贷款基准利率范文第1篇

这是继本月8日决定下调基准利率后，不到一个月时间中国央行再度作出了降息的决定，政策力度之强历史罕见。

美联储再降息0.5个百分点

美国联邦储备委员会10月29日在决策例会上决定，将联邦基金利率即商业银行间隔夜拆借利率下调0.5个百分点，从现有的1.5%下调到1%。这是美联储为应对金融危机在本月8日紧急降息0.5个百分点之后再次降息。

韩国央行下调基准政策利率至4%

在欧洲四大央行宣布降息后，韩国央行紧随其后。韩国央行11月4日宣布，将基准政策利率下调25个基点，至4．00％，这是韩国央行近期第二次降息。

韩国央行曾于10月27日将基准利率下调75个基点至4．25％，旨在缓解当前金融市场动荡对整体经济冲击。

台湾一个半月以来降息四次

台湾货币当局10月30日宣布，跟进美国降息25基点，为本月以来第二次降息，也是一个半月以来的第四次。

本次降息后，岛内基准的重贴现率降至3.000%，担保放款融通利率下调至3.375%，短期融通利率下调至5.250%。

之前台湾货币当局在9月16日下调了存款准备金率，标志着四年来利率紧缩周期的结束。此后该行又于9月26日和10月9日连续降息。

北大研究报告称央行年内至少还将降息两次

北京大学中国经济研究中心最新“朗润预测”显示，17家国内外研究机构预测四季度中国GDP(国内生产总值)增速为9.1%，较三季度微升0.1个百分点，CPI(居民消费价格指数)涨幅为3.7%，较三季度回落1.6个百分点。据此，该机构认为，中国经济在今年四季度还将为经济增长“保九”而努力。为了应对放缓的经济增速，央行在年内至少还将降息两次。

上海银监局：房价下降三成不良贷款将升至4.7%

在11月5日上海国际金融学院主办的第五届中国财富管理论坛上，上海银监局局长、研究员阎庆民指出，市场风险、房地产市场风险和信用风险正是宏观经济监管需要关注的三个方面。

阎庆民在现场接受《21世纪经济报道》的采访时说，“今年上半年我们一直要求各个银行做压力测试。当房价下调10%时，银行的坏账会上升多少？下调20%时会上升多少？30%是最坏的结果。上海的测试结果显示，房价下调30%，银行不良贷款会上升到4.73%。”

农行获汇金注资1300亿

汇金公司11月6日向农行注资1300亿元人民币等值美元，并将持有农行50％的股份，与财政部并列成为农行第一大股东。农行作为最后一家国有大型商业银行，股份制改革因此进入实质性阶段。

三通之后：台资银行等待“特别入境”

11月5日上午，两岸金融座谈会在台北举行。内地的6位银行行长以及银监会、证监会的管理人员和台湾的相应机构人员坐在了一起，面对面的进行了首次的交流。

贷款基准利率范文第2篇

2019年8月16日，中国人民银行关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的公告（2019）第15号公告（以下简称公告），决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，自2019年8月20日起，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，并要求自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。

一、定价机制改革是什么意思？

（一）什么是LPR？

所谓LPR（Loan Prime Rate），是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在LPR基础上加减点确定。

LPR机制创设于在2013年10月，央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后创设了LPR。由10家大中型银行每天报价，并经银行间市场，为市场提供一个最优贷款利率供行业定价参考。

（二）LPR利率和基准利率有什么区别？

1、法定基准利率：我们日常生活中常常听到的降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准，法定基准利率，还分为存款基准利率跟贷款基准利率。目前我们采用央行2015年10月24日最新基准利率：

