金融服务论文范文第1篇

小额贷款公司由于手续简便、操作灵活、额度适中、风险分散的优势，可以吸引一定量的企业入股资金直接进入金融市场，也可以通过自身信用获得银行授信，通过融资业务，将银行大额贷款分解为若干笔小额贷款，发挥平台转化作用。

同时，小额贷款公司在一定程度上降低了中小企业融资门槛。中小企业规模小，可抵押资产少，担保合作难度大，很难从银行获得贷款。小额贷款公司可以凭借灵活的机制降低小企业融资门槛，帮助一批难以通过传统渠道获得银行授信的中小企业解决融资难问题。

作为浙江省第一批小额贷款公司试点单位，绍兴县汇金小额贷款股份有限公司增资扩股后，注册资金增至4亿元。公司以“服务中小企业，促进三农发展”为宗旨，围绕“打基础、创特色、走前列”的工作目标，打开了市场，扩大了影响，创出了特色，各项指标位居全省前列，2009年度贷款“无逾期、无欠息、无不良”，成为全省小额贷款公司中的标杆。

小额贷款公司要善做“小文章”，坚持差别化服务，把银行不愿做、不想做、不能贷的贷款客户作为自己的基础客户。面对弱势群体，采取强势服务，构建“普惠”金融体系。汇金公司成立了微小客户孵化室，专职服务于大学生创业者、轻纺城市场经营户、微小型企业等低端客户，为他们办理贷款手续，提供理财咨询服务。由于我们公司地处有“中国轻纺城”之誉的柯桥，轻纺城拥有经营户1.3万家，日客流量10万人次，业务空间十分广阔。我们公司与轻纺城15大商会合作，依托商会为中国轻纺城市场经营户提供方便快捷的小额贷款服务。

小额贷款公司要亲近“农字号”，促进“三农”发展，是我们公司一大经营宗旨，我们在积极探索服务“三农”经济新机制方面也作出了积极的努力。

一是组织“三农”贷款小分队，展开贷前调查。逐个走访从事农业生产、经营和农产品加工的农民专业合作社等目标客户，实地咨询客户的贷款需求。

二是推行农业贷款“3＋1”(公司、农业龙头、农户＋农业局)模式。绍兴县内农业龙头企业较多，且效益较好，而农业龙头企业下属种养殖户规模分散，缺乏流动资金，又没有有效抵押物，融资难度很大。为有效解决该部分农户的融资问题，通过县农业局推荐，由农业龙头企业集中为农业种养殖户担保，公司及时发放贷款，创造了农业贷款新模式。

金融服务论文范文第2篇

1.我国金融服务贸易进出口情况自1998起到2012年止，在这15年之中，保险服务的进口数额一直呈现着增长的态势，年增长率为17.81%；而保险服务的出口额度虽然有变动，但是也呈现着增长的趋势。这些数据可以体现出，在保险服务中，不论是进口额还是出口额，都在持续增长，但是明显进口额大于出口额，属于贸易逆差。相较于保险服务贸易，金融服务贸易在1998-2012这15年中进出口额增长变动趋势更大。如上表所示，金融服务贸易出口额由1998年的2696万美元增长到15亿美元，年平均增长率高达30.7%。进口额虽然历经起伏，但是同保险服务贸易相同保持增长。从该表中的金融服务贸易进出口状况看出，我国的金融服务贸易自由化水平不断提高。

2.我国金融服务贸易开放程度分析基本而言随着我国市场经济的不断深入发展，国内不论是商业银行还是保险行业都吸引了一大批的国外金融机构的进驻。与此同时，我国的银行业与保险业也同样接触机会向外扩张，将国内的金融服务等输出至国外。因此1998-2012这15年中我国金融服务贸易开放程度是不断扩大的，且扩大的规模与速度不断增加。随着经济全球化与贸易自由化的深入发展，我国的金融服务贸易自由度也将进一步扩大。但是与其他发达国家相比则显得水平较低，比较落后。

