储蓄保险收益率范文第1篇

关键词：利率 变动 经济 影响

现如今，我国市场经济体制已经逐步完善，利率在经济发展的重要性也日益明显，在宏观上能够维持经济平衡，同时还有助于提高微观经济效率。不仅如此，利率的存在还有利于利益的分配。近年来，央行经常结合国民经济发展实际状况，经常对银行利率做适当调整，通过将利率下调能够增加社会投资，从而使经济增长更加快速。而通过上调利率水平，又能够很好地抑制通胀，从而稳定物价和市场，让经济发展更加稳定。为了与市场化改革的要求相互适应，更好地推动经济发展，我国实行利率政策有利于我国经济更好更快发展。现如今，利率正逐步趋于市场化，银行利率体系也日趋完善化，必将大力促进国民经济增长。

一、银行利率变动对投资的影响

利率对投资活动有一定地调节作用，利率不仅仅会影响社会投资规模，其水平及结构变化也会使投资结构发生相应变化。利率往往能够对宏观经济变量起到一定的引导和带动作用，进而使其发生一定的变化。企业融资成本与利率水平呈正相关，利率增大，融资成本也会相应增大，导致企业融资的意愿和能力大大降低。如果从经济整体角度来看待的话，就会抑制社会投资，引导资金流向，让其对生产不断进行改进和调节，这对国民经济增长是极为有利的。

二、银行利率变动对国民储蓄的影响

利率变动同样也会对国民储蓄进行有效调节，从而让国民储蓄总量、结构以及形式发生相应变化。

首先，从储蓄总体角度来看，利息就是人们进行资金存储所获得的收益。如果人们收入水平一直稳定状态，那么利率增大，就会使人们的储蓄收益增加，也就更有意愿将手中的资金存入银行以获取利息收入，增加储蓄总量，反之亦然。换言之，就是说，在银行利率较高时将钱存入银行能够获得比较稳定的高收益，这样人们就会倾向于把钱存在银行，而不会主动去投资。

其次，从储蓄结构角度分析，各种投资的利率，如证券、长期金融资产都会对储蓄结构产生一定影响，一旦短期利率上涨，那么短期金融资产在整个储蓄结构中的比重就会增加。原因在于短期投资利率上升，导致人们所获得的短期收益也会增加，人们进行短期投资的意愿也会更加强烈。

最后，从储蓄形式看，利率变化还会对储蓄形式造成一定影响。如果利率水平持续上涨，人们更加倾向于通过存款储蓄的形式尽可能地增加利息收入；而如果利率持续下降，储蓄的形式可能会变成持币储蓄或实物储蓄，这样能够有效降低因利率下降而给人们带来的不利影响。

三、银行利率变动对居民消费的影响

利率还能有效调节居民消费行为，同时储蓄和消费总量也会受到利率的调节作用。利率下降，就是使居民消费成本水平降低，就会使居民消费的意愿更加强烈，从而让其提高当前消费水平，替代未来消费，刺激内需增长。利率一旦下降，居民储蓄存款的利息收益水平就会因此降低，导致其收入水平发生变化，也就是我们常说的利率收入效应。而一旦利率上升，其作用刚好与此相反。央行多次进行利率调整，也是根据上述原理作出调整决策的。的来说，由于利率变化引起居民消费变化的根本原因在于替代效应和收入效应的共同作用。

四、银行利率变动对商业银行经营的影响

对于商业银行而言，存贷款业务是其主营业务，那么存贷利差就构成了商业银行的主要收益来源。因此，商业银行面临的最大风险就是利率风险。如果商业银行吸收存款的利率上升，那么就会增大商业银行的利率成本。相对应地，如果商业银行向企业放贷资金时，提高贷款利率，就会增加企业贷款成本，也会使企业违约的可能性增大，导致商业银行面临的信贷风险水平因此提高。在银行收入和支出中，利息的收入和支出往往占据很大比例。所以利率变化影响利息收入支出水平时，就会对银行营业收入和支出产生影响，最终影响银行利润水平。

