虚拟信用卡支付等新兴领域，很多政策仍处于空白阶段。互联网金融市场一旦发生经济案件，投资者将缺乏相应的法律依据维护自身权益。

2、监管主体处于多头和部分监管真空状态。目前互联网金融市场中，第三方支付由央行监管，互联网基金理财由证监会监管，互联网保险由保监会监管，市场处于分业监管状态，并且没有形成互动协调机制；现在互联网企业多为跨界经营，涵盖支付、信贷、担保、保险、基金理财等多个领域，各业务之间存在着大量关联和交易，由于各监管部门只负责相应职责，因此对于业务之间的关联和交易存在监管真空；同时P2P借贷、众筹融资、网络货币等新业态尚未明确监管主体，监管信用风险更无从谈起。

（二）对互联网金融交易过程的监控手段薄弱

1、对参与主体的合规性没有设定有效验证，加大了交易信息不对称风险。互联网金融交易信息的传递、支付结算都在虚拟的电子世界中进行，使得市场的信息不对称风险很大。加之对于主体身份识别、信用违约记录、交易目的核查等信用风险评价要素并未设立系统的验证方案，更加大了互联网金融交易的信用风险。如第三方支付机构在办理大额资金汇划时无需使用必要的安全校验工具；P2P网贷平台风险准备金不足的违规性问题无系统核查、也没有资本约束设置，目前已发生过多起卷款潜逃事件。

2、对互联网滞留资金没有实现有效跟踪，导致信用风险积聚。在进行互联网金融交易时，首先必须在第三方支付平台上开设账户,之后资金才能在互联网上流转。虽然在资金的调拨过程中,依旧离不开银行的底层服务,但从业务性质上，第三方支付平台事实上从事了与银行结算类似的业务。沉淀资金往往会在第三方处滞留一两天甚至一两周不等，由于缺乏有效的担保和监管，大量的资金沉淀会导致其信用风险积聚；当第三方支付平台在各银行系统账户轧差结算时,每笔客户资金的来龙去脉变得更为复杂，又相当于屏蔽了外部对资金流向的识别,使得在第三方支付平台上注册虚拟账户的任意主体,都可以轻松实现不同账户间的资金转移（如网络洗钱）。

（三）对互联网金融市场信用风险控制的手段缺乏互联网金融市场由多边信用共同建立，网络节点交互联动，一个环节出现问题就会波及整个网络。由于互联网金融信用风险隐蔽性强，关联度高，目前还没有建立有效的风险识别和分析手段。

1、未与央行征信系统关联，信用风险识别手段单一。除传统的金融机构外，互联网公司尚无法接入中国人民银行征信系统，相互之间也没有建立信用信息共享机制。目前互联网公司信用风险审核主要依托其网络平台，信用风险识别手段单一，对借款人的信用审核完全凭借各自的审核技术和策略，缺乏有效的信息交流。互联网公司作为互联网金融市场多边信用中重要的一个环节，其技术风险以及平台的脆弱性对整个金融网络的影响不容忽视。

2、面对互联网海量信息，传统信用风险分析方法难以运用。互联网金融市场信息具有无限性、广泛性、无序性等特点，海量的信用交易数据储存在网络后端的Access、Oracle、SQLServer等数据库中，在提取数据进行信用风险分析时，不可避免地被大量无用信息所困扰，造成工作量大、分析效率低下，难以作出有效分析和判断。

（四）对互联网金融市场各种非预期事件没有系统化应对方案一方面，在互联网环境下，金融市场面对的是开放的网络通讯系统、不健全的网络监管、各种非预期的电脑黑客以及不成熟的电子身份识别技术和机密技术，存在着巨大安全隐患，若爆发系统性故障或遭受大范围攻击，将可能导致各类金融资料泄露和交易记录损失。另一方面，我国互联网金融市场基础架构所使用的大部分软硬件系统均是国外研发，而拥有自主知识产权的高科技互联网金融设备较为匮乏，使得我国整体互联网金融安全面临一定威胁。而对于上述因素对金融数据安全性和保密性的影响，目前还没有建立相应的系统化应对方案。

