保险理财目前的现状

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保险理财目前的现状范文第1篇

选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。

文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。

论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标

论文框架：

关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状

任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。

家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。

1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。

2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象

3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。

4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。

我国家庭理财市场存在以下问题：

( 一) 市场规模小,

供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位

首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。

( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。

要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：

( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模

( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制

( 三) 努力提供高水平服务

( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容

( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质

（六）建好金融档案。。

(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。

(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。

参考文献[

1. 郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

2. 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年第1期。

3. 韩海燕．个人理财[J]．金融管理，2010（4）．

4. 严丽 《个人理财投资》 立信会计出版社出版 2010年

5. 吴革斌: 《浅谈如何做好家庭投资理财》 , 《经济研究导

刊》 , 2010 年第16 期。

6. 吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商

业,2010,(5).

7. 魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放,2010,(2).

8. 吴燕琴.商业银行个人理财:问题与对策建议[J].中国金融,2009(14).

9. 袁远.银行理财业务存在的问题及对策[J].金融研究,2008(9).

保险理财目前的现状范文第2篇

关键词：理财规划;理财规划师;第三方理财

中国大妈抢黄金、买翡翠;中国房价一路走高;中国股市大起大落，这些经济现象都表明，中国百姓渴望通过投资理财来改善生活、富裕养老，但多数人由于缺乏金融知识和技术并未实现这一愿望。中国近几年才出现的理财规划师能否帮助国人实现梦想;理财规划师在中国的发展现状怎样;未来又该何去何从？

一、理财规划和理财规划师的定义

理财规划是专业人士为个人、家庭等客户提供一种综合性的金融服务。通过明确客户理财目标，分析客户的生活及财务现状，运用各类金融工具及科学的方法、特定的程序帮助客户制定切实可行的理财方案。其主要是针对现金、消费支出、风险管理与保险、教育、投资、税收、退休养老、财产分配与传承等方面进行规划，目的在于提高客户生活品质。

理财规划师，简称理财师，即为客户提供理财规划的专业人士。依据人力资源和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师被定义为运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划师既可以服务于银行、证券、保险等金融机构，也可以在第三方理财公司工作。其中，第三方理财是指独立的理财机构，可客观地为客户提供综合性的理财服务，其不再代表银行等金融机构。

三、理财规划师在中国的职业现状及存在问题

1、职业现状

职业资格认证发展情况：国家理财规划师（ChFP）是顺应我国经济发展所出现的新兴职业，2002年国家劳动和社会保障部编写了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年正式推出理财规划师职业;2005年全国有42人通过首次资格考试并获颁理财规划师职业资格;2010年首批国家高级理财规划师通过考试并获职业资格。至此，理财规划师国家职业资格认证分为助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师三个等级。

职业资格认证人数及等级分布情况：目前，通过理财规划师国家职业资格认证的人数达30余万人次，其中大部分为助理理财规划师和理财规划师，高级理财规划师仅3243人。

2、存在问题

（1）理财规划师数量缺口巨大，市场需求无法满足

从职业现状来看，理财规划师在数量上应存在巨大缺口。的确如此，《2010中国理财行业发展报告》中显示，中国理财规划师的行业缺口在20-30万人，《2011中国理财行业发展报告》中显示，理财规划师的行业缺口约为60万人，而且伴随居民财富的不断增加以及投资热情的持续高涨，这一缺口还将继续扩大，特别是现阶段全国年收入达30万元以上的家庭已超过两千万户，高级理财师急缺。目前，人事部已将理财规划人才列为紧缺人才。

（2）理财人员职业素质参差不齐，行业发展存在隐患

由于理财规划师行业缺口巨大，当前许多金融机构所雇用的理财工作人员并无理财规划师职业资格，且人员的学历、工作经验、职业操守等方面良莠不齐;另一方面，理财规划师所取得职业资格认证是终身有效的，相关部门并无继续教育或是年检，理财师的后续学习充电因人而异，这些都有可能造成无法为客户提供高质量的理财服务，将对我国理财行业持续良性发展带来巨大隐患。

