经济管理学院学生银行实结

年月到月我在中国银行呼伦贝尔分行的为期周的实习。中国银行呼伦贝尔银行为中国银行系统中的地市级分行。目前中国银行呼伦贝尔分行经营的业务品种主要有：人民币、外币存款、贷款业务，人民币、外币结算业务、信用卡、银行卡业务，各种代收、代付、、代售业务以及其他金融业务。

中国银行呼伦贝尔为中国银行系统中的地市级分行贝尔分行开办的人民币储蓄业务种类有：活期储蓄、整存整取、原创：零存整取、存本取息定期储蓄，通知存款、定活两便储蓄、教育储蓄。

外币储蓄业务：可存入货币为美元、日元、英镑、港币、欧元。存款账户分为外汇账户和外币现钞账户。

消费贷款业务有：个人住房按揭贷款、商铺按揭贷款、家居装修贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人储蓄存单小额质押贷款等。

中国银行呼伦贝尔分行还为您开办定期、活期一本通业务、银卷通业务。

银行按业务不同划分业务部、核算部、客户服务部、后勤部等。尽管时间有限，但我会努力掌握一个大体的银行运作框架和了解自己需要熟练的技能。

客户服务部：辛苦而有趣的工作

客户服务部工作，包括发送回单、指导客户填各种单据、主动推销信用卡等金融产品。在我国现有商业银行大同小异的金融产品竞争中，银行制胜的关键在于服务质量。以大堂服务为出发点的一系列客户服务是银行能否把客户从品牌尝试者发展为品牌忠诚者，进而成为品牌推广者的焦点所在。以客户为中心，高质量的客户服务是商业银行营销工作的出发点。

核算部：为银行精打细算

我在体会最深的一点就是银行为实现利润最大化，在控制风险和成本上做出的不懈努力。个人汽车消费按揭贷款和个人住房按揭贷款是近年来在我国银行业新兴的个人业务产品。虽然此类个人消费贷款在国外一直比较普遍，但由于有较大的风险和成本，国内银行很少涉足。然而面对不断开放的市场和不断扩大的需求，银行竞争的焦点必然就逐渐集中在个人业务这块大蛋糕上。

首先在风险控制方面，核算部严格按照人民银行对该类业务的规定办事，从审核贷款人的申请书到调查贷款的可行性、联系保险公司，再到一步步核实，最后报领导批准发放贷款，都有一套标准的程序。由于按揭贷款属于长期性贷款，银行对违约率的控制是极其严厉的。由于汽车相比楼宇属于动产，汽车消费贷款的风险相比住房贷款就更高一些。因此银行对汽车按揭贷款的控制就更为谨慎。在贷款发放后漫长的管理阶段，若借款者拖欠贷款达到期，银行方面就可以提出诉讼或是扣押车辆。

其次在成本控制方面对市场是抓大放小，也就是要尽量做批发性业务而不是零售性业务。尤其是在做住房贷款上，批发性的业务大大节约了人力财力，监控也较单个住房贷款容易。这一点我很有体会，在我实习的三天里，就有不少发展商来跟银行谈批发性业务。这种直接的沟通，仅就个别有问题的借款人提出建议，因此省去很多琐碎的环节尽管还是有许多琐碎的工作要做：。我从抄录客户资料、装订文件、送请行长审批等等这些琐碎做起，亲身感受到每一步琐碎的重要，真的是一步也不能少，一步也不能马虎。一个小小的失误可能带来的损失不仅仅是一个客户，而是一个潜在的客户群。

业务部：银行的利润源泉

业务部是由原来的信贷部转变而来的，主要业务是为企业提供贷款，长期以来就是银行获取利润的关键。传统的信贷部主要为企业提供长期或短期贷款，从中收取贷款利息。贷款数额越大，获利越丰厚，相应风险越大。现代商业银行的信贷部开发出多种为企业服务的产品，像发展中心的业务部除传统的贷款业务、票据业务外，还有保证业务开立境内保函，保理业务有追索权的融资保理和业务中国进出口银行卖方信贷。

授信业务

授信业务是中国银行的主体业务。建行二十年来，中国银行作为国家外汇资金及对外筹资的主渠道，始终以充足的外汇资金与人民币贷款支持着绍兴的经济建设，为国民经济和对外经贸的发展作出了突出的贡献。银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

结算业务

国际、国内结算业务是中国银行为广大客户提供的日常理财服务项目。长期以来，中国银行作为传统的外汇外贸专业银行，在国际结算业务中有着独特的优势：与全球多个国家和地区的多家外国银行建立了业务关系，国际结算网络完善；拥有一批高素质的专业人材，国际结算业务经验丰富，信誉卓著，能为客户提供优质的国际结算服务。在国内结算业务方面，中国银行拥有覆盖全国的电子联行系统和企业即时收付系统，能为客户提供快捷、准确的全方位国内结算服务。

贸易融资

包括打包放款、×进口押汇、×出口押汇、×提货担保、×信托收据等类业务。

外汇资金

代客外汇业务是中国银行的传统业务项目，是中国银行凭借自身几十年在国际市场上进行外汇交易的专业经验与技术，利用国际金融市场的外汇信息与国际交易网络系统帮助广大客户实现外汇保值、增值、投资获利和规避汇率风险目的的业务。

对公司客户，中国银行提供×即期外汇买卖、×远期外汇买卖、×择期外汇买卖、×掉期外汇买卖、外汇期权、利率期权、利率互换、货币互换等业务。中国银行的这些金融产品已经形成了一套兼有兑换、保值、投资和综合债务风险管理功能的代客外汇业务体系。公司理财

中国银行依托高科技，在现代信息社会为企业提供投资理财、融资理财、存款理财、资金清算等多种理财渠道，原创：为企业办理各项银行业务、获取丰富的经济金融信息、快捷方便地投资理财，为企业的发展插上金融腾飞的翅膀。

我感觉业务部的任务表面上看虽然是发展企业客户，但归根结底还是发展个人客户。虽然考虑的是企业的资信度，但之后的大多数工作还是落脚在个人身上。这里的个人可能是某公司的总经理，也可能是某企业的企划部主任。银行人员在跟各种公司管理人员打交道的同时，建立起一个公司档案和一个管理人员档案，并同他们保持长期合作关系，将是银行开拓市场，获取利润的关键所在。

通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的理解，也是对这几所学的知识的巩固和运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要更进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台业务，但是这帮助我更深层次地理解银行的运作过程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解，尤其是会计分工对于商业银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约互相监督的作用，也有利于减少错误的发生避免错帐，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底的理解的，所以基本的实务尤其重要，特别是目前的大学生动手能力不强。从这次实习中，我体会到用实践配合所学的理论，使一个大学生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们这次实习的目的所在。

经济管理学院金融学