贷款发言稿范文第1篇

竞聘人XX，我竞聘的岗位是信贷岗，竞聘理由如下：

我有一定的文字表达能力和口头表达能力，有一定的思维、分析计算能力，具备与信贷业务发展相适应的基本技能，且善于总结和学习他人先进的工作方法和技巧，从而提高工作质量和工作效率，具有从事农村信贷工作的经验和方法，参加工作以来先后从事过内外部工作，多年的工作实践积累了一些工作经验，从中获取到一些技巧及处事原则，有较强的工作责任心、事业心，平时注重把分片、分管的工作干细、干实，对分管片区的农户情况基本掌握，经办的贷款确保无风险。工作中坚持原则，严于律已，廉洁奉公，遵纪守法、多年来未发生违法违纪案件。[找文章到范文搜 ()一站在手，写作无忧!]

如果竞聘成功，我将从以下三个方面做好工作：

一、自我加压，紧紧围绕全年目标不放松

首先对年初落实的目标任务明确，合理分解到各月。贷款是信用社产生经营效益的重要途径，直接关系到利润目标的实现，在组织资金到位的前提下，我将贷款发放列为工作的重中之重。我采取的方法：一是走"千家万户"搞调查，建档案，确保辖区内的农户档案资料建档率达100。二是讲"千言万语"营销贷款，充分挖掘自身潜力，寻找优良客户群，在风险防范措施到位的情况下，全年力争多投多放。三是吃"千辛万苦"，多法并举清收不良贷款，保证全年不良贷款的清收任务完成。

二、切实做好贷款"三查"工作。

首先严格按照联社制定的《信贷管理办法》，规范贷款的运作，降低信贷风险，严格把好贷款的第一关，在完善农户经济档案台账的基础上，对1万元以上的贷款坚持上门再调查，通过现场调查和侧面了解，看贷款的用途、经营项目的规模是否真实，经营项目运转情况是否良好，访借款人和保证的资信状况、品质、家庭经济情况。办理借款手续时，严格按照操作程序，规范每一笔借款手续。定期不定期地对辖区的贷款进行跟踪调查和检查，发现早期风险信号，及早采取措施，有效降低贷款的风险。

三、转变观念，切实加强服务。

在工作中克服等客上门的思想，必要时上门服务。作为一名信贷员只有牢固树立起为农服务的思想，客户至上，才能适应竞争形势的要求，具体措施：一是优先满足社员的资金需求，小额贷款一趟制，大额贷款三个工作日；二是简化手续，方便客户，大力推行客户信用证；三是开拓服务领域，为广大社员客户及时提供信息咨询服务。

贷款发言稿范文第2篇

发言稿的写法比较灵活，结构形式要求也不像演讲稿那么严格，可以根据会议的内容，一件事事后的感想，需要等情况而有所区别。以下是小编为大家整理的写作文发言稿，供大家参考学习。

写作文发言稿1尊敬的各位领导、同事：

大家好!

今天我很荣幸地代表优秀党员发言，感谢党组织和同事们对我们的信任和工作的肯定，面对"优秀共产党员"的殊荣，我深深的感受到了同事们对我工作的鼓励、支持与期待，我的心情除了激动之外还有一丝忐忑，因为在工作中我并没有做出什么轰轰烈烈的业绩，仅仅是认真地对待自己的本职工作而已。而与在座的各位老党员们爱岗敬业、恪尽职守、默默奉献、崇高品质相比，我所做的一切远远不够，还是有一定差距的

作为一名党员教师，我深感肩上的责任之重大，所谓："师者，传道、授业、解惑也。"教师作为人类灵魂的工程师，不仅是学生增长知识的导师，是人类思想文化的传播者，各种人才的培养者。更是道德的引导者，思想的启迪者，心灵世界的开拓者、理想信念的塑造者。我们既是共产党员，又是人民教师，惟有保持共产党员的先进本色，时刻牢记自已是一名中国共产党员，时刻牢记党的宗旨，时刻牢记党员应尽的义务和神圣的职责。诲人不倦，耕耘不辍，才能当好一名合格的党员教师。

"雄关漫道真如铁，而今迈步从头越"，在今后的工作中，首先要做到"尽职"，在自己的工作岗位上出色地完成工作任务，继续虚心学习，严格要求自己，爱岗敬业，创造浓厚的学习氛围，努力充实学校"双师型"教师队伍;其次要做到"尽责"，有高度的责任感和危机感，牢固树立大局意识，以学校的发展为重中之重，努力完成招生任务;最后要做到"尽心"，进一步振奋精神，把心思完全放在工作上，努力完成教学任务和综合办的各项工作，勇于负责，善于开拓创新。

