一、电子银行业务发展中存在的问题

1.外界问题。

1.1网络建设方面

目前的发展形式就是中国的网络建设不完善。虽然近年来我国互联网发展迅速，但宽带、接入费、地理覆盖等方面都是网络发展的困难点，中国网络与企业的实践需求和人们的期望还是有一定的偏差。此外，互联网的速度和宽带也是阻碍中国互联网发展的主要问题，随着互联网人数的激增，网速慢，网费贵，使得矛盾更加突出；而且就地区看，经济发达的城市相较于经济欠发达的城市来说，互联网设施也更加高级。

1.2较低的社会认可,狭窄的目标客户群。

电子银行业务近年虽有所发展，但是中国人口众多，并不是每个阶层的人都在使用电子银行业务，而且就算使用，使用的方向也不同。90年代以后出生的人大多会使用电子银行中的网络银行，简称网银，他们会使用个人网银购物消费。而90年代以前出生的人使用电子银行业务的人则相对较少。此外，比较富裕的人使用电子银行的比率也比贫穷的人要高。

1.3信用体系有瓶颈。

众所周知在经济运转的整个过程中，或多或少的会出现信息不对称的情况，这样就会发生一些风险来挑战不完善的信用体系。而我国目前的制度体系还不健全，阻碍了电子银行的发展。信用也是影响互联网金融发展的原因之一，由于我国现行信用体系整体不健全，而且企业和普通消费者也大多缺乏信用意识，因此，人们不太相信这种支付结算服务。

1.4安全问题需要提升。

电子银行业务想当然也是银行的业务，客户把钱放到银行，银行当然要想办法保护好客户的财产。如果银行安全措施不到位，安保系统不够强，客户必将不会信赖银行，简单地说就是不愿意把钱存在银行。所以说想要吸引更多的客户和稳住老客户，就必须解决好安全问题。由于技术发展要借助这个平台，电子银行将面对计算机网络病毒，网络犯罪和软件操作等其他风险。计算机病毒可能破坏整个系统,在线黑客可能会破坏网络,完善系统软件本身可能导致系统故障,甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁电子银行的安全运行。

1.5缺乏相关的法律法规支持。电子银行作为一种新型的银行服务，他将面临比传统银行更大的法律缺陷，因为我国法律尚未针对电子银行业务制定相关法律条文，在具体实践中可能受不到法律的保护，发生纠纷时做不到依法行事。所以广大消费者对于电子银行还没有超级多的信心，不能放心的使用电子银行。这影响了电子银行的发展。同时，银行监管机构及其各个商业银行本身就不太熟悉电子银行，没有制定好相关的监管措施和管理办法。

2.内部问题。

2.1领导对电子银行这一块重视程度不够。

目前，我国的商业银行盈利的主要业务不是电子银行，它只是作为一种辅助的手段，作为柜台业务的完善和补充来存在的，所以银行想要达到高创收，就必然对电子银行不重视。银行领导对产品的重视程度显然直接影响银行本身的发展。其实,电子银行业务的展开能够在一定水平上分担柜台压力,减缓柜员劳动强度,而且可以为我们带来高额利润。由于管理不积极，就会出现柜员在忙忙碌碌时也不会告诫客户有序排队和在柜台时就点清钱财，客户离柜银行概不负责。员工图省心不愿意告诫客户，有时反而会使自己越来越忙，如果在这时充分的使用到电子银行就会避免以上情况发生。

2.2业务培训滞后。

电子银行属于新兴业务，然而有些银行未给予充分的重视，使得对员工的培训工作未能及时跟进，或者培训方式单一，使得员工提不起兴趣，从而导致员工不能第一时间熟悉产品，更加谈不上有效的指导客户操作。另外，电子银行的宣传和推销也必须作为一种长期的工作，要持之以恒。商业银行可以在大堂悬挂各种标语，柜员办业务时也可以详细的为顾客介绍电子银行，耐心的介绍一些电子银行的产品，因为客户不了解产品是不会对电子银行有热情的。