（3）第三方理财处于起步阶段，理财缺乏独立性

第三方理财在英美等发达国家发展较为成熟，50%以上的理财产品是通过第三方机构推荐给客户的。而在我国第三方理财刚起步，市场份额小，还不足1%;理财规划师多服务于银行、保险等机构，通常针对单一理财品种开展投资理财服务，且服务客户时缺乏客观性、独立性。在东家和客户之间，理财师往往先是考虑东家利益，再是考虑客户利益;试想若客户是其雇主，那理财师的服务心态和服务质量会发生翻天覆地的变化。

（4）混业经营受到限制，理财行业发展遇瓶颈

我国银行、证券、保险等行业目前仍拥有相对独立的运营及监管体系，开展综合经营业务会受到诸多限制，商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等机构多数情况下只能经营各自业务。这种分业经营模式，一是不利于理财师向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务;二是不利于培养出全面的理财规划师，这都将制约我国理财行业的发展。

（5）社会诚信缺失，不利于理财行业发展

在进行理财规划时，客户要充分信任理财师，并告知其自己及家庭的财务、生活等信息，同时理财规划师也要忠诚于客户，替客户保密。据一项调查统计，在我国对理财业务有了解的人仅占6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%，可见，社会诚信的缺失也在某种程度上阻碍了我国第三方理财的发展，并导致我国理财规划行业发展畸形，即理财规划师多是为客户提供单项投资产品的理财服务，而非理财规划服务。

四、中国理财规划师的发展方向

从以上的分析中可以看到，虽然理财规划师在中国的需求存在巨大缺口，但目前理财规划师主要的就业渠道是银行、保险等金融机构，而非第三方机构，客户与理财师之间缺乏信任;且后续缺少系统培训和金融业分业经营模式也使得理财规划师的发展不够全面。因此，我们应在借鉴发达国家成熟经验的同时，找出适合本国国情的理财规划发展的可行之路。

1、有梯度地培养理财规划专业人才，全面满足市场需求

目前，无论是银行、保险等金融机构，还是第三方机构;无论是普通百姓，还是富裕阶层，或多或少都需要理财服务，但不同机构、不同人群需要获得的理财服务水平是存在差异的，因此我们应通过不同途径有梯度地培养理财规划专业人才，以满足不同群体的需求。

（1）加大银行、保险等金融机构专业人员的培训力度

介于目前市场上很多金融机构所雇佣的基层理财工作人员并无相关从业资格，可以考虑金融机构内部开展与理财规划考试相关的培训，鼓励员工考取职业资格，提升员工职业素养，更好地为企业和客户服务。培训费用可考虑向政府相关部门申请扶植经费，也可考虑与员工达成某种协议。

（2）加大高素质综合型专业理财人士培养力度

中国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段，客户对私人理财顾问、第三方理财等高端理财服务的需求迅速增加。政府及企业应加大对高级理财师的培养力度，促进第三方理财的良性发展，使得更多的高素质综合型专业理财人士能够独立客观地为客户提高优质的理财服务。

（3）建立健全后续培训和年检机制

为了能够适应金融市场的快速发展，满足客户的多样需求，有关部门应建立健全认证后的继续教育及年检制度，就像是会计师一样，加强对已有资质的从业人员的后续专业培训，已保持或是提升理财师的职业水准。

2、促进第三方理财的良性发展，加快完善理财市场

在国外，理财规划师多就职于第三方理财公司，这既有利于理财师为客户提供独立、客观的理财规划服务，也有利于理财师自身的职业发展。

（1）政府应鼓励第三方理财的良性发展

第三方理财较之其他金融机构理财有着明显优势，因第三方是独立于银行、保险等机构，为客户提供客观公正的理财服务，制定综合的理财方案。政府应以客户的利益为重鼓励第三方理财的良性发展，当然也要制定严格的监管制度来有效监管第三方理财公司。

许多外国政府都鼓励本国第三方理财的发展，如英国早在1988年就规定保险理财顾问服务只能采取两种形式：一是隶属单一保险公司;二是提供独立第三方服务，并且第三方独立理财顾问会受金融服务监管当局严格的管理。

