银联商务

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银联商务范文第1篇

移动互联的快速发展，让我们由“世界是平的”信息公平时代，进入了“世界是我的”个人中心时代，消费者意识得到前所未有的突出和加强，随之而来的是所有商业经营的变化，由传统的产品经营，转变为以消费者为中心的“消费者”经营。如何经营消费者，是众多商家都在思考的问题，构建消费者场景，提升消费体验成为商家的必争之地，此时支付+电子消费详单的整体支付模式应运而生，成功地完成了消费场景的构建，帮助商家实现交易前置，引导消费者支付需求，延伸了交易服务，扩大了支付价值。

北京购阿购技术服务有限公司作为国内领先的整体支付服务提供商，凭借多年的研发和实践，率先实现了在不改动商家收银系统的前提下，获取和生成电子消费详单。中国银联商务有限公司与北京购阿购公司在支付服务领域达成高度的战略一致，双方迅速建立了密切深入的合作。

10月12日，银联商务携手购阿购在上海环球金融中心柏悦酒店举办了产品会，正式推出双方共同搭建的银购平台以及基于银购平台的悦单服务等，在支付服务行业率先打通了与商家、与消费者的渠道入口。帮助商户搭建整体支付服务平台，构建消费全渠道。银行、钱包、APP、线下商户等产业链巨头悉数到场，共同体验了基于银购平台的各项服务。

那悦单究竟能带来什么价值呢？首先，悦单能够全面获取消费者信息，建立商户与消费者沟通的纽带。购物明细、结算方式、支付ID、会员信息、优惠券使用等信息悦单均能显示；其次，悦单服务提升了用户体验，支持多种支付工具选择、手机提交开发票申请、扫码退换货等。并且，可获得更多的消费权益，实现用户权益的升级和交付；最后，悦单帮助商家获取营销资源，为商家提供数据服务。以MALL为例，消费者的身份具有多重性，决定了MALL的消费者价值会体现出多面性。悦单服务根据交易数据分析出销售数据，业态组合数据，支付行为数据及租金收入等信息，为MALL提供宏观全面的数据分析服务。会当天，银联商务还退出了POS通支付插件产品和营销联盟服务平台。

银联商务与购阿购的强强联合，在支付服务领域为商户机构开辟了一条捷径，使得商户在“消费者”经营时代迈进了划时代的一步，掀开了支付服务行业的新篇章。北京购阿购公司创始人兼CEO王占宏先生表示，此次购阿购凭借强大的科研能力和领先的技术支持得以与银联商务建立合作，势必将掀起支付服务领域的马镫革命，助力传统零售企业在“消费者”经营时代实现弯道超车，抢先夺得一席之地。同时，购阿购作为一个开放的服务平台，期待能够与更多机构合作，共同推进整体支付服务帮助商家实现全渠道发展。

银联商务范文第2篇

关键词：电子商务环境 供应链管理 餐饮连锁企业

一、电子商务环境下餐饮连锁企业供应链管理中存在的问题

1.缺乏新的供应链管理理念，且企业供应链管理具有不完整性

餐饮企业的原材料大都来源于农产品，农产品的供应者是零散的农户和市场上一些原材料的供应者，而大部分餐饮连锁企业并没有建立起一个存在着长期合作的原材料供应者，在采购农产品时只是注重供应者所提供的原材料的价格，这就不可避免的导致了零散的农户之间以及市场上的供应商之间的关于农产品价格竞争。餐饮连锁企业没有更新供应链管理的理念，去争当核心企业从而带动整个供应链条的运作，也不能够从更长远的利益出发整合管理供应源头，从而不利于双方之间实现利益的相对统一，对于减少生产的成本以及连锁企业的可持续发展是一个威胁。

