公积金政策变化

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公积金政策变化范文第1篇

关键词：存贷比;住房公积金;安全保障

住房公积金作为城镇住房保障体系的重要组成部分，是国家为解决职工住房困难，改善职工居住条件而建立的一项强制性的长期住房保障储蓄制度。住房公积金贷款是其发挥住房保障作用的抓手，住房公积金"存贷比"是住房公积金安全性的指标之一，下面从住房公积金"存贷比"指标来探讨其安全性与保障性。

1 指标定义及分析

"存贷比"即存贷款比率，住房公积金的"存贷比"是指住房公积金的贷款余额与住房公积金归集余额的比率。

若住房公积金"存贷比"过小，住房公积金资金安全性得到保证，但互、保障性不能得到充分发挥，对缴存职工解决自住住房需求支持不足。同时其管理部门获取的增值收益减少，不能提供更多的城市廉租住房建设资金;若住房公积金"存贷比"过大，其互、保障性，收益能增加，但也直接导致住房公积金支付能力下降，住房公积金的安全不能得到有效保证。

2 公积金"存贷比"现状及分析

据统计，大多数中西部省市住房公积金的"存贷比"不足50%，东部沿海发达地区城市尤其长三角地区的住房公积金"存贷比"一直非常高，普遍超过75%以上，资金十分吃紧。住建部住房公积金监管司的统计资料显示，直辖市和东部地区的住房公积金使用较好，"存贷比"较高，而西部地区及广东、海南等省份住房公积金使用率不高，"存贷比"较低。

3 采取科学有效的措施应对

当住房公积金"存贷比"过高或过低时，我们要适时采取有效方法调整住房公积金管理政策。

（一）当"存贷比"过高时

（1）调整住房公积金贷款政策，提高贷款门槛

当"存贷比"过高时，首先要降低住房公积金贷款最高额度，可贷额度可与住房公积金缴存基数或缴存余额挂钩;二是提高贷款首付房款比例，特别是"二套房"贷款的首付比例可在原定基础上提高10%-20%;三是对购房类型、购房面积作出限制。贷款可重点向中低收入人群、中小面积和首次购房者倾斜，对期房、别墅采取控制，停止单套建筑面积在140平方米以上的非普通住房贷款;严格控制投资、投机性购房和多套房贷款等;四是取消或限制二次贷款，对二次（含二次）以上申请住房公积金贷款的，时间需间隔5年以上，可贷额度减半;五是提高职工还款能力的要求，严格要求职工月还款额不低于家庭月收入30%-50%;六是缩短贷款期限，控制贷款人的年龄限制。

（2）实行排队制，延缓放贷节奏

住房公积金贷款资金紧张时，住房公积金管理部门根据每月住房公积金归集、提取等综合因素制定每月住房公积金贷款放贷计划，实行总量控制，超出当月使用计划的，按照一定的顺序，实行排队等候制度。

（3）推行"公转商"政策，缓解资金压力，减少等待时间

所谓"公转商"，是指在住房公积金贷款资金紧张，排队轮候时间较长的情况下，符合住房公积金贷款条件的购房借款人在市住房公积金管理中心审批同意的贷款额度内，由中心指定的银行向购房借款人发放商业性个人住房贷款先行用于支付购房款，当住房公积金资金充裕时，再将商业性个人住房贷款置换转为住房公积金贷款。需要说明一点，商业性个人住房贷款与住房公积金贷款利率之间的差额由公积金中心补贴。

（4）有条件的地方可从政府等部门调剂资金

有条件的地方可从财政、城投等部门调剂或拆借资金用于发放住房公积金贷款，暂时缓解住房公积金贷款资金的压力。

（二）"存贷比"过低时

（1）调整住房公积金贷款政策，放宽贷款条件

一是连续、足额缴存住房公积金由一年变为半年;二是提高住房公积金贷款最高额度;三是降低贷款首付房款比例;四是延长贷款人年龄期限;五是放宽职工还款能力的限制;六是取消二次贷款限制;七是取消购房面积限制等。

