一、互联网金融对金融监管体系的挑战

互联网以高速的发展势头逐渐取代了传统的金融业务，在互联网上进行金融操作的人群占有相当大的比重。互联网的各类支付平台为人们的生活提供了巨大的便利，人们可以在互联网上购买产品、办理贷款、缴纳水电费等等，但是，由于网络的虚拟性，给互联网给金融监管体系带来了巨大的挑战。我国目前的监管体制是与传统金融业务相匹配的，不适用于互联网金融的监管。首先，由于互联网产品与业务的行业跨度较大，在同一个网络交易平台上可以销售多种产品，虽然国家将互联网金融的各项业务交由各政府部门监管，可是业务之间经常存在交叉，使得各部门的监管难度加大。其次，互联网没有实体机构，所有的产品和业务都是数据代码，而且互联网技术的发展速度远远超过监管制度的制订速度，由于监管制度在互联网金融上存在很多模糊地带，使得网络交易存在较大的风险。最后，监管的主要目的是保护消费者权益，可是互联网是虚拟的交易平台，缺乏法律法规的约束，网上交易合同极易被篡改和伪造，导致一旦发生利益冲突，消费者的权益无法得到保证。

二、互联网金融监管的基本原则

1、服务实体经济，把握创新的度与限

所有金融业务的产生都是为了促进国家的经济发展，而互联网金融能够更好的为人们服务，保证人们的生活质量，因此互联网金融的发展趋势是不可阻挡的。互联网金融是新兴的金融模式，应给予适当的空间，使其在探索中逐渐完善，提高为人们服务的水平。但是不能放任互联网金融不管，使其失去掌控，所以应采取动态监管策略，根据对各交易平台与金融产品的影响力及风险带来的危害程度进行评估，以此作为依据，决定监管目标和监管力度。

2、既要防止监管套利，又要防控系统性风险

互联网金融与传统金融的本质相同，都是对资金进行管理和使用，只是互联网金融在技术和模式上进行了改革，将金融业务放到虚拟的网络中操作。所以互联网金融仍然属于金融体系，应该受到金融监管，而且监管标准应与传统金融一致。同时，从事互联网金融的企业应该配合监管，不能用改变经营模式的方式逃避监管。此外，国有银行应实施宏观调控，以保证金融市场的稳定性。

3、既要切实维护消费者合法权益，又要加强消费者教育

金融机构应制定保护消费者权益的规章制度，提高消费者在互联网金融中的安全感和满意度，并且严厉打击用高额回报欺骗消费者，非法吸收资金的互联网金融企业，并取消其经营资格。金融机构还应对消费者的个人资料进行保密，以减少内部风险，保证行业的稳定发展。由于互联网金融消费者的文化水平和个人素质有很大的差别，所以应展开不同层次的教育，以提高消费者的风险意识。

4、既要营造公平竞争的市场环境，又要实现全范围的数据

监测与分析互联网金融企业应该始终遵守国家的法律法规，坚持公平竞争的原则，抵制恶意竞争、互相诋毁的不良作风，而且不钻法律漏洞，做违法犯罪的行为，以营造互联网金融行业的和谐氛围。金融机构也要严格要求自身，按照国家规定进行计息与收费。同时，制定完善的风险管理体系，对风险进行动态的监测与分析，并对金融监管的条例加以补充和说明，以防给互联网企业留下可乘之机。

5、既要强化行业自律，又要处理好与政府监管的关系

自我约束的力量远远大于外界的监管，对互联网金融企业来说，互联网给他们带来了无限商机，应该把握好这个机会，不能因为眼前的利益而失去长远发展带来的收益。所以互联网金融行业的领头企业应主动承担责任，制定行业内部的规范标准，并与政府监管机构建立有效沟通，以促进行业与政府的和谐关系，与政府监管机构一起健全互联网金融行业的内部制度。

三、互联网金融监管的路径分析

1、构建有序有效的监管体系

由于互联网金融业务涉及的行业广，难以监管，所以应根据金融业务特点对其进行分类，并根据分类结果安排各政府部门的监管职责。监管部门应完善互联网金融监管方面的规章制度，加强内部控制原则，并明确各自的职责，对各项金融业务实施分工监管。当金融业务存在交叉时，各监管部门也要通力合作，实现独立监管与合作监管的完美结合，以提高监管效率。同时，各部门之间要协调好工作内容，防止监管的遗漏和重复。

2、建立健全法律法规体系，实现依法监管

法律法规具有强制性属性，是约束互联网金融企业行为的强有力的武器。可是目前我国的法律法规在互联网金融方面只是一个基础框架，内部细节还不完善。所以应健全法律法规体系，对各互联网金融机构进行严格的监管，以打击违法犯罪行为，保证互联网金融行业的规范性。监管部门应从互联网金融企业的日常工作入手，实施全面管理。同时，法律法规对金融监管和政府部门也能起到很好的协调作用。

3、强化行业自律，规范行业行为

我国的互联网金融行业门槛较低，而且没有对新加入的互联网金融企业进行过多的要求，导致企业之间为了各自的经济利益而恶意竞争，搅乱了市场，破坏了互联网行业的形象，使得行业的发展受到阻碍。所以应限制互联网行业的进入条件，提高企业人员的素质，对行业内部资金进行监控和管理，强化行业自律，使互联网行业能够保持规范、平稳的发展。

4、加强金融监测和宏观调控，完善反洗钱制度体系

互联网金融是金融模式的一次创新革命，所以监管部门不仅要发挥出监督职能，还要对各个部门进行协调，实施多层监管。监管部门对互联网金融公益性企业应给予大力支持，并降低贷款利率。同时，对互联网金融企业实施配套管理，制定信息监测报表，将企业的网络数据公开化，监督货币的流向。此外，应完善反洗钱制度体系，对网络支付平台及金融机构都进行监管，严厉打击洗钱行为，保障人民的经济利益。

5、建立并完善征信体系，提高稀缺金融资源的配置效率

我国应该加快社会征信体系建设，大力发展信用中介机构，建立健全互联网金融机构、企业和个人信用体系，打造互联网金融发展的商业信用数据平台，推动信用评估体系建设，最终达到抵御互联网金融所带来的风险，提高稀缺金融资源配置效率的目的。我国征信业管理部门应加大宣传力度，积极建立个人征信运行系统，连接和传输各大数据库，对征信公司生产所需数据资源进行采集、检索和处理，为社会各大主体提供优良的征信服务。

6、加强市场参与主体的权益保护，提升社会监督力

我国应积极优化互联网金融的生态环境，制定专门的互联网金融消费权益保护办法，强化信息安全管理，明确规定交易过程中的信息应该披露内容、消费者个人信息保护内容等，架构消费者保护体系，确保消费者信息和资金安全，并适时出台相应的投资者权益保护法律制度，建立互联网金融投资者投诉受理渠道，解决相应金融纠纷，对于损害投资者利益的行为及时监管处罚，大力保护投资者的权益，促进互联网金融规范有序发展。

四、小结

互联网金融在金融体系中占据重要的地位，制定互联网金融监管的相关法律法规，加强互联网金融行业内的监管，以保证互联网行业内部的公平竞争。同时，企业应加强与监管部门的沟通，实现监督与自律的和谐统一，以提高企业的市场竞争力。

作者：王维光 单位：北京宇信科技集团股份有限公司