（2）混业经营为第三方理财及理财规划师的发展提供更为广阔的平台

我国金融业现阶段采取的是分业监管体制，这种体制对于金融尚不发达的我国是起到了积极和保护的作用的，但伴随经济全球化及金融自由化的发展，混业经营势在必行。从我国推进混业经营试点工作开始，2006年多家保险公司参股银行，商业银行设立基金公司，金融业已由严格的分业经营阶段向“交叉经营”阶段过渡。随着我国混业经营改革的不断深入，第三方理财公司和理财规划师将得到更为广阔的发展平台。

（3）第三方理财企业应积极培养综合性的理财服务人员

目前我国理财从业人员多数只对单一领域具有一定的理财经验，包括一些有资质的理财规划师也缺乏综合理财能力，因此“第三方”企业内部可以通过以老带新，或是走出去的方式，让年轻人员尽快成长起来，提高员工素质，壮大企业实力。

同时，还应注重培养企业内的团队意识，因为理财规划服务若在一对一服务的基础上能够开展团队作战的话，就可以通过一个专业理财组为客户提供更有效的理财服务，也可以更好地开创企业的未来。

3、建立健全法律法规制度，形成讲诚信的理财市场

社会诚信的缺失，究其本质应是从业者职业道德的缺乏，即经济学中所说的“道德风险”。

道德风险是指交易双方由于信息不对称，其中一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧认为：“正是因为欠缺法律约束，受托方也就是理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”可见，若想消除道德风险，树立社会诚信，最有效的办法是建立健全法律法规制度。

这方面美国应该说是个很好的借鉴对象，比如在立法方面应注重金融机构的自主、公平竞争和利益最大化等价值目标，不过分强调金融市场整体安全;比如在监督方面应完善金融业的监督机制，明确监管范围、具体监管内容、强化监管手段;再比如在防止信息不对称方面，完善金融机构控制度和信息披露方面的法律法规;等等。通过完善法律法规制度能够有效地保护金融市场参与主体的合法利益，而这正是理财规划行业有序发展不可或缺的条件。

五、结论

综上所述，理财规划师在中国虽属新兴职业，但随着经济改革的不断深化，金融市场的不断完善，以及企业自身的不断进步，理财规划师在我国一定会得到广大家庭和个人的认可，并将会积极帮助国人增加财富、提高生活水平，同时也将进一步发展和完善我国金融市场。

参考文献：

[1]劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识（第五版）.中国财政经济出版社，2013年1月.

[2]边智群.理财学.中国金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理财规划师：职场稀缺的“金”设计师.劳工保障世界，2012年01期.

保险理财目前的现状范文第3篇

左先生今年23岁，刚大学毕业，在一家生物公司担任技术员，每月开到手的基本工资1500元左右。此外，每个季度有5000多元的奖金。但他不安于现状，和大学同学在网上开了一家小店，每月净收入因季节不同而波动很大，每年大约有2万元左右。资产方面，由于刚刚参加工作，目前还没有积累自己的资产。支出方面，每月的固定开支主要是房租1000元（合租）、餐费500元、交通费200元、电话费100元、其他支出300元等。另外，左先生喜欢偶尔和朋友逛街、参加聚会、一起买衣服等，这方面平均每月额外支出有1000元左右。

家庭财务分析

1.流动性健康诊断。左先生目前还没有攒下钱，流动性资产远低于标准值3-6倍，应建立存款准备金，当生活中遇到失业、事故等意外状况时，可以获得更多的现金使用权。

2.消费健康诊断。左先生的净结余比率为34.96%，低于平均标准值为40%，这说明左先生目前消费过高，未来完成各项理财目标稍有难度。需要提醒左先生的是，开源节流永远是完成理财目标的第一要素，做好资产的原始积累，才能更好的实现资产的保值和增值，完成自己的理财目标。

3.家庭保险保障诊断。左先生的家庭目前没有购买保险，未获得足够的保障。可根据自己的实际情况选择合适的保险，防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。

4.财务自由度诊断。左先生的财务自由度指标为0，这意味着左先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议左先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

