划算的商业养老保险范文第1篇

擦亮眼睛 分清险种

作为某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300万左右的杨先生，虽然自己和其妻子都有社保，但是为了让晚年生活更加有保障，更加有品质，他对商业养老保险也是兴趣浓厚。

通过多方研究了解，他对目前市场上的商业养老险产品做了全面的认识，统计发现除了传统型养老险外，还主要有分红型养老险、万能型寿险以及投资连结险等多种养老产品。面对纷繁的养老产品种类时，杨先生感到眼花缭乱，毕竟这关系到以后的晚年生活，要极度重视。因此，为了选取适合自身的产品，他咨询了专家。

专家分析

对于一些保守的消费者来说，一般会较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为别的养老险过于“花哨”，存在一定风险。不过，专家认为，在目前的低利率时代不适宜购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

于是，36岁的杨旭开始着手规划购买方式。选择了一家有实力的保险公司买了商业养老保险分红型加重疾险。个人养老金保险的年缴费大约在10万左右，交十年；重疾险年缴费约1.3万左右，缴费期20年。

专家建议

对于商业养老保险的选购，要有自己的选购技巧：

一、定保额。确定保障额度是在购买养老险之前首先要考虑好的，这主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。因为每个人在退休后对生活品质和资金的需求是不同的。有一句话说的好：“有多少钱就过多少钱的日子。”很多人幻想退休后要到处旅行，这要根据口袋里的资金决定，还要考虑到通货膨胀等无法确定的因素，所以这些都直接影响到养老金的总需求。测算方法：先计算退休后资金需求和收入的差额，然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额。

二、定领取方式。领取方式也是因人而异，目前商业保险养老金的领取有趸领和期领两种方式。前一种是到了约定的时间保险公司一次性付给保户一笔养老金，这种领取方式适合打算退休后进行二次创业或者退休后有一个较大计划的人群；后者是分期给一小笔养老金，可以月领和年领，适合细水长流型的老人。不过，一般还是期交比较好。

三、定领取时间。领取时间也可以理解为领取年龄，这个领取时间是可以在与保险公司签订合同的时候与之协商好的。不过一般情况下大多数人会选择与退休年龄衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。

划算的商业养老保险范文第2篇

问：我有社保，还需要商业养老险吗?

答：目前我国养老金由3大支柱构成：社会基本养老保险，雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金，以及商业养老保险。

社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足养老需求的60％左右。企业年金短期内还不能让大部分人受惠，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老险。

专业人士建议，在经济条件允许的情况下，应及早用商业养老险补充社保养老缺口，以保证年老时维持体面的晚年生活，尤其是没有基本养老保险的自由职业者，更应该将购买商业养老险作为家庭理财的基石。

问：每年领取金额越多越划算吗?

答：不少人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。

可见，年领取保险金额只是选择养老险的一个重要的考量依据，关键在于根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果侧重自身保障，经济实力较好，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较明显的产品。

问：商业养老险领取越早越划算吗?

答：选择年金保险产品，应关注领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人寿“美满一生”年金保险(分红型)，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

一般来说，养老险一般分为累计期间和给付期间，累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。大多数情况下，在退休年龄之前，比如60岁，如果被保险人在累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。中国保监会规定了包括年金产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值，保险公司在累计期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。

保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。

问：养老保可以解决一切养老问题吗?

答：有人认为，只要投保了商业养老险以后，就万事大吉了，其实这是一个误区。由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是构建个人养老规划的一个重要组成部分。购买时除搭配一定的意外、重疾险之外，最好辅之于储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多措并举才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。

问：缴费期限越长越合算吗?

答：短期期缴可令分红账户基数更大，其收益实际上比长期期缴收益更大。养老险缴费期限有多种选择，一般从5年到15年、20年不等。要考虑货币时间价值和利率的问题，它跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性缴清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。

问：投保险种最好选择分红险吗?

答：目前养老金积累的险种分为4类：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以有效抵制通胀。选择什么类型的保险，需要量力而行、量体裁衣，险种无所谓好坏，只在于是否适合自己。

问：投保养老险时也要考虑子女的保险规划吗?