（2）创新贷款模式

探索开展贴息贷款和"商转公"业务。贴息贷款就是针对中低收入人群购买80平方米内自住房而申请住房公积金贷款的，根据他们的家庭收入情况给予利率下浮，使贷款利率与家庭收入成正比，收入越低，执行的贷款利率越低，其中的利息差由住房公积金管理部门进行补贴，贴息程度随着家庭收入情况变化而变化，当他们的家庭收入情况好转时将原先的贴息逐步减少直至转为正常利率贷款。"商转公"业务是商业个人住房贷款转住房公积金贷款的简称，可以增加公积金贷款金额。

（3）加大贷款发放范围

扩大公积金贷款发放范围，让更多的中低收入人群受益。

（4）其他政策配合

适当放宽提取政策，适时限制已经贷款的职工提前偿还贷款，减少贷款回收。

参考文献：

公积金政策变化范文第2篇

正常缴存住房公积金是每位职工的合法权益。健全住房公积金制度，住房公积金是职工个人的长期住房储金。加快住房公积金事业发展，可让更多的职工通过住房公积金解决住房问题，提高居住水平，分享改革发展成果。

住房公积金管理部门切实加强组织领导，近年来。不断加大政策宣传、业务督查和行政执法力度，寻求新的归集增长点，全市住房公积金覆盖面逐年提高，已发展成重要的住房金融力量，既为市政府筹集了长期、稳定的政策性住房建设资金，又为参缴干部职工提供了坚实、可靠的住房保障。

城镇居民对改善住房条件的需求日益增长，随着城镇化进程的加快和人民生活水平的提高。住房建设对经济发展的拉动力不断增强，这对进一步完善公积金制度、加强公积金管理提出了新的更高的要求。因此，必须准确把握形势，统一思想，深化认识，切实增强做好公积金管理工作的责任感和紧迫感，管好、用好住房公积金，充分发挥住房公积金的优势，结合棚户区改造和保障性住房建设，为中低收入职工家庭解决住房问题提供有力的资金支持，不断改善居民住房条件，努力实现“住有所居”。

二、突出重点。

抓好扩面、归集、放贷等环节，落实住房公积金政策。发挥住房公积金聚集、周转功能，有效提高广大职工特别是中低收入职工购房支付能力，扩大个人住房消费需求。

一要扩大覆盖面。市非公有制单位在制度建立上还比较滞后。促进住房公积金制度全面和谐发展。采用多种形式广泛宣传，做到广播有声音、电视有形象、报上有文章、网站有点击，形成立体式、全方位的宣传网络，引导树立企业建立制度的法规意识和员工的维权意识，真正使这项惠民利民政策走进千家万户，贴近百姓生活，实现广覆盖。工商、税务、财政、工会、劳动保障、银行等相关部门携手互动，共同研究新形势下非公有制单位建制问题，制定落实措施，推动住房公积金扩面工作。公积金中心加强与纪检、审计等有关部门的联系，搞好调查摸底，培训企业业务人员，加大行政执法力度，努力做到应缴尽缴。

二要加大归集力度。归集是公积金管理工作的前提和基础。住房公积金就成了无源之水、无本之木，住房公积金事业就不会有充盈的底蕴。坚持以宣传促缴、以使用促缴、以服务促缴、以行政执法促缴的原则，研究有利于归集管理的工作机制、办法措施和工作重点，努力提高住房公积金缴存率。尤其有一定规模、生产经营比较稳定、经济效益比较好的非公有制企业，要积极落实住房公积金制度，尽可能扩大住房公积金制度的受益面。各县区想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例，确保资金归集的正常化、规范化，进一步增加广大职工住房资金的积累，增强住房购买力。

三要强化贷款消费。贷款是住房公积金管理工作的重点。研究住房公积金个贷限额、贷款年限、担保机制等相关政策。充分发挥住房公积金低息、互助作用，使住房公积金贷款不仅具有利率优势，而且具有市场优势。根据职工的实际需要和房地产市场的变化，不断调整完善方式，降低使用门槛，提高贷款额度，延长贷款年限，重点支持、优先办理职工个人购买中低价位、中小套型的经济适用房和普通商品房的个人住房贷款和提取使用。确保资金安全的前提下，探索新思路、新办法，做好住房公积金对保障性住房建设项目贷款工作，消化沉淀资金，努力提高资金使用率，实现较好增值收益。