理财目标

左先生并不了解理财规划的相关知识，经过沟通，列出的理财目标如下：

1.左先生现在和同学一起租住一套公寓，但左先生父母一直希望能出资50万元，帮助其购置一套住房，希望自己的孩子能稳定下来，而不是在外继续漂泊。而左先生目前比较犹豫，一方面自己刚刚毕业，特别希望能开创自己的事业，另一方面又怕房价继续上涨，希望理财师能给出建议。

2.左先生想看看自己在其他方面还需要哪些理财规划。

理财建议

1.现金规划

对左先生来说，首先应准备一定的流动资产，建立紧急预备金，因为流动资产是家庭日常消费和意外状况及突发事件的保障。建议左先生留出1万元作为个人的紧急预备金，其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。由于左先生刚参加工作，且现阶段资金比较紧张，也可以采用申请信用卡的方式来建立紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在左先生急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

2.保险规划

保险是对我们的人身健康和生命进行保障。作为社会的稳定器，无论是出于对自己的保护，还是出于对家庭的责任，都应该配置一定的保险。左先生目前刚参加工作不久，尚未成婚，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的重疾险和定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿，用于治疗和渡过受伤后的难关；万一身故，也可为父母提供抚恤金，用于晚年的生活费。建议左先生选择年缴保费的重大疾病保险（附加住院费用保险），保额10万元，每年支出566元左右。定期寿险方面，建议左先生选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。

3.创业规划

对于是选择创业或买房的问题，左先生可以参考一下，作出自己的决策。

假设选择购房，通过父母的赞助，左先生可以选择购买一套50万元左右的房子（由于左先生的净结余比率为34.96%，目前其攒钱能力并不适合贷款购房）。其优点是：可以提高左先生目前的居住质量，拥有一个让自己和父母都满意的居住环境，同时还可以分享房产增值的机会，为自己未来成家打下基础。当然，购房的缺点也很明显，首先是缺乏流动性，若急需用钱时，可能要被迫降价出售该房产；其次，目前购房存在房屋市场价格整体下跌的系统风险与所居住社区管理不善造成房价下跌的个别风险。

保险理财目前的现状范文第4篇

[关键词]居民；理财习惯；理财产品；建议

[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125

1引言

近年来，我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，使得居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。据国家统计局公布的数据显示，2014年全年全国居民人均可支配收入20167元，比2013年名义增长101%。随着我国居民投资意识和投资理念不断进步，金融市场上的投资理财渠道越来越多，居民理财结构也发生了较大变化。因此，对居民理财习惯及现状进行系统化的研究，探讨居民理财行为的产生原因和影响因素，分析居民在金融投资理财上的风险偏好，不仅可以合理引导居民树立科学理财观，促进每个家庭的财富效用最大化，提高风险意识及防范，同时也将促进整个社会的财富配置效用最大化。

据中国统计年鉴数据研究表明我国居民理财习惯趋向于多元化，持有大量现金、银行储蓄、投资证券、投资房地产、购买保险等方式逐步被大众接受。随着余额宝、理财宝、银行货币等理财产品出现，居民理财渠道趋于多样化。因此居民不同年龄段的差异性理财选择，更加值得关注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期阶段进行不同比例的投资理财，在54岁之前能够承受更多风险，可以投资80%股票和20%的债券作为资产积累时期，随着年龄增加到64岁之前债券投资增加至40%，而到了65岁以后将债券投资增加至60%，其中20%投资在短期国债之中，对风险的偏好逐步降低，这样的分配可以有效地保障退休资金，使资产保值增值，弥补通货膨胀带来的损失。据国家统计局金华调查数据显示2014年金华市全体居民人均可支配收入为31599元，同比增长102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金华市居民的理财习惯与现状更具有现实意义。

2居民理财现状分析

21居民理财现状分析

本研究通过在金华地区人口比较密集区域范围内发放问卷调查，以随机抽样的形式，使数据具有随机性，减少误差。本次调查发放问卷1250份，实际回收1100份，回收率8800%，其中有效问卷1000份，有效率达到9090%。问卷内容分为，第一部分被调查者基本信息如年龄、性别、职业、婚姻情况、学历水平及工资收入等。第二部分了解被调查者理财活动偏好，包括平日理财的途径与方式、能够承受的风险情况、日常闲余资金使用情况，以及对目前理财产品的认识情况等。第三部分深入调查金华市居民理财选择的影响性因素如年龄段、通货膨胀率、投资回报率、风险偏好、收入消费水平等。