答：投保养老险前，需要先对自己和家庭成员面临的人身风险进行保险覆盖和保全。同时，还要坚持“下一代”原则，即在给自己投保的同时，给下一代购买一份两全保险。子女年龄小，所缴保费也会便宜，可以抵御子女遇到问题需要大笔支出带来的风险。

问：投保商业养老险要注重投资收益吗?

答：相对于基金、黄金、房地产等金融工具而言，商业养老险的长期收益率并不占优势。但本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，是它的优点。对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险更为稳当。对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其他理财方式无法提供的。

问：投保养老险是否越多越好?

答：理论上养老险越多越好，但养老险保费比较高，需要有一定的经济收入来支撑。选择养老险的关键就是量入为出。一般来说，保费支出占家庭年收入的10％～20％较为合理，商业养老金占养老保障的20％40％为宜。

在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命和通货膨胀。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果无，就选择定期养老险，否则可能会亏本。考虑到抵御通胀，则应选择有增值功能的养老险。

问：投保年龄和保险费率有关系吗?

划算的商业养老保险范文第3篇

想要舒舒服服地度过退休时光，资金储备当然是最重要的事情之一。

在积累退休金的方式和过程中，我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔”模式。

退休金的主要来源

在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30％；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30％左右；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40％。这就像一个金字塔结构，可参见图l。

在我国，由于企业年金(或称企业补充养老保险)起步不久，具体的配套政策等还有待完善和明确。而且，最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的，因此企业年金这一块的比例，对很多人来说几乎为零。

我国居民的退休金储备来源，主要还得靠社会基本养老保险(占比30％～55％)和个人理财类储备金(45％～60％左右)，其他可能还包括企业年金和一些子女赞助等。为此，想要舒适退休的人士，不妨将自己的资金储备比例作一些个性化的调整。可参看图2的比例。

社保养老金：只解决温饱

“养老啊，我们不是都有社保么，退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工，在他眼里，最先能想到的养老工具，就是社会基本保障的养老保险。

的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。

但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国。由于社保养老制度开始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30％～60％左右不等。收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到高品质的老年生活。

如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。

企业年金：可遇不可求

在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。

目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日才开始试行。而直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论得很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。如果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照1:1交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。

但是，由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工，如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。

商业保险：可靠的补充

随着保险产品的日益多样化，也可以选择商业保险来为舒适养老出一份力。

目前打着养老金保险旗号的保险种类非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。就不同的人群来讲，由于对未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力不同，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极，实际的风险承受能力较强。如果他们的一部分养老金准备用保险的方式来配置，那么，其中30％～40％可以选择买传统或分红型的养老年金保险。这一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是可以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少。然后60％～70％资金去购买万能险或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。

总体来看，在众多理财工具中，商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资而无后顾之忧。同时，保险本身有一定的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。

特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的年金保险，还能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其他理财方式无法提供的优势。

长期护理险：护理“不差钱”

除了靠商业保险领取一般性用途的养老金，对于想要舒适退休的人士而言，准备一份长期看护险，也是一种不错的选择。

随着我国老龄化社会的快速推进，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用大幅上扬等原因，使得老年护理成本不断上扬。如果在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。

在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15％～40％为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己的舒适退休准备更多的资金来源。

金融投资：富贵险中求

还有一大类我们熟悉的养老工具，更是储备舒适退休金的方式之一，那就是一些金融投资品。

比如，银行各类存款、人民币理财产品、国债等，收益相对稳定和固定。还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己

的理财工具非常不容易。

就说说近年来已经非常普及、而且也比较适合长期养老理财规划的基金吧。

被誉为“懒人理财品”的基金，既可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额投资。但是，基金的品种非常多，货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等等，如果预期的目标收益率不同，风险偏好不同，可以采用组合搭配的方式来进行。在投入时点上，也可以利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，为舒适退休所需资金“添砖加瓦”。

房产投资：租售巧打算

如果在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力――通过出售获利，也可以按期获得一定的租金现金流收入，可以说是一种两全其美的养老规划之策。而且，老年后如果愿意，还可以将其中一套房产作反向抵押贷款，房产的利用率还是很高的。可以说，拥有优质房产是实现“舒适退休”的一种策略。

当然，个人房地产投资一方面投资门槛较高；另一方面如今房价居高不下，如果介入房地产市场可能也存在较大的风险，数年或几十年后自己退休之时，所购的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差，如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。

艺术收藏品：修身又养老

古董、瓷器、红木家具、现代油画、邮品磁卡，甚至是普洱茶、白茶膏，这些艺术品和收藏品，既能作为陶冶情操、修身养性的“好伙伴”，也有一定的投资价值，也可以算是养老的可选工具之一。对爱好茶艺术的人来说，在边喝茶享受生活的同时，又多了一种养老的工具，何乐而不为呢?