三、深入实践。

对住房公积金的管理运作等重大事项的决策，必须由代表广大住房公积金缴存职工利益的机构进行。同时，住房公积金数以亿计，随着公积金制度覆盖面的不断扩大,住房公积金所有权属于缴纳住房公积金的每位职工。资金还将会大幅度增加，能否管好用好这一大笔资金,关键还在于决策是否正确,制度办法是否科学可行,管理工作是否监督到位。住房公积金管理委员会作为住房公积金管理的决策机构，要履职尽责，科学决策、民主决策、依法决策，确保全市住房公积金事业持续健康发展。

一要加强调查研究。去年。城镇居民改善性住房需求旺盛，经管委会决策，提高了住房公积金贷款最高额度，延长了贷款最长期限，统一了贷款担保比例和方式。从近一年的运行情况看，政策调整的绩效显现，得到职工群众的普遍欢迎。各位委员要深入一线，深入本单位、本系统、本行业，解职工群众的心声，掌握第一手翔实资料，反映社情民意，提出改进住房公积金工作的意见和建议，提出住房公积金支持棚户区改造的对策和措施，推进公积金管理走上规范化、制度化、法治化轨道。

二要强化监督。进一步加强经常性的监督管理。金融、财政、审计部门的委员，按照预防为主的原则。要从各自职能出发，加强对住房公积金管理的监督检查，确保住房公积金管理运营工作符合法律法规规定，维护资金安全。管理中心要主动接受上级业务监管部门的监督和社会监督，养成在监督下工作的习惯。

三要注重学习。搭建委员沟通交流平台。提高委员政策水平。委员们要主动学习掌握有关理论、政策和业务知识，解和支持住房公积金管理工作，做到懂政策、会决策。

四、规范管理。

把服务体现在管理中，管理与服务是住房公积金管理机构的主要职责与任务。要将管理寓于服务中。以管理抓服务，抓好服务促管理。

一是管好资金。确保不出问题。公积金中心管理着数以亿计的金融资产，担子重、责任大、风险高。要严格执行公积金贷款审批制度，完善贷前调查、贷时审批、贷后跟踪调查和预警机制，确保住房公积金运营安全。加强贷款后期管理，注重研究贷款风险的类别、程度、原因及发展变化趋势，针对不同风险状况制定预警方案，建立风险防范机制。落实财务制度，落实岗位责任制，加强内部财务审核，强化内部监督，严格住房公积金使用方向，避免违规操作。结合住房公积金专项治理，及时发现问题，堵塞管理漏洞，杜绝变通处理，杜绝人情贷款，防止资金风险。

公积金政策变化范文第3篇

关键词：住房公积金、用好、管好、方法、策略、措施

对于住房公积金的管理必须坚持以“科学发展、按照率先发展、和谐发展”的要求，必须用科学的态度、科学的方法来实现。住房公积金制度在我国实行以来，受到广大职工的普遍欢迎，已经为成千上万的职工家庭解决了住房难的问题。但随着时代的进步，房地产市场的快速变化，住房公积金管理不断面临新的矛盾和问题。只有不断地适时地制定符合广大群众利益的政策，不断提高住房公积金管理水平， 才能与时俱进，满足广大职工 日益增长的需求，为建设和谐社会作出应有的贡献。

一、用科学的管理方法提高住房公积金的管理水平

对于住房公积金的管理要采用科学的管理方法。不断创新担保方式，进一步探索有效的促缴方式和手段。进一步加大政策宣传力度和住房公积金行政执法力度，不断扩大住 房公积金归集覆盖面，切实维护职工的合法权益，使更多的职工有条件享受住房公积金政策性贷款。

