摘要：现阶段我国农村金融不能够协调我国农业基础薄弱、自然和市场风险巨大以及信息严重不对称的自然现象。农业保险则成为了一种有效规避了农业风险的手段。

关键词：农村信贷；农村保险；信息不对称

1农村金融发展困境及其制约因素

我国农村金融市场经过30多年的发展，纵然形成农村商业银行和合作银行等系列的农村金融体系，但由于却还不能弥补我国农业弱质性和农村经济基础薄弱等自然现象。具体表现在：其一，出现较农村资金外流现象。“三农问题”一直是党和国家对农村工作的重中之重，但近年来还是出现了农村信贷“离农”的现象。其二，出现严重的抑制农村金融现象。由于国家产业政策、金融政策等的原因，导致农村金融市场出现资源配置不合理，产生金融抑制现象，金融抑制现象使得农村金融市场的发展程度远远落后于城市地区。其三，出现农村金融产品老旧现象。农户和农村企业的地域性差异和层次多样对农村金融机构提出了不同的要求。而农村金融机构几乎照搬城市金融机构，产品结构单一和抵押条件苛刻不适用于农村。促成上述现象的主要原因具体有以下几个方面：第一，农业生产的高风险性。自然和市场是影响农业生产的两大主要因素决定了农业生产要面临自然和市场的双重风险。第二，农村信贷基础薄弱。农村与城市经济基础不同但却采用同样的信贷标准致使农户无法筹集足够的资金。第三，农村信贷机构功能定位不准确。第四，信息不对称。农村居住较分散很难收集农户发放贷款参照条件的信息。

2农业保险对农业金融发展的作用于不足

农业保险不仅是一种有效规避农业风险的手段同时也能改善农村金融市场环境。所谓的农业保险是指保险人为农业生产者在从事种植业（农作物、林木）与养殖业（畜禽、水产养殖）生产及加工过程中，对遭受保险责任范围内的灾害事故所造成的损失提供经济补偿的保障制度。农业保险作为现代保险的一个重要分支，与其他的保险一样具有经济补偿、风险管理、资金融通和社会管理四大功能。农业保险增强了农户和农村企业的信用状况，利于信贷资金的顺利获得，也就推动了农村金融市场的发展，具体表现在：第一，在稳定农业生产的同时增强了农户还贷的能力；第二，降低了信息不对称的现象而改善农村信用的环境；第三，推动了农村现代化进程同时也促进动了农村金融市场的发展。经过几年的努力虽然农业保险对农业金融起到了一定调节作用，但由于其起步晚、起点低等原因使得农业保险在支持农业金融方面的力度还不够大，主要表现在以下几个方面：第一，农业保险的发展现状。现阶段的农业保险仍处于成就与不足共存的时期，农业是我国经济的基础，但是农业保险起步晚、覆盖率低，能力有限。第二，农业保险发展的水平制约它对农村金融的支持效度。现阶段我国农业保险的基础仍很薄弱。

3农业保险与农村信贷协同发展关系分析

农业保险和农村信贷机构的客户群的对象均为分散的农户和农村企业的现象制造了农业保险和农村信贷业务机构合作的良好机会。农存信贷市场的风险控制和转嫁需要农业保险来完成，农业保险的的风险管理职能可以保障银行资产的安全，而农村信贷给农业保险提供销售的渠道促进农业保险的发展。它们的合作从一定程度上降低了农村金融信息不对称现象的出现同时提高了农户和农村企业的信用度。农业保险和农村信贷相互合作的理由主要有几个方面：第一，农村信贷的发展需要农业保险的保驾护航。首先，农业保险降低了信贷机构的经营风险。其次，农业保单自身就是抵押物质的一种。最后，农业保险提升农户和农村企业的信用度。第二，农业保险需要农村信贷机构为其提供市场平台。首先，农村信贷的网点可以为农村保险提供广阔的宣传空间。其次，更大的发挥农村信贷的支农作用为农业保险铺好了平坦的道路。第三，农业保险与农村信贷协同合作激活了农村的金融市场。首先，农业保险与农村信贷机构合作可以丰富金融产品类别，扩大农村金融供给。

参考文献：

[1]王桂堂.中国传统农区金融抑制与农村金融制度建设研究[M].中国金融出版社,2011.

[2]孙蓉,兰虹.保险学原理[M].西南财经大学出版社,2006.

[3]王戈锋.农业保检与农村信贷互动机制的对接路径研究[J].保险研究,2011(06)

作者：许珊珊 单位：长春汽车工业高等专科学校