2.餐饮连锁企业缺乏完善的冷链物流配送系统

在发达国家，餐饮连锁企业的冷链物流配送比例为百分之八九十，而我国与发达国家相比差距较大，仍然存在着很多的餐饮连锁企业使用普通运输模式导致农产品在运输途中高损耗的现状，这会导致餐饮企业的分店不能有效的控制原材料成本。据统计，中国农产品在常温系统中果蔬类损失20%～30%，粮油损失15%，蛋类损失15%，加工等级间隔、运输及加工损耗，每年造成的经济损失约上亿元。

与此同时客户也无法获得更优惠的价格，从而使得企业的抗风险能力缺乏弹性，特别是在电子商务环境下，各种打折、团购大潮一浪接一浪的袭来，各个餐饮企业都在想尽办法的吸引客源，在如此残酷竞争环境下原材料成本直接关系到餐饮企业的存亡。

3.目前的信息支撑体系无法满足客户需求

在电子商务环境之下，传统的信息支撑体系已经远远的落后于时代的发展需求，尤其是作为一个餐饮企业且是连锁企业来讲更是如此。传统的信息支撑体系使的企业与供应商以及消费者之间缺乏一个高效资源共享平台，不利于信息的及时传达和信息准确性的传播，对于餐饮连锁企业的供应链管理来说是一个损失。目前线上最红火的大众点评网也只是单一的提供店铺菜色信息，而无法做到网络及时点菜和个性化服务。而新兴的网络点餐网，也只开通了成都与贵阳两个城市。总之，目前的信息系统是无法及时满足消费者的需求。

二、电子商务环境下餐饮连锁企业供应链管理改进方向研究

电子商务环境下，餐饮连锁企业必须改进企业供应链管理中的不足才能够适应时代的发展，保证餐饮连锁企业在激烈的市场竞争之中获得可持续发展：

1.更新供应链管理理念，完整企业供应链管理

首先，餐饮连锁企业要实行标准成本制度，实施BOM表管理理念，对于企业原材料的采购，连锁企业的门店和中心厨房以及物流中心等都进行统一化管理，各个连锁门店和各个部门严格执行统一规范，严格供应链管理。

其次，餐饮连锁企业在建立内部配送中心，保障内部物流配送到各个连锁企业的同时，完善好外部企业供应链，取得与供应商之间信任与合作，实现信息共享，提高外部供应效率。

2.完善餐饮企业的配套冷链物流体系，保障快速的物流

借鉴发达国家的先进经验，缩小在配送比例方面与发达国家之间的差距，改变我国餐饮连锁企业经营分散和缺少独立配送中心的现状。同时企业应该高度重视冷链物流配送体系建设问题，要投入资金建立相关设施设备，确保配送频次的合理性和配送体系能够实现高效运送，最终实现降低损耗、控制原材料成本，保障消费者食品安全同时，保证企业盈利。

3.建设现代化的高效化信息支撑体系

建设现代化的高效信息支撑体系，一方面要搭建一个供应链的信息分享平台，解决好企业统仓、运输车队以及中央厨房、连锁企业门店等企业部门之间信息系统的完美链接；另一方面餐饮企业要共享数据，实现与消费者信息共享，采集消费者需求的具体信息，如：在官网上开通“我最希望吃到的菜肴”，通过对消费者需求的直观采集开发新产品，才能最终吸引客户。Give the monkey what it wants，最终达到降低成本、促进各个环节之间效率提高的目的。此外，要对餐饮连锁企业的职工进行信息系统整合能力的培养，在电子商务环境和市场信息变化不断的情况之下，使得连锁企业的底层职工能够提高作业的速度与准确度，从而有助于管理者做出正确的决策，让餐饮连锁企业能够在激烈的市场竞争之下获得可持续发展。

三、结束语

在电子商务环境之下，餐饮连锁企业对供应链管理的相关研究是非常必要的，对于企业在信息交互极端快捷的市场环境之下能够及时应对市场中的各种不稳定因素，尽量避免市场经济体制之下对餐饮连锁企业发展带来的弊端，促进资源能够得到餐饮连锁企业的高效利用是非常的必要的。因此，餐饮连锁企业要充分的认识到在市场环境和电子商务环境之下完善供应链管理的重要性，针对企业的不足，吸收借鉴国内外先进的管理经验，不断的提高餐饮连锁企业供应链管理水平。