二、中国金融服务贸易自由化的经济增长效应分析

1.我国金融服务贸易自由化促进金融发展通过分析，可以看出金融服务贸易自由化对金融发展有着重要的影响。根据我国FOI与PRIVY之间高达138.122的数值可以看出我国正处于发展的初级阶段。换句话说，我国的金融服务贸易自由化水平较低，因此金融市场发展潜力较大，前景广阔。由此可以看出金融服务贸易自由化水平对金融的发展呈现着十分关键的影响。另外，再根据TRADE、PRIVY与SIZE三者之间的关系进行分析，金融服务贸易自由化水平与金融发展之间的关系是正相关的，也就是说我国的金融服务贸易自由化程度越高，并且规模越大的话就越能够存进我国金融的发展。

2.中国金融增长促进经济增长根据相应数据进行回归分析计算，我们可以看出我国的人均GDP增长率与PRIVY之间呈现正相关的状态，因而可以说是我国的经济增长会受到金融增长显著的影响显著。但是这里有一点需要注意，即我国经济增长虽然受到金融增长的影响，但是这种影响程度并不大。实践证明，当一个国家的贸易水平越高的话，那么其国家的经济水平也就越高；此外当一个国家的通货膨胀水平也比较低的话那么这个国家的经济水平就会相应提高。除此以外，衡量一个国家金融发展水平的另一个指标就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，该指标与前面提到的人均GDP增长率呈负相关关系，这两数据之间的相关系数较小，DEPTH对经济增长的影响也较小。通过上面的分析可以预测，我国如果想进一步推动经济发展，仅仅依靠促进金融发展的作用是十分微小的。总的来说，中国金融服务贸易自由化对经济增长的效应表现为，首先由金融服务贸易自由化对金融发展产生积极的影响，再由金融发展为动力间接的推动经济的增长。一般来说，金融服务贸易对金融发展产生的影响较为明显，能够显著的推动金融的增长。但是实际情况上，因为我国经济发展的特殊情况，我国的经济增长受到金融增长的效应是比较小的，也就是说我国的金融服务贸易自由化对经济增长的促进、推动作用较小。

三、总结

金融服务论文范文第3篇

金融服务贸易涵盖金融服务贸易和保险服务贸易两个方面，从国家外汇管理局的统计数据中，可以看出金融服务贸易发展存在的缺陷。保险服务贸易额占比较大。对比十多年来金融服务贸易和保险服务贸易的总额，可以发现保险业务对金融服务贸易有非常显著的贡献，行业内存在严重的比例失金融服务贸易出口占服务贸易出口总额的3.5%，进口占总额的7.8%，总额占服务贸易总额6.2%。2014年，我国金融服务贸易出口占服务贸易出口总额的5%，进口占总额的7.3%，总额占服务贸易总额6.5%。这是因为我国金融服务贸易发展仍处于起步阶段，底子薄，结构尚不合理，后期仍有很大发展潜力。另外，我国的金融服务贸易规模和质量存在很大差距，我国金融服务贸易总额占全球主要经济体服务贸易总额比重很小，目前还无法与美国、英国等发达国家相提并论，即使与新兴经济体也存在一定差距。一国金融服务贸易自由化的程度用该国金融服务贸易进出口总额占GDP的比重来衡量，由此计算出的我国金融服务贸易开放度2010—2013年维持在0.33%左右，与发达国家相比也有较大的差距。

二、提升我国金融服务贸易国际竞争力的对策

1.完善相应的法律法规，促进金融机构的公平竞争

金融服务贸易国际竞争力的提高需要一个公平竞争的外部环境和健全的法律制度，国家主管部门应该健全这样一套制度，促进金融机构公平竞争，并对违规行为公开处罚，使金融服务机构的运营行为做到有法可依，有法必依，不断提高金融机构的服务效率与质量，为金融服务的发展提供法律保障，为增强金融服务贸易出口竞争力提供法律和制度支持。同时，相关政府部门应该出台一些鼓励金融服务部门参与市场竞争、提高国际竞争能力的发展政策，让其健康有序地发展，通过参与国际市场储备，对外谈判等方式为金融服务贸易发展和出口争取更为有利的市场环境，使金融企业与世界市场接轨。在经济刺激计划的以及可能的经济刺激投资中，要有计划、有提升地向金融企业倾斜，增强其硬件设施及软件装备，夯实其基础，为金融服务贸易提供一片供其茁壮成长的沃土。