我相信"只有努力，才能改变;只要努力，就能改变"，成绩和荣誉只属于过去，前进的道路没有终点，面临新的形势，我们在很多方面还需要进一步的努力和改进。从我们庄严的举起右手宣誓的一刹那开始，我们心里便多了一份神圣的承诺，肩上便多了一份光荣的责任，为了这份承诺和责任，让我们在各自的岗位上勤奋工作，做好表率，我们会把"优秀党员"这个荣誉看作是对自己的鼓励和鞭策，在工作岗位上一如继往，继续努力。

谢谢大家!

写作文发言稿2尊敬的老师，亲爱的同学：

大家好!

我今天走上讲台竞选班长职务，我相信凭着我的勇气，我下决心想当班长，这次演讲带来的必定是下次的就职演说。

我是一个性格开朗的女孩子。我的爱好有很多：如，跳舞，画画，乐于助人等等。我是一个“三心二意”的学生。这里的三心二意可不是做事不认真，不专心，随随便便的意思。“三心”指：进取之心，平和之心，宽容之心;“二意”是指：创意和诗意。

而且，我还会给学习成绩不好的同学提高才成绩。如：听写生字，读英语等等。

如果有困难，我也会帮助你们，擦玻璃?玻璃太高，我会主动帮助你们擦;桌子坏了，我会主动帮助你们修理;我还会往教室里放一个柜子，里面装满了书，让同学们增长课外知识。哦!我们的图书柜还有一个好听的名字：小小图书馆。为了别让同学们把书放错位置，我还往柜子上贴了这是哪一类的书。而且，这一定不够!我在想了一条谚语：你有你的家我有，书有书的家，别把图书放错家。

假如我当选了，我会团结其它班干部，同心协力搞好班级管理，维护班级荣誉，开展丰富多彩的活动。

如果我落选了，那说明我还有许多不足的方面，我决不气馁，继续努力，下次再来竞选。

我非常希望大家投我一票，让我有机会为同学们服务。诚恳地谢谢大家!

写作文发言稿3尊敬的各位领导、老师，亲爱的同学们：

大家好!

今天是20x年6月1日，是我们儿童的节日，我们高兴，我们欢乐，我们热烈庆祝!

在这个快乐的日子里，首先让我代表全体同学，向大家表示节日的祝贺，并向辛勤培育我们的全体教师，致以衷心的感谢。

“六一”国际儿童节，是全世界儿童的节日，也是为争取儿童生存、健康和受教育的权利而斗争的日子。1949年11月，国际民主妇女联合会在莫斯科召开会议，提出了每年的6月1日，为国际儿童节。我国在1949年12月23日决定，规定每年的6月1日为儿童节，毛泽东主席还亲笔为儿童题写了“庆祝儿童节”的题词。从此，每年的这一天，全国少年儿童都要举行各种庆祝活动，隆重庆祝少年儿童自己的节日。

今天，在这个幸福而又快乐的日子里，我们每个同学都心潮澎湃。我们不光要欢度自己的节日，还要展现我们少年儿童的风采。讲文明，讲礼仪，树新风;经典诵读，为精神打底。丰富多彩的校园文化活动，开阔了我们的视野，让我们沐浴着源远流长的文明之风，健康快乐，茁壮成长。

在这个美好的节日里，我们每个同学都要珍惜自己的节日，努力学习，全面发展，不辜负老师和家长对我们的希望。

谢谢大家。

写作文发言稿4尊敬的老师、亲爱的同学们：

今天，我很荣幸走上讲台，和那么多乐意为班级作贡献的同学一道，竞选班干部职务。我想，我将尽的努力做好班干部工作，来发挥我的长处帮助同学和班集体共同努力进步。

戴尔卡耐基说过“不要怕推销自己，只要你认为自己有才华，你就应该认为自己有资格提任这个或那个职务”。我会把班级活动作为展示特长、爱好的场所，把学习当作一种乐趣，在集体里互帮互助;我会严格要求自己，为同学树立榜样，相信在我们的共同努力下，充分发挥每个人的聪明才智，使我们的整个班级形成一个团结向上、积极进取的集体。

既然是花，我就要开放;既然是树，我就要长成栋梁;既然是石头，我就要去铺出大路;既然是班干部，我就要成为一名出色的领航员!

