金牛卡做为惠农的金融媒介，以其方便快捷、手续费低、一卡多户、通存通兑转账、汇款、消费等功能于一身的新型支付方式而深受广大农村用户欢迎，并可实现跨行、跨地区和在带有“银联”标识的POS机、ATM、CDM和CRS机上凭密码使用，安全可靠，方便快捷。但金牛卡是发行于2008年推出的新金融工具，且在各大产业银行金融卡服务逐渐成熟的前提下后入世的，这使我行的金牛卡无论在服务功能上还是发展优势上都落在了下峰地位，并且因金牛卡自身在服务方式、服务功能和服务内容上的限制，使金牛卡市场前景不容乐观，并且在两年的发行中，没有取得较好的成绩，并且有即有客户流失的趋势。为了找准金牛卡业务发展迟滞的原因，提高我社金牛卡的市场占有份额，现针对金牛卡业务作专项分析如下。

一、金牛卡营销存在的具体问题

(一)社会宣传的力度不够

我社在面向社会宣传上，只是进行了常规性的宣传，在营业厅内设置了宣传画，海报以及宣传手册等，并且不主动向客户进行发放，而且缺乏必要的营销手段，未设专人向客户进行推荐和讲解，虽然建了网站，但我社的浏览量较低，信息传播的方式比较单一，而且未进行网络推广和宣传，使很多客户并不清楚我社金牛卡的主要用途以及服务方式，这些都影响了金牛卡的发行和使用。

(二)卡种功能存在严重缺陷

首先，金牛卡在发行的时间上要较其他银行要晚，其他行在不断的探索和实践中，逐步的对金融卡进行完善和功能补充，实现了一卡在手，即可实现个人及企业所有的金融目的。而我行的金牛卡只是近两年的产物，虽然充分借鉴了其他行的行销经验，但毕竟起步慢，发展晚，在功能上没有形成自有的优势。其次，在服务上没有形成特有优势，我行金牛卡所能实现的功能，其他行的金融卡也同样可以实现，这使金牛卡不再具有自身优势，唯一的优势只能在利率上予以调整，通过惠民的办法来提升金牛卡的竞争实力。另外，卡的种类少，较其他行的卡种要简单单调，这与现代都市的快节奏和时代感不符，很难形成集中的客户群。而且金牛卡还不能透支，只能借记，这又使很多网购一族放弃了对金牛卡的选择。

（三）卡的质量不过硬

使用金融卡的目的就是为了方便快捷，但我行的金牛卡除在功能上的限制外，在质量上也不过硬，吞卡的现象十分严重，在AMT机上操作使用时经常性发生吞卡现象，这不仅使我行的卡业务形象受损，也给其他行的AMT机及业务操作带来了麻烦，更主要的是失去了客户对金牛卡的信任。这些问题都严重影响了我行金牛卡的发行。

二、解决问题的具体对策

(一)加大宣传力度

我社要制定金牛卡行营推广计划，制定切实可行的营销方案，除营业厅发放手册、宣传海报以及服务功能演示外，还要为员工下达指标任务，每名员工每月至少发放100本宣传册，并且要主动寻找客户，发展客户，将此项指标与员工的经济收入挂勾，超奖欠罚。同时，加大信息传播和网络传播的推广力度，扩大金牛卡的宣传面，以手续费低为准入点，吸引客户使用。

(二)完善服务功能

金牛卡的发展只能依托完善的服务来实现。首先，要对金牛卡的服务功能进行全面的完善，使每一项服务都能贴近客户的生活，满足客户的需求，并积极探索出创新的服务功能和方式，使金牛卡成为客户生活中的必需品。其次，要创新金牛卡的卡种，使每一卡种都有一项专注的功能，通过专项的服务来吸引客户。另外，金牛卡还要实现透支功能，让客户可以通过金牛卡来实现其任意金融需求，提高客户的忠诚度。

（三）提高服务质量

金牛卡要从根本上整治其吞卡的现象，必须从硬件的更新入手，向其他银行取经，找出金牛卡吞卡问题的主要原因，并要积极的向客户做好正面的宣传，让客户重新对金牛卡进行认识定位，并要把金牛卡的优势表现出来，有必要通过再降利率的方式来吸引客户，卡发行提升一个百分点，它所带来的效益将会更可观。

以上，是我社金牛卡发行上存在的具体问题和相关的整改措施，虽然我社在前一阶段的发行上没有取得成绩，但我们相信通过一系列整改措施的落实，再依托金牛卡的诸多优势，一定能够在新一年中抢占更大的市场。