参考文献：

银联商务范文第3篇

计算机世界网消息 为进一步完善跨行信息交换网络，同时开发各类增值业务，使银行卡在电子商务发展中发挥出更大功能，日前山东省通信公司与山东银行卡网络服务中心签订合作协议，此次强强联合将有利于促进双方在各自领域内的业务发展，提高市场竞争力。

今年山东省在全国率先实现了银行卡的全省联网通用，全省入网的商场、宾馆等特约商户近两千家、公用POS（消费终端）五千余台，银行卡的省内“高速公路”已露雏形，银行卡在人们日常生活、消费中使用的频率也越来越高。作为中国银联在山东的代表机构，山东银行卡网络服务中心负责建立和运营省内统一的银行卡跨行信息交换网络，而山东通信在网络规模、技术人员方面有着巨大的优势，

山东通信将全力支持省内银行卡的网络建设，提供各类方便快捷、优质优惠的网络服务。由于银行卡还是网上支付及交易的基础手段，与目前山东通信推行的各类网上应用息息相关，因此，此次“银企联手”还计划利用各自网络、业务及资源优势，合作开发各类增值业务，让银行卡与电话卡也“携起手来”，发展如电话卡充值、代缴话费、为银行卡增加电话卡功能等业务，促进业务的延伸。同时，山东银行卡网络服务中心还将使用山东通信CA认证系统开发拓展全省范围内的电子商务业务。

银联商务范文第4篇

关键词：电子商务；LBS；O2O模式

中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01

一、移动互联网概述

2012年4月，Facebook宣布以10亿美元的天价收购Instagram。Instagram主要为iOS、Android等移动平台提供照片分享服务，成立仅仅15个月，员工13人。这次收购人均花费高达7700万美元，堪称史无前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收购的主要原因是Instagram发展迅速，已经拥有3000万高质量的用户，Facebook担心其市场规模将迅速增长，进而对Facebook图片分享及其他业务构成威胁，收购Instagram可以弥补Facebook在移动互联网领域内的短板。这一造富神话的背后，折射出一个现实：移动互联网正在成为未来的发展方向，当下的互联网版图，必将被其大大改变。

随着无线移动通信技术、用户定位识别技术、商品表示技术、移动支付手段的日益成熟，移动互联网业务将成为互联网发展的又一个推动力，并以其便捷性、可身份识别、私有性、可定位等独特优势，为传统的互联网带来了新的发展空间和商业模式。移动互联网使传统的电子商务有了更为广阔的增长空间，移动电子商务将成为未来最令人激动的发展方向。

二、移动互联网的优势

移动互联网是移动通信和互联网从终端技术到业务全面融合的产物。从上世纪末起，移动通信业务和互联网业务成为全球发展最快、最有前景的两大业务。在这两者的大力推动下，手机下载、移动游戏、手机音乐、社交网络、移动支付、定位服务等各种各样的移动互联网应用层出不穷，正在不断地改变信息时代的社会生活。移动互联网的迅猛发展，得益于其特有的优点。

1.便捷性

移动互联网应用的最大特点就是便捷性，用户可以随时随地方便地接入无线网络。无论是完整时间还是零碎时间、无论是在家还是在外、无论是在工作中还是等待中，都可以使用各种移动应用。便捷性可以用“3A特性”来概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何时间都可以使用移动互联网业务；Anywhere是指在任何地点都可以使用移动互联网业务；AnyService是指可以任意使用提供的移动互联网应用。3A特性使“随时互动、随时分享、永远在线”成为可能。

近年来，智能手机、平板电脑等便携式智能移动设备增长迅猛，CNNIC的统计报告显示，截止到2012年12月底，中国手机上网用户达3.56亿，占总体网民的69.3%。对于电子商务而言，这意味着一个数量庞大的、随时随地都可能进行消费庞大用户群。