五、银行利率变动对保险业的影响

很多寿险品种往往都带有一定的储蓄功能，并且预定利率往往都是根据银行利率水平高低制定的。一旦央行下调银行利率，假定预定利率未发生任何变化，那么就会使寿险收益水平提高，往往要高于储蓄收益。但是目前的情况是，只要央行对银行利率进行下调，那么保险行业的预定利率也会跟着下降，导致寿险品种价格上扬。这样就会降低人们购买寿险的意愿，对寿险业的长远是极其不利的。对于寿险而言，其中很多人身保险品种往往都有长期返还性，如人身保险等，其纯保费中有很大一部分比例都是用来提存准备金的，构成保险公司负债，能够将其进行投资获取利息收入，为将来给付保险金提供保障。所以说，保险公司未来给付保险金至少要与其负债投资收益水平持平。如果不能及时调整高预定利率的长期返还性保险业务，那么保险公司在偿付能力上将会出现问题。对于长期险种而言，往往带有一定地储蓄功能，会因利率变动而发生相应变化。一旦银行利率下降，其预定利率也会随之下调，不断弱化其储蓄功能，收益水平也会降低。就会打击人们购买长期寿险的意愿，对寿险业务发展来说是一个巨大障碍。

储蓄保险收益率范文第2篇

目前，按照我国的法律规定，对于个人投资者买卖基金获得的收入，暂不征收个人所得税。否则，王先生就要为这笔收入，按照高达20％的所得税率，缴纳2.6万元的税款。也就是说，王先生投资免税的理财产品，节约了2.6万元的税款。

可见，理财产品是否要纳税，对投资人来说忽视不得。目前，开放式基金、银行理财产品、教育储蓄存款、信托产品、国债和保险等都不用纳税，投资者可以适当考虑。

开放式基金

因为2006年以来股市的火爆，不少开放式基金都获得了超过100％的收益，这让不少想赚钱的人变成了“基民”。投资开放式基金不仅可以坐享股市收益，而且还有不用缴纳个人所得税的实惠。

由于基金获得的股息、红利以及企业债的利息收入，已经由上市公司在向基金派发时代扣代缴了20％的个人所得税，基金向个人投资者分配红利的时候不再扣缴个人所得税。根据相关规定；一是从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税；二是申购和赎回基金的差价收入不征收营业税；三是对个人买卖基金暂不征收印花税；四是对个人投资者买卖基金获得的差价收入，在对个人买卖股票的差价收入未恢复征收个人所得税以前，暂不征收个人所得税。

开放式基金由专家理财，收益率较高，且流动性好，适合长期投资。但从目前的市场情况看来，投资开放式基金要想获得2006年的收益，不是一件简单的事情。在目前股市大幅震荡的情况下，偏股型基金还有可能出现亏本。

银行理财产品

目前，许多银行都推出各种人民币、外币的代客理财产品。对于投资这些产品的收益，目前也暂免征收所得税。

银行理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作，他们具有比较丰富的专业知识，能充分利用专业知识进行金融市场操作。和其他理财产品相比，银行代客理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险。

5月份，中国银监会还颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，放宽了合格境内机构投资者（QDII）开办代客境外理财业务的境外投资范围。银行的代客理财产品将可投资境外股票、结构性产品及公募基金。

教育储蓄存款

在目前的所有储蓄种类中，只有教育储蓄免征利息税。因此，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5％的收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。总之，教育储蓄具有“存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、集零成整”的特点。

目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此家中有小学四年级以上学生的家庭可以投资教育储蓄。在就读小学、高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高两万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计八万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。

信托产品

信托产品是信托公司发行的一种金融产品。它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。目前，国家对信托产品的收益暂不收取个人所得税。

