农业是国民经济的基础。金融在市场资源配置中起着关键性的作用，发展农村经济、增加农民收入离不开金融提供连续持久的支持。我国农业基础比较薄弱，金融如何加大对农业的扶持是一项紧迫而艰巨的任务。

一、目前农村金融环境的状况

改革开放以来，党中央高度重视农业，采取了一系列扶持农业的政策措施，农业取得了长足的发展，但“薄弱环节”的地位并没有改变。农业基础设施建设滞后，抵御自然灾害和风险的能力不强，农业综合生产效益低下，城乡居民收入差距还在拉大。农村金融环境总体上看是比较差的。主要表现：，

（一）信用缺失。客观上农业生产风险较大，投入农业的资金风险也大。主观上也存在建国以来投入农村的大量资金，成了呆坏帐，承贷者长期以来形成了贷款是国家的钱，还不了迟早会豁免的观念，没有形成借债还钱天经地义的理念，信用观念淡薄。

（二）保障体系滞后，抵御风险的能力弱。农村经济受自然条件、市场环境、政策因素的影响较大，农民抵御风险的能力弱，客观上导致银行投入的信贷资金的风险较大。面对存在的风险，却在风险的控制上缺乏必要的手段。目前我国尚未开办农业政策性保险业务。商业保险在城市竞争已非常激烈，功能日臻完善，但在广大农村保险业务发展仍非常滞后，只有少量的房产和交通工具参加了商业保险。而种养业、农作物受自然灾害、市场供求的影响风险最大，这些领域商业保险又不愿意介入。

（三）缺乏有效的贷款担保手段。农民的资产主要是房产和一些生产资料。农村的房产一方面变现难，另一面属生活必需品，按照最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，不具备抵押担保的条件。农民的生产资料比较复杂、难定价，也不能作为抵押担保物。

（四）金融秩序不容乐观。农村是金融管理和金融服务的薄弱环节，加之农民缺乏金融常识，法律意识淡薄，这就给非法集资和民间高利贷的产生有可乘之机。

二、金融支农存在的主要问题

随着我国市场经济的建立，金融环境的好坏将影响资金的流向，由于农村金融环境较差，对资金的吸引力较弱，已严重影响农业的发展。

（一）商业银行淡出农村金融市场。过去我国的金融改革没有充分考虑农业的利益，商业银行改革后没有顾及到支农的信贷需求。商业银行深化改革，信贷资金讲求安全性和效益性。但由于农业的脆弱性和承贷者的信用度差，贷款风险大，商业银行对农业贷款的积极性不高。伴随着企业改革，商业银行对农业服务机构的支持也在减弱，如过去的农资、供销部门改制后许多变成个体经营，很难取得银行贷款，致使农民购买的化肥、农药、籽种等农用物资不仅价格高，而且质量难以保证。商业银行逐渐退出农村金融市场，收缩机构，保留的机构也只是以吸收存款为主，很少贷款，把吸收的存款上存到上级行以获取较高利润。

（二）农业政策性银行支农的作用不大。农发行是我国惟一的农业政策性银行，农业银行等商业性银行逐步退出县以下农村金融市场后，应弥补农村金融市场的缺陷，承担起支农的重任。但由于农发行业务范围的限制，只承担粮棉油收储的信贷业务，对农业的信贷支持只有主要依靠农村信用社。

（三）农村资金向城市转移，制约了对农业的信贷支持。随着交通的便捷，再加上中国农村怕露富的观念，许多较为有钱的人往往把钱存到城里。加上农村信用社结算渠道不畅，而邮政储蓄、国有商业银行由于人员素质、结算网络、服务质量的优势，使农村信用社存款份额逐年下降。

（四）农村信用社的贷款种类无法满足农业发展的资金需求。农村是以农户为基本单位占主要成分，农、工、商、贸等经济组织并存的经济结构。目前农村信用社主要以发放农户信用贷款为主，信用村镇推不开的地方发放担保贷款。这些贷款主要支持农业季节性生产的需要，属于低层次的资金需求，解决的只是温饱型的资金需求，而并非小康型的资金需求。规模农业因公共农业的限制而一时难以形成、高附加值农业生产经营和公共农业建设的资金需求非常迫切，但无法满足。