2.可定位性

主流厂商苹果、Google、微软等公司在智能手机领域激烈竞争的结果，使触摸屏、GPS、重力感应等成为智能手机的标准配置，也令可定位性成为移动互联网的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服务，指通过运营商的移动通信网络，采用GPS或基站等定位技术，结合地理信息系统，通过移动终端确定用户实际位置，为用户提供地理位置信息服务。可定位性将虚拟世界中的人和现实世界中的真实位置联系起来，为各种移动应用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置签到服务，是在LBS的基础上，引入用户签到机制(Check-in，即利用移动终端记录和分享生活信息)，围绕签到动作提供虚拟激励，将用户位置信息与社交网络、本地生活服务、移动电子商务整合。基于LCS的移动社交网站Foursquare取得了巨大的成功，而国内也出现了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交网站。根据艾瑞咨询的报告显示，国内签到服务用户规模在2011年超过2220万人，预计2012年达到5000万人左右，到2013年更将达到8100万人。

三、移动互联网时代电子商务的发展趋势

1.传统电子商务将向移动领域扩张

传统电子商务优势在于：电子商务运营、管理经验丰富，拥有强大的商品渠道、物流仓储的实力，还具有多年积累的品牌形象。传统电子商务想要在移动互联网下取得更多的话语权，最简单有效的方法，就是将业务向移动终端扩张，将优秀的桌面互联网电子商务移动化。而只需将交易平台扩展到移动终端上，即可为自己开辟一个庞大的市场，带来源源不断的客户和订单。目前，市场上成熟的传统电子商务平台，如淘宝、当当、Ebay等都在积极地向移动领域扩张。

借助移动互联网，传统电子商务将极大地拓展用户群。国内主要女性分享社区蘑菇街新版iPhone客户端自2011年11月17日上线以来，仅用3天时间就跃升进入苹果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注册用户950万，日独立访问用户220万，日浏览量超1亿，每天来自淘宝的分成收入达13万。

2.O2O模式的兴起

O2O模式，即Online To Offline，是指一种能够将线上虚拟经济与线下实体经济全面融合的商业模式。通过互联网展示商家的销售信息，用户可以在网上进行购买和支付，再凭各种形式的凭据，去实体店或服务商那里完成消费。移动互联网的便捷性、可定位性等特性，使其可以担负起弥补线上和线下的“鸿沟”的重任。O2O模式使得任何生活中的商业行为都可以在网上完成，大大地扩展了电子商务的业务范围。尽管当前电子商务取得了长足的发展，但是和传统的商业相比，仍然比重很小，O2O模式使移动电子商务具有了广阔的发展空间。

当前十分流行的团购网站是O2O的一种形式，但其关注点局限在折扣商品和服务上。如果能够把日常的消费行为都采用O2O模式来完成，则是一个难以想象的巨大市场。目前已经有一些O2O模式的网站提供日常生活相关的服务，如预定轿车的Uber，专门为男士提供定制服装的J Hiburn，自助旅游住宿网站Airbnb等。

3.移动支付手段的发展

移动电子商务的基础在于移动支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撑起各种移动电子商务应用。由于二维码、RFID技术的成熟和应用，支付流程变得非常简单。在未来的移动电子商务应用中，用户不仅凭移动终端可以快速地完成小额支付，也可以完成像银行卡一样的大额支付及消费。快捷、方便、安全的移动支付手段将成为未来移动电子商务应用不可缺少的特征。智能手机的出现，使人们进一步向“无钞化”时代迈进。瑞典是欧洲第一个引入纸币的国家，它于1661年发行纸币。但现在，现金在瑞典经济中的使用率仅占3%。在瑞典大多数城市，公交车不接受现金；车票钱必须预付或用手机短信支付。瑞典正在大力发展移动支付手段，努力摆脱现金，很可能成为世界上第一个“无钞化”的国家。