信托资金投资范围广泛，如投资于企业、股票、债券、城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。

一般来说，信托合同起点五万元，但受一个信托计划只能发行200份信托合同的限制，当融资规模较大时，有些信托合同的起点甚至达到50万元。因此，信托主要还是面向资金较雄厚的中高端投资者。由于信托产品投资数额较大，一旦发生风险，损失也较大。所以，投资者对信托产品的风险一定要有理性的认识，从信托公司、信托产品设计、信托风险控制等方面来考察和防范信托风险，从而选择风险适当、回报合理的信托产品进行投资。

国债

国债素有金边债券的称号，由于其收益稳定、风险小，成为了保守理财者热衷的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券品种中，只有个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。而相对来说，大众投资的绝大部分是国债。

国债有凭证式国债、记账式国债和电子式储蓄国债三种。相同期限的凭证式国债，比记账式国债的收益率要高，但是流动性较差。

凭证式国债是政府为筹集国家建设资金面向社会公众发行的一种中央政府债券，其前身就是国库券。凭证式国债一般按面值发行，到期一次还本付息，期限以三年和五年居多。

记账式国债是从1994年开始发行的一个上市债券品种。记账式国债通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的全过程。投资记账式国债，类似于炒股，交易手续简便，可以在二级市场赚取买卖差价。

电子式储蓄国债是我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的，以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。它仅针对个人投资者，不向机构投资者发行，这种债券流动性差，不可流通转让。

保险产品

按照现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。而且，投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益――红利和储蓄收益（利息），是一种一举两得的理财方式。

储蓄保险收益率范文第3篇

关键词：居民；金融资产结构；五种分类；特点和异同

中图分类号：F832．21 文献标识码：B文章编号：1007－4392（2007）02－0024－06

一、样本基本情况

课题组通过问卷调查的形式获得可参考的数据，问卷采用随机抽样的做法，尽可能获得不同特征人群的金融资产结构情况。共发300份问卷，实收回243份，由于收回问卷填写不完整，数据误差较大等各种原因，筛选出124份问卷作为样本，分类如表1所示。

从样本分类可以看出，男性多于女性。25岁以下和46－55岁人群，本科学历人员，学生和企业员工，800－1500元和1500－3000元的中等收入阶层都占各自分类的较大比重。

二、居民已投资金融资产结构分析

（一）居民总体已投资金融资产结构分析

从总体来看，居民用于储蓄占总金融资产的66．86％，国库券占6．13％，股票（A股）占7．38％，保险占4．71％，企业债券占1．49％，金融债券占0．28％，外汇产品占0．32％，基金占0．6％，信托占0．08％，期货期权占0．24％，银行理财产品占2．05％，其他占9．85％。

从数据来看，虽然国家多次调整银行存款利率以刺激消费，但目前居民的绝大多数金融资产仍放在储蓄上面，约占总金融资产的2／3，储蓄的主要特点就是风险小，易变现，套期保值的同时可获得银行支付的储蓄利息，但相比其他金融投资项目，获得的收益较小。国库券相对于储蓄，利率稍高，且不用缴纳20％的个人所得税，但由于国库券多为3―5年期，期限较长，不易变现，一旦变现将损失全部利息额，加之目前国家可通过多种筹资渠道筹集资金，因此国库券发行量较少，发行的部分也多被银行内部人员所购买，因此占金融资产结构比例不大。股票（A股）占金融资产比例也不大，这主要是因为前几年国内股市长期出现“熊市”，大盘持续呈现疲软状态，多数股民的资金被套牢，为解套而蒙受了低价出手造成的经济损失，对股市失去信心，虽然近期股市回暖，但居民仍未将积蓄用在股市上，也许在不久的将来，股市资金所占比例会有所上升。保险是一种分担投保人因疾病，意外事故造成损失的手段，目前的保险虽多为变相储蓄的形式，到达一定年限后可全额提取保费，并可获得利息收益，但在投保期间，投保人无权干涉保费运作，变现度差，期限长，因此占金融资产比重亦较小。企业债券、金融债券、外汇产品、基金、信托、期货期权、银行理财产品等金融工具的占比例都很小，这主要因为是这些金融工具多为新兴产业，居民不大了解其特点和目前的市场状况，辨识度低，因此目前投资比例小。我国企业债券的发展时间较国债为短，由于它的发行者是企业，而企业在资信等方面显然不如政府和金融机构，所以企业债券的风险要比金融债券高，作为补偿，企业债券的利率一般高于国库券和金融债券，只是企业债券的利息收入要缴纳20％的个人收入调节税，我国企业债券期限一般为一至五年，其中三年的居多，而且债券利率进行封顶限制，发行企业债券的利率不得高于银行同期定期储蓄利率的40％，债券持有者有收回本金和索取资产的权利。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券，金融债券的资信通常高于其他非金融机构债券，违约风险相对较小，具有较高的安全性，所以，金融债券的利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。外汇产品投资和期权期货主要依托于世界环境这个大背景，利率变化较快，风险大，占用资金量也大，不利于个人投资掌控。基金是一种间接的证券投资方式，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，当然也得共担投资风险。信托是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”，具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为，取得的收益按照委托人的意愿，分配给收益人。银行理财产品是近几年才产生的，其收益回报率高于储蓄，但风险也比储蓄大。其他金融资产主要用于诸如定期偿还银行贷款，房地产投资等项目。

