邮储银行信贷工作总结范文第1篇

关键词：邮储银行 信贷风险 监督检查

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）03（c）-0222-01

邮储银行太原分行在加快推进小额贷款跨越式发展的进程中，严格执行政府部门以及银行内部的相关规定，严格按照邮储银行的内部风险控制制度开展相关工作，尽最大努力满足广大客户的需求。由于邮储银行的小额信贷业务起步较晚，该行的小额信贷业务开展以后在大中小城市以及农村地区发展迅速，贷款发放的速度过快，贷款无法得到很好的保障，各种风险问题开始显现出来。在产生风险问题的原因中，小额信贷风险的监督检查制是重要的原因。

1 邮储银行小额信贷风险监督检查机制中的不足

1.1 内部监管部门的权威性以及独立性不够

邮储银行还不具备完善的审计系统，很难达到内部审计在公司中所应有的重要地位，银行内部审计不能行使有效权力，其他部门也不能提供支持与配合。邮储银行分支机构将内部监管部门划给直属行长，内部监督的工作人员也是由直属行长决定，这阻碍了审计活动的顺利开展，削弱了银行内部控制系统的作用和功能。

1.2 内部监管体系不够健全

邮储银行缺乏整体改革的持续性与针对性；缺少科学的量化方法和模型；缺少程序评价与检查的合理统一；此外，在银行层次结构方面，缺少对各支行、分行的综合评价，因此，内部控制缺少一定的微观基础。并且，银行的内部监督政策实施范围较窄、履职滞后，不能有效监查银行的运营过程，使得出现的问题难以及时得到解决。

1.3 内部监督力量不够

总体说来，邮储银行缺乏专业的内部监督人才，在审计人员中，真正掌握信息技术的人更少，内部监管工作人员的素质水平还达不到较高要求，并且银行的审计方法和理念都比较落后。邮储银行内部教育机制以及培训机制还需要进一步健全。

2 完善邮储银行小额信贷风险监督检查机制

2.1 加强对内部控制进行综合评价

银行的内部控制体系评价是解决银行内部控制系统脆弱性的操作基础以及技术基础。因此，邮储银行需要加强内控体系的建设程度，定期检查内部控制系统的建设情况以及内部控制手段的执行力度，并加以评估。从而保证内部控制得以有效开展，使得工作人员及时发现并处理内部控制系统中所存在的缺陷和不足。此外，邮储银行太原分行需要加大对基层分支机构的评价力度，加大重要岗位以及重要业务的检查力度，深度挖掘、拓宽检查范围、增大检查频率，从而及时发现并控制风险点。

2.2 保持监控部门的独立权威性

邮储银行需要保持监控部门的独立权威性以确保内部控制各项制度的有效运行。邮储银行内部控制体系的建设和执行部门，应该与内部控制体系的评价和监管部门分离开来。邮储银行应该建立独立运作、隶属总行直接领导的内部审核体系，采取垂直管理手段对全行审计监督部门加以管理。同时，根据经济区域建立监控机构，并且由总行监事会以及内部监督部门派驻工作人员。此外，邮储银行内部审计部门应该加强自身建设，保持高度的权威性以及足够的独立性，加强对各类问题的检查工作以及整改工作。严厉打击违反风险管理以及内部控制的行为，把其对邮储银行的内部控制以及实施效果的评价结果向董事会、审计委员会、监事会定期汇报。此外，邮储银行监管部门还应该量化监控指标，为评判监控对象提供理论依据，通过科学的奖惩机制来引导员工，从而为银行争取利益。

2.3 完善银行内部的审计制度

邮储银行所开展的内部审计工作，就是对银行的财务信息、内部控制的有效性以及银行经营效率进行综合评价。一方面，内部审计是内部控制的一种方法，通过采取内控活动的检查、监督以及评价方法，为日常管理工作提供参考，从而使得内部控制系统得以完善；另一方面，内部审计过程是太原分行内部控制体系的重要组成程序，只有完善内部审计机制，才能够保证内部控制工作取得有利结果。所以说，需要加强邮储银行内部的审计监督管理，进一步完善内部审计机制。