4.LBS应用普遍化

随着LBS技术的应用，广告商可以向进入指定位置的特定人群投放广告，更加精确地锁定目标人群进行营销。LBS技术大大降低了用户的搜索成本，为用户带来了真正需要的商品信息，也使用户远离垃圾广告骚扰之苦，提升了用户体验。LBS使商户可以更快地定位目标人群，以便进行针对性营销。LBS可以使线下与线上、信息与商品、用户与商户之间的联系变得越来越紧密，可以预见，随着移动电子商务的不断发展，LBS将得到更加广泛的应用，为产业链中的各个参与者带来更多的商机。从国外发展的趋势来看，“O2O+LBS+智能手机”的模式已经逐渐蔓延在生活的各个领域。

四、结语

移动互联网相对于传统的电子商务，具有用户数量大、可定位、用户随时在线等优势。随着智能手机的大规模普及和云计算技术的广泛应用，移动互联网必将为电子商务注入新的活力，为未来电子商务提供更大的发展空间。

参考文献：

[1]贺松.新一代的电子商务—移动电子商务[J].现代机械,2006(04).

[2]张峻玮.移动电子商务发展研究综述[J].经济研究导刊,2011(01).

银联商务范文第5篇

[关键词] 晋商银行；中小商业银行；供应链；金融业务分析

[中图分类号] F832.39 [文献标识码] A

一、引言

我国的银行体系中，大型国有银行的贷款授信要求严格，主要为资信等级高、有足够抵押资产的企业提供贷款。中小企业由于自身的规模、资产、信用等多方面存在先天性不足，较难获得国有银行的融资。供应链金融作为一种全新的中小企业融资模式，有效缓解中小企业融资难问题。所谓供应链金融，是指商业银行将供应链上下游相关企业看为一个整体，对供应链中企业间的资金流、信息流、物流有效整合，通过各种金融产品向供应链上下游中小企业提供融资。

目前发展中小企业供应链融资业务市场的银行主要有股份制银行和城市商业银行。股份制商业银行是供应链金融市场的开拓者，几大国有银行和其他中小银行是追随者，正处于高速发展中。最早开展供应链金融业务探索的是深圳发展银行（现平安银行），自九十年代开始，深圳发展银行不断归纳和摸索银行在贸易融资方面的成功案例，并在此基础上推出有利于中小企业和银行的供应链金融业务，同时开发了适合中小企业融资的信用评估体系，解决了部分中小企业融资难等方面的问题。随后国内各商业银行纷纷推出了具有各自特色的供应链金融产品及服务。

由于我国中小银行与大型商业银行在成立时间、资产规模、行业地位等方面的差异，其具体业务的发展情况也是不同的。本文从供应链金融的内涵出发，以中国建设银行和晋商银行为例，对比分析了大型商业银行和城市商业银行两个不同规模银行开展供应链金融业务的状况；找出我国城市商业银行供应链融资业务存在的不足，并有针对性地提出相应的对策，以期可以为我国其他中小城市商业银行的发展提供相关的建设思路。

二、不同规模银行供应链金融业务的比较――建行与晋商银行的比较

我国大型商业银行在开展供应链金融业务的过程中有着中小银行不具有的优势，具体表现在：第一，大型商业银行具备扎实的业务基础，拥有一定的品牌知名度和市场地位，信誉好，有利于提高客户对供应链金融业务的认知度。第二，大型商业银行拥有大量稳定的客户，与大型国有企业、地方政府和民营龙头企业也都建立了长期互信合作的关系。第三，大型商业银行资金实力雄厚，产品业务齐全，信息技术先进，可以实现传统融资业务和供应链金融业务的良好互动，为开展供应链融资打下坚实的基础。

而对于中小商业银行来说，也具备一些独特的自身优势。一方面，中小商业银行具有很明显的区域优势和信息成本优势，由于其业务主要在一定范围内开展，对于融资企业的经营状况、信用情况和管理能力都较为熟悉，也易于捕捉信息动态更新，便于控制风险。另一方面，中小银行具有灵活经营的优势，其组织结构简单、业务量集中，贷款审批效率高，且其市场响应速度快，创新能力强，可针对企业的不同需求设计不同的方案，可最大程度地满足客户。此外，中小商业银行以当地政府的方针政策为发展方向，当地政府会在财政政策、税收优惠等方面给予地方银行以一定的支持。