（二）各类居民已投资金融资产结构分析

1．不同性别居民已投资金融资产结构分析

从表2上来看，男性和女性的共同点就在于储蓄都占据了资产的大部分，而男性与女性较大的差异存在于储蓄和股票两项，女性居民储蓄比男性高出近13个百分点，相对的男性股票投资比女性高约8．5％，可见女性更偏好投资于风险小，套期保值的项目，男性为获得较为丰厚的收益承担较大风险，属于偏好风险的类型。此外其他各项的差异也基本反映出男性和女性对于风险的偏好程度。

2．不同年龄居民已投资金融资产结构分析

从表3上横向来看，依然是储蓄占据金融资产的大部分比重，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，35岁以下居民储蓄比较高，而36岁以上居民国库券和股票投资加大，这主要是因为35岁以下居民工作时间短，经济不够稳定和独立，加之建立家庭的需要，所以储蓄是当务之急，而随着工作时间、实践、经验的积累，经济条件平稳，居民开始投资于像股票这种高收益、高风险的投资项目，这主要是由于阅历的积累造成的差距。

3．不同学历居民已投资金融资产结构分析

从表4中横向来看，储蓄最多，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，各种受教育水平之间的各种投资差异不大，这说明投资与受教育程度基本是独立的。

4．不同职业居民已投资金融资产结构分析

从表5中数据横向来看，依然是储蓄最多，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，金融业人士储蓄量较小，约占总资产1／3，其他金融产品除期权期货外均有投资，这说明由于职业影响，金融业人士对于各种金融工具投资市场分析比较透彻，能够把握市场走向，且投资于多种金融工具领域，易于风险的分散，能够使资金最大限度达到高收益、高回报的盈利目的。私营业主的股票投资较多，这说明由于职业影响，私营业主追求高收益，承担高风险，属于风险偏好型人群，但他们投资于新兴金融工具的资产均为零，表明他们没有接受新兴产业。

5．不同收入居民已投资金融资产结构分析

从表6中横向来看，依然是储蓄居于首位，国库券、股票（A股）、保险次之。纵向来看，随着收入的增长，储蓄量逐渐递减，相对股票（A股）投资量逐步加大，如图1所示，这说明随收入的增加，居民的风险偏好也增加，两者呈正相关。

三、居民未来意向投资金融资产结构分析

（一）居民总体未来意向投资金融资产结构分析

从总体来看，用于储蓄的居民占总人数的62．9％，用于国库券的居民占37．1％，用于股票（A股）的居民占33．06％，用于保险的居民占46．77％，用于企业债券的居民占11．29％，用于金融债券的居民占0．81％，用于外汇产品的居民占9．68％，用于基金的居民占17．74％，用于信托的居民占3．23％，用于期货期权的居民占12．1％，用于其他的居民占11．29％。