2.3没有强烈的风险意识。

这一问题主要集中在员工和客户两方面。电子银行的特殊性强调使用者必须是会操作电脑的人，如果银行员工风险意识不强，不练习操作，对操作不熟悉，随便点击一下，可能就会发生不可预计的损失。对于客户来讲，有些客户不管理好自己的密码，导致密码泄露，发生资金被盗事件也是极其可怕的事情。

2.4系统性能尚待优化,产品功能尚待完善。

在当前阶段，我国商业银行的电子银行业务实际上并没有做出很大的举动，更多的是把实际柜台上可以操作的部分相应的搬到了电子银行上，使得以前必须柜员操作的部分变的可以自己在家操作。而且也没有研发出好的新颖的产品，目前的产品在很多方面只能照顾到大部分客户的需要，还有少部分客户的需求顾及不到。比如说，一些商业银行电子银行不能处理一些业务（如代付款，外汇等）的特点，有时这个原因是因为网站操作起来不方便，使得客户懒得使用，从而导致丢失客户。

二、解决建议

1.优化系统结构,完善产品功能。

目前，我国商业银行对电子银行这一业务领域还没有完全的开发，产品也不够新颖。商业银行应该要招一些有创造力的员工打造出一些创意产品，要大胆的应用科学技术，牢记科学技术是第一生产力,积极研发新的金融产品，提供优良的服务，努力创造可观收益。同时还要记住创新的力量，建立优质的网站，还要加大电子银行产品的创新力度，提高自助服务的水平，对于ATM机也要充分利用，电话银行和手机银行也应该扩大市场，还要联合其他企业推出一些创意合作，尽可能的完善产品功能。

2.重视队伍建设，强化员工培训。

电子银行业务的发展，靠的是高质量、高技术的专业人才支持。商业银行要提前做好准备，对员工进行认真且全面的培训，在每一个环节都不放松，在重要环节举办一些知识竞答的活动，让员工的培训更加到位，对电子银行的业务更加理解。同时也要做好营销人员的培训，让他们了解产品，进而营销时有话可说，让客户满意，做好完美的营销工作。单位的培训要更加靠拢于市场实战，要改正以前的教育方法,要更加耐心的运用计算机进行案例讨论等生动的方法，最后实现培训目的。同时还要在公司内部网站上传学习的软件，让员工方便去学习。

3.加大宣传力度。

对于客户基础少的问题，银行还要果断的采取营销策略，使得更多的人了解电子银行及其产品，这就需要加大电子银行的宣传力度。商业银行需要通过在电视、网站、报纸以及各大主流媒体平台上做好电子银行的宣扬，在银行网站的首页上也应该突出电子银行这一业务，对于大多数人来说，微博和微信也是平常主要玩的社交平台，银行也可以考虑在这些平台上面投放广告。对于低层次受教育少的则一定要抓好电视这个宣传平台，做出有创意的广告和有特色的产品，力求扩大市场的知名度。

4.完善电子银行风险防控机制。

电子银行的安全问题是一个严峻的问题，所以商业银行应该建立一个完善的电子银行风险防控机制，达到预防和及时发现并且改正的目的。首先银行必须建立这一风险防控系统，其次应该建立相应的使用规则和操作规章，再一个方面要充分培训员工的操作能力，最后要加强使用人员的谨慎性。通过以上几点银行可以有效地发现以及控制电子银行的风险。

5.加快法律制度建设。

电子银行的建设需要加强我国网络银行的监管。国家相关部门应该根据网上银行的实际情况，建立适合网络银行运作的法律规范，严惩使用计算机犯罪的不法分子，提高网络银行的法律制度和安全性。互联网金融是没有国界的，因此需要加强与国际组织和各国金融部门的合作，解决跨境金融犯罪，以保证金融业的平稳发展。

作者：金雯 单位：安徽财经大学东校区