近年来，由于个人住房公积金贷款的需求不断增大，全力推进管理部个贷业务成为当务之急。加大宣传力度，让广大职工了解个人住房公积金贷款的优惠政策。另外，要在保证资金安全的前提下，加大放款力度，提高管理工作人员的综合素质。同时，建立完善的网络素质和业务能力监管、审批机制，缩短贷款办理时限，提升服务质量，使贷款发放量成为新的增长点，为房地产市场的稳定发展注入新的活力。其次，把住房公积金管理的各项工作纳入信息化管理轨道。重点是要逐步改善业务流程，减少办事环节，缩短办事时间，提升信息系统质量，增强软件的智能审办和统计分析功能，提高科学决策水平，保证资金安全。要在全体员工中树立管理就是服务的思想，强化服务意识，提高做好本职工作，为民服务的自觉性和责任感。要切实转变观念，变被动服务为主动服务， 变机械服务为人性化服务，从细节入手，找出各环节工作中存在的问题，研究制定切实有效的便民利民措施，规范文明服务的内制度容和标准，使服务工作步入经常化、化轨道。真正做到情为民所系、权为民所用，利为民所谋。

二、用科学的方法管好 、用好住房公积金

要以科学发展观为指导，把实现好、维护好、发展好广大群众根本利益作为工作的出发点和落脚点，勇于改革、 大胆创新，就一定能使住房公积金制度得到更好的实行，取得更好的效果。

1、住房公积金管理部门要结合当地实际，总结工作经验，发现问题，分析问题；大胆改革创新，不断探索研究， 要重视培养和充实一大批从事住房公积金工作的专业人员， 努力加强队伍建设，提高整体管理水平和工作水平。

2、坚持以人为本，积极探索研究 制定出向中低收入家庭倾斜的政策和具体措施，减轻这部分职工的还款压力。 另 外，在住房公积金支取方面，也要及时调整提取政策， 让广大职工受益，特别是为中低收入职工解决住房困难提供帮助。

3、认真吸收广大职工群众的意见和建议，充分利用住房公积金信息管理系统和网络系统，进一步简化贷款、支取 程序和手续，在确保资金安全的前提下，一切为方便职工着想，一切为方便职工工作。以职工群众的满意与否作为自己 工作的最高标准，努力营造住房公积金事业干净健康的环境。

三、住房公积金管理工作的具体措施

解决广大职工最关心、最直接、最现实的问题，管好用好住房公积金是住房公积金管理部门的职责所在，也是住房公积金管理部门追求的目标。住房公积金取之于民，用之于民，关系到广大群众的切身利益，必须科学管理，合理使用，当前应着力做好以下方面的工作：

1、继续拓宽住房公积金覆盖范围。因为各地发展不平衡，住房公积金制度不能惠及到各城镇角落，因此，要继续 扩大归集面，从而扩大受益人群，同时要实际情况，开辟了电话数据分析、逐月还贷、资金监语音查询、 控制办公、 OA 触摸屏查询以及装修贷款业务管理系统，使住房公积金的管 理更加科学化、 规范化、 合理化， 提高了工作效率，提升了管理中心的管理水平和服务能力，同时还有效防范了资金运营风险。

2、为了深入贯彻落实科学发展观，要积极转变工作作风，启用个贷服务大厅和归集提取服务大厅，真正实现全新工作模式，并且实行手续内部传递，缩短审批时限， 并将 6 家银行和担保公司集中在大厅，无论是住房公积金的归集、 提取，还是申请住房公积金贷款均可在服务大厅内一次性办结。为了更好的服务民众，服务大厅可承诺，周六、 周日照常办公。同时做到在正常工作时间内，只要有业务办理，可无限制延长工作时间，做到当日受理的业务，当日审批完毕，全力为各单位和广大职工提供快捷 优质的服务，为办理住房公积金业务的 职工提供快捷、方便、周到的服务。

3、提取公积金政策更加“人性化” 。放宽职工提取条件，做到符合条件的应提尽提，让更多职工享受到党和政府的住房公积金政策。除购房还贷外，新增了职工重大疾病，家庭遇突发事件造成困难的，可提取住房公积金。住房公积金制度是一个国家经济体制成熟程度的重要标志之一，也是推动国民经济健康发展的动力。