根据调查发现金华市62%的居民仍然持保守理财心态，即偏向进行低风险低收益投资，20%的居民选择积极投资进行多元化的理财，10%的居民选择较少或不参与理财活动，8%的居民敢于尝试高风险高回报的理财。其中年龄在18～30岁的居民有1/3选择较少参与理财，在65岁以上的居民中有接近一半人数属于保守型理财，而能够承担高风险高回报理财的大部分属于31～65岁这个年龄阶段，其中27%居民选择多元化投资进行理财。

金华市居民理财的途径和方式趋于传统。首先根据问卷结果，绝大部分居民户将资金通过商业银行渠道进行理财活动，接近90%的居民正在进行或会进行储蓄存款业务，同时其中大约35%的居民还会购买银行提供的信托理财产品。其次居民还会选择投资当地产市场，无论是新房源还是二手房市场，居民对房产的热情仍然高涨。相对于证券市场而言，购买股票的居民理财目的偏重于投机行为，对股票涨幅具有较强的盲目性，因此选择进行此类理财方式的居民较少。再次关于购买保险，多数居民选择进行人身保险。而对于目前新兴的互联网理财产品，例如P2P理财，极少数居民会进行理财，调查显示只有不到10%的居民了解但不会是理财方式的首选。

22居民理财影响因素分析

居民理财的目的就是为了居民能够使资产保值增值。对于如何进行理财，居民将重点放在了对理财的风险程度与收益水平上，因此居民会根据自身所处的不同年龄段，及当前市场通货膨胀率，对各类理财的投资回报率情况，自身的风险偏好水平等因素进行理财选择。本文利用SPSS统计软件与Eview经济计量软件对原始数据进行分析，得出以下结论。

（1）金华市居民理财行为与居民基本信息中的性别、婚姻情况、职业、学历水平、收入水平之间是不显著的，而年龄与理财行为呈现显著性。这一现象就如美国经济学家费兰科（1985）提出生命周期假说类似，认为居民在不同年龄阶段风险偏好不同，成年期承受风险能力较强，而前期的成长青年期与后期的老年期都需求低风险，考虑资产安全性。

（2）金华市居民理财行为与居民筹资方式、平日理财的途径与方式、能够承受的风险情况、日常闲余资金使用情况之间是不显著的，而对目前理财产品的认识情况、各类理财投资回报率情况之间是显著的。这表明居民在进行理财决策时，特别关注理财的投资收益率是否能够超过通货膨胀率水平，达到保值增值目的。居民对理财了解的程度越深，越会进行多元化的高风险、高收益的投资策略。

因此，笔者认为金华市居民理财市场仍然存在较大的需求空间，需要切合居民对于风险与收益的偏好性，具有针对性的提供相关理财产品。

3理财方式分析

金华市目前居民理财现状大多数人偏向于保守型理财，其中居民普遍对理财投资方式的认识较少，在进一步调查发现大多数受访者愿意在了解市场信息与掌握相关金融理财知识后，进行多样化及较高收益的理财活动。同时，调查显示居民对理财方式了解深入，对未来风险的认识较清晰，会愿意承担更多的风险进行多渠道投资。由于金融市场上各大金融机构不断进行金融改革创新，将新型的理财产品方式推向市场。因此笔者根据目前市场上的相关理财方式进行了整理分析，以帮助居民更好地了解选择个人理财。

普遍传统的理财方式主要有储蓄、通知存款、债券、理财产品、房地产、股票等。

储蓄、通知存款与债券这类产品具有风险低收益低的优点，且资金流动性较强，也是居民日常生活中最便捷的资金储存渠道。其中关于储蓄，目前我国银行活期存款的年化收益率约在035%左右而五年定期年化收益率约为5%。通知存款也属于银行日常业务，其利率也类似。但他们的缺点在于其收益率相对于市场其他理财方式而言是最低的。同时债券还具有在合约期内资料流动性弱的特点，因为其只有在特定日期的特定时间段才可以存取。