2“.互联网+金融咨询”

加大资金投入，利用最新科技手段，正视金融服务贸易信息咨询的重要性，通过设立专门机构或建立相应网站、提供专门热线服务的方式，为相关企业和个人提供政策咨询、风险提示、信息咨询、经济走势及对策建议等全面优质的金融服务，使得各个金融服务贸易企业能尽快了解世界现状，调整自我发展方向并逐步缩小差距，提升我国金融服务贸易国际竞争力。

3.创新金融服务贸易产品

提升我国金融服务贸易国际竞争力的基础性因素是不断创新金融服务贸易产品。我国的金融机构在金融产品的数量和质量上与西方发达的资本主义国家相比都有很大的差距，需要借鉴国外先进经验来进行金融服务创新，研发高技术含量的金融服务贸易平台，开拓有市场价值的、知识技术含量高的金融服务贸易产品，来满足国际国内市场客户的需求。根据波特的“钻石理论”，影响服务竞争力的生产要素中的人力资本要素尤为重要，并提供了层层的创新理念。创新金融服务贸易产品的关键是具有提供金融服务贸易创新的高素质人才。培养富有金融实战经验和服务贸易知识，掌握世界金融市场产品运作，精通金融外语的高素质复合型人才，提升金融服务贸易在国际市场上的竞争优势势在必行。国家层面上应加大对高层次金融人才的教育投入，培养金融专才对服务业务、创新技能的敏感性和能力；企业层面上建立一套多元有效的员工培训机制，提高从业人员的能力素质，为金融服务贸易的发展输送合格人才。

4.促进金融服务贸易的有效需求

金融服务贸易的需求包括进口需求和出口需求，目前我国金融服务贸易的出口需求远远小于进口需求，解决金融服务贸易的出口需求更为迫切，我国居民对服务消费特别是金融服务的消费特别低，消费结构单一对金融服务贸易的发展起到抑制作用，增加居民收入，促进消费结构升级，拓宽金融服务贸易发展的市场规模，促进金融服务贸易的有效需求。此外，外商投资企业对我国金融服务贸易的需求，直接影响我国金融机构金融服务贸易的出口额，做好外资企业入对我国金融需求的调查工作，在金融服务机构给每一家外资企业建立信息资料档案，方便金融机构及时做出答复。同时，还可以通过拓宽海外市场来增加金融服务贸易出口需求，实现中国金融机构在海外市场本土化经营，有条件的金融机构还可以并购海外金融机构，实现员工的本土化，并借助员工本土化的有力条件，大力开展金融业务，拓宽金融服务对象，拓宽金融服务方式，促进金融服务贸易的有效需求。

5.大力发展相关性支持产业

金融服务论文范文第4篇

论文提要：近年来，全球金融服务外包行业发展迅猛，我国金融服务外包已经开始起步并呈现不断发展的趋势。为保证我国金融服务外包行业的持续良性发展，政府部门应建立完善而有效的金融服务外包监管制度，并制定相关的鼓励政策；而金融机构应抓住机遇，明确外包战略，在可承受的范围内逐步扩大外包业务范围，并慎重选择外包服务商。

金融服务外包，是指金融机构将其部分事务委托给外部机构或者个人处理。2005年2月巴塞尔银行监管委员会公布了《金融服务外包》，对金融服务外包监管提供指引。该文件将金融服务外包定义为“受管制实体在持续性的基础上利用第三方来完成一些一般由受管制现在或将来所从事的事务，而不论该第三方当事人是否为公司集团内的一个附属企业，或为公司集团外的某一当事人。”具体来看，金融服务外包不仅包括将业务交给外部机构，还包括将业务交给集团内的其他子公司去完成的情形；不仅包括业务的初始转移，还包括业务的再次转移（也可称之为“分包”）；不仅包括银行业务的外包，还包括保险、基金等业务领域的外包。