住房公积金的发展与深化，在科学发展观的理论指导下，会进一步推动我国住房建设和国民经济快速持续稳定地增长，有助于 “居者有其屋” 目标的最终实现。

参考文献：

1、杨桂英 如何防范住房公积金风险 现代贸易

公积金政策变化范文第4篇

关键词：住房公积金 探索与建议

一、与国外制度间的比较

我国的住房公积金制度借鉴于新加坡，又类似于德国的住房储蓄银行，但与两种制度间存在不少差异。我国的住房公积金管理中心是事业单位，市场竞争意识不强，缺乏必要的灵活性。在管理上隶属于建设部门，因此给公积金加上了一个明确的界定“住房”。从住房公积金提取的主要途径看，购买自住住房才可以提取。从目前住房市场情况看，尽管政府采取了多种措施稳定住房市场，各地房价仍居高不下，远远超出一般消费者的购买力，按照现行管理规定，提取住房公积金对多数缴存职工来说，无疑是“遥不可及”的。

新加坡的公积金是一种综合性质的社会保障基金，除了住房公积金项目外还包括医疗、教育等基金项目，经过不断改革，住房公积金的提取使用范围已扩大到可供雇员买房、治病、养老和交子女学费，成为“全能型公积金”。

德国的住房储蓄银行是依据政府特定的法律而设立专门从事个人住房抵押信贷服务的独立法人地位的金融企业，它由政府牵头，具有为政府政策目标服务的责任，开辟灵活多样的储蓄品种，如为住房储蓄者设立的储蓄奖励金、资产积累奖等，扩大住房信贷的资金来源，让大量沉淀资金得到充分利用。

相比较而言，我国住房公积金除支持部分职工购房需求外，基本作为职工的“养老金”，其沉淀资金，既没有像新加坡模式，作为社会保障的有益补充，又没有学习德国，充分发挥政策性金融优势，以产品灵活盘活资金。

二、存在的弊端

我国各地的住房公积金提取管理政策主要基于2002年修改后《住房公积金管理条例》，并结合各地情况进行了细化，总体来说差别不大。按照目前的规定，住房公积金的提取可归纳为三类：一是职工购买（含现金和贷款形式购买）、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房；二是销户提取，如离退休、死亡、完全丧失劳动能力、出国定居等；三是房租提取，多指租住公有住房或自租住房租金超出家庭收入一定比例的，要求比较严格，并未普遍开展。

由此可见，提取住房公积金需购买住房。由于住房公积金以职工月平均工资作为缴存基数的，收入越高，缴存额越大；加之目前我国一、二线城市住宅价格普遍较高，2011年4月受监测全国100个城市住宅的平均价格达8773元/平方米等现实情况影响，形成了单位效益较好和个人收入较高而缴款较多的群体有能力购房，即可使用其住房公积金存储余额，又可将住房公积金作为收入的合理避税工具；而低收入群体无能力购房或不足以使用，无法享受住房公积金政策的优惠性，同时还必须要承担因强制低利率储蓄带来的利息损失，造成住房公积金提取使用上的不公平，对于社会上应该给予更多关注的低收入、生活困难群体来说，无疑是社会福利的一种缺失。

三、探索与建议

我国的大量沉淀、闲置的住房公积金，在保证资金安全的前提下，应适当拓宽提取使用范围，增加住房公积金的社会属性，兼顾各类人群的需求，或是作为除养老保险、医疗保险等保障基金外的有益补充，为我国的和谐社会建设发挥更大的作用。因此，建议从以下几个方面扩大住房公积金的提取使用范围：

(一)解决中低收入人群的实际困难

很多城市的住房公积金管理中心，规定低收入或享受低保的职工可以提取住房公积金，用于重大疾病的治疗、支付子女就读全日制普通大学的学费等情况，但此类特殊提取条件限制过紧。在增加条件方面，由于我国是地震、洪水等自然灾害多发国家，住房公积金可支持灾害后困难家庭恢复生活；考虑帮助见义勇为或为保护社会公共利益而使自己受到严重损害的，解决他们生活困难问题等。任何政策的制定都要以人为本的，对于困难家庭来说，解决生活难题，远比住房更重要。

