1、我国居民消费信贷的现状分析

国内居民的消费信贷从上个世纪八十年代起步，自中国建设银行在1985年发放首笔个人住房贷款以来，居民消费信贷已经经历了三十年的发展，现阶段国内居民消费信贷的发生的形式已经从最初的居民住房消费信贷发展到了各种各式的消费信贷。其具备的特点主要表现在如下三个方面:

1．1增长速度较快

但是在不同的地区表现出较大的不平衡性我国居民的消费信贷从2004年到2014年保持了较好的稳步性的增长，截止到2014年末，国内的居民消费信贷的总额已经从2004年的2．1亿元发展到2014年的12．4亿元，在这十年期间其发展了近10倍，表现出较快的发展速度，但是国内居民的消费信贷主要集中于我国的东部地区，其中在2014年广东省一个省的居民消费信贷的总额为西藏地区居民消费信贷总额的近200倍，这种发展的方式不能使国内居民消费信贷产生出较好的规模效应，进而影响到国内居民消费信贷的整体发展的速度。

1．2消费信贷的整体结构

表现出较大的集中性现阶段国内居民的消费信贷主要集中在:教育助学、汽车消费、个人住房消费等几个较为有限的方面，同时，这为数不多的消费方面中，个人住房消费占到整个居民消费信贷的百分之七十五之上，表现出过于的集中性，这在很大程度上不能够满足国内居民消费信贷业务在不同层次方面的需求，影响了国内居民消费信贷的发展。

2、影响国内居民消费信贷的因素分析影响

国内居民消费信贷的因素较多，但是其中较为关键性的因素在于以下几个方面:

2．1居民收入居民收入是影响

居民消费信贷的根本性的因素，因为全面的保证消费信贷正常开展的决定性要素为居民具备较为持久的收入，在当前经济环境下，企业破产、裁员现象也会发生，再加上住房制度、医疗制度、教育制度等改革尚不完善，在这种预期收入不保证，预期支出增加的局面下，消费信贷不能如预期一样显著发展。

2．2文化因素居民的消费信贷

从其本质方面来讲，其是一种透支消费的行为，但是我国传统的文化比较讲究量入为出，这在很大程度上影响到居民在进行消费时往往倾销与消费与之现阶段拥有的固定财产较为平衡的商品，尤其是对一些年龄稍大的人群，居民的消费信贷需要一个较为长期的调整过程。

2．3环境因素这里所指的环境因素主要为国内居民的个人信用制度

现阶段，国内个人信用制度还不够完善，缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系，这在很大程度上影响到我国居民消费信贷的发展，再加上现阶段国内在消费信贷方面法律法规体系仍不够完善，这些综合性的环境因素直接影响到我国居民信贷的发展。

3、发展国内居民消费信贷的策略分析

3．1构建出完善的居民信用评估体制

构建出完善的居民信用评估体制，是提升国内消费信贷水平的关键。在具体的实行过程中，可以首先由职工所在的单位内部的人事部门利用单位内部人员的档案对企业内部的员工进行全面的信用分析，同时也必须做出一定的担保。同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备。此外，也可以成立相关的银行信用保障制度，在这个过程中需要央行来制定出相关的政策进行具体的引导。

3．2逐步的完善国内居民消费信贷管理制度

逐步的完善国内居民消费信贷管理制度对于提升我国居民消费信贷有着非常重要的作用。在具体的实行过程中首先可以在现阶段国内较为成熟的贷款通则、担保法等相关的法律内部加入一定的居民消费信贷管理规定，从法律的层面上进行居民消费信贷的保障。同时，在这个过程中不同的地区，可以根据本地区居民消费信贷的特点，在国家法律的前提之下，制定出符合本地区发展的居民消费信贷管理规定，以更好的促进本地区内部的居民消费信贷的发展。

4、结束语

除了上述两中方法提升我国居民的消费信贷水平之外，相关的政府单位采取切实有效的措施提升我国居民的收入，不断的从多个层面上促进居民的消费，逐步的转变居民传统的消费理念对于提升我国居民的消费信贷也有着非常重要的作用。

作者：许明兴 单位：西昌学院