建立健全邮储银行的内部审计机制需要做到以下几点：第一，适当性。这要求太原分行内部审计人员需要具有充分的配备。不仅要使内部审计人员满足银行业务需要，保证从事检查监督的工作人员足够充分，从而提高内部审计工作的开展效率；而且需要给审计人员配备适当的装备，要求内部审计工作人员具有专业知识和能力，具备职业道德并且具有很高的职业素质，审计人员在工作过程中应该认真负责，具有风险识别能力，并能够及时发现内控执行过程中的问题。第二，合理性。内部审计工作人员的设立需要符合常理。首先邮储银行内部审计部门应该直接向银行的监事会、董事会和高级管理层汇报工作，独立于银行内部控制的执行与建设部门；其次，邮储银行内部审计部门应该具备权威性，保持其在商业银行中的较高地位；最后，按照邮储银行实际情况设立审计委员会，并且对董事会负责。第三，完善内部质量控制体系。邮储银行在实行内部控制制度过程中，还需要建立完善的审计工作人员的监督指导制度、审计计划的管理制度以及审计报告的审定制度。第四，充分的授权。邮储银行审计部门应该获得商业银行的充分授权，从而行使资料获取权、审计检查权、处理处罚权、采取临时性强制措施权、调查取证权以及审计建议权。

2.4 培养高素质的复合型人才

人才是社会进步的重要资源。国内商业银行在实现内部控制效果时，需要加大高素质专业人才的培养力度，合理设置人员结构，开发人才资源，同时需要加大对工作人员的培训力度，提高其综合素质以及对产品信息的熟悉程度，使其具备较高道德水平、较强理论知识、较精的业务能力，从而成为银行企业内部控制监督评价系统的核心力量。此外，加强企业的人力资源建设，建立科学的用人机制以及薪酬体系，努力建设优秀队伍人才，科学管理审计工作人员的工资水平、福利待遇以及升迁过程。充分发挥银行的内部监督职能，落实银行内部审计工作，提高银行的运营水平。

3 结语

本文认为邮储银行当前在小额信贷风险控制监督检查机制中存在内部监管部门的权威性以及独立性不够，内部监管体系不够健全，内部监督力量不够等问题。并提出了相关解决对策：加强对内部控制进行综合评价完善银行内部的审计制度，完善银行内部的审计制度，培养高素质的复合型人才。

参考文献

[1] 杨均伟，徐正君，赵君，等.三种小额贷款模式的比较及启示[J].上海金融，2010（9）：81-82.

[2] 赵爱玲.小额贷款需建立长效机制[J].中国劳动保障，2009（2）：27-28.

邮储银行信贷工作总结范文第2篇

关键词 邮政储蓄银行 个人信贷业务 风险管理

一、邮政储蓄银行加强个人信贷风险管理的必要性

（一）确保信贷资金的安全性

邮政储蓄银行个人信贷的三项原则是“安全、流动、盈利”，其中信贷资金安全是基本原则。也就是说，邮政储蓄银行的信贷部门需要时刻保证个人贷款本息能够按规定收回，个人信贷中的风险直接关系到个人信贷资金的安全性。因此，加强个人信贷风险管理，有助于邮政储蓄银行合理配置信贷资金，满足客户信贷需求，提升信贷资金流动性的同时，降低个人信贷风险，保障邮政储蓄银行信贷资金安全，从而做到信贷收益最大化。

（二）加强邮政储蓄银行竞争力

近几年来，随着地方商业银行的兴起，邮政储蓄银行所面临的市场竞争也越来越大，为了提高盈利率与市场占有率，邮政储蓄银行必须加强个人信贷业务的风险管理工作，保持良好的现金流供其平稳运营。加强个人信贷风险管理，能够有效降低邮政储蓄银行的不良贷款总金额，为邮政储蓄银行积攒足够的资金流，这为其加强市场占有率奠定了良好的基础，邮政储蓄银行提升市场占有率后能够在一定程度上提升其盈利能力，最终实现提高其市场竞争力。