商业贷款：1年以内(含1年)，年利率4.35%、1年到5年(含5年)，年利率4.75%、5年以上，年利率4.90%

公积金：5年以内(含5年)，2.75%、5年以上，3.25%

存贷款基准利率是央行制定的，给商业银行的贷款指导性利率，并非实际的贷款利率，而实际贷款利率，一般会高于法定基准利率。

2、LPR利率：改革后的LPR由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。

所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。

18家LPR报价行（红框部分为新增）

二、为什么要改LPR？

本轮改革之前，LPR更多作为最优利率的表现形式，而非贷款定价的基准水平：除了少数银行，大部分商业银行仍然采取以人民银行公布贷款基准利率作为基准再根据融资人实际情况、贷款结构等进行上下浮动——而LPR是报价行在最优情况下给予的贷款利率。

换句话说，9月19日之前，LPR是一个价格展示工具而不是定价工具，银行在进行定价的时候，主要参考的是基准利率，LPR是定价的结果而非定价的基础。这就导致了LPR几乎就是基准利率的一个陪跑，以来走势几乎都是基准利率-5bp（或-4bp）。这显然是不符合真实利率的走势的：2016年“金融去杠杆”和“严监管”以来，虽然没有调整基准利率，但银行贷款以及其他影子银行融资利率快速上升，推动整体融资价格出现反弹。

这也使得当前的LPR无法引导甚至无法反映贷款价格的变化，事实上成为了一个无意义的形式利率——这显然与其设立目的背道而驰。但另一方面，人民银行的MLF利率却与贷款利率走势接近。

因此，使用MLF作为LPR的基准，将使LPR更贴近人民银行货币政策的边际变动（调整基准利率的重大政策不可能快速调整），也让LPR对贷款利率具有更大的指导价值。

换句话说，通过让MLF传导至LPR，再通过LPR影响贷款定价，是贷款定价迈向市场化的一大步。

三、怎么改？

（一）新增贷款或重新发放的贷款

1、公司：公司企业贷款定价依据：银行的1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价，1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价。

2、个人：8月25日，中国人民银行公告（〔2019〕第16号），对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整。

与此前房贷利率多挂钩基准利率不同，此次改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

（二）存量贷款

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

财务公司贷款利率调整方案

根据中国人民银行第15号、第30号公告，各银行新发放的贷款应主要参考全国银行间同业拆借中心每月公布的两个期限品种（1年期、5年期以上）的贷款市场报价利率（LPR）定价【1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价，1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价】，及后续应将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的要求；我司结合集团资金状况和综合融资成本情况，拟对新发放贷款执行利率定价基准进行调整、实行差异化贷款利率，同时根据要求，将在2020年3月至2020年8月期间将存量浮动利率贷款的定价基准进行LPR转换。