由此我们不难看出，在投资于储蓄、国库券、股票（A股）、保险这些传统项目的同时，有相当多的居民意愿尝试投资于企业债券、外汇产品、基金、信托、期权期货等领域，这个趋势是好的，这有利于金融市场的壮大，资金的增加，可以极大程度促进金融市场的发展。

（二）各类居民未来意向投资金融资产结构分析

1．不同性别居民未来意向投资金融资产结构分析

从表7上看，居民均有投资新型金融工具领域的意向。比较来看，男性略低于女性未来投资于储蓄的人数比例，而各项新型金融工具和股票（A股）未来投资人数比例，男性均高于女性，这表明，男性的风险偏好高于女性的风险偏好。

2．不同年龄居民未来意向投资金融资产结构分析

从表8中数据看，储蓄、股票（A股）、保险未来投资人数比例较高，其他各金融工具领域未来投资人数也占一定比例。

3．不同收入居民未来意向投资金融资产结构分析

从表9可以看出，随收入水平增加，未来投资股票人数比例增长，如图2所示。这说明收入水平与风险意识正相关。

四、居民金融资产期限分析

在124名作为样本的居民中，有46人金融资产期限为1年期以内，占37．1％，53人金融资产期限为1―3年期，占42．7％，15人金融资产期限为3―5年期，占12.1％，10人金融资产期限为5年期以上，占8.1％，如图3所示。

根据数据显示，接近八成居民的金融资产期限都在3年以内，这种投资方式的特点主要为期限短，占用资金量小，易变现，相对风险较小，风险相对分散，但缺点就是利润相对较小。另外两成居民的金融资产期限都超过3年，变现度低，占用大量资金的同时风险较大且不易分散，但与较大风险相对的就是较为丰厚的利润回报。由此我们可以看出，现在绝大多数的天津居民属于风险规避型，投资金融资产期限短，以风险小为基本出发点，只有少数居民是喜好风险型，为获得较大利润回报而承担较大风险。

五、居民对银行新型理财产品所持态度的分析

近几年来，金融市场体制逐步完善，相关法律法规日益健全，极大的促进了金融市场的发展，而国家多次调整储蓄利率使得越来越多的居民将积蓄用于投资金融产品，随着资本市场回暖，越来越多的资金有流向股票市场的趋势，使得众多商业银行针对客户需求，纷纷推出新型的理财产品，以填补金融市场闲置资金的空白，获得利润，诸如民生银行推出的“好运一号”、招商银行推出的“点金公司理财稳健系列”、光大银行推出的“阳光理财”、工商银行推出的“稳利利”、兴业银行推出的“万利宝”、浦发银行推出的“汇理财”都是有较高收益，较有市场的新型理财产品，这些产品都将成为日后居民投资金融资产的方向。那么，居民对银行新型理财产品都持有怎样的态度呢？

有12．9％的居民认为“银行变向吸纳存款，赚取手续费，收益不大，不愿投资”，有23．4％的居民认为“银行为提高竞争力，扩大产品种类，意义不大，不愿投资”，有36．3％的居民认为“银行为吸纳存款来进行贷款，如果预期收益率高，愿意投资”，有27．4％的居民认为“银行募集资金用于投资，如果产品投资项目的行情适合，愿意投资”。由数据来看，约35％的居民不愿投资银行新型理财产品，这一方面与居民的意识有关，另一方面也说明银行的宣传力度还有所欠缺；约65％的居民愿意投资于银行新型理财产品，不难看出，银行理财产品的前景是好的，在不久的将来，银行理财产品会成为居民金融资产中一个重要的部分。