下面本文从供应链融资产品体系、服务客户差异比较、信息技术发展比较、风险管理构架比较四个角度以中国建设银行和晋商银行为例，具体分析不同规模银行供应链金融业务模式。

（一）供应链融资产品体系比较

根据授信支持资产和担保模式的不同，建设银行和晋商银行现有的供应链融资产品大致分为应收类、预付类、存货类和其他类。如表1所示。

应收类融资是指上游企业以应收账款作担保，从银行获得融资的一种产品，适用于以赊销为主要销售方式，且下游企业信用状况较好的企业。建设银行和晋商银行在应收类融资业务拥有相同的三种产品，分别为应收账款融资、国内保理、订单融资。但建设银行的应收账款质押模式与晋商银行相比，更为灵活，主要体现在建设银行可以让企业根据自己的条件选择诸如信用证、保证、承兑等授信业务。预付类融资是指依据下游企业与核心企业之间的贸易行为，银行针对下游企业向核心企业采购过程中所产生的资金需求，提供的融资服务产品。在预付类融资业务中，建设银行拥有金银仓、保兑仓两种产品，而晋商银行则没有该类产品。存货类融资是指借助于第三方企业对供应链中货物的监管能力，来帮助企业解决融资需求，银行委托第三方企业履行质押物监管职能，企业无需提供其他担保即可获得融资支持。两家银行都拥有存货质押融资和仓单质押融资两种产品。除上述三大类融资产品外，建设银行还拥有其他几种产品，如法人账户透支、电子商务融资（e贷通）、保单融资，而晋商银行不再有其他融资产品，由此可以看出晋商银行产品体系不够完善，缺乏创新，同质现象严重。

（二）服务客户差异比较

由于2015年晋商银行的年度报告数据难以获取，本文选取2014年建设银行和晋商银行的各类贷款数据进行客户差异方面的比较，如表2所示。

由贷款占比可以看出，晋商银行贷款业务中，公司贷款占有较大的份额，个人贷款占比较低，贷款比重倾斜较为严重。公司银行业务仍是晋商银行的主要业务模式和收入来源，因而公司业务的发展决定其商业银行模式的发展。

对于有供应链融资需求的企业，建设银行规定的行业门槛高，供应链的核心客户须是行业龙头企业，企业评级八级以上，还要有还款保证，承诺回购。这使得供应链金融发展战略与其本质属性产生矛盾，使得建设银行供应链融资的客户多为大型企业，一些中小企业虽然有困难仍得不到银行的融资支持。中小企业很难从国有商业银行得到贷款，分析其原因，国有商业银行从性质上所有权为国家，主要服务对象为国有大型企业。其次，银行经营的重要原则之一是尽量减少呆账、坏账率，而中小企业由于轻资产、资信差、管理水平不足以及市场风险较大等原因，使得银行对中小企业贷款持有的态度是惜贷、拒贷。

晋商银行是山西省省属中小地方股份制商业银行，晋商银行未来五年的发展战略为：“做强一类客户、做实一个区域、做深六大行业”，“做强一类客户”是指将中小企业客户作为未来核心目标客户，为中小型企业提供优质的产品及服务模式。从中可以看出，晋商银行供应链融资业务的主要客户是中小企业，与大型商业银行建设银行相比，晋商银行市场定位准确，灵活性强，能够准确地把握住市场机会，并能够主动配合客户开发出符合其需求供应链金融产品。

（三）信息技术发展比较

互联网技术、4G手机、大数据、云计算等信息技术的快速发展，对银行业的经营模式产生了巨大的影响。银行运用先进的计算机技术开发本行的信息系统以及相关的金融产品，为用户提供定制化的金融服务，电子支付渠道的普及大大降低了银行的运行成本，提升和拓展了银行的服务和管理范围，使银行的服务突破了地域瓶颈。