不过，你如此这般打算，可要事先做足功课，不能太过于随意。因为一个兴趣爱好的培养，与带有长期投资意识的收藏行为有着本质的区别。如果“入行不当”，在收藏或艺术品投资领域选错了对象，或是自己懂得太少，或是兴趣不能持久，很可能导致投入的本金有去无回，白白付出过多的资金和时间成本。而且，作为门槛较高的投资品，这些收藏或艺术品投资的收益可能很高，但风险也是很高的。最好不要在道听途说、一知半解的情况下，就一头栽进去。到时候，养老指望不上，心情也会大打折扣。

养儿防老：未必靠得住

孩子历来是父母最大的希望和期盼。殊不知，总是有孩子不能遂父母的心愿。别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以从目前社会形势来看，在独生子女政策下，在“4-2-1”家庭模式下，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握。

相关链接：用生命周期基金“动态养老”

打算长期投资并持有某几只基金，作为将来退休后的主要资金来源之一?听上去，这是个不错的退休金筹备计划。可是，你是否考虑到另外一个因素，那就是不同人生阶段下，一个人在投资上的风险承受力是有波动的。通常越接近退休年龄，这笔“准退休金”的抗波动能力就越差。该如何解决这个问题呢?

事实上，在海外成熟的基金投资市场，为了应对这个问题。于上个世纪90年代开发了“生命周期基金”(Life Cyde Fund)。生命周期基金名字的来源，就是由于它提供的资产配置组合能根据投资者在生命中的不同阶段的需求而进行变化，属于一种动态的配置过程。对于想要舒适退休的人群而言，可以学着打造自己的“生命周期基金”，其实也就是动态配置自己的基金投资。

第一步，测算自己的退休时间。比如你现在40岁，预计60岁退休，那么还需要一项20年的长期投资计划来应对养老。

第二步，测量自己在未来各个阶段的风险变化情况。比如，觉得自己在孩子经济独立之前(50岁)，风险收益偏好基本不太会变；过了50岁之后，可能每隔5年就会变化较大，那么可以将未来20年的投资分为主要的三个阶段，也就是过10年、15年、20年后做三次较大的资产配置比例调整。

第三步，做一个初步的基金投资组合，然后在未来慢慢调整比例。可以先选择自己比较中意的某几只不同风险收益类型的基金，搭配成一定的比例。比如，此时先选择40％的资金投在一只偏股型基金上面，30％的资金投在一只平衡型基金上面，30％的资金投在一只债券型基金上面。10年后，你自己的这个“生命周期基金中”资产配置比例，可能已经变化成20％的股票型基金、40％的混合型基金、3096的债券型基金、10％的货币市场基金。再过5年，你这个比例又可以调整了。

其实，每一个投资个体的投资需求都是个性化的，即使年龄相同的两个人，他们也可能具有不同的收入水平，不同的风险承受能力，不同的预期退休年龄，不同的对退休后生活水平的预期，等等。

总之，不妨借鉴“生命周期基金”的设计理念，把自己的投资，不论是单项的一只生命周期基金，还是多项混合的自己的投资组合，都能与自己的舒适退休生活目标结合起来，以达到最终的理财目标。

“五定”原则选养老险

定保额

每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未采生活的安排。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。

算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

比如，你准备60岁时退休。估计退休后每月的资金缺口为1000元，准备完全用养老险方式来弥补这个缺口，那么你可以选择60岁后每月能领取1000元的养老金产品，月额千元所对应的保额为10万元，那么就选10万元档次。若准备60％用养老保险方式填补，其余40％另谋他途，可能就只需要选择6万元档的保额，今后每月从保险公司领600元。

当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。

定领取方式

对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

趸领是到了约定年限时，保险公司一挺性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个宿愿(如周游世界)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