此方案贷款利率调整涉及业务为成员企业在我司各项融资业务，包括但不限于：流动资金贷款、项目贷款、循环贷款、融资租赁、银团贷款、法人透支业务等。

一、利率调整方案主要原则为：

1、依据集团持股比例及经营状况、目前执行利率确定每户授信企业贷款利率加减点区间；

2、依据集团及财务公司资金成本、利润考核等确定利率区间；

3、参考授信企业目前在银行的融资利率水平及议价能力确定利率区间。

二、新模式贷款利率定价规则：

（一）一般贷款利率定价规则；

1、采取最近三期公布的LPR（1年期）平均值加减一定BP值的方式确定贷款利率。

其中：

①贷款期限在1年以内（含1年）的，根据最近三期1年期LPR平均值加减一定BP值；

②贷款期限在1年以上5年以内（含5年）的，原则上按照最近三期5年期LPR平均值加减一定BP值；

③贷款期限在5年以上的，根据最近三期5年期LPR平均值加减一定BP值。

下述表述中：r代表期最近**期1年期LPR平均值，R代表最近**期5年期LPR平均值。（平均值保留小数点后两位、四舍五入）

2、对集团全资企业执行以下利率方案；

①贷款期限为1年以内（含1年）的贷款利率执行“r+**BP”。

②贷款期限为1至5年（含5年）的贷款利率执行“R+**BP”。

③贷款期限为5年以上的贷款利率执行“R+**BP”。

3、对集团控股企业执行以下利率方案；

①贷款期限为1年以内（含1年）的贷款利率执行“r+**BP”。

②贷款期限为1至5年（含5年）的贷款利率执行“R+**BP”。

③贷款期限为5年以上的贷款利率执行“R+**BP”。

4、对集团参股企业执行以下利率方案；

根据参股企业在银行的贷款利率与条件3的利率方案孰高执行。

5、根据财务公司信用等级评定办法，对评级为AA级（含）以上的成员企业可在上述利率定价规则基础上给予**BP的优惠。

（二）法人透支业务利率确定规则；

法人透支隔夜利率原则上在该户企业现行一般贷款利率基础上加**-**BP。超出范围的，上报利率定价委员会审批。

（三）贴现业务利率确定规则；

按市场报价利率的**%（含**%）范围内进行增减浮动，浮动比例超出**%的，上报利率定价委员会审批。

（四）“一头在外”业务利率确定规则；

“一头在外”业务参照市场LPR+**BP执行。

三、新模式贷款利率审批权限

1、执行利率与“一般贷款利率定价规则”确定利率不一致的，偏差在**BP以内（含**BP）的，根据贷款审批权限审批；

2、执行利率与“一般贷款利率定价规则”确定利率不一致的，偏差在**BP以上的，上报利率定价委员会审批；

四、存量客户贷款利率执行方案

为了更好的服务成员单位，对于存量信贷企业现行利率执行水平中，不符合上述定价规则的，现一并上报利率定价委员会进行利率审批，具体如下表：

****集团财务有限公司

****集团财务有限公司存量贷款定价基准转换公告

各成员单位：

根据《中国人民银行﹝2019﹞第30号公告》要求，我公司于即日起，开展存量贷款定价基准转换工作。现将具体事项公告如下：

一、转换范围

本次存量贷款定价基准转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的一年期以上的中长期贷款且参考央行基准利率定价的存量浮动利率贷款。以央行基准利率定价的固定利率贷款不在本次转换范围。贷款到期日在2020年8月31日之前的可不转换；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二、转换规则

客户可将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

三、办理时间及方式

从即日起，原则上至2020年8月31日结束。待财务公司拟定《贷款定价基准转换协议》后即通知相关贷款企业协商确定利率水平、定价方式、重定价周期、重定价日等要素，并签订相关补充协议。

咨询方式：请联系财务公司客户部客户经理咨询。

****集团财务有限公司

2020年3月12日

三、对公司、个人、银行业影响

1、公司：公司企业贷款定价依据为1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价，1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价。

第一，实体经济的贷款利率整体趋于下行，以改革的方式达成趋势“降息”的作用。

第二，由于贷款利率下限联盟被禁止，大型企业由于议价能力强，融资成本将进一步下降。对小微企业而言，由于有降低实际利率和保量的政策约束，银行也很难将风险偏好转嫁到部分中小微企业。但对部分中型企业，由于银行存在风险偏好部分企业的信贷利率反而可能会提升，但提升幅度仍受制于融资需求。

2、个人：8月25日，中国人民银行公告（〔2019〕第16号），对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整。与此前房贷利率多挂钩基准利率不同，此次改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

对存量贷款（公积金贷款不变）：

一是必需在2020.3.1-2020.8.31期间进行贷利率转换

二是可选择LPR+浮动利率、固定利率之一执行，前者会变化，后者永不变。

三是选LPR+浮动利率，自2021年1月1日起，按照上一年度12月份的LPR进行核算，每个年度变动一次，同一年度内的房贷利率不变。

四是如果长期看利率下降，选择LPR更划算；如果长期看利率上涨，选固定利率更划算。

例如：

依照4.9%的基准利率，你手上的贷款可能是基准利率，可能是上浮10%，亦或是20%……也可能是打了9折、8折。如果是基准利率，房贷利率就是4.9%，上浮10%就是5.39，9折是4.41%.