理财产品、信托计划、基金等都属于收益不固定，风险与储蓄类相比较高，理财产品购买金额一般以5万～10万元为起点，期限从一个月到一年为主的短期理财方式，可分为保本收益型和非保本浮动收益型，其收益率是4%～6%。而信托产品与基金的年化收益率在8%～12%，处于较高水平，但是缺点是其购买起点的资金量要求在一百万元以上，期限也相对较长为一年以上，甚至5年。

股票、期货、外汇等理财方式风险相对较高，收益浮动也较大。比较适合有一定经济专业背景和证券投资的专业人士。股票投资具有较高风险，而期货市场由于其杠杆较高，风险更大，同时此类理财方式收益性不确定，牛市时能够获得几倍的收益，熊市时亏损严重直接导致负债，例如2007年、2008年股市跌破历史。

房地产、黄金及艺术品收藏的投资理财方式，尤其是房产与艺术品需要资金量较大，例如中国2010年的房地产市场异常火热，投资房地产保值增值是个不错的选择，但是此类产品收益率情况是根据市场价值取向而变动的，具有较强不确定性。

目前新兴的一些理财方式有基于互联网销售的理财，例如P2P理财、理财通、余额宝等产品。P2P，即Peer to Peer，意为个人通过第三方网络平台在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，普遍居民只需要1000元的资本金就可以参与收益率为9%的理财活动，同时余额宝浮动收益率在2013年期间曾一度高出银行固定收益，不断出现的以互联网平台为手段的销售各类金融理财的产品，其风险性较股票期货类低。

4结论

根据目前市场居民的理财习惯现状，分析居民偏好未来的理财需求至关重要。由于社会老年化现象的普遍加剧，随着单独二胎政策的开放，居民对养老教育的需求增加，金融机构以及国家政府部门可以针对这一市场需求建立起新的理财产品。

对于居民而言理财使用的资金基本属于可支配的闲置资金，在满足自身日常消费需求后余下的资本，进行保值增值的行为。居民在选择理财方式时，需要结合自身的资产状况和相应的风险承受能力进行投资，不能盲目投资。如果投资股票等需要具有较强的专业背景知识与投资策略，信托基金类需要具有大量闲置资本，房产类需要认识到固定资产的变现能力极弱等，居民需要进行合理的投资理财。因此居民需要提高对风险的认识程度，全面了解市场各类理财产品。

对于金融机构而言，居民理财市场目前需求存在较大空间，可以针对不同年龄段的人群设计不同风险收益程度的理财产品，同时必须进行金融创新，将原先营业厅内的服务转化为互联网服务模式，将货币基金等理财产品上线，建立新的交易平台，使居民能够通过网络直接选择购买理财产品。加强对各类理财产品的风险收益性的特征普及，便于居民能够进一步了解并选择。

参考文献：

[1]程彩君我国居民理财现状与理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2008（5）.

[2]端木和芸普通居民应对通货预期的思考[J].金融与经济，2010（7）.

[3]李彦和简析我国居民理财消费行为[J].消费经济，2008（11）.

保险理财目前的现状范文第5篇

【关键词】个人理财业务 制约 问题 对策

个人财富的增长不可避免地带来个人理财的需求。自改革开放以来，我国居民个人财富不断增长。央行数据表明，2005年我国城乡居民储蓄存款14万亿，至2010年，城乡居民储蓄存款已高达30万亿。 但是，我国的几家国有银行个人理财业务开展得并不理想。有数据显示西方国家商业银行的中间业务净收入对总利润的贡献率普遍50%以上,已经超过其净利息收入,而我国的商业银行收入仍然是以传统的利息收入为主,以2010年披露的09年年报来看，我国国有商业银行包括个人理财业务收入在内的中间业务收入（佣金和手续费）也仅占总收入的15-20%左右。个人理财业务收入偏低固然和我国国有银行个人理财业务开展的历史比较短有关，但是现实条件的制约也不可忽视。