定开始领取年龄

消费者在选择时还应确定领取年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的备款匹配起来，作适当调整。

定领取年限

因为目前市场土的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时套设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。

正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

划算的商业养老保险范文第4篇

想给爸妈买保险的孩子们，这里要说两个真相：一是市面上能买到的商业保险最适合年轻人，越年轻越便宜，越老越贵。50岁以上，想买寿险或者重大疾险保险，可能交的保费跟拿的保额一样多，不如不交。二是人老了，两点最需要保险，一是生病有钱治，二是多老都有钱花。商业保险没有太多可以考虑的，只能建议你，靠社保、靠自己（存）。

保险是用来解决你的怕，这里说说50岁的“两怕”和其对症之药。一怕，“怕生病没钱治”。对症药：健康险（重大疾病保险、商业医疗保险）、社会医疗保险、储蓄。二怕，“老了没钱花”。对症药：养老保险、社会养老保险、储蓄。

之后，家财网把能找到的各类商业保险都试算一遍，未必靠得住。重大疾病保险：交17万元保10万元，真的不划算。30岁年轻人要保10万元的终身重大疾病，交20年，大约年交3000元左右。到了50岁，还是保10万元，20年加起来得交16.8万元（以一家大公司“**重疾”保险为例。50岁健康男士，有病肯定买不了，体检不过也买不了）。

商业医疗保险：一年交3000元，住院最高报销20万元。大多数商业医疗保险只保住院，而且是交一年保一年。以另一家大公司的“**医疗”保险为例，如果住院最高报销20万元，30岁一年交1878元，50岁保费是3324元。注意，投保年龄是18岁到65岁，最高可续保至80岁。不过到80岁，保费就是一年17024元。旺财算了一下，如果50岁开始一直买这种商业医疗保险，到了76岁，你交的保费就已经超过保额20万元了。

意外险是可以买的，以卡单的形式。随着年龄的增长，发生意外事故，比如跌倒发生的概率还是较高的。也是一年一买，比如一年保费100元保额10万元，管身故、不同级别的伤残（大到日常生活完全不能自理，处于完全护理依赖状态，小到手指一个关节功能部分丧失，都是可以赔钱的，只不过伤残级别高的赔偿高，级别低的赔偿低。累计最高达最高限额，则合同结束。）还有意外医疗费用（报销的，10万元保额的话，意外医疗报销可能是5000元）和意外住院的每日补偿津贴。注意，意外保险只管意外发生的事故，由于身体疾病产生的是不管的，还有意外险到65岁以上就不保了。

养老保险主要解决“活得太长”的风险，但是资金收益真的不高。以一款很流行的分红养老保险为例子，每年交两万元，交10年，从交保费的那一年就可以领钱啦，领到死为止。如果50岁买，按照中等分红水平计算：60岁去世，可获得资金总额24万元，相当于年利率4.2%；80岁去世，可获得资金总额为48.9万元，相当于年利率3.7%；如果99岁去世，可领取120万元，相当于年利率4.2%。利率相当于两年期的定期存款。当然，这要看大家的投资承受能力。

其实，所有的商业医疗保险都有两个规则：1，生病了再去上保险，绝对不可以；2，年纪大了就不让再买了。所以，病人和老年人买商业保险并不划算。

而这时社保就变得非常有用了。社保有两大商业保险无法相比的优点：第一，生病了，还可以再去上医保（退休前）；第二，年纪越大，医保的报销比例越大。以北京为例，退休之前门诊的报销比例，医院门诊是70%，社区门诊是90%。退休之后起始报销金额1300元，门诊报销达到比例90%。退休之前住院报销比例范围是在85%―97%，退休之后的报销比例范围达到95.5%―99.1%。

当然，最靠谱的还是靠自己――早早开始为退休或养老准备。或者，拿出一笔钱，为爸妈准备一个“疾病应急基金”或者“退休基金”，稍微懂一点投资，自己就是最有效率的养老保险。