二、国际互联网金融市场信用风险管理的经验

作为新生事物，互联网金融市场的信用风险管理在全世界都面临挑战。因为互联网金融并未改变金融的本质，而美国、英国等成熟市场对各类金融业务的监管体制相对健全，体系内各类法律法规协调配合机制较为完善，能大体涵盖接纳互联网金融新形式，不存在明显的监管空白，通过分析总结他们的管理经验，可以为我国提供参考借鉴。

（一）美国互联网金融市场信用风险管理美国作为信用风险管理理念的发源国，一直致力于改造和完善风险管控体系，特别是2008年金融危机之后，美国更加重视对金融市场信用风险管理体系的完善。对于互联网金融市场这一新渠道业务，美国政府从宏观到微观建立了相对完整的信用风险管理体系。

1、根据互联网金融特点迅速补充出台相关政策法规。对互联网金融交易过程的风险控制方面，从网络信息安全、电子签名、电子交易等方面补充出台了《网络信息安全稳健操作指南》、《国际国内电子商务签名法》、《电子银行业务—安全与稳健程序》等系列规则。如《国际国内电子商务签名法》中规定，必须事前向消费者充分说明其享有的权利及撤销同意的权利、条件及后果等；消费者有调取和保存电子记录的权利，消费者享有无条件撤销同意的权利。

2、构建严密的监管体系并建立互相协作机制。以对第三方支付的监管为例，出台了《爱国者法》、《电子资金转移法》、《诚实借贷法》等法案，并要求联邦和州两个层面，采用现场和非现场核查手段重点对交易过程进行严密监管，最大限度减少损害消费者权益的行为。如《爱国者法》中规定，将第三方支付平台定位为货币服务企业，要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，并及时汇报可疑交易，保存所有交易记录。

3、设立专门信息平台，对接互联网金融消费者各类需求。随着大量金融业务迁至互联网上交易，各类高科技网络诈骗花样百出，对此，美国政府设立专栏网站，实时更新互联网诈骗、消费者权益受损等案例，开展广泛的互联网消费权益警示教育，促进公众提高风险防范意识和自我保护意识，旨在降低互联网金融消费损失；此外，美国联邦调查局和白领犯罪中心联合组建了互联网犯罪投诉中心，消费者一旦发现权益受到侵害，可通过电话、电邮和上门等多渠道进行投诉。

4、微观审慎的监管。根据互联网金融市场变化，对新推出的各类产品制定详细完善的监管规则。比如对于市场新推出的众筹业务，主要是从防范风险、保护投资人的角度进行规定：首先是对项目融资总规模限制，每个项目在12个月内的融资规模不超过100万美元；其次是投资人投资规模限制，根据每个投资人的财务情况对融资规模有一定限制，比如投资人年收入或净值低于10万美元，总投资额不能超过2000美元或其总收入的5%。

（二）英国互联网金融市场信用风险管理英国除了像美国一样，将互联网金融纳入现有监管框架内、补充制定相关的法律法规外，还进行了一些有特点的尝试。

1、行业自律组织承担监管职能。英国英格兰银行的金融行为监管局（FCA）负责监管各类金融机构的业务行为，当然也包括对互联网金融行业的监管，但因该部门制定互联网金融方面的法规流程较长，在具体法规流程未出台前，允许自律性较强的行业协会承担相关监管职能。如英国成立了全球第一家P2P小额贷款行业协会，已发展成为良好的行业自律组织，协会章程对借款人设立了最低标准要求，对整个行业规范、良性竞争及消费者保护起到了很好的促进作用。

2、充分结合现有征信体系，促进信用信息双向沟通。英国利用市场化的征信公司建立了完整的征信体系，可提供准确的信用记录，实现机构与客户间对称、双向的信息获取；同时与多家银行实现征信数据共享，将客户信用等级与系统中的信用评分挂钩，为互联网金融交易提供事前资料分享、事中信息数据交互、事后信用约束服务，降低互联网交易不透明风险。