流星的光辉来自天体的摩擦，珍珠的璀璨来自贝壳的眼泪，而一个班级的优秀来自班干部的领导和全体同学的共同努力。

我自信在同学们的帮助下，我能胜任这项工作，正由于这种内驱力，当我走向这个讲台的时候，我感到信心百倍。

写作文发言稿5同志们：

农村信用社是金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。x年，x县农村信用社认真贯彻有关方针政策，坚持为“三农”服务的宗旨，不断改进信贷服务，增加支农投入，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产和增加收入等方面，做了大量工作，作出了很大贡献。农村信用社各项存款余额达1.89亿元，各项贷款余额达1.99亿元。x县金融服务中占据着举足轻重的地位，在农业产业结构调整和增加农民收入方面，担当起了主角，挑起了大梁，发挥着日益重要的作用。在此，x县政府向工作在一线的全体信用社员工表示衷心的感谢!

农村信用社问题，不仅是一个单纯的金融问题，而且是事关农业、农村、农民和经济发展全局的问题。因此，我们要统一思想，提高认识，以高度的责任感和紧迫感，扎实有效地做好农村信用社各项工作。下面，我讲三点意见：

一、始终把服务“三农”作为信用社工作的出发点和落脚点。

当前，在高度重视“三农”问题，推进社会主义新农村建设的新形势下，信用社必须把提高支农服务水平贯穿于整体工作的始终。在农村信用社的制度建设、发展战略、经营策略、组织管理等方面，都要围绕提高支农水平进行调整。要根据农业产业结构调整和农民增加收入的实际需要，合理确定资金投向，特别是要围绕马铃薯、草畜、小杂粮、中药材等特色优势产业开发，制定扶持产业发展的意见，切实加大支农资金投入。要继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款等多种便民贷款方式，不断探索既能适应不同经济实力的农民需要、又能有效防范经营风险的贷款方式。要努力拓宽服务领域，改进服务手段，为“三农”发展提供更加丰富的金融服务。

二、始终把小额信贷作为提高服务水平的有效载体。

农村信用社的根本目标，就是通过优质的金融服务，解决农村经济发展中的资金需求问题，限度地增加农民收入。农户小额信用贷款在一定程度上缓解了农民贷款难的矛盾，受到了农民群众的欢迎，配合了农业产业结构调整政策，得到了政府支持，分散化解了信贷资金风险，促进了信用社稳健经营，是一举三得的事情。今后，要积极开展评定信用户、创建信用村工作，全面发放小额贷款，提高小额贷款比重。发放的范围要扩大，凡是涉及到农民生产生活的资金需求都要支持，帮助农民发展生产;发放的手续要简化，努力提高信用社服务水平;发放的限额要因地制宜，限度地满足农民需求。

三、始终把增资扩股作为提高经营效益的重要保障。

增资扩股是确保农村信用社改革成功与否的一项关键工作，同时又是农村信用社改革的难点和重点，只有如期完成增资扩股任务，才能从中央银行申请票据置换。要高度重视，把增资扩股作为重中之重来抓紧抓好，认真组织力量，物色入股对象，做好动员入股工作，提高资本充足率。要进一步加大宣传力度，维护农村金融秩序和农村社会稳定，使农村中有投资入股能力、关心支持农村信用社发展的广大农户、个体工商户以及各类经济组织看到农村信用社的美好前景和良好预期回报，踊跃投资入股。

同志们，农村信用社正处于改革与发展的关键时期，既要克服来自管理体制和经营机制上的重重障碍，又要积极应对来自国内商业银行和外资银行的冲击和挑战。发展才能壮大，落后就要挨打。农村信用社干部职工务必对当前的经济金融形势有一个清醒的认识，立足当前，立足实际，坚持实事求是，大胆解放思想，以改革创新的精神和科学分析的态度，研究新情况，解决新问题，借鉴新经验，不断提高信用社的经营管理水平和服务“三农”的水平。

谢谢大家。

贷款发言稿范文第3篇

但据中山大学经济学家林江在接受本报采访时估算，珠三角的民间借贷规模，甚至有高达数千亿元的可能性。

“据我所知，像温州那样的跑路企业，实际上在珠三角各地已经出现了，并且为数不少。”长期从事珠三角企业调研工作的林江如此透露。“虽然参与总量比较庞大，但珠三角的企业借贷现状比较理性，单笔交易数额并不高，还不足以动摇珠三角相对稳定的产业结构。”他补充道。