（1）固定利率：如果选择了固定利率，那么将保持现有的利率一直不变，直到还清房贷。

（2）LPR+浮动利率：如果选择了LPR浮动利率，以2019年12月份的LPR4.8%为例：

如果你之前的是基准利率4.9%，4.9-4.8=0.1（10个基点），那么以后的房贷利率就是LPR+0.1；

如果之前是上浮10%就是5.39%，5.39-4.8=0.59，那么以后的房贷利率就是LPR+0.59；

如果之前是9折是4.41%，4.41-4.8=-0.39，那么以后的房贷利率就是LPR-0.39；

假设2020年12月份的LPR是4.3%，每年12月份的LPR决定次年的房贷利率，那么2021年的房贷利率将变成：

执行基准的为：4.3+0.1=4.4%.

执行上浮10%的为： 4.3+0.59=4.89%.

执行下浮10%的为： 4.3-0.39=3.91%.

跟自身利益相关的个人贷款该怎么选择、操作？

判断未来LPR的报价是升还是降！如果一直降，低于了固定利率，那么选择LPR就赚到了；反之一直升，超越了固定利率，则会比选择固定利率付出更多的利息。

10年间利率别呈现下降趋势

从近10年的数据来看，LPR报价逐年下降的趋势明显，同时根据经济发展趋势，国内未来LPR进一步降低的可能性更大，LPR和固定利益的选择涉及到无数人的利益，不能以个人的判断引导大家，但是根据现阶段政策、LPR趋势及资金市场，存量转换选择LPR加减点为大趋势。

操作：各银行规定不同，有的银行已经可以通过手机APP办理，有的需要到柜台办理。

LPR对个人贷款的影响主要就是：可能会带来贷款利率的降低。对房贷来说，考虑到房贷目前仍属于安全属性优质的资产，房贷利率或将下行，有利于房地产销售，但在房地产严格调控的大背景下，利好程度有限，且信托贷款支持房企通道被进一步压缩，土地购置和房地产投资增速将继续下行。不过大体上还是保持基本稳定，尤其是房贷利率。可以说，个人贷款受LPR的影响是比较小的。毕竟以个人名义申请贷款，体量一般比较小，所以所受影响比较缓慢和间接。

3、对银行机构：LPR因为会加深贷款利率的市场化程度，所以会让银行间的竞争更加激烈，而银行的息差也可能会趋于收缩，还会给银行的定价能力带来不小挑战，也可能会让银行对客户进行精准的分层。

第一，实体经济的贷款利率整体趋于下行，央行以改革的方式促成银行“降息”。

第二，风险偏好提升，银行信贷涉及群体更广。

在贷款利率市场化改革之后，由于贷款利率趋于下滑，银行的息差会趋于收缩，为维持原来水平，适应新的贷款定价机制，银行可能会倾向于下沉资质，采取高收益的票息策略，贷款利率市场化后，这一策略的实施也更具实操性。

第三，由于贷款利率下限联盟被禁止，银行将对大型企业、中型企业、小微企业进行进一步细分执行差异化政策，但最终仍受制于融资供需情况。

第四，在金融供给侧改革的背景下，风险筛选与定价能力不强的中小银行需要控制信用风险，但如今利率市场化政策在倒逼银行提升风险偏好，压低贷款利率，中小行可能会陷入进退两难的局面。

第五，信用债受益更大，由于风险偏好提升，部分银行可能会加大更高风险与收益的信用债配置，信用利差有进一步压缩的可能。对利率债而言，存在宽信用的风险，但受实体融资需求制约，利空冲击有限。

整体来看，该措施有助于降低实体融资成本，银行进一步让利实体，有助于实体风险偏好提升，但仍受制于实体融资需求。

四、LPR作为贷款定价基准对财务公司影响

（一）对客户提贷意愿及财务公司客户外贷的影响

从现有LPR给予报价行的加点空间来看，1年期MLF现行利率3.15%，1年期LPR3.85%，加点空间在70bp左右，预计短期贷款利率仍将呈趋稳小幅下行趋势。

具体到企业的贷款利率下降，与企业的议价能力紧密相关，根据供求关系和风险状况博弈。整体上，由于好企业议价能力强，贷款利率下调幅度会与LPR下调的一致， 企业提取贷款意愿增强；一般企业议价能力不强，下调幅度相对较小，提取贷款意愿较弱。