在供应链融资业务方面，建设银行在信息技术方面的投入是比较大的，采取了诸如变革经营理念、实施科技兴行战略，大力推进信息系统建设等一系列举措。2014年，建设银行电子银行业务收入64.08亿元，增幅11.59%，在企业供应链融资业务上，企业网上银行客户330万户，增长18.16%；交易额128.82万亿元，增长23.53%；交易量23.00亿笔，增长18.35%。此外，建设银行还涉足电商领域，创造电子商务和金融结合新方式，建立了电子商务金融服务平台“善融商务”，拥有良好信用记录的客户在该平台上发出信用良好的客户在平台上发贷款申请，可优先获得贷款。2014年，“善融商务”电子商务平台实现交易额462.75亿元，年末活跃商户达1.45万户。

相比之下，晋商银行由于资产规模小、资金不足等多方面的原因，在信息科技运用方面仍有不足，在供应链融资业务上相应的信息平台建设较为落后，而且也没有相应的线上供应链金融和电子商务融资业务。从银行发展的角度来看，如果没有先进的信息技术为基础，那么银行的发展是受到很大限制的。

（四）风险管理构架比较

本文对2014年建设银行和晋商银行的不良贷款份额进行了比较分析，如表3所示。

不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标之一。由表3可以看出，晋商银行的不良贷款率略高于建设银行。供应链融资的重要作用是解决供应链中小企业的融资困境，供应链融资在提高商业银行竞争力的同时，也带来了新的风险，如中小企业由于自身原因等所固有的高风险特性，这些风险不仅无法避免，而且还是供应链融资风险管理技术所必须应对的。这对银行加强风险识别与防范能力提出了新的要求。

风险管理流程主要包括三个环节：风险识别、风险评估、风险控制。风险识别是前提与基础，是指银行在开展供应链金融业务前以及过程中，运用各种方法系统地对所面临的风险及其潜在原因进行分析；风险评估是银行进一步对存在的风险进行分类，并分析风险在量上达到的效果以及带来的损失大小，以决定如何加以控制。风险控制是指对经过识别的风险进行有效控制的过程。银行供应链金融服务中的主要风险为信用风险、法律风险和操作风险三类。

为应对供应链融资服务风险管理工作的需要，加强全面风险管理，建设银行实行“垂直管理、平行作业”风险管理架构。如图1所示。

从图1可以看出，建设银行在风险管理方面有着严密的操作规程和完善的内部控制制度。图2为晋商银行风险管理架构情况，从图2可以看出，目前晋商银行的风险管理体系、流程还不够完善，供应链金融的风险管理理念还尚未与传统资金贷款风险管理体系区别开来，没有建立专业化的审查审批团队，客户经理与风险经理职责不清，业务效率低，与市场标准差距较远。

从目前晋商银行供应链金融的风险管理来看，其风险管理体系、流程不够完善，供应链金融的风险管理理念尚未与传统资金贷款风险管理体系区别开，没有建立专业化的审查审批团队，客户经理与风险经理职责不清，业务效率低，与市场标准差距较远。

三、我国中小商业银行供应链融资业务存在问题研究

通过对比分析了我国大型商业银行和城市商业银行，作者发现我国中小商业银行开展供应链融资业务存在以下不足：

（一）产品结构单一，缺乏创新能力

通过比较发现晋商银行的供应链融资业务只集中在应收类和存货类这两类产品，缺少预付类融资产品。而建设银行的供应链金融业务发展较为成熟，产品丰富多样。由于供应链融资产品结构单一、缺乏创新力，就不能很好地满足中小企业灵活多样的需求，从而造成客户和利润的流失。从我国中小商业银行业整体来看，需要针对供应链融资模式开发自己的新产品，丰富自的业务结构，进一步提升供应链金融产品的竞争力。