没有雪中送炭

“我认识的有几个投资公司都已经开始崩盘了。”黄玲对时代周报记者说。

黄玲，说话声音轻柔，面容和善，坐下来以后，最先说起的是家中仍在哺乳期的小孩，丈夫在珠海的事业发展，这样一个贤妻良母的形象，很难和外界所想象的“老高”联系起来。

民间习惯把放高利贷的人叫成“老高”。“老高”放贷不考虑借贷人还款能力，利息够高就行，催债不择手段，利滚利会把借贷人压垮，千万不能得罪。民间借贷交易中，人们对甲方的想象，还停留在这样的印象中。

黄玲对此却不以为意。“我们也是普通人，谁会为了做生意再去招惹一帮地痞流氓在身边，给自己找麻烦呢？夸张了。当然，这样的高利贷也有，但毕竟还是少数。”

她有一家小型投资公司，主要做中介工作，有合适的项目，自己也做“债主”，公司有十几个人的团队，负责风险评估。对这个模式她很得意：“是我舅舅发明的，别的公司没有做到我们这么细致。”团队调查范围大到借贷企业的经营情况、实际账目，小到借贷人的家庭背景，“一般上有老下有小，家庭关系和睦的，都不容易跑路。”黄玲用自己的经验总结。

放贷过程中，黄玲选择最稳妥的借贷方，近乎挑剔。数额太高的她不借，地级市以下的企业她不借，企业经营内容不专业的她不借。但她坦言，并不是所有的债主都这样。

“很多投资公司根本不考虑借贷方的还款能力，利息够高就可以，投资公司向社会集资，再高利转贷出去，这种情况很普遍。”黄玲说。

林江则直言，现如今许多民间借贷的利率普遍已经很高了，“据我所知，有一些年利率甚至达到60%-80%。”

据黄玲介绍，这一波温州老板跑路潮炒起来以后，很多客户坐不住了，担心自己借出去的钱款打了水漂，纷纷向借贷公司追回投资。文章开头所述的，那些已经崩盘或濒临崩盘的借贷公司，因为缺少风险评估，大多熬不过这一关。

对中小企业来说，今年是艰难的一年，而对民间借贷公司来说，夹在线下债主和线上企业之间，更是提心吊胆的一年，这迫使一些比较可靠的借贷公司，不得不用更谨慎的态度放贷。

黄玲的公司为控制风险，只做有保障的项目，利率也随之相应调整，月息一般不超过二点五分。她坦言，高风险对应高利率，但大多数民间借贷已经不愿意承担放贷的高风险了，即使愿意，许多创业伊始的微、小企业也承担不起高利率，“所以，我们做的仍然是锦上添花的事情，雪中送炭几乎没有。”她叹息，“的确，现在创业的人太难了。”

中小企业跑路不少

王家忠是安徽人，今年是他来广东的第19个年头。上世纪90年代初期，他从报纸上看到广东的工业形势一片大好，便于1993年南下经商，先后在惠州、深圳等地工作，在几家中小企业负责财务工作。

在他看来，民间借贷一向是企业经营的正常补充剂。“1997年，在深圳的地下钱庄，我帮一个做DVD生意的老板拿过四分月息的高利贷。1000万的人民币，堆了几堆，排成一排，相当壮观。”

当时，中小企业主的胆量和底气来自“蒸蒸日上”的市场。王记得，这家DVD企业的第一单生意便是外销的大订单，而且接连不断。到了年底，企业大赚，不仅还清了包括190万元利息的千万元高利贷，公司还净赚140万元。

这样的好日子大概再也无法重现了。近年来，加工外销在珠三角已无发展优势，受扶持政策优待的机会越来越少。再加上外销经营成本不断上升，尤其是2008年金融危机后，外需萎缩导致一批中小企业倒闭，更凸显了这一困局。

时代周报记者得知，今年上半年刚过不久，中国人民银行惠州市中心支行调查统计科对市内40家样本企业实行问卷调查，已有5家企业的电话打不通，原来这5家企业早已人走厂空。

在银行关注范围内的，都是庞大中小企业群中的“精英”，即便如此，仍然有比例不低的经营失败者。从侧面验证了林江所述，珠三角跑路的企业为数不少的说法。

据时代周报记者掌握的一份资料显示，2011年4月中旬，人民银行广州分行在16地市开展了对中小企业融资现状的专项调查，接受调查的633家样本企业中，有72%反映，与上年相比，2011年的融资难度增大。

