通化农信随着近几年的改革发展，经营成果显著，经营实力明显增强。在此期间也积淀了很多优秀的文化因子，形成了具有特色的“三农”服务理念，进一步巩固了信用社在农村金融市场主导地位。然而，在面临当前多变的经济和金融形势，我们既要经受整体经济环境带来的严峻考验，同时也要迎接逐渐拉开战局的农村金融竞争局面，如何使通化农信走在竞争前列，实现自身不断壮大，是需要我们科学分析、理性面对的重要课题。

一、理性分析当前经营形势

(一)现有的经营成果

1.传统的存贷款业务基础雄厚，有效支持辖域内经济的健康快速发展。

2.服务环境得到改善。作为农村金融主力军的农村信用社自深化改革以来，一直为地方经济的发展做着不懈的努力也发挥出了重要的作用，这也为我们奠定了雄厚的客户基础。针对金融形势的不断变化和客户提出的更高要求，通化农信进一步完善服务理念，按照省联社的统一部署推行了企业文化，将视觉文化、理念文化和服务文化提到了农村信用社经营发展的日程上来，增强了与同行业的服务竞争力。

3.综合业务系统上线和吉卡的发行推广，成为了农村信用社的历史性转折。20*年全省实现了通存通兑业务，于年末面向社会公众发行了吉卡，大大的增强了农村信用社在金融行业的竞争实力，尤其是全省免收手续费和银行卡年费，成为了有力的竞争优势。

(二)面临的金融环境

从20*年下半年开始，国家根据宏观经济的增长形势以及物价消费水平的变化情况，不断调整经济、金融政策，由年初的“双防”到年中的“有保有压”，以及最近的“保经济增长”政策，对农村金融及整个金融行业带来了深重影响，尤其是当前的“金融海啸”给农村信用社的经营发展带来了很大的冲击与挑战。

1.金融危机给农村信用社带来的影响。各国正在全力制定出台新政策，以应对金融危机所产生的负面影响，国际间通过会议协商、对话交流等方式积极合作，最大限度的减少本国经济损失。由于金融危机的发生，我国的经济发展也遭受重创，近几个月的GDP增长相对缓慢，部分企业关停倒闭，员工流离失所，这些现象的发生都间接地影响着农村金融，不利于我们的资金组织、贷款投放及到期贷款清收工作，更影响了农村信用社稳步、健康、持续的发展。

2.农村信用社的传统存贷款业务盈利空间不断缩小。央行领导易纲前段时间曾表示，经济周期波动、货币市场逐渐放开、利率市场化这三个方面使得金融形势更加严峻，传统存贷款业务盈利空间正在逐渐缩小。存贷款业务是我们通化农信的主营业务，为整个农村信用社的发展发挥着不可替代的作用，盈利空间的缩小不利于我们大幅利润的提升，同其他商业银行的竞争实力也得不到增强。

3.农业银行、邮储银行、村镇银行等金融机构对农村的长驱直入，为通化农信的长远发展带来了严峻考验。由于国家农村金融政策的放松与调整，邮储银行和村镇银行已在*省内的不同地区挂牌成立，其中通化县内就成立了融达村镇银行。加之农业银行的反哺，使得昔日平静的农村市场，现在变得沸沸腾腾。

4.成立农村商业银行是农村信用社的未来发展趋势，为通化农信的未来发展指明了方向。近几年来，发达地区的农村信用社纷纷按照银监会和相关部门的要求，达到既定指标，组建股份制农村商业银行。目前全国已成立了15家农村商业银行，主要出现在经济发达的省、市，这里特别值得一提的是今年12月18日，九台市农村商业银行将要挂牌成立，成为东北三省的第一家。

二、应对竞争及未来快速发展的几点意见

（一）进一步完善法人治理结构。过去几年里全市六家联社相继完成了以县联社为一级法人的改制工作，初步完善了法人法理结构，建立了*省农村信用社以“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”的经营机制，成为真正意义上的市场竞争主体和法人实体，并取得了阶段性成果。从当前的情况看，通化农信的法人治理和产权明晰工作进展顺利，但又不乏有需要进一步深化的地方。一是按照省联社的统一安排部署，完善“三会”制度，明确划分社员代表大会、理事会、监事会和管理层之间权力、责任和利益。二是进行清产核资，对模糊的资产认真界定。通过提高入股门槛，真正做到“风险共担，利益共享”的局面，增强其经营管理能力，培养其“合作、守信、服务、互惠”意识，要积极动员富农、城镇个体工商户、个体承包户和私营业主取得社员资格。三是正确认识激励与约束机制。激励与约束是相互联系、相互制约的关系，在法人治理结构中，正确认识激励与约束机制是一个重要的话题。经营管理上要倡导走市场化机制，同时要有效防范道德风险和短期行为，构建多元化的激励与约束体系。

