[论文关键词]金融创新;农村金融;金融服务

[论文内容提要]现代金融机构的业务种类水平和数量是由真实经济对金融的需求所决定的在当前农村金融需求发生新变化参与农村金融服务主体多元化的新形势下,因地制宜地加快金融创新,改进服务方式,完善服务功能,是农村信用合作社目前满足金融需求提升竞争实力的根本对策本文就推动农信社加快金融创新的新形势进行了分析,并对农村信用社创新现状及存在的问题进行了探讨,提出了发展对策

建设社会主义新农村构建城乡和谐社会离不开金融扶持,现阶段农村金融需求不仅在数量而且在结构层次上对金融服务和产品提出了新要求,同时,农村信用合作社还将面对独家垄断农村金融市场的格局被打破的严峻局面因此,加快金融创新步伐是农村信用社目前应对挑战的根本对策本文拟就推动农信社金融创新的新形势以及创新现状中存在的问题进行探讨与分析,并提出相关对策

一推动农信社加快金融创新的新形势分析

(一)农村金融需求变化形势

1.农村金融需求总量结构变化

(1)金融需求总量规模化

随着新农村建设的推进,农业基础设施建设不断投入,农业产业结构的调整和特色农业的发展,农村资金需求已不再局限于一般的农户,农村的种养大户各类个体工商户乡镇企业等各行各业也都十分需要资金的支持,因此对农村金融服务需求总量迅速增加

(2)金融需求结构变化

第一是金融产品需求多样化农户除扩大生产经营需求外,消费性需求保障性需求创新性需求投资性需求更加明显,形成对股票债券期货保险投资基金等相关金融服务的需求不断增长的格局,甚至会促进汇兑租赁信用卡等银行中间业务的需求相对增加第二是资金需求周期延长目前许多地区大量种植各种高效的经济作物,而经济作物一般生产期较长,所需资金支持的周期需要与其生长周期相匹配

2.不同地域金融需求层次不同

在经济发达地区,随着农村居民收入的提高,消费意识和理财意识也随之提高,已经开始尝试消费性贷款,如购车贷款旅游贷款等,对理财业务等个人金融业务的需求也开始出现,这些地区对农村金融新产品需求层次更高;而在经济欠发达地区,农户收入水平还较低,二三产业发展缓慢,未来发展特色农业实现农业产业化,建设新农村建设中道路电力通讯等基础设施和改变农村住房小低散的局面等,都需要农村信用社扩大小额贷款覆盖面,创新产品,创新服务

(二)农村金融主体多元化竞争形势

随着中央确定的农村金融改革的深入,相应的政策措施陆续出台,农村金融多元竞争的格局逐渐形成农业银行正重返“三农”服务阵地,国家开发银行也已经加大了对新农村建设的支持力度,邮储银行已定位为社区银行,其网点遍布城乡,结算渠道通畅另外,新型农村金融机构纷纷开业花旗银行渣打银行等外资银行也正准备成立村镇银行,进入农村金融领域与这些银行相比,农信社无论在资金实力还是在管理上都存在不少差距,要实现可持续发展,保持农村金融服务阵地主力军的地位,唯有加快创新,提高竞争力

二农村信用社金融创新现状及存在问题分析

(一)农村信用社金融创新现状

近年来,在一些地区,农信社业务创新发生了很大的变化,在传统负债业务和资产业务基础上积极创新,同时在中间业务领域相继推出了服务银行卡信息咨询等金融产品在服务方面,农信社不断改进服务方式,改善了信用社与客户之间的关系此外,农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强,以网络为依托,先后开展了电子联行及各类代收代付等业务但是由于受体制政策技术和市场需求等多方面因素的制约,大部分地区农村信用社的金融创新与国内各商业银行相比仍有很大的差距,尤其是地区发展不平衡

(二)农村信用社金融创新存在的问题

1.创新观念淡薄,创新意识有待提高

农村信用社职工长期工作生活在农村,受封闭环境传统思想的影响,其思维模式保守封闭,对新鲜事物不感兴趣,缺乏创新意识,业务开拓性差此外,信用社管理存在“内部人控制”问题,缺乏现代商业银行先进管理经验,同样缺乏金融自主创新的思想

2.创新产品仍然品种单一结构上雷同

目前多数农信社仍然主要集中在传统的存贷款业务上,创新产品具有很强的同质性,主要是简单照搬国内商业银行的做法,不能根据本地区实际情况因地制宜地进行业务创新以中间业务为例,目前大部分农村信用社开办的中间业务还停留在传统的汇兑结算代收代付等层次较低的品种上,对于担保类承诺类票据交易类基金托管类个人理财和咨询顾问类等科技含量高的中间业务开展很少

3.金融创新所需资金来源不足

长期以来,农信社吸储能力较弱,由于信誉规模结算等方面的差距,无力与国有商业银行竞争,加之目前农村人口由村到乡由乡到县或城的流动趋势,农村储蓄存款额的一半以上集中在县城据调查,大部分基层县农信社存款份额仅为全县30%左右,却长期担负着90%以上的支农重担,不仅难以满足农村经济发展迅速增长的资金需求,也防碍了金融产品和服务创新的实施

4.创新手段上电子化进程有待提高

目前农信社虽然也建立了电子联行等支付结算系统,但系统覆盖面有限,不能满足全国性通存通兑以及网上支付等市场需要,这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展