在该份调查报告中，样本企业以制造业为主，比重超过一半。其中，类型主要为民营、私营以及个体企业，年销售额大多处于200万-5000万这一区间。报告显示，今年第一季度，单单这633家样本企业的资金缺口就达到47.25亿元。

2011年已接近尾声，企业资金需求剧增，散落在珠三角各地的成千上万的中小企业及微、小型企业，他们的资金缺口，可想而知情况更为严峻。

一位银行内部人士坦言，许多微小型企业，几乎无法取得银行资源，也不在银行的调研范围之内。他们无厂房抵押，也无法提供银行需要的各种资料报表。“他们的融资渠道很有限，只能通过民间借贷。”

但如黄玲所说，这些微小企业现在要敲开民间借贷的门，也不那么容易了。

合法化尝试

由于民间借贷长期处于地下隐蔽状态，身份是否合法也无准确定论。虽然《民法通则》、《合同法》都有相关条例规定，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利，基层法院最常见的纠纷个案也大多涉及借贷。但目前在我国法律体系中并没有“民间借贷”这一概念，“况且，《刑法》中有一条扰乱金融秩序的法规，是否能把高利率放贷也纳入其中，恐怕谁也说不清楚。”林江直言国内关于民间借贷的法律处于留白的状态。

不过，支持民间借贷的力量并不是没有争取过它的合法地位。

2007年，黄玲开始涉及借贷生意。她恍惚记得，就在那一年前后，新闻有时会提到《放贷人条例》一事，但后来就慢慢沉寂了，她也就淡忘了。“是有这个条例的吧？有的话我们就是合法的。”想起这个事情，黄玲有所期待起来。

资料显示，央行曾在2007年起草《放贷人条例（代拟稿）》，建议对只贷不存的放贷机构，统一由工商部门注册登记；其放贷资金主要为自有资金，对于经营较好的放贷人可给予从金融机构或其他企业批发融入资金的渠道，对于坚持县域、服务小企业和“三农”的放贷人，给予税收优惠及政策性资金扶助。上述《放贷人条例（代拟稿）》曾于2008年的金融危机前夕广泛对外征求意见，但未获得各方一致认可。

这存在一定的障碍。业内人士指出，《贷款通则》规定，贷款人系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。显然，《贷款通则》对贷款人身份的界定与《放贷人条例》所倡导的“符合条件的企业和个人都可开办借贷业务”的精神存在差异。

2009年，初步形成的《贷款通则（修订）》（征求意见稿），已尝试将《放贷人条例（代拟稿）》的主要内容引入其中。从信贷市场的不同层次出发，分别对金融机构贷款人、非金融机构贷款人和民间借贷进行相应的规范。

然而，通则的修订版几易其稿，依然处在争议当中，短期内仍达不成完全共识。分歧主要集中在小额贷款公司、企业间借贷、异地借贷、贷款能否用作股本性融资、最高利率限制、减免利息自等问题上。

这种尴尬的处境使得民间借贷继续往无序的方向发展，信息不透明的民间借贷市场，并不是所有企业都拥有均等公平的机会，“我们经常说的利率市场化，说利息的高低要与风险挂钩，变成说易行难的空话。”林江说。

在林江看来，正是由于金融管制下国有资本对银行体系的垄断，使游走于官方体系之外的民间金融市场呈现畸形发展，让利率市场化的提议变成相互矛盾的产物。

不过，也不是没有好消息。中国人民银行有关负责人11月10日就国内民间借贷的发展表示，民间借贷具有制度层面的合法性，下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动。

贷款发言稿范文第4篇

从农村信用社前两年的试点经验，以及今年上半年贷款五级分类的实践来看，整体工作进展顺利，但由于农村信用社的客户群及所处的经济环境有其独特的情况，推进五级分类也遇到了一些有别于其他商业银行的问题。

贷款五级分类遇到的问题

企事业贷款分类标准未能充分反映农村信用社客户特色。

农村信用社以社区中小企业客户为主要客户群。从目前现实情况看，中小企业普遍具有管理不规范、财务制度不健全、财务报表不规范及不能真实反映企业经营状况的情况。以农信社某联社为例，其全市辖下共计5700户企事业客户，平均每户贷款余额约490万元，贷款余额在1000万元以下的客户占全部客户的90%以上，其中贷款余额在500万元左右的企事业客户基本没有现金流量表，更谈不上经审计的财务报表。农信社的另一类客户――农村经济组织基本上都没有现金流量表。