二、邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理存在的问题

（一）个人信用体系不够完善

邮政储蓄银行个人信贷业务开办较晚，管理手段还存在一些不足之处，其个人信用体系还不够完善，缺乏对个人财务收支状况的有效监控，这使得邮政储蓄银行很难对借款人的信誉、收入、财务状况等进行跟踪管理。同时，由于我国没有建立起统一的征信监管体系，个人的社会信息都只被封锁在所涉及的行业部门手中，除了对外开放的一些工商部门的数据外，借款人的其他资信情况很难查询，这使得邮政储蓄银行只能通过收入证明来了解借款人的财务状况，无法从多角度判断借款人的实际征信状况，这使得邮政储蓄银行个人信贷业务风险加大。

（二）缺乏专业的风险研究团队

目前为止，邮政储蓄银行还没有成立专门的信贷风险研究团队，依然采用简单的五级分类法来分析个人信贷业务，很少定期针对个人状况不良监测报告，也没有针对邮政储蓄银行信贷业务特点组织架构并进行团队岗位职责培训，很少对当前行业发展情况与市场风险进行预测与分析，缺乏对信贷产品的创新能力，仅仅维持原有的信贷产品，一旦市场发生危机，邮政储蓄银行将很难应对，为其带来较大的市场风险。

（三）抵押物变现困难

当借款人的个人信贷状况出现问题时，如果借款人无法在借款到期时偿还本息金额，则收缴其办理贷款时的抵押物就变成了第二种还款途径。作为个人信贷风险补救途径的抵押物处置，要求其必须具备合法、足值、顺利变现的能力，然而，在我国属于二级市场的抵押物变现市场还处于初级创办阶段，抵押物市场交易情况还不够符合规范，很多抵押物往往都是有价无市，这导致邮政储蓄银行将抵押物变现的可能性较小，甚至变现后将损失一定的金额，这不但削弱了抵押物的作用也为银行个人信贷带来了更多的风险。

三、邮政储蓄银行个人信贷风险防范措施

（一）建立健全个人征信体系

建立健全个人征信体系需要做到两个方面，一方面，邮政储蓄银行可以在其内部建立个人客户征信数据库，确保每个客户在邮政储蓄银行都有自己的信用记录，如果客户需要办理个人信贷业务，可以随时调取其内部征信数据，判断其信用状况；另一方面，可以由人民银行组织各金融机构之间建立起公共的个人征信信息交换平台，或建立其一个专门记录个人征信状况的股份制公司，增加邮政储蓄银行能够调取个人征信情况的渠道，从而准确判断出向其发放贷款的风险情况，有效降低邮政储蓄银行个人信贷风险。

（二）强化工作人员业务培训

邮政储蓄银行要针对自身信贷业务的经营特点，建立专业的风险研究团队，采取多重标准对个人信贷业务进行分析与评估，并建立风险预警系统，定期对个人不良信贷情况进行提示，降低其业务风险；同时，定期对在岗的工作人员进行信贷业务风险培训，通过经验交流、案例分析等形式，提高信贷业务人员的专业素质，并提升其风险意识；另外，鼓励风险研究团队根据市场预测情况改良原有的信贷产品或推出新的个人信贷产品，从专业角度降低邮政储蓄银行所面临的市场风险。

（三）积极催缴贷款，规范抵押物市场

邮政储蓄银行要及时、果断的对恶意拖欠贷款的客户采集相应的资产保护措施，采取拜访住所、工作单位或者法律催收等形式，积极催缴贷款，尽量选择以资金形式收回贷款，避免邮政储蓄银行信贷资金损失；另外，我国要合理规范抵押物交易市场，规范抵押物交易秩序，合理评估抵押物市场价值，邮政储蓄银行可以通过抵押物自销、代销或拍卖的方式，提升抵押物的变现能力，从最大程度上降低邮政储蓄银行的信贷损失，降低个人信贷风险。

四、结语

从总体上来看，邮政储蓄银行针对个人信贷业务还是存在“重带前，轻贷后”的问题，这也是其信贷业务产生风险的主要原因，因此，邮政储蓄银行需要建立健全个人征信体系、强化工作人员业务培训、积极催缴贷款，规范抵押物市场等方式来降低其个人信贷风险，保证信贷资金安全。

（作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市分行）

参考文献

[1] 李凯，卜永强.我国银行个人信贷业务发展模式研究[J].新金融，2011（6）：27-31.