我们通过问卷调查，对居民已投资产结构、居民未来意向投资金融资产结构、居民金融资产期限、居民对银行新型理财产品所持态度等问题获取数据并进行统计分析，得出结论：现阶段居民金融资产主要用于储蓄，国库券、股票（A股）、保险也占有一定比例，相对来说新兴金融工具所占比例很小，但未来前景良好，有相当多的居民有未来投资于新型金融工具的意向。

参考文献：

[1]张元萍，2004：《现资理论与实务》，首都经贸大学出版社

[2]刘红忠，2003：《投资学》，高等教育出版社

[3]王忠民，2005－11－7：《什么是信托》，WWW．xTkjxh．cOm

课题组组长：刘昱

储蓄保险收益率范文第4篇

别小看这个“小伢儿”的压岁钱，细细积累还真不是一笔小数目，要想合理安排这些钱的去处，首先得先了解可选用的理财工具。

常见的理财工具：

定存：容易受通货膨胀影响，造成负利率，财富累计速度慢。

股票：散户操作难度高，个别企业风险高，建议买较稳健的股票。

债券：债券的报酬率比股票稳定。

基金：借助专家专长，分散风险。

分红型保单：其保单获利的一大部分要分给所有的保户分享。

投资型保单：结合基金，规划投资人身风险，其保险费用较低，保额可作弹性调整。

相对大人们动辄十几万的资金来说，打理压岁钱所得的收益是微不足道的，但通过打理压岁钱让孩子学会理财，学会处理亲情关系，这个“收益”是很难用多少钱来衡量的。

计划一：建立专项理财账户

为了培养孩子的理财意识，科学高效地管理压岁钱，建议父母可以为孩子在银行开设独立的理财账户，将压岁钱存到孩子自己的银行账户内，把“支配权”交给孩子，父母行使“监督权”。等孩子年龄大点后，家长可以借机教孩子一些理财小常识，比如，定期储蓄比活期储蓄利率高，活期储蓄比定期储蓄取款方便等等。让宝宝拥有自己的理财账户，能帮助孩子树立理财责任感，形成积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成年后的家庭理财。

计划二：购买国债

从投资的稳妥性来说，用压岁钱购买国债是最合适不过的。近几年，许多银行推出了人民币理财产品，用压岁钱购买人民币理财产品也非常合适。

计划三：教育储蓄

2万元为上限的教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为4.14％，3年期为5.4％，6年期为5.85％。风险低、负担小、专款专用是教育储蓄的特点，比较适合为孩子的小额教育费用作准备。但是由于2万元限额过低，而且存取时需要学校证明等，家长选择教育储蓄时要考虑再三。如果仅从收益率来说，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，但收益率也不算很高。

计划四：购买基金

这两年开放式基金表现疯狂，而压岁钱的投入最能体现基金长线投资的理念。定期用压岁钱投资基金，等孩子成年后，可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。家长可以为孩子专门设立个基金账户，定期让他们知道净值情况，等孩子成年后，这个基金账户可以再交给他们自己打理。

计划五：购买保险

用压岁钱买保险，对家长来说是个省事的办法，可以达到理财和保障兼得的目的。目前，针对18周岁以下人群的少儿保险有两种：保障型主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障；教育型主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。无论是储蓄教育基金还是换取健康保障，买保险的同时也是一种理财。　目前，不少保险公司都推出了少儿分红保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学、创业乃至婚嫁作准备。如果你急需流动资金，还可以凭借保单去保险公司获取借款，解除燃眉之急。

计划六：购买收藏物

用压岁钱给孩子购买邮票、纪念币、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这不但能培养孩子对人文艺术的兴趣，而且等孩子长大成人后，其变现的收益也会高于普通投资。