从外包内容上看，金融服务外包包括金融信息技术外包（ITO）和金融业务流程外包（BPO）。金融信息技术外包，是指金融企业以长期合同的方式委托信息技术服务商提供部分或全部的信息技术服务，主要包括应用软件开发与服务、嵌入式软件开发与服务，以及其他相关的信息技术服务等。金融业务流程外包是指金融企业将非核心业务流程和部分核心业务流程委托给专业服务提供商来完成，主要包括呼叫中心、财务技术支持、消费者支持服务、运营流程外包等。

一、金融服务外包发展趋势

金融行业的服务外包可以追溯到20世纪七十年代。当时，一些金融公司为节约成本，将打印及记录等业务外包。九十年代后，金融服务外包进入飞速发展时期，外包业务扩展到IT部门及人力资源等更多领域。近年来，发达国家出现了新一轮金融服务外包浪潮，在所有行业中，金融业外包规模已经仅排在制造业之后位居第二，覆盖了银行、保险、证券、投资等各类金融机构以及各种规模的金融机构。

（一）金融服务外包规模持续迅猛增长。当前，以软件及信息服务为代表的现代服务业正以空前的速度实现跨国界转移，专业化服务出现全球化的发展趋势，尤其是金融后台服务（外包）行业正进入高速成长期。金融机构在全球IT技术的发展、成本压力，以及自身安全要求和转移风险等因素的驱动下通过将前、后台业务分离，将金融后台服务包括金融数据处理、金融服务软件及系统研发、金融灾难备份、清算中心、银行卡业务等外包来提高效率、更专注于核心业务，以增加其在全球金融领域中的竞争力。全球外包年会主席、美国著名外包管理专家迈克尔·科比特曾估算，外包市场在1998～2000年间增长了一倍。2001年全球外包金额达3.78万亿美元，2003年全球外包市场规模为5.1万亿美元，目前正以每年约20%的速度增长，到2010年将有20万亿美元的规模。

谋求低成本是金融服务外包迅猛发展的主要驱动力，而参与其中的金融企业也的确获益匪浅。德勤咨询公司的《关于全球金融机构离岸外包2007》报告显示，半数以上的金融机构通过金融外包节约了40%的成本，而这个比例在2003年大约只有33%；外包节约的成本从2003年的5亿元到2006年的90亿元。根据德勤公司的预测，从2005年起的未来5年内，世界前100家大型国际金融企业将要向外输出3，560亿美元的金融外包业务。为此，这些企业将至少能节约1，380亿美元的运营成本。不仅如此，世界前20家大型金融企业还可以通过外包大幅削减2～3倍的经营成本。

（二）金融服务外包的内容逐渐深化。从金融服务外包的发展历程来看，金融服务外包起步于金融ITO，成长壮大于金融BPO，而发展趋势将是金融KPO。以前的金融服务外包主要是IT业务的外包，包括提供桌面协助、大型数据系统或网络的连接等服务。近年来，许多大型银行竞相将其操作管理中一些具有特殊功能的业务派送到海外，离岸外包业务从一般IT服务扩展到金融服务领域，外包的商业模式也从一般软件配套服务进入了运营操作过程承包。目前，外包市场逐步向纵深发展，即逐步转向KPO。一些专精特定业务的外包商目前很受市场欢迎。近年来，这些提供特殊专精功能的外包商为了保持其竞争力而不断加大外包业务的深度，正在大力开拓专家型外包业务，并配以高科技的智能应用，创造出新的知识资本，从而大力降低成本。

（三）离岸金融服务外包趋势不断扩大。离岸金融服务外包是指金融企业将自己的部分业务委托给外国企业的一种商业行为。由于行业竞争的加剧，各公司的利润率不断下降，同时客户提出更高要求的服务，这推动了各金融服务公司在不断降低成本的同时要提高服务品质。最初，欧美的公司进行离岸外包是充分利用全球的劳动力差价进行劳动力套利，发展中国家低廉的劳动力降低了公司成本，使公司在竞争中获得成本优势。2003年后，这种趋势更加明显。许多跨国公司试图通过建立离岸交易及服务中心来提高本机构整体效率。金融机构除将业务外包给服务商外，也会把一些业务交由海外附属机构来完成。德勤会计师事务所的统计显示，2001年只有少于10%的金融机构参与到离岸外包的行业，而到2006年这个比例已经达到了75%。据金融研究公司TowerGroup的调查，一批世界超级金融机构，包括美国运通、GECapital等都向海外大规模地外移了客户呼叫中心与软件开发业务。