利率市场化将使信用风险定价能力较强的银行获取优质客户的能力进一步提升，从而可能对财务公司客户外贷产生负面影响。

（二）、对财务公司贷款平均利率及利润的影响

按公司制定LPR定价办法，根据2020年贷款投放规模及逐月投放计划测算，2020年贷款平均利率约为4.2%，较上年下降约25BP。

根据经营数据预算，假设信贷按计划均衡投放，在以LPR作为贷款定价基准后，仅考虑增量部分受影响，公司利润所受影响约600万元；

(三)、应对LPR政策的相关措施、建议

1、优化财务公司贷款定价体系。利率价格的参与主体的行为市场化，是实现利率自MLF至LPR向企业端传导的重要前提。财务公司应加快建立自身贷款能力体系，以LPR为基准，按照资金成本、市场供求、风险溢价确定对客户的贷款价格，推动实现政策利率到信贷市场利率的传导。

贷款基准利率范文第3篇

我们以100万元的商业住房贷款来试算的话，使用30年的贷款期限，等额本息法下，按照基准利率7.05%来计算的话，每月还款额为6686元，而在利率85折时，每月供款为5990元。因此，享有优惠政策的话，在购房置业的过程中将发挥出降低成本的作用。

支招1：申请优惠房贷利率

从贷款基准利率的9折、95折到85折，首套房贷款利率已经出现了显著的松动，对于当前急于购房的刚需们来说，无疑是个提神的消息。尤其是从各大银行获得的反馈来看，首套房优惠利率的门槛并不算高，很多首次置业者都可以满足条件。

如贷款政策一直较为优惠的农行，上海农行规定，希望申请到优惠贷款利率的购房者，首先需要满足收入稳定，征信情况良好的前提，同时根据贷款房屋的总价和位置来决定利率的优惠。如贷款房屋位于上海外环线以内，房屋总价超过160万元，贷款人可以获得基准利率9折的优惠。外环线以外，房屋总价高于100万元以上的，贷款利率的优惠可以达到8.5折。

建行也规定，申请人征信、收入情况都比较好，首套房贷可以获得基准利率8.5折的优惠。目前上海工行有条件地实行首套房贷8.5折优惠。据介绍，工行会根据客户征信记录、收入、综合资信等多方面对首套房贷进行逐笔定价，符合条件的客户最低可下浮15%。此外，住房贷款申请人需在上海缴纳养老保险一年，中行给出的贷款利率最低可为贷款基准利率的9折。浦发的房贷优惠利率最低也为基准利率的9折，交行最低为9.5折。

原则上，外资银行对于首套房的优惠利率最低也为基准利率的85折。如汇丰中国现行的房贷政策是，对于符合限购要求的个人首套房贷款，汇丰中国要求首付款比例不低于30%，且根据贷款申请人的具体情况，考虑各方面的因素，包括工作情况、收入、信用记录、还款能力以及申请贷款的住房情况等，来综合评定贷款利率，最低可下浮至基准利率的8.5折。花旗表示，为支持刚性购房客户需求，首套住房按揭贷款一般在基准利率上进行适当下浮，根据客户资质及贷款风险实行差别化定价，包括考虑客户的还款能力，过往的信用情况以及整体的综合资信等多方面情况。下浮幅度最高可达15%。但是一般说来，外资银行的住房贷款主要限于指定楼盘，且集中在高端物业。