(二)允许提取住房公积金用于购房首付款

一、二线城市，应出台相关政策，允许职工提取住房公积金用于支付首付款，可选择各地中心签订协议的开发项目，资金封闭运行，确保提取的住房公积金用途真实，此举不仅符合住房公积金的立制之本，又可通过提前使用资金，缓解职工购房压力。

(三)提取住房公积金用于支付住房租金

沿海经济发达的部分城市已经开展职工提取住房公积金用于支付住房租金的业务。比如，大连凡是符合无房户租住住房的月房租超出家庭月工资收入15%的职工，可申请使用个人公积金账户余额支付房租。为稳定住宅价格，解决低收入群体的住房问题，从今年起，国家将每年兴建1000万套保障性住房，建议管理部门能够早作准备，配套出台相关提取政策。

(四)应考虑住房公积金提取条件公平性

公积金政策变化范文第5篇

关键词：统一住房 公积金 管理框架 初探

一、引言

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的一种主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互、保障性，也是提高人民物质文化生活水平，统筹推进城乡社会保障体系建设，关注民生、重视民生、保障民生、改善民生的重要手段之一。

住房公积金制度是住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式，它已经成为一项基础性制度和核心制度，对改善住房困难群众的居住条件、实现“住有所居”的目标做出了突出贡献。尤其是随着近年来房价的涨势迅猛和通货膨胀，住房公积金更是发挥了不可忽视的重要作用。原总理曾指出：“实行住房公积金制度，是在社会主义市场经济条件下改善城镇居民住房条件的正确途径，应当坚持下去。”但是随着我国经济结构和社会形态的变化，住房领域的矛盾呈现多样化，全国各个城市的公积金管理中心资金独立运作、封闭性区域管理的城市属地化管理模式日益呈现出弊端，造成公平缺失等现象，制约住房公积金事业的发展，违背了住房公积金制度建立的初衷。

针对现有住房公积金属地管理体制呈现出的弊端，本文提出了一套住房公积金全国统一管理体系，构建了住房公积金全国统一管理立体组织结构框架，并分析这种住房公积金管理制度的优势。

二、多维立体组织结构模型

多维立体型组织结构是由美国道-科宁化学工业公司（Dow Corning）于1967年首先建立的。它是矩阵型和事业部制机构形式的综合发展，又称为多维组织。在矩阵制结构（即二维平面）基础上构建产品利润中心、地区利润中心和专业成本中心的三维立体结构。

多维立体型组织结构是由直线职能制、矩阵制、事业部制和地区、时间结合为一体的复杂机构形态。它是从系统的观点出发，建立多维立体的组织结构。所谓多维就是指在组织内部存在三类以上（含三类）的管理机制。

这种结构形式由三方面的管理系统组成，即：产品利润中心、专业成本中心和地区利润中心。按产品划分的事业部，是产品利润中心；按职能划分的专业参谋机构，是专业成本中心；按地区划分的管理机构，是地区利润中心。通过多维的立体组织结构，可使这三方面的机构协调一致，紧密配合，为实现组织的总目标服务。多维立体组织结构适用于多种产品开发、跨地区经营的公司，可以为这些企业在不同产品、不同地区增强市场竞争力提供组织保证。

三、住房公积金全国统一管理立体组织结构框架

根据以上多维立体组织结构的模型，利用这种组织结构将直线职能制矩区划管理、职能分工、专项阵制，事业部制和地区结合为一体，从系统的观点出发，从区划管理、职能分工、专项小组三维空间建立一套灵活机动立体的住房公积金全国统一管理的组织结构如图1所示。