邮储银行信贷工作总结范文第3篇

一、小微企业融资难的现状

（一）小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配，增加了融资难度

小微企业流动资金需求特点是短、频、快、小。即使能从银行取得贷款，贷款审批程序烦琐，资金到位时已经错失商机，失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益，对小微企业贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性，增加了银行贷款的管理成本和风险，因此影响了银行贷款的积极性。此外，农户居住分散，金融机构融资服务成本高，农业产业化、标准化程度低，对银行风险管控能力要求很高。

（二）抵押物不足

小微企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方由担保公司提供担保，但担保公司在自负盈亏，往往提高担保条件，或者设繁杂的担保手续、高昂的担保费用，势必增加企业的融资成本，影响融资效率。而且农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物，大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。

（三）贷款金额小、银行不愿办理

许多小微企业只需要贷几万到几十万元，而许多银行不办理一百万元以下贷款，有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款，金额大和金额小的贷款，对银行来说，所花费的成本基本是一样的，因此，很多银行出于成本和风险控制的考虑，不接受小额贷款申请，而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。

（四）小微企业经营与财务管理不规范，经营风险极大，失败率较高

绝大部分的小微企业内部管理制度，特别是财务管理制度不健全，有的甚至没有建立会计账目，大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50%以上的中小企业财务管理制度不健全，60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。

小微企业中民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐。在用人机制上，很多中小企业具有明显的家庭特色，用人唯亲，家庭成员占据企业的重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才，经营管理水平低下，经营随意，经济效益波动剧烈，失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏，信用观念缺失，没有贷过款，对银行金融知识缺乏，许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户，在资金周转出现困难时，只要能借到钱，不考虑筹资成本的高低，有的甚至向民间高利借贷，筹资风险极大，大大增加企业的经营风险。

（五）农村金融基础薄弱

我国商业银行主要分布在城市地区，对广大的农村地区，银行网点非常少，县以下地区基本没有，农村地区金融基础十分薄弱，造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收，基层支行没有贷款放贷权限，也增加了小微企业融资难。

二、“三农”和小微企业融资难的若干对策

针对“三农”和小微企业融资难的现状问题，可以从两个方面来解决。

（一）国家要制定财政税收等各种宏观政策，积极引导金融机构深入基层，深入农村和城乡结合地区，完善农村金融基础设施建设

在财政政策方面，设立“三农”和小微企业担保基金，为小微企业提供担保；设立小微企业成长扶持基金，对符合条件的小微企业，给予部分或全部的利息免除，扶持小微企业成长。在税收政策方面，对小微企业给予税收优惠，同时，对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款，给予税收优惠。在银行监管方面，对许可证审批等事项，对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利，鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。

（二）金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识

金融机构不仅是企业，也是社会公众组织，对整个社会的金融均衡协调发展，承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展，要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去，就应该坚持下去，在农村和城郊结合地区，金融机构虽然只取得了微利，却有着良好的社会效益，可以对社会经济发展有较大的推动作用。

三、邮储银行践行普惠微利金融理念，取得了良好的社会实践效果

邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上，确定了“小贷领航”的策略，以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头，以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2012年2月29日，广东省累计发放小额贷款29.88万笔，金额213.96亿元，笔均7.16万元。其中2011年累计发放27.67万笔，金额196.98亿元；贷款结余10.83万笔，金额61.40亿元，已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。

本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化，邮储银行广东省分行在成立以来，面向广东农村地区开展了小额贷款业务，并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村，在广大农村地区设立“三农”服务站，撒下“天罗地网”，像毛细血管一样渗入农村；站内可办理存取款、受理小额贷款申请、新农保、新农合等涉农资金，极大地弥补了农村金融服务空白区，让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。

邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中，解决了40%的空白乡镇金融服务问题。此外，邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备，解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中，邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作，计划3年内新增500个以上网点，进一步扩大网络覆盖面，进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。

邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中，不断加大农村地区网络建设力度，乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元，其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个，是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台，占广东省银行业ATM的15%，位列广东银行业第三，POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。