Tips：买健康保险的两个限制：

划算的商业养老保险范文第5篇

一、实施范围及对象

城镇私营企业及其从业人员，城镇个体工商户主及其从业人员。

二、基本养老保险金的筹集

基本养老保险金由参加基本养老保险的城镇私营企业（以下简称企业）及其从业人员共同缴纳；城镇个体工商户主及其从业人员由本人缴纳。

（一）缴费基数：企业从业人员以本人上一年月平均工资（月平均工资按国家统计局规定的列入工资总额统计的项目计算）作为缴费工资，但超过上一年全省职工300％以上部分不计入缴费工资，低于上一年全省职工月平均工资60％的，按60％计算缴费工资。企业以全部从业人员缴费工资总额作为缴费基数；个体工商户主和从业人员根据收入状况，在全省上一年职工月平均工资60－300％的范围内，自选定额作为当年缴费基数。

（二）缴费比例：

1、企业按全部从业人员缴费工资总额的12％缴纳基本养老保险金；企业从业人员按个人缴费工资的8％为本人缴纳基本养老保险金。

2、国有企业（或集体企业）职工下岗或失业后（以下简称下岗失业职工），又在私营企业从业的，其个人基本养老保险金按本人缴费工资的4％缴纳。以后，个人缴费比例每两年提高1％，最终达到本人缴费工资的8％；企业按缴费工资的16％为下岗失业的从业人员缴纳养老保险金，以后随着个人缴费比例的提高，降低企业缴费比例。

3、城镇个体工商户主及其从业人员按本人自选缴费基数的16％缴纳基本养老保险金。下岗失业职工本人从事个体工商户的，也按自选的缴费基数比例的16％缴纳基本养老金。

（三）企业、城镇个体工商户缴纳的基本养老保险金在税前列支；从业人员缴纳的基本养老保险金不计征个人所得税。

（四）基本养老保险金必须按时足额缴纳，逾期未缴纳的，按日增收未缴金额2‰的滞纳金。

三、基本养老保险金个人帐户

（一）按照社会统筹与个人帐户相结合的原则，从建立基本养老保险的当月起，由社会保险机构按照国家技术监督局的社会保障号码（国家标准GB11643－89），为每个参加基本养老保险的人员建立养老保险个人帐户。原已建立的个人帐户与此合并。

（二）企业从业人员基本养老保险个人帐户按本人缴费工资的11％建立，包括：

1、个人缴纳的基本养老保险金。

2、从企业缴纳的基本养老保险金中，按个人缴费基数（或工资）的一定比例划入的部分。

（三）城镇个体工商户主及其从业人员基本养老保险个人帐户按本人缴费基数的11％建立，其余部分进入社会统筹基金。

（四）基本养老保险个人帐户的储存额按规定的记帐利率，每年计算一次利息，所计利息并入个人帐户。

（五）参加基本养老保险的人员，若因故间断缴纳基本养老保险金的，个人帐户予以保留。参加基本养老保险的人员流动或中断缴费前后的缴费年限累计计算，个人帐户储存额连续计算利息。

参加基本养老保险的人员跨统筹范围流动时，基本养老保险关系和个人帐户中的全部储存额，按规定予以转移。

（六）基本养老保险个人帐户的储存额，只能用于本人达到养老条件后支付基本养老金，不能提前支付或移作它用。

（七）社会保险机构向参加基本养老保险的人员发给《基本养老保险个人帐户手册》和《社会保险卡》，作为参加基本养老保险凭证。社会保险机构每年定期发给“个人帐户清单”，由参加基本养老保险的人员核对缴纳基本养老保险金的时间、数额和个人帐户储存额等。参加基本养老保险的人员可到当地社会保险机构进行核对和查询。

（八）享受养老待遇的人员，基本养老保险个人帐户的储存额领取完毕时，从社会统筹基金中按规定继续支付基本养老金，直至死亡。企业从业人员、城镇个体工商户主及其从业人员或已办理养老手续的人员死亡后，其基本养老保险个人帐户的储存额尚未领取或未领取完的，其中个人缴费部分，由社会保险机构发给企业从业人员、城镇个体工商户主及其从业人员的法定继承人或指定的受益人。从企业缴纳的基本养老保险金中划入的部分，归入社会统筹基金。