从国外及香港地区的银行经验看，这种现象也普遍存在。这不能简单地归结为企业提供虚假财务报表，工作中更不能寄希望于企业财务管理的完善，或是强制要求企业提供经审计的财务报表来解决。农村信用社在这种情况下进行贷款五级分类，对财务指标的分析就不能照搬其他商业银行贷款五级分类的财务指标标准。

而目前，农村信用社企事业客户贷款五级分类标准对财务状况的描述较多，比较适用于大企业的财务分析，而对于中小企业客户的应用没有更为详尽的指导，许多信贷人员对财务工具的应用有很多顾虑，普遍存在两种倾向：一是因财务分析的技术要求复杂而产生畏难心理，或意识到原始数据失真导致的局限性而偏重定性分析和主观臆断；二是认为定性分析主观性强，影响分类的准确性，从而忽略定性分析。

抵押物的风险缓释作用未能在分类中充分体现。

从国外贷款分类方法看，许多国家都认为，抵押品对贷款风险有着非常好的缓释作用。作为银行而言，要求借款人提供抵押品的最终目的不是为了获得抵押品，而是加大借款人的违约成本，从而减少借款人的违约行为。

在贷款分类过程中，不同国家对抵押品的作用有着不同的看法。部分国家在贷款风险分类时对抵押贷款和非抵押贷款采用有差异的分类方法，贷款分类考虑抵押，继而考虑抵押对计提贷款准备金的影响，如加拿大、日本、美国等；另一部分国家则在贷款分类时未对抵押贷款和非抵押贷款进行区分，抵押在分类过程中不起作用，但抵押品在决定实际准备金计提中发挥作用，如法国。

我国农村信用社贷款五级分类标准贯穿着重视第一还款来源，淡化第二还款来源的指导思想。因此，在贷款分类标准中，基本是只要在借款人现金流量不能覆盖贷款本息，有可能动用第二还款来源的情况下，就被划入不良贷款范围，抵押品在分类中未被考虑。同时，分类标准对计提准备金是否考虑抵押品价值也没有明确规定，仅要求各地农村信用社严格按照财政部要求提足贷款准备金。

银监会在制订农村信用社贷款分类标准时，可能考虑到若将抵押贷款划分为较好的贷款，有鼓励农村信用社在贷款决策时考虑抵押品的可能，因此制订了相对较为严格的分类标准。但对抵押贷款和非抵押贷款采用一样的准备金计提标准，使得在分类过程和准备金计提过程中，抵押物的价值没有被充分考虑。在执行过程中，一线信贷人员对此普遍感到很困惑。

现行贷款五级分类过程中对抵押物的处理标准，与近年来一直强调积极发展抵押贷款业务、降低信贷业务风险的业务指导思想不吻合。这对许多信用社倡导的“抵押为王”信贷风险理念造成了一定影响。

基础工作准备不足，出现重结果、轻过程的现象。

按照现行贷款分类标准，信贷人员需要对借款人的财务状况、现金流量、行业风险、自然和社会因素以及农村信用社自身信贷管理等各方面基础资料都有充分准备。但目前许多借款企业财务制度不健全，管理不规范，并没有编制现金流量表，有的连资产负债表、损益表都编制不齐。有些借款人虽然根据信用社的要求送了报表，但报表中一些重要项目没有明细，难以对其进行深度分析。同时，部分地区农村信用社贷款档案管理制度不健全，企业报表缺漏现象较为普遍，一些贷款发放时间较久的档案缺失严重。贷款档案的整理、基础信息的收集工作需要一定的时间。

贷款五级分类技术要求较强，对一笔贷款进行分类，需要按一定的程序，使用专业的贷款五级分类认定表和分类认定底稿。在分类过程中，需要对借款人的还款能力、还款意愿、担保、非财务因素、行业风险、企业管理状况等因素进行分析，判断其对贷款风险的影响。只有经过如此严格的程序，才能使分类结果更趋于准确。因此，与分类结果相比，分类过程同样重要。基础工作准备不足，往往会造成分类工作流于形式，信贷人员只简单地追求分类结果，甚至为了完成任务，将“一逾两呆”与五级分类简单对应，造成分类结果随意性大、质量不高的局面。