在其他城市，银行对于商业住房贷款的优惠也较为普及，利率优惠最高可至基准利率的85折。

事实上，利率优惠将直接影响到贷款的成本。我们进行过试算，100万元的商业住房贷款来试算的话，使用30年的贷款期限，等额本息法下，按照基准利率7.05%来计算的话，每月还款额为6686元。而在利率7折、85折和95折三种情况下，对应的每月还款额分别为5328元、5990元和6686元。

理财 新闻建议：

根据以往银行对于房贷七折利率的运作经验来看，尽管贷款基准利率在变化，但是一般来说，贷款人享受的利率折扣将适用于很长的时间。

刚需贷款人在寻找贷款支持时，应尽量争取到较为优惠的贷款政策。如通过掌握较多资源的房产中介进行办理，或是了解更多银行的信息。

支招2：争取公积金贷款最高额度

近期，公积金贷款的一大变化是，二、三线城市普遍提高了最高可贷额度。根据媒体的统计，如呼和浩特、南昌、蚌埠、沈阳、克拉玛依、滨州、郑州和信阳等城市均上调了公积金贷款的最高可贷额度，调整的额度达到了15%～25%。

而像北京、上海等一线城市的住房公积金贷款政策还没有出现变化。但是，相比较之下，住房公积金贷款的利率仍然具备一定的优势。目前公积金贷款的利率为五年期及以上为4.9%，五年期以下为4.45%，比起85折后的商业住房贷款优惠利率来说，也有一定的优势。

按照目前的公积金贷款政策，以上海市为例，首套房公积金贷款的最高可贷额度为60万元。要贷到60万元的最高贷款限额还需要满足两个要求：一是贷款人均为首次置业，其名下不得拥有其他房产，之前也没有申请住房贷款（包括商业住房贷款和公积金贷款）的记录，没有使用过公积金进行“冲还贷”业务；二是至少拥有两个以上的贷款人，按照规定，单个贷款人即使购买首套房最高可贷额度为30万元。此外，公积金贷款申请人需要连续缴纳公积金满6个月以上，账户余额也需要满足一定的要求。

在首付要求上，上海公积金管理中心规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买本市经济适用住房的家庭，其住房公积金贷款首付款比例不低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，其住房公积金贷款首付款比例不低于30%。

理财建议：

刚需购房的一大主力来自于婚房的购买，根据现行的公积金贷款政策，两个以上的贷款人可以拥有更高的贷款额度，因此在购房时可以考虑以共同贷款的方式来申请公积金贷款。

支招3：宽限期还款暂时减压

围绕着购房、装修，花钱的地方越来越多，很多人也开始考虑申请消费贷款来弥补资金的缺口。不过，与住房贷款相比的话，消费贷款的利率整体较高，对于贷款人来说并不合算。这个时候，贷款人可以利用房贷中的宽限期还款，以暂缓还款压力，将资金用于其他项目的支出上。

在一些银行的还款方式中，为了帮助贷款人缓解购房初期的还贷压力，都推出过一些“宽限期”还贷、“入住还”、“停本付息”的还款模式。尽管名称上有所不一，产品实质上都是类似的。也就是在还款的初期，如1～2年的时间内，贷款人与银行签订合同后，可在指定期限内每个月只支付房贷利息，不偿还贷款本金。在一定程度上，这种延期偿还本金的方式能够起到缓解贷款人压力的作用。

贷款基准利率范文第4篇

现行农村信用社贷款利率

定价机制的缺陷

现行农村信用社贷款利率定价模式限制利率信贷导向功能的充分发挥

以广西北海市为例。目前，北海市农村信用社贷款利率定价主要是根据不同类型的贷款对象划分，条块分割比较突出。贷款利率定价模式大致为：对农户小额信用贷款及农户联保贷款上浮幅度在10%～20%之间，其中有个别基层社对农户社员贷款只执行基准利率；对个体工商户和其他经济组织贷款上浮幅度在20%～40%之间；对工商、企事业单位贷款上浮幅度在30%～60%之间。