（1）类比人民银行大区行的制度，在全国统一管理的基础上对地区进行划分管理，共分为天津、沈阳、济南、南京、上海、武汉、广州、成都、西安为中心的九个区。区划中各地区范围脱离了省级行政的约束，且相对省域大，便于统一管理，同时也可以考虑到各地区发展的不同情况，照顾区域的特点。同时依托人民银行跨行政区域管辖职责的分行，为各个住房公积金分中心提供已建立的体制联系，便于住房公积金中心获得较真实完备的数据，做出合理决策，以加强各区域之间的配合。这符合市场经济发展规律，并有利于排除地方政府的行政干预，有利于地方经济与宏观调控之间矛盾的解决。而相比之下按照行政区域划分经济效益低下，地方的发展一旦被摆到宏观之前，中央的政策执行不可避免会受到较大阻力。住房公积金作为一种地方操纵可能性大的福利性保障，应尽量减少与政治权利的重合，以保证其公正性。

（2）按照工作职能分工对管理体系进行划分，分为住房公积金归集、提取、转移、增值和监督等五部门。此举可以达到改变现阶段分工不明确、决策职能虚化、决策流于形式化的情况；根据住房公积金管理的流程，明确各职能部门的职能，责任分工明确，可以将机构内部的专业人员集中在相应的专门职能部门内，任务集中明确，有利于各部门工作的专业化和高效化，且不同的部门之间可以通过职责的不同实现相互监督，符合责任分离和相互监督的原则。

（3）按照导致住房公积金风险的原因进行划分，建立专项小组，包括操作风险、政策风险、市场风险、信用风险、自然灾害风险等专项小组。通过规避风险目的的专一化，通过与地区中心、职能部门相配合，更好地协调控制可能存在的风险并完成某一特定目标。下面通过各类专项小组对此风险模型加以阐释：

1、操作风险

主要来源于住房公积金的委托运作模式。2004年，新疆昌吉2亿住房公积金深陷德隆案中，致使“有近三千万元血本无归”；其次是2005年初，原湖南郴州市住房公积金管理中心主任李树彪，利用职务之便先后作案44次，犯罪金额超过1亿元。

操作风险常具有突发性，偶然性，潜伏性等特点，规章制度的不完善，操作经验不足，管理上的漏洞以及市场变化后规章制度的落后都是导致操作风险的原因。住房公积金的管理操作类似于银行提的运行，依赖于银行体系的运行。故加强住房公积金中心的制度建设与监督工作，可以减少制度不规范，管理不规范造成的失误。加强住房公积金管理系统与银行体系的对接，提高公积金的缴存、发放、贷款及还贷等信息传递效率，可以减少信息不对称导致的操作风险。

2、市场风险

住房公积金与房地产行业紧密相连。房地产业作为最典型的资金密集型行业，需要金融业的支持，同时也为金融业的发展提供新的空间。房地产市场的大起大落也直接影响了住房公积金贷款的安全，导致了住房公积金呢的市场风险。如果房地产市场因过度投机行为导致房地产价格持续上涨，就可能造成市场虚假繁荣，甚至导致地产泡沫。这将危及的是住房公积金管理中心的贷款安全，可能造成住房公积金管理中心无法正常回收贷款，或通过处置抵押房产无法收回贷款本金，从而影响济稳定、社会稳定乃至政治稳定。住房公积金管理中心需要注意防范房地产贷款中的风险，按照风险防范的有关规定执行，严格按照贷款标准，适量发放个人按揭贷款，以控制住房公积金运行过程中存在的市场风险。

3、信用风险

住房公积金的运作依赖于银行，与银行运营具有相似性。信用风险是商业银行面临的最广泛的风险，也是住房公积金在资金运用中面临的主要风险之一。住房公积金中心可以引入压力测试作为风险管理领域最常见的分析工具之一。通过评估金融机构在压力条件下违约概率、违约损失，推动了信用风险管理体系建设和计量技术的发展。住房公积金信用风险压力测试包括：评估贷款人的信用情况，评估住房公积金运用、管理在压力条件下承受压力的能力等。

