个人信贷是个人通过银行贷款的方式来满足消费需求的一种经济行为，也是目前各大银行的重要战略性业务，当前我邮政储蓄银行个人的信贷业务主要开办了小额贷款和个人商务贷款,大力发展信贷业务对银行的发展已越来越重要，但随着个人信贷业务的迅速发展，从事个贷业务人员的不断汇集及业务品种的不断创新，一些相关问题便逐渐显现，如：贷款逾期、立法滞后、信息不对称、配套政策部完善、银行内部管理运作机制不健全等，作为银行信贷部的经理，我从自身的工作经历对个贷业务发展中的问题进行分析，探讨能促进个贷健康发展的途径。

一、个人信贷业务管理中存在的问题

伴随着社会经济的快速发展，个人信贷业务以其风险分散、利息收入稳定、市场潜力大和衍生效益明显等优势逐渐引起银行的广泛关注，并对个人贷款业务赋予新的定位。但是，随着个贷业务的发展及其规模的不断扩大，其中存在个贷业务发展与管理的问题也逐渐暴露出来。

（一）经营理念错位，个贷业务恶性膨胀。在实际工作中，个别认为公司类客户经济效益不高，还款能力差，贷款风险大，而个贷业务需求不断增加，且收益大，风险小，因此纷纷把目光转向个人信贷业务，出现公司业务不增长甚至下降、个贷业务急剧上升的局面，使银行信贷业务一度出现畸形发展的势头。目前，各银行把抢占个贷市场作为经营目标，致使个贷盲目发展，规模在短期内恶性增长。

（二）内控制度不健全或存在漏洞。如，在开展个人商务贷款业务时，在有关制度中规定，可采取先向借款人发放贷款，后补办有关抵押登记手续的方式。另在有关制度中规定，个人消费贷款无需进行贷后首次跟踪检查，对于采用分期还款方式的个人消费贷款，采取逾期贷款检查制度，对于能够按期还款的客户，不进行专门的贷款定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查。由此造成贷款银行对借款人的情况掌握不清，对贷款资金用途未进行跟踪检查，为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。

（三）未严格执行信贷管理制度，贷款被挪用。如：没有真正落实信贷原则和制度，重业务拓展、轻贷款管理，贷前不调查或调查不实，贷中不审查或审查不细，贷后不检查或检查不认真。由于贷后管理流于形式，不法分子骗取贷款后，将资金挪做他用，不能归还。

（四）普遍存在贷款到期无法收回现象。以个贷名义发放公司类贷款，用于企业投资、生产经营等，贷款到期无法收回。个人消费贷款本是用来支持个人提前消费的贷款，而部分人员为躲避上级行监督，以个人贷款的名义，化整为零，变相为公司类客户发放贷款，出现多户贷款被少数大户控制、集中使用现象，形成不良贷款。

二、个人信贷业务存在的问题

1、忽视用途审查，潜藏信贷风险

在办理个人信贷业务的过程中有的客户经理没有严格按照借款人贷款实际用途审查申报个贷，把一些经营性用途的个案按照个人消费额度贷款或个人住房最高额贷款审查申报，在工作中，我发现，有近七成的逾期个贷是以个人消费名义借款，实际用于经营，由于借款人经营情况发生变化，经营收益不佳，导致还款来源出现短缺，不能按期偿还贷款而出现逾期，这种以个人或家庭消费通途申请贷款，在取得银行贷款后，将借款实际用于投资经营的情况还比较普遍，因贷款用途不同，个贷审查有较大差异，混淆个贷用途极易造成审核内容遗漏或抵押高估，给银行信贷资产留下风险隐患。

2、个人收入分布不均，还贷能力受制约。

由于收入水平的两极分化，导致相当一部分居民家庭整体发债能力偏弱，不具备消费信贷的承受能力，我国目前个人收入差距过大，基尼系数接近国际警戒线，特别是在接近转型时期，逾期收入不确定，预期支出逐渐增加，许多消费者对信贷消费持谨慎态度。

3、个人消费信贷运行体系不健全导致消费信贷风险制约。

这种情况包括：个人信用制度缺乏导致的借款人恩信用和道德风险；消费信贷风险转移机制不健全形成的消费信贷资金风险抵押物评估中介机构不规范形成消费信贷担保物的估价风险；消费信贷业务经验缺乏造成的银行操作风险。