（一）邮储银行具有的网络优势

针对小微企业金融服务的难点，邮政储蓄银行独特优势集中表现在：一是网络优势，邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点，基本覆盖全市各镇街和行政村，贴近专业市场、贴近中小企业，方便中小企业办理业务。同时，全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点，网络联通城乡，是全国最大的支付结算平台；二是专业优势，服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位，中小企业贷款是核心产品。“因为专注，所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术，邮政储蓄银行博采众长，形成特有的小额信贷技术，拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法，邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平；围绕中小企业融资需求，邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资（动产质押、应收账款质押和保兑仓）、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品；三是成长优势，邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础，群众基础深厚广泛，“汇款存款到邮局”深入了几代人的心中，存款余额在全国银行业排名第4位，是资产质量优良的大型国有商业银行，组建银行后改变了“只存不贷”的历史，融资能力和空间巨大。

（二） 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法

1.广铺网络，机构下沉。邮储银行广东省分行多方面开展工作，广铺网络，推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始，邮储银行广东省分行就与当地政府联合，大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”，把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村，开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动，取得了较好效果。在此基础上，邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府，开展“信用村”建设。目前，全省建成信用村、信用市场200多家，社会信息员队伍4000多名，初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步，邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台，把信贷网络进一步深入乡村。

2.因地制宜，开发特色产品。邮储银行广东省分行因地制宜，结合各地风俗，开发特色产品。银行成立之日起，邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”，提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如，在肇庆等山区开展开发林权抵押贷款，在茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款，在珠三角开展商铺经营权质押贷款等，在山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等，在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作，还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等，扩大扶贫覆盖面，增强了扶贫支持力度。

邮储银行信贷工作总结范文第4篇

小额信贷发展中的困境

我国的小额信贷最主要的特点是，在扶贫和支持微型企业发展过程中采用市场化的方法，力争使有限的扶贫资金发挥最大的社会效应。由于过去政府贴息贷款的扶贫方式扭曲了农村金融市场资源的配置，阻碍了农村金融市场的发育。近几年发展的金融机构小额信贷，是在总结了传统发展农村金融的经验教训，同时吸收了民间借贷的特点基础上发展起来的。但是从现实的情况来看，发展小额信贷仍存在着问题，一是国有商业银行正在缩减机构，农信社的改革面临诸多挑战，农村贫困地区的金融服务缺失十分严重；二是我国的扶贫贷款和其他扶贫资金同样存在着难以到达贫困户，还款率低或使用效率低的弊病；三是中国的小额信贷机构多为非政府机构或独立项目等形式，在这大约300多家组织中，能够正常运行的不到五分之一，能够达到财务可持续性的机构微乎其微；四是推行近两年的小额信贷公司运行模式由于“只存不贷”、经营成本高，还不能形成大规模推广的模式。

邮储开展小额信贷的实践

邮储银行的小额贷款前期准备工作从2004年就开始着手。期间，进行了大量调研工作，同时借鉴其他银行及农村信用社的管理经验，结合自身实际，制定了小额信贷业务的管理办法、操作规程、会计核算办法等规章制度。在邮储办理小额信贷业务之前，已经积累了办理小额质押贷款业务的经验。从2006年3月份开始，截至2007年10月31日，全国31个省份共有2230个市县、11799个网点办理小额存单质押贷款业务。其中，县及县以下网点8547个，占网点总数的72.43%。累计发放贷款32.46万笔，金额121.87亿元。

银监会于2007年5月22日批复了邮政储蓄银行办理小额信贷的申请，6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。经过审慎选择，河南省的小额贷款试点选择在新乡等四个地市，在新乡选择了经济发展状况适中的长垣县等十个县市。试点操作中，获得了德国技术合作公司的技术援助和专家现场支持。随后，邮储银行小额贷款业务的试点在陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江、北京七省市全方位展开。在试点地区的选择上，中国邮政储蓄银行制定了选择试点地区的基本指标，要求各地以“当地经济社会发展水平中游、尽量减少系统风险、邮政企业管理能力优秀”的原则选择试点的市县局。

邮储银行所开展的小额贷款，贷款对象为城乡居民、个体经营者和小企业主等自然人，单一借款人的最高授信额度不得超过50万元。从2007年6月开办至2007年10月31日，7个试点省累计发放贷款568笔，金额达到2419.75万元，平均每笔贷款金额为4.26万元。