4、政策性风险

政策会对人们的购房及住房公积金的提取造成影响。尤其是在政策出台至政策执行期间住房公积金的提取会有较大波动，住房公积金中心应制订相关政策以控制一些投机行为。例如，2013年2月20日国务院常务会议确定五项加强房地产调政策政策措施。“国五条”细则明确规定，二手房交易中个税按个人所得的20%征收，部分房价上涨过快城市还将进一步上调二套房首付和贷款利率，造成部分购房者集中交易，排队过户避税的现象。也就是说在政策出台至政策执行期间人们对住房公积金的提取会上涨到一个较高水平，提取量的加大对部分资金相对较紧的地区会造成一定影响。住房公积金中心应该在现行阶段提高住房公积金的使用门槛，加大对中高收入及利用政策执行空隙的投资者作出更为严格的筛选，以控制政策性因素对住房公积金使用的。

5、自然灾害风险

自然灾害的发生将对当地的住房造成严重影响。区域性住房的毁坏，住房公积金在短时间内的大量调用，都需要专项小组聚集部分人力投身问题的解决。例如，“5・12”汶川大地震，楼在人不在，人在楼不在，房贷该怎么还。由此表明在住房公积金运作管理中还隐藏着的巨灾风险。

四、建立全国统一住房公积金管理制度的优势分析

（一）构建专项档案，可实现公积金库资金跨区域的快速转移

现阶段住房公积金在跨区域个人公积金转移方面存在一些体制漏洞，导致职工的住房公积金转移受到阻碍，例如部分地区未开通跨区域住房公积金账户转移业务，住房公积金只能在本城市使用，导致工作变动大的职工利益无法得到保障。

通过住房公积金全国统一管理，建立全国通用的专项档案与公积金库。此外对归集的公积金进行全国统一调度，以类似存款保证金的制度实现各区域之间的资金调用，在降低资金的沉淀量和减小流动性风险的同时，保证各区域的利益。

（二）资金规模大，有利于保值增值，改善投资方向

据统计，我国住房公积金累计缴存额已经到达3.9万亿元，其中1万多亿作为贷款贷出，余额还有2.1万亿元。原证监会主席郭树清认为，住房公积金可以像全国社保基金一样进行投资，有利于公积金的保值增值。但现在，公积金管理机构的不统一、投资规划的无规范，使各地投资参差不齐。另外，分开的管理使得各地机关也不具备投资活动的资格。

参照养老金上缴全国社会保障基金进行统一运作投资管理的经验，建立全国统一管理机构后，住房公积金也可以进行除国债、银行储蓄外的组合投资，而投资保障性住房就是一条有效可行的投资渠道。

便于制定差别化政策，扩大低收入人群的住房公积金受益面在“低存低贷”和“强制缴存”的制度下，住房公积金受益对象的构成呈现严重不均衡。一些高收入行业职工贷款意愿强、需求较大，改善性和投资性住房贷款占有相当比重，且主要投向于中高端市场；同时低收入阶层的职工相对贷款比重较小，与这部分群体规模相比，住房公积金贷款额度远未达到一个与之相匹配的水平，其住房贷款意愿和需求与其他阶层相比明显偏弱。针对以上现象，提出扩大低收入人群的住房公积金受益面的几点措施：

（1）根据不同收入群体，制定贷款差别利率，由单一利率转为多档利率；

（2）对低收入者降低信贷门槛和相关费用，取消不合理的贷款限制条件；

（3）加大对高收入者投资性住房的公积金贷款限制：公积金贷款申请者拥有房产多于两处则不发放贷款或根据申请者拥有房产数逐步提高贷款利率；

（4）提前支取条件的优化，加大没有购房能力或不打算购房者的资金支配权。

五、结束语

结合现阶段住房公积金机构混乱、行业间横向关系薄弱、资金运作风险的存在等情况，将管理学中的多维立体组织结构应用于住房公积金全国统一管理的组织结构中提出建立全国统一管理的立体组织结构下的资金管理运营体系的设想，以规范住房公积金的归集、提取、转移、增值、监管等工作，并实现全国范围内跨地区资金调度，进一步加强住房公积金的全国统一管理。

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