受定价模式限制，农村信用社未能充分发挥贷款利率的导向功能，更多地是在贷款额度上进行操作。贷款利率定价对农村信用社的经营状况和农户贷款需求的影响并不明显。以大类型贷款对象为标准来分类定价，不仅无法使信贷资金收益最大化，也难以使信贷资金得到有效的市场配置。

个别农村信用社基层社机械地执行贷款利率定价机制

北海市农村信用社贷款利率定价是按照贷款对象来分类，有的基层社制定利率定价时，只是机械地执行现行贷款利率定价模式，并没有充分考虑其他可变因素。如，目前有的农村信用社基层社对贷款风险为零的企业客户贷款和风险系数较高的企业客户贷款都执行贷款基准利率上浮50%的利率。这对零风险企业客户而言，贷款利率明显偏高，不仅会造成一部分客户的流失，也不利于发挥信贷人员工作的主观能动性。信贷员在贷款发放上的考虑仅仅局限在贷款的安全性一个方面，而对贷款项目的好与坏不会过多考虑，因为项目不管是好是坏，贷款利率都相差不大，甚至没有区别。这是目前农村信用社贷款利率定价机制运行过程中最突出的缺陷。

现行贷款利率定价机制难以应对有关信贷风险

一是容易形成市场风险。近年来由于金融机构人民币基准利率调整比较频繁，尤其是2008年连续多次下调存贷款基准利率，银行存贷利差空间缩小。当前农村信用社贷款利率定价机制比较简单，不足以应对经济发展变化带来的风险，已经订立的信贷合同容易导致银行经营的收益与风险不匹配。二是容易形成操作风险。由于缺乏有效的监督和复核机制，加上具体经办人难以正确理解浮动利率的形成和确定，容易出现利率定价时人情定价、指令定价、随意定价、主观定价的现象，进而引发道德风险。

缺乏配套的贷款利率定价专业人才

贷款利率定价的技术含量较高，需要有专业人员在做好对市场利率分析和预测的基础上，再对客户进行信用评级和评价。而目前农村信用社没有专门的利率管理机构，对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定以及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识；具体执行贷款业务的农村信用社员工在信用评级过程中，对客户的偿贷能力、盈利能力、运营能力、履约纪录、高管素质等难以准确把握。

完善农村信用社贷款利率

定价机制的政策建议

农村信用社要尽快建立健全符合自身实际的贷款利率定价机制和利率风险管理制度

一是建立科学合理的贷款利率定价模式。建议农村信用社按照市场化、效益化、差别化和规范化的原则，建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水平和自身成本控制、效益核算、风险抵偿等情况的贷款利率定价机制。农村信用社可以根据主要目标客户群，选择相应的定价模式，确定合理的贷款价格水平，最终形成一套以成本效益为基础、市场价格为导向、降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法，遏制道德风险，用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。二是利率风险管理要遵循“高风险高回报，低风险稳收益”的原则。在具体的贷款业务办理过程中，农村信用社要根据贷款客户的综合情况，如拥有的资产、经营状况、项目的好坏与风险高低等区别对待，确定其贷款利率。

重视贷款利率定价专业人才的培育

贷款利率定价是金融机构开展业务的关键性工作。建议农村信用社设立专门的利率定价管理部门，配备专业人员，加强业务知识培训，使经办人全面掌握浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定以及资金成本的测算等相关业务知识。

贷款基准利率范文第5篇

尽管10月份央行加息对于长期贷款利率仅提高了0．2％，但房贷利率正面临着一次“再加息”。10月末，多家银行对住房贷款利率优惠政策进行了调整，新增个人首套房贷款利率的7折优惠被取消，改为8．5折。据测算，这一幅度相当于四次加息的影响。业内人士推测，存量房贷的优惠幅度也有可能进一步被压缩。优惠利率政策的改变，将对房贷客户产生较大的影响。