科技手段滞后，影响分类效率。

按照现行分类方法，对企事业单位和大额自然人贷款进行分类时，基本上需要填写分类认定表和分类认定底稿，所需评估的各类信息标准非常多，如对各项借款人主要财务指标、现金流量数据的计算等，抵押质押物信息、担保方式、非财务分析、贷款基本信息的填写，都需要借助于信贷管理系统进行处理。

但从农村信用社的现状看，许多农信社没有信贷管理系统。如某省28个地区的农村信用社中，仅有10个地区的农村信用社使用了信贷管理系统，相当多的农村信用社仍然使用手工方式管理各类贷款。在没有先进科技手段支撑的前提下，五级分类认定底稿不能通过系统自身储存的信息直接生成，信贷人员只能通过手工方式完成分类认定表和分类认定底稿的填写工作，需要相当大的工作量，更谈不上进行有深度的分析，贷款五级分类的工作效率无从谈起。

完善贷款五级分类对策

进一步规范和细化分类制度，增加分类标准的可操作性。

建议银监会和各地省联社本着“利于管理、便于操作、提高效率”的原则，对五级分类标准和制度进行修订，或是给予各地农村信用社一定的政策空间，允许其按以下原则进行细化分类：一是能够更加敏感地监测到不同类别贷款之间的细微差别；二是适应农村信用社中小企业客户和自然人客户的特点；三是能够对贷款风险的变化产生预警信用，突出贷款业务的主要风险点；四是能够更为准确地计量贷款的损失程度，为准确计提准备金提供依据。

对于中小企业客户贷款，建议从政策层面允许各地农村信用社淡化财务分析，转而更注重从现金流量和非财务指标进行分析。具体来讲，如对于一定额度以下的小企业贷款，可以还款能力为核心，抓住贷款记录和还款记录两个关键因素，从以下五个方面进行分析：企业负责人或法定代表人的管理水平及从业经历、信用意识、关键性财务指标（如资产负债率）、企业（包括经营者个人及家庭）开户银行对账单和完税税单、逾期记录次数和时间。对于自然人贷款，建议修改目前分为农户自然人、楼宇按揭贷款、汽车贷款、自然人其他贷款的方法，调整为农户自然人、其他自然人，且无论贷款余额大小，一律进行矩阵式分类方法，提高分类工作效率。

同时，为解决抵押品在贷款分类中的应用问题，建议尽快出台有关分类工作的指导意见，比如在明确抵押物类别和最高抵押率的前提下，在分类过程中考虑抵押品的价值；或是在贷款分类过程中不考虑抵押物的价值，但在计提准备金的过程中，考虑不同抵押物对应计提准备金的影响。

继续完善农村信用社风险管理体系。

贷款五级分类是现代银行管理的基础性制度。作为农村信用社，要实现向现代金融企业的过渡，贷款分类工作仅是一个工具。因此，要做好贷款五级分类，关键是要完善农村信用社的风险控制体制，要成立独立的风险管理部门，推行风险管理经理制度；逐步构建从贷款调查、审查、审批、贷款发放、贷后管理各个环节相互分离、相互制约的风险管理体制，实行统一授信、弹性授权、独立操作放款的机制；实行个人审批和集体审批相结合、专家审批和行业审批相结合的灵活审批机制；改进风险考核机制，在考核体制中必须体现资产质量的考核；严肃风险纪律，实行新增不良贷款问责制。

推广应用信贷管理系统，提高分类工作效率。

科学的信贷管理系统是现代银行经营管理发展的必须技术支持，也是提高贷款五级分类效率的重要手段。因此，农村信用社要积极完善信贷管理系统，积极推动系统的优化升级，及时录入各种信息，至少要实现对分类认定表、分类认定底稿各类信息的自动提取，减少信贷人员的手工工作量，提高效率。同时，在实际工作中，可将贷款发放信息、企业财务报表、贷款五级分类信息的录入改由其他岗位负责，把一级信贷人员从大量繁琐的工作中解脱出来，使其把更多的时间和精力投入到贷款营销、调查和贷后风险管理中去。

充分利用分类结果，加强信贷管理。

在实际工作中，农村信用社要处理好分类过程和分类结果的关系，引导信贷人员积极收集和分析借款人的信息，按照规范的程序和方法进行分类。分类过程严格了，存在的风险就会及时发现。如果不看过程而只看分类结果，并仅对分类结果简单考核，将会导致信贷人员不愿主动发现风险，不利于贷款管理。