邮储办理小额信贷的方式和特色

目前邮政储蓄小额信用贷款业务设有农户联保贷款、商户联保贷款和商户保证贷款三个贷款产品。商户联保贷款的对象是镇内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，持有营业执照以及当地户口或在当地居住满一年的居民；如果有三个商户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为5万元。贷款年利率为11.88%。农户联保贷款的对象是镇内行政村的农户，由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为3万元。贷款年利率为11.88%。商户小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，最高可贷款5万元。贷款年利率为12%～15%。

邮政储蓄办理小额信贷一个重要特色是流程短、效率高、形式便捷。借款人只需要组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，最快3天内就可以拿到贷款。贷款期限为1至12个月，而且可以随时提前还款。贷款还款方式包括一次还本付息法、等额本金还款法和阶段性还款法三种。借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄账户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

由于邮政储蓄银行办理金融业务的营业网点分为两类，一类是银行的自营网点，可以办理全面的金融业务；一类是在邮政的网点以的形式，经营一般性的储蓄、汇兑基础金融业务。为了控制网点信贷操作风险，同时更好地利用邮政网点搜集信息成本较低的优势，所有客户审查和放贷全部由银行机构办理。银行的机构设置，最低为县城，在县城设立一营业部，在乡镇设立一营业部，分别辐射全县的所有网点信贷业务。在搜寻客户信息方面，主要采取两种模式：（1）通过宣传，让客户到银行营业部咨询，营业人员借此了解客户情况；（2）网点邮政人员介绍一般的情况，或者通过电话询问和实地走访的形式，获取客户信息。本身采取的商户或者农户三五户联保的贷款形式就可以降低信息搜集成本。由于邮政的网点更能全面覆盖农村偏远地区，邮政员工能够最直接地接触到当地的农户、商户个人信息,为了调动邮政广大员工的积极性，银行对邮政网点每笔贷款贷出后奖励邮政网点30元。

邮储小额信贷的经营优势

在其他全国性金融机构收缩农村地区、经济落后地区的机构、网点后，邮政储蓄银行成为全国覆盖农村市场最大的金融机构，银行自营网点和邮政网点规模达到了37000个。与贷款公司的模式比较，邮政储蓄银行资金来源充裕，且成本较低，邮储银行将在农村的吸储资金反哺农村市场正好就可以通过小额信贷的方式实现。邮政储蓄银行办理小额信贷另一个成本优势还体现在，网络的覆盖面广，信息搜寻成本相对较低，在办理其他业务的同时，获取客户的信息，使得办理金融业务的边际成本递减，服务效率相应得到提高。

但是，网点多、分布广也给信贷业务管理带来一个难题，就是管理层级多，为了防控风险，如果贷款权限集中上收，信息传递中可能失真较为严重。为了更好地管理和维护客户信息，在小额信贷计算机系统建设方面，邮储银行一方面不断优化系统功能，一方面通过外购成熟的小额贷款业务管理软件，以实现信贷业务管理流程的信息化。在管理方面，邮政储蓄机构探索建立了远程评分、非现场检查、现场检查、平衡计分卡等较为完善的内控评价和绩效考核体系；通过“下管两级、监控到底”的管理模式，结合对计算机系统的充分利用，有效地解决了管理层次多、宽度大的问题，所有这些举措为进一步开展多品种的小额贷款业务奠定了坚实的基础。

一年多以来，存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。同时服务农村的小额贷款工作也得到银行高层领导和各级机构的充分重视。目前邮政储蓄银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织管理体系，已配备的管理人员超过了2000名。邮政储蓄机构通过集中培训与远程培训相结合的手段，在较短的时间内培养了一支合格的人员队伍，培训的人员总数已超过7000名。

邮储银行信贷工作总结范文第5篇

关键词:信贷运营;调查分析;对策建议

郴州市邮政储蓄银行2008年3月正式挂牌运营,成立一年多以来,资产运用主要以负债业务、资产业务和中间业务三大类银行业务为主导,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮政储蓄信贷业务的贷款投向、产品模式、利率定价、风险控制等银行信贷经营管理水平不断提高,实现了邮政储蓄向商业银行的良好转型。