（四）金融服务外包的全球格局初步形成。美国、欧盟、日本等国是主要的金融服务外包发包方，而印度、爱尔兰等国是主要的接包方。美国公司占据全球离岸经营业务的70%。欧盟和日本占据剩余份额，其中英国居于主导地位。美国、日本和西欧的发达国家金融机构的商务流程已经实现了标准化，为降低成本，将其业务流程中非核心的业务外包给国外其他的服务公司运作。

国际金融服务外包最主要承接国是印度、爱尔兰等。科尔尼咨询公司研究指出，从金融结构、商业环境和专业技术人才的获取三个方面来考察离岸目的地国家，印度处于绝对领先地位，中国、马来西亚、捷克等紧随其后。目前，国际金融服务外包市场已经形成以印度市场为核心，同时包括菲律宾、马来西亚等新兴服务外包市场的整体格局。

二、我国金融服务外包发展现状

全球金融服务外包的蓬勃发展对我国而言意味着两大机遇：一方面根据WTO协议，随着我国银行业的全面开放，越来越多的金融机构在华设立外包服务中心，我国有望成为继印度等国家之后又一个离岸金融服务外包中心，为国内金融服务外包商提供了大的机会；一方面国内金融机构也将越来越多地借鉴国外同行的成功经验，选择合适的外包商，将非核心业务剥离，提高自身经营效率。

（一）我国金融业在开展金融服务外包方面仍处在起步阶段。随着我国金融业的开放，外资跨国金融机构较早在我国境内开展金融服务外包业务。目前，外资跨国金融机构的业务范围比较广泛，涉及数据处理、IT服务、人力资源管理和部分操作性业务等。相比之下，中资金融机构的金融服务外包尚处在起步阶段，部分国内金融机构开展了服务外包业务的尝试，主要集中于信息技术相关业务、信用卡业务的外包。

以银行业为例，2001年7月深圳发展银行与GDS（万国数据服务有限公司）签订为期五年的灾备外包服务协议。2002年通过招标，国家开发银行将PC等设备外包给了惠普公司。2004年2月国家开发银行与惠普的外包协议，是国内金融界首家整体外包案例。2005年国家开发银行的IT外包范围进一步扩大到应用系统开发、网络系统运维、灾备中心建设与运维、项目监理、咨询等共七个类型的服务。2003年11月中国光大银行将其核心业务和管理会计系统的开发外包给联想IT服务，项目引进全球ERP市场占比例最高的SAP公司的产品。2004年初，光大银行又将信用卡外包给了美国第一资讯公司，开创了国内信用卡系统外包开发的先河。同年8月，光大银行也签订了国内首份信用卡全面外包协议，将信用卡业务外包于美国第一资讯公司（FDC）。

我国金融机构近几年来进行的金融外包在有效利用外部资源、集中资源于自己的核心业务、缩短新业务或新产品推向市场的时间、降低成本方面取得了明显的效果。然而，我国金融服务外包市场还很不完善，主要表现在：（1）相关的法律法规不健全，规范的纠纷处理机制缺失，外包监控制度尚不成熟；（2）外包服务商资格审查制度欠缺，致使质量信誉优异的外包服务商缺乏；（3）外包业务范围狭窄。但是国内金融服务外包主要集中于IT业，IT系统规模小的地方性商业银行通过外包服务所能带来的成本节约不具有吸引力。

但从长远发展趋势看，随着我国金融业开放程度的加深，国内金融行业的竞争将日趋激烈，国内金融机构也将更加关注自己的核心业务，对外包服务的需求将不断扩大。而国内IT行业、技术和管理咨询行业的迅速成长也会带动外包服务的增长；伴随着金融外包行业的成熟，专业化的金融服务外包商也将涌现出来。可以预见，中国金融服务外包的市场需求和供给均会不断扩大。