三、加大对农业扶持的措施

2005年中央1号文件指出，政府将下决心调整国民收入分配，在稳定现有各项农业投入的基础上，把新增财政支出和固定资产投入切实向农业、农村、农民的倾斜，逐步建立稳定的农业投入增长机制。这意味着中国政府将结束把农业作为政府收入来源，由农业向工业提供资本积累的旧的发展道路，而将农业和农村领域作为政府支持的对象，实现工业反哺农业，城市带动乡村。给农业的发展带来了难得的发展机遇，为金融支持农业创造了良好的条件。地方政府和部门要抓住机遇、顺势而谋，转变“重工轻农”的思想，谋划农业的发展，切实把农业作为工作的重中之重加强农业基础设施建设，改善农业的发展环境，加强农田水利建设、提高农业抵御自然灾害的能力。作为金融部门要充分认识支持农业发展的重要性，站在建设小康社会、和谐社会的高度，大胆创新，进一步深化农村金融改革，积极扶持，推动农村经济的全面发展。

（一）深化农村金融改革

1、调整农业发展银行的服务功能。解决“三农”问题是一项十分艰巨但又十分重要的任务，农业发展银行作为惟一的农业政策性银行，在支持“三农”中是应该大有作为的。要调整农业发展银行的职能定位，强化政策支农的功能，真正承担起支农重任。一是继续搞好粮、棉、油购销企业的服务，二是投资农业开发和农业基础设施，三是扶持龙头企业和龙头产业发展，四是对定单农业发放议购定金贷款，。

2、引导商业银行服务农业。考虑到商业银行的经营必然把效益放在优先的位置，国家要给予必要的政策支持，鼓励商业银行进入农业竞争性行业，并开办农村消费信贷业务，刺激农村消费需求，启动农村消费市场；对商业银行开办政策性农业信贷业务的国家给予必要的补贴。中央1号文件明确指出，要建立金融机构对社区服务的机制，明确县域内各金融机构支持“三农”的义务。县域内的金融机构不能只吸收存款而不放贷款，要建立资金回流机制，规定吸收存款的一定比例用于支持“三农”。

3、深化农村信用社改革。农村信用社改革是农村金融改革的重要组成部分，关系农业的长远发展。目前全国都在进行农村信用社改革的工作，各级各部门一定要按照中央的部署站在对人民负责的高度狠抓落实。银监部门要认真组织，切实负起责任，人民银行在资金支持的过程中要严格把关，，督促农村信用社完善公司治理结构，明晰产权关系，提高资本充足率，降低不良资产，使农村信用社真正做到花钱买机制。改革的目的不能只是为了得到人民银行的资金支持，不能新瓶装旧酒、走回头路，要通过改革真正做到增强农村信用社的活力。在农村信用社改革中，要特别注意建立科学的决策机制。

（二）加强农村金融环境建设

农村金融环境建设是一项复杂的系统工程，需要司法、公安、工商、税务和社会各方面的通力配合，这需要一定的时间和过程。

1、诚信建设。以农村信用村镇，农户联保贷款为突破口，大力开展诚信建设。广泛宣传和普及金融常识，加强诚信教育，树立信用观念，建立失信惩罚机制。

2、发展农业保险。针对农业风险的集中性、风险损失的严重性以及承担者的分散性，发展农业保险要建立在国家财政补贴的基础上，实行低费率和高补贴的政策。要抓紧制定《农业保险法》，建立农业保险基金，开办农业政策性保险业务。对商业性保险公司开办农业保险业务的进行必要的补贴，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。

3、完善信贷安全保障体系，探索能满足农业的多种担保方式。一是政府引导，适当支持，鼓励组建民间担保基金。二是突破传统担保方式的限制，接受农民自身有价资产的抵押。

（三）增加贷款种类以满足不同层次的贷款需求

1、继续办好农户信用贷款。这是农村信用社贷款的主要形式，要进一步加大信用村镇建设，扩大贷款面。

2、增加贷款种类。要根据农村经济的特点，设计不同种类、不同档次的中长期贷款，并灵活应用价格杠杆以满足不同层次的贷款需求，增强农村经济的活力。

（四）帮助农村金融机构改善服务手段，提升竞争能力。当前人民银行要尽快帮助农村信用社解决结算渠道不畅的问题.