作为一家新生的大型零售银行,郴州邮储积极开展信贷服务,引导资金回流地方,支持中小企业发展,加大信贷投放力度,针对城乡有特色、有市场、有潜力但面临暂时资金困难的中小企业和个体经营户,积极增加信贷产品,邮储信贷以贷款门槛低、手续简便快捷给中小企业、个体私营企业、城镇社区和广大农村地区的融资难题带来了许多方便。但在邮储银行业务不断发展的同时,邮储信贷业务也面临着诸多困难和问题,需要在市场运营中不断的完善。

一、邮政储蓄银行信贷运营状况及特点

(一)储蓄存款成为信贷资金主要来源。

由于改革前一直以邮政汇兑为主要业务,储蓄存款也理所当然地成为邮政储蓄银行的主要资金来源。止2009年12月末,郴州市邮政储蓄银行的各项存款余额114.2亿元,其中储蓄存款108.3亿元,占比高达95%,而企业存款只有5.3亿元。

(二)信贷产品以小额贷款为主。

郴州市作为湖南省“先行先试”试点城市,郴州金融在开展金融创新,优化信贷结构和郴州“两城建设”和经济发展中发挥着极其重要的作用。邮政储蓄银行成立后,为拓宽信贷领域,先后开办了保证类小额贷款、小额存单质押贷款、房产抵押个人商务贷款等信贷业务,这些信贷产品均以小额贷款为主。止2009年12月末,全市邮政储蓄银行各项贷款余额已达2.07亿元,其中用于农业的贷款仅为3331万元,私营企业及个体贷款10116万元,个人消费的贷款482万元。

(三)信贷产品以一年以下短期信贷为主。

从贷款投放的期限看,目前还主要以一年以下短期贷款为主,止2009年12月末,短期贷款余额13929万元,中长期贷款余额6792万元,短期贷款占比额高达67%。这些贷款的投放,在一定程度上缓解了辖区居民临时性的融资困难,推动了地方经济的发展。

(四)信贷业务规模发展较慢。

邮政储蓄银行2008年3月正式挂牌开办了贷款业务,但是信贷业务发展缓慢,信贷资金来源多,信贷投放较少。2009年末全市邮政储蓄银行贷款余额仅占全市贷款总额的0.66%,2009年新增贷款412万元,仅占全市新增贷款的0.05%。然而,邮政储蓄各存款余额占全市各项存款的14.32%,2009年新增存款16亿元,占全市新增存款的13.49%。

(五)信贷资金富裕程度高。

目前,邮政储蓄银行存贷比只有1.81%,资金来源与资金运用发展极不平衡。由于贷款业务发展缓慢,形成了大量富裕资金,高达100多亿元,主要通过系统存放上存到上级行,占整个资金运用规模的85%以上。

二、制约邮储信贷投放的调查分析

(一)基层邮政体制改革不彻底。

目前基层邮政储蓄与邮政业务实行混合经营、混合管理的模式。郴州市邮政储蓄银行下辖9个县(市)支行和88家二级支行,拥有152个储蓄网点,其中有70%的网点分布在县城和农村,网络覆盖面广,并与全国各地邮政储蓄网点实现了联网通兑。调查显示,邮政储蓄银行有很多业务还属邮政局管理,部份网点甚至包括人、财、物的管理。这种混业经营产生了诸多矛盾和问题。一是职责不清。邮政和储蓄银行这种相互交叉的体制设计必然导致两个部门之间的职责不清,管理混乱,很容易出现“该管的不能管,想管的管不了”的现象;二是办理信贷业务的经营网点少。目前,每县邮政银行一般只有3-6个网点办理信贷业务,不能有效覆盖广大农村市场,影响到居民对小额信贷资金的需求。

(二)信贷产品本身存在缺陷。

一是存单质押贷款条件限制过多。贷款的质押存单必须是邮政储蓄银行开立的定期整存整取存单,而其他金融机构的储蓄存单不能作为质押物,这种限制严重束缚邮政储蓄小额贷款业务的发展。二是贷款期限过短。现行的邮政储蓄银行小额贷款业务期限为一年,这与实际贷款期限需求不一致,不适应经济发展的需要。三是贷款额度上限过低。贷款金额原则上不得超过所质押定期存单本金的90%,具体贷款额度分两种情况:如果是持本人存单贷款最高额度08年以前为50万元、09年上调到100万元;如果是持他人存单和授权书的最高贷款额度为40万元。这种情况难以满足农村日益增长的资金需求。四是审批权限过于集中、手续相对繁杂。目前邮政储蓄银行贷款业务的审批主要采取“基层网点上报,县、市两级审核”的管理方式,具体是:10万元以下的由县邮政储蓄银行领导、信贷股和信贷员三级审批;10万元以上的必须上报市行审批;20万元以上的必须上报省分行审批,乡网点由县支行行长授权发放。这种权限的高度集中,手续的繁杂不能及时满足居民方便快捷的信贷服务需求。