（二）我国在承接国际金融服务外包方面仍需进一步努力。近年来，在全球金融服务外包市场体系中，中国正越来越受到世人的瞩目，并被认为有机会成为继印度之后的全球第二大金融服务外包中心。毕博管理咨询公司彼得·郝勒维茨就曾认为，到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心。因为中、印两国拥有大量受过良好培训的外包业务人才，具有劳动力成本优势，能提供满足需求的产品和服务。

我国在综合成本、基础设施建设等方面都比其他发展中国家具有优势，因此我国是发达国家金融服务外包的首要选择。我国有庞大的国内市场，而且这个市场还在不断扩大；另外，在软件从业人员的薪资方面，我国也比印度等国更有竞争力。

然而，相对于印度而言，我国在承接国际金融服务外包方面还存在差距。有专家表示，中国在外包业务方面可能仍落后5～10年。根据麦肯锡公司的调查，中国信息技术服务一年的收入还不到印度同行的一半，且外包服务部门零散，缺少具有规模优势的大企业。而且我国银行业的信息技术投入中，硬件投入的比例偏高，服务投入的比重较小，与国外银行业偏重服务投入的做法差距明显。此外，印度拥有更好的语言优势、数量更多的专业人才，对知识产权的保护也较为严格。

三、推进我国金融机构服务外包发展的几点建议

（一）对政府部门的建议

1、建立完善而有效的金融服务外包监管制度。到目前为止，我国金融监管当局尚未出台针对金融机构业务外包的监管法规或指引文件。监管制度的落后在一定程度上制约了我国金融机构业务外包的发展。我国金融监管机构应充分认识到金融服务外包活动潜在的风险，立足于我国金融服务外包的实践，积极借鉴发达国家在这方面的监管框架和措施，参考巴塞尔银行监管委员会《金融服务外包》的成果，尽快推出金融业务外包监管指引文件，为积极支持我国金融外包业务的发展提供制度基础。

2、制定相关的鼓励政策，支持金融服务外包行业发展。可将金融服务外包产业列入国家鼓励发展的产业目录；还应建立并完善外包服务商的资格审查和信用评级制度。另外，政府可倡导建立金融服务外包行业协会，制定金融服务外包的行业标准，推动金融服务外包产业健康规范发展。或由政府推动，组建金融服务外包联盟，突出群体力量，承接离岸金融服务外包业务。

（二）对金融机构的建议

1、明确外包战略。金融企业进行业务外包时，需要对自身的核心竞争力、管理的优势与劣势、整体价值和长远目标进行系统分析，明确将要外包的业务在整个经营战略中的角色以及外包将给本企业造成的影响，外包业务的选定应与整体战略相一致。

金融服务论文范文第5篇

[论文摘要]金融是现代经济的核心。优化金融资源配置是经济发展的客观要求。本文分析了当前陕西农村金融资源配置效率较差的具体表现，提出了优化金融资源配置推动陕西农村经济发展的对策建议。

金融作为现代经济的核心，在农村经济的发展中肩负着历史的重任。农村经济发展离不开金融的强力支撑。近年来，陕西农村经济经发展迅速，农村金融资源支撑作用增强。但从总体上看，目前陕西农村资金外流现象严重，农村金融资源配置效率较低，农村金融资源不足，已成为制约农村经济增长后劲的关键因素。

一、当前陕西农村金融资源配置效率较差的主要表现

1.现有农村金融组织资源供给不足。目前向农村提供金融服务的虽然有农业银行、农村信用社、邮政储蓄所等。但是，能够向农村提供资金的金融机构却非常有限。比如，农业银行虽然有贷款业务，但主要是对农村基础设施和农产品加工企业的贷款，很少向农户贷款。而中国银行、建设银行、工商银行纷纷从农村退出，导致农村金融体系严重萎缩，无法对农村经济发展提供有效的金融支持。在国有银行大量撤离的同时，其他银行金融机构并没有及时填补这一个市场空缺。