5.金融创新人才匮乏

农信社员工多数来源于当地农村,文化素质普遍不高,缺乏一批既具有现代金融知识又具有丰富银行业务实践经验,既懂国际金融惯例又精通现代计算机专业技术,既具有开拓创新精神又通晓政策法律规范的复合型人才,这有碍于电子新技术的普及应用,也不利于金融创新的全面展开

三新形势下加快金融创新的建议

(一)加快农信社制度创新

加快金融创新,首先应深化农信社体制改革必须从各地实际出发,选择恰当的产权制度为进一步扩大规模,要充分重视资金的补充,通过进一步增资扩股,大力吸收社会资本,扩大入股面和入股额,并进一步加大各类准备金的提取比例有条件的可以通过股份制改造,力求走发行金融债券和股票上市的发展模式

(二)推进金融产品创新,扩大金融产品品种

1.推进负债业务创新

资金来源是进行金融创新的基础,长期以来,农村信用社在吸收存款的竞争中往往处于劣势,可以根据农民需求现状,开办农户养老储蓄医疗保险储蓄子女教育和婚嫁储蓄等新的业务,吸收农村闲散资金,结合农业的季节性特点,在农副产品收购季节积极揽储另外要积极开发和使用多种功能的银行卡,重视和开发存款证券化业务;要创新服务方式,开办多种类型为客户提供专门服务的个人账户,以满足不同层次客户的需求

2.推进资产业务创新

要改变目前资产结构单一而带来的收益水平低风险过于集中的现状,巩固和稳定贷款业务,多渠道多层次多方位地大力拓展投资业务

在贷款业务创新上,一方面不断发展适合自身的贷款业务新品种,开办个人住房贷款个人汽车消费贷款再就业小额贷款和助学贷款等金融新产品另一方面,加大对农户贷款的力度,扩大对农民贷款的覆盖面,延伸小额贷款的对象额度和期限结合实际,根据贷款用途生产周期还款来源确定贷款期限,对生产周期比较长的农村经济发展贷款,要允许跨年度使用可以组织金融机构联合发放支农银团贷款,共同培植当地大型的农业产业集群,以支持农业产业化进程拉长产业链条

在贷款管理上,加快农村信用担保制度的创新进程第一,实行担保机构组织形式比如由龙头企业成立担保公司,因为龙头企业对于农户的信息比较了解,通过龙头企业给生产品基地农户进行担保;第二,实行担保方式多样化探索实行动产抵押证单质押权益质押等担保形式,还可以针对缺乏抵押物的贫困农户开展小组联保的贷款担保制度

3.推进中间业务创新

农信社应积极拓展和创新中间业务,要重点开办类中间业务,除原有的代付工资,代收水费电费电话费收视费外,应积极开办政策性银行商业银行和保险基金业务;拓展票据贴现银行汇票银行卡和试办公正资产评估验资证明企业信用等级评审等业务;在较富裕地区开展代客理财和投资性咨询服务等高附加值业务加快建立全国性的农村信用社资金结算网络系统,实现全国范围内的资金通存通兑,扩大农村清算体系的覆盖面,解决外出打工农民汇款难的问题信用社机构网点遍布各乡镇,这是信用社相对其它银行的优势,可以针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品,实现在一个营业网点为客户提供存贷汇兑咨询理财等“一条龙”式服务另外,要积极发展农产品期货市场和农业保险市场,开发农产品期货新品种,降低农业生产经营的风险

(三)加强金融人才管理创新

1.运用激励机制,促进金融人才建设

(1)建立以利润为中心的新的考核体系,适当拉开分配差距

建立奖勤罚懒奖优罚劣的激励机制,实行等级管理,绩效挂钩,奖罚分明,严格考核,有效调动工作人员的工作积极性和主动性对重要岗位特别是复合型人才,可采用股权激励机制

(2)采取有效措施,提高员工素质

一是对现有员工加强业务培训,增强其现代金融意识和业务素质,鼓励职工提高学历层次;二是向社会公开招聘,择优录取大专本科生,改变过去拉关系走后门的不正之风,争取在较短的时间内改变农村信用社职工的学历结构,并逐步形成经营型管理型开发型的人才层次结构,以适应金融创新发展的需要

2.加强金融营销,提供创新服务

农民素质较低,对金融政策及业务不了解农信社应大力开展市场营销活动,通过建立高水平的专业营销队伍,向客户全面宣传金融产品和服务,依靠营销来扩大和培育客户资源群体应充分发挥点多面广熟悉农户的优势,为客户建立信息服务系统,建立农村个人征信系统依据客户性质资金需求规模需求频率还款能力盈利程度经营状况信用等级等客户信息,确定细分指标通过细分市场,为客户提供进一步细致的金融服务,在农村金融主体多元化竞争的新形势下,扩大市场份额,提高竞争地位

(四)创新科技手段

当前农信社与某些国有商业银行相比,科技水平尚存在不少差距对此,农信社应高度重视电子化建设与电子金融产品的开发创新与应用,应增加资金投入,加大软件开发力度,统筹构建省一级乃至全国统一的电子网络平台,为各种现金支付报表提供信息传递小额农贷等新的业务和新的服务提供良好的技术平台

总之,在新形势下,不同地区的农信社要因地制宜地通过金融创新,加强对农村的金融服务,满足多方面不同层次的金融需求,努力解决“三农”融资难的问题,为建设社会主义新农村提供更有力的金融支持,并在农村多元化金融主体竞争中立于不败之地

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