一、商业银行开展个人理财业务受到的几个制约。

1．理财业务受银行营业网点和服务口碑的制约较严重，同时对于小客户重视不够。购买理财产品的客户群体，基本来源于银行储蓄或结算服务对象，某些人受消费习惯的影响，只专注于寻找某家银行办理银行业务。这样理财产品的销售客户人群相对较固定，地处繁华地区的银行营业网点理财产品营业额当然好于不繁华的地段。农业银行低端的客户群较少地需求理财服务，或者这个客户群体本身没有意识到他们可能更需要专业的理财服务。此外，柜员的服务意识在一定程度上制约个人理财业务的发展。报端时见储蓄纠纷，个人理财业务名声受损。更有些在储蓄和理财产品销售分管的情况下，储蓄人员不积极配合理财业务人员开展业务，这也给个人理财业务的开展制造了一定的负面影响。我国商业银行在开展个人理财业务时，存在着专盯大客户的倾向，理财展品的销售广告经常在滚动宣传多少钱以上起存等字样，给大多公众留下了银行的理财门槛很高，不是普通人能够关注的感觉，这也制约了银行个人理财业务的开展。

2．理财服务的后续技术支持亟待加强。理财产品的营销及售后服务需要强大的银行系统支持，但目前来说商业银行的信息系统目前仍以业务处理、数据保存为主，较少考虑对客户购买理财产品后续服务的便利性。比如说客户购买了理财产品之后，没有专门的部门对客户使用理财产品的便利性和满意度进行后续评估。此外银行个人理财在支付服务上也表现技术较落后或者虽然有技术支持服务但是宣传不到位，利用率低，给人以购买理财服务很麻烦的感觉。

3．分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间。我国金融业目前实行的是银行、信托、保险、证券等金融业务的分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上也制约了金融产品交叉发展和相互促进，一定程度限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户只能进行单一的选择然后自己进行理财匹配，给许多客户造成麻烦。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。各银行在涉足保险、证券、基金等业务时遮遮掩掩，也就无法令人信服其所能提供完备的全方位的个人理财服务。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。

二、解决上述问题的对策

1．规范和加强个人理财产品的销售管理，同时给予小客户以足够的重视。商业银行开展个人理财服务时，要对全体员工给予必要的培训，销售理财产品不能以只顾银行眼前利益而牺牲客户长远利益为前提，这件事要教育员工给予充分的重视，不能因为某些员工的短时而影响银行理财业务的后续开展。理财业务不能坐等客户上门，商业银行要利用自己已经掌握的较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业、居民建立良好的业务关系。香港的商业银行一直是高端客户与低端客户并行，我们也要摒弃那种“要西瓜不要芝麻”的嫌贫爱富思想，对于低端客户进行理财引导，使他们逐渐成为稳定的客户群体，这一点对于农业银行等服务于中低端人群的银行尤其重要。

2．建立各种理财信息服务系统，提高服务的技术支持水平。有些客户不购买理财产品的原因是觉得很麻烦，这和银行业理财信息服务系统不完备、技术服务支持不完善有关系。一个虽然赚钱但是使用起来让人觉得很麻烦的产品不是令人满意的产品。在未来的金融服务竞争中，使用起来是否便捷将是公众选择某种产品最重要的决定因素，因此，理财产品的销售要充分考虑到这一点。按照目前的技术发展趋势来说，手机银行服务将是针对个人未来银行服务的主要形式，针对个人理财服务的开展，应当充分考虑到这一点，银行要积极开展手机绑定业务，广发行这项业务目前开展得比较积极。

3．加强金融体系内的横向联合，将个人理财业务与银行主业剥离。当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能直接涉足证券、保险业务，也就不能方便地给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应加强与证券基金机构和保险公司等行业机构的合作，甚至可以要求上述机构为银行特定客户提供投资、基金、保险等单方面特色产品服务，以适应银行设计更多适应个人理财业务的新产品；另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的开展。如果可能，银行应当谋求将个人委托理财业务与银行主业相分离，为客户的委托资金提供全方位的证券投资、外汇买卖、基金买卖等理财服务。

参考文献

[1]韩海燕等.个人理财[M].清华大学出版社，2010.