（二）继续依托传统存贷款业务，寻求新的利润实现方式。传统的存贷款业务为我们带来的收益是无可非议的，并且由于通化农信自身的体制以及多年来形成的发展模式，我们还将在很长的时间里继续依靠存贷款业务来达到既定目标。农村信用社是农村经济发展的金融主力军，做好存贷款业务是满足“三农”正常生产、生活的基础条件。然而，金融形势是在不断变化的，一味依靠传统业务可能就是固步自封、因循守旧。20世纪90年代以来，随着中国市场经济体系的建立，我国银行业发生了巨大的变化，银行业的竞争空前激烈。为了扩大发展空间，各商业银行都在守住传统业务阵地的同时，开辟新的业务领域。因此我们通化农信应紧跟国内商业银行发展步伐，拓展业务领域，有效调整业务结构，提高整体盈利水平，增强自身竞争实力，扩大市场占有份额，以创造更大的利润收益。

1、大力拓展中间业务

结合农村信用社实际，以及商业银行给我们带来的启示是：必须大力推进中间业务。纵观国内外的金融机构，大量的不争事实和数据似乎都正在说明这样一个问题：中间业务已成为金融竞争的新战场。近几年来，我国的商业银行为适应日益激烈的金融竞争形势和增加收益，纷纷将战略目标转向了中间业务，目前已与资产、负债业务共同构成了现代商业银行的三大业务。正如一位业内人士所说：传统银行存贷款业务利差将逐渐缩小，我行要在竞争中发展就必须寻找新的利润增长点，而作为金融创新重要组成部分的中间业务，将是我行拓展业务空间，追求利润最大化的必然选择。从*年--20*年，中间业务规模扩大4倍多，增长速度惊人。

可见，我们通化农信大力推进中间业务确实能带来巨大的收益，但由于银监会的相关要求与限制，我们并不能全面开展中间业务，可以在现有的基础上做好类中间业务。类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括政策性银行业务、中国人民银行业务、商业银行业务、代收代付业务、证券业务、保险业务、其他银行银行卡收单业务等。开办业务不但能够实现一定的手续费收入，而且能够争取到大量的客户资源，辅助资产负债类业务发展，对打造农村信用社的品牌具有巨大作用。首先通化农信可扩大原有的代收代付业务，代收方面，主要是代收各项税款、代收各项财政收费、代收水电费、房租、煤气费、学费、货款、劳务费、养路费、电话费、交通违章罚款等。这些费用都是各单位与居民的日常开支，具有较大的需求。

代付方面，主要是工资、奖金、股息红利、社会福利养老金、劳务收入等。其中位于市、县城市的信用社争取财政拨款的单位及优秀企业职工工资是关键。其次开办好行业务。行业务主要包括政策性银行业务、中国人民银行业务及商业银行业务。鉴于农村信用社在县城及乡镇的网点及市场优势，该类业务应该有较大的发展空间。最后保险业务。保险业务对农村信用社来说并不是陌生的业务，已有几年的历史了，但综合来看，效益不是十分明显。目前，我省农村信用社主要的险种是农户小额信用贷款责任险，由于险种的日益繁多，农村信用社应更多的险种。目前市场上较受欢迎的分红型寿险、投资连结险及交强险应作为重点。同时，应抵押贷款中抵押物的保险。保险业务的开展要适当的照应到地区政府政策的影响，遵循客户自愿原则。我们开展中间业务的限制性条件还很多，因此中间业务的发展是一条漫长的道路，绝不是一蹴而就的，循序渐进，借鉴和总结经验，形成独具农村金融特色的中间业务发展模式，为农村信用社实现更大收益做出贡献。