（二）信息技术水平落后

随着信息技术的发展，可以将信息技术应用到供应链融资业务中，这样可以大幅降低操作成本，降低人为操作风险，增加信息的透明性。晋商银行目前在供应链融资业务中应用信息技术和电子商务还比较落后，线上供应链金融服务也不够完善，相比建设银行已经有了相当成熟的线上供应链业务和电子商务业务。

（三）风险管理构架不完善

银行供应链金融业务参与企业多、业务流程复杂，而且供应链上各个企业相互依存，任何一个环节出问题，都可能影响到整条供应链的正常运行。这些特点决定了供应链金融业务的风险特征和风险控制手段与传统的融资模式有较大的区别。通过对比分析晋商银行与建设银行风险管理构架，可以看出，我国中小商业银行在风险管理方面略有不足，风险管理理念不够成熟，缺乏全面、完善、专业化的供应链金融风险管理框架和系统化的管理化流程。

四、我国中小商业银行供应链融资业务发展建议

（一）丰富产品，创新业务模式

目前，国内多家银行大致都采用“1+N”供应链融资模式，同质化现象十分严重，我国中小商业银行可以在“1+N”模式的基础上进一步开发出具有本地区或本行特色的模式，如“N+1+M”模式，“1”代表核心企业，“N”代表其上游供应商，“M”代表其下游分销商，共同组成了银行授信方案中的授信企业群，银行的服务范围得以拓展，信贷规模得以扩大，利润来源进一步扩大。商业银行利用交易关系，依托于核心企业较高的资信水平，发放融资，提升整个供应链的竞争力，所有的参与者都能从中获利。此外，商业银行还需进一步丰富模式下融资产品种类，如晋商银行需补充自己在预付类融资模式下产品，提高产品的创新能力，以全面而丰富的产品来应对需求多样化的市场，挖掘潜在客户，扩大市场份额。还可以采取差异化的竞争策略，如推行个性化金融解决方案，根据行业、产品的不同特点，为其提供量身定制的解决方案。

（二）加大投入，发展信息技术

当今的世界是以网络信息化为主要特征的知识经济时代，金融行业越来越重视信息科技的应用，信息化已经成为引领银行业现代化建设的重要手段。信息技术不仅在建设高效、方便、可靠的金融服务体系中发挥着基础作用，而且对于提高金融机构的内部管理水平与优化资源配置更具有重要意义。我国中小商业银行需加强线上供应链融资的建设，与大型商业银行相比，线上信息技术和电子商务发展相对滞后，而供应链融资需要资金流、信息流、物流等多方面的配合，这就需要银行有一套相当完善的线上系统，可以降低人为操作的风险，提高效率，降低成本。同时，整个供应链的健康发展离不开畅通的信息交流，商业银行需借助信息技术建立起上下游企业、第三方企业和商业银行的信息共享平台，降低信息传递的风险，保证信息传递的畅通，实现参与者的高效运作。

（三）完善体系，提升风险管理

风险管理能力是中小银行能否生存和发展的关键因素之一，风险管理对银行来说是一项系统工程。作为创新融资模式的供应链金融服务，由于发展不太成熟，银行承担着较高的风险。因此，对供应链金融业务风险的管理应该从机制和流程两方面入手，一方面要合理制定专业化的供应链金融业务风险管理部门，加强专业化团队的建设，提升专业风险控制能力，强化内部机制见识，并建立有效的监督机制；另一方面，要完善业务流程设计来加强供应链金融业务内部控制，根据具体的供应链金融产品特点细化不同的操作流程，做到贷前调查、贷中审查与贷后检查，控制及关键风险点，要做到全流程风险防控，不留死角。

[参 考 文 献]

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[3]韦克游，张连云，郭沛，张敬石.我国供应链融资研究的主题、理论与方法述评[J].统计与决策，2012（16）：86-89

[4]何娟，沈迎红.基于第三方电子交易平台的供应链金融服务创新――云仓及其运作模式初探[J].商业经济与管理，2012（7）：5-13

[5]屠建平，杨雪基于电子商务平台的供应链融资模式绩效评价研究[J].管理世界，2013（7）：182-183

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