农村信用社刚开始贷款五级分类，信贷人员对按五级分类的要求、风险理念的认识以及分类的掌握都需要一个过程。在积累一定的经验后，信贷人员才能较为正确地运用五级分类工具，分类结果才能相对准确。因此，在最初的一段时间，管理部门应当允许农村信用社更多关注分类程序是否严格、分类工具和方法是否可靠、分类信息是否全面，不应过于强调分类结果的准确性，更不要过分强调对分类结果的考核。

贷款发言稿范文第5篇

银行倒闭最高赔偿50万元

11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》正式出炉，并在未来30天内向社会征求意见。根据征求意见稿第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

所谓存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

换而言之，一旦银行遭遇经营危机以致破产，储户的存款还可以要回来，由保险公司进行赔偿。

有数据显示，截至2011年底，全球已有111个国家建立了存款保险制度，我国的存款保险制度的也传出将在年内正式出台。根据央行11月30日公布的《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在低于50万元的，可以全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。同时，存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。

对于50万元的最高赔付金额，中国人民银行苏州街支行的一位理财经理向《投资与理财》记者表示，“储户不用太担心，因为按照2013年底的存款情况推算，可以覆盖99.63%的储户全部存款，绝大部分储户是可以获得全额保障的，受影响的微乎其微”。

为什么要推出存款保险制度？

一直以来，在中国老百姓心里，将钱存放在银行是不存在风险的，存款保险制度的出台意味着银行以后可以破产了，银行破产在中国意味着什么，相信大伙都明白。那么，为什么要出台这项制度呢？综合各方专家评论和媒体报道，记者整理出了以下几点原因：

这是市场化的体现。美国次贷危机期间，数百家银行倒闭、被收购，银行倒闭、破产、被收购很正常，这是市场化的体现，中国也同样要走上这一步，否则银行只管高吸揽储、高息放贷款，不顾风险。

中国政府现在没有能力兜底。中央政府前段时间已经撇清了和地方政府债务的关系，表示不兜底，现在也等于撇清了和商业银行的关系，表示不兜底，要依靠市场化的存款保险制度来完成。一直依靠政府信用发展的商业银行到了必须依靠自身信用发展的时候，这是生理断奶期。

商业银行的压力很大。经过前十年的狂飙猛进发展，现在的商业银行面临了很多的问题，房地产贷款、地方平台贷款太多，同业业务很猛，表外业务非常大，理财业务利率很高，高吸揽储，也就是一些银行已经到了实质上要破产的阶段。这个时候公布存款保险制度就是为了迎接可能到来的银行破产。

改善货币信贷供给环境，降低企业融资成本。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。银行审慎经营，可以降低呆坏账形成数量。

对中小银行未必是利好消息

在没有存款保险制度的情况下，储户的存款安全其实是由国家信用担保的，背后是由财政买单。存款保险制度成行后，国家不再对存款机构进行担保，银行若经营不善，存在破产可能。

业内人士认为，存款保险制度是利率市场化的基本前提，没有存款保险制度，银行不可能实现充分竞争。在金融改革过程中要实现利率市场化，迈出存款保险制度是非常重要的一步。然而一旦利率市场化开闸，国有大银行的信用会提高，中小银行信用会降低，中小银行在揽储的冲动之下就有可能提高利率，造成运营的风险。换句话来说，存款保险制度的推出，有可能是中小银行破产的先兆。

经营着一家小文化公司的李老板，在接受《投资与理财》记者采访时就表示，“看来以后还是把钱存大银行靠谱点，小银行利率或许会相对高一些，但是风险有点大。”

存款保险制度下怎么理财

存款保险制度的出台，对于习惯了存款的国人来说，将钱存入银行也不是保本的最佳理财方式了。

在考虑存款保险制度下怎么理财，首先还是先了解清楚银行倒闭了该怎么赔付吧。按照征求意见稿的规定是，同一存款人在同一家银行所有存款账户本金和利息相加不能超过50万元。所以要想规避风险，超出50万元的存款，就得分散到多家银行了。比如，500万元的存款存在10个银行是最安全的。

渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋解释道，银行清算是个很复杂的过程，所以偿付的时间可能会拖得较长，且偿付的项目也有相对的顺序。

“银行破产、资产处置之后，最先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、优先股、股票等相关产品的投资者一般来讲排在最后。”郑毓栋表示。