2.农村金融资源配置效率较低。陕西省农村金融市场发育滞后，金融市场运行不规范，贷款结构不合理，农村金融资源配置效率较低；基层商业银行信贷能力弱；邮政储蓄只存不贷；农村信用社支撑全省支农贷款发放。这种单一的融资渠道，大大降低了农村金融机构的资源配置效率。

3.农村资金流失严重。近年来，农村金融服务没有与城市金融服务同步发展，金融产品和金融服务种类比较少，农村金融供求不平衡，资金供给无法满足需求的主要原因是农村资金流失严重。鉴于国有银行改革和国家政策的调整，国有商业银行撤并县以下的机构，并具收缩了基层机构的贷款权限，仅存的农村基层机构只起到为上级行组织存款的作用，将吸收的农村资金转移到城市，导致农村资金大量流失。邮政储蓄只存不贷也是农村资金流失的主要渠道之一。就农村信用社而言，在农村吸收的存款，也并未完全用于“三农”服务。农信社将吸收的农村资金大量用于赢利性较高的非农项目，也导致了农村资金流失。

4.城乡金融资源利用差距较大。目前，陕西农村贷款总量比城市少得多，两者相差很大。当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的大部分地区却成为被金融遗忘的角落。各类农村经济主体感受不到金融对自身发展的支持，享受不到金融改革和金融发展带来的利益，无法拥有与城市经济主体平等的融资机会。农村金融供给不足，对农村经济发展的支持乏力，不利于城乡经济的协调发展。

二、对策思考

1.增加农村信贷资金投放，建立农村金融回流机制。当前农村资大量外流的势头仍然很猛。优化农村金融资源配置，改善农村金融服务，必须扭转农村资金大量外流的势头。一是人民银行要充分发挥“窗口”指导作用，对经济落后地区实施优惠利率。二是降低信用社上存资金比例，促进信用社增回贷款投放。三是强制规定从农村地区吸收资金的金融机构将一定比例的资金用于支持农村经济的发展。四是使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村。五是要综合运用担保、税收等经济手段构建导向机制，引导资金流向农业、农村。六是要构建支农信贷资金的风险管理和利益补偿机制。七是建立以财政贴息为主，财政补助、以奖代补等多种手段为补充的财政支持制度体系，用少量的财政补贴引导金融资本流向农业和农村。

2.加快农村信用体系建设，着力营造良好金融生态环境一是要进一步优信用环境，重点从两方面着手:一方面，要改善农村金融的信用环境，另一方面，要建立和健全农业保险制度。二是要各级党委、政府加强社会信用环境治理，加强农村金融立法，依靠法律调节各方利益关系，保障农村金融体制改革顺利推进；三是要加强社会信用体系和农村信用体系建设。创新农村信社的多种组织形式，为充分发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用社改革要通过组织的多元化适应多元化经济发展需要，实现农村信货资源的有效配置。

3.缩小城乡金融服务差距，构筑城乡一体化的农村金融大市场利用优惠政策，引导城市资金从生产力高端注入现代农业。优先发展从农产品为原料的城市工业；优先发展特色种植业、农副产品加工业、农产品运输服务业、农村金融和保险业，以及农业信息和技术服务等；在有条件的农村地区，还应重点发展旅游农业、体闲农业，通过这类农业形态实现城乡互动，城市反哺农村，促进农村经济发展。

4.提高金融资源配置效率，推动陕西农村经济发展。调研结果表明，陕西农村金融资源总体配置效率较低，同时，陕西省农村金融市场促进经济增长的功能没有得到有效发挥。因此，在经济转型发展的新阶段，要充分发挥陕西省农村金融体系的资金配置功能，提高金融资源配置效率，建设好有利于提高农村金融资源配置效率的制度环境。在此基础上，应放松对农村非正规金融的管制，将其纳入良性发展轨道，为促进陕西省农村金融资源配置效率的提高做出贡献。

参考文献：

[1]陈弘仁:新农村建设当破解金融失血难题[J].农业经济导刊.2006（6）:95-96