4、相关改革政策部配套，限制了消费信贷业务的发展。

消费体制改革滞后、行业主管部门的协调配合不及时、社会保障体系不健全、居民负债消费观念没有根本扭转等都在一定程度上制约了个贷业务的发展。

5、风险管理薄弱，缺乏成熟的管理体系

一是业务管理的审批和管理不能满足业务高速发展的需求，目前银行的个人贷款按照对公业务模式进行信贷审批，需要多层审批机构进行授权，这显然不是和金额小、风险小、笔数多的个人信贷业务的发展。而银行业务的考核以部门为单位，这使得各部门自扫门前雪，只顾完成小集团的任务，信贷部门得不到风险评估部门的支持，延误了业务的拓展。

二是缺乏专业的风险研究团队。目前，银行在个人资产业务方面的分析采取了5级分类，除此之外，并没有对个人信贷业务的风险进行专业化的研究，也很少定期不良的检测报告，由于缺少个人资产业务发展的数据，我们不能对客户的构成、违约客户的分布、消费所涉及的行业、消费结贷款的结构及客户违约率的分布进行分析和研究。

三是产品单一，缺乏创新。从表面上看，银行信贷产品只开办了小额贷款和个人商务贷款，但是真正发展起来的主要是小额贷款，而其他品种因为风险较大，所占的份额很小。

四是缺乏资产证券化的手段来分散个人信贷风险。由于住房贷款的期限较大、金额较大，加大了流动性风险，此外，银行还要承担利率风险、借款人违约风险等，因此必须找到一条化解风险的途径，从国外比较成熟的金融体系来看，国外银行普遍采取资产证券化的手段，将个人贷款再重新打包出售，既能解决短期流动性的不足，同时分散了个人信贷的风险。

三、促个人信贷健康发展的建议

(一)加强个贷用途审核，提高办贷效率

在审批中严格按照现行个贷制度办法规定，还原贷款真实用途，对一些有明显经营用途嫌疑的个人贷款应采取谨慎审查、谨慎审批的原则，适当从严把握，在风险可控的前提下，对确实属于个人消费类贷款的客户，应采取简化流程、方便客户、区别对待、拓宽服务渠道、提高办贷效率的一系列措施，进一步增强市场竞争力。

(二)健全内部机制，严控个贷风险管理

1、加强业务学习，提高风险意识

个人贷款用途不是一个简单的申报要素，还包含有重要的内容，由于消费类贷款和经营性贷款主要还款来源不同，还款来源地稳定性与可靠性有几大差别，在受理个人贷款时必须认真对待，高度重视。应加大对客户调查评价、贷款审核、电子审批、合同签订、贷款发放条件落实、日常账户分析的控制力度，制定专人对贷款情况按日监测、按旬调度、按月通报。建立个人消费信贷经办机构准入退出机制，实行严格的贷前、贷后、贷中职责问责制和质询制，确保业务快速发展与资产质量相互统一。

2、建立统一的信贷风险管理文化和理念

由于银行在信贷管理上实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦不然会对银行信贷业务的健康发展和稳定发展产生较大的负面影响，因此，要建立统一的信贷风险管理文化和理念，所有员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念约束。

3、设置合理高效的信贷风险管理组织架构

信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作独立性和合理高效，逐步建立信贷风险管理部门的垂直领导体系，有效实施风险管理的职能，保证信贷风险管理工作的客观公正。

(三)加强产品创新和服务创新

应从市场和客户的实际需求出发，将产品由同质化向差异化转变，满足客户个性化和多样化的需求，结合银行的自身优势，退出新型个人贷款产品，通过征求客户意见等途径，不断修订完善产品功能，力求使本行个贷产品具有实用性和持续性，并在创新模式和穿心速度上领先于同行，真正实现人无我有、人有我优，成功抢占个贷市场。

(四)加强个贷经办人员的学习培训

针对个人贷款需求不断扩大和业务发展的特殊要求，应加强个人贷款经办机构和经办人员的的管理及培训，明确从事个人贷款人员的从业资格制度，选拔那些既熟悉个贷业务也了解银行业务，既有一定财务知识，又有一定法律知识的客户经理从事个人贷款，同时，加强个人助业贷款相关知识的培训，加强业务交流和时间，培训内容可涉及个人消费贷款业务操作和管理各方面，重点应围绕个人消费贷款新业务介绍、财务报表分析、个人消费贷款操作流程、个人消费信贷业务中的法律问题及经办人员的综合素质等。