互联网金融、金融脱媒、第三方支付、影子银行、“支付宝”、“闪付”“、空中发卡”、“电子钱包”等新兴金融工具不断推陈出新以及移动金融行业应用和推广，对传统的金融运作模式进行颠覆，对创新能力相对滞后的黎平农商行构成了一定的机遇和挑战。

一、黎平农商行借力现代科技助推转型

1.改善硬件设施，推进服务功能转型

(1)合理布局网点。

根据黎平县域经济发展的变化趋势，结合黎平农商行网点服务的辐射半径，按照“便民、惠农”的原则，根据需要、结合实际，在城乡结合部、社区、新兴农贸市场、批发市场、工业园区、高铁车站等地段新建部分服务网点，新设网点要符合精品网点的标准；同时，合理整合现有网点资源配置，发挥老网点的最大功能效应。

(2)加强网点标准化建设。

按照省联社视觉识别系统（VIS）和环境识别系统（SI）要求，规范网点标识、将网点标准化建设纳入年度综合考核。通过努力，实现网点达标率为100%，使服务环境、服务设施、服务流程及员工服务行为、仪容仪表达到统一规范，切实提升服务质量，增强服务竞争力，促进业务工作和社会形象的同步提升。加大自助机具布放，提高电子设备替代率。力争每个乡镇都有ATM或CRS机，县城每条街道步行10分钟均有农商行的服务窗口。

(3)要准确把握城乡一体化发展的政策和趋势

及时调整城乡结合区域网点的发展模式和竞争方向，统筹城乡业务发展转变，增强城区网点竞争能力。城区网点按服务类型的不同，在网点设置上要凸显功能区分，乡镇网点要突出服务的综合性和支农、支小的特殊性。根据城乡一体化发展趋势，适时调整网点布局和服务功能。

2.改进软环境，让战略转型落到实处

(1)搭建平台。

加强黎平农商行支付结算体系运用和推广，大力宣传人民银行现代化支付系统、银联联网清算、农信银资金清算平台，手机银行、网上银行、村村通等业务，让广大农民充分了解和使用农信社资金汇划渠道，方便农民工外出务工资金汇划，不断提高黎平农商行汇款市场占有率。加强自助设备等电子化建设，积极探索开发和推广适合农民工实际、农民工喜欢的支付结算工具，方便农民工现金支付和非现金支付。在不断提高村村通使用率和替代率的同时，引入第三方支付平台，使广大农户足不出户就能及时、方便地办理农商行提供的金融服务。

(2)建立信息共享机制。

加强与村委会、社区服务中心和用工单位的信息沟通，对农民工及其家庭情况进行资信调查，建立农民工信用档案，充分利用个人品行、收入能力和资信状况等各类“软信息”，动态调整信用等级和授信额度，有效解决农商行与农民工间信息不对称问题。加强互动对接，结合农民工流动性较为频繁的特点，积极与服务区域内党委政府、农信社、同乡联谊会、社团组织等部门沟通、协调，充分利用农民工信息资源，积极协助家乡农商行开展业务宣传、存款动员、不良清收等金融服务工作。

(3)扎实践行普惠金融，认真抓好助农服务“村村通”。

在每一个行政村安装一台以上助农取款终端，开展小额取现兑付涉农补贴、账户查询、零钞兑换、残损币兑换回收、反假宣传等工作，为老百姓办善事、办实事、办好事。助民服务“零距离”，真正将“全天候、不间断”金融服务送到了农户的家门口，让村民足不出村即可享受基础金融服务。积极探索开办“普惠金融夜校”，加强宣传培训，加大银行卡在农村地区的推广运用，让“村村通”变为“村村懂”“村村用”，从而达到“村村富”，使农村经济发展助推黎平农商行发展。

二、转型中对现代科技利用的反思

现代系统科学告诉我们，任何一个经济系统都是处于时间变化的空间内，总是通过物流、信息流与周围环境相互发生影响，都是通过信息交流而实现，与信息的交流紧密依存。在经济系统的内部各要素、各层次之间的联系，同样也是一个信息交流与传递的过程。而要实现这样的交流与传递，中国银行业需要的相关技术环境也就必不可少了。在中国银行业一提到信息开发，不少人立刻会想到要建立信息机构，建立信息传输中心。接下去的问题，自然是要经费，要编制，要人员。这样的思路在我国政企合一的政治背景下，是一种传统性思路。随着改革开放的深化，机构改革和政企分开的逐步实现，事实上已经无法延续这样的思路了。我们认为，信息机构要建立起来，首先得使信息搜集有实用价值，能够在经济活动中商品化，从而能够为中国银行业的开展争取自己的经济基础，相应的信息机构才能建立起来。而决不是不问地域，不问当地的实际情况无条件地广泛布放POS机具、ATM机具、存取款一体机，因为这样的技术装备在不同的地方，其所能发挥的效用存在着很大的区别。对于城镇而言，有可能颇受客户的青睐，但对于乡村而言，随着大量的年轻人外出务工，留守在乡村的大多数是老人和小孩，他们对于这样的技术装备，是否也能运用自如，对这样的信息处理，如果我们没有按照不同区域的需要去做，将会是事倍功半的，这是因为，任何科学技术成果都有其最佳的适用范围，不可能均等的服务于一切人。

作者：杨珍 单位：贵州黎平农村商业银行