三、管理体系构建的建议

综合我国互联网金融市场管理现状，参考国际管理经验，建议从完善制度体系、丰富风控手段和建立互联网安全标准三方面构建管理体系。

（一）在现有框架下，补充完善互联网金融法规及监管体系

1、加快互联网金融的立法速度，逐步完善与之相关的法律法规。对于互联网参与主体进行约束，针对互联网企业特点制定风险准备金制度，根据互联网金融业务特征制定市场准入机制；对金融交易过程加大风险控制，建立交易过程监控法规，通过现场和非现场审查相结合的方式对互联网滞留资金实行有效跟踪，对于电子交易合法性、安全性加快立法速度，出台数字签名以及电子凭证有效性的条件和标准；针对网络金融犯罪加大惩治力度，以降低网络金融犯罪案的发生几率。

2、根据参与主体特征，建立分工明确的监管框架。传统金融机构开展的互联网金融业务是传统业务向互联网的延伸，对其监管已形成较为成熟的体系，其风险主要来自网络建设和运营等方面，因此，工信部、商务部等部门可监管传统金融机构的互联网建设和互联网金融运营业务；互联网企业利用成熟的互联网运营手段和技术将金融业务嫁接于互联网，其风险主要来自金融业务相关方面，央行、银监会、证监会和保监会要对其强化金融关联业务的监管，并且建立沟通协调机制，防止出现监管真空地带。

3、发挥行业协会组织功能。2013年12月3日，央行下属中国支付清算协会牵头，与75家机构共同成立了互联网金融专业委员会，这被认为是目前我国互联网金融领域最高水准的行业自律机构，被视为互联网金融迈向行业监管的过渡性举措。行业协会可根据创新业务特点，在相关法律法规未出台前，先行设定行业标准，规范相关业务发展，在促进新业务发展的同时也防止和缓冲风险影响。

（二）建立针对互联网金融市场的信用风险管理手段

1、丰富互联网金融市场信用数据库，加快配套征信系统建设。一方面，创建互联网金融数据库，全面采集互联网金融平台信息，建立覆盖全社会的互联网征信体系数据库，同时关联央行征信系统，对比完善互联网金融数据；另一方面，将互联网金融市场信息传递给央行征信系统，实时更新征信信息，全面共享数据库信息，为客观评价企业和个人信用提供良好的数据保障。

2、设立互联网金融投诉平台，掌握一手信用违约数据。可以参照美国政府的做法，由央行、公安部等部门联合成立互联网金融犯罪投诉中心，接受消费者多渠道投诉，掌握市场真实信用风险状况。同时设立专门网站，实时更新诈骗案例，进行互联网消费权益警示教育，促进公众提高风险防范意识和自我保护意识。

3、建立面向互联网市场的信用风险识别和分析方法。一方面，以互联网金融数据库平台为基础，通过大数据、云计算等数据挖掘和分析工具甄选价值信息，并与传统信用风险度量模型结合，开发综合型信用分析方法，通过对数据库信息的整合、深入分析和加工，建立互联网金融市场评分机制和信用审核机制；另一方面，由于互联网金融市场属于新兴市场，参与主体多为非专业金融机构和人士，对互联网金融风险的预测和控制能力相对较弱，可在数据库平台上增加信用风险自评模块，方便互联网企业通过平台数据监测自身风险能力、改进业务营运环境，完善金融网络多边信用环境。

（三）建立互联网金融行业安全标准，从根本上确保互联网金融交易的安全我国应针对互联网金融市场现状，建立互联网金融技术标准体系，尽快与国际上的计算机网络安全标准和规范接轨，使互联网金融和传统金融业执行统一的技术标准，逐步实现整个金融系统的协调发展，增强风险防范能力。此外，我国要加大对自主知识产权的信息技术研发的支持，力求在数据加密、防火墙等网络安全技术方面有重大突破，积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系，脱离在硬件设备方面对国外技术的依赖，实现技术上的独立。

四、结束语