2、积极开办银行卡业务

吉卡发行以来，方便、快捷的服务功能满足了广大客户的要求，有力的提升了*农信的社会形象，同时也增加了存款额度。但由于银行卡的面世，在*农信的历史上是首次，因此很多的环节还需进一步完善。一是解决活卡率低问题。吉卡发行不足一年时间，便已占有8%的市场份额，发卡规模较大，但睡眠卡也较多。我们可针对吉卡持卡人展开一系列的宣传、促销活动，如刷卡消费双倍积分、存款赠送礼品等。尽可能提高存量卡片的复活率，并以此为契机提升吉卡的品牌形象。二是为持卡人提供增值服务。开通VIP金融通道，可以是收费型VIP，即收取一定服务费获得VIP客户的权利，也可以是大客户型VIP，即大的存、贷款客户，免费为其提供VIP服务。三是免费提供金融咨询服务，为吉卡持卡人提供柜面等咨询服务。

（三）做好中小企业贷款工作，有效防控风险。去年以来，国家不断出台政策鼓励中小企业发展，以拉动经济增长和促进社会就业。相对于其他商业银行，农村信用社的中小企业贷款准入条件是宽松的，手续也是简化的。中小企业为了发展，势必要通过贷款融资的方式促进生产，以达到增加收益的目的。农村信用社拓展中小企业贷款是发展战略调整的需要。我们的盈利模式还较为粗放，主要是向大客户放款，将眼光投向中小企业是对发展战略的适度调整。农村信用社拓展中小企业贷款的另一个重要因素是完善自身风险管理的需要。贷款投向大客户或某些集中行业，容易造成集中度风险。包括中小企业贷款风险在内的整个贷款风险问题是我们经营发展中的致命问题，不能有效防控风险，就会造成资产流失，失去客户对我们的信任，后果将会极其不堪设想。首先建立健全风险防控体系，用制度来约束人为的风险的产生。其次加强职工道德教育，从思想源头上遏制人为风险产生的念头。再次构建风险评价体系，使职工对贷款的风险评估有据可依。最后严惩恶意造成资产损失的职工，以达到警示目的。

（四）加强人力资源管理，增强综合竞争实力。

全体员工是农村信用社辉煌历史的缔造者，只有牢牢抓住员工的心理，辅之以正确的激励，才会任劳任怨的为信用社工作。因此，切实提高员工的工作积极性，可以为我们的各项工作顺利进行起到推动促进的作用。一要加强员工思想道德教育，树立“以社为家、爱社如家”观念。二要增强服务意识，以客户为中心，将客户视作自己的亲人。三要制定出台激励政策，形成“人人向上”的竞争局面，优胜劣汰。四要发挥领导带头的作用，以领导为楷模，形成全员一心、上下一心的磅礴气势。农村信用社面临的金融形势已经今非昔比，包括农行在内的几家金融机构业已看好农村这个大市场，如何在新一轮的金融变革中胜出是摆在我们全体农信人面前的重大课题。一是认真研究当前形势和通化农信的市场份额，制定未来发展规划及对策。二是发挥网点和五十余年的社民感情的优势，提高服务水平，增强服务功能，最大限度的满足客户需求，科学制定让利政策。三是加强业内交流，借鉴总结发达省、市或地区的成功经验，知己知彼的与其竞争。四是把握和领会国家关于农村金融的政策，未雨绸缪，抢占市场先机。

（五）加快商业银行组建步伐，打造一流社区银行。有了宏伟目标才会有前进的动力，结合通化农信近几年的发展状况以及国内农商行、九台农商行成立的启示，组建农村商业银行是我们通化农信未来的发展方向。尽管省联社成立以来，进行了一系列的卓有成效改革，资产质量已经大为改观，但与新巴塞尔协议规定的资本充足率8%的比例还有一定距离，加之银监会对农村商业银行不良贷款指标的规定，使我们的商行之路显得更为艰难，因此通化农信要在资产质量提高方面做大量工作，着重提高资本充足率和降低不良贷款率，实现银监会的各项规定指标，成功组建农村商业银行。

（六）利用科技网络平台，全面提升金融服务水平。

改革开放的30年，华夏大地发生了翻天覆地的变化，经济得到了快速发展，金融改革也在顺应着时代的需要一轮轮的进行，农村金融无法“幸免”于改革的大潮中，只有在坚守传统业务阵地的同时，积极探索发展道路，寻求新的利润增长点，增强综合竞争实力，才能在激烈的金融竞争中获得生存与发展，实现*农信更好、更快的美好愿望。