四、基本养老保险金计发办法

（一）企业从业人员、城镇个体工商户主及其从业人员应同时具备下列条件，方可按月享受基本养老金。

1、男年满60周岁，女年满50周岁。

2、缴费年限（含视同缴费年限的连续工龄，下同）满15年。

（二）1996年1月1日以后参加基本养老保险的，基本养老金按以下办法计发：

第一部分为基础养老金，按养老时上一年全省职工月平均工资的20％计算。

第二部分为个人帐户养老金，按办理养老手续时个人帐户储存额的1／120计算。

个人缴费年限累计不满15年，到达养老年龄的人员不享受基础养老金待遇，其个人帐户储存额一次性支付给本人。

（三）1995年12月31日以前已在国有企业中参加工作的人员，在1999年1月1日以后达到养老年龄、个人缴费年限和视同缴费年限累计满15年的人员，按规定办理养老手续后，基本养老金按月按以下办法计发：

第一部分为基础养老金，按养老时上一年全省职工平均工资的20％计算。

第二部分为个人帐户养老金，按养老时个人帐户储存额的1／120计算。

第三部分为过渡性养老金，按1995年12月31日以前未建立个人帐户的缴费年限，每满1年按本人指数化月平均缴费工资1.3％－1.4％计算。

第四部分为综合性补贴，按63元和1966年规定的粮贴之和的一定比例计算。

计算补贴的比例为：本人未建立个人帐户的缴费年限÷累计缴费年限。

个人缴费年限累计不满10年，到达养老年龄的人员，其基本养老保险个人帐户储存额一次性支付给本人。

个人缴费年限累计满10年不满15年，到达养老年龄的人员可按月发给基本养老金。其中基础养老金的计算比例为，缴费年限满10年为15％，每增加1年，增加1％；过渡性养老金按其未建立个人帐户的缴费年限，每满1年按本人指数化月平均缴费工资的1％计算。

（四）企业从业人员和城镇个体工商户主及其从业人员按实际缴纳基本养老保险金的年限确定缴费年限。原系国有企业、集体企业的职工，已参加退休费用社会统筹的，原缴费年限及其视同缴费年限可累计计算。

（五）基本养老金的调整，每年7月按全省统一规定对享受基本养老保险待遇的人员调整基本养老金。

五、切实加强养老保险基金的管理和监督

按照养老保险基金管理的规定，切实加强养老保险基金的管理和监督。基本养老基金实行收支两条线管理，并全额纳入财政专户，专项储存，专款专用，全部用于职工养老保险，严禁挤占挪用，确保基金安全。

六、实施步骤

1998年底前，各地要将本地区私营企业基本养老保险办法建立起来并纳入社会统筹；对城镇个体工商户实行分步建立，即在1999年底前，各地要将本地区50％的城镇个体工商户按照基本养老保险办法纳入社会统筹；2000年底前各地要将本地区所有城镇个体工商户全部按照基本养老保险办法纳入社会统筹。

七、加强对建立统一的城镇私营企业、个体工商户基本养老保险办法的宣传

建立城镇私营企业、个体工商户基本养老保险办法是国务院《决定》的要求，是建立社会主义市场经济体制的必要条件，是关系到基本养老保险社会统筹的巩固和发展的大事。各地要高度重视，加大宣传力度，在方法上要采取多种形式，宣传基本养老保险的内容、目的和意义；用形象直观的语言、画面和数字宣传，使广大城镇劳动者和社会各界对基本养老保险的参保办法和缴费标准及养老待遇一目了然。

八、各级工商行政管理部门要配合、支持做好基本养老保险工作

要把企业和个体工商户及其从业人员是否参加基本养老保险并按时缴纳基本养老金，作为工商行政管理部门对企业和个体工商户进行年检、证照贴花的审核内容之一。企业和个体工商户在申请工商注册登记的同时，必须到当地社会保险机构办理基本养老手续。私营企业协会和个体劳动者协会要做好经常性的宣传教育工作，开展检查评比活动。

九、切实加强对城镇私营企业、个体工商户基本养老保险工作的领导

建立统一的城镇私营企业、个体工商户基本养老保险办法是一项政策性强，涉及面广，情况复杂，任务艰巨的工作。各级政府要把建立统一的城镇私营企业、个体工商户基本养老保险办法纳入本地政府目标管理和考核，每年要下达进度指标，推进社会保险事业的全面发展。