摘要：随着我国社会经济的不断发展，在商业银行领域当中也得到了极大的发展和进步。在商业银行的经营发展当中应当采取有效的措施和手段掌握与了解金融风险的形成原因，从而采取有效的措施和对策进行防范以保证商业银行良好的金融安全，这对于我国国有商业银行的发展具有很大的益处。

关键词：国有商业银行；金融风险；原因及防范策略

1国有商业银行金融风险的基本现状

1.1信用缺失

我国当前很多国有商业银行都在对个人信贷业务进行大力的发展，越来越多的原本不符合信用卡发卡要求的人在日以宽松的信用卡发放制度之下都拥有了信用卡。如果是收入不足以支撑信用卡还款的人拿着信用卡进行消费之后却销声匿迹，银行对于这些数额并不很大的欠款往往缺乏有效的方法进行追回。虽然不同的信用卡都具有不同的信用额度，但是这种现象的大量存在还是会对国有商业银行造成很大的经济损失。

1.2房贷车贷风险

随着我国城市经济的飞速发展，大多数人难以通过一次性付款的方式买房或买车，因此大都通过银行按揭贷款的方式进行购买。虽然个人住房信贷风险有所降低，但是由于不完善的个人信贷保障体系使得国有商业银行面临的金融风险依旧存在，同时不断增加的按揭贷款申请人数也使得国有商业银行面临着更为巨大的金融风险。

1.3信贷投放过快

在银行经济账户与资本之间往往有一定的双顺差存在，国外资金能够通过很多渠道向我国市场中流入。商业银行为了更好的应对外币流入所造成的影响不得不对基础货币的市场投放进行增加[1]。但是不能仅仅依靠投放大量的基础货币来应对这种问题，商业银行当中由于对债券市场长期缺乏而导致在银行金融系统当中集中了潜在的金融风险。

1.4坏账水平过高

虽然我国近年来对国有商业银行等金融机构进行和调整和改善并对坏账情况进行了有效的处理，虽然银行逐渐降低了不良贷款的比重，但是这样的情况对于商业银行会计核算等工作的提升仍然无法起到良好的促进与推动作用。银行通过对信贷投放规模的扩大来对不良贷款进行控制的行为无法从本质上将银行的坏账消除，因此也难以有效的降低国有商业银行的面临的金融风险。

1.5金融行业与政府问题

我国的国有商业银行在改革开放之后实现了飞速的发展，但是在国有商业银行大规模整改之后仍然会受到地区经济发展和地方政府的影响。这种情况与我国受到长期封建残余制度影响的道理相同也就是无法在短时间内完成实质性改革。

2国有商业银行金融风险的形成原因

2.1内部因素

（1）运行机制缺陷。

我国当前国有商业银行之所以会形成较大的金融风险一个主要的原因就是由于在运行机制的方面国有商业银行也存在着较大的缺陷和问题，例如国有商业银行缺乏良好的约束机制和有效的激励制度。基于当前这种制度使得商业银行对剩余的索取权无法有效的进行占有并且不需要对经营风险进行承担[2]。

（2）体制安排缺陷。

在我国当前的国有商业银行的体制安排方面存在着较大的缺陷，在社会经济发展的过程中始终没能有效的解决商业银行产权制度安排方面的缺陷，国有资产所有权的代表问题由于需要对国有资产的责任进行承担因而始终使虚置了所有权的所有者。

2.2外部因素

（1）市场环境变化。

国有经济体制改革和社会经济高速发展的情况使得市场环境的变化也更为巨大。我国的经济在经济改革之后实现了巨大的增长，而金融机构的贷款余额也实现了更为巨大的增长。在金融危机影响下世界经济不景气的大环境中很容易对我国的产品出口造成阻碍而使投资收益率发生下降。在这样的状况之下国企将会面临着更为严峻的局面以至于国企依靠银行信贷支撑却难以对商业银行的债务进行偿还而提升了金融风险。

（2）国企改革重组不规范。

我国国有企业在政府的大力推动下实行的重组和改革在改善经营效益的同时也带来了一定的隐患和风险。企业抽空优质资产而悬空商业银行债务是一种十分常见的行为，因此在商业银行无处讨债的情况之下也会造成社会整体信用环境的恶化，这样在降低了国有企业和商业银行之间信用关系的同时也会将给国有商业银行带来更加严峻的金融风险。

3国有商业银行金融风险的防范策略

3.1掌握风险管理理论

在国有商业银行当中的风险管理是在人们对风险意识的不断提高和商业银行业务不断发展的基础上得到的，基于难以继续有效发挥作用的负债风险管理和资产风险管理而产生了资产负债风险管理理论。在该理论当中对于协调与管理负债业务和资产业务十分重视，而在此基础上我国商业银行后来又采取了资产负债比例管理的模式。随着商业银行在风险管理的技术和理念等方面的金融工程学和表外风险管理理论促使了在质疑理论基础上的一些新技术和心思现的产生，从而使商业银行的业务范围得到了进一步的扩大与提升。随着金融危机认识的不断深入人们开始认识到并不是由单一的风险所造成的损失，其中同样包含着市场风险和信用风向等很多不同的因素。

3.2建立有效防范机制

在国有商业银行金融风险的有效方法过程中首先需要对金融风险形成原因进行细致分析。金融风险的形成主要是由于受到了内部原因以及银行内部原因的影响，治安影响及金融投机及信用滑坡及社会冲击及行政干预以及经济震荡等因素都是主要的社会原因，在商业银行内部原因当中则主要包括了道德风险及管理失控及工作失误及经营粗放以及体制连带等因素。同时应当对金融法规进行大力的宣传并且对应急方案制定和定期分析研究等工作进行不断的加强，这样才能够使国有商业银行具备更为良好的能力来应对与防范金融风险。

3.3重视潜在金融风险

在对国有商业银行金融防线进行防范的过程中必须对一些相关方面的问题加以重视，银行资产质量的恶化与新产生的不良资产有着很大的关系，而通过分离不良资产和成立资产管理公司较大的缓解国有商业银行承担的风险和压力却无法使这些问题从根本上解决，因而近年来越来越多出现的不良资产受到了人们更高程度的重视。

4结论

在我国社会经济发展的过程当中需要一个良好稳定的金融市场环境，着对于我国整体经济市场的发展态势也有着直接的影响和作用。因此国有商业银行作为金融市场中的重要主体必须对经营和发展过程中的金融风险给予更高的重视。

参考文献：

[1]马宇佳,庞文硕.浅谈国有商业银行金融风险防范[J].现代经济信息,2014,12:322+324.

[2]许峰.我国国有商业银行金融风险的成因及其防范[J].企业改革与管理,2014,07:88-89.

作者：杨锐  单位：安徽财经大学