计划七：尊敬长辈

储蓄保险收益率范文第5篇

误区一：储蓄收益与存期成正比

人们通常认为储蓄存款存期越长，利息收入也就越高，但对于小额外币存款而言并没有这么简单。与人民币存款相同，我国小额外币存款也有活期和定期之分，不同的是小额外币定期存款分为1个月、3个月、6个月、1年和2年5个档次，而且其利息定价也相对灵活。1年期以下的存款利率由央行定上限；而2年期存款利率则完全由商业银行自主确定，央行不再限制利率上限。不难看出，在央行连续提升短期小额外币存款利率上限的同时，各家银行如果未及时相应调整2年期存款利率，那就很可能出现2年期利率反而没有1年期利率高的利率倒挂现象，事实证明这种情况在本年初的一段时间里也确实出现过。由此可见外币储蓄存期长不一定就利息高，而且因为目前美元正在处于明显的加息周期，建议储户存款时以短期为宜，以避免错失升息收益。

误区二：利率统一规定，存哪儿都一样

2004年11月18日起，央行不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公布。既然存款利率由银行自己说了算，那自然就会出现定价不一的情况。以美元为例，以下是自2005年10月15日起各大商业银行执行的2年期存款利率表。

通过此表不难看出，各银行之间存款利率各有不同，有的相差竟达到0．75个百分点。在此提醒储户：外币储蓄利率并不统一，一定得睁大眼睛“率比三家”。

误区三：存外汇不如购买理财产品

过去，由于境内外汇存款利率太低，人们往往不愿意选择外汇储蓄而购买外汇理财产品。但如今经过连续4次升息后，外汇存款与外汇理财产品的利差在逐渐缩小。今年以来，商业银行看准外币利率升息趋势，开始在外汇存款收益率上做文章，相继推出了优利存款、协议存款等形式的外汇储蓄，这些存款存期都在1～2年之间，分别为13个月、15个月、18个月、21个月、24个月，其收益率完全可与银行的外汇理财产品相抗衡。

以美元为例，华夏银行外币协议储蓄存款的13个月美元存款年利率高达3．85％，储户如果选择此种存款，到期时就可拿到比1年期存款多近1倍的利息，如遇特殊情况需要提前支取也不必因此而支付外汇理财那样的违约金。

另外，投资肯定有风险，收益越高也往往意味着风险越高。外汇储蓄风险小，恰逢利率上调，对于以求稳为投资宗旨的人们，保守的外汇储蓄的确是最好的选择。

误区四：盲目跟风结汇

近期，许多人见人民币升值，意识到手中的外汇会因此而缩水，于是盲目结汇，结果越存越亏，损失了收益。定期存款利息的计算公式为：本金×存期×年利率×(1－20％)，还是以美元为例，我们不妨仔细算一算。

某储户在华夏银行有10000美元活期存款，作为一年半后子女的教育储备，所以暂时没有支出需求，故考虑将其存为定期存款。现在他有两种选择：

1．将美元结汇，办理人民币定期存款。忽略活期利息，按8．11的汇率计算，10000美元可换得81100元人民币，再以此做为本金选择1年期定期存款自动转存6个月的形式，到期税后收益本息合计为81100×1×[1＋2．25％×(1－20％)]×11＋2．07％×(1-20％)／2]=83243．4元。

2．保留美元，将活期转为小额外币协议存款，存期18个月，利率3．95％，到期税后收益为10000×(1＋0．5)×3．95％×(1－20％)＋10000＝10474美元，不考虑汇率的变化，以8．11计，合人民币84944．14元。

显然，储户如果选择第二种储蓄方法，到期将多获收益1700．74元。即使存在人民币兑美元升值的预期，市场要达到此种方法同样收益的汇率水平，近期之内可能性微乎其微。而且，对于大多数储户而言，目前不仅仅是个别银行推出的小额外币协议存款收益高，所有外汇结算银行的3个月、6个月及1年期的美元、澳元、港币、英镑存款收益都高于同期限人民币存款收益。

在国家外汇储蓄利率不断上调及银行同业竞争激烈的大背景下，外币储蓄收益正向利好方向发展。对于手中持有外汇的储户来说，要不要结汇最好先算算细账，否则吃力不讨好，而且回头要想再换回外汇可就没有那么容易了。