新增房贷优惠上调至8．5折

房地产调控政策推出后，包括首套房贷款在内的住房贷款政策趋于严格。如在上海，较为普遍的做法是对于符合相关政策要求的首套房贷款利率制定为基准贷款利率的7．5折，对于一些银行的优质客户。最低可以获得基准贷款利率7．1折的优惠。但这一做法已经宣告全面结束。

10月末，多家银行对房贷优惠利率的下限上调至8．5折。如在工行，房贷利率下限由原先的基准利率0．75倍上调至0．85倍。据悉，即使提高首付款成数也无法享受更多的利率折扣，此外中行的住房贷敬业务中，也使用了这一做法。

记者了解到，像中信、深发展等着同庆节后也已经将住房贷款利率的下限提高至基准贷款利率的8.5折。

上海并非“独一家”。据悉，此次优惠下限的上调来自于银监会向各银行总行的窗口指导，银监会以口头通知的形式下达了要求上调首套房利率优惠的政策。包括北京、广州、南京、长沙、重庆等地的银行。均开始取消首套房贷7折优惠，统一为最低8．5折。

商业银行对购买首套住房执行的房贷最低标准将变为：首付最低30％，利率为同档期基准利率下浮15％；二套住房为首付最低50％，利率执行同档期基准利率的1．1倍，禁止对第三套及以上住房提供贷款。

7折房贷优惠利率正式取消，对于购房人来说，无疑将大大增加贷款成本。以一笔20年期100万元的商业贷款为例，对于首套购房者来说，在目前6．14％的基准利率下，如按照原先7折利率即4．298％计算，月供为6217．98元，而如按照上调后的8．5折利率即5．22％计算．贷款利率增加了0．922％，每月月供将增加至6721.14元，贷款人每月还款额需要增加503．16元。较之10月央行加息对贷款利率的小幅度调整，优惠政策的改变对贷款人的影响要大得多。

存量房贷是否调整尚未知

优惠房贷政策的调整，无疑给存量房贷客户带来隐忧。

记者从民生、中行、光大、中信等银行了解到，对于存量客户，目前尚未接到对其利率进行调整的通知。但是从一些银行贷款合同对于贷款利率的约定上看，仍然为优惠政策的调整留有了一定的余地。

马女士去年在某银行申请了一笔住房贷款，由于符合相关政策的要求，当时银行所核准的利率为基准贷款利率的7折。但是马女士也发现，银行在贷款合同的制定上也为优惠政策的调整留有空间。“贷款合同中注明当年所适用的住房贷款利率为4．0158％，也注明利率随基准利率的调整而变动。”马女士说，贷款合同中并没有具体说明适用的贷款利率为基准贷款利率的7折，“如果银行进行优惠政策的调整，是不是不属于违约行为?”

一些申请了“气球贷”的客户，则不仅面临着七折优惠被改变的忧虑，更担心贷款基准利率的改变。张小姐去年在一家银行申请了住房贷款气球贷，“银行的做法是把长期贷款分成若干个三年期”，这种“球”做法的最大好处在于，张小姐实际适用的基准利率为三年期的贷款利率．不仅，低于长期贷款利率，还可以额外获得7折的优惠，大大降低了贷款的实际成本。“我现在不仅担心7折优惠取消，更担心第一个三年到期，银行会不会终止这个产品，转换成长期利率。”张小姐测算了一下，自己的房贷余额近150万元，可能要面临月供增加近千元的局面。记者了解到，目前各家银行均没有明确的政策推出。“如果真的要改，可能要到年末才会有公告，肯定也不止一两家银行参与。”一位业内人士说。

提前还贷需考虑通胀因素

目前，新增客户的贷款优惠减少已成定局，存量客户的政策还存在着诸多的不确定性，加上央行开始启动加息步伐，一些贷款客户纷纷开始考虑提前还贷的问题。

对于提前还贷的问题，理财专家的建议是，在考虑提前还贷决策时，首先需要关注的是家庭的财务结构，如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内，其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当后，保证家庭财务健康的前提之下，再来考察提前还贷所产生的机会成本。