(三)金融业务管理体系及组织结构还不完善。

由于邮政储蓄银行成立晚,开办银行信贷业务时间短,像目前商业银行信贷中的信贷“三查制度”,信贷评级制度及内控风险制度等管理体系与组织框架还没有很好建立起来,没有一套很完善的与信贷业务相适应的金融业务操作管理制度。同时,一些经办人员对相关规章制度了解不够。内控制度执行力也较差,如在会计出纳操作岗上,对业务印章、密押、有价证券、重要空白凭证及临柜人员的管理制度等方面,往往因缺员或个人素质等因素而没能得以严格执行。其次稽查部门作为内设机构,地位不超脱,职能不独立,难以对决策失误造成的损失进行有效的监督。加上稽查部门人员少,与所担负的责任不匹配,极易引发风险。

(四)信贷业务品种单一。

从目前邮政储蓄银行开办的资产业务看,主要有小额质押贷款、小额担保贷款以及个人商务贷款等几个小额信贷品种,对于二手房贷款业务、向地方中小企业提供信贷以及进一步开办票据承兑、贴现等业务还未涉及,这相对于其雄厚的资金实力来说,还远远不够,业务面亟待全面拓展。

(五)金融专业人员缺乏,不适应业务开展的需要。

据了解,现有的邮政储蓄工作人员,除了会搞储蓄存款业务及邮政投递业务外,对银行信贷业务中如何贷前调查、贷中审查、贷后检查,如何提供抵押担保等操作与管理实战经验欠缺,相关人员只参加了上级行举办的短期培训班就直接上岗操作,并且工作人员兼职、兼岗现象普遍存在,存在一定的风险隐患,不能适应邮政储蓄银行经营业务发展的需要。

三、合理运用信贷资金的对策建议

(一)强化产品创新,增加信贷品种。

邮政储蓄银行应根据地方实际信贷需求,加强产品创新,推出更多的能满足客户需要的信贷产品,拓展信贷投放渠道。条件成熟的情况下,应尝试开展对中小企业贷款业务,为地方中小企业发展提供资金;开办信用卡、票据承兑及贴现业务等,提高信贷资金使用效益。

(二)完善小额贷款管理。

根据实际需求确定贷款额度和期限,满足客户生产、生活的合理需求,进一步简化小额贷款手续,给客户提供更便捷的信贷服务。要进一步完善授权、授信制度。应参考基层行的资金宽裕程度及地方经济发展特点,授于基层行能基本与其资金组织能力相匹配的信贷审批、投放权限,适当增加对农户的投放量。

(三)制定科学完善的激励机制。

建立责、权、利相结合的信贷管理责任制。在信贷管理上,对贷款责任人的约束不能过于追求贷款的“零”风险,在强调责任约束的同时,应建立有效的激励机制,对在信贷投放与管理上有突出贡献的人员要给予更多的物质和精神奖励,提高信贷人员的信贷管理积极性。

(四)建立健全各项内控制度。

要进一步健全完善贷款的工作制度、操作流程和管理办法,通过制度的完善来严密防范信用风险、市场风险和操作风险,确保平稳、健康运行。借鉴国内外现成的风险管理经验,制定出比较完善的内控制度,特别在信贷管理上,要通过贷前、贷中以及贷后等各个阶段,对信贷资金风险进行适时监控和管理。

(五)通过招聘与培训提高员工素质。

一是加强业务培训,要尽快将目前广大干部员工分期分批地安排到其他商业银行进行实战业务学习与技能培训,以此提高邮政储蓄广大干部员工的金融业务水平;二是扩大对外招聘,每年定向招聘一些大专院校金融系学生进入邮政储蓄银行,利用这些学生所学金融专业知识及网络技能促进邮政储蓄银行业务的发展。