一、农村信用社拓展农户小额信贷业务存在的问题

(一)农村金融体系不完善

1.金融信用和标准不足。我国不同银行对客户进行信用评级，农村信用社采用的是还贷和客户履行能力与信誉方式进行评价，评价标准和操作性不足。

2.信息完善度不够。由于信用和标准不足导致信用信息不完善，没有信息平台，不能对客户的信用度进行查看。

3.客户对信贷业务了解不够。由于农村的文化水平相对较低，致使对金融业务的了解程度不深。

(二)农村信用社分支效用差

农村信用社信贷资金需要保证标准有效偿还，农村信用社在进行信贷时不是以扶贫的方式进行服务，又由于农村人们对信贷业务中具体的内容缺乏必要的了解和认识，客户不会对支农机构主动提出贷款事项的申请业务，导致支农的作用打打降低，农村信用社支农失去了真正意义上的作用。

(三)农村信用社业务管理不足

由现实可以看出我国农村信用社农户小额信贷业务发展没有取得好的成绩，主要原因是农村信用业务中的一些管理事项没有得到充分的规范化管理，这是农村信用社业务管理不足的根本原因。在管理方面比较形式化，管理相对松散，并且工作人员的素质和技能等一些方面也影响到规范化管理，这不但影响到管理的规范化，而且在很大程度上降低了业务的有效拓展。

(四)业务风险机制不完善

农户小额信贷业务是以其“无需要提供抵押和担保”的信用贷款，这相比于其他业务的风险更高，农村信用社农户小额信贷业务实施的最终目的是为了提高我国农村经济更大的发展，但是客户还贷的资金受到天气和气候的影响，导致信贷风险增大。农村信用社风险机制不健全，风险管理水平较低，就进一步加大了信贷实施后的风险，很大程度上造成损失。

(五)信贷利率机制不科学

农村信用社小额信贷业务办理的主要目的是帮助农民提高地方的经济效益，随着利率市场化改革，央行对农村信用社贷款利率取消管制，不再设上限，部分农村信用社实行了贷款利率定价机制，农村信用社有很大的贷款利率定价自主权，虽然绝大多数小额信贷品种都执行是低利率政策，但是由于农村信用社经营成本相对较高，所以很多地区在进行信贷业务时贷款利率定价偏较，特别是经济比较落后的地区。因此确定一个科学、合理的小额信贷利率价格才能便得农民的利益最高。

二、拓展农户小额信贷业务的措施

(一)树立正确的小额信贷思想

农村信用社信贷业务必须要符合整个金融发展的趋势，农村信用社小额信贷在农村金融中尤为重要，所以，农村信用社要摆托对国家财政的依赖，逐步对小额信贷持续发展进行建立。树立“三农”服务理念。

(二)提高小额信贷利率的合理性

随着利率市场化的改革，农村信用社要建立科学、合理的利率定价机制，并在此基础上调整市场需求和经营成本，并且根据基准利率结合农村当地的经济状况对小额信贷利率进行确定，因此需要将利率降低到合理的位置来提高农民经济水平，所以，小额信贷利率的确定一定要具备合理性。

(三)小额信贷的政策支持

农村信用社小额信贷业务想要更好的发展，必须要有政府的支持，支持包括财政贴息支持和税收的支持。农村信用社也要建立完善的评级机制和标准，加快农村信用村(镇)建设，建立农户信用档案，做好农户信用等级调查评估等工作。比如，宁强县联社2014年末，农户小额信贷余额21319万元，种植贷款余额1520万元，养殖业贷款余额2922万元，特色农业贷款余额1854万元，农业生产资料贷款余额131万元，农产品加工贷款余额349万元，农产品流通贷款余额413万元，农户经营性周转贷款余额14130万元。农户小额信贷支持了当地茶叶、食用菌、生猪、中药材、干果、烟叶等产业发展，极大地推动了当地农业产业的建设。

(四)提高农村信用社小额信贷风险控制能力

农村信用社由于和其他银行业务有一定的区别，在发展中应建立风险机制，强化风险意识，以此来降低营业成本。还应完善农村信用社信用系统，对信息进行强化管理，以此来更好的扩大信贷范围。与此同时还应进行个人征信、还款知识的宣传，提高农民对金融机构的更多了解，将风险从根本上得到有效控制

(五)实现信贷产品的多样性

农村信用社小额信贷在发展的同时还应对用户的不同需求进行最大程度上的满足，提高业务的多样性。农村小额信贷的发展和农村经济的提高有很大的关系，比如种养殖、特色经济和零售等，所以，农村信用社应当在业务的结构和种类方面进行扩展和丰富。只有这样才能满足农民日益增长的经济。

三、结束语

由此可以看出，我国农村在市场竞争中，局部业务受到一定的瓶颈，没有发挥自身最大的主观能动性和对信贷利率科学的制定。由于受众是农民，需要在保证自身经营效益的基础上减少农民在此方面的负担，并且农村信用社还需要在发展的过程中将小额信贷业务中的各种风险降低到最低，与此同时增加信贷产品和业务的多样化来提升自身的效益。

作者：成晶 单